Geldnerd.nl

Blog over (financieel) bewust leven

Eretitel

Een paar maanden geleden was ik nog een amateur met een lelijke WordPress-installatie, vandaag word ik ‘de Nederlandse Mr. Money Moustache’ genoemd <bloos>. Kortom: Klöpping en Pfauth hebben een mooie nieuwe aflevering van hun Podcast over Media online gezet en blikken (vanaf minuut 2) vooruit op FIN-X morgen.

Ze gaan (terecht) in op het ontbreken van fatsoenlijk financieel onderwijs in Nederland, een thema dat mij ook na aan het hart ligt. Ik verheug me op de gesprekken morgen!

Eén dingetje hebben de heren nog gemist, ze zoeken nog een goede Nederlandse podcast over geld. Maar die is er natuurlijk al lang: de Goed met Geld podcast van Fire The Boss en Stoppen Voor Mijn Vijftigste!

Privacy en de strijd om de ommuurde tuinen

Nee, dit is geen blogje uit de Project Tuin serie. Eerder een vervolg op de blogjes over privacy. Ben ik daar nou nog niet over uitgepraat? Nee! Ik vind het wonderbaarlijk waar ik allemaal tegenaan loop terwijl ik probeer om bewust met mijn ‘data footprint’ om te gaan. En die verwondering deel ik graag met jullie.

Ommuurde tuinen

In de digitale marketing kent men het begrip ‘Walled Garden’, oftewel ‘ommuurde tuinen’. Niet letterlijk natuurlijk, maar figuurlijk. Een ommuurde tuin, in termen van technologie, is een gesloten ecosysteem waarin alle handelingen beheerd worden door de operator van het ecosysteem. In dit artikel vind je een goede uitleg. En, zoals het artikel terecht aangeeft, een ommuurde tuin is een privacyhel. Want de eigenaar van de tuin weet op een gegeven moment heel veel van jou, je contacten, en je gedrag. En je sluit jezelf deels ook af voor de wereld buiten de tuin, het wordt (is) een echte bubbel.

Ik moest regelmatig denken aan de ommuurde tuin toen ik probeerde om los te komen van Google. Zoals ik eerder al aangaf zaten zowel mijn contacten als mijn privé-agenda bij deze grote dataverzamelaar. Een stukje gebruikersgemak. Het was eenvoudig om van daaruit te synchroniseren tussen al mijn apparaten. Dat was zeker ook handig in de periode dat we reisden tussen Nederland en het Verre Warme Land, en een tijdje geen ‘eigen’ woning hadden waarbij mijn server in de verhuiscontainer zat. Want het liefst wil ik mijn agenda en mijn adresboek op een centrale plek, binnen mijn eigen netwerk. En dan wel dubbel uitgevoerd en met een automatische back-up naar een externe locatie, om de kans op dataverlies zo klein mogelijk te maken.

De meeste grote techreuzen bieden het aan. Eenvoudig toegankelijke functionaliteit voor je agenda, je e-mail en je adresboek. Bij Microsoft zit het in Outlook, bij Apple in iCloud, en bij Google in Calendar, Contacts, en Gmail. Ook ik heb er jarenlang gebruik van gemaakt. Want gemakkelijk en gratis. Het is volgens mij ook een beetje het ‘hart’ van de ommuurde tuinen van Google, Apple en Microsoft. Weten wat je doet en wie je kent. Facebook doet natuurlijk iets vergelijkbaars met Messenger en met je ‘vrienden’. Allemaal gratis. Terwijl we toch ook tegenwoordig zouden moeten weten dat ‘gratis’ niet bestaat. We betalen met onze persoonlijke gegevens. En het wordt ons niet eenvoudiger gemaakt om de ommuurde tuin weer te verlaten.

Het gras is buiten groener?

Ga je buiten de ommuurde tuinen, dan kan ik voor particulieren nauwelijks commerciële oplossingen vinden. Dat snap ik wel, waarom zou je betalen voor iets dat je bij Google gratis krijgt? Er zijn wel de nodige open source oplossingen. Helaas bieden de meeste oplossingen beperkte functionaliteit, en is er soms wel wat technische kennis nodig om het spul aan het draaien te krijgen en te houden.

De mail was voor mij het eenvoudigst. Ik heb, naast Geldnerd.nl, nog een domeinnaam, die gerelateerd is aan mijn echte naam. Via dit domein liep al jaren mijn belangrijkste mailadres. Ik heb er een apart mailadres op dat domein aan toegevoegd, en dat vervangt nu mijn Google Gmail adres. Er komen nog maar enkele mailtjes per week binnen op Gmail, ik houd het adres eigenlijk alleen nog aan voor de Google Adsense account, van waaruit de advertenties op dit blog en mijn andere website aangestuurd worden. Als mailclient gebruik ik Mozilla Thunderbird op mijn laptop, en de standaard mailclient op mijn smartphone en tablet. Ik twijfel nog of ik echt ‘beveiligde mail’ nodig heb.

De Agenda en het Adresboek zijn lastiger. Ik heb een werkende oplossing op mijn server staan, gebaseerd op de open-source software oplossing Baikal. Die draait keurig en synchroniseert ook met de Thunderbird mailclient op mijn laptop, zowel de agenda als het adresboek. Mijn Google Calendar en Adresboek Maar… De huidige versie geeft problemen met Apple iOS. Dus ik krijg het niet aan het draaien op mijn smartphone en tablet. Dat is een nadeel van open source. Ik moet wachten op een nieuwe versie, die hopelijk wel werkt met iOS.

De tuin van Apple

In de tussentijd heb ik mijn Agenda en Adresboek voorlopig geparkeerd in de iCloud. Bij Apple dus. Van de ene techreus naar de andere techreus. De redenering is simpel. Apple is voor mij onvermijdelijk, want ik gebruik een iPhone en een iPad. Google is vermijdbaar voor mij, want ik gebruik geen Android. En ik heb de illusie dat Apple de privacy van z’n gebruikers iets minder niet-serieus neemt dan Google…. De migratie van mijn agenda heb ik gewoon via drag-and-drop gedaan, alle afspraken in één keer selecteren en verslepen van de Google Calendar naar de iCloud Calendar. Op dezelfde manier heb ik alle contactpersonen geselecteerd in Thunderbird en versleept van het Google Adresboek naar het iCloud adresboek. Dat werkt.

