Jaardoelen 2022

Elk jaar geef ik mijzelf een aantal doelen mee. Ergens in de zomer kijk ik hoe het daarmee gaat en aan het eind van het jaar maak ik de balans op. Dat deed ik onlangs ook met de doelen voor 2021. En inmiddels is het hoog tijd dat ik mijn doelstellingen voor 2022 met jullie deel.

Vorig jaar deelde ik mijn doelen op Blue Monday. De dag waarop de meeste mensen zich treurig, neerslachtig of weemoedig voelen, omdat het uitvoeren van goede voornemens al mislukt is en de vakanties nog ver weg zijn, terwijl ook de dagen nog donker zijn en het pas de eerste dag van de werkweek is. Ook dit jaar deel ik mijn doelen op Blue Monday. Ik geniet wel een beetje van die ironie, misschien maak ik er wel een jaarlijkse gewoonte van.

Ik maak in 2022 (net als in 2021) een onderscheid tussen Doelen en Systemen. Systemen zijn goede gewoontes die ‘vanzelf’ succes brengen. Doelen zijn idealiter specifiek, meetbaar, acceptabel, realistisch en tijdgebonden (SMART) geformuleerde concrete dingen die ik wil bereiken.

Systemen

Uiteindelijk identificeerde ik vorig jaar drie belangrijke ‘systemen’ in mijn leven. Verzamelingen van gewoontes, werkmethodes, handelingen, al dan niet ondersteund met (ICT) gereedschap, die me helpen om succesvol te zijn op een bepaald gebied.

Ik heb mijn Financieel Systeem, de reden dat Geldnerd ooit dit blog begonnen is. Het helpt me met rust en structuur in mijn persoonlijke financiën en mijn vermogensopbouw. Op weg naar financiële onafhankelijkheid. In 2022 wil ik GnuCash verder inrichten om in de toekomst mijn administratiespreadsheet te kunnen vervangen. De administratie van de gezamenlijke huishouding zit er al helemaal in, ik werk nu aan mijn persoonlijke administratie. Verder voorzie ik geen grote aanpassingen in mijn Financieel Systeem..

Ook mijn Werk Systeem draait in 2022 gewoon door. Begin januari zijn er een paar personele wijzigingen in mijn team geweest die mij weer iets meer mogelijkheden biedt in de rolverdeling. En we hebben een nieuw kabinet, en dus mag ik ook weer wennen aan een nieuwe minister met nieuwe gewoonten en eigenaardigheden. Nu dat nieuwe kabinet er eindelijk zit wordt dit jaar hopelijk iets minder rommelig dan het afgelopen jaar.

Het Gezond Leven Systeem moet wel weer stevig(er) aan de slag. Iets teveel kilo’s en iets te weinig conditie. De teugels zijn inmiddels weer aangetrokken. Sinds medio december is de sportschool weer gesloten vanwege de corona-lockdown, maar ik heb andere wegen bewandeld (ook letterlijk), ik ben weer gaan hardlopen. Vanaf deze week ga ik het hardlopen combineren met een wekelijks bezoek aan de sportschool.

In de evaluatie van mijn jaardoelen voor het afgelopen jaar heb ik al opgemerkt dat mijn goede gewoontes onder druk komen te staan als ik niet goed in mijn vel zit. Dan gaat het Gezond Leven Systeem als eerste de deur uit, en andere activiteiten die goed zijn voor mijn geest (zoals lezen) volgen snel daarna. Ik heb daar over nagedacht, en er zullen altijd gebeurtenissen zijn die mij op een vervelende manier raken. ook als ik zou stoppen met werken en als een kluizenaar in een hutje op de hei ga wonen. Het is dus wat mij betreft een illusie om te proberen een leven te creëren zonder negatieve energie.

Dat laat één andere optie open, namelijk leren om er beter mee om te gaan. De geestelijke gezondheid wordt daarom vanaf 2022 ook onderdeel van het Gezond Leven Systeem. De komende periode ga ik bekijken hoe ik dat verder in wil vullen. Ik ben in elk geval bij wijze van experiment per 1 januari begonnen met een Gratitude Journal. Niet met een fancy boekje en creatieve tekeningetjes, daar is Opa Geldnerd niet zo van. Gewoon eerst maar eens een dagelijks lijstje in mijn Evernote, op dezelfde manier als ik mijn Eetdagboek bijhoud.

