Vooruitblik begroting 2023

Het kabinet presenteert op Prinsjesdag altijd de begroting voor het komende jaar. Daar is Geldnerd dan op zijn werk al een aantal maanden druk mee geweest. Mijn persoonlijke begroting maak ik meestal pas in december. Dan kijk ik terug op mijn uitgaven in het lopende jaar, en vooruit naar het komende financiële jaar.

Maar dit jaar begin ik daar al eerder mee. Gedurende de zomer lazen we al alarmerende berichten over de stijgende prijzen in de supermarkten en de verveelvoudiging van de energierekeningen. Tijd dus om al even door de oogharen vooruit te kijken naar de financiën in Huize Geldnerd in 2023. Als we nog bij moeten sturen dan kunnen we daar immers niet vroeg genoeg mee beginnen. Want Geldnerd en Vriendin zullen niet meteen moeite krijgen om de boodschappen te betalen, maar we willen eigenlijk vooral elke maand minimaal hetzelfde bedrag blijven sparen, beleggen en aflossen. En dan moet er op de reguliere maandelijkse uitgaven misschien toch wat bijgestuurd worden… Volgens de alarmerende media zijn we immers massaal aan het bezuinigen, en dan wil ik ook meedoen…. Fear Of Missing Out heet dat toch?

Huis en Hypotheek

Net zoals bij de meeste andere huishoudens is ook in Huize Geldnerd de maandelijkse rente en aflossing op de hypotheek de grootste uitgavenpost. En daar hebben we weinig te vrezen. Onze rente staat vast tot eind 2036, en met onze huidige strategie hebben we de hypotheek lang voor dat moment afgelost. Belangrijkste vraag is dus of we die strategie (versneld aflossen met een vaste maandelijkse extra aflossing en een groeiende sneeuwbal) kunnen volhouden. Dat is namelijk wel ons streven.

Als de huizenprijzen dalen hebben we de afgelopen 5 jaar wel een buffer aan overwaarde opgebouwd. De prijzen zouden stevig moeten dalen voordat wij ‘onderwater’ verdwijnen. Dat zou dan ook nog alleen een probleem zijn als we gedwongen moeten verkopen. En dan raken we ook nog alleen eigen geld kwijt, de prijzen moeten ongeveer 75% dalen voordat de woningwaarde lager is dan de op dit moment resterende hypotheek. Maar dat raakt alleen onze vermogenssituatie, niet onze inkomsten en uitgaven.

Overige Woonlasten

Bij de overige woonlasten staan ons wel barre tijden te wachten. Geldnerd City zit op zwart zaad, en was (mede daardoor) de laatste gemeente in Nederland waar na de verkiezingen van dit voorjaar een nieuw college werd gevormd. In het coalitieprogramma, dat enkele weken geleden pas werd gepresenteerd, lees ik berichten over stevige stijgingen van de onroerendezaakbelasting (OZB), rioolheffing, en afvalstoffenheffing. Nu was dat hier ook heel lang belachelijk goedkoop voor een grote stad, maar die tijden zijn voorbij. In het akkoord lees ik niet met hoeveel deze belastingen verhoogd worden, er staat alleen een beoogde extra totaalopbrengst genoemd. Ik houd er maar even rekening mee dat we voor deze belastingen € 20 per maand extra kwijt zijn, een stijging van ruim 10%.

Verder heeft ZIGGO afgelopen jaar de voorwaarden veranderd, waardoor ze vanaf komend jaar makkelijker kunnen indexeren met de inflatie. En die inflatie is stevig over het afgelopen jaar. Ik hoop dat ZIGGO zich een beetje inhoudt, want de concurrentie tussen de coaxkabel en de glasvezelkabel is stevig toegenomen. Wij kijken gratis naar het basis TV-pakket van ZIGGO en Geldnerd heeft een mobiel abonnement bij Vodafone met korting omdat we ook ZIGGO-klant zijn, maar dat zijn dan ook de enige redenen waarom het voor ons nog niet aantrekkelijk is om over te stappen. Ik zet voorzichtigheidshalve vanaf 1 juli wel een verhoging van € 3 per maand in de begroting.

Energie

Tsja. Wat kan ik daarvan zeggen? Dit zou de klapper worden. In negatieve zin dan. Zoals ik eerder al schreef hebben wij nog een jaarcontract tot begin december 2022. Daarna zouden wij overgeleverd worden aan de grillen van het variabele contract. De afgelopen periode keek ik al regelmatig op de vergelijkingswebsites, en ook op de websites van specifieke leveranciers. Daar zag ik voor ons verbruik maandbedragen tussen de € 400 en € 500 voorbijkomen, waar we op dit moment € 130 per maand betalen. Maar het kabinet redt ons hier met het prijsplafond. Het lijkt erop dat dit ons hele gasverbruik afdekt, en ongeveer 80% van ons elektriciteitsverbruik

We hebben toch een begin gemaakt met maatregelen om ons verbruik van elektra en gas te verminderen. Verder wacht ik af welk aanbod onze huidige energieleverancier Greenchoice (waar we al trouwe klant zijn sinds we Geldnerd HQ kochten) ons gaat doen. Ik lees namelijk dat vaste klanten nog wel eens een beter minder slecht aanbod krijgen dan nieuwe klanten. En ik hoop dat de energieprijzen de komende maanden een beetje tot rust komen, maar dat is eigenlijk tegen beter weten in. In mijn voorlopige begroting voor 2023 ga ik voor energie maar even uit van een maandbedrag van € 300. Au. Mara het had nog erger kunnen zijn als dat prijsplafond er niet was gekomen.

Zorg

Uiterlijk 12 november moeten de zorgverzekeraars hun nieuwe verzekeringspremies voor 2023 bekend maken. Het kabinet heeft alvast verordonneerd dat die premies komend jaar met maximaal een tientje per maand mogen stijgen. Dat is best veel, € 120 per jaar. Afgelopen jaar was het aanbod van mijn (goedkope) zorgverzekeraar al beduidend minder goed dan het jaar daarvoor. Ik wacht het aanbod dit jaar even af, en zal daarna bekijken wat voor mij het aantrekkelijkste aanbod is. DSW, traditiegetrouw de eerste zorgverzekeraar die z’n nieuwe premie bekend maakt, ging begin deze week in elk geval erg dicht bij dat tientje verhoging per maand zitten.

Ik hanteer al jaren een maximaal eigen risico, waarvoor ik maandelijks geld reserveer. En ook zet ik elke maand geld opzij om aan het eind van het kalenderjaar in één keer de zorgverzekeringspremie van het komende jaar vooruit te betalen en zo korting te krijgen. Dat is allemaal onderdeel van mijn potjessysteem. Dat zal ik blijven doen. Mogelijk moet ik wel mijn maandelijkse reservering verhogen met € 10 als de zorgpremie inderdaad zo sterk stijgt.

Boodschappen

Ons boodschappenbudget heb ik per begin 2022 al verhoogd naar € 6.300 per jaar. Want in 2021 hadden we een budget van € 5.700,00 en een realisatie van € 6.421,94. In 2022 blijven we tot en met eind augustus keurig onder dat budget. In april heb ik daar al eens naar gekeken. Ons gewijzigde eetpatroon en het verminderen van onze alcoholconsumptie maken dat we minder uitgeven in de supermarkt dan in eerdere jaren. Ondanks de prijsstijgingen. Ik hoop dat we dit vol kunnen houden, want dan hoef ik het boodschappenbudget in 2023 niet te verhogen. Al zie ik de trendlijn wel gestaag oplopen.

Inkomen

Afgelopen week ontvingen Geldnerd en Vriendin ook voor het eerst hun nieuwe verhoogde salaris. Ik krijg een beetje een gevoel van ‘druppel en gloeiende plaat’ als ik deze grafiek zo bekijk, maar ik besef dat ik me überhaupt gelukkig mag prijzen met baanzekerheid en een salarisverhoging.

Op Prinsjesdag begreep ik dat het tarief van de eerste schijf van de inkomstenbelasting verlaagd gaat worden. Maar verder kan ik, zoals gebruikelijk, nog niet veel zeggen over mijn salaris vanaf januari. Dat wordt weer afwachten. Het lijkt me onwaarschijnlijk dat ik dat hele gat dicht ga lopen…

Indexeren Beleggingsinleg en Voorzieningen

In 2017 ben ik begonnen met een vaste maandelijkse inleg in mijn beleggingen, destijds € 1.000 per maand. In 2020 realiseerde ik mij dat de inflatie deze inleg langzaam aan het opeten was, en besloot ik deze inleg te indexeren. Ik heb er daarna niet meer over geschreven, maar heb de inleg wel jaarlijks geïndexeerd. Ik ben medio 2020 zelfs fors vooruit gaan lopen op de inflatie, vanaf juli 2021 stort ik maandelijks € 1.200 in mijn beleggingsportefeuille.

Maar als ik door mijn oogharen kijk op basis van de inflatie tot en met augustus 2022, dan gaat de inflatie ook hier mijn inleg inhalen. Als ik naar mijn begroting kijk, dan zou het moeten lukken om de maandelijkse inleg te verhogen naar € 1.300. Dat is dus wel het streven!

JaarBasisbedrag
€ / maand
Inflatie december
12-maands
Werkelijke
Maandinleg
Opmerkingen
20171.000,001,3%1.000,00
20181.013,002,0%1.000,00
20191.033,262,7%1.000,00
20201.061,161,0%1.065,00
1.100,00
Inleg vanaf maart
Inleg vanaf mei
20211.071,775,7%1.200,00Inleg vanaf juli
20221.132,8612,0%*1.200,00Inflatie t/m augustus
20231.268,801.300,00

Verder constateerde ik al dat ik zeer waarschijnlijk mijn maandelijkse reservering voor de zorgverzekering moet verhogen met € 10. Daar staat dan weer tegenover dat ik mijn maandelijkse reservering voor het eigen risico voor de zorgverzekering wil verlagen van € 75 naar € 50. Mijn potje voor het eigen risico is goed gevuld, meer dan mijn jaarlijkse maximale eigen risico van € 885. Het is dus niet nodig om daar meer geld in te storten dan nodig. Als dit potje vol is verplaats ik het teveel naar andere potjes die het harder nodig hebben.

Mijn maandelijkse voorziening voor Gezond Leven gaat wel omhoog, van € 100 naar € 150 per maand. Nu ik meer aandacht besteed aan mijn levensstijl blijk ik daar namelijk ook meer geld voor nodig te hebben. Voor 2023 heb ik twee paar hardloopschoenen begroot, ze slijten hard nu ik meer kilometers maak. En naast het abonnement op de sportschool en op mijn hardloop-app Runkeeper heb ik voor komend jaar ook wat meer aandacht voor mijn ‘preventief onderhoud’ door de sportmasseur begroot.

Waar brengt ons dat?

Niet in de financiële afgrond, gelukkig. Wij hebben in Huize Geldnerd financieel echt niets te klagen. Maar bij elkaar opgesteld in het wel een behoorlijke verandering in het komend jaar. Met name die energie dan.

Begrotingspost€ / maand€ / jaar
Persoonlijke Begroting
Verhoging reservering zorgverzekering10,00120,00
Verlaging reservering eigen risico zorg-/-25,00-/-300,00
Verhoging maandelijkse inleg beleggingen100,001.200,00
Gezamenlijke Huishouding
Gemeentelijke heffingen20,00240,00
Energie180,002.160,00

Afgelopen jaar hebben Geldnerd en Vriendin hun gezamenlijke begroting al naar boven bijgesteld. Iets teveel zelfs, want door een veranderend leefpatroon waren we op een aantal posten goedkoper uit dan verwacht. We hielden (houden) aan het eind van elke maand wat geld over op onze gezamenlijke rekening. Maar dat gaat niet genoeg zijn om de stijging van de energielasten op te vangen. Voorlopig houd ik rekening met een totale verhoging van de gezamenlijke begroting met € 200 per maand.

En die wordt opgevangen door onze salarisverhoging. We hoeven dus niet te beknibbelen op andere posten. Kunnen blijven beleggen en extra aflossen. We zijn bevoorrecht, zeer bevoorrecht. En ons zeer bewust dat niet iedereen het zo goed heeft.

Kijk jij ook al vooruit naar jouw begroting voor het komende jaar? En heb je geldstress?

Rapportages in GnuCash

Wat heb je aan een administratie zonder rapportages? Niet veel. De zin van dingen bijhouden is nu juist om terug te kijken, analyses te maken, patronen en verbanden te ontdekken en daarmee je eigen gedrag bij te sturen. De afgelopen tien jaar heb ik dus de nodige tijd gestoken in het vervolmaken van rapportages die mij alles vertellen wat ik maar zou willen weten uit mijn administratie. Tientallen grafieken worden automatisch gegenereerd. En dat ontwikkelt zich nog steeds. Want mijn behoeften veranderen door de tijd. Ik hoef niet meer elk detail te weten, mijn systeem werkt en ik hoef alleen nog maar de grote lijnen in de gaten te houden.

Mijn rapportagebehoeften in GnuCash zijn dan ook iets meer ‘basic’ dan bij de financiële administratie in Excel. Zeker omdat ik voorlopig nog een aparte spreadsheet aanhoud voor mijn beleggingen en onze hypotheek. In deze blogpost een overzicht van de rapportages die ik momenteel gebruik in GnuCash.

Instellingen Opslaan

Binnen GnuCash kun je veel dingen instellen in de rapportages. Als je via ‘Reports’ één van de rapportages gekozen hebt en het rapport op je scherm staat, heb je hier in de werkbalk de nodige opties voor. Via de knop ‘Options’ (1) kom je in het instellingenscherm voor de betreffende rapportage. En als je de instellingen aangepast hebt kun je die opslaan met ‘Save Config’ of ‘Save Config As’ (2). Ik gebruik zelf altijd die tweede optie, want dan blijft het originele rapport ook behouden. De door jezelf opgeslagen configuraties kun je terugvinden via ‘Reports | Saved Report Configurations’.

Balance Sheet

De balans is en blijft een van de belangrijkste rapportages om regelmatig te raadplegen. Het laat me zien hoe het staat met mijn bezittingen (huis, beleggingsportefeuille, en contant geld op de spaarrekening) en verplichtingen (de hypotheek en de openstaande creditcardbetalingen). En met mijn eigen vermogen.

De balans vind je via ‘Reports | Assets & Liabilities | Balance Sheet’. In onderstaand screenshot zie je de instellingen die ik hiervoor gebruik. Het belangrijkste is dat ik op het tabblad ‘General’ de opties ‘Use standard US layout’ en ‘Single column Balance Sheet’ heb uitgeschakeld (1).

Budget Report

Ik ben nog druk aan het experimenteren met het Budget Report (via ‘Reports | Budgets | Budget Report’). Daarmee kun je, de naam zegt het al een beetje, kijken naar de verschillen tussen jouw ingevoerde budget en de werkelijke uitgaven in een periode. Die bekijk ik meestal per rekeningcategorie, bijvoorbeeld alle uitgaven (Expenses). Vaak genereer ik dan nieuwe rapportages voor specifieke groepen rekeningen, als ik op het hoogste niveau zie dat er teveel geld uit gaat. Het helpt me om snel de probleemgebieden in kaart te brengen waar ik bij moet sturen. En dat is toch één van de belangrijkste functies van een administratie.

Net Worth Line Chart

Deze rapportage, te vinden via ‘Reports | Assets & Liabilities | Net Worth Line Chart’ zet de ontwikkeling van je Net Worth (eigen vermogen), bezittingen en verplichtingen uit in de tijd. Je kunt zelf het startmoment en de einddatum instellen uiteraard. Belangrijkste instelling voor mij is hier de instelling per kwartaal (1). Die periode hanteerde ik in mijn oude Capital Dashboard ook. Je kunt uiteraard ook een andere periode kiezen, zelfs per dag is mogelijk.

Maatwerkrapporten

Je kunt met GnuCash ook maatwerkrapporten bouwen. Daar heb ik me nog niet in verdiept, en (behalve deze wiki-pagina) ook nog geen goede voorbeelden of beschrijving van gevonden. Daar ga ik me dit najaar nog wel verder in verdiepen. Zo wil ik in elk geval een rapportage bouwen om mijn Spaarpercentage in de gaten te houden. Naar het voorbeeld van onderstaande grafiek uit mijn administratie, die ik ook vaak gebruik op mijn blog. Want het spaarpercentage is een belangrijk getal dat ik echt wel wil kunnen volgen. En ik ga ook nog kijken naar aanvullende rapportages rond mijn beleggingsportefeuille.

Welke rapportages vind jij belangrijk?

Het logo van GnuCash aan het begin van dit artikel is eigendom van de GnuCash developers.

NB: Op mijn startpagina vind je een overzicht van al mijn blogposts over GnuCash.

De ‘klantenservice’ van de Rabobank

Geldnerd is al z’n hele leven klant van de Rabobank. Letterlijk op de dag na zijn geboorte, ruim 51 jaar geleden, hebben zijn ouders een spaarrekening voor hem geopend bij de toenmalige Boerenleenbank in hun woonplaats. En sindsdien gebeurde alles bij die bank, totdat Geldnerd in de gaten kreeg dat het gras elders ook groener en veel goedkoper kon zijn. Vervolgens bracht ik steeds meer financiën elders onder. Ik heb vorige maand nog uitgebreid beschreven hoe dat gegaan is.

Ik ben al een tijdje niet zo blij meer met de Rabobank. De kosten stijgen hard, ik heb er meer last van storingen dan bij de ABN AMRO (waar onze gezamenlijke rekening zit). En de internetbankieren-omgeving en smartphone-app, die ik in het verleden veruit superieur vond, zijn de afgelopen jaren links en rechts ingehaald door ABN AMRO. Ik heb, kortom, steeds minder redenen om nog bij de Rabobank te blijven met mijn lopende rekening en creditcard. Er zijn, behalve sentimentele redenen, eigenlijk maar twee dingen die me nog tegenhouden. Allereerst het ‘gedoe’ van overstappen. Al valt dat tegenwoordig wel mee, er is immers een Overstapservice. De tweede reden is dat ik de exportmogelijkheden van de Rabobank prettiger vind. Ik kan mijn banktransacties en creditcardtransacties exporteren in een CSV-bestand (Comma Separated Values) waarmee ik mijn administratie kan voeden. Want transacties handmatig opschrijven of intikken is heel erg twintigste eeuw.

Maar één van die schaarse ‘plusjes’ die de Rabobank nog heeft lijkt dus te verdwijnen. Afgelopen vrijdag heb ik de nieuwe exportfunctie van de Rabobank getest. De importfunctie van mijn administratiespreadsheet moest ik er iets op aanpassen. Maar de test riep nog een vraag op.

Nieuwe exportfunctie exporteert minder

Want in de oude exportfunctie heb je drie opties zitten. Je kunt er rekeningafschriften downloaden in PDF formaat, rekeningtransacties exporteren in CSV formaat, en creditcardtransacties exporteren in CSV formaat.

Maar zodra je rechtsboven het schuifje ‘Nieuwe versie’ aanzet, blijft er maar één optie over. Namelijk je rekeningtransacties exporteren in CSV formaat. Weg bankafschriften. Weg creditcardtransacties.

Tsja, en dat vindt Geldnerd toch wel lastig. Voorlopig heb ik het schuifje ‘Nieuwe versie’ dus maar weer uitgezet. Maar dan komt die dreigende melding dat deze oude versie van Transacties Downloaden gaat verdwijnen. Eerst maar eens opheldering vragen bij de Rabobank dan. Want misschien is die nieuwe functie nog niet af. Komen die andere twee opties nog.

En dan begint het gelazer.

Klantenservice of klantpesten?

Je kunt namelijk kiezen tussen telefonisch contact en chatten. Nu heb ik een pestpokkenhekel aan chatten. Maar met de telefonische klantenservice van de Rabobank heb ik ook geen fijne ervaringen. Je staat twintig minuten in de wacht, wordt er een paar keer uitgegooid en moet dan weer achteraan sluiten, om uiteindelijk iemand aan de telefoon te krijgen die het antwoord ook niet weet.

Vroeger kon je nog wel eens een e-mail sturen naar een bedrijf. Dat was best handig. Daar stopte ik dan een screenshot in zodat ze wisten wat ik bedoelde en zo. Maar dat is allemaal niet meer. Te duur en te ingewikkeld denk ik, mailtjes beantwoorden.

Dus zuchtend startte ik de chatfunctie op.

Nu is het tegenwoordig zo dat je bij een chatfunctie ook niet meteen een echt mens aan de andere kant krijgt. Nee, je krijgt een ‘Virtuele Assistent’. Chatten met een zogenaamd intelligente computer. Dat vind ik toch wel zo’n beetje het ergste wat er is. Want die virtuele assistenten en ik, wij begrijpen elkaar zelden. Dat ligt natuurlijk helemaal aan Geldnerd. Ik ben een oude ‘boomer’, en die chatrobots worden gebouwd door jonge hippe enorm woke generatie-Z millennials. Kansloze communicatie dus. Maar soms heb ik toch het idee dat het niet helemaal alleen aan mij ligt….

Ik neem jullie dus graag even mee in deze soap. Die overigens nog steeds voortduurt. Mijn eenvoudige vraag, kan ik straks nog creditcardtransacties exporteren in CSV formaat of een ander format dat ik in kan lezen in mijn administratie, is nog steeds niet beantwoord.

Geldnerd en de Rabo Chat, een drama in delen

In onderstaand rollenspel zijn er drie deelnemers:
VA = Virtuele Assistent
GN = Geldnerd
KM = één of meerdere klantenservicemedewerkers van de Rabobank

De tekst is licht bewerkt maar grotendeels authentiek.

10:01:02 Virtuele Assistent
Hallo, ik ben de Virtuele Assistent van Rabobank. Stel je vraag aan mij in 1 zin. Komen we er samen niet uit, dan helpt een adviseur je: Ma t/m Vr 8-21 | Za 9-17.30 (beleggen: niet op zaterdag).

10:01:02 GN
Kan ik in de nieuwe downloadomgeving creditcardtransacties downloaden?

10:01:11 Virtuele Assistent
Bedoel je:
-Ik zoek een transactie of afschrift
-Creditcardtransacties inzien
-Enveloppen of boekje bestellen
-Geen van deze

10:01:17 GN
Geen van deze

10:01:22 Virtuele Assistent
Stel je vraag nog eens op een andere manier aan mij, misschien kan ik je dan helpen.

10:01:40 GN
Waar kan ik creditcardtransacties downloaden?

10:01:45 Virtuele Assistent
Bedoel je:
-Creditcardtransacties inzien
-Vraag over een betaalpas of creditcard
-Vervangende pas of card ontvangen
-Geen van deze

10:01:48 GN
Geen van deze

10:01:54 Virtuele Assistent
Ik begrijp je nog steeds niet helemaal.

Geldnerd vloekend achter zijn laptop: ‘Nee, jij achterlijke chatbot, dat merk ik!’.

10:01:55 Virtuele Assistent
Je kunt ook met een medewerker chatten. Wil je dat liever?
-Ja
-Nee

10:01:58 GN
Ja

10:02:10 Virtuele Assistent
Het is druk. Over ongeveer 28 minuten antwoordt een collega.
Ik heb je vraag alvast doorgestuurd. Klik op de 3 stippen rechts bovenin en kies ‘Chat later hervatten’.
Zodra mijn collega reageert, vind je het antwoord bij ‘Contact’, onder ‘Service’. Je hoeft dus niet te
wachten en kunt de chat later hervatten.

Geldnerd achter zijn laptop: ‘acht-en-twintig minuten? pffff……’

10:21:02 Medewerker klantenservice
Goedemiddag, mijn naam is X. Goed dat u contact opneemt. De creditcard afschriften vindt u hier: Profiel > Documenten > Creditcard Overzicht. Weet u zo voldoende?

10:46:33 GN
Nee. Dat zijn de afschriften. Maar ik wil, net als in de oude export, een CSV-bestand van de creditcardtransacties kunnen downloaden. Die heb ik nodig voor de verwerking in mijn administratie.

10:59:21 Medewerker klantenservice
Het is ook mogelijk om het bestand als CSV te downloaden. Op onze website kan je lezen hoe je dit doet: https://www.rabobank.nl/particulieren/service/financiele-overzichten/overzicht-creditcarduitgaven-ontvangen

11:10:25 GN
Dat is nou net het probleem. Die functie zit wel in de OUDE omgeving, maar niet in de NIEUWE versie…

11:32:20 Medewerker klantenservice
Begrijp ik u goed dat met het stappenplan op onze website inzake CSV dit niet lukt? Dan zou onze informatie onjuist zijn op de website en wil ik dit graag melden. Ik zal u de stappen nog sturen zoals daar benoemd is en dat is onze nieuwe site:

11:32:34 Medewerker klantenservice
Je kunt je creditcardtransacties ook als csv-bestand downloaden. Dit kan tot 15 maanden terug: Log in in internetbankieren (niet in de Rabo App) Ga naar ‘Service’ Selecteer ‘Betaal- of spaarrekening’ Kies ‘Download transacties / afschriften’ Tik op ‘Aangepast overzicht’ Kies de creditcardrekening waarvan je een afschrift wilt Bepaal de periode en kies ‘Bestand downloaden’ Open het bestand en sla het op. Download csv-bestand

11:38:50 GN
Ja, dat werkt. Maar zodra je het knopje NIEUWE VERSIE aanzet zie je alleen nog maar de mogelijkheid om rekeningtransacties als CSV te downloaden. Niet meer de creditcardtransacties en de rekeningafschriften. Kijk anders een keer mee op mijn scherm. Of laat iemand van de IT-club me bellen.

12:03:52 Medewerker klantenservice
Probeer je dit te downloaden via jouw Rabo app of internetbankieren?

12:04:42 GN
Internetbankieren. CSV-bestanden downloaden in de app heeft niet zoveel zin.

12:32:47 Medewerker klantenservice
Heb je al geprobeerd cookies te verwijderen?

Geldnerd vloekend achter zijn laptop: ‘wat voor achterlijke malloot denk je dat ik ben?’

12:45:01 GN
Ja. Dat gebeurt bij mij automatisch als ik de browser afsluit. In de nieuwe versie van de downloadomgeving zie ik alleen de optie ‘Rekening-courant en spaarrekening(en)’. Bankafschriften en Creditcard downloadopties zijn verdwenen. Die komen wel meteen weer terug als ik het schuifje ‘Nieuwe versie’ uitzet. Is de nieuwe exportfunctie nog niet af? Of komen die opties niet terug? In dat laatste geval word ik heel verdrietig en zwaar teleurgesteld in de Rabobank…

En toen werd het stil. Heel stil. Ik was inmiddels al bijna drie uur bezig met dit chatgesprek. Met volgens mij een heel eenvoudige vraag. Dit kan ik dus echt geen klantenservice meer noemen. Dit is minachting van de klant. Klant wegpesten.

Om 14.00 uur heb ik toch nog maar een berichtje gestuurd.

13:58:40 GN
Ik begin dit zat te worden, chatten met steeds een uur vertraging. Liever zou ik de mogelijkheid hebben om met jullie te mailen. Dan kon ik tenminste screenshots meesturen en zouden we elkaar begrijpen. Ik ben bereikbaar via telefoon en e-mail (beide bekend bij jullie) als er nog iemand geïnteresseerd is in het beantwoorden van mijn vraag. Goedemiddag.

En om kwart over vier, ruim twee uur na mijn laatste bericht, kwam er toch nog weer een berichtje van de Rabobank.

16:14:54 Medewerker klantenservice
Ik begrijp dat u niet content bent met de informatie voorziening via deze chat. Ik heb een verzoek gedaan aan één van onze adviseurs om telefonisch contact met u op te nemen. Mailen mag natuurlijk altijd. U kunt hiervoor het volgende mailadres gebruiken particulieren@rabobank.nl

Dus daar zat ik dan. Ruim zes uur in een chatfunctie. Zonder antwoord op mijn vraag. Ik heb nog niet de energie gewonden om de Rabobank te gaan mailen. Ik ben overigens ook nog niet gebeld.

ABN AMRO doet het echt beter

Met elk uur dat deze chat langer duurde kreeg ik meer zin om weg te gaan bij de Rabobank. Dat ik daar mijn rekeningtransacties kan downloaden weet ik al, dat doe ik namelijk regelmatig vanaf de gezamenlijke rekening van Geldnerd en Vriendin. Maar ik wist niet of hetzelfde ook geldt voor creditcardtransacties.

Ik logde dus in op de internetbankierenomgeving van de ABN AMRO. En stelde deze vraag aan de chatfunctie van de ABN AMRO. Ook daar aan een Virtuele Assistent. Die meteen snapte dat ‘ie deze vraag niet kon beantwoorden en me ‘doorverbond’ met een echte medewerker. Die er binnen twee minuten ook was in de chat. En minder dan twee minuten nodig had om mijn vraag te beantwoorden.

Vijf minuten met een antwoord bij ABN AMRO versus zes uur zonder antwoord bij de Rabobank. Misschien moet ik accepteren dat de liefde tussen mij en de Rabobank definitief voorbij is? Moeten we elk ons weegs gaan?

Die kans wordt op deze manier wel een stuk groter. Zeker als misschien blijkt dat ik inderdaad mijn creditcardtransacties niet meer kan exporteren en automatisch in kan lezen in mijn administratie. Dat kan bij ABN AMRO overigens ook niet, die bieden alleen een PDF creditcard statement aan (vertelde die ABN AMRO medewerker mij in twee minuten). Misschien toch maar eens experimenteren met het ‘schrapen’ van de creditcardtransacties vanaf het scherm.

Overigens is het exportbestand van rekeningtransacties van de Rabobank uitgebreider dan bij ABN AMRO. Maar als dat de enige reden is om te blijven wordt het wel heel karig. Dan moet ik toch maar eens mijn lopende rekening, kleine buffer, en creditcard overhevelen naar de ABN AMRO. Dat opent dan ook tal van andere mogelijkheden. Want qua beleggingsaanbod was het de enige grootbank die ik zou overwegen in plaats van Saxo bank.

Ik heb er gewoon moeite mee om afscheid te nemen, merk ik. Geldnerd is best loyaal. Zelfs als een bank zo duidelijk laat merken niet meer van mij te houden. 😢

Neem jij makkelijk afscheid?

Update maandag 5 september 2022 10.00 uur: Ik ben teruggebeld door de klantenservice van de Rabobank. Door een echt mens notabene, geen computer! Die zelf kon meekijken in de online omgeving, maar overigens mijn vraag ‘kun je straks in de nieuwe downloadomgeving nog creditcardtransacties in CSV formaat downloaden?’ niet kon beantwoorden. Dus dat gaan ze navragen en ze komen er op terug. Hebben ze beloofd.

Update maandag 5 september 2022 11.00 uur: Ik ben alweer teruggebeld door de klantenservice van de Rabobank. Op dit moment lijkt het er inderdaad op dat de functionaliteit voor het downloaden van creditcardtransacties in CSV-formaat gaat verdwijnen. Maar ze krijgen er meer opmerkingen over, er is duidelijk toch wel vraag naar. Dus wellicht wordt het nog heroverwogen. Ik reken maar vast nergens op.

Update maandag 5 september 2022 13.30 uur: Via Twitter zegt het webcareteam dat deze functie wel beschikbaar blijft. Ik geloof het als ik het zie, want telefonisch hoor ik iets anders, en op het scherm zie ik ook iets anders. Maar ik hoop dat het webcareteam gelijk heeft. Als mijn werkgever (de overheid) zo wisselend communiceert krijgen we overigens altijd terechte vervelende vragen van de Tweede Kamer…

Update 26 september 2022: En webcare had gelijk. Ik zie nu alleen nog de nieuwe exportmodule, en daar kan ik zowel banktransacties als creditcardtransacties downloaden. +1 voor de techneuten, -1 voor de communicatie-puinhoop.

Minder spreadsheets

Het moment is daar. Ik speculeer er al jaren over en nu is het eindelijk zo ver. Ik heb officieel minder Excel-spreadsheets in mijn financiële stelsel. De slachtoffers? Mijn oudste en meest verbouwde en vertrouwde spreadsheet, de financiële administratie.

Dag Excel hallo GnuCash

Voor de reguliere lezers kan dat geen verrassing zijn. Ik heb de afgelopen periode regelmatig geschreven over de inrichting van GnuCash. Inmiddels zit de administratie van de gezamenlijke huishouding met Vriendin er volledig in, inclusief onze eigen woning en de hypotheek. En ook mijn persoonlijke administratie inclusief spaargeld en beleggingen, creditcards en contant geld, sinds 1 januari 2013 (de officiële start van mijn eigen financiële leven na mijn echtscheiding). Ik heb me ook verdiept in de belangrijkste rapportages. Komend najaar ben ik nog wel plan om me te verdiepen in de mogelijkheden van maatwerkrapportages. Maar dat is iets voor lange donkere winteravonden, niet voor mooie zomerdagen.

De afgelopen maanden heb ik parallel gedraaid met zowel de spreadsheets als GnuCash. En bijna ongemerkt verschoof mijn aandacht steeds meer naar GnuCash. Dus nu is officieel het moment gekomen dat GnuCash de bron is voor mijn financiële administratie.

Twee eraf, twee erbij

Daarmee verwijder ik de twee Excel administratiespreadsheets uit mijn financiële systeem. Maar de waarheid gebiedt te zeggen dat ik de exportbestanden van de Rabobank en ABN AMRO wel ‘voorbewerk’ voordat ik ze importeer in GnuCash. Ik verwijder overtollige kolommen en zorgt dat gegevens het juiste format hebben. Dat doe ik uiteraard niet handmatig. Daar heb ik een spreadsheet voor gebouwd. Mijn experimentele GnuCash Converter. Je kiest een bronbestand, activeert een macro, en de spreadsheet voert de gewenste bewerkingen uit en zet een kant-en-klaar importbestand klaar voor GnuCash. En dat is geen Excel-spreadsheet meer. Maar een spreadsheet gebouwd in Calc, de spreadsheet van LibreOffice.

Het overzicht van mijn financiële systemen is dit jaar dus kleurrijker dan andere jaren. Traag maar gestaag gaat mijn afscheid van Microsoft toch verder. Meer open-source. Conform de meerjarenstrategie die ik in 2019 al formuleerde. De prijs voor snelste migratie zal ik er niet mee winnen, denk ik.

Er is dit jaar natuurlijk ook nog een andere spreadsheet bijgekomen. Mijn Personal Health Monitor waarin ik de statistiekjes bijhoud rond mijn gezondheid, mijn sportmomenten, mijn gewicht. Maar die is (nog) niet zo gecompliceerd en bevat geen macro’s. Dus dat is eigenlijk geen echte spreadsheet, maar alleen een verzameling tabellen en grafiekjes. En die is ook geen onderdeel van mijn Financieel Systeem, maar van mijn Gezond Leven Systeem. Dat telt niet, toch?

Wat gebeurt er met de administratiespreadsheets?

De overstap naar GnuCash betekent in elk geval dat ik geen nieuwe functionaliteit meer bouw in de administratiespreadsheets. Ik zal eind dit jaar nog wel een nieuwe versie publiceren voor de vele gebruikers. Maar dat zou wel eens de laatste kunnen zijn…

Voorlopig werk ik mijn persoonlijke administratiespreadsheet nog wel af en toe bij. Er zitten namelijk overzichten in die ik gebruik voor mijn blog, zoals de No Expense Days en het maandelijkse Spaarpercentage. Maar de administratiespreadsheets zijn niet meer de plek die ik raadpleeg als ik mijn eigen financiën in de gaten wil houden. Dat zijn nu de administraties in GnuCash.

Hoe gaat het met jouw spreadsheets?

Terug naar een huisbank?

Vroeger waren al mijn financiële zaken ondergebracht bij één dienstverlener. Mijn ouders hebben namelijk daags na mijn geboorte een spaarrekening voor mij geopend bij deze dienstverlener, en voor de rest van mijn leven gebeurde alles dus bij de Rabobank. Bankzaken, sparen, beleggen, verzekeren, de hypotheek, de hele boel. Totdat ik langzaam maar zeker in de gaten kreeg dat dit wel gemakkelijk en overzichtelijk was, maar zeker niet op ieder terrein voor mij de financieel voordeligste optie. Sindsdien ben ik een beetje op drift geraakt.

Overigens heb ik nooit enige (re)actie gezien vanuit de Rabobank toen ik stap voor stap al mijn producten weghaalde. Terwijl ik toch in elk marketingboekje lees dat een klant behouden veel goedkoper is dan een nieuwe werven. Dat geeft toch een beetje het gevoel dat ik interessant was als melkkoe, maar niet interessant genoeg om vast te houden. Een gemiste kans voor de Rabobank. Maar waarschijnlijk waren ze druk met dingen waar ze veel meer geld aan verdienen en nu ‘gemengde gevoelens’ over hebben. Of met het versturen van heel veel Rabo-scanners naar ZuinigAan.

In onderstaand overzicht zie je waar ik de afgelopen 10 jaar mijn financiële diensten afgenomen heb. Interpolis is de ‘huisverzekeraar’ van de Rabobank. Heel lang heb ik dus in mijn Rabo internetbankieren omgeving alles kunnen zien. Zeker in de periode tot en met 2010, toen ik ook mijn beleggingen en mijn (woeker)hypotheek bij de Rabobank had. Maar de afgelopen 10 jaar werd het snel minder. Vanaf 2008 werden de beleggingen stapsgewijs overgeheveld naar SNS Fundcoach. In 2013 opende ik een spaarrekening met hogere minder lage rente bij Nationale Nederlanden en openden Vriendin en ik een gezamenlijke rekening bij ABN AMRO. In 2016 kochten Vriendin en ik ons huis en namen we een hypotheek (en inboedelverzekering) bij ABN AMRO. En in 2020 beëindigde ik mijn hele verzekeringspakket bij Interpolis en nam een aansprakelijkheidsverzekering en inboedelverzekering bij Ditzo. En ondertussen verhuisden in 2013 mijn beleggingen naar Alex Vermogensbeheer, waarna ze door overnames nu bij Saxo Bank terecht zijn gekomen.

Per saldo zijn mijn financiële diensten sinds 2017 (het eerste volledige jaar na terugkeer uit het Verre Warme Land) behoorlijk goedkoper geworden. Vooral de wisseling van verzekeraar in 2020 is een klapper geweest. Ook zie je de effecten van mijn passieve beleggingsstrategie (één aankoop per maand, en alleen verkopen bij herbalanceren van de portefeuille) op de sinds 2017 gedaalde transactiekosten van mijn beleggingen. De overige fees van mijn beleggingen zijn een percentage van de portefeuillewaarde, dat is afgelopen jaren wel meegegroeid met de waarde van mijn beleggingsportefeuille. Binck en Saxo zijn niet de goedkoopste brokers.

NB: Cijfers 2022 gebaseerd op huidige tarieven en verwachte beleggingskosten voor de rest van dit jaar.

Soms denk ik wel eens dat ik het mijzelf te moeilijk maak. Verlang ik terug naar de eenvoud van alles op één plek bij één aanbieder. Want dat is immers ook een vorm van minimalisme. En na al die jaren buiten de grijpgrage klauwen van het Rabobank imperium ben ik eigenlijk ook wel eens benieuwd naar de overeenkomsten en verschillen met mijn huidige situatie. Zeker sinds de migratie van mijn beleggingen van Binck naar Saxo, een stap waar ik nog steeds niet heel enthousiast over kan worden. Zeker nu ik recent las dat de problemen bij Saxo nog niet voorbij zijn. Ik heb al eerder nagedacht over waar ik mijn financiële diensten afneem, maar het is goed om af en toe te kijken of je er nog hetzelfde over denkt.

Dus ben ik maar weer eens op onderzoek uitgegaan. Wat kosten mijn financiële diensten mij op dit moment? En wat zou het kosten als ik dat allemaal via een huisbank zou laten lopen? En welke voor- en nadelen zitten daar in qua voorwaarden? Daarbij maak ik een onderscheid in drie categorieën: Betalen en sparen, verzekeren en beleggen.

Wat heb ik nodig wil ik hebben?

De eerste vraag hierbij is natuurlijk welke financiële diensten ik eigenlijk nodig heb om mijn leven te kunnen leiden. De enige ‘must haves’ zijn een lopende rekening en een paar verzekeringen. Maar ik wil wel iets meer dan dat. Ik heb mijn eerdere analyse dus maar eens even bijgewerkt.

Bij de lopende rekening wil ik in elk geval een bankpas. En ik wil graag kunnen betalen met Apple Pay. Dat is gewoon gemak. Toegang tot contant geld vind ik dan weer minder belangrijk, want dat gebruik ik nauwelijks. Een veilige en moderne internet omgeving voor mijn bankzaken vind ik dan wel weer essentieel. Net als dat ik mijn transacties wil kunnen exporteren om ze te verwerken in mijn administratie.

Ik heb ook een tweede lopende rekening nodig, voor de gezamenlijke huishouding met Vriendin. Een bankrekening met twee passen dus. En liefst ook toegang tot Apple Pay en Google Pay (want Vriendin leeft in het ‘Android universum’).

Dan een creditcard. Die vind ik toch wel erg handig. Ik gebruik ‘m voor verschillende doelen. Voor online aankopen, voor het spreiden van grote aankopen over de tijd (er hoeft alleen voldoende geld op mijn lopende rekening te staan als de creditcard eens per maand wordt afgerekend), voor borg bij autohuur, en voor betalingen tijdens vakanties in het buitenland. De echte puriteinse consuminderaars vervloeken natuurlijk het gebruik van een creditcard, maar ik ben gewoon een gemakzuchtige ‘boomer’. Dus voor mij is dit een ‘must-have’.

Ook heb ik een spaarrekening nodig. Niet dat ik veel spaargeld heb, het merendeel van mijn geld zit in het huis (versneld aflossen) en in mijn beleggingsportefeuille. Maar ik heb een buffer en een aantal voorzieningen op een aparte spaarrekening, bij een andere aanbieder. En ik gebruik de spaarrekening die bij mijn lopende rekening hoort om overtollig geld van de lopende rekening gedurende de maand te parkeren.

In principe zou ik dit allemaal met één spaarrekening kunnen doen. Zeker nu mijn potjes boekhoudkundig gedetailleerd bijgehouden worden in GnuCash. Maar in het verleden was het renteverschil tussen de grootbanken en de prijsvechters op de spaarmarkt te groot. Bij 0,50% renteverschil scheelt dit op een saldo van € 10.000 toch € 50 per jaar. Ik verwacht niet dat dit beter wordt. En ergens blijf ik het fijn vinden om de potjes een beetje op afstand te houden, een drempel te hebben om dit over te boeken naar mijn lopende rekening. Maar als minimaliseren het doel is, dan kan ik met één spaarrekening toe.

Met verzekeren kun je het zo gek maken als je wilt. Ik denk dat dit voor veel mensen de grootste uitgavenpost in het financiële segment is. Dat was het bij mij in elk geval wel voordat we hier een drastische schoonmaak hielden. Ik sta nog steeds achter de uitgangspunten van destijds. Alleen verzekeren wat wettelijk verplicht is en welk risico je niet zelf kunt of wilt dragen. Voor ons is dat momenteel een aansprakelijkheidsverzekering en een inboedelverzekering. Opstal loopt via onze VVE, dat hoeven we dus niet zelf te regelen. En een auto hebben we niet, dus die hoeven we ook al niet te verzekeren.

En tenslotte mijn beleggingen. Ik merk dat mijn behoefte daarin steeds eenvoudiger wordt. Een heel beperkte set Exchange Traded Funds (ETFs). Eén aankoop per maand. Zo min mogelijk verkopen, eigenlijk alleen bij herbalanceren of het vervangen van een fonds in de portefeuille. Maar ik wil hier wel zelf keuzes in blijven maken. Zelf beleggen dus, geen vorm van beheerd beleggen. Dat scheelt ook in de kosten

Samenvattend betekent dit dat ik op zoek ben naar de volgende producten:

  1. Persoonlijke lopende rekening
  2. Persoonlijke spaarrekening
  3. Persoonlijke Creditcard
  4. Gezamenlijke lopende rekening met twee bankpassen
  5. Inboedelverzekering
  6. Aansprakelijkheidsverzekering
  7. Beleggingsrekening

De eerste drie komen bij de meeste banken overigens gebundeld in een pakket.

Waar wil ik dit hebben?

De volgende vraag is waar ik deze producten af wil nemen. Het vertrekpunt van deze blogpost is dat ik dit allemaal van één huisbank zou willen afnemen. Dat beperkt de keuzemogelijkheden. Ook omdat ik mijn lopende rekening echt alleen bij een systeembank af zou willen nemen. Een ’too big to fail’ bank.

Feitelijk heb ik dan in Nederland drie opties: de Rabobank, ABN AMRO, en ING. De eerste is al mijn hele leven mijn huisbank geweest, bij de tweede ben ik al klant met de gezamenlijke rekening en onze hypotheek. Van Rabobank weet ik dat het beleggingsaanbod schraal is, en is uitbesteed aan een derde partij. Met ING heb ik helemaal niks. Ze sponsoren veel sport, en daar ben ik niet in geïnteresseerd.

Beschikbaarheid vind ik ook nog een belangrijke factor. Kan ik inloggen en bankieren op de momenten dat ik dat wens? Maar dat is in Nederland niet echt een onderscheidende factor. Alle grote Nederlandse banken zitten vrijwel altijd boven de 99,8% beschikbaarheid, lees ik bij de Betaalvereniging Nederland.

Ik heb ook wel eens gekeken naar de relatief nieuwe online aanbieders van bancaire diensten, zoals Revolut en N26. Die zal ik zelf niet snel gaan gebruiken. Ik heb maar één lopende rekening nodig, en die wil ik zoals gezegd echt wel bij een ‘systeembank’ hebben. Ik vind die nieuwe dienstverleners dus overbodig. Maar ik kan me voorstellen dat ze voor andere mensen met specifieke gebruiksdoelen wel nut kunnen hebben.

Daarmee is eigenlijk alleen ABN AMRO voor mij een serieuze kandidaat om mijn huisbank te worden. Alleen daar kan ik alle belangrijke financiële elementen van mijn leven in één omgeving beschikbaar krijgen. Inclusief mijn hypotheek.

Wat zou dat betekenen?

Wat zou het betekenen als ik alles onder zou brengen bij ABN AMRO? Naast alles in één overzicht, welke voordelen heb ik dan nog meer? Wat kan ik dan niet meer? En: wat zou het verschil in kosten zijn?

ProductHuidig€ / maandABN AMRO
€ / maand
Opmerkingen
Betaalpakket (1)Rabobank5,653,10Telt als extra betaalrekening
Rekening met extra pasABN AMRO4,354,35
InboedelverzekeringDitzo7,4911,82
AansprakelijkheidsverzekeringDitzo3,515,88
Beleggingsrekening (2)Saxo Green6,00 / transactie
3,50 + 0,01% portefeuillewaarde (3)
0,00 / transactie
0,20% portefeuillewaarde / jaar (4)
Zelf Beleggen Basis
Totaal30,50 + 0,01% portefeuille25,15 + % portefeuille
  1. Bestaande uit lopende rekening met bankpas, vrij opneembare spaarrekening, en een creditcard.
  2. Op basis van huidige beleggingsstrategie.
  3. Maximaal € 48,50 per maand.
  4. 0,20% portefeuillewaarde per jaar tot € 100.000, daarboven 0,12% portefeuillewaarde per jaar tot € 400.000, daarboven 0,06% portefeuillewaarde per jaar. Achteraf per kwartaal verrekend.

Wat ik in deze situatie bespaar op beleggingstransacties ben ik extra kwijt aan verzekeringen… En de beleggingsfee bij ABN AMRO is (bij mijn huidige portefeuille-omvang) duurder dan bij Saxo Bank. Dat vind ik opvallende verschillen. Met slechts twee verzekeringen kom je bij ABN WMRO overigens niet in aanmerking voor de pakketkorting van 5%. Daar heb je minstens drie verzekeringen voor nodig. Ook kan ik niet al mijn huidige ETFs verhandelen bij ABN AMRO. Dat vind ik minder een probleem, het afgelopen jaar koop ik namelijk alleen VWRL bij.

Ik heb ook nog even gekeken naar de Rabobank, maar ook daar ben ik niet goedkoper uit. En heb ik nog steeds geen totaaloverzicht, in elk geval niet zolang onze hypotheek bij ABN AMRO staat.

Conclusies

Qua kosten maakt het weinig verschil, al is (door de beleggingsfee en mijn huidige portefeuille-omvang) mijn huidige strategie goedkoper dan alles bij één huisbank onderbrengen. Maar deze exercitie laat me wel weer zien dat ik niet de goedkoopste beleggingsoptie heb gekozen. Dat weet ik, en is een bewuste keuze. Maar het is iets waar ik wel weer over aan het nadenken ben. Want vanwege die omvang wil ik wellicht mijn beleggingsportefeuille gaan spreiden over meerdere aanbieders. Het is dus wel tijd om weer eens naar het aanbod van brokers in Nederland te gaan kijken. Voer voor een nieuwe blogpost!

En verder doe ik even niks. Houd ik het gewoon bij mijn huidige verdeling. De voordelen van overzicht bij één dienstverlener wegen voor mij niet op tegen de risico’s.

Waar neem jij jouw financiële diensten af?

Beleggen met GnuCash (deel 2)

In GnuCash wil ik graag één totaaloverzicht van mijn financiën creëren. En daar horen dus ook mijn beleggingen bij. Ik heb al mijn transacties sinds 1 januari 2013 overgezet. Twee weken geleden schreef ik in deel 1 over alle voorbereidingen en de inrichting van GnuCash voor mijn beleggingen. En vandaag dan deel 2, met meer informatie over hoe ik aankopen en verkopen administreer in GnuCash, en hoe ik dividend verwerk in de administratie.

Aandelen kopen en verkopen

In de documentatie van GnuCash worden verschillende manieren beschreven om aandelentransacties te verwerken in je administratie. Ik neem de transacties op tegen inkoopprijs. Eventuele transactiekosten boek ik apart op de kostenrekening die ik daarvoor heb aangemaakt. De grootboekrekening voor een aandeel ziet er iets anders uit dan een reguliere grootboekrekening. Je werkt met het Number (aantal aandelen) en de Price.

Een aankoop ziet er bij mij zo uit als in onderstaande tabel. Ik werk hier met een Split Booking, een transactie die is uitgesplitst naar meerdere grootboekrekeningen. Het voorbeeld is een aankoop van 10 stuks VWRL tegen een koers van € 98,50 per stuk met € 6,00 aan transactiekosten.

Je maakt dus een transactie aan van +10 aandelen met een Price van 98,50 op de rekening ‘Activa: Investeringen:Beleggingsportefeuille EUR:VWRL Vanguard FTSE All-World UCITS ETF’. De transactiekosten worden geboekt op de rekening ‘Uitgaven:8000 Overige:8040 EUR Transactiekosten Beleggingen’. Het totale bedrag van de transactie (10 * 98,50 + 6,00 = 991,00) wordt afgeboekt van mijn beleggingsrekening rekening ‘Activa:Huidige Activa:Beleggingen Saxo EUR’. In GnuCash ziet dat er uit als volgt:

AccountSharesPriceBuySell
Activa:Investeringen:Beleggingsportefeuille EUR:VWRL Vanguard FTSE All-World UCITS ETF1098,50985,00
Uitgaven:8000 Kasgeld en Overige:8040 EUR Transactiekosten Beleggingen6,00
Activa:Huidige Activa:Beleggingen SAXO EUR991,00

En in onderstaande tabel zie je een verkooptransactie van 10 stuks VWRL tegen een koers van € 105,00, ook weer met € 6,00 aan transactiekosten.

Je maakt hiervoor dus een transactie aan van -10 aandelen met een Price van 105,00 op de rekening ‘Activa: Investeringen:Beleggingsportefeuille EUR:VWRL Vanguard FTSE All-World UCITS ETF’. De transactiekosten worden geboekt op de rekening ‘Uitgaven:8000 Overige:8040 EUR Transactiekosten Beleggingen’. De totale netto opbrengst van de transactie (10 * 105,00 – 6,00 = 1.044,00) wordt bijgeboekt op mijn beleggingsrekening rekening ‘Activa:Huidige Activa:Beleggingen Saxo EUR’. In GnuCash ziet dat er uit als volgt:

AccountSharesPriceBuySell
Activa:Investeringen:Beleggingsportefeuille EUR:VWRL Vanguard FTSE All-World UCITS ETF-10105,001.050,00
Uitgaven:8000 Kasgeld en Overige:8040 EUR Transactiekosten Beleggingen6,00
Activa:Huidige Activa:Beleggingen SAXO EUR1.044,00

Je ziet hier heel mooi de eenvoud en logica van het dubbel boekhoudsysteem. De optelsom van de bedragen in de Buy en Sell kolom moet gelijk zijn. Anders ontbreekt er ergens iets.

Schrobben (‘Scrub’)

Ik heb in het voorbeeld in de voorgaande paragraaf 10 aandelen gekocht voor 98,50 per stuk, en ze weer verkocht voor € 105,00 per stuk. Er is dus winst gemaakt, er zijn opbrengsten uit vermogen gerealiseerd. In het dubbele boekhoudsysteem moet je die zichtbaar maken. Er zijn in GnuCash verschillende manieren om de opbrengsten van een dergelijke transactie (of de negatieve opbrengst als je de aandelen met verlies verkocht hebt) te verwerken. Die staan beschreven in paragraaf 9.7 van de Tutorial and Concepts Guide (‘Conceptengids’).

Ik gebruik de methode voor het automatisch berekenen van winst (of verlies) zoals beschreven in paragraaf 9.7.2. ‘Selling Shares with Automatic Calculation of Capital Gain or Loss Using Lots’. Binnen GnuCash wordt dat ‘scrubbing’ (schrobben) genoemd. In dat proces combineer je aankoop- en verkooptransacties bij elkaar in ‘Lots’ (kavels).

Om te ‘scrubben’ open je de Account van een specifieke belegging. Dan klik je op ‘Action | View Lots’. In het venster dat dan verschijnt klik je op ‘New Lot’ (1), en vervolgens selecteer je in het venster rechtsboven de Lot die dan verschenen is (2).

In het venster linksonder (‘Splits free’) (3) kies je dan de relevante transacties en met de knop ‘>>’ (4) verplaats je die naar het venster ‘Splits in lot’ rechtsonder (5). Vervolgens druk je op de knop ‘Scrub’ (6) en sluit je het venster weer af met ‘Close’ (7).

Op dat moment wordt er een boeking ‘Realized Gains / Loss’ (gerealiseerde opbrengsten / verliezen) gecreëerd, een boeking op (in mijn geval) de rekening ‘Inkomsten:700 Gerealiseerde Opbrengsten:720 Beleggingen EUR’ tegenover de rekening van de belegging die we ‘gescrubt’ hebben. In het eerdere voorbeeld van de aankoop en verkoop van VWRL ziet die boeking er als volgt uit:

AccountChargeIncome
Activa:Investeringen:Beleggingsportefeuille EUR:VWRL Vanguard FTSE All-World UCITS ETF59,00
Inkomsten:700 Gerealiseerde Opbrengsten:720 Beleggingen EUR59,00

Als ik verlies gemaakt zou hebben, dan stonden de bedragen in de tegenovergestelde cellen. Het dubbel boekhoudsysteem kent geen negatieve getallen, alleen debet en credit. En als het een fonds in Amerikaanse dollars betreft, dan wordt de ‘Realized Gains / Loss’ boeking gedaan op de rekening ‘Inkomsten:700 Gerealiseerde Opbrengsten:730 Beleggingen USD’.

Dividend verwerken

Een aantal fondsen in mijn portefeuille betaalt periodiek dividend uit. in mijn geval altijd ‘cash dividend’, ik krijg dus een geldbedrag gestort op mijn beleggingsrekening. Ook dit kun je op verschillende manieren verwerken in GnuCash, dat staat beschreven in paragraaf 9.8 van de Tutorial and Concepts Guide (‘Conceptengids’).

In onderstaand voorb eeld heb ik op een bepaalde datum € 300,00 aan contant dividend ontvangen op VWRL. Ik boek dat als Income op de inkomstenrekening ‘Inkomsten:600 Opbrengsten Vermogen:620 Dividendinkomsten EUR:VWRL Vanguard FTSE All-World UCITS ETF’. Onder de Placeholder ”Inkomsten:600 Opbrengsten Vermogen: 620 Dividendinkomsten EUR’ heb ik voor ieder fonds dat dividend in Euro’s betaalt een specifieke inkomstenrekening aangemaakt. En ik heb uiteraard dollarrekeningen voor de fondsen die dividend in Amerikaanse dollars betalen onder ”Inkomsten:600 Opbrengsten Vermogen:625 Dividendinkomsten USD’.

Een boeking moet altijd in balans zijn. Ik boek dus ook € 300,00 als Charge op mijn beleggingsrekening ‘Activa:Huidige Activa:Beleggingen SAXO EUR’. Bij dividend in Amerikaanse dollars gaat het uiteraard naar ‘Activa:Huidige Activa:Beleggingen SAXO USD’.

Tenslotte ziet je in deze Split Booking een lege regel ‘Activa:Investeringen:Beleggingsportefeuille EUR:VWRL Vanguard FTSE All-World UCITS ETF’. Die is er alleen maar voor bedoeld om deze boeking te ‘linken’ aan de specifieke investering. Zo houd ik daar een overzicht van alle dividendtransacties op dat specifieke fonds.

In GnuCash ziet deze boeking er dan als volgt uit:

AccountChargeIncome
Inkomsten:600 Opbrengsten Vermogen:620 Dividendinkomsten EUR:VWRL Vanguard FTSE All-World UCITS ETF300,00
Activa:Huidige Activa:Beleggingen SAXO EUR300,00
Activa:Investeringen:Beleggingsportefeuille EUR:VWRL Vanguard FTSE All-World UCITS ETF

Tenslotte

Al mijn beleggingstransacties worden nu bijgehouden in GnuCash. Maar ook hier moet ik nog aan de slag met de rapportages. Dat wordt het volgende deelproject in mijn overstap naar GnuCash. Op mijn startpagina vind je een overzicht van al mijn blogposts over GnuCash tot nu toe.

Hoe beheer jij jouw beleggingsportefeuille?

Het logo van GnuCash aan het begin van dit artikel is eigendom van de GnuCash developers.