Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Beleggingen beter bijhouden

De versie van mijn beleggingsspreadsheet die je hier kunt downloaden dateert alweer van mei 2017. Hoog tijd dus voor een update, want ik heb er sindsdien veel functionaliteit aan toegevoegd. Vanaf heden kun je dus een nieuwe versie downloaden. Het staat je vrij om de spreadsheet of mijn code te (her)gebruiken, maar ik lever er geen actieve ondersteuning op. Dit is dus vooral bedoeld voor andere Excel-nerds, en om te laten zien wat er allemaal kan in Excel. In deze blogpost een overzicht van de belangrijkste nieuwe functies.

Advisor

Ik heb een apart tabblad ‘Advisor’ toegevoegd. Op deze tab geef je de fondsen aan van de door jou gewenste portefeuille, en de percentages die je in elk fonds wilt aanhouden. De Advisor kijkt dan op basis van de actuele waarde welke fondsen je bij zou moeten kopen om dichter bij de door jou gewenste verdeling te zitten. Die gebruik ik elke maand, ik wil zo min mogelijk tijd kwijt zijn aan het inleggen. Dan zou ik maar kunnen gaan twijfelen…

Trendindicator

Verder heb ik een Technische Indicator ingebouwd die je laat zien wat de langduriger trend van het fonds is. Daarvoor gebruik ik het 200-daags en het 50-daags voortschrijdend gemiddelde. De trend is positief (groen pijltje omhoog) als het 50-daags voortschrijdend gemiddelde groter is dan het 200-daags voortschrijdend gemiddelde. De trend is negatief (rood pijltje omlaag) als het 50-daags voortschrijdend gemiddelde kleiner is dan het 200-daags voortschrijdend gemiddelde. Dit heeft natuurlijk beperkte waarde in een buy-and-hold strategie, maar ik vind het wel leuk om een idee te hebben hoe de fondsen ervoor staan.

Grafiek Inleg versus Waarde

Wat ik zelf een erg leuke toevoeging vind, is de Grafiek ‘Inflow vs Value’. Hierin laat ik voor een zelf te kiezen periode de waarde van mijn portefeuille zien, maar ook het bedrag dat ik tot op heden heb ingelegd. Als de actuele waarde hoger is dan de totale inleg, is het verschil een groen vlak (want dan heb ik ‘op papier’ winst gemaakt). Is de actuele waarde lager dan de totale inleg, dan is het verschil een rood vlak (want dan heb ik ‘op papier’ verlies gemaakt). Dat laatste heb ik gelukkig de afgelopen 5 jaar niet meer meegemaakt. Deze grafiek zorgt ervoor dat ik niet meteen nerveus wordt als de koersen eens een paar weken dalen. Het groene vlak wordt dan weliswaar kleiner, maar ik heb nog steeds ‘papieren winst’.

Instellingen

Verder heb ik het werkblad ‘Settings’ een beetje opgeruimd, dat was door de jaren heen een rommeltje geworden. Ik houd van orde en netheid, en die is er nu weer.

Ook is er een aanpassing aan de functie GetExchangeRate , waarmee je de wisselkoers van allerlei valuta op elke mogelijke dag kunt ophalen. Tegenwoordig heb je een API-key nodig, die je op de website zelf (gratis) kunt aanmaken. Die API-key is ook een instelling op het ‘Settings’ werkblad.

Klaarmaken voor Publicatie

Tsja, en ik heb ook nog even nagedacht waarom ik zo lang geen nieuwe versie heb geplaatst. Dat komt deels omdat het een behoorlijke handmatige klus is om de spreadsheet voor te bereiden voor publicatie. Ik haal daarvoor mijn persoonlijke gegevens eruit, en die vervang ik door dummy-data. Dat kost behoorlijk wat tijd, en is niet de leukste klus. Je snapt het al…. Ik heb daar nu een macro voor gebouwd, die dit werkje grotendeels automatisch uitvoert. Daarmee kost het mij minder tijd om nieuwe versies voor te bereiden. Deze macro zit overigens niet in de versie die ik publiceer.

Je kunt de nieuwe versie downloaden , en deze is uiteraard ook te vinden via mijn Downloads pagina.

Hoe houd jij jouw beleggingen bij?

