Mijn beleggingsportefeuille in 2023

Vorig jaar oktober keek ik voor het laatst uitgebreid naar de samenstelling van mijn beleggingsportefeuille. Tijd dus voor een update.

Beleggingsstrategie

Geldnerd volgt al jarenlang een steeds eenvoudiger wordende buy-and-hold strategie.

  1. Elke maand, direct na ontvangst van mijn salaris, boek ik een vast bedrag over naar mijn beleggingsrekening. Toen ik hier in 2017 mee begon was dat € 1.000 per maand. Maar ik indexeer het in december voor inflatie op basis van de CBS CPI-cijfers, en vanaf 1 januari 2023 is het € 1.300 per maand.
  2. Daarnaast betalen meerdere ETFs in mijn portefeuille elk kwartaal dividend. Die laat ik in contanten uitbetalen en komen ook binnen op mijn beleggingsrekening.
  3. Zodra de maandelijkse overboeking is binnengekomen bij mijn broker leg ik één order in. Ik koop alleen het fonds dat volgens mijn spreadsheet bijgekocht moet worden om dichter bij de gewenste balans in de portefeuille te komen. Hiervoor gebruik ik het maximale beschikbare saldo op mijn beleggingsrekening: het restsaldo van voorgaande maand, de maandelijks overboeking, en eventuele dividendinkomsten die in de afgelopen maand gestort zijn.
  4. Ik ga niet ’timen’. Niet afwachten of de beurs morgen misschien lager staat. Niet een heel scherpe limiet instellen om het aandeel misschien net een halve cent goedkoper in te kopen. Kopen en wegwezen, en er verder niet meer naar omkijken. Soms zit het mee, soms tegen, en op de langere termijn middelt het zichzelf uit.
  5. Buy-and-hold betekent kopen en vasthouden. Ik verkoop dus zelden een fonds uit mijn portefeuille, en boek al zeker geen geld terug van mijn beleggingsrekening naar mijn lopende bankrekening. Eigenlijk verkoop ik alleen als ik een fonds uit mijn portefeuille verwijder na de (ongeveer) jaarlijkse evaluatie van mijn portefeuille, dat geld steek ik dan in één van de andere fondsen in mijn portefeuille.
  6. Mijn beleggingsportefeuille bestaat volledig uit Exchange Traded Funds (ETFs). Dagelijks verhandelbaar op de aandelenmarkten. Lage kosten, en ze volgen allemaal een index, of bestrijken een markt die ik graag in mijn portefeuille heb. Hiermee is mijn portefeuille grotendeels een afspiegeling van de wereldwijde aandelenmarkten. En dat vind ik fijn.
  7. Sinds 2022 hanteer ik het volgende aankoopbeleid: De reguliere maandelijkse inleg en dividendopbrengsten worden in VWRL gestoken. Eventuele extra inleg (bijvoorbeeld door financiële meevallers) steek ik in een dividend-ETF.

Zomeractie Saxo

Aan het begin van de zomer had Saxo een vakantiegeld-actie. Voor elke € 2.500 die je in een bepaalde periode overmaakte naar je beleggingsrekening kreeg je € 25 transactietegoed. Omdat ik maandelijks € 1.300 overmaak, en er gelukkig twee maandelijkse overboekingsmomenten in die periode vielen, leverde mij dat ook extra transactietegoed op. Dat was een goed moment om mijn portefeuille te verbouwen. Want gratis.

Dividend

Medio juli kwam er nog een dividendbetaling binnen op mijn beleggingsrekening, de eerstvolgende verwacht ik pas medio september. Ook een mooi moment dus om even te kijken naar het dividendrendement van mijn ETFs. Ik heb maar liefst drie dividend-ETFs in mijn portefeuille, en daarnaast betaalt ook mijn ‘algemene’ ETF VWRL aan het eind van elk kwartaal dividend uit.

Ik blijf een beetje verslaafd aan dividend. Gewoon gratis geld omdat ik aandelen bezit, al weet ik ook wel dat het dividend gewoon van de koers af gaat. Maar het voelt lekker, elk kwartaal geld op de rekening, het voelt ook een beetje als een vooruitblik op ‘straks’ als ik stop met werken en wil leven van de opbrengsten van mijn vermogen.

De afgelopen jaren zijn de koersen van mijn dividend-ETFs nauwelijks van hun plaats gekomen. Maar door de dividendopbrengsten maken ze toch een mooi rendement voor mij.

Ik heb nog steeds onderstaande dividend-ETFs in mijn portefeuille.

ETFTickerPay
(1)		Kosten
/ jaar		Spreiding
(2)		ReplicatieM*Just
VanEck Morningstar Dev Mkts Div Ldrs ETFTDIVQK0,38%100Full**
Vanguard FTSE All-World High Dividend Yield ETFVHYLQ0,29%1.770Sampling**
iShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETFISPAQ0,46%100Full**
  1. Q = betaalt elk kwartaal dividend uit. K = dividend naar keuze in contanten of aandelen (ik kies altijd contanten).
  2. Aantal aandelenposities.

Maar ik vraag mij wel af of het zin heeft om ze alle drie in mijn portefeuille te houden. Dus daar ben ik dit jaar eens wat dieper ingedoken.

VanEck Developed Markets Dividend Leaders ETF (TDIV)

TDIV volgt de Morningstar Developed Markets Large Cap Dividend Leaders Screened Select EUR index. Deze index volgt 100 fondsen, met de spreiding in 100 posities volgt deze ETF dus de hele index. De afgelopen twee jaar betaalde deze ETF in het tweede kwartaal een extra hoog dividend, wat hielp om mijn dividendopbrengsten naar nieuwe hoogten op te stuwen. Momenteel vormt deze ETF 22,1% van mijn portefeuille.

