Financiële ratio’s

Zoals jullie weten is Geldnerd dol op het bijhouden van statistiekjes. De een is nuttiger dan de ander. Maar omdat ik mijn financiën goed bijhoud, kost het geen enkele moeite om al die statistiekjes bij te houden. Ze worden automatisch berekend, zolang ik mijn hongerige datamonsters maar blijf voeden met actuele gegevens van mijn banktransacties en beleggingen.

Maar ‘less is more’, zegt de minimalist in mij. Dat vind ik nog wel moeilijk. Toch is het belangrijk om mijzelf te beperken. Goed in beeld te hebben wat nou de indicatoren zijn die er echt toe doen. Tegelijkertijd, welke ratio’s voor jou persoonlijk van belang zijn hangt ook af van jouw persoonlijke situatie. Iemand met vooral schulden zou naar andere dingen moeten kijken dan iemand met vooral vermogen. En een huisjesmelker particuliere verhuurder kijkt weer naar andere dingen dan een belegger. Iets om over na te denken dus.

Wat zijn financiële ratio’s?

Financiële ratio’s zijn statistiekjes die je helpen in één oogopslag laten zien hoe je er financieel voor staat. Ze helpen je om bewuste beslissingen te nemen over jouw financiële planning en financiële toekomst. Als je ze volgt door de tijd kun je ook zien hoe jouw financiële situatie zich ontwikkelt. Ze geven een beeld van jouw financiële gezondheid.

Veel mensen maken de fout om financiële ratio’s te gebruiken om zichzelf te vergelijken met anderen. Ik vind dat persoonlijk onverstandig. Ik schreef ooit al eens dat de weg naar financiële onafhankelijkheid geen wedstrijd is met anderen. Het is alleen een wedstrijd met jezelf. De grote valkuil van financiële ratio’s is namelijk dat ze eendimensionaal zijn. En achter ieder getalletje zit een wereld die je niet kent. Jezelf vergelijken met een ander is dus alleen maar vragen om teleurstelling en frustratie. En die kan ik missen als kiespijn.

Goede financiële ratio’s vertellen een waarheid over jouw eigen situatie die je niet kunt ontkennen. Dat kan confronterend zijn, maar soms is dat nodig om tot actie te komen. Dat is mij in de afgelopen 15 jaar regelmatig overkomen… Als het goed is zijn de ratio’s niet moeilijk om uit te rekenen. Ze helpen je om problemen tijdig te signaleren of (nog liever) te voorkomen.

Wat houd ik bij?

Het spaarpercentage en mijn eigen vermogen blijven de twee belangrijkste getalletjes. Het Spaarpercentage is het deel van mijn inkomen dat ik niet uitgeef, maar gebruik om te sparen, als inleg in beleggingen, of voor de aflossing van de hypotheek. Ik heb al eens een uitgebreide blog geschreven over hoe ik dit bereken. Ik volg dit per maand en per jaar. Op basis van mijn Budget weet ik ongeveer waar ik op uit zou moeten komen. Bij grote afwijkingen naar beneden en naar boven ga ik op onderzoek uit naar de oorzaken van de afwijking. Ja, ook als mijn spaarpercentage veel hoger is dan verwacht. Want misschien ben ik dan wel een rekening vergeten of zo.

Ook over het Eigen Vermogen heb ik al wel eens uitgebreid geschreven. Dit is het geld dat ik overhoud als ik al mijn bezittingen verkoop en al mijn schulden aflos, en dat ik vervolgens in mijn zak heb zitten als ik de wijde wereld intrek. Die definitie is erg belangrijk voor mijn gevoel van vrijheid.

Toch zegt eigen vermogen ook niet alles. Je kunt een duur huis hebben of een grote aandelenportefeuille, maar toch onvoldoende geld om de rekeningen te betalen. ‘Asset-rich and cash-poor’. Daarom is het ook van belang om je Liquiditeit in de gaten te houden. In financieel jargon: kun je aan je kortlopende verplichtingen voldoen? In gewone mensentaal: kun je al je rekeningen betalen? Dit is de voornaamste functie van mijn financiële administratie. En het is de reden dat ik een aantal potjes heb. Een van de dingen die ik regelmatig met dit doel bekijk zijn mijn gemiddelde en laagste saldo per maand. Daar heb ik een standaardgrafiek voor in mijn administratiespreadsheet zitten.

Mijn Budget is ook een essentieel onderdeel van de financiële administratie. Daarmee bewaak ik of het geld wel naar de dingen gaat die ik belangrijk vind. Na bijna 20 jaar budgetteren heb ik inmiddels een aardig idee hoe dat werkt. Veel dingen zijn makkelijk te budgetteren, met name de vaste lasten. Maar ook in de variabele lasten valt er heel goed te budgetteren als je jouw eigen gedrag een beetje analyseert. En dan zie je het sneller als er afwijkingen ontstaan.

Ons huis is een belangrijk onderdeel van ons vermogen. En dat is dus ook iets om in de gaten te houden. De kern daarbij is de Loan-to-Value Ratio (LTV). Die is heel simpel te berekenen, ik hanteer de Resterende Hypotheek gedeeld door de meest recente WOZ-waarde. Maar daar zijn allerlei keuzes in te maken.

Verder vind ik de Resterende Aflostijd van onze hypotheek nog van belang. Die is dan ook altijd onderdeel van mijn hypotheekupdate.

De andere belangrijke component van mijn vermogen is mijn beleggingsportefeuille. Ook daar zijn dus enkele ratio’s aan gekoppeld. Redelijk eenvoudig allemaal, want ik heb een eenvoudige luie beleggingsstrategie.

Ik houd uiteraard de Actuele Waarde van mijn beleggingsportefeuille bij. Die wordt elke week bijgewerkt in mijn spreadsheet. En verder houd ik bij wat mijn Totale Inleg is geweest in mijn beleggingsportefeuille. Ik stort elke maand een bedrag waarmee ik bijkoop, en indexeer dat bedrag jaarlijks. De actuele waarde en de totale inleg komen samen in mijn favoriete beleggingsgrafiek.

Ik houd veel meer bij dan het lijstje hierboven. Maar dit zijn wat ik op dit moment de essentiële ratio’s vind.

Wat kun je allemaal nog meer bijhouden?

Je kunt beter vragen: wat zou je niet bij kunnen houden? Met Spaarpercentage, Eigen Vermogen, Liquiditeit, Budget, Loan-To-Value, Aflostijd, en de Waarde en Inleg in mijn beleggingen, heb ik zelf al een aardig rijtje verzameld.

Heb je veel schulden in jouw financiële plaatje, dan is het best verstandig om een paar ratio’s te gebruiken om die te volgen. Bijvoorbeeld Schulden versus Bezittingen. Je telt alle schulden bij elkaar op, hypotheek, studieschuld, creditcard, persoonlijke leningen, noem maar op. En ook alle bezittingen (waarde van je huis, spaargeld, beleggingen, et cetera). Vervolgens deel je de schulden door de bezittingen. Is de waarde groter dan 1, dan heb je meer schuld dan bezit. Dat hoeft geen probleem te zijn, zolang er elke maand voldoende geld binnenkomt om de schulden af te betalen. Maar het maakt je wel kwetsbaar als je bijvoorbeeld je inkomen kwijtraakt. Door deze ratio een tijdje te volgen (en geen nieuwe schulden te maken) wordt’ ie hopelijk steeds lager. Ik zit zelf rond de 0,26, met alleen een stuk resterende hypotheek.

In de financiën kennen we ook de Current Ratio. Die geeft aan of je in staat bent om aan je korte-termijn verplichtingen te voldoen. De Current Ratio wordt berekend door je contante bezittingen te delen door de korte-termijn verplichtingen. Contante bezittingen zijn die bezittingen die je eenvoudig op korte termijn in contant geld om kunt zetten. Je spaargeld, je beleggingsportefeuille (mits direct te verkopen via je broker), dat soort dingen. Niet j]de waarde van je huis dus. Je korte-termijn verplichtingen bestaan uit alle betalingen die je in het komende jaar moet voldoen voor je schulden. Een jaar aan hypotheekbetalingen bijvoorbeeld, en een jaar aan aflossing van andere schulden. De waarde van deze Current Ratio kan maar beter groter dan 1 zijn, want anders ben je niet in staat om het komende jaar aan je verplichtingen te voldoen.

Je kunt ook kijken naar het percentage van je inkomen dat je nodig hebt om je schulden te betalen, in het Engels ook wel Debt Service Ratio genoemd. Dat wil je natuurlijk het liefst zo laag mogelijk hebben. Boven de streep neem je jouw (netto) inkomen voor het hele jaar, en onder de streep de korte-termijn verplichtingen van de Current Ratio. Hoe lager de uitkomst, hoe beter jouw financiële gezondheid.

Ook afkomstig uit de financiële wereld is de Solvabiliteitsratio. Die bereken je door jouw Eigen Vermogen te delen door de totale waarde van jouw bezittingen. Dat geeft een indicatie of je met jouw bezittingen in staat bent om al jouw schulden te betalen. De Solvabiliteitsratio wil je zo hoog mogelijk hebben, of in elk geval stijgend door de tijd heen. Bij een daling ten opzichte van een jaar geleden is jouw financiële gezondheid verslechterd.

Tenslotte

Meer dan genoeg keuze dus. Maar Persoonlijke Financiën zijn geen exacte wetenschap, het wat mij betreft deels ook een kunstvorm. Bedenk ratio’s die passen bij jouw financiële situatie, en volg ze door de tijd heen. Zo krijg je een beeld van jouw eigen financiële gezondheid. Maar blijf ook nadenken en luisteren naar je gevoel! Want financiële ratio’s vertellen soms ook niet het volledige verhaal.

Welke financiële ratio’s gebruik jij? En hoe financieel gezond voel jij je?

De wraak van Healthnerd

Mijn Gezond Leven Systeem moest weer stevig aan de slag, schreef ik in januari. Achtereenvolgende coronamaatregelen hadden hun impact op mijn geestelijke gezondheid en op mijn (vr)eetgedrag. Stapsgewijs werden de mooie resultaten uit de tweede helft van 2019 teniet gedaan. Mijn wekelijkse bezoekje aan de sportschool hield dit nog een beetje in toom, maar toen medio december de sportscholen weer dicht moesten was het hek van de dam. De eerste week van mijn kerstvakantie en de Kerstdagen waren een feest. Vrete op aarde en zo, met een goed glas flesje wijn erbij, je kent het wel. Ik had genoeg van het jaar, genoeg van corona en al het gedoe er omheen. Dus ging ik eten en drinken.

Bewegen

Na de Kerstdagen was ik mezelf daarom even goed zat. Healthnerd werd weer wakker. En vanaf 28 december 2021 tot en met 19 januari heb ik elke tweede dag een rondje hardlopen gedaan. Dat waren er in totaal 12. Ik volg daarbij het ‘Couch To 5 Kilometer (C25K)‘ programma, met behulp van de app. Ik ben op 28 december gewoon begonnen bij les 1 van week 1.

Na 19 januari heb ik het schema een beetje omgegooid. De sportscholen waren immers van medio december tot medio januari weer gesloten vanwege de coronamaatregelen. Maar vanaf zaterdag 15 januari mochten ze weer open. Ik ben dus overgestapt naar een schema waarbij ik op vrijdagochtend naar de sportschool ga, en op zondagochtend ga hardlopen. En dan doe ik gedurende de werkweek nog één hardlooprondje in de ochtend, op dinsdag- of woensdagochtend. Hardlopen tijdens de werkweek was lastig te combineren met mijn werkschema. Een schema met maar één sportmoment gedurende de werkweek voelt beter. Gelukkig werk ik maar vier dagen per week.

En jullie merken het, ik ben qua sporten meer een ochtendmens dan een avondmens. Het past gewoon beter bij het ritme van mijn lijf. Regelmatig liep ik dus rond 06.30 uur ‘s ochtends door de op dat tijdstip vrijwel verlaten straten van Geldnerd City. Inmiddels met een reflecterend vestje met fel knipperende oplaadbare LED-lampjes. En met heerlijke oude dance- en discomuziek op mijn koptelefoon. Kou, regen, storm, vroege tijdstippen, slapeloze nachten door de situatie in de wereld, het maakte me niet meer uit. Geldnerd ging sporten.

Dieet

Ook de adviezen van de diëtist zijn sinds 1 januari weer wat strikter opgevolgd. Het eetdagboek hield ik al bij. De koolhydraten komen alleen nog maar in afgewogen hoeveelheden. En in heel veel maaltijden ook gewoonweg niet. Bloemkoolrijst, groentenpasta, pastinaakpuree, en knolselderijpuree in plaats van aardappelen, er zijn zoveel alternatieven tegenwoordig mits je het jezelf met de huidige inflatie nog kunt veroorloven om een paar euro extra uit te geven. We eten voorlopig even low carb / high fat. En ik heb de alcohol teruggeschroefd. Ik mag op donderdagavond, aan het einde van de werkweek, een (1) fles wijn openmaken waar ik het hele weekend mee moet doen, en mag zo eens in de week nog een glaasje whisky. Het doet wonderen voor het gewicht, ik heb meer energie, en ik slaap beter.

Tussenstand

Ik had al een spreadsheet waarin ik de afgelopen 15 jaar (on)regelmatig mijn gewicht noteerde. En een spreadsheet waarin ik mijn sessies in de sportschool bijhield. Die zijn nu geïntegreerd en uitgebreid in een Persoonlijke Gezondheidsmonitor. Gewicht, hardloopsessies, sessies in de sportschool, alles staat erin. Als een spreadsheet mij kan helpen om gedisciplineerd met mijn financiën om te gaan, dan zou dat dus ook moeten kunnen helpen om gedisciplineerd met mijn gezondheid om te gaan. Voorlopig werkt het.

Het eerste resultaat is er al, mijn gewicht is weer op weg terug naar waar het hoort te zijn. Mijn doelstelling is een gewicht ‘rond de 84,0 kilo’. Fluctuerend tussen 83,0 en 85,0.

Met dit gewichtsverlies is mijn BMI ook weer op weg naar gezonde regionen. Doelstelling is uiteindelijk een BMI tussen 24,0 en 24,3. Waar ik nog wel aan moet werken is mijn middelomtrek (de ‘buikomvang’). Die is momenteel 99 centimeter. Voor mannen in mijn leeftijdscategorie wordt ‘minder dan 94 centimeter’ geadviseerd. Er moet dus nog wat buikvet weg getraind en weg gegeten worden.

Tot op heden leverde het hardlopen de onderstaande resultaten op. Hier is de ‘5K’, met 30 minuten non-stop hardlopen, afgelopen dinsdagochtend rond 07.00 uur bereikt. En heb ik besloten stilletjes toe te gaan werken naar 10K. Dat is een doel dat ik nog nooit eerder bereikt heb…

Uren, minuten en seconden hardlopen totaal12:53:30
Aantal kilometers afgelegd 93,80 kilometer
Aantal stappen gezet106.121 stappen
Aantal calorieën verbrand5.756 cal

Dit betekent dat ik gemiddeld 1.131,4 stappen nodig heb om 1 kilometer af te leggen, mijn gemiddelde staplengte is dus 88 centimeter en een beetje. Een heerlijk nutteloos feitje om te weten.

In de sportschool heb ik ook wat zweetdruppels achtergelaten:

Uren, minuten en seconden sportschool totaal07:02:09
Gemiddelde / maximale hartslag115 bpm / 156 bpm
Aantal kilogram gewicht verplaatst 28.063 kilogram
Aantal calorieën verbrand4.005 cal

In totaal bijna 20 uur sporten sinds 28 december 2021. Voorlopig zit ik gemiddeld dus boven de drie sportmomenten per week. Beter dan mijn ambitie van ‘minimaal twee per week‘ die ik bij mijn jaardoelen had opgeschreven. Hopelijk houd ik dit nog even vol. De sportmomenten staan uiteraard ingepland in mijn agenda. Maar echt nodig is dat al niet meer. Het is weer een systeem. En daar ben ik blij mee.

Geestelijke Gezondheid

Bij mijn jaardoelen schreef ik dat ik ook meer aandacht wil hebben voor mijn geestelijke gezondheid. Hoe precies, dat wist ik op dat moment nog niet. En eigenlijk nog steeds niet. Ik begon in elk geval met een ‘Gratitude Journal’, een dagboekje waarin ik elke dag op zou moeten schrijven waar ik blij van werd. Een succesvolle sportmijlpaal, een fijn gesprek met Vriendin, mooie momenten met Hondje, dat soort dingen.

Op zich liep dat redelijk. Maar ik merkte dat er veel dagen waren die leeg bleven. In de koude natte donkere januarimaand waren er ook dagen met vooral duistere gedachten. Dagen waarop het meestal niet al te fijne nieuws uit Nederland en de wereld vervelend binnenkwam. Begin februari heb ik daarom het ‘Gratitude Journal’ omgedoopt in een ‘Emotional Journal’ om ook ruimte te maken voor het vastleggen van de minder positieve gedachten en voor zelfonderzoek, niet alleen maar voor blije momentjes. Ik heb het nodig de afgelopen weken.

En zoals het wel vaker gaat, als je ergens mee bezig bent dan lees je er ineens ook ‘overal’ over. Zo schreef Ernst-Jan Pfauth een mooi artikel over het vastleggen van de dingen waar je dankbaar voor bent. En ik las dit boek over de Stoïcijnse filosofie. Ook de Stoïcijnen geloofden (geloven) heilig in de waarde van ‘Journaling‘.

Dus hoe het nu verder moet met mijn geestelijke gezondheid, daar ben ik nog niet uit. Maar ik merk wel dat mijn Emotional Journal meer ruimte biedt dan ‘alleen maar’ een Gratitude Journal. En ik vertrouw erop dat ik de komende periode wel patronen ga herkennen. Die gaan hopelijk leiden tot aanknopingspunten om dingen te veranderen en beter te maken. Want ook hier geldt: het begint met vastleggen en terugkijken. Net als mijn administratiespreadsheets. Het geeft in elk geval al inspiratie voor reflectie, dus het begin is er.

Volhouden…

Zelfhulptypes en mindfulnessmutsen geloven vaak heilig in de 21/90 regel. Die stelt dat het 21 dagen duurt om een gewoonte aan te leren en 90 dagen om er een permanente verandering van levensstijl van te maken. Dat is volgens mij een mythe, 21 dagen lijkt mij erg kort. Al viel het me wel op dat ik vanaf 21 januari weer minder hardlopers tegenkwam dan in de weken daarvoor. Dus misschien is er wel iets waar van Blue Monday en de 21 dagen… Maar James Clear (de auteur van het bekende boek Atomic Habits) heeft een mooie blog geschreven met verwijzingen naar diverse onderzoeken die aangeven dat het veel langer duurt om een nieuwe gewoonte te vormen. Gemiddeld duurt het meer dan 2 maanden voordat nieuw gedrag automatisch wordt. Daar zit ik inmiddels al aan. Het vormen van een nieuwe gewoonte varieert sterk, afhankelijk van het gedrag, de persoon en de omstandigheden. Volgens een ander onderzoek duurde het 18 dagen tot 254 dagen voordat mensen een nieuwe gewoonte ontwikkelden. Ik kraai dus nog geen victorie. Als ik deze verandering van levensstijl eind september nog steeds volhoud, dan heb ik misschien voorzichtig recht van spreken? En stilletjes plan ik een vervolgblogje voor begin mei…

Hoe gaat het met jouw gezondheid in 2022?

Jaardoelen 2022

Elk jaar geef ik mijzelf een aantal doelen mee. Ergens in de zomer kijk ik hoe het daarmee gaat en aan het eind van het jaar maak ik de balans op. Dat deed ik onlangs ook met de doelen voor 2021. En inmiddels is het hoog tijd dat ik mijn doelstellingen voor 2022 met jullie deel.

Vorig jaar deelde ik mijn doelen op Blue Monday. De dag waarop de meeste mensen zich treurig, neerslachtig of weemoedig voelen, omdat het uitvoeren van goede voornemens al mislukt is en de vakanties nog ver weg zijn, terwijl ook de dagen nog donker zijn en het pas de eerste dag van de werkweek is. Ook dit jaar deel ik mijn doelen op Blue Monday. Ik geniet wel een beetje van die ironie, misschien maak ik er wel een jaarlijkse gewoonte van.

Ik maak in 2022 (net als in 2021) een onderscheid tussen Doelen en Systemen. Systemen zijn goede gewoontes die ‘vanzelf’ succes brengen. Doelen zijn idealiter specifiek, meetbaar, acceptabel, realistisch en tijdgebonden (SMART) geformuleerde concrete dingen die ik wil bereiken.

Systemen

Uiteindelijk identificeerde ik vorig jaar drie belangrijke ‘systemen’ in mijn leven. Verzamelingen van gewoontes, werkmethodes, handelingen, al dan niet ondersteund met (ICT) gereedschap, die me helpen om succesvol te zijn op een bepaald gebied.

Ik heb mijn Financieel Systeem, de reden dat Geldnerd ooit dit blog begonnen is. Het helpt me met rust en structuur in mijn persoonlijke financiën en mijn vermogensopbouw. Op weg naar financiële onafhankelijkheid. In 2022 wil ik GnuCash verder inrichten om in de toekomst mijn administratiespreadsheet te kunnen vervangen. De administratie van de gezamenlijke huishouding zit er al helemaal in, ik werk nu aan mijn persoonlijke administratie. Verder voorzie ik geen grote aanpassingen in mijn Financieel Systeem..

Ook mijn Werk Systeem draait in 2022 gewoon door. Begin januari zijn er een paar personele wijzigingen in mijn team geweest die mij weer iets meer mogelijkheden biedt in de rolverdeling. En we hebben een nieuw kabinet, en dus mag ik ook weer wennen aan een nieuwe minister met nieuwe gewoonten en eigenaardigheden. Nu dat nieuwe kabinet er eindelijk zit wordt dit jaar hopelijk iets minder rommelig dan het afgelopen jaar.

Het Gezond Leven Systeem moet wel weer stevig(er) aan de slag. Iets teveel kilo’s en iets te weinig conditie. De teugels zijn inmiddels weer aangetrokken. Sinds medio december is de sportschool weer gesloten vanwege de corona-lockdown, maar ik heb andere wegen bewandeld (ook letterlijk), ik ben weer gaan hardlopen. Vanaf deze week ga ik het hardlopen combineren met een wekelijks bezoek aan de sportschool.

In de evaluatie van mijn jaardoelen voor het afgelopen jaar heb ik al opgemerkt dat mijn goede gewoontes onder druk komen te staan als ik niet goed in mijn vel zit. Dan gaat het Gezond Leven Systeem als eerste de deur uit, en andere activiteiten die goed zijn voor mijn geest (zoals lezen) volgen snel daarna. Ik heb daar over nagedacht, en er zullen altijd gebeurtenissen zijn die mij op een vervelende manier raken. ook als ik zou stoppen met werken en als een kluizenaar in een hutje op de hei ga wonen. Het is dus wat mij betreft een illusie om te proberen een leven te creëren zonder negatieve energie.

Dat laat één andere optie open, namelijk leren om er beter mee om te gaan. De geestelijke gezondheid wordt daarom vanaf 2022 ook onderdeel van het Gezond Leven Systeem. De komende periode ga ik bekijken hoe ik dat verder in wil vullen. Ik ben in elk geval bij wijze van experiment per 1 januari begonnen met een Gratitude Journal. Niet met een fancy boekje en creatieve tekeningetjes, daar is Opa Geldnerd niet zo van. Gewoon eerst maar eens een dagelijks lijstje in mijn Evernote, op dezelfde manier als ik mijn Eetdagboek bijhoud.

Verder wil ik, mede naar aanleiding van deze blogpost, nadenken over een Opgeruimd Leven Systeem. Daarin kan niet alleen mijn minimalisme een plekje krijgen, maar ook mijn reguliere check van de kledingkast. Verder wordt mijn reguliere check van het Achterblijversdocument ook onderdeel van dit systeem, net als mijn systematiek van jaardoelen. En in 2022 willen Geldnerd en Vriendin weer eens goed kijken naar de testamenten, die hebben we opgesteld in 2013. Ook ben ik voornemens om dit jaar een Levenstestament te gaan maken, een samenstel van behandelverbod, euthanasieverzoek, verzoek om toepassen van comfortbeleid en medische volmacht. Mijn huisarts heeft daar gelukkig geen ethische bezwaren tegen, want dan zou ik op zoek moeten naar een nieuwe huisarts.

Doelen

Voor 2021 had ik een beperkt aantal concrete meetbare doelen. Allemaal gaan ze ongewijzigd door voor 2022. Op het terrein van mijn gewicht en het aantal pagina’s dat ik lees is er dus werk aan de winkel. Ik hoop met de uitbreiding van mijn Gezond Leven Systeem en met mijn Opgeruimd Leven Systeem (in ontwikkeling) de randvoorwaarden te creëren om in 2022 succesvoller te zijn.

In de reacties bij mijn Evaluatie Jaardoelen 2021 sprak blog-collega Uitklokken over het onderscheid tussen ‘procesdoelen’ en ‘resultaatdoelen’. Waarbij als voorbeeld het resultaatdoel is om 3 kilo af te vallen en het procesdoel om elke dag 10.000 stappen te zetten. Bij mijn gezondheidsdoelstellingen heb ik dit onderscheid ook meegenomen.

Financieel houd ik het nog steeds simpel, met alleen de doelstelling van een spaarpercentage van minimaal 40,0%. Volgens mijn begroting zou dat moeten lukken, ook als corona op zou houden en het leven weer ‘zoals vroeger’ wordt. Ik heb verder geen doelstellingen voor de groei van mijn eigen vermogen. Dat wordt namelijk vooral beïnvloed door de WOZ-waarde en de ontwikkelingen op de aandelenmarkten. En daar heb ik geen invloed op. Dus wil ik er ook geen doelen op stellen, want dat leidt alleen maar tot door mijzelf veroorzaakte teleurstellingen.

Ook voor het lezen is de procesdoelstelling ongewijzigd, 10.000 pagina’s. Waarvan ik inmiddels weet dat het vooral mijn geestelijke gezondheid is die bepaalt of ik dat ga halen. Verder wil ik gezond blijven leven, en dus weer terug naar mijn ‘gewichtsrange’, het resultaatdoel is hier -/-3 kilo ten opzichte van 1 januari. Wel heb ik hier een extra procesdoelstelling toegevoegd. Ik probeer in 2022 gemiddeld minimaal twee ‘sportmomenten’ per week te creëren. Minimaal één keer per week trainen in de sportschool, en dan liefst ook nog één of twee keer per week hardlopen. Deze gewoonte heb ik in mijn Kerstvakantie stilletjes weer opgepakt, na de sluiting van de sportscholen. Sinds 28 december heb ik elke tweede dag een hardloopronde gedaan. Ik loop dus al een paar ‘sportmomenten’ voor op de planning, maar die buffer ga ik vast en zeker nog wel nodig hebben later dit jaar.

Ook mijn blogambities blijven bescheiden. Doorgaan met schrijven, met het delen van kennis over mijn eigen financiële reis, zolang ik inspiratie heb. Vrij blijven van commerciële belangen. Zodat ik niet aangesproken ga worden door de AFM zoals sommige andere internetvervuilers blogschrijvertjes.

OmschrijvingDoelstelling 2022
Spaarpercentage 40,0%
Gewicht‘in range’ – minimaal 3 kilo gewichtsverlies ten opzichte van 1 januari 2022
Sportmomentenminstens 2x / week
Pagina’s lezen10.000 pagina’s
Blog2 berichten / week behalve tijdens vakanties

Welke systemen heb jij in jouw leven? En welke doelen heb jij in 2022?

Evaluatie jaardoelen 2021

En we zijn er weer! Allereerst wil ik iedereen het allerbeste wensen voor 2022! Moge jouw dromen vervuld worden in dit nieuwe jaar, nieuwe rondes nieuwe kansen immers…

Sinds een paar jaar stel ik elk jaar doelen voor mijzelf. Dat deed ik ook begin 2021. Dingen die ik wil bereiken of waar ik mijzelf en mijn leven wil verbeteren. Een soort goede voornemens. Delen van die doelen helpt. Ze worden er ‘echter’ van.

Halverwege het jaar (in 2021 iets later) maak ik altijd even een tussenstand. Hoe gaat het met de doelen en moet ik eventueel ergens bijsturen? Want een jaar vliegt voorbij maar is toch ook best een lange periode. En prioriteiten in het leven kunnen veranderen.

De cyclus van de doelen is natuurlijk pas rond als ik ook evalueer wat ik bereikt heb, en verantwoording afleg. En daarna nieuwe doelen stel voor komend jaar. Maar dat wordt een aparte blogpost. De evaluatie is niet bedoeld om boos te worden op mijzelf, of (erger nog) teleurgesteld te raken in mijzelf. Zo zit ik niet in elkaar. Maar wel om te zoeken naar manieren om dingen het volgende jaar (nog) beter te doen.

Systemen

Een van de belangrijkste inzichten van het jaar 2021 (voor mijzelf dan) was dat ik voor veel onderdelen eigenlijk helemaal geen doelen wilde stellen. Ik wilde goede gewoontes aanleren en/of vasthouden, gewoontes die ‘vanzelf’ succes brengen. Uiteindelijk identificeerde ik drie belangrijke ‘systemen’ in mijn leven. Verzamelingen van gewoontes, werkmethodes, handelingen, al dan niet ondersteund met (ICT) gereedschap, die me helpen om succesvol te zijn op een bepaald gebied.

Aan twee van die systemen heb ik dit jaar een uitgebreide aparte blogpost gewijd. Dat zijn mijn Werksysteem en mijn Gezond Leven systeem. Het uitschrijven van deze systemen heeft mij geholpen om ze beter te maken. Aan mijn Financiële Systeem heb ik geen aparte blogpost gewijd. Dat komt omdat gemiddeld 8 van de 10 berichten op mijn blog hierover gaan. Het is de reden dat Geldnerd ooit ontstaan is. En alledrie deze systemen functioneren wat mij betreft uitstekend.

Ook heb ik een aantal kleinere systemen en gewoontes. Denk bijvoorbeeld aan mijn Kledingkast-systeem. Ik merk dat ik het leuk en nuttig vind om met een systeembril naar mijn leven te kijken. Het geeft rust en structuur. Daarmee komt er ruimte voor andere dingen. Op het punt van de systemen beschouw ik 2021 als uitermate succesvol.

Een interessante blogpost die mij aan het denken zette over mijn systemen was van Of Dollars And Data. Hij schrijft over het onderscheid tussen ‘fast risk’ en ‘slow risk’. De gevolgen van ‘fast risk’ zijn onmiddellijk en meestal verwoestend. ‘Slow risk’ daarentegen is de opeenstapeling van slechte beslissingen die uiteindelijk leiden tot een ongewenst resultaat. Je krijgt een hartaandoening na decennia ongezond eten. Je gaan scheiden nadat je je partner jarenlang hebt verwaarloosd. Mijn systemen helpen mij bij het voorkomen van ‘slow risks’.

Over systemen en gewoontes zijn honderden boeken geschreven. Ik wil er twee noemen die mij geholpen hebben in mijn zoektocht naar systemen die werken voor mij (géén affiliate links):

Doelen

Voor het jaar 2021 had ik een beperkt aantal concrete meetbare doelen. In onderstaande tabel de eindstand voor 2021.

OmschrijvingDoelstellingEindstandDat vind ik
Spaarpercentage40,0%53,9%++
Gewicht‘in range’nog steeds 3 kilo teveel
Pagina’s lezen10.000 pagina’s5.955 pagina’s
Blog2 berichten / weekmeestal 2 berichten / week++

Spaarpercentage

Het spaarpercentage heeft zich, surfend op de corona-golven, boven verwachting ontwikkeld. Als we in 2021 een ‘normale’ wereld hadden gehad, zonder lockdowns en reisbeperkingen en al die andere dingen die maken dat ik meer tijd dan gebruikelijk thuis doorbreng, dan was mijn spaarpercentage ook ‘normaler’ geweest. Maar ik klaag er niet over. Het is een tussensprintje in mijn vermogensopbouw.

Gewicht

Het gewicht blijft een strijd. Sinds afgelopen zomer train ik weer trouw elke week. Mijn Gezond Leven systeem functioneert naar behoren. We hebben zelfs een (vrijwel) Dry November gedaan in Huize Geldnerd, een maand zonder alcohol. Maar ik ben een emotionele eter. Als ik mij niet goed voel of erg veel druk ervaar door gebeurtenissen op het werk of in de privésfeer, dan ga ik snacken. En terugkijkend zijn er dit jaar wel een paar periodes geweest waarin ik mij minder voelde. Die ik dan, na extra tussenstops op de chips, koek, en snoep afdeling van de supermarkt, meteen weer terugzag op de weegschaal.

Het is zoals het is. Ik sluit het jaar in elk geval af met een weer dalende gewichtslijn. En denk na over het inrichten van mijn leven op een manier waarbij er minder ‘mindere periodes’ zijn.

Lezen

Ook het lezen blijft voor mij een uitdaging. Bij de tussenstand schreef ik al dat ik minder lees als ik onrustig ben. Mijn voortgang in een boek is dus ook als een indirecte maatstaf voor mijn innerlijke rust.

In mijn leeslijst (ja, ook dat houd ik bij) zie ik dat ik tussen 28 juli 2021 en 6 november 2021 geen enkel boek afgerond heb. Ruim drie maanden heb ik over één boek gedaan. Van 368 pagina’s. En begin dit jaar was ik ook al twee maanden bezig in een boek van 384 pagina’s. Vanuit dat perspectief is de eindscore nog niet zo slecht. Maar tevreden ben ik niet. Want het vertelt me dat er nog te weinig rust en teveel druk in mijn leven is.

Blog

Inspiratie blijft een bijzonder iets. Soms schrijf ik vier nieuwe blogposts in een week en zet ze klaar, soms komt er wekenlang niets. Ik heb periodes gehad dat de planning een maand vooruit vol stond met kant-en-klare blogjes, en ik heb weken gehad dat het uit mijn tenen moest komen. Toen het ook nog eens druk werd op mijn werk door de kabinetsformatie heb ik zelfs het schema van twee blogposts per week losgelaten. Ik dacht op dat moment dat ik voor een langere periode maximaal één blogje per week zou publiceren. En dan begint die inspiratie ineens toch weer te stromen, en komt de planning als vanzelf weer vol.

Het blijft leuk, bloggen en de discussies en mailwisselingen en inzichten die daaruit voorkomen. En dat is maar goed ook, want een tijdrovende hobby is het wel. Zoals gebruikelijk nam ik een zomerpauze en ook in de kerstvakantie was het hier even stil. Na ruim zes jaar bloggen kunnen we dat bijna ‘routine’ noemen. In 2021 heb ik 103 berichten geplaatst en zijn er 983 reacties gekomen.

De lezersaantallen waren in 2021 niet zo spectaculair als in 2020, maar blijven mij nog steeds verbazen. In totaal kwamen er in 2021 meer dan 220.000 unieke bezoekers (2020: 330.000) en genereerden jullie samen 1,4 miljoen pageviews (2020: 1,7 miljoen). Wat fijn dat jullie er zijn!

Een nieuw jaar!

En wat worden de doelen voor 2022? Daar ben ik nog niet helemaal uit. Maar als het zover is, dan lees je het hier! Het onderscheid tussen systemen en doelen is wel een blijvertje.

Heb jij in 2021 jouw doelen behaald?

Tweehonderd en vijfentwintig duizend kilo en een beetje

Geldnerd is dol op spreadsheets. Of eigenlijk: dol op wat je kunt doen met spreadsheets. Ze helpen je om dingen in cijfers bij te houden. De ontwikkeling door de tijd heen te volgen. Te meten. En wat je meet, beïnvloedt je gedrag.

Dat is bijvoorbeeld het geval met mijn financiële spreadsheets. Mijn Administratie helpt me om te meten hoeveel geld er binnen komt en hoeveel geld er weer uit gaat (en waar dat aan besteed wordt). Mijn Beleggingsspreadsheet helpt mij om me aan mijn eigen beleggingsstrategie te houden, en in de gaten te houden wat dat opbrengt. Mijn Hypotheekspreadsheet bewaakt onze aflossingsstrategie en zorgt ervoor dat we elke maand weten wat we (extra) af moeten lossen.

Maar ik heb meer spreadsheets. Zo houd ik ook elke week een aantal statistieken bij van mijn rondje door de sportschool. Van elke oefening het aantal herhalingen en het gewicht dat ik daarbij gebruik. En aan het eind van de sessie noteer ik een aantal gegevens die mijn sportgadget bijhoudt. Gemiddelde en hoogste hartslag, verbrande calorieën, dat soort dingen.

Sinds een paar weken berekent deze spreadsheet ook een nieuw statistiekje. Geïnspireerd door de maandelijkse Health Reports van de Financial Freedom Sloth (FFS). Een van de finance-bloggers die ik al een jaar of vijf geleden voor het eerst ontmoet heb. Jarenlang hebben we een voorliefde voor financiële onafhankelijkheid, een mooi WordPress Theme, en een strijd tegen overtollige kilo’s gedeeld. In zijn Health Report houdt FFS onder andere bij hoeveel gewicht hij elke week bij elkaar tilt. En dat kan ik natuurlijk ook berekenen. Aantal herhalingen maal kilo’s per oefening.

Mijn registratie is niet helemaal compleet. Want ik registreer alleen de piekoefeningen, niet de opwarmers. Als ik bijvoorbeeld mijn biceps train, dan is mijn piekoefening momenteel 2 maal 10 herhalingen met in elke hand een dumbbell van 16 kilo. Maar om daar te komen, doe ik eerst 10 herhalingen met dumbbells van 10 kilo, daarna 10 herhalingen met dumbbells van 12 kilo, dan 10 herhalingen met dumbbells van 14 kilo. Als opwarmer. En dan pas de piekoefeningen. Het is dus een zwaar vertekend beeld. Ik registreer 2 x 10 x 16 = 320 kilo. Maar in werkelijkheid til ik 320 + 140 + 120 + 100 = 680 kilo. Ook heb ik geen registratie van een aantal trainingssessies in de buitenlucht, die ik tijdens de verschillende corona-lockdowns gedaan heb. Maar alle sessies met de personal trainer in de sportstudio, en mijn eigen sessies in de sportschool, zitten wel in de administratie.

Als ik de gegevens bij elkaar zet voor alle sportsessies sinds de zomer van 2019, dan krijg je onderstaand grafiekje. Lang niet zo indrukwekkend als de gestaag stijgende grafiek van FFS. Ik train natuurlijk ook maar één keer per week.

Maar als ik alle sessies bij elkaar optel, dan lijkt het al heel wat. Ik heb totnogtoe 225.423,5 duizend kilo getild. En waarschijnlijk het dubbele als ik de opwarmers mee zou tellen.

Op dezelfde manier kan ik kijken naar de calorieën die ik verbrand heb, en het aantal uren dat ik getraind heb. Dat zijn dan respectievelijk 47.366 calorieën en 83 uur, 52 minuten en 46 seconden aan trainingstijd. Een volwassen man verbruikt ongeveer 2.500 calorieën per dag. Ik heb dus inmiddels met die 74 trainingssessies genoeg calorieën verbrand voor bijna 19 dagen aan ‘normaal’ verbruik dagen.

Ik weet het, dit zegt helemaal niks. Heeft geen enkele betekenis. Behalve dat ik de kilo’s niet getild zou hebben en de calorieën niet verbrand zou hebben als ik niet was gaan sporten. Maar het geeft niet dat het helemaal niks zegt. Het gaat om het idee. Om het stijgende grafiekje. Voor de motivatie.

Hoe motiveer jij jezelf?

De kledingkast na anderhalf jaar corona

Ook bij Geldnerd glipt er wel eens iets weg. Laat ik een gewoonte varen. Loopt er iets uit de hand. Om er dan na een tijdje achter te komen dat dat misschien niet de meest handige actie was. En grote schoonmaak te houden en de gewoonte weer op te pakken.

Zo ook onlangs. Ik heb in het verleden veel tijd besteed aan mijn kledingkast. Ik heb er een systeem voor opgezet. En twee keer per jaar liep ik alles langs en verfijnde ik mijn systeem. Eind 2019 sloeg ik die stap over, omdat ik stevig aan het afvallen was door mijn gezondere leven.

En toen kwam Corona. Veranderde ons leven. Gingen we volledig thuiswerken. En veranderden mijn kledinggewoonten. Nog maar zeer zelden een pak aan. Zelfs niet meer iedere dag een overhemd. Spijkerbroek en trui, poloshirt in de zomer, werden het nieuwe uniform. Mijn ‘nette schoenen’ slijten nauwelijks meer. En de halfjaarlijkse kledingkastcontrole werd overgeslagen. In het voorjaar van 2020, in het najaar van 2020, en ook in het voorjaar van 2021.

Maar onlangs werd de situatie toch onhoudbaar. Steeds meer kleding was niet toonbaar meer. Slijtage en gaatjes die je niet ziet in de videovergadering maar wel op kantoor. Waar ik toch af en toe weer naartoe moet. Tegelijkertijd zat mijn Kledingpotje overvol, ik heb de afgelopen anderhalf jaar nauwelijks iets uitgegeven aan kleding. Het was dus tijd voor Actie. Alhoewel: als het ‘hybride werken’ bij de Rijksoverheid een beetje aanslaat heb ik tot mijn pensioen voldoende kostuums om te dragen.

Onlangs op een regenachtige vrijdag heb ik weer een drastisch rondje kledingkast gedaan. Het was nodig. Meer dan de helft van mijn t-shirts ging weg. Een kwart van mijn overhemden. De helft van mijn sokken (de paren, het is niet zo dat ik alleen maar mijn rechtersokken of linkersokken heb weggegooid). Het was een behoorlijke klus. Wat normaliter een klein uurtje kost als je het bijhoudt, kost al gauw een uur of drie als je het twee jaar verwaarloost. Twee vuilniszakken met kleding gingen naar de textielcontainer. En in de week daarna werden er een aantal pakketjes met vervangende kledingstukken afgeleverd bij Huize Geldnerd. Er staan nog wat aankopen in de planning, en als de zomercollectie 2022 opduikt heb ik daar ook nog wat aanvulling nodig.

De kledingkast is weer onder controle en het systeem is weer in ere hersteld. En het is een les voor mijzelf. Systemen en gewoontes werken alleen als je ze volhoudt. Dat gaan we dus opnieuw proberen.

‘Aangestoken’ door Geldnerd is Vriendin de dag erna overigens ook aan de slag gegaan. Ook uit haar kledingkasten kwamen twee volle vuilniszakken voor de kledingcontainer. We hopen dat er mensen blij zijn met onze spullen.

Laat jij ook wel eens een systeem los? En krijg je daar wel eens spijt van?