Private banking is voor domoren?

Private Banking. Elke bank biedt het tegenwoordig wel aan, ook de grote banken. Een duur woord voor extra (marketing)aandacht voor klanten die iets meer vermogen hebben dan de gemiddelde Nederlander. Onlangs ging het erover in ‘onze’ Slack-groep FIRENL.

Vroeger maakten Geldnerd en Ex ook gebruik van private banking. Ik was er zelfs wel een beetje trots op dat ik in ‘die categorie mensen’ viel. Het heeft me ook veel goeds gebracht. Om maar een voorbeeld te geven: die private banker heeft me mijn woekerhypotheek verkocht. Dat dus. Ik heb er destijds bewust voor getekend, maar heb dus niet de illusie dat je ineens wel eerlijk advies krijgt als je private banking klant bent. De enige eerlijke bankier totnutoe in mijn leven ben ik tegengekomen in de film ‘Mary Poppins Returns’, en dat is een sprookje. Hij werd overigens gespeeld door Dick van Dyke. De andere, slechte, bankier in het sprookje werd gespeeld door Colin Firth, de eerste keer dat ik deze acteur in een rol als slechterik heb gezien. Vriendin was daar helemaal ondersteboven van, meneer Firth als slechterik.

Vroeger deed ik al mijn financiële zaken ook bij die ene bank. Verzekeringen, hypotheek, beleggingen, lopende rekening en creditcard, spaarrekening. Alles op 1 plek gemakkelijk bij elkaar. Die bank had dus ook een compleet inzicht in onze financiële handel en wandel. Totdat ik er langzaam maar zeker achterkwam dat ik mezelf hiermee ernstig tekort deed. Er was elders fors meer spaarrente te halen, en een veel uitgebreider en goedkoper beleggingsaanbod. En veel goedkopere verzekeringen. Langzaamaan is zo het gros van mijn financiële activiteiten elders ondergebracht. En heeft die bank alleen nog mijn lopende rekening en creditcard. Veel zullen ze niet meer aan mij verdienen.

Als je bij één van de grootbanken in de categorie ‘personal/private banking’ valt, dan betekent het volgens mij toch vooral dat je teveel geld bij die bank hebt staan. Terwijl deze banken zelden het meest aantrekkelijke aanbod hebben.

Ben jij een private banking klant?

Hoe denk ik nu over…. Mijn Wekelijkse Finance Moment?

Inmiddels ben ik ruim drie jaar aan het schrijven op dit blog. Meer dan 500 berichten heb ik inmiddels geplaatst. En ik heb dus ook heel veel onderwerpen aangeraakt. En regelmatig geef ik daarbij aan dat ik vooral ook blog om mijn gedachten te ordenen, en mijn denken over financiën te ontwikkelen. Drie jaar is al best wel een lange tijd. Het leek me daarom leuk om er eens wat onderwerpen ‘uit het verleden’ uit te lichten, en te bekijken hoe ik daar nu over denk. Lees je mee?

Vrij snel na de start van Geldnerd heb ik jullie meegenomen in mijn wekelijkse finance-moment. Ook de lijst van dingen die ik dan doorwerk heb ik al eens gedeeld. Elke week, meestal op zaterdagochtend, ga ik er even voor zitten. Laptop aan, kopje koffie erbij. Ik neem de financiële post van de week door. Rekeningen, mededelingen van wijzigingen, dat soort dingen. Rekeningen worden betaald of klaargezet. Indien nodig wordt er gereageerd naar partijen. Dat doe ik liefst schriftelijk, maar soms zet ik ook een reminder in mijn agenda om ergens achteraan te bellen.

En uiteraard worden de spreadsheets bijgewerkt. Ik download de boekingen bij onze banken, en de wekelijkse rapportage van mijn ‘aandelenboer’. Met een druk op de knop importeer ik ze in mijn spreadsheets. Het kost maar een paar minuten per week. Het moge duidelijk zijn: het finance moment is er nog steeds. Ik vind het enorm waardevol. In control zijn op mijn (onze) financiën, en ook in control blijven. Een vast moment werkt daarvoor in mijn geval het beste. En ik ben gelukkig niet de enige die er zo over denkt.

Het karakter van mijn finance-moment is wel wat veranderd. Het bijwerken van de spreadsheets is grotendeels geautomatiseerd, en kost dus steeds minder tijd. De tijd die vrijgekomen is besteed ik aan analyse. Ik bouw steeds meer rapportages en grafieken om de ontwikkelingen te kunnen volgen, ook meerjarig. Er is wel een behoorlijk risico op uitloop, het ‘moment duurt steeds langer. Het finance-moment gaat de laatste jaren naadloos over in het blog-moment, de tijd waarin ik de blogjes voor de komende week maak / afrond en klaar zet voor publicatie. En dat gaat weer over in het programmeermoment, waar ik probleempjes oplos in mijn spreadsheets en nieuwe programmeerideeën uitwerk. Die drie momenten, Finance, Bloggen en Programmeren, kunnen soms ook een hele dag duren. Een mens moet maar een hobby hebben…

Kijk jij op vaste momenten naar je financiën?

Eerder schreef ik al een terugblik op mijn kasboek.

Jaarafsluiting 2018

Na afloop van ieder kwartaal blik ik altijd even terug, en aan het begin van het nieuwe jaar kijk ik altijd terug op het hele voorgaande jaar. Hoe is 2018 financieel verlopen? In elk geval goed voor wat betreft mijn spaarpercentage, dat heb ik vorige week al geschreven.

Aandelenmarkten

Het was een interessant jaar, dat 2018. Met name het laatste kwartaal. De S&P500 is uiteindelijk 6,2% gedaald in 2018, en de AEX zelfs 10,4%. Ook voor mijzelf een goede test. Immers, begin 2016 ben ik nog groots en meeslepend uit de beurs gestapt, in de overtuiging dat ‘de crash’ er nu echt was. Om een aantal maanden later te constateren dat ik het mis had, en opnieuw in te stappen. Het ging mij in 2018 beter af, ik ben gewoon stug doorgegaan met maandelijks inleggen.

S&P500 1 jaar, bron finance.yahoo.com

Medelijden heb ik vooral met de beleggers in China. De Hang Seng index heeft in 2018 ongeveer een kwart van z’n waarde verloren.

Hang Seng Index 5 jaar, bron finance.yahoo.com

En leedvermaak heb ik vooral met de ‘beleggers’ (lees: speculanten) in cryptovaluta. De Bitcoin verloor in 2018 ruim 75% van z’n waarde’, van € 14.338 naar € 3.278. Dat is toch vervelend als je straks aangifte moet doen in Box 3, tegen de waarde van 1 januari 2018. Begrijp me niet verkeerd, met wat geluk kun je door te speculeren leuk geld verdienen. Maar noem het dan alsjeblieft geen beleggen (ja, ik heb hier een mening over!).

BITCOIN – EUR 2 jaar, bron finance.yahoo.com

Mijn rendement

2018 was een vreemd beursjaar, ook als ik naar mijn eigen portefeuille kijk. Het eerste en het laatste kwartaal waren vrijwel vlak, met (met name in het laatste kwartaal) behoorlijk wat volatiliteit. De beurs ging behoorlijk op en neer. In het tweede en derde kwartaal was er wel een keurig stijgende lijn. En toen kwam het vierde kwartaal. Of beter gezegd: december.

Dankzij deze maand is (over het volledige jaar 2018) mijn ROI uitgekomen op -7,7%, de XIRR was -6,7%. Ik heb het dus iets slechter gedaan dan de S&P500. En ik word er niet warm of koud van.

Hierbij is het goed om in gedachten te houden dat ik gedurende het jaar elke maand extra geld in mijn portefeuille heb gestoken, daardoor is de eindwaarde van mijn portefeuille nog wel iets hoger dan mijn beginwaarde. Dat zie je in onderstaande grafiek, waarin je onderin de stapsgewijs stijgende lijn van mijn inleg ziet, en daarboven de (grillige) lijn met de actuele waarde van mijn beleggingen. Het groene vlak is papieren winst, als de portefeuillewaarde ooit onder de inlegwaarde duikt dan wordt het uiteraard een rood vlak.

Als ik reken vanaf de piek (begin oktober) en de inleg die ik sindsdien nog gedaan heb, en ik kijk naar de waarde van mijn portefeuille per 31 december 2018, dan ben ik 10 maanden inleg kwijtgeraakt. Echt kwijt ben ik het natuurlijk niet, dat zou pas zo zijn als ik verkoop. Ik heb gewoon bijgekocht, en heb dus veel meer stukken in portefeuille dan begin dit jaar. De huidige waarde van mijn portefeuille is 29,1% hoger dan mijn totale inleg sinds de start in 2013.

In het vierde kwartaal heb ik € 387 aan dividend ontvangen (dividend in Amerikaanse dollars omgerekend naar de valutakoers van de dag van bijschrijving op mijn rekening). In totaal heb ik gedurende 2018 € 1.031 aan dividend ontvangen. Dat heb ik allemaal herbelegd.

Het rendement op spaargeld is in 2018 vrijwel nul gebleven, dat had ik ook wel verwacht. De totale rente die ik ontving was tientjeswerk. Gelukkig houd ik niet veel contant geld aan, we steken het in extra aflossen op de hypotheek om de maandlasten te verlagen. En ik leg elke maand geld in op mijn beleggingsrekenening.

Eigen woning

Over ons huis heb ik recent nog uitgebreid geschreven, ter gelegenheid van de tweede verjaardag van onze hypotheek. We sluiten het jaar af met een loan-to-value ratio van 61,4%, na de reguliere en extra aflossing van december. Voorlopig blijven we doorgaan met de extra aflossing, en ook het bedrag dat we daardoor maandelijks besparen wordt in extra aflossing gestoken. Dat sneeuwballetje bedraagt inmiddels ruim € 150 per maand aan extra aflossing, en daar komt elke maand wat bij. En ja, de grafiek is een beetje opgeleukt, ons huis heeft nu ramen en een voordeur.

Beste Uitgave(n)

In het vierde kwartaal heb ik geen enkele bijzondere of speciale uitgave gedaan. Het was allemaal business as usual.

Als je wilt, kun je ook nog eens terugkijken naar mijn eerste , tweede , en derde kwartaal van 2018. Of naar mijn Jaarafsluiting 2017.

Hoe tevreden ben jij over 2018?

Overlijdensrisicoloos

Onsterfelijk ben ik niet. Maar onlangs schreef NietTot71 over zijn zoektocht naar een nieuwe (goedkopere) overlijdensrisicoverzekering. Voor veel mensen is dat toch een noodzakelijk kwaad. Vroeger, bij mijn OpMaat woekerhypotheek had ik er ook een. Dat moest toen van de bank, en daar stelde je geen vragen over. Want dan kreeg je die felbegeerde veel te dure tophypotheek niet. De hypotheekverstrekkers hebben daar veel geld aan verdiend, en ik deed er als consument vrolijk aan mee. Belazerd worden voelde goed, zolang je maar het huis kon kopen dat je wilde hebben…

Dat bolwerk is al behoorlijk afgebrokkeld. Hypotheekverstrekkers kunnen je niet meer verplichten om de overlijdensrisicoverzekering bij hen af te sluiten, als je er maar eentje afsluit. Het hebben van een overlijdensrisicoverzekering is vaak wel een eis als je meer dan 80% van de woningwaarde leent. Maar de voorwaarden verschillen per hypotheekverstrekker.

Geldnerd en Vriendin hebben bij onze hypotheek geen overlijdensrisicoverzekering. De reden daarvoor is simpel, we hebben beide meer dan voldoende partnerpensioen opgebouwd. We realiseerden ons dat, als een van ons overlijdt, het partnerpensioen voor de achterblijver ruim voldoende is voor de hele jaarlijkse hypotheeklast. En de hypotheekverstrekker ging daar in mee. We zaten dan ook wel een stukje beneden de 80% Loan-to-Value ratio. Consequentie is dus dat we geen overlijdensrisicoverzekering hoefden af te sluiten. Dat is toch altijd goedkoper dan er wel eentje nemen.

Heb jij een overlijdensrisicoverzekering?

NB: Ook de NRC heeft vandaag geschreven over de overlijdensrisicoverzekering.

The big Four-O!

Geldnerd is dol op Oudjaar en Nieuwjaar. Lekker terugkijken en vooruitkijken, en in mijn spreadsheets de jaarbalans opmaken. Kijken of ik aan mijn eigen verwachtingen heb voldaan.

En dit jaar is er een mijlpaal. The big Four-O! En dat slaat niet op de leeftijd van Opa Geldnerd, want die mijlpaal van 40 ben ik jaaaaaaren geleden al gepasseerd. Nee, het slaat op mijn spaarpercentage in 2018.

Dat is namelijk uitgekomen op 40,9%. Een percentage dat ik wel eerder gerealiseerd heb, maar dat was destijds met een minder prettige aanleiding, de afrekening na mijn echtscheiding. Die telt eigenlijk niet echt mee, maar ik heb geen zin meer om in de administratie van dat jaar te duiken en het te corrigeren.

Maar nu is er dus wel aanleiding voor een feestje. Een spaarpercentage van 40% in een alleszins ‘normaal en saai’ financieel jaar. Een jaar waarin ik zelfs een nieuwe bril heb gekocht, en Vriendin en ik samen de tuin aangelegd hebben. Ik ben er blij mee! Als ik dit percentage de komende jaren vol kan houden, ben ik meer dan tevreden. Het is in elk geval hoger dan het percentage waar ik in mijn eerdere plannen van uitging. Dus ik loop voor op mezelf!

Hoe gaat het met jouw spaarpercentage?

Oudejaarsmijmeringen

Geldnerd vindt 31 december altijd een beetje een bijzondere dag. Ik zit een beetje te mijmeren achter mijn laptop. Op de achtergrond de laatste dag van de Top 2000, gewoon lekker comfortabel in mijn blanke-mannen-op-leeftijd bubbel. Hondje ligt naast mij in zijn mandje. Hij is al een paar dagen onrustig, want doodsbang voor vuurwerk. Dat betekent dat we alleen ’s ochtends erg vroeg (vanochtend 07.00 uur) veilig over straat kunnen in Geldnerd City. De rest van de dag loopt hij schichtig rond, zijn oortjes naar achteren in de angststand. Vanmiddag gaan we een lange strandwandeling maken met hem. We weten uit ervaring dat het vuurwerk daar niet of nauwelijks te horen is, dan kan hij rustig rondrennen. Balletje en werpstok mee, en dan is het de bedoeling dat hij goed moe wordt. Vanaf het einde van de middag zal hij niet meer de deur uit willen, tot ver na middernacht. Zijn eerstvolgende plasmoment is dan morgenochtend. Arm beestje…

Om me heen zie ik al allerlei jaaroverzichten verschijnen op diverse financiële blogs. Ik zit zelf op 31 december op mijn handen qua jaarafsluiting. Er wordt vandaag nog gehandeld op de beurs, en ook op mijn bankrekening gebeuren nog dingen. Ik ‘mag’ van mijzelf dus altijd pas op 1 januari mijn financiële jaar afsluiten, en de administratie voor het nieuwe jaar inrichten. Uiteraard heb ik al wel een documentje met mijn bestedingsplan en alle wijzigingen in maandbedragen. De precieze uitkomsten van dit jaar heb ik nog niet, maar de hoofdlijnen van 2018 zijn wel duidelijk. Qua spaarpercentage een prima jaar, qua beleggingsresultaat een stuk minder. Maar dat hoort er ook bij. Ik zit erin voor de langere termijn, en ga gewoon door met maandelijks inleggen en maandelijks extra aflossen. Want het effect daarvan op onze hypotheek hebben we in 2018 heel duidelijk gezien.

Verder vul ik de tijd met het inbouwen van een paar nieuwe functies in mijn spreadsheets. Begin volgend jaar zal ik ook eens wat actuelere versies daarvan online zetten. Want ja, Geldnerd is nog niet uitgeschreven, ik ga gewoon door in 2019.

Ik wens jullie allemaal een goed uiteinde van dit mooie jaar 2018. En ik hoop jullie volgend jaar weer te zien, op mijn blog of bij een van de meetups.

Heb jij ook van die Oudejaarsmijmeringen?

PS: En terwijl ik op ‘Publiceren’ klik, zie ik ook nog dat dit mijn 500e blogbericht is sinds het begin, 1 september 2015. Hoera!

Gewoon doorgaan

Toch even een berichtje in deze donkere beleggingsdagen voor de Kerst. Ik vertel de meeste lezers niets nieuws als ik zeg dat de afgelopen periode op de beurs een achtbaanritje is. De koersen duiken stevig naar beneden, er is in elk geval sprake van een correctie (>10% beneden het hoogste punt) en we komen zelfs in de buurt van Bear Market (>20% beneden hoogste punt). J.L. Collins schreef er al over in zijn kerstwens.

De grafiek van de S&P500 lijkt in vrije val. Maar, om te relativeren, we zitten nu weer op het punt waar we in mei 2017 ook zaten.

S&P500 5 jaar, bron finance.yahoo.com

Ik download elke week de actuele cijfers van mijn aandelenboer, en ook daar was de afgelopen week niet best. Het was de grootste daling in één week tijd ooit. Dat is ook niet zo vreemd, want ik stort elke maand bij. Een daling van 5% nu is in absolute termen veel groter dan diezelfde procentuele daling 5 jaar geleden zou zijn geweest.

En eigenlijk valt de schade mij nog mee, als ik kijk naar mijn portefeuille in vergelijking met de S&P500.

Wat ik ga doen? Niks. Gewoon doorgaan met elke maand inleggen. Ik ga niet extra bijkopen, want daar heb ik de vrije ruimte niet voor. Al mijn geld is al optimaal voor mij aan het werk. En misschien win ik de Staatsloterij wel op 31 december. Dan kan ik begin januari natuurlijk wel extra inleggen…

Blijf jij ook rustig in de achtbaan zitten?

Kerstvakantie

Zelf heb ik die niet echt, zo’n kerstvakantie. In de financiën, waar ik werk, is het einde van het jaar traditioneel een drukke periode. Afronden van het lopende financiële jaar, en voorbereiden op de jaarafsluiting. Zelf had ik de pech dat de onderhandelingen over onze begroting ook doorliepen tot in deze week. Ik ga dus naadloos over van de begroting 2019 naar de jaarafsluiting 2018. Ondertussen zijn we overigens ook al bezig met de begroting 2020. Financiën is soms ook tijdreizen…

Maar dit wordt wel het laatste blogberichtje van 2018, denk ik. Ik neem even kerstvakantie. Tegelijkertijd verheug ik me op januari, als iedereen (ook ikzelf) weer de jaaroverzichten en resultaten over 2018 gaat publiceren. Qua beleggen ziet dat er overigens niet al te best uit, maar ja. Dat soort jaren moeten er ook tussen zitten.

Ik wens iedereen mooie kerstdagen en een goed uiteinde! Hier nog wat optimistisch leesvoer voor onder de kerstboom…

Kom jij ook naar een bijeenkomst?

Heb jij goede voornemens? Ik ook! En ik weet ook zeker dat ik ze niet allemaal vol ga houden… Maar er is er eentje die je volgens mij makkelijk vol kunt houden: meer aandacht besteden aan je financiën!

En als je dat toch wilt doen, kom dan eens naar een bijeenkomst van ‘onze club’. Dat zijn echt niet alleen maar bloggers, maar ook ‘gewone’ mensen die geïnteresseerd zijn in financieel bewuster leven, en binnen de (on)mogelijkheden van hun eigen situatie proberen om goed voor zichzelf, hun familie, en hun financiële toekomst te zorgen.

De eerstvolgende is op 26 januari in Haarlem, je kunt doorklikken voor meer informatie. Ik heb er geen commercieel belang bij, maar ik zou het leuk vinden als je komt! Zelf zal ik er zeker ook bij zijn. Ik ben tot op heden bij vrijwel alle bijeenkomsten geweest, en ik kom er altijd weer vandaan met nieuwe ideeën en inzichten, uit de presentaties of uit gesprekken die mij tot nadenken stemmen. Daarnaast is het ook gewoon erg gezellig, met mensen die ik al ken en ook altijd weer nieuwe mensen. We mogen het dan leuk vinden om over geld, beleggen, pensioen, en dat soort dingen te praten, maar we zijn verder niet vreemd.

Kom jij ook naar Haarlem?

« Older posts

© 2019 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