Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Spreadsheet Dag

Dinsdag 17 oktober is Spreadsheet Dag. Echt Waar. Kijk maar hier. Ter herinnering aan de datum waarop VisiCalc, het eerste spreadsheet programma voor personal computers, werd uitgebracht – 17 oktober, 1979. Dat was overigens voor de legendarische Apple II computer.

Spreadsheets hebben het organiseren van, bewerken van, en rekenen met grote hoeveelheden gegevens vereenvoudigd en toegankelijk gemaakt voor gewone stervelingen zoals jij en ik. Ik zou mijn administratie, vermogensbeheer en beleggingen niet kunnen doen zonder. Het zou eenvoudigweg teveel tijd kosten.

Ik neem vanavond een glaasje whiskey om op de gezondheid van mijn spreadsheets te drinken. Lang leve Spreadsheet Dag!

Hoe belangrijk zijn spreadsheets voor jou?

Het laatste hemd heeft geen zakken

Het zijn nostalgie-weken op Geldnerd, beste lezers. Het zal wel aan het najaar liggen of zo. De laatste tijd veel blogjes over ‘vroeger’. Onlangs schreef ik over de nieuwe generatiekloof en over hoe, na het overlijden van mijn oma, haar spullen verdeeld werden middels een catalogus. Rond die tijd werd ik ook herinnerd aan een bekende uitspraak van mijn oma: “het laatste hemd heeft geen zakken”.

Het leven van mijn oma was niet eenvoudig en verre van rijk. Ze was begin 30 toen haar man, mijn opa, plotseling overleed. Zelf bleef ze achter met 5 jonge kinderen (mijn moeder, de op een na oudste, was 6 jaar oud geloof ik). Mijn opa runde een kruidenierswinkel voor een coöperatie, maar het was natuurlijk ondenkbaar dat een vrouw, een weduwe met 5 kinderen bovendien, dat over kon nemen begin jaren ’50. Ondersteuning was er toen nog niet, pas in 1959 werd de Algemene Weduwen- en Wezenwet ingevoerd en kreeg ze iets van een uitkering.

Ze heeft dus ook nooit iets van pensioen opgebouwd, en moest het na haar 65e doen met een AOW-tje. Dat is geen vetpot. Maar daar merkten wij als kleinkinderen nooit iets van. Altijd lag er een reep chocolade (koetjesreep, wie kent die nog?) en een gulden voor ons klaar. De regio waar mijn oma haar hele leven gewoond heeft was katholiek, en in die tijd had ‘de Kerk’ een stevige greep op de samenleving, en werd je ook geacht langs de ‘religieuze lijnen’ te stemmen. Maar de manier waarop kerk en samenleving omgingen met haar situatie maakte mijn oma wel fel op dit punt. Ze was overduidelijk ‘Rooms Rood’ en stemde PvdA. Ook naar de kerk was ze fel, al heeft ze die nooit helemaal vaarwel kunnen zeggen.

Maar goed, “het laatste hemd heeft geen zakken”. Ik heb het haar regelmatig horen zeggen. Ze gunde zichzelf weinig, haar omgeving des te meer. En als de familie zich beklaagde dat ze teveel aan hen weg gaf, of als ze zichzelf eens iets gunde, dan kwam deze uitspraak er. Je kunt het niet meenemen (al las ik onlangs bij Mevrouw Money Wenkbrauw dat het mee begraven of gecremeerd mag worden), dus je kunt het maar beter opmaken. Oma had niet veel, en ze hield een bedragje achter de hand voor de begrafenis. Dat vond ze belangrijk. Daarna was alles schoon op, en hebben de kinderen nog wat bijgepast om de laatste rekeningen te betalen. Dat voorkomt ook ruzie over de erfenis, zullen we maar denken.

Het is ook wel iets wat ik zelf voor ogen houd. Ik probeer nu zoveel mogelijk te sparen en vermogen op te bouwen. In de hoop het straks ook allemaal zelf op te kunnen maken. Maar je weet natuurlijk nooit hoe het leven loopt. Misschien loop ik morgen onder een tram en blijft er veel geld over. Of misschien word ik wel 100 en is op een gegeven moment het geld op. Maar dan lopen pensioen en AOW nog door.

Hoe was het financiële leven van jouw grootouders?

Wijze lessen (6): Je echte uurloon

Wat is eigenlijk de Geldnerd-methode, vroeg iemand me laatst. Dat zette me aan het denken. Eigenlijk is die er niet. Maar er is wel een serie wijze lessen en methodes die ik toepas in mijn zoektocht naar financieel bewust leven en financiële onafhankelijkheid. Daarom vandaag de zesde blog in een serie: Wijze Lessen van Opa Geldnerd.

Eerder verschenen:
Inkomsten en uitgaven bijhouden
Budgetteren en bijsturen
Spaarpercentage vergroten
Rendement maken
Volhouden

Goed, je hebt nu gedetailleerd inzicht in je inkomsten en uitgaven, je hebt een budget waar je achter staat, je stuurt op je spaarpercentage en je maakt rendement. Je houdt het goed vol. En nu?

Je echte uurloon

Misschien had ik ‘m veel eerder moeten noemen. Maar laatst kwam ik in mijn elektronisch archief mijn aantekeningen weer tegen, en toen realiseerde ik me pas hoe belangrijk het voor me geweest is. Het uitrekenen van mijn echte uurloon.

Dat uitrekenen is één van de stappen uit het boek ‘Your money or your life‘. Met afstand het beste financiële boek dat ik ooit gelezen heb. Er is een Nederlandse vertaling/bewerking die je hier (gratis) kunt downloaden.

Kort samengevat komt het erop neer dat je uitrekent wat je echt netto per uur verdient. Daarbij houd je rekening met alle uitgaven die je niet zou doen als je niet zou werken. Dus bijvoorbeeld reiskosten trek je af van je inkomen. En ook de kosten van werkkleding, in mijn geval bijvoorbeeld mijn kostuums. Dan komt er een bedrag uit dat in de meeste gevallen ‘iets lager’ is dan je netto-salaris. Vervolgens deel je dat salaris door de daadwerkelijk gemaakte uren. In mijn geval ‘iets meer’ dan 40 uur per week, maar gecorrigeerd voor heel veel vakantiedagen.

Het getal dat je dan krijgt is je echte uurloon. Het is al jaren geleden dat ik het uitgerekend heb. En het is toen tussen mijn oren gaan zitten. Bij alles wat ik mogelijk wilde kopen dacht ik ‘dit is X uur van mijn leven, is het dat wel waard?’, en zelfs kleine aankopen drukte ik in minuten uit. Best irritant, maar wel heel effectief. Het was het begin van mijn minimalisme, het heeft me echt de ogen geopend.

Afgelopen week heb ik het opnieuw uitgerekend. Mijn netto salaris, gecorrigeerd voor vakantiegeld en dertiende maand. Het gemiddelde aantal uren dat ik per maand werk, gecorrigeerd voor vakantiedagen.

En ik heb de volgende factoren ook meegenomen:
– Reiskosten en reistijd
– Het merendeel van mijn kledingbudget, en de dagelijkse tijd om me klaar te maken om te gaan werken
– Lunchkosten
– Een uurtje per dag om bij te komen
– En ook de kosten van de uitlaatservice en onze schoonmaakster, beiden zouden we niet hebben als we niet zouden werken.

Dus heb ik ‘m weer even scherp. € 18,17 is mijn echte uurloon. Daarmee kan ik mijn aankopen weer in levensuren uitdrukken. Elke Euro die ik uitgeef kost mij 3 minuten, 18 seconden en 13/100 van mijn leven.

Wat waren jouw belangrijkste ‘eye-openers’?

Kaartenhuis

Het zijn de grote lekdagen. Elke dag verschijnen er nieuwtjes uit het regeerakkoord. Bijna teveel om op te noemen, en veel collega-bloggers hebben er al over geschreven. Ik was op de achtergrond ook al bezig met het berekenen van de effecten op mijn persoonlijke situatie. Maar ik ben er even mee opgehouden.

Waarom? Het is een regeerakkoord. Plannen. Voornemens. Nog geen wet. Nog geen feit. Waarschijnlijk wordt het morgen openbaar. Dan gaat Geldnerd het waarschijnlijk even heel druk krijgen op zijn werk. Want waarschijnlijk gaat het veel impact hebben op het werk dat ik doe. Dat zijn heel veel ‘waarschijnlijks’. Want ook wij weten het nog niet.

Wat moet er nog gebeuren? Al die voorstellen moeten door Geldnerd en z’n collega’s worden uitgewerkt tot beleid, tot wetsvoorstellen. Daar gaan allerlei mensen en belangengroepen en de Raad van State iets van vinden. Dan komt het bij de Tweede Kamer. Daar heeft het nieuwe kabinet een meerderheid, van één (1) zetel, 76 van de 150 zetels. Als er dus iemand wegloopt bij één van de regeringspartijen VVD, CDA, D66 en ChristenUnie, dan is er al geen meerderheid meer. Als er één Kamerlid anders over denkt dan de ‘partijlijn’, dan gaat het al niet door. En stort het hele koopkracht-bouwwerk als een kaartenhuis in elkaar.

Na de Tweede Kamer moet ook de Eerste Kamer de voorstellen nog goedkeuren. Daar heeft Rutte-3 38 van de 75 zetels. Ook een meerderheid van slechts één (1) zetel. En pas als de Eerste Kamer ook ‘ja’ gezegd heeft dan is het een wet. En kunnen we ‘m in gaan voeren. Dat kost ook best wel wat tijd. Denk aan IT-systemen die gebouwd en aangepast moeten worden. Dat kost bij jouw werkgever ook tijd, dus bij de overheid ook. Alleen ligt het bij ons vaak iets meer onder een vergrootglas. Terecht, want dit betalen we met belastinggeld, en bij veel regelingen (denk aan de Belastingdienst) hebben heel veel Nederlanders er last van als wij het niet goed doen.

Het gaat dus nog wel even duren. Ik denk dat de meeste regelingen pas op z’n vroegst per 2019 ingevoerd zullen worden. Dan merk ik het wel op mijn salarisbrief van januari 2019. Maar het heeft nu nog weinig zin om het totale effect in te schatten. Want mijn inschatting is dat er heel veel plannen nog wel ‘iets’ zullen veranderen voordat ze wet worden. En dat ‘iets’ kan zowel in ons voordeel als in ons nadeel zijn.

Wat verwacht jij van het nieuwe kabinet?

Nog één stapje te gaan…

Onverwacht is het niet. Eerder deed ING het al. En nu kondigden ook de Rabobank en ABN AMRO aan de spaarrente te verlagen naar 0,05%.

Maakt het wat uit? Niet echt. In plaats van € 1 per € 1.000 spaargeld, krijg je dan nog € 0,50 per € 1.000 spaargeld per jaar. Het schijnt dat er nog steeds mensen zijn die hun hele spaarkapitaaltje bij de grote banken hebben staan. Maar jullie niet, toch?

Voor mijzelf maakt het in elk geval geen verschil. Het enige spaargeld dat ik nog heb is mijn buffer van 6 maal mijn maandinkomen. Dat beschouw ik eigenlijk niet eens als vermogen. Het hoeft niet te renderen, het is een vangnet. Het bedrag wordt alleen aangepast als mijn maandinkomen wijzigt. De rest van mijn vermogen zit in het huis en in mijn beleggingsportefeuille.

Vriendin gebruikt de renteverlaging wel als argument richting mij om dit jaar dan nog maar de maximale aflossing op onze hypotheek te doen. Dat lijkt mij ook nog wel een goed idee, dus dat zetten we op korte termijn in gang.

Verwacht jij nog dat er een grote bank de rente naar 0,00% verlaagt?

Hardnekkige troep

Veel spullen heeft Geldnerd niet meer, dat is bekend. En toch is er dan nog hardnekkige troep. Bij mij komt die in de vorm van ‘doosjes’. Van die handige opbergdozen van de IKEA. Ik sleep er al een aantal jaren een paar mee, en daar zijn er in de verhuizing vorig jaar een paar bijgekomen. Want in de drukte van zo’n verhuizing gooi ik alle handleidingen, schroefjes, imbus-sleuteltjes en andere dingen die je niet kwijt wilt raken, in een doos. Onder het motto ‘dat zoeken we later wel uit’. En dat komt er dan niet van.

Tot afgelopen weekend. Zes van die dozen stonden er om me heen. Twee uit de verhuizing, dat is nu keurig gesorteerd en ontdubbeld, en toen was er nog maar eentje nodig. Handleidingen, schroefjes, garantiebewijzen, alles netjes bij elkaar.

De andere vier zaten vooral vol met (oude) technische meuk. Handleidingen, kabeltjes van apparaten die ik al lang niet meer heb, slechte netwerkkabels, audiokabels, USB-kabeltjes, koptelefoons van drie generaties iPhone en iPad, CD-roms en DVD’s met software, reservemuizen, reservevoedingen. Daar ben ik ook eens goed doorheen gegaan. Een hele vuilniszak met oude meuk is er weggegaan. En een centimeter of 15 aan oud papier. Dat ruimt weer lekker op.

En passant ook nog even door de kledingkast heengegaan. Zo’n wisseling van seizoenen is daar een goed moment voor. Scheelt toch weer 11 kledingstukken die weg konden, dus ik ben weer een stapje dichter bij mijn ‘capsule wardrobe‘.

Maar ik kom mijn oude ikke hierin wel tegen. De ikke die bijvoorbeeld standaard bij elke laptop een reservevoeding kocht, omdat er in het verleden eens eentje kapot gegaan was. Ik kwam er dus achter dat de reservevoeding van mijn oude, ruim drie jaar geleden vervangen, laptop ook werkt op mijn huidige laptop. Ik heb dus drie werkende voedingen liggen.

Als je interesse hebt? Te koop, werkende voeding voor Dell Inspiron laptop. Output 19,5V 4,62A. Voor € 10,- en verzendkosten is ‘ie van jou!

Heb jij nog hardnekkige troep?

Derde kwartaal 2017

Het is alweer bijna Kerstmis. Of zo voelt het tenminste. In elk geval, het begint duidelijk herfst te worden en het derde kwartaal van 2017 zit er alweer op. Het gaat wel erg hard met dit jaar. Tijd dus voor een terugblik en een vooruitblik.

Ik blijf me verbazen over de effectenbeurzen. De S&P500, mijn belangrijkste graadmeter, is afgelopen maanden netjes door gestegen.

Helemaal bizar blijft het als je de 10-jaars grafiek bekijkt. Het dieptepunt van de vorige economische crisis op de beurs dateert alweer van maart 2009. Sindsdien zijn er wel kleinere correcties geweest (onder andere tweede helft 2011, en tweede helft 2015 / begin 2016), maar de S&P is in acht jaar bijna verdrievoudigd. Tegelijkertijd valt het ook allemaal wel weer mee als je met een langere tijdshorizon kijkt, bijvoorbeeld sinds 1900.

Helaas meet ik mijn vermogen en vermogensgroei grotendeels in euro’s. En de euro / dollar ontwikkeling was dit jaar niet heel prettig, daar heb ik eerder over geschreven. Ook dit kwartaal steeg de wisselkoers in eerste instantie stevig door, van 1,14 naar 1,20 (ruim 5%). Maar de laatste weken kwam de klad er een beetje in en daalde de koers naar 1,18. Dat hielp weer een beetje in het rendement.

De waarde van mijn totale portefeuille in euro’s daalde dan ook licht, om uiteindelijk de laatste weken wel weer te stijgen.

Inmiddels heb ik ook een nieuwe grafiek in mijn rapportage gebouwd, die de ontwikkelingen in mijn beleggingsportefeuille in de afzonderlijke valuta laat zien. Want eigenlijk maakt de wisselkoers mij op dit moment geen bal uit. Pas als ik de fondsen verkoop én de dollars omwissel in euro’s is het belangrijk wat ik er in euro’s voor krijg.

In onderstaande grafiek laat de blauwe lijn de ontwikkeling van het deel van mijn portefeuille in euro’s zien. De rode lijn laat de ontwikkeling van het deel van mijn portefeuille in dollars zien. De rode lijn is iets dynamischer, maar uiteindelijk zijn het allebei stijgende lijnen. Fijn. Daarnaast heb ik ook ongeveer € 170 aan dividend binnengekregen in het derde kwartaal.

Mijn Spaarpercentage is redelijk goed op peil gebleven. Dit kwartaal was het 35,7%, en dat was wel nodig na het dure tweede kwartaal. Voor het jaar tot nu toe zit ik op 36,6%, daar ben ik tevreden over. Ik hoop het laatste kwartaal nog iets extra te kunnen sparen en daarmee over heel 2017 de 40,0% te behalen.

Beste uitgave? Dat zijn er twee. Eentje is eigenlijk geen uitgave, dat is de extra aflossing op onze hypotheek. Daardoor staat ons huis er meteen een stuk beter voor. En de andere uitgave is een nieuwe fiets. Ter vervanging van mijn gestolen exemplaar. Dit keer dus met nog een extra slot.

Ik verwacht financieel een rustig vierde kwartaal. Misschien gaan we nog wat geld steken in de aanleg van onze tuin en de resterende aflossingsruimte voor de hypotheek in dit jaar benutten. En ik ben aan het nadenken over de vervanging van mijn telefoon, maar dat was ik vorig jaar ook al aan het doen (nadenken, niet kopen). In elk geval komt in het vierde kwartaal mijn 13e maand binnen, dat geeft hopelijk nog een kleine impuls aan het spaarpercentage!

Hoe was jouw derde kwartaal?

Mazzeltje

Geldnerd en Vriendin hebben geen auto. Als we er eentje nodig hebben, dan huren we er een. Dat kan dan iets zijn wat goed bij de situatie past. Zoals een busje toen we gingen verhuizen, iets kleins voor een dagje weg, en iets groters toen we een paar weken op vakantie gingen. Op die manier zijn we veel goedkoper uit dan wanneer we zelf een auto zouden bezitten, en zonder de zorgen en risico’s.

Afgelopen week gingen Geldnerd, Vriendin en Hondje een paar daagjes weg naar een verre uithoek van ons eigen mooie landje. Een kleine vakantie als onderdeel van het Tien Weken Vakantie Plan van dit jaar. Dus werd er een autootje gereserveerd bij onze vaste verhuurder. Niet de kleinste categorie, maar de op een na kleinste. Vijf deuren, want Hondje gaat in zijn bench op de achterbank.

Maar dat werd een verrassing toen ik ‘m op ging halen. Of ik bezwaar had tegen een automaat, vroeg de dame. Nou nee, integendeel. In het Verre Warme Land was dat het enige beschikbare type, we hebben dus jarenlang allebei een automaat gereden. En oh ja, ik kreeg een upgrade. Want trouwe klant. Niet zo gek, omdat het verhuurbedrijf een paar tramhaltes van ons huis ligt.

Dus wat kwam er voorrijden? Een Jaguar XE. Geen grapje. Nou heeft Geldnerd weinig met auto’s, maar dit is wel met afstand de meest comfortabele auto waarin ik ooit gereden heb. Een slee. Vriendin was geschokt toen ik hiermee thuiskwam. Maar vond het uiteindelijk ook heel comfortabel.

Dus hebben wij zojuist drie dagen Jaguar gereden voor minder geld dan wat die auto normaal voor één dag aan huur kost. Want dat heb ik natuurlijk wel even opgezocht op de website van de verhuurder… Ik wil nog steeds geen auto kopen, en zal het ook niet een volgende keer zelf huren, maar dit voelde wel lekker. Doorsparen voor de volgende upgrade bij de verhuurder, dan maar…

Heb jij wel eens een mazzeltje?

Irrationeel op de beurs?

Iedere maand gaat er een vast bedrag naar de beleggingsrekening. Maar ik heb er al een aantal maanden geen aankopen meer mee gedaan. Sowieso deed ik dat al niet elke maand, maar eens in de twee à drie maanden. Nu houd ik me al iets langer stil. En dat is niet omdat ik de markt probeer te timen of omdat ik op een ramp zit te wachten. Timen is onzin, dat is al vaak genoeg aangetoond in onderzoeken.

Toch heb ik ook nu wel een psychologische reden die mij parten speelt. Driemaal eerder is er in oktober een crisis opgetreden op de aandelenmarkten: in 1929, 1987 en 2008. In 1987 heb ik (op vrij jonge leeftijd) zelf zo’n 1.000 gulden verloren op de beurs. Ik zat toen nog op school en vond het een behoorlijk bedrag.

Maar nu heb ik wel een afspraak gemaakt met mijzelf. Eind oktober, begin november is het weer tijd om mijn portefeuille uit te breiden. Anders staat het geld veel te lang niets te doen. Volhouden moet ik!

Heb jij ook wel eens last van irrationele blokkades in je hoofd?

Wijze lessen (5): Volhouden

Wat is eigenlijk de Geldnerd-methode, vroeg iemand me laatst. Dat zette me aan het denken. Eigenlijk is die er niet. Maar er is wel een serie wijze lessen en methodes die ik toepas in mijn zoektocht naar financieel bewust leven en financiële onafhankelijkheid. Daarom vandaag de vijfde blog in een serie: Wijze Lessen van Opa Geldnerd.

Eerder verschenen:
Inkomsten en uitgaven bijhouden
Budgetteren en bijsturen
Spaarpercentage vergroten
Rendement maken

Goed, je hebt nu gedetailleerd inzicht in je inkomsten en uitgaven, je hebt een budget waar je achter staat, je stuurt op je spaarpercentage en je maakt rendement. En nu?

Volhouden

Tsja, eigenlijk is dit het saaiste deel van de hele reis. Maar saai is juist goed, heb ik al eens geschreven. En ik heb mijn uiterste beste gedaan om mijn financiën zo saai mogelijk te maken. Door te minimaliseren. Door alle werkzaamheden die ik nodig heb om mijn administratie en mijn beleggingen op orde te houden weg te automatiseren in mijn spreadsheets. Door mijn bestedingsplan waardoor de grote brokken van mijn inkomen maandelijks automatisch op de juiste plek terechtkomen. Nog niet zo heel lang geleden heb ik een blogje geschreven met een overzicht hoe mijn financiële jaren voorbij glijden.

Dat is voor mij het belangrijkste. Het bijhouden van mijn financiën zit in mijn systeem. Het gaat dus bijna ‘vanzelf’. Mijn weekend voelt niet compleet zonder minimaal de beleggingen bij te werken, en liefst ook de administratie. Omdat het vergaand geautomatiseerd is, is het wel saai maar niet vervelend.

Dan blijft er nog wel een belangrijke uitdaging over, namelijk niet toegeven aan alle verleidingen die de wereld op ons pad legt. Hoe ik dat doe lees je in de volgende blog in deze serie.

Hoe houd jij het vol?

« Older posts

© 2017 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