Mozilla Thunderbird is wel belangrijker geworden sinds ik deze stap gezet heb. Van daaruit beheer ik al mijn e-mailboxen, mijn agenda en mijn adresboek.

Het is dus nog niet klaar. Mijn adresboek en agenda zijn weg uit de ommuurde tuin van Google, maar staan nog wel in de ommuurde tuin van Apple. In de tuin van Microsoft en Facebook staan ze zeker niet! Dus er is al winst geboekt.

In welke tuin staan jouw adresboek en agenda?

Marie Kondo rukt verder op

Het is geen geheim dat Geldnerd fan is van de Japanse opruimgoeroe Marie Kondo. Zelfs mijn sokken moesten eraan geloven. En toch… Toch is het nog steeds mogelijk om verder te optimaliseren. Marie Kondo rukt verder op in ons huis.

Ken je dat? Van die plekken in je huis waar troep zich als vanzelf weet te verzamelen? Onlangs moesten drie van die notoire hotspots eraan geloven. Het begon eigenlijk met eentje, maar van het een kwam het ander. Het ging om de voorraadkast in de keuken, het kastje onder de gootsteen en uiteindelijk ook een van onze vaste bergkasten. Opruimen leidt tot opruimen, zullen we maar zeggen.

Gootsteenkastje

Het begon in het gootsteenkastje. Onze keuken heeft een L-vorm, en de gootsteen zit naast het hoekelement. Het kastje eronder loopt helemaal door tot in de hoek. Extra diep en veel ruimte, maar erg inefficiënt. Vooral veel loze ruimte. Tel daarbij op dat er zich allerlei flessen en potjes en schoonmaakbenodigdheden verzamelden. Het was dus verworden tot een dertien in een dozijn chaotisch keukenkastje.

Allereerst heb ik het kastje helemaal leeggehaald en van binnen schoongemaakt. Vervolgens heb ik in het diepe gedeelte van het kastje een extra legplank gemaakt. Hiermee is dat gedeelte beter te benutten. Ook heb ik een haakje gemaakt aan de binnenkant van het deurtje. Daar hangen we de afwasbak aan op. Want die nam bovenmatig veel legruimte in beslag.

Vervolgens ben ik eens goed door de inhoud van het kastje heengegaan. Er stonden vooral veel dubbele flessen. Maar onze voorraad bewaren we elders, dus die gingen naar de grote opbergkast. Waarover later meer. Er stonden ook een aantal flessen schoonmaakmiddel die we helemaal niet gebruiken in de keuken. Ook die gingen in de bak voor verhuizing naar de opbergkast. Het keukentextiel (handdoeken, theedoeken en vaatdoeken) heb ik op keurige stapels op het nieuwe plankje gelegd. De afwasbak aan de deur, en de overgebleven flessen netjes op een rijtje.

De spullen die toen nog op het aanrecht lagen, kon ik sorteren in drie categorieën: afwas en afwasmachine, reinigingsdoekjes, en overige (vooral borstels). Hiervoor kwamen er drie opbergbakjes. Er slingert niets meer los rond in het kastje, alles heeft een plek. Dat is toch wel een van de basisprincipes van ‘opruimen en opgeruimd houden’.

Ik heb helaas geen ‘vooraf’ foto. Maar wel een ‘achteraf’ foto…

Voorraadkast

Ook de voorraadkast in de keuken had wat aandacht nodig. Groot, en met diepe schappen. Ik heb een haat-liefde verhouding met diepe schappen. De eerste gedachte is ‘veel oppervlakte, hoera’, maar door de diepte zijn ze vaak minder praktisch in het gebruik. We hadden al geëxperimenteerd met verschillende opbergsystemen, maar het was nog niet ‘af’. En daardoor een rommeltje.

Het begint hetzelfde. Eerst helemaal leegruimen en schoonmaken. Het aanrecht was te klein, en we hebben best een groot aanrecht.

Vervolgens sorteren. Ontbijtgranen. Houdbare etenswaren, zoals bloem en verschillende pasta’s. Deels in al dan niet geopende pakken, deels in potten. Zie ik daar nou beestjes lopen in dat pak? Ja, getver. Dit is het Verre warme Land niet! De vuilniszak raakt voller en voller. Gewetensbezwaren, voedsel-weggooi-schaamte. Er moeten dus meer potten komen, en die zijn er inmiddels. Daarmee kunnen we de dingen veel beter opbergen en is er minder kans op ongedierte.

De tweede categorie. Kruiden en specerijen. Best wel veel potjes. Ook hiervoor komen er opbergbakjes en rekjes. Daarmee zijn ze veel netter op te bergen en beter te vinden en gebruiken.

Dan noten en andere gedroogde vruchten. Prima spul voor een opbergbakje. En alle soorten olie. En de accessoires voor onze keukenmachine. Alles komt keurig bij de juiste categorie te liggen.

Ook hier helaas geen ‘vooraf’ foto. Maar wel een ‘achteraf’ foto…

Opbergbakjes en Mijn Eerste Keer

Opbergbakjes. Het grote geheime wapen. Marie Kondo heeft een productlijn en verdient er veel geld mee. Ik ben door de behoefte aan opbergbakjes en dozen, voor het eerst in mijn leven, bij de Action geweest. Ik haat die winkel tot in het diepst van mijn ziel, die tempel van alles wat fout is aan het consumentisme. Maar je krijgt er wel heel veel (opbergbakjes) voor weinig geld. Vriendin en ik hadden dus een uitstapje, en kwamen beladen met alle mogelijke opbergmiddelen weer thuis. Voordat jullie denken dat we in het wilde weg gekocht hebben: we hebben van tevoren een keurig lijstje gemaakt, en daar hebben we ons ook keurig aan gehouden.

Opbergkast

En dan het pièce de résistance. De ultieme rotzooiverzamelaar. Dat is de beste omschrijving van deze opbergkast. Niet in de keuken, maar op onze slaapverdieping. Een inbouwkast met een stellage erin, 50 centimeter diep. Ik heb er eerder al eens over geschreven, dit is de plek waar alle rommel zich verzamelt waar we elders geen plek voor hebben.