Verder wil ik, mede naar aanleiding van deze blogpost, nadenken over een Opgeruimd Leven Systeem. Daarin kan niet alleen mijn minimalisme een plekje krijgen, maar ook mijn reguliere check van de kledingkast. Verder wordt mijn reguliere check van het Achterblijversdocument ook onderdeel van dit systeem, net als mijn systematiek van jaardoelen. En in 2022 willen Geldnerd en Vriendin weer eens goed kijken naar de testamenten, die hebben we opgesteld in 2013. Ook ben ik voornemens om dit jaar een Levenstestament te gaan maken, een samenstel van behandelverbod, euthanasieverzoek, verzoek om toepassen van comfortbeleid en medische volmacht. Mijn huisarts heeft daar gelukkig geen ethische bezwaren tegen, want dan zou ik op zoek moeten naar een nieuwe huisarts.

Doelen

Voor 2021 had ik een beperkt aantal concrete meetbare doelen. Allemaal gaan ze ongewijzigd door voor 2022. Op het terrein van mijn gewicht en het aantal pagina’s dat ik lees is er dus werk aan de winkel. Ik hoop met de uitbreiding van mijn Gezond Leven Systeem en met mijn Opgeruimd Leven Systeem (in ontwikkeling) de randvoorwaarden te creëren om in 2022 succesvoller te zijn.

In de reacties bij mijn Evaluatie Jaardoelen 2021 sprak blog-collega Uitklokken over het onderscheid tussen ‘procesdoelen’ en ‘resultaatdoelen’. Waarbij als voorbeeld het resultaatdoel is om 3 kilo af te vallen en het procesdoel om elke dag 10.000 stappen te zetten. Bij mijn gezondheidsdoelstellingen heb ik dit onderscheid ook meegenomen.

Financieel houd ik het nog steeds simpel, met alleen de doelstelling van een spaarpercentage van minimaal 40,0%. Volgens mijn begroting zou dat moeten lukken, ook als corona op zou houden en het leven weer ‘zoals vroeger’ wordt. Ik heb verder geen doelstellingen voor de groei van mijn eigen vermogen. Dat wordt namelijk vooral beïnvloed door de WOZ-waarde en de ontwikkelingen op de aandelenmarkten. En daar heb ik geen invloed op. Dus wil ik er ook geen doelen op stellen, want dat leidt alleen maar tot door mijzelf veroorzaakte teleurstellingen.

Ook voor het lezen is de procesdoelstelling ongewijzigd, 10.000 pagina’s. Waarvan ik inmiddels weet dat het vooral mijn geestelijke gezondheid is die bepaalt of ik dat ga halen. Verder wil ik gezond blijven leven, en dus weer terug naar mijn ‘gewichtsrange’, het resultaatdoel is hier -/-3 kilo ten opzichte van 1 januari. Wel heb ik hier een extra procesdoelstelling toegevoegd. Ik probeer in 2022 gemiddeld minimaal twee ‘sportmomenten’ per week te creëren. Minimaal één keer per week trainen in de sportschool, en dan liefst ook nog één of twee keer per week hardlopen. Deze gewoonte heb ik in mijn Kerstvakantie stilletjes weer opgepakt, na de sluiting van de sportscholen. Sinds 28 december heb ik elke tweede dag een hardloopronde gedaan. Ik loop dus al een paar ‘sportmomenten’ voor op de planning, maar die buffer ga ik vast en zeker nog wel nodig hebben later dit jaar.

Ook mijn blogambities blijven bescheiden. Doorgaan met schrijven, met het delen van kennis over mijn eigen financiële reis, zolang ik inspiratie heb. Vrij blijven van commerciële belangen. Zodat ik niet aangesproken ga worden door de AFM zoals sommige andere internetvervuilers blogschrijvertjes.

OmschrijvingDoelstelling 2022
Spaarpercentage 40,0%
Gewicht‘in range’ – minimaal 3 kilo gewichtsverlies ten opzichte van 1 januari 2022
Sportmomentenminstens 2x / week
Pagina’s lezen10.000 pagina’s
Blog2 berichten / week behalve tijdens vakanties

Welke systemen heb jij in jouw leven? En welke doelen heb jij in 2022?

Beginstand van de potjes in 2022

Sinds begin 2020 werk ik in mijn administratiesysteem met een potjessysteem. Dat beviel goed en is dus in 2021 ook gebruikt. En ook in 2022 ga ik hier mee door. In de potjes reserveer ik maandelijks geld voor grotere onregelmatige uitgaven. Ik heb inmiddels tien potjes om geld opzij te leggen in mijn administratie.

Zorgverzekering

Dit was het allereerste potje dat ik ooit begonnen ben. Hierin stort ik elke maand € 100. Daarmee betaal ik aan het eind van het jaar de zorgpremie voor het komende jaar in één keer vooruit. Dat levert bij de meeste verzekeraars een korting op (bij mijn verzekeraar tegenwoordig helaas maar 1%). Dit potje begint dus elk jaar op nul. Ook dit jaar.

Eigen Risico / Eigen Bijdrage Zorg

Ik heb bij mijn zorgverzekering al jarenlang het maximale eigