Geldnerd.nl

Blog over (financieel) bewust leven

Breek me de bek niet open…

De komende maanden moet ik dit gezegde heel letterlijk nemen. Deze ochtend word/ben (afhankelijk van wanneer je dit leest) ik geopereerd. Ik heb er als een berg tegenop gezien. Terwijl ik dit schrijf, de avond ervoor, hoop ik dat het allemaal mee zal vallen.

En ik ben tegelijkertijd heel opgelucht dat het nu eindelijk gebeurt. Al jarenlang weet ik dat er nodig iets moet gebeuren in mijn mond. Al jarenlang ben ik heel voorzichtig met wat ik eet en hoe ik eet. Zomaar in een appel bijten? Een hard broodje? Vergeet het maar. Dat zal nog 6 tot 9 maanden zo blijven, terwijl het bot en het tandvlees moeten herstellen van de operatie. Maar daarna kan dat allemaal wel weer.

En ja, het is een hoop geld. Maar die heb ik, die heb ik deels zelfs met dit doel gespaard. En die geef ik hier dus graag aan uit. Sparen is zinloos als je geen doelen hebt om het uiteindelijk aan uit te geven. En dit is voor mij één van die doelen.

En nu is het tijd om de pilletjes in te nemen die mij gaan ‘voor-verdoven’. Tijd dus om op ‘Inplannen’ te klikken. Voordat ik onsamenhangende taal uit ga slaan.

Zie jij wel eens ergens tegenop?

Financieel onverstandige vrouwen…

Voordat ik gekruisigd, gevierendeeld, en verketterd word, dit is niet mijn mening. Maar wel de mening van het ABP, lijkt het… Als ambtenaren bouwen Geldnerd en Vriendin hun pensioen verplicht op bij het ABP. Eerder deze week kreeg Vriendin een mailing. Geldnerd kreeg de mailing niet.

De mailing begint met de vraag of Vriendin wel weet dat vrouwen bij het ABP gemiddeld 40% minder pensioen opbouwen dan mannen. Over de achtergronden daarvan (minder werken, en gemiddeld in lagere functies dan mannen) wordt niets gezegd. Maar ABP wil Vriendin graag meer bewust maken van haar geldzaken, zodat ze meer inzicht en overzicht en grip heeft op haar financiële situatie. En daarom krijgt ze (in samenwerking met een commercieel bedrijf) gratis de training ‘Financiën in de vingers’ aangeboden. Vriendin hoopt vooral dat er ook een manicure inbegrepen is.

Nu is Vriendin niet echt de doelgroep. Voltijds gewerkt vanaf het moment dat ze afstudeerde, en keurig ‘carrière gemaakt’. Carrière, je weet wel, dat woord dat we gebruiken om de pijn te verzachten voor steeds harder werken voor steeds vervelender vergaderingen tegen marginaal meer salaris per gewerkt uur… En ze heeft vlijtig gespaard en elke maand geld over gehouden. Ook al weigert ze dan om haar spaarpercentage uit te rekenen of te bekijken waar haar geld precies naar toe gaat. We zijn niet allemaal zo gek als Geldnerd.

ABP belooft inzicht in jouw geldzaken, slimme tips over hoe je goed met geld omgaat, kennis over jouw pensioen, jouw eigen financiële plan van aanpak. Vervolgens wordt er nog even op gewezen dat ‘financiële zelfredzaamheid’ ook bij Koningin Máxima hoog op de agenda staat. Blijkbaar is er een programma ‘Reality Check!’, waar de training ‘Financiën in de vingers’ onderdeel van is. Het zal wel aan mij liggen, maar ik heb dat compleet gemist. Terwijl ik het nieuws over geld en persoonlijke financiën beter volg dan de gemiddelde Nederlander, denk ik… Dan nog even een testimonial van iemand die het licht gezien heeft, en een verwijzing naar een vorm van groepsgesprek over je financiën.

Wat vindt Geldnerd?

Ik hink op twee gedachten. Aan de ene kant ben ik positief over elke poging om de financiële geletterdheid van Nederland en de Nederlanders te vergroten. Want die financiële geletterdheid is beroerd, blijkt steeds weer uit onderzoek en uit statistieken. Het lukt veel Nederlanders niet om hun korte termijn financiën op orde te houden, en langere-termijn beslissingen zijn nog veel ingewikkelder. Want meer onzekerheden waar je mee om moet gaan. Ik schrik iedere keer weer als ik statistiekjes lees over het percentage mensen met schulden, de omvang van de schulden, het aantal mensen met betalingsachterstanden, en statistiekjes over hoeveel (of eigenlijk weinig) mensen sparen en/of beleggen. Vanuit dat perspectief kan ik dit initiatief natuurlijk alleen maar toejuichen.

Aan de andere kant vind ik eigenlijk dat iedereen deze cursus zou moeten kunnen doen. Sterker nog, er zou wat mij betreft veel meer aandacht moeten komen voor financiën op in elk geval de middelbare school. Samen de algemene voorwaarden doorlezen van de gemiddelde hypotheek, mobiel abonnement, of levensverzekering in de economieles. Les over het bijhouden van een kasboekje, en dan als huiswerk dat een maand bijhouden. Als je rood staat aan het eind krijg je een onvoldoende…

Eigenlijk voelt Geldnerd zich ook gewoon beledigd dat hij de mailing niet heeft gekregen… Discriminatie op geslacht, dat is het! Weet ik als witte hoogopgeleide man van middelbare leeftijd ook eens hoe dat voelt.

De verloren generatie

Op pensioengebied is er in Nederland echt wel sprake van een ‘verloren generatie’. Geldnerd komt ze in zijn werk vrijwel dagelijks tegen. Het is de groep die nog net voor hem zit richting het pensioen. Tweede helft vijftig, al meer dan 30 jaar aan het werk. Ooit begonnen aan hun loopbaan met een eindloonregeling. Die is vervangen door een middelloonregeling, de opties voor vervroegd pensioen zijn afgeschaft (of in elk geval onbetaalbaar gemaakt), en de pensioendatum is soms wel 10 jaar naar achteren geschoven.

Voor sommige vrouwelijke collega’s in die leeftijdscategorie is het perspectief nog iets vervelender. Vaak zijn ze later ingestroomd toen ‘de kinderen oud genoeg waren’. Wel een jaar of 30 gewerkt, maar meestal part-time. Dus minder pensioen opgebouwd. Wel altijd meebetaald voor het vroegpensioen en de FPU voor oudere collega’s. En gaandeweg te horen gekregen dat ze daar zelf niet meer van konden profiteren, en hun eigen ‘haalbare pensioendatum’ een jaar of 10 naar achteren zien schuiven.

Voor deze groep komt de hulp die het ABP nu aanbiedt te laat. Er is geen tijd meer om de schade te repareren. Ook jonge vrouwen zijn helaas nog steeds degenen die, vaker dan mannen, minder gaan werken als er kinderen komen. En hun perspectief voor wat betreft pensioen en financiële zelfredzaamheid is dus nog steeds niet hetzelfde als het perspectief van mannen van dezelfde leeftijd. Eigenlijk een heel trieste constatering na 50 jaar emancipatie.

Gaat jouw vriendin op cursus voor haar persoonlijke financiën?

Healthnerd en de laatste loodjes?

Het is alweer een tijdje stil rond Healthnerd, mijn alter ego die meer tijd in de sportschool doorbrengt dan dat ‘ie aan zijn spreadsheets besteedt. Afgelopen zomer is er hard gewerkt, en met resultaat. Maar ik ben ‘er’ nog niet.

Aanvankelijk ging het met het gewichtsverlies als een speer. Het ging zelfs zo snel dat de diëtiste aan de rem trok. De verandering van levensstijl, een combinatie van sporten en gezonder eten, moet immers wel blijvend zijn. Ik wil nooit meer terug naar mijn oude BMI. En zowel de personal trainer als de diëtiste hebben geprobeerd om me goed voor te bereiden op het onvermijdelijke punt. Het punt waar je gewichtsverlies tot stilstand komt maar je nog niet op je doelgewicht zit.

Bij mij kwam dat punt na een kilo of 8, met nog 3 kilo te gaan. 8 kilo was al een heleboel, maar voor mijn gevoel nog niet genoeg. Ik had echt een paar weken nodig om over de teleurstelling heen te komen, en te wennen aan het idee dat nu het echte werk pas zou beginnen. Ik ging fanatiek door met sporten, en merkte dat ik me een stuk beter voelde. Ik kan weer hollen om een tram te halen zonder vervolgens een kwartier uit te moeten hijgen. Ik heb veel meer energie. Dus sport ik rustig door. En liet ik de teugels wat vieren tijdens de vakantie, om daarna te constateren dat het ‘slechts’ een halve kilo extra gewicht opgeleverd had. En ging ik na mijn vakantie vrolijk verder met mijn aangepaste eetpatroon.

Afgelopen week was er nog een mijlpaal. Na vier maanden trainen werd ik ‘opgemeten’, zodat we konden zien welke voortgang ik geboekt heb. Dat viel me helemaal niet tegen, ik heb op alle indicatoren stevige vooruitgang geboekt. Het meest trots ben ik op mijn buikomvang, die is geslonken met meer dan 10 centimeter. Maar er is meer goed nieuws voor mijn gezondheid. Mijn hartslag in rust is gedaald van 89 naar 78 per minuut. Mijn vetpercentage ging van ‘ongezond’ naar ‘gezond’. En mijn bloedsuikerspiegel daalde 25%. En dat alles in 4 maanden.

De komende periode gaat mijn eet- en leefpatroon nog even fors overhoop. Wat het effect op mijn gewicht gaat zijn durf ik nog niet helemaal te voorspellen. Ik mag na mijn operatie drie weken niet sporten. Tegelijkertijd mag ik ook een aantal weken geen alcohol drinken. En mag ik ook een tijdje alleen zacht voedsel eten, en geen melkproducten. Sowieso zal ik wellicht een weekje sowieso minder zin in eten hebben.

In de praktijk zal ik dus eind november moeten bekijken waar ik sta, en of mijn jaardoel haalbaar is. Zo niet, dan trek ik er gewoon wat extra tijd voor uit. Want inmiddels ben ik er wel van overtuigd dat mijn doel haalbaar is, en dat ik nooit meer terug hoef te gaan naar het beginpunt van dit traject…

Hoe gaat het met jouw gezondheid?

En toen…

… Was de inspiratie even op. Een hele tijd geleden schreef ik al dat ik van mezelf niet meer hoef te houden aan mijn schema van twee keer per week een blogpost. En prompt begon daarna de inspiratie weer te stromen. En kwamen er dus gewoon, behoudens tijdens vakanties, twee keer per week stukjes. Tot vandaag. De voorraad is even op. Er staan wel heel veel blogposts in bewerking, maar ze zijn nog niet klaar en/of vragen nog nader onderzoek of denkwerk waar ik op dit moment even geen tijd voor kan maken of geen zin in heb.

Er komen dus echt wel weer stukjes aan. Maar vandaag even niet. Of toch wel. Dit stukje. Wat op zichzelf geen blogpost is maar een bericht over het niet verschijnen van een bericht. Eigenlijk een meta-bericht dus. En dat telt niet, vind ik.

Heb jij wel eens gebrek aan inspiratie?

Stoppen met mijn spreadsheets

“Als ik mijn spreadsheets kan migreren van Excel/Visual Basic naar een open(-source) en toekomstvaster systeem, dan kan ik van Excel en dus van Microsoft Office af. Als ik van Microsoft Office af kan, dan kan ik waarschijnlijk ook van Windows 10 af.” Die gedachte schoot door mijn hoofd toen ik bezig was met de evaluatie van mijn privacy- en beveiligingsmaatregelen in Operatie Data Footprint.

Ik besef al een tijdje dat ik, vooral door de spreadsheets die gebruik maken van Visual Basic (VBA) macro’s, effectief ‘vast’ zit aan Microsoft Office. Ooit heb ik geprobeerd om de spreadsheets te migreren naar LibreOffice. Maar dat bleek te arbeidsintensief, het was geen migreren maar volledig opnieuw bouwen. De administratie is grotendeels herbouwd (maar nooit in gebruik genomen), aan mijn beleggingsspreadsheet ben ik nooit begonnen.

Ik maak een onderscheid in spreadsheets met macro’s en zonder macro’s. Zonder macro’s is het geen probleem, die spreadsheets werken allemaal ook in open-source office pakketten zoals LibreOffice. Spreadsheets met macro’s is het issue. Een korte inventarisatie leerde mij dat ik macro’s gebruik in:

  1. Mijn administraties, sinds 2013, voor mijzelf en voor de gezamenlijke huishouding met Vriendin. Deze telt als eentje, omdat ze hetzelfde format hebben. Migreer ik er een, dan kan ik ze allemaal migreren.
  2. Mijn beleggingsspreadsheet, met de historie sinds 2013.
  3. Mijn transactie-converter, die kas- en beleggingstransacties van mijn broker omzet naar het format van de beleggingsspreadsheet.
  4. De hypotheekspreadsheet met de hypotheekgegevens sinds het begin in 2016.
  5. Het financiële dashboard.
  6. De FIRE Calculator.

Mijn spreadsheets zijn het hart van mijn financiële huishouding. Ik kan me niet meer voorstellen dat ik mijn administratie en beleggingen en hypotheek NIET meer bij zou houden. Tegelijk is mijn stelsel van spreadsheets stevig gegroeid en tijdrovend geworden. Niet om bij te houden, de meeste gegevens worden automatisch geïmporteerd en verwerkt. Maar wel om steeds maar uit te breiden en nieuwe functies bij te bouwen. Een leuke, maar ook best tijdrovende hobby.

“Misschien moet ik toch….” was de tweede gedachte in mijn hoofd. Toch wat? Toch serieus gaan kijken naar een softwarepakket om mijn financiën te managen. Ik ben verwend, met mijn spreadsheets die helemaal naar mijn wens zijn. Maar het zou natuurlijk wel veel tijd schelen! Ik kan me niet voorstellen dat ik mijn administratie en beleggingen en hypotheek NIET meer bij zou houden. Ik kan me WEL voorstellen dat ik dat niet meer in spreadsheets doe, maar in een softwarepakket.

Wat zijn dan zo globaal mijn eisen aan deze software? Ik wil mijn beleggingen, hypotheek en administratie in één integrale omgeving kunnen voeren. Met automatische importmogelijkheden van banktransacties en aandelentransacties, en mogelijkheden om een kasboek en creditcard bij te houden. Mijn huidige data wil ik migreren. Er moeten voldoende rapportagemogelijkheden zijn, ik moet zelf rapportages en grafieken in kunnen richten. Die ik ook op mijn blog kan gebruiken. En idealiter is de software open-source. De gegevens wil ik in eigen beheer, niet in de cloud. En de software moet beschikbaar zijn op verschillende platformen, in elke geval Windows 10 en Linux. Voor mijn eigen situatie zou de software moeten kunnen werken met de Rabobank, ABN AMRO, Binck en Nationale Nederlanden.

Door de open-source eis vallen bekende oplossingen als YNAB (You Need A Budget) al af. Ook een Nederlandse oplossing als WinBank voldoet niet aan de eisen. Veel Amerikaanse FIRE bloggers gebruiken Mint en/of Personal Capital, maar ook dat voldoet zeker niet aan mijn eisen. Ik kom eigenlijk uit bij twee mogelijke kandidaten. GnuCash, een open-source oplossing die ik al vaker genoemd heb op dit blog, en Firefly III, een oplossing die je op een eigen server kunt draaien. Bij die laatste vind ik het draaien op een server ingewikkeld, het nut daarvan zie ik wel voor een adresboek of agenda, maar niet voor mijn administratie. En Firefly lijkt afhankelijk van één persoon, terwijl GnuCash een ‘groepsding’ is.

Ik heb ook nog even gekeken in de lijst met ‘huishoudboekjes’ van Wijzer in Geldzaken. Maar daar vind ik vooral dure commerciële oplossingen. Die dus ook zeker niet aan mijn eisen voldoen.Dus. Ik ga de komende periode maar eens kijken of ik GnuCash naar mijn wensen in kan richten.

Gaat het dan echt gebeuren? ‘Mr. Excel’, Geldnerd de spreadsheetkoning, van de spreadsheets af? Wordt vervolgd…

Heb jij misschien ervaring met GnuCash?

Het regent aanslagen

Nee, niet dat soort aanslagen. Belastingaanslagen. Begin september kreeg ik de definitieve aanslag inkomstenbelasting voor 2016, het laatste jaar van mijn verblijf in het Verre Warme Land en het jaar waarin we Geldnerd HQ kochten. Deze week gelukkig niet af van de voorlopige aanslag. Ik hoefde dus niets meer te betalen.

2017 en 2018 waren ‘eenvoudige’ jaren, belastingtechnisch gezien dan. Daar heb ik eerder ook voorlopige aanslagen voor gekregen. Maar nu de jaren 2014 tot en met 2016 uit de weg geruimd zijn, konden deze eindelijk vastgesteld worden. Op 18 september ontving ik dan ook de definitieve aanslag 2017. Ook deze week gelukkig niet af van de voorlopige aanslag.

Vervolgens ontving ik recent ook nog de definitieve aanslag 2018. Ook deze week gelukkig niet af van de voorlopige aanslag. Daarmee ben ik, voor het eerst sinds fiscaal jaar 2013, weer ‘bij’. Ik heb de definitieve aanslag 2018 gekregen in hetzelfde jaar als ik de aangifte gedaan heb. Toen ik vertrok naar het Verre Warme Land heb ik me niet gerealiseerd dat dit ook één van de neveneffecten zou zijn. En het voelt wel goed om weer bij te zijn. Ik houd niet van achterstanden. Bovendien vind ik het niet erg om belasting te betalen, want daar wordt mijn salaris van betaald!

Hiermee ben ik wel een bloginspiratie kwijt. De perikelen met mijn buitenlandse jaren en de Belastingdienst hebben toch voer voor ongeveer 15 blogjes opgeleverd. Voorlopig ziet het er op dit vlak saai uit, met mijn inkomen, mijn beleggingen en spaarbuffer, en ons eigen huis. Maar saai, dat kan ik niet vaak genoeg benadrukken, is helemaal niet verkeerd als het over financiën gaat.

Ben jij ook dol op de Belastingdienst?

« Older posts

© 2019 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