Deze kast is een manusje van alles en erg groot. Dat is ook een van de oorzaken van het probleem. We bewaren er ons gereedschap. De schoonmaakspullen staan er, inclusief de voorraad schoonmaakmaterialen. En verder liggen er allerlei ‘bewaardingen’. En met zo’n naam weet iedere Marie Kondo fan dat er gevaar dreigt. Reserve-onderdelen van meubels, bijvoorbeeld. Potjes verf. Een doos met schroeven, pluggen, en dat soort dingen. Een doos met kit, lijm en muurvuller. Allemaal van die dingen die in de meeste huishoudens wel rondslingeren, hoop ik.

En daar kwamen dus nog wat dingen bij uit het gootsteenkastje. Terwijl de kast al uitpuilde en rommelig oogde. Ook voor deze kast kwamen er dus een aantal opbergoplossingen, ook deze kast werd uitgeruimd, de dingen werden gesorteerd en op de juiste bestemming opgeborgen. Voor sommige dingen was dat helaas de afvalemmer. Maar ook deze kast kan er weer even tegen.

Klein grut

En toen we toch bezig waren… Heb ik ook maar de doos met elektra (verlengkabels, reservelampen, dat soort dingen) uitgezocht en opgeruimd. En Vriendin had in de keuken het kastje met pannen al aangepakt. Kortom, Huize Geldnerd is klaar voor de herfst. Of gewoon een beetje laat met de Grote Voorjaarsschoonmaak, dat kan natuurlijk ook.

Hoe pak jij grote opruimklussen aan?

Onrustig over geld

Financieel wordt het vierde kwartaal van 2019 best ingewikkeld. Ik ga grote uitgaven doen. Ook komen er extra inkomsten binnen, ondermeer de dertiende maand. Ik wil mijn reguliere schema van maandelijks inleggen in mijn beleggingsportefeuille, en maandelijks extra aflossen op de hypotheek, graag volhouden. Dat betekent dat ik mijn buffer zal moeten aanspreken. Want de extra uitgave voor mijn gebit is zo groot dat ik die niet uit mijn reguliere inkomen kan betalen.

Niks aan de hand, zou je denken. Want daar is die buffer immers voor. Ik heb een keurige liquiditeitsprognose gemaakt, een overzichtje van de grote inkomsten en uitgaven tot aan het einde van het jaar, en er blijft nog behoorlijk wat buffer over. Ruimschoots meer dan de twee maanden uitgaven die ik altijd in reserve wil houden. Dus rationeel gaat dat allemaal prima.

OmschrijvingEUR
=Saldo buffer15.000
+Verkoop overtollige verlofdagen2.500
+ Salaris 13e maand3.000
+Pensioen Verre Warme Land5.000
-/-Verwachte rekening implantoloog15.000
=Restant buffer per eind 201910.500

En toch merkte ik dat ik erg onrustig ben over het aanspreken van mijn buffer. Eind van dit jaar zit die niet meer ‘vol’. Te gek voor woorden eigenlijk, die onrust. Als ik de buffer niet kan gebruiken voor dit soort grote eenmalige uitgaven, waarvoor dan wel? Een grote uitgave waar ik ook nog eens al jarenlang speciaal geld voor opzij gezet heb. Geld dat dus ook in mijn buffer zit. Mijn baan staat niet op de tocht. In 2020 vul ik de buffer met gemak weer aan. Maar goed, dat zijn allemaal rationele argumenten. En mijn onrust is irrationeel.

De afgelopen weken heb ik veel nagedacht over mijn onrust. Een stukje van de onrust dat ik niet houd van dalende lijntjes in mijn grafieken. Maar er is meer dan dat, blijkbaar heb ik mijn buffer toch iets teveel verkleind. Dat veroorzaakt die onrust. Ik heb dus een besluit genomen, en ga de buffer toch weer iets verhogen. Niet van 2 maanden uitgaven terug naar 6 maanden uitgaven, zoals ‘vroeger’. Maar wel naar 4 maanden. Mijn verwachte buffer per eind dit jaar voldoet keurig aan die eis.

En dan maar eens kijken of dat helpt tegen de onrust.

Voel jij je wel eens onrustig vanwege geld?

Update: ook KiwiKoorts blijkt last te hebben van deze onrust.

Belastingplannen Box 3

Het was al een tijdje duidelijk dat er door de politiek gesproken werd over de vermogensrendementsheffing (VRH), de Box 3 van ons belastingstelsel. De belasting van oorspronkelijk 30% over een fictief rendement van 4% (effectief dus 1,2%) op je vermogen (boven de drempel) lag al een tijdje onder vuur. Voor zover Nederlanders vermogen hebben staat het merendeel gewoon op een spaarrekening. En het is al heeeeeeel lang geleden dat je daar 4% rente op kreeg. Oneerlijk, vinden we dus. De VRH is onlangs al een keertje aangepast, en ‘getrapt’ gemaakt, met een hogere belasting naarmate je meer vermogen hebt. Dit vanuit de aanname dat mensen met meer vermogen vaker beleggen, waar (gemiddeld genomen) een hoger rendement gemaakt wordt. Maar dat was slechts uitstel van het onvermijdelijke.

Toch onverwacht, in elk geval voor mij, werd afgelopen vrijdag een nieuw voorstel door staatssecretaris Snel van Financiën aan de Tweede Kamer gestuurd. Ik heb het in vrijwel alle media langs zien komen en ook op de website van de Rijksoverheid stond een uitgebreid bericht met een infographic. Die helaas niet alle vragen beantwoordt maar er ook een aantal oproept… Op sommige blogs en nieuwssites zie ik al verkeerde informatie verschijnen, alsof de VRH wordt afgeschaft. Maar dat is zeker niet zo. Het is een heel fundamentele hervorming, met grote impact voor iedereen die streeft naar financiële onafhankelijkheid.

Dus ben ik ook in de Kamerbrief gedoken. Daarin staan de voorstellen uitgebreider uitgewerkt. Ik ga het niet allemaal herhalen. Op hoofdlijnen staat het best OK in de media en de nu bekende details staan in de Kamerbrief. Voor de echte details zullen we moeten wachten op het wetsvoorstel, dat vóór de zomer van 2020 naar de Tweede Kamer wordt gestuurd.

Rekenvoorbeelden

Maar hier wel even wat rekenvoorbeelden op basis van wat ik nu gelezen heb. Ik wil daarbij nog wel even wijzen op mijn disclaimer, want ik ben uiteraard geen specialist of adviseur. Het is mijn interpretatie van de brief aan de Tweede Kamer.