Vanguard FTSE All-World High Dividend Yield (VHYL)

VHYL volgt de FTSE All-World High Dividend Yield index. Dat is een omvangrijke index van momenteel ruim 1.800 aandelen, vandaar het grote aantal aandelen bij de spreiding. Dat verklaart enigszins waarom ze aan sampling doen, niet aan volledige replicatie. Maar dat vind ik wel een beetje jammer.

Met een TER van 0,29% is het de goedkoopste dividend-ETF in mijn portefeuille. Momenteel vormt deze ETF 2,4% van mijn portefeuille.

iShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETF (ISPA)

ISPA volgt de STOXX Global Select Dividend 100 index. Deze index volgt 100 fondsen, met de spreiding in 100 posities volgt deze ETF dus de hele index.

Met een TER van 0,46% is het de duurste dividend-ETF in mijn portefeuille. Momenteel vormt deze ETF 5,6% van mijn portefeuille.

Na ontvangst van het ISPA-dividend in juli heb ik ook nog even teruggekeken op de dividend-opbrengst van de afgelopen 12 maanden. Die ontloopt elkaar niet zo heel veel.

Overlap?

TDIV volgt de Morningstar Developed Markets Large Cap Dividend Leaders Screened Select EUR index, met 100 fondsen. ISPA volgt de STOXX Global Select Dividend 100 index, ook met 100 fondsen (eigenlijk 102). En de FTSE-index van VHYL heeft bijna 1.800 fondsen. Ik heb dus even gekeken naar de overlap tussen deze indexes:

  1. 18 fondsen zitten in alle drie de indexes.
  2. 75 van de 100 fondsen van TDIV / Morningstar index zitten ook in VHYL / FTSE index.
  3. 51 van de 100 fondsen van ISPA / STOXX index zitten ook in VHYL / FTSE index.
  4. De overlap tussen TDIV / Morningstar en ISPA / STOXX is 11 fondsen (van 100)
  5. 10 fondsen zitten alleen in TDIV / Morningstar.
  6. 30 fondsen zitten alleen in ISPA / STOXX.

Conclusie

Tsja. En dan? Het blijft toch een kwestie van persoonlijke voorkeur en gevoel. TDIV wil ik graag houden vanwege het ‘superdividend’. Al is er natuurlijk geen garantie dat het volgend jaar weer komt. ISPA geeft verhoudingsgewijs een beter dividend dan VHYL, al was dat in het tweede kwartaal van 2023 niet het geval. En VHYL is gebaseerd op een brede index van fondsen die een hoger dan gemiddeld dividendrendement hebben. Maar ‘hoger dan gemiddeld’ is nog iets anders dan ‘hoog’. En bij VHYL vind ik het ook jammer dat het een ‘sampling’-ETF is, geen full replication.De overlap tussen VWRL en VHYL is natuurlijk ook heel groot. VHYL gaat dus uit mijn portefeuille.

Vermogensopbouw

In de categorie Vermogensopbouw heb ik nog steeds drie fondsen zitten. Allereerst het alom bekende VWRL, de Vanguard FTSE All-World UCITS ETF. In de categorie kleinere bedrijven heb ik IUSN, de iShares MSCI World Small Cap UCITS ETF.

ETFTickerKosten
/ jaar		Spreiding
(1)		ReplicatieM*Just
Vanguard FTSE All-World UCITS ETFVWRL0,22%3.550Sampling**
iShares MSCI World Small Cap UCITS ETFIUSN0,35%3.325Sampling**

Oplettende lezers missen in dit overzicht één ETF, die er vorig jaar nog wel instond. En dat klopt. Er zijn aanpassingen geweest.

Aanpassingen

Ik verkocht mijn obligatie-ETF Xtrackers II Global Government Bond UCITS ETF (DBZB), dat was ik sinds vorig jaar al van plan. Daar leed ik een klein verlies op. Ook mijn sector-ETF L&G ROBO Global Robotics and Automation UCITS ETF (ROBO) ging in de verkoop. Met ruim 40% winst in ongeveer 6 jaar. Met iets minder dan 5% van mijn totale portefeuille was deze positie toch een beetje rommelen in de marge, en ik wilde er geen extra geld insteken. Bij beursbewegingen was het ook de meest volatiele stuiterbal in mijn portefeuille. Ik steek het geld dan liever in één van de kern-ETFs van mijn portefeuille. Verder heb ik de Vanguard FTSE All-World High Dividend Yield (VHYL) dividend-ETF verkocht.

Met de opbrengsten van deze verkoopacties heb ik mijn positie in iShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETF (ISPA) uitgebreid. Daarmee is mijn positie in dividend-ETFs feitelijk uitgebreid (want ook op de opbrengst van DBZB en ROBO is daar naartoe gegaan) en ben ik beter gespreid over ISPA en TDIV.

Portefeuille op dit moment

Dit alles leidt tot een behoorlijke vereenvoudiging van mijn portefeuille. Van zeven ETFs ga ik terug naar vier. En met mijn huidige aankoopbeleid wordt er alleen VWRL (reguliere inleg) of één van de dividend-ETFs TDIV of ISPA (extraatjes) ingekocht. Hiermee laat ik overigens ook mijn gewenste procentuele verdeling over de ETFs los. Het past allemaal in mijn streven om mijn systemen te vereenvoudigen en er relaxter mee om te gaan.

DoelIndexETF
VermogensopbouwFTSE World Large CapVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)
MSCI World Small CapiShares MSCI World Small Cap UCITS ETF (IUSN)
DividendMorningstar Dividend LeadersVanEck Developed Markets Dividend Leaders ETF (TDIV)
STOXX Global DividendiShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETF (ISPA)

Daarmee kan ik weer even vooruit. Of zal ik het nóg eenvoudiger gaan maken…?

Kijk jij regelmatig naar jouw beleggingsstrategie?

Programmeren in LibreOffice is anders dan in Excel

Het afgelopen jaar is er veel veranderd in mijn financiële systeem. Ik heb afscheid genomen van mijn oude trouwe Excel-spreadsheets. Zij hebben mijn financiën voor mij bijgehouden sinds 2003. Maar het was tijd voor verandering. Het was tijd voor open-source software, met meer aandacht voor privacy en veiligheid in deze barre tijden waarin de kunstmatige intelligentie onze wereld definitief in de afgrond zal kieperen en de mensheid zal vernietigen…

Sinds 2015 werkte ik in mijn Excel-spreadsheets met macro’s. Die zorgen ervoor dat het bijhouden van mijn financiën grotendeels geautomatiseerd gebeurde. Zo min mogelijk menselijke handelingen. Bij de overstap naar LibreOffice wilde ik er uiteraard niet op achteruit gaan. Ik wilde de functionaliteit van mijn macro’s gewoon meenemen.

Het ene BASIC is het andere niet

En dat gaat zo maar niet. Microsoft gebruikt Visual Basic for Applications, VBA. En in LibreOffice kun je kiezen. Er is LibreOffice Basic, gebaseerd op StarBasic, een robuuste (lees: oude) BASIC-variant. En je kunt ook gebruikmaken van modernere talen als Python en JavaScript.

Er zit ook een optie in LibreOffice voor het draaien van VBA-code. Die is de afgelopen jaren fors verbeterd, maar werkte niet met het merendeel van mijn code. Bovendien wilde ik niet alleen van Excel af, ik wilde ook af van het gesloten Excel-bestandsformaat. Ik wilde overstappen naar het Open Document Format. Dus geen Excelbestanden draaien in een LibreOffice omgeving.

Lang heb ik overwogen om Python te gaan gebruiken. Ik was me zelfs al aan het verdiepen in deze programmeertaal. Maar uiteindelijk heb ik toch besloten om dat niet te doen. Ik ben ‘gewoon’ met StarBasic aan de slag gegaan. De voornaamste reden hiervoor is simpel. Ik wil graag dat mijn spreadsheets werken in een standaardinstallatie van LibreOffice, zonder dat ik nog apart software moet installeren om een extra programmeertaal te ondersteunen. Met StarBasic is dat het geval.

Ik heb er voor gekozen om de spreadsheets (voor zover ze niet vervangen werden door GnuCash) vanaf nul opnieuw op te bouwen. De relevante data is uiteraard wel gekopieerd naar de nieuwe spreadsheet, maar de macro’s en rapportages zijn volledig opnieuw opgebouwd. Geen sporen uit Excel…

Visual Basic (VBA) versus StarBasic

Basic is Basic, zou je denken. Maar dat is toch echt niet het geval. Het is meteen duidelijk dat de logica hetzelfde is, maar de syntax is behoorlijk anders. Een simpel voorbeel: in Excel roep je een cel aan met (rij, kolom). In LibreOffice (je raadt het al) is dat (kolom, rij). En Excel begint te tellen bij 1, LibreOffice begint bij 0. StarBasic is wat meer ‘basic’ dan het meer ‘gepolijste’ en doorontwikkelde VBA. Het is ook authentieker. Meer object-georiënteerd. Eigenlijk bevalt het mij wel.

Met de hulp van documentatie en DuckDuckGo had ik de belangrijkste verschillen snel onder de knie. Het scheelde natuurlijk dat ik de logica van mijn oude macro’s kon hergebruiken. Ik weet welke stappen ik in elk macro moet zetten om tot het gewenste eindresultaat te komen. Zo heb ik bijvoorbeeld de logica van mijn grafieken-module hergebruikt. Eén algemene macro die de standaardgrafiek helemaal voorbereidt, en daarna een aparte macro voor de data en de specifieke wijzigingen per grafiek. Die maakt het ten eerste makkelijker om een consistente stijl te bewaken / aan te passen en, ten tweede, het scheelt een hoop programmeerwerk.

Het belangrijkste verschil: je merkt dat de gebruikersgemeenschap van LibreOffice en OpenOffice toch wat kleiner en zelfredzamer is dan de Excel-gemeenschap. Er zijn online dan ook minder documentatie en programmeervoorbeelden te vinden. Je moet dus echt meer experimenteren en zelf uitvinden. Gelukkig vind ik dat soort ‘puzzelen’ juist wel fijn.

En tegelijkertijd kun je ook met LibreOffice en StarBasic alles doen. Er is letterlijk nog geen enkele functionaliteit geweest die ik niet kon herbouwen. Daar ga ik nog wel tegenaan lopen, maar dat is geen beperking van Basic. Excel kent natuurlijk de online aandelenfuncties waarmee ik bijvoorbeeld de koersinformatie in mijn spreadsheet bijwerk. Dat soort functies heeft LibreOffice natuurlijk niet. Gelukkig zijn er alternatieven, en heb ik dit soort dingen eigenlijk niet meer nodig nu ik GnuCash en Portfolio Performance gebruik.

Vernieuwd: Wast nu nog schoner…

En uiteraard heb ik de gelegenheid genomen om een aantal langgekoesterde wensen ook te implementeren. Zo kan ik nu een aantal opties voor grafieken aan- en uitzetten met vinkjes. Voor elke grafiek is er nu ook met één druk op de knop een versie in dark mode. Daar wil ik met mijn blog misschien ook standaard naartoe, maar de diverse dark-mode plugins werken nog niet helemaal mee (lees: één grote commerciële bende). Maar ik kan in mijn spreadsheets ook met één vinkje een Geldnerd logo toevoegen aan grafieken die ik op mijn blog wil gebruiken.

Is ‘ie niet mooi?

Het was een behoorlijke operatie. Met maar één verliezer. Het Excel-icoon, ooit mijn meestgebruikte applicatie, staat nu eenzaam te verpieteren in een hoekje van mijn werkblad. Maar zo is het leven nu eenmaal…. Had ‘ie maar niet bij Microsoft moeten gaan werken.

Ben jij wel eens gewisseld naar een nieuwe programmeertaal?

Tussenstand begroting en realisatie 2023

Geldnerd is één van die nog steeds schaarse gekkies die werkt met een jaarlijkse begroting. Veel mensen vinden budgetteren nog steeds eng, of denken dat het gelijk staat aan zo zuinig mogelijk zijn. Maar dat hoeft helemaal niet. Budgetteren is juist bedoeld om rust te geven en je te helpen bewuste keuzes te maken over wat je met je geld mag en moet doen. En wie wil er nou geen financiële rust en stabiliteit in het leven?

De voorbereiding voor de begroting van jaar T begint hier in Huize Geldnerd in het laatste kwartaal van jaar T – 1. Dat is een ingewikkelde manier om te zeggen dat ik de laatste maanden van 2022 gebruikt heb om de begroting voor dit jaar te maken, en dat ik vanaf oktober dit jaar nadenk over de begroting voor 2024. Maar ook gedurende het jaar kijk ik regelmatig even hoe we er voor staan. Dat deed ik eerder dit jaar toen we meer geld dan verwacht overhielden, en dat doe ik ook nu het jaar iets meer dan halverwege is.

Eerder schreef ik dat ik voor beide administraties een specifiek ‘alarmbelletje’ heb om snel te zien of er grote afwijkingen van de begroting zijn. Voor de gezamenlijke huishouding is dat het saldo aan het eind van de maand, net voordat we de nieuwe bijdrage voor de komende maand overboeken. En voor mijn persoonlijke administratie is dat de stand van het werkelijke spaarpercentage ten opzichte van het gebudgetteerde spaarpercentage.

Persoonlijke Administratie

Het alarmbelletje voor mijn persoonlijke administratie is dit jaar nog niet afgegaan. Mijn spaarpercentage was in het eerste halfjaar hoger dan begroot.

In mijn persoonlijke administratie valt allereerst wel een post op die de afgelopen tien jaar nauwelijks activiteit liet zien. Mijn zorguitgaven. Gegeven mijn gezondheidsperikelen zal het niemand verbazen dat ik iets meer kwijt ben aan mijn eigen risico dan in afgelopen jaren. Gelukkig heb ik daar een potje voor.

Het maakt wel dat ik me realiseer dat alleen een potje voor het eigen risico op langere termijn niet genoeg gaat zijn. Er zijn immers ook zorgkosten die niet gedekt worden door de basisverzekering. Zo heb ik inmiddels fysiotherapie ter ondersteuning van het herstel na mijn longontsteking, en dat wordt niet gedekt door mijn basis zorgverzekering. Eerder is er natuurlijk flink gesleuteld aan mijn kaak, dat heb ik ook helemaal zelf betaald. Ik betaal het dus uit eigen zak. Maar ik vind het nog lang niet rendabel om een aanvullende verzekering af te sluiten. Voorheen hanteerde ik een maximum voor het potje Eigen Bijdrage Zorg, gelijk aan mijn (maximale) jaarlijkse eigen risico van € 885. Dat maximum laat ik los, ik ga het potje gewoon verder bijvullen.

Verder ben ik het eerste kwartaal van 2023 vaker dan afgelopen jaren op kantoor geweest, en heb ik helaas ook weer meer uitgegeven in het bedrijfsrestaurant. Het gaat niet om grote bedragen, maar toch vind ik het niet wenselijk. Zowel vanuit de financiën als vanuit mijn gezonde levensstijl. Inmiddels gaat de broodtrommel dus weer mee naar kantoor. En in mijn nieuwe interimklus werk ik ook weer vaker thuis. Daar is de koffie immers ook goedkoper en beter.

Verder zie ik in mijn administratie geen substantiële uitgaven waar geen reservering voor gemaakt was. Ik ben natuurlijk wel een nieuw potje gestart voor mijn Belastingen en heb daarin ook een extra inleg gedaan door IKB-uren te verkopen. Ook heb ik mijn maandelijkse bijdrage aan de voorzieningen hiervoor verhoogd. Dat zou voldoende moeten zijn om de komende jaren mijn inkomstenbelasting te kunnen betalen.

Gezamenlijke Administratie

Begin dit jaar hielden we elke maand fors geld over op de gezamenlijke rekening. Na een eerste analyse hebben we onze maandelijkse inleg verlaagd. Dat deden we een paar maanden later nog eens. Ook boekte ik een deel van het resterende saldo terug naar onze persoonlijke rekeningen, en gebruikten we het saldo voor het betalen van iets buiten onze reguliere begroting, dat we normaal apart zouden verrekenen. Daarmee kwam ons saldo eind mei uit op ongeveer € 100. Dat is wel ongeveer de gewenste situatie. En in juli ging het, door wat uitgaven die we in de vakan tie hebben gedaan vanaf de gezamenlijke rekening en een paar ongeplande eenmalige uitgaven, weer mis en moesten we wat bijstorten. Het kan verkeren.

De grote post in onze gezamenlijke huishouding is de rente en aflossing op onze hypotheek. Maar die loopt uiteraard geheel volgens begroting. De begroting is immers opgesteld op basis van de geplande aflossing in mijn hypotheekspreadsheet.

De overige kosten gerelateerd aan het huis lopen ook in de pas. De eindafrekening van Shell Energy voor de dure maanden van afgelopen winter viel mij alleszins mee, we hoefden maar € 65 bij te betalen. ZIGGO gaat ons de komende maanden wel een beetje pijn doen. Onze vorig jaar bedongen korting liep in juni af en hun tarief is fors verhoogd, vanaf deze maand betalen we € 62,50 per maand in plaats van € 39 per maand. In oktober verloopt mijn jaarcontract, de tegenprestatie voor de korting was uiteraard dat ik ze beloofd heb nog minstens een jaartje te blijven, en dan ga ik weer eens rondkijken. Oftewel: op z’n minst ZIGGO bellen en wederom dreigen over te stappen naar KPN. Dat meen ik dan ook nog.

In alle media lees ik over de duurdere boodschappen, en zelf zag ik er ook wat voorbeelden van toen ik mijn jaarlijkse koffieblog schreef. Geldsnor publiceerde in juni zelfs afschrikwekkende maandbedragen waardoor ik beter begrijp waarom hij niks voor energie kan en wil betalen… Het was dus een beetje met angst en beven dat ik keek naar de ontwikkeling van onze maandelijkse uitgaven in de supermarkt.

En wat blijkt? Wij komen nog altijd ruim uit met ons budget van gemiddeld € 525 per maand voor ons tweepersoons huishouden. Er heeft zelfs een trendbreuk plaatsgevonden. Het 18-maands gemiddelde vertoont een lichte daling. Met alle lof voor Vriendin, die een expert is in koopjes jagen en wekelijks een maaltijdplanning maakt rond de aanbiedingen. Het helpt ook dat we vrijwel geen alcohol meer drinken in Huize Geldnerd, dat waren toch altijd dure boodschappen. En ja, ik weet dat € 525 per maand voor een tweepersoonshuishouden een hoog budget is. Overigens is dat de optelsom van alle uitgaven in de supermarkt. Daar zitten ook schoonmaakmiddelen, wasmiddelen, en soms uitgaven voor persoonlijke verzorgingsproducten in. En ik heb de boodschappen tijdens onze vakantie ook gewoon meegerekend.

Verder zijn er eigenlijk geen bijzonderheden. Een paar kleine uitgaven voor tuin en balkon die ik niet begroot heb. Ook Hondje loopt keurig in de pas en heeft de afgelopen periode geen medische capriolen gehad. Afkloppen maar dat dit zo blijft. We komen dus mooi uit met de maandelijks bijdrage naar onze gezamenlijke rekening.

Hoe voelt dat?

Per saldo ben ik zeer tevreden. Geen vervelende verrassingen, en vooral: weinig tegenvallers. Ik ben vooral aangenaam verrast over ons boodschappenbudget. Hopelijk blijft dat ook de rest van het jaar zo!

Maak jij ook een begroting? En kijk je dan ook wel eens hoe het daarmee gaat?

Spreiding van (belegd) vermogen?

Geldnerd heeft een beetje een luxeprobleem. Hij is dan misschien niet écht rijk, maar wel ‘vermogend’. En dat brengt, naast de stijgende belastingaanslagen, ook andere uitdagingen met zich mee.

Een van die uitdagingen is de vraag of en wanneer ik mijn vermogen moet gaan spreiden over meerdere aanbieders? En zo ja, hoe dan? Tijd om daar eens hardop over na te denken.

Huidige spreiding

Op dit moment is mijn vermogen ook gespreid. Een heel klein stukje is mijn spaargeld. Dat staat bij een bank die valt onder het Duitse depositogarantiestelsel, en dat is gedekt tot € 100.000. Daar kom ik bij lange na niet aan. Op mijn spaarrekening staat alleen de inhoud van mijn potjes, en dat is een veel lager bedrag. Geen enkel probleem dus.

Dan zit er een stevig stuk vermogen in ons huis. Eigen geld dat we bij de aankoop hebben ingebracht, het sindsdien afgeloste deel van onze hypotheek, en een stuk overwaarde. Nog wel. Want de piek in de huizenmarkt lijkt weer even voorbij, al is er in Geldnerd City ook nog niet echt sprake van een daling van de prijzen. En hebben de meest recente berichten het zelfs weer over een lichte stijging. Bij de berekening van ons eigen vermogen is het huis redelijk voorzichtig gewaardeerd op basis van de WOZ-waarde, dus daar maak ik me voorlopig geen zorgen over. Het is wel echt ‘geld in stenen’, en het komt pas beschikbaar voor andere dingen als we Huize Geldnerd zouden verkopen.

Het derde deel van mijn vermogen is mijn beleggingsportefeuille. Dat is inmiddels een substantieel bedrag. Groter dan mijn eigen vermogen in het huis, nog net iets kleiner als ik de overwaarde meereken. Het is belegd in een zevental ETFs via Saxo Bank. Waar ik door achtereenvolgende overnames van Alex en Binck een beetje tegen wil en dank ben terechtgekomen. Saxo heeft het zichzelf niet gemakkelijk gemaakt, maar lijkt de problemen inmiddels een beetje achter zich te laten. Afkloppen natuurlijk, maar ik heb momenteel weinig te klagen over hun dienstverlening.

Risico’s

Mijn spaargeld beschouw ik als redelijk risicoloos. De bank kan omvallen, maar mijn centjes zijn dan gedekt door het depositogarantiestelsel. Het kan wat administratief gedoe zijn en tijd kosten om ze weer terug te krijgen, maar dat is geen probleem. Zelfs als al dat geld spoorloos zou verdwijnen, is er in mijn geval geen mens overboord. Mijn (financiële) leven draait gewoon door.

Het geld in de eigen woning kent iets meer risico, maar het is te overzien. De prijzen moeten behoorlijk dalen voordat de overwaarde is opgegeten. Nog sterker dalen dan in de periode 2008 – 2013. De economische afdelingen van de (niet geheel vrij van eigenbelang zijnde) banken verwachten een stabilisatie. Ik weet het niet. Als we met z’n allen geloven dat de economie slecht draait, dan stellen we grote aankopen uit. Zolang we denken dat het wel meevalt, kopen we. Ook huizen. En er is nog steeds een tekort, Hugo de Jonge bouwt niet zo snel…. Maar dan nog, hier kan ik niet zo heel veel aan veranderen. Het ligt buiten mijn invloedssfeer. Ik kan goed voor ons huis zorgen, qua onderhoud en met de juiste verzekeringen. En dan maar hopen dat ik niet nog een keer op een heel verkeerd moment moet verkopen.

Bron: CBS

Het grootste risico zit in mijn beleggingsportefeuille. Dat zit niet in het faillissement van een of meer bedrijven. Ik beleg alleen in ETFs, en via die ETFs in duizenden bedrijven. Als die allemaal tegelijk failliet zouden gaan dan is er een groter probleem dan mijn beleggingen. Mijn portefeuille beweegt keurig mee met de wereldwijde markt. Vaak omhoog, soms een tijdje naar beneden.

Het belangrijkste risico is natuurlijk dat het allemaal is ondergebracht bij één broker, Saxo Bank. Voor spaargeld is er zoiets als het depositogarantiestelsel, dat spaargeld tot € 100.000 garandeert. Voor beleggers is er het belggerscompensatiestelsel. Alle Nederlandse banken en beleggingsondernemingen met een vergunning van De Nederlandsche Bank (DNB) of de Autoriteit Financiële Markten (AFM) vallen onder dit stelsel. Maar de maximale vergoeding onder dit stelsel is maar € 20.000. En daar zit het belegd vermogen van Geldnerd wel een behoorlijk stukje boven.

Bewaarbedrijf

Het belangrijkste beïnvloedbare risico in mijn vermogen zit volgens mij op dit moment in de concentratie van mijn beleggingen bij één broker. En daar kan ik iets aan doen. Al is het niet realistisch en niet praktisch om mijn beleggingen zo te spreiden dat ik overal onder de grens van het beleggingscompensatiestelsel blijf. Beleggen komt met risico’s, en dit is er een van.

Overigens hoeft dat ook helemaal niet. Een broker die zich aan de regels houdt heeft de beleggingen van klanten ondergebracht in een apart bewaarbedrijf, dat losstaat van de beleggingsonderneming. Daarmee zouden de effecten bij een faillissement van de broker buiten de boedel moeten blijven. Dat is geregeld in de Wet Giraal Effectenverkeer (Wge). Dus zolang ik mijn vermogen onderbreng bij een of meer brokers die zich aan de wet houden, is er weinig aan de hand…

Transparante Toezichthouders?

Nu valt het als eenvoudige consument nog niet mee om in de gaten te houden of jouw broker aan de eisen voldoet. DNB en de AFM zijn namelijk niet zo heel scheutig met informatie. Nu snap ik dat ze bepaalde dingen voorzichtig of niet willen communiceren, want als er paniek ontstaat is er geen redden meer aan. Maar anno 2023 vind ik ‘gaat u maar rustig slapen want de overheid waakt’ ook geen passend adagium meer. Daarvoor laat de overheid teveel steekjes vallen.

Heel af en toe wordt er een persbericht gepubliceerd als er iets ‘echt groots’ gebeurt. In juni ging dat over een boete voor Binck (Saxo). Eerder was DeGiro een paar keer negatief in het nieuws. Maar een simpel overzicht met groene vinkjes en/of rode kruisjes per aanbieder kan er niet van af bij onze toezichthouders. We moeten ze maar vertrouwen. Nu geloof ik meteen dat het slechter kan dan in Nederland. Ook in Duitsland is niet alles koek en ei bijvoorbeeld. Ik kan niet anders dan dit risico accepteren. Het enige alternatief is stoppen met beleggen, en dat is voor mij ook geen optie.

Fondsenspreiding

Ik heb ook nog even nagedacht over de spreiding in mijn beleggingsportefeuille. Ongeveer de helft van mijn belegd vermogen zit in één fonds, de bekende Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL). VWRL is weer een mandje van duizenden wereldwijd genoteerde aandelen. Dat kan natuurlijk kwetsbaar zijn als Vanguard besluit om grote veranderingen door te voeren in VWRL. Lang geleden was ik bezig met beleggen speculeren via de Rabobank, en hun toenmalig huisfondsbeheerder Robeco had er een handje van om fondsen samen te voegen, te hernoemen, en wat al niet meer. Met een performance die destijds al zwaar achterbleef bij de benchmarks was dat terugkijkend vooral een camouflage-tactiek.

Maar juist bij Vanguard ben ik daar minder bezorgd over. Hun trackrecord is goed, al heel lang. Hun historie en eigendomsstructuur zijn juist gericht op stabiliteit op de lange termijn. Daar kunnen veel andere partijen (en overheden) een voorbeeld aan nemen. Ik beschouw dit voor mijn portefeuille dus niet als een groot risico, ik zal eerder meer dan minder in Vanguard-fondsen onderbrengen.

Overwegingen

Heeft het zin om mijn belegd vermogen te spreiden over meer dan één broker? Eerlijk gezegd: ik weet het niet. Onlangs belandde ik in een discussie op Reddit over precies dit onderwerp. Sommige mensen kiezen er voor om hun beleggingen deels onder te brengen bij een systeembank zoals Rabobank of ABN AMRO. Hun redenering is dat die wel gered zullen worden door de overheid als er iets gebeurt. Ik weet dat nog niet zo zeker.

Beleggingen zijn immers geen ‘systeemrelevant onderdeel’ van die banken, zoals betalingsverkeer en spaargeld dat wel zijn. Bovendien worden beleggers al gauw gezien als hebberige graaiers, en is er dus weinig politieke en maatschappelijke druk om in geval van faillissement ook beleggingsportefeuilles te redden. In elk geval niet voor een bedrag hoger dan het beleggerscompensatiestelsel…. Nu weet ik ook wel dat ‘redden’ in dit geval gewoon betekent dat het niet bij de curatoren terecht moet komen, en gescheiden moet blijven van de failliete boedel van de betreffende bank. Maar toch.

Tegelijkertijd: Eén broker erbij halveert mijn risico. Dat is best een overzichtelijke aanpak. Ik voer mijn beleggingsadministratie toch zelf, dus voor mijn totaaloverzicht maakt het niet uit.

Binnenkort kijk ik weer eens naar de ontwikkelingen in de brokermarkt, dan neem ik dit in mijn overwegingen mee. Vooralsnog neig ik dan naar een van de grootbanken waar ik al bankier, Rabobank (persoonlijke rekening) en ABN AMRO (gezamenlijke rekening en hypotheek). We zullen zien.

Tenslotte

Waar brengt mij dat? Toch maar eens serieus kijken naar de inzet van een tweede broker voor de spreiding van mijn belegd vermogen! Wordt vervolgd dus.

Denk jij wel eens na over de spreiding van jouw vermogen en de risico’s die daar bijhoren?

Tussenstand jaardoelen 2023

De tijd glipt soms als zand tussen je vingers door. Mijn blog is een goede stok achter de deur om af en toe even stil te staan, afstand te nemen, en naar mijzelf en deze gekke wereld te kijken. Het jaar 2023 is alweer voor de helft voorbij. Tijd dus om te kijken hoe het gaat met de doelen die ik mijzelf gesteld heb. Onderdeel van mijn jaarlijkse persoonlijke planningscyclus!

2023DoelenTussenstandEvaluatie
2022DoelenTussenstandEvaluatie
2021DoelenTussenstandEvaluatie
2020DoelenTussenstandEvaluatie

Ik maak een onderscheid tussen Doelen en Systemen. Systemen zijn goede gewoontes die ‘vanzelf’ succes brengen. Doelen zijn idealiter specifiek, meetbaar, acceptabel, realistisch en tijdgebonden (SMART) geformuleerde concrete dingen die ik wil bereiken.

Systemen

De grote verliezer van dit eerste halfjaar is natuurlijk mijn Gezond Leven Systeem. Mijn gezondheid liet me danig in de steek. Toch valt de schade mee. Conditioneel ben ik natuurlijk nergens meer, maar het heeft niet geleid tot een dramatische gewichtstoename. En inmiddels krabbel ik overeind en is het sporten weer opgepakt.

Mijn Financieel Systeem heeft zich het afgelopen halfjaar mooi ontwikkeld. Grote veranderingen. Ik heb het eindelijk eens helemaal uitgeschreven voor mijzelf jullie. En het is me gelukt om vrijwel helemaal van Microsoft Excel af te stappen, en om te schakelen naar gratis en open-source software. Ik ben nog bezig met wat losse eindjes, wat laatste grafiekjes die ik mee wil nemen, wat kleine puntjes. Maar het einde van het Excel-tijdperk is toch echt heel nabij. Vrijwel al mijn software is nu open-source, schreef ik onlangs nog. Dat is echt wel een mijlpaal te noemen.

Mijn belangrijkste voornemen voor dit jaar was om ontspannen om te gaan met mijn systemen. Minder dwangmatig. Dat lukt redelijk goed. Het werd wel een beetje afgedwongen door mijn gezondheid, ik had maar een beperkte hoeveelheid energie om te verdelen over de dag. Maar ook daar heb ik (meestal) vrede mee.

Doelen

Zoals gebruikelijk heb ik ook in dit jaar een beperkte set concreet meetbare doelen. Op financieel gebied alleen een doel voor het spaarpercentage. Verder een doel op het terrein van gewicht en sportmomenten, een leesdoel, en een doelstelling met mijn blog. Ik heb alleen maar doelen die ik zelf kan beïnvloeden.

OmschrijvingDoelstelling 2023Tussenstand 1 juliDat vind ik
Spaarpercentage minimaal 48,0%52,7%+++
Gewichttussen 83,0 en 85,0 kilo (terug)komen en blijven85,9 kilo+ / –
Sportmomentenminstens 3x / weekWederopbouw…+ / –
Pagina’s lezen8.000 pagina’s1.573 pagina’s+ / –
BlogGeen doelIk leef nog…++

Het spaarpercentage is vorige week nog uitgebreid aan de orde geweest in mijn kwartaalrapportage. Ik ben meer dan tevreden met de hoger dan geplande 52,7% voor het jaar tot nu toe.

De Gezond Leven doelen laat ik maar even voor wat ze zijn. Overmacht. Ik ben blij met de huidige stand van mijn gewicht. En ik heb er vertrouwen in dat ik de draad van regelmatig sporten deze zomer weer op kan pakken.

Dat geldt ook voor het lezen. Ik was weer lekker op gang. Maar tijdens mijn ziekteperiode had ik het concentratievermogen van een goudvis. En dat was niet bevorderlijk voor het lezen. Bovendien hadden we vorig jaar een vakantie waarin we, door de extreme hitte, veel stil zaten. En ik duizenden pagina’s las. Dit jaar was de vakantie actiever, en heb ik dus minder gelegenheid genomen om te lezen.

Ik ben wel nog steeds blij met mijn blog. Ik ben Geldnerd en Geldnerd is ikke! Door de omstandigheden heb ik minder geschreven, maar dat vind ik niet erg. Verder heb ik in het eerste half jaar ook de stap gezet die ik al heel lang overwoog. Geen advertenties meer op Geldnerd! En ook ben ik helemaal gestopt met Twitter, ik heb geen zin meer om mijn content bij te dragen aan dat internet-riool. Mijn nieuwe blogposts worden er niet meer gepost, en alle verwijzingen naar eerdere blogposts en al mijn tweets heb ik verwijderd.

Wat vind ik ervan?

Per saldo ben ik toch helemaal niet ontevreden met deze tussenstand. Ik had graag meer aan sport gedaan, maar mijn gezondheid schaar ik maar even onder de categorie overmacht. Dat hoop ik de komende periode weer op te pakken.

Hoe gaat het met jouw goede voornemens en persoonlijke doelen voor 2023? Kun jij je nog herinneren wat ze ook al weer waren? 😈

Healthnerd’s tweede kwartaal 2023

Medio 2019 heb ik, na ruim 25 jaar zonder enige lichaamsbeweging van betekenis, het roer omgegooid. Er kwamen een personal trainer en een diëtist. Eind 2021 werd hardlopen toegevoegd aan het repertoire, en sinds 2022 krijgen jullie elk kwartaal een update over de verrichtingen van mijn alter ego Healthnerd. Minder populair dan Geldnerd, zie ik in de lezersaantallen, maar daar gaat het mij niet om. Dit blog is een verslag van mijn leven, niet bedoeld om de populariteitsprijs mee te winnen. En schrijven over de perikelen van Healthnerd is voor mijzelf een goede stok achter de deur om zicht te houden op mijn eigen ontwikkeling en de gebeurtenissen in mijn leven.

Dus voor wie het nog interesseert: het verslag van de perikelen van Healthnerd in het tweede kwartaal van 2023!

Hoe ging het dit kwartaal?

Vaste lezers van mijn blog zal het niet verbazen: dit kwartaal was in één woord desastreus.

Vanaf het begin van het tweede kwartaal begonnen mijn luchtwegen en longen weer op te spelen. De eerste week van april zat ik dus weer bij de huisarts, kreeg de diagnose longontsteking, en er werd niet gesport. Het werd nog erger en ik kwam zelfs even in het ziekenhuis terecht. Dat was echt wel een dieptepunt te noemen. Gelukkig ging het daarna in kleine stapjes beter, al duurde het nog maanden voordat ik de vermoeidheid enigszins achter me kon laten. Pas vorige week kreeg ik het label ‘hersteld’.

Het tweede kwartaal werd er op deze manier eentje zonder sportmomenten van betekenis. Vrijwel elke dag tekende ik mijn virus-symbooltje in. Pas in juni zocht ik de sportschool weer op, voor een kort en licht (maar wel compleet) rondje. De hardloopschoenen zijn pas aan het einde van het kwartaal uit de kast gekomen voor een voorzichtig rondje. En ik? Ik miste mijn sportmomenten enorm, maar ik had ook echt niet de energie om in beweging te komen.

Alhoewel… Er was toch wel één betekenisvol moment. Op 29 juni liep ik, na overleg met mijn huisarts en fysiotherapeut, weer mijn eerste echte hardlooprondje. Het stelde niet veel voor. Gewoon een intervaltraininkje van 16 x 250 meter, met tussen de intervals 1 minuut en 30 seconden rustig wandelen. Totale afstand 6,18 kilometer. Maar daarmee ging ik wel over de magische grens van 1.000 kilometer hardlopen sinds december 2021. Duizend kilometer, wauw! En weer aan het hardlopen, dubbel wauw!

Eetpatroon

Over het eetpatroon is dit kwartaal weinig bijzonders te melden. We bleven de eerste maanden goed opletten met het eten en vooral met de extraatjes. Voor mijn gevoel was dat ook nodig, ik bewoog immers nauwelijks. Ook zette ik mijn ‘vrijwel dry’-beleid door.

In juni lieten we de teugels vieren, met name tijdens onze vakantie. Dat was even fijn, maar we vinden het ook weer heerlijk om na de vakanties weer terug te gaan naar ons (inmiddels) normale eetpatroon.

Statistiekjes

Geen grafiekjes en statistiekjes in dit overzicht. Want alle metertjes staan voor het tweede kwartaal op (vrijwel) nul. Slechts 6,18 hardloopkilometers. Oké, in totaal 35.631 kilo verplaatst in de sportschool, 3 uur, 37 minuten en 2 seconden, en 1.490 kcal. Eigenlijk de moeite van het vermelden niet waard…

Tussenstand

Een herstellend lichaam verbrandt veel energie. Dat heb ik gezien. In de weken dat ik herstellende was van de drievoudige aanval op mijn longen verloor ik meerdere kilo’s, terwijl ik geen meter hardliep en zelfs niet in de sportschool kwam. Mijn gewicht bereikte het laagste punt sinds het begin van mijn spreadsheet in 2008. En zelfs mijn buikomvang bereikte even de (geadviseerde gezonde maximum-) omvang van 94,0 centimeter. Maar dat duurde niet lang. Geholpen door de vakantie en het laten vieren van de teugels eindig ik het kwartaal boven mijn streefgewicht. Er is dus weer iets om de komende periode aan te werken. Al valt de schade mij nog heel erg mee. En ik ben nog steeds 7 kilo lichter dan eind 2021.

En dus is mijn BMI ook weer een beetje gestegen. Eind maart 2023 stond ik op 24,4, inmiddels sta ik op een BMI van 24,8. Nog (net) in het groen.

Geestelijke Gezondheid

Wat heb ik gebaald in dit tweede kwartaal. Ik zag mijn zorgvuldig opgebouwde conditie het raam uitvliegen. Dat had ook z’n weerslag op mijn geestelijk welbevinden. Al voelde ik mij fysiek te slecht om me daar echt druk over te maken.

Inmiddels krabbel ik weer overeind. Het derde kwartaal staat in het teken van wederopbouw, heb ik mijzelf beloofd! En daar ben ik deze week ook meteen serieus mee aan de slag gegaan!

Hoe was jouw tweede kwartaal qua gezondheid?