Wat me in elk geval opvalt is dat er anders gekeken wordt naar het heffingvrij vermogen. In de huidige situatie mag je dat aftrekken van je totale vermogen, en betaal je alleen VRH over het deel van je vermogen boven die grens van (op dit moment) € 30.846 per persoon. In de nieuwe situatie wordt je vermogen aangeslagen zodra het hoger is dan € 30.846. In de praktijk blijft er wel een vrijstelling door het heffingvrij inkomen in het nieuwe voorstel, maar die is voor beleggers veel lager dan nu.

Volgens de berichten betalen op dit moment 2,9 miljoen mensen VRH. Daarvan gaan ongeveer 1,35 miljoen mensen straks geen belasting meer betalen over hun spaargeld in box 3, en gaan bijna een half miljoen mensen minder belasting betalen dan dat zij nu doen. Dat betekent dat iets meer dan 1 miljoen mensen méér belasting gaan betalen. Want de operatie is ‘budgetneutraal’, een mooie Haagse term voor ‘de overheid gaat er in elk geval niet minder inkomsten uit halen’.

Alleen sparen

Men neme een brave burger met € 150.000 op een spaarrekening. Aan beleggen wordt niet gedaan, dat is veel te spannend. Dat levert onderstaand beeld op voor Box 3. De brave burger wordt er beter van. In het huidige stelsel betaalt hij € 980 VRH, in het nieuwe stelsel helemaal niets!

Huidige Box 3Spaarder
Spaargeld€ 150.000a
Heffingvrij vermogen€ 30.846b
Belastbaar vermogen€ 119.154a – b
+ Schijf 1€ 72.797x 1,80% =€ 1.310,35
+ Schijf 2€ 46.357x 4,22% =€ 1.956,27
+ Schijf 3€ 0x 5,33% =€ 0,00
Belastbaar inkomen Box 3€ 3.266,61
Te betalen belasting Box 3x 30,00% =€ 980
Nieuwe Box 3Spaarder
Spaargeld€ 150.000a
Heffingvrij vermogen€ 30.846b
Belastbaar vermogen€ 150.000a
+ Spaargeld€ 150.000x 0,09% =€ 135,00
+ Overig Vermogen€ 0x 5,33% =€ 0,00
– Schulden€ 0x 3,03% =€ 0,00
Inkomen Box 3€ 135,00
Heffingvrij inkomen-/-€ 400,00
Belastbaar inkomen Box 3€ 0
Te betalen belasting Box 3x 33,00% =€ 0

Op weg naar FIRE met cashbuffer en aandelenportefeuille

Dan iemand als Geldnerd. Een minimale cashbuffer van € 10.000, en voor de rest zit het vermogen in het eigen huis (dat in Box 1 zit) en € 140.000 in een aandelenportefeuille. Bij elkaar evenveel als de spaarder. Dat levert onderstaand beeld op voor Box 3. Deze FIRE zoeker gaat in het nieuwe stelsel fors meer VRH betalen, ruim het dubbele.

Huidige Box 3Belegger
Spaargeld€ 10.000a
Aandelenportefeuille€ 140.000b
Heffingvrij vermogen€ 30.846c
Belastbaar vermogen€ 119.154a + b – c
+ Schijf 1€ 72.797x 1,80% =€ 1.310,35
+ Schijf 2€ 46.357x 4,22% =€ 1.956,27
+ Schijf 3€ 0x 5,33% =€ 0,00
Belastbaar inkomen Box 3€ 3.266,61
Te betalen belasting Box 3x 30,00% =€ 980
Nieuwe Box 3Belegger
Spaargeld€ 10.000a
Aandelenportefeuille€ 140.000b
Heffingvrij vermogen€ 30.846c
Belastbaar vermogen€ 150.000a + b
+ Spaargeld€ 10.000x 0,09% =€ 9,00
+ Overig Vermogen€ 140.000x 5,33% =€ 7.462,00
– Schulden€ 0x 3,03% =€ 0,00
Inkomen Box 3€ 7.471,00
Heffingvrij inkomen-/-€ 400,00
Belastbaar inkomen Box 3€ 7,071,00
Te betalen belasting Box 3x 33,00% =€ 2.333

Hier schrik ik wel even van. Waar de spaarder van bijna € 1.000 aan VRH naar € 0 gaat, wordt de belegger (die in dit voorbeeld precies evenveel vermogen heeft) fors zwaarder aangeslagen. Ruim € 1.350 extra gaat de belegger betalen, een stijging van 140%.

Op weg naar FIRE met Vastgoed

Zit je in vastgoed, dan is het helemaal leuk. Of eigenlijk niet. Ik reken met een beetje spaargeld (€ 10.000), € 500.000 aan panden en € 400.000 aan hypotheek op die panden. Ik weet dat er in het huidige stelsel een drempel op de schulden zit, maar die reken ik in dit voorbeeld voor het gemak niet mee.

Huidige Box 3Huisjesmelker
Spaargeld€ 10.000a
Waarde verhuurpanden€ 500.000b
Hypotheek verhuurpanden€ 400.0000c
Heffingvrij vermogen€ 30.846d
Belastbaar vermogen€ 79.154a + b – c – d
+ Schijf 1€ 72.797x 1,80% =€ 1.310,35
+ Schijf 2€ 6.357x 4,22% =€ 268,27
+ Schijf 3€ 0x 5,33% =€ 0,00
Belastbaar inkomen Box 3€ 1.578,61
Te betalen belasting Box 3x 30,00% = 474
Nieuwe Box 3Huisjesmelker
Spaargeld€ 10.000a
Waarde verhuurpanden€ 500.000b
Hypotheek verhuurpanden € 400.000c
Heffingvrij vermogen€ 30.846d
Belastbaar vermogen€ 510.000a + b
e + Spaargeld€ 10.000x 0,09% =€ 9,00
f + Overig Vermogen€ 500.000x 5,33% =€ 26.650,00
g – Schulden€ 400.000x 3,03% =€ 12.120,00
Inkomen Box 3 (e + f – g)€ 14.539,00
Heffingvrij inkomen-/-€ 400,00
Belastbaar inkomen Box 3€ 14.139,00
Te betalen belasting Box 3x 33,00% =€ 4.666

Bijna het tienvoudige gaat de vastgoedbelegger uit dit voorbeeld betalen. Au.

€ 440.000 Belastingvrij?

Tsja, dan nog even over dat enthousiaste kopje dat ik overal lees. De eerste € 440.000 euro voor mensen met alleen spaargeld wordt belastingvrij. Uhuh. Met het huidige forfaitair rendement over spaargeld van 0,09% wel, ja. Zie onderstaand rekenvoorbeeld.

SpaargeldForfaitair
Rendement
Inkomen
Box 3
€ 440.000x 0,09% =€ 396 (a)
Heffingvrij inkomen€ 400 (b)
Belastbaar inkomen box 3(a – b) =€ – 4 (c)
Belasting box 333,0% x (c) 0

Maar ja, rentes veranderen. De afgelopen 10 jaar is de rente van 5% op een IceSave rekening naar 0,01% bij sommige grootbanken gegaan. De omgekeerde weg is natuurlijk ook mogelijk. Wat nou als over 5 jaar de rente weer op 5% staat? En als het forfaitair rendement over spaargeld, dat in de huidige voorstellen jaarlijks wordt bijgewerkt naar de actuele rendementen, van 0,09% stijgt naar 4,0%. Dat levert een heel ander plaatje op.

SpaargeldForfaitair
Rendement
Inkomen
Box 3
€ 440.000x 4,00% =€ 17.600 (a)
Heffingvrij inkomen€ 400 (b)
Belastbaar inkomen box 3(a – b) =€ 17.200 (c)
Belasting box 333,0% x (c)€ 5.676

Natuurlijk heb je in dit voorbeeld keurig een rente gevangen van € 17.600 over die € 440.000. Maar daar betaal je tegen die tijd dus ook € 5.676 belasting over, oftewel 32,3%.

Zit je tegen die tijd met een forfaitair rendement van 4,0% ook maar 1 euro boven de huidige vermogensgrens, dan betaal je meteen € 275 VRH… Dus dan gaan we vast en zeker weer vragen om een nieuw stelsel!

SpaargeldForfaitair
Rendement
Inkomen
Box 3
€ 30.847x 4,00% =€ 1.233,88 (a)
Heffingvrij inkomen€ 400 (b)
Belastbaar inkomen box 3(a – b) =€ 833,88 (c)
Belasting box 333,0% x (c)€ 275

En mocht je denken “Nou, dan verkoop ik toch gewoon mijn aandelen op 31 december en koop ik ze 2 januari weer terug, zodat het op 1 januari (de peildatum) telt als spaargeld”: rond de peildatum komen zogenaamde arbitragetermijnen. Als jij dus op 31 december verkoopt en op 2 januari weer terugkoopt, dan mag je aan de Belastingdienst uitleggen of jij daar bijzondere redenen voor hebt. Zo niet, dan kan het als belastingontwijking worden aangemerkt, en kun je alsnog aangeslagen worden als waren het beleggingen en/of een boete krijgen.

Wat verwacht Geldnerd?

Dit soort plannen wordt meestal, voordat ze bekend gemaakt worden, afgestemd binnen de regeringscoalitie. In de Tweede Kamer is een meerderheid dus vrijwel zeker. En PvdA en Groen Links zullen waarschijnlijk niet tegen een voorstel zijn dat ‘de rijken zwaarder belast’ en dat ‘de gewone spaarder’ ontziet. Dus dan is er in de Eerste Kamer ook een meerderheid. Er zal uiteraard veel gedebatteerd worden, maar over details en uitzonderingen. Ik verwacht dat de hoofdlijnen van het verhaal echt wel overeind blijven. Maar ik ga het debat met interesse volgen en ik wacht vol spanning op het wetsvoorstel.

Tsja… Vermogensbelasting is en blijft een belasting over geld waar je meestal al een keer belasting over betaald hebt. Het was ooit loon, winst uit onderneming of een erfenis. Dubbele belasting voelt toch een beetje oneerlijk. Financieel specialisten gaan het druk krijgen met verzinnen van nieuwe optimalisatie- en ontwijkingsroutes. Er komen ongetwijfeld nieuwe (riskante?) producten. En dus ook veel voer voor blogjes!

Ik word persoonlijk behoorlijk geraakt door deze plannen. Mijn box 3 vermogen zit voor het merendeel in beleggingen. Ik heb maar een kleine buffer in spaargeld. Volgens een berekening met mijn eigen bedragen ga ook ik ruim het dubbele aan VRH betalen.

Update: diverse andere bloggers hebben ook geschreven over de plannen, zoals mijn goede vriend CheesyFinance en ook Luxe of Zuinig. En Groeigeld komt ook tot dezelfde conclusie.

Wat betekent de voorgenomen hervorming van Box 3 voor jouw vermogen?

Dagboek van een Healthnerd (2)

Een tijdje geleden schreef ik over de pieken en dalen van Healthnerd en de acties die ik daarop ondernam, en later heb ik jullie nog een keer meegenomen in de stand van zaken. Maar dat is alweer een tijdje geleden, en het is hier al even stil. Is het weer niet gelukt?

Nou, integendeel! Een programma afspreken met een personal trainer en dat volledig vooruit betalen is voor mij een goede stok achter de deur. Ik ga trouw elke week trainen. Af en toe sport ik zelfs al twee of drie keer per week. Elke week houd ik in mijn spreadsheet bij hoe het gaat met iedere oefening. Welke gewichten, hoeveel herhalingen, dat soort dingen. En ik registreer een aantal statistiekjes van de hele sessie. Die worden bijgehouden door mijn sportgadget. Dan gaat het om dingen als gemiddelde en piek hartslag, verbrande calorieën, en dat soort dingen.

Even werd ik gehinderd door een blessure, ik bleek de verschijnselen van een tennisarm en RSI-klachten te hebben. Maar dat heb ik meteen laten behandelen. Een paar weken heb ik de betreffende arm ontzien door daar met een lichter gewicht te trainen dan de andere arm. En daarna ging het weer prima. Het aantal keren dat ik per week sport is, zoals gezegd, ook uitgebreid. Nog steeds hang ik één keer per week met de personal trainer aan de gewichten. De cardio-interval training vul ik nu in door één of twee keer per week te gaan hardlopen. En ook dat begin ik leuk te vinden!

Mijn dieet gaat eigenlijk best OK. De meeste dagen houd ik mij er keurig aan. Af en toe heb ik een off day en ga ik me te buiten aan slechte dingen. Maar tot nu toe zijn dat incidenten, en pak ik de boel daarna gewoon weer op. Wat me heel erg helpt is het bijhouden van een eetdagboek. Ik schrijf alles op wat ik eet. Echt alles. Niet om punten te berekenen zoals de Weight Watchers doen. Maar om mezelf een spiegel voor te houden. En dat werkt. Wat ik ook fijn vind is dat ik gewoon alles mag eten. Maar met mate. En over de ‘slechte dingen’ had mijn diëtiste een advies dat ik zeer ter harte neem: als je zondigt/jezelf verwent met lekkere dingen, neem dan goede kwaliteit. Dus toen ik onlangs op een borrel was en de bitterballen langs zag komen, was mijn eerste gedachte “als het een Van Dobben zou zijn, met goede mosterd, dan had ik er eentje genomen”. Maar het waren overduidelijk goedkope ovenbitterballen. En die laat ik dus tegenwoordig liggen.

Een neveneffect: tegenwoordig neem ik vaker mijn lunch mee naar kantoor. Dat is gezonder, maar leidt ook tot fors lagere uitgaven in het bedrijfsrestaurant op kantoor. Ik had verwacht dat we daardoor iets hogere uitgaven aan boodschappen zouden hebben. Maar ook daar zitten we, tot mijn verbazing en ondanks de BTW verhoging, maandelijks zo’n 6 à 7 procent lager dan vorig jaar.

De grote vraag is natuurlijk: wat levert het op? Nou, in de eerste plaats voel ik me veel energieker en gezonder. Dat vind ik wel een beetje lastig in een spreadsheet of een grafiekje te vangen… Maar, zoals eerder geschreven, ik houd mijn sportprestaties wel bij in een spreadsheet, en (uiteraard) ook mijn gewicht. Dus onder het motto ‘plaatjes zeggen meer dan woorden’ hieronder de belangrijkste grafiek, namelijk mijn gewicht. Ik loop voor op mijn doellijn, die toewerkt naar een gewichtsdoel eind dit jaar.

Hoe gaat het met jouw gezondheid?

Beleggingsportefeuille opruimen

Mijn beleggingsportefeuille bestond tot voor kort uit 13 fondsen. Nou geloof ik niet in ongeluksgetallen, maar het is wel wat veel. Een heel eind weg van de portefeuille met drie fondsen, die mijn grote voorbeeld John Bogle propageerde.

Het is wel verklaarbaar hoe het zo gekomen is. Ik hanteer een kopen-en-vasthouden strategie, waarbij ik in principe niets verkoop als het niet hoeft. Transacties leiden maar tot kosten, en ik beleg alleen in breed gespreide trackers waarvan ik verwacht dat ze hun markt blijven volgen en (dus) op de lange termijn een positief rendement maken.

Hoe kom ik dan aan zoveel fondsen? Dat gaat een beetje vanzelf als je maar lang genoeg belegt. Ik heb nog een paar fondsen uit de tijd voordat ik gestructureerd belegde. Daarnaast heb ik ook nog fondsen uit het pre-MIFID tijdperk. En fondsen uit het post-MIFID tijdperk. En ik hobby er ook nog een beetje bij met dividend-ETFs. En dan heb je ‘ineens’ 13 fondsen in portefeuille.

Nou heb ik daar verder geen last van. Maar het zijn wel extra dingen om in de gaten te houden. Dus zo af en toe kijk ik toch even naar de portefeuille, vooral als er bijzondere bewegingen op de beurs zijn. In mijn beleggingsspreadsheet zit functionaliteit om in te zoomen op één fonds, en te kijken hoe dit het gedaan heeft in de periode dat ik het in portefeuille heb. En soms zie je dan een fonds behoorlijk achterblijven bij de rest van de portefeuille. Recent kwam ik er weer eentje tegen.

Tsja, en wat dan te doen. In dit geval heb ik besloten om het fonds maar helemaal uit mijn portefeuille te gooien. Dat scheelt toch weer een fonds. Dankzij het dividend van de afgelopen jaren heb ik het fonds uiteindelijk niet met verlies verkocht, maar het kwam absoluut niet in de buurt van het gemiddelde rendement op mijn portefeuille of op het marktgemiddelde van de afgelopen jaren.

En omdat ik toch bezig was… Ik had ook nog twee niet-ETFs uit het verleden. Beleggingsfondsen. Voor de mensen die het verschil met een ETF niet weten: dat betekent onder andere dat ze niet continu verhandeld worden, maar dat er maar één keer per dag een prijs wordt vastgesteld en gehandeld wordt. Dat maakt ze minder liquide. En dat heb ik gemerkt. Waar mijn ETF-orders meestal binnen enkele seconden uitgevoerd zijn, duurde het uitvoeren van de verkooporder van de twee beleggingsfondsen twee werkdagen. Alleen al daarom ben ik blij dat ik er vanaf ben.

Op beide fondsen heb ik overigens, in de jaren dat ik ze in portefeuille had, een keurig gemiddeld rendement gemaakt van een procent of 7 per jaar. Twee van de drie verkochte fondsen waren ook nog eens genoteerd in Amerikaanse dollars. De twee fondsen die ik heb bijgekocht zijn beide in Euro’s genoteerd. Dus ook het valutarisico in mijn portefeuille is hiermee verminderd.

Dus. Ik heb het verkocht in dezelfde week als waarin ik mijn maandelijkse inleg doe. De opbrengst heb ik meteen gebruikt om andere portefeuillefondsen bij te kopen. Is dit rationeel? Misschien niet. Maar het is wel onderdeel van stapsgewijs optimaliseren. Nog 10 fondsen over.

Gooi jij wel eens iets uit jouw beleggingsportefeuille?

4

Vier is een mooi cijfer. Even. Het komt na 3 en voor 5. Er is een film ‘I am number four’ uit 2011, die ik overigens nooit gezien heb. Er zijn 4 seizoenen, tevens een klassiek meesterwerk van Vivaldi. Het is het kleinste samengestelde getal (2×2). Vier is ook het atoomnummer van beryllium, een of ander eng giftig chemisch element. De meeste zoogdieren, inclusief de mensen, hebben vier poten. Tijd wordt, na lengte, breedte (oppervlakte) en hoogte (inhoud), beschouwd als de vierde dimensie.

En vier is nu ook de leeftijd van dit blog. Op 1 september 2015 publiceerde ik vanuit het Verre Warme Land mijn eerste bericht. 4 jaar geleden. Dit is bericht nummer 575. Meer berichten dan ik ooit voor mogelijk heb gehouden. Een langere periode dan ik ooit voor mogelijk heb gehouden. Dank jullie wel voor jullie vele bezoeken.

We zullen doorgaan.

Gedoe rond het nabestaandenpensioen?

Geldnerd en Vriendin hebben geen overlijdensrisicoverzekering bij hun hypotheek. In plaats daarvan hebben we elkaar bij ons pensioenfonds aangemeld voor Nabestaandenpensioen. Want, dat weten we uit onze pensioenoverzichten, het bedrag dat dan jaarlijks uitgekeerd wordt is ruim voldoende voor de achterblijver om in ons huis te ken wonen en de hypotheek te kunnen blijven betalen. Alhoewel we beiden vast van plan zijn om dat niet te doen, want te groot in je eentje en teveel herinneringen. Maar we zijn natuurlijk nog niet dood, gelukkig maar.

Toen ik onlangs las over de plannen die er zijn met het Nabestaandenpensioen, gingen er bij mij wel even wat alarmbellen rinkelen. Gebruikmaken van dit soort voorzieningen is leuk, maar je moet wel alert blijven. Want de overheid is niet altijd een betrouwbare partner. Soms veranderen de regels en valt je eigen mooie financiële constructie in duigen. Zoals al die mensen merken die een aflossingsvrije hypotheek hebben, waardoor ze de hypotheekrente-aftrek maximaal zouden kunnen benutten… Dat probleem heb ik gelukkig niet, maar in het geval van het Nabestaandenpensioen wil ik natuurlijk wel even weten dat dit ons doel kan blijven dienen.

Allereerst de plannen. Het idee is dat een weduwe of weduwnaar van een werknemer straks vijf jaarsalarissen van de overleden partner als pensioen krijgt. Het bedrag dat hiermee is gemoeid kan in vijf jaar worden uitbetaald of over een langere periode worden verdeeld. Het is mij daarbij niet duidelijk of het om bruto of netto jaarsalarissen zou moeten gaan, ik ga maar even uit van netto.

Vanuit de Tweede Kamer kwamen meteen een aantal kritische opmerkingen. Onder andere van de immer kritische Pieter Omtzigt, financieel specialist van het CDA. Het lijkt mij een irritant mannetje, maar een aantal van zijn opmerkingen vind ik wel terecht. Als iemand vlak voor z’n pensioendatum overlijdt is er meer opgebouwd dan vijf jaarsalarissen.

Kijk ik naar onze eigen situatie, dan kunnen we met dit voorstel uit de voeten. Het nabestaandenpensioen zien wij vooral als zekerstelling dat de achterblijver in ons huis kan blijven wonen zonder in de problemen te komen. En voor ons allebei geldt dat vijf (netto) jaarsalarissen ruimschoots meer is dan de helft van onze resterende hypotheek. Dan blijft er zelfs nog voldoende over om jarenlang gas/water/elektra/internet en de belastingen te kunnen betalen. Met de voorstellen in huidige vorm blijft het nabestaandenpensioen voor ons dus een volwaardige vervanger van de overlijdensrisicoverzekering.

Volgens de berichtgeving bij de NOS komt er in het najaar een advies van de vakbonden en werkgevers aan de verantwoordelijke minister Koolmees van Sociale Zaken en Werkgelegenheid. Dat ga ik maar eens even in de gaten houden, want deze constructie is wel belangrijk voor de financiële zekerheid van Geldnerd en Vriendin.

Let jij goed op als de overheid weer met nieuwe plannetjes komt?

Privacy is een luxe (2)

De laatste tijd ben ik weer wat bewuster bezig met mijn digitale beveiliging, digitaal minimalisme en privacy. De grote hoeveelheid accounts die ik bleek te hebben zette mij aan het denken. Tijdens dat denkwerk schreef ik eerst nog dat het wel een hoeveelheid werk zou zijn om al die accounts om te zetten of op te zeggen. Maar binnen een week ben ik er toch aan begonnen. Het bewust verminderen van mijn ‘data footprint’.

Grote schoonmaak

Allereerst heb ik vrijwel alle nieuwsbrieven en reclamemails opgezegd die ik nog kreeg. Er is er nog een handjevol over, maar dat zijn ook echt alleen nieuwsbrieven die ik graag lees. Ik dacht dat ik er goed op gelet had, maar toch waren er enkele tientallen die opgezegd moesten worden. En dat proces zal nog wel even doorgaan, zo af en toe komt er nog een bericht binnen op mijn ‘oude’ e-mail adres.

Alle accounts die mijn Gmail adres gebruiken zijn opgezegd of vervangen door een eigen mailadres. Dat blijkt niet overal te kunnen… Dat was vooral een motivatie om die accounts op te zeggen. Bij die enkele account waar ik dat niet kan (wil) heb ik een nieuwe account aangemaakt op het nieuwe e-mail adres, en de oude account laten verwijderen. Sommige bedrijven zijn heel hardnekkig in het proberen te voorkomen dat je jouw account wilt verwijderen. Dat levert soms hilarische mailwisselingen op met clubs die je account willen deactiveren terwijl je om deleten hebt gevraagd…. Ze zijn dit duidelijk niet gewend. Het meest bont maakte Airbnb het. Die willen een kopie van je identiteitsbewijs om je account te verwijderen.

Gmail

Ik heb een Gmail adres sinds de tweede helft van 2004, vrij snel na de start van die dienst dus. En al snel liet ik al mijn online aankopen en nieuwsbrieven via dat adres lopen. Je had er destijds immers veel meer opslagruimte dan bij andere gratis e-mail providers. Er zat dus bijna 15 jaar aan e-mail in die box, al had ik tussentijds wel een paar keer goed opgeruimd. Maar in totaal waren het toch nog bijna 3.000 mailtjes.

Eerst heb ik alle mail uit mijn Gmail box gedownload. Daarvoor heb ik Gmail gekoppeld aan mijn Thunderbird mailclient, dat was vrij simpel. Vervolgens heb ik een nieuwe ronde ‘grote schoonmaak’ gehouden, en daarna heb ik de overgebleven e-mail gearchiveerd in het archief van mijn reguliere mailbox. Alles in één mailomgeving, lekker makkelijk. Daarmee heb ik het ook verwijderd uit mijn Gmail omgeving. Er staat nu nog een handjevol oude mails, en het is ook alweer een aantal dagen geleden dat er voor het laatst iets binnengekomen is. Misschien dat ik het adres over een tijdje helemaal verwijder.

Agenda en Adresboek

Dit is nog een beetje Work In Progress. Voor beide functies gebruikte ik sinds jaar en dag Google. Dat had ook vooral met gebruiksgemak te maken. Ik hecht aan één centraal adressenbestand. Vanuit Google Contacts kon ik eenvoudig synchroniseren met mijn smartphone, en (met een plugin) ook met het adressenbestand van mijn Thunderbird e-mail client. En het maakte niet uit waar ik een wijziging doorvoerde, rechtstreeks in Google Contacts, in Thunderbird, of op mijn telefoon, enkele minuten later was alles weer gesynchroniseerd en was op alle plekken de meest actuele informatie weer beschikbaar. Iets soortgelijks geldt voor mijn privé-agenda. Google Calendar, die ook synchroniseert met mijn smartphone, en (met een plugin) ook met de agenda in mijn Thunderbird e-mail client (die Lightning heet).

Idealiter wil ik beide functies ook op mijn server draaien, buiten het bereik van de grote datagraaiers. Maar functioneel wil ik er niet op achteruit gaan, dus ze moeten synchroniseren met mijn telefoon en mijn e-mail client, en liefst ook toegankelijk zijn via de browser op mijn laptop en ook op de tablet en de smartphone. En uiteraard moet er altijd een actuele back-up beschikbaar zijn op mijn tweede server.

En zo ver ben ik nog niet. Ik ben aan het experimenteren met diverse toepassingen op mijn server. Dat vraagt toch wel wat handwerk qua instellingen, dus echt lekker draait het nog niet. Voorlopig heb ik mijn contacten wel verhuisd van de Google omgeving naar de Apple omgeving. Die vinden privacy iets belangrijker dan dat Google het vindt. Ook hier kan ik eenvoudig synchroniseren met mijn smartphone, mijn tablet, en mijn e-mail client. Wordt vervolgd dus.

Instellingen

De meeste grote technologiebedrijven bieden tegenwoordig heel veel mogelijkheden om je privacy in te stellen. Want we gebruiken het toch niet, en klikken gewoon op OK. 85 procent van ons is te lui en/of te bang om iets te veranderen aan de standaardinstellingen. Dit staat ook wel bekend als het inertie-effect.

Ik zeg heel eerlijk dat ik de Algemene Voorwaarden ook niet altijd lees. Maar steeds vaker wel. Met elk stukje informatie over de macht van grote technologiebedrijven en de grote hoeveelheden geld die ze verdienen met onze data, raak ik iets meer gemotiveerd om mijzelf beter te beschermen. Dus ik heb ook weer een rondje langs alle instellingen op mijn smartphone, tablet en laptop gemaakt. En de nodige instellingen aangepast. En ik heb een reminder in mijn agenda gezet om dat een paar keer per jaar te herhalen.

Dit keer heb ik met name ook gekeken naar de locatie-instellingen. Die heb ik uitgezet voor alle apps waar ik niet kon bedenken wat het nut is. Waar het wel nut heeft, bijvoorbeeld bij de Buienalarm-app en de OV-apps, staat het nu zo ingesteld dat mijn locatie alleen gebruikt mag worden op die momenten dat ik de app gebruik.

Opruimen

Inmiddels heb ik echt al mijn accounts ondergebracht in mijn KeePass database. Alle inlognamen zijn nu losgekoppeld van mijn Gmail-adres en de wachtwoorden zijn vervangen door sterke wachtwoorden, gegenereerd door de wachtwoordengenerator van KeePass met mijn eigen specifieke instellingen.

Uiteindelijk bleek ik nog op vier verschillende plekken lijstjes met wachtwoorden te bewaren, en dan op sommige andere plekken nog wat losse toegangsgegevens. Al deze afzonderlijke lijstjes zijn zorgvuldig gewist. En 7 keer overschreven met random data.

Tenslotte

Het meest opvallende vind ik hoeveel moeite het kost om goed voor je privacy te zorgen. Het is blijkbaar niet meer vanzelfsprekend. We zijn zo geïndoctrineerd, zo gewend geraakt aan het blindelings ‘doorklikken’ op de gebruikersvoorwaarden van al die verschillende websites, zo gewend aan het niet kijken naar de standaardinstellingen van al die apps die we gebruiken. En de bedrijven achter al die apps maken dankbaar gebruik van onze inertie. In totaal heeft deze ‘Operatie Data Footprint’ me een groot deel van twee weekenden gekost. Dat allemaal voor het opruimen van ruim 20 jaar gebruik van internet.

Ik heb nog even rondgekeken naar diverse statistieken. Aan het eind van het tweede kwartaal van 2019 waren 2,4 miljard mensen minstens een keer per maand op Facebook te vinden. Dat is bijna een derde van de 7,7 miljard mensen die er inmiddels op deze planeet wonen. Eind 2018 had Gmail 1,5 miljard gebruikers, en medio 2019 had Android, het mobiele besturingssysteem van Google, maandelijks 2,5 miljard actieve gebruikers. Apple is iets bescheidener, met ongeveer 1,4 miljard actieve apparaten (inclusief de Mac). En Microsoft heeft ongeveer hetzelfde aantal gebruikers.

Samen zitten de grote dataverzamelaars op een enorme berg gegevens van en over ons. Uiteraard alleen maar om ons onschuldige reclames te laten zien. Maar ook die kunnen minder onschuldige gevolgen hebben. Wat dat betreft is de documentaire ‘The Great Hack’, nu te zien op Netflix, wel een aanrader. Of bijvoorbeeld ‘The Circle’ naar het gelijknamige boek van Dave Eggers (dat ik overigens een stuk beter vind dan de film).

Besteed jij voldoende tijd aan jouw privacy?

« Older posts

© 2019 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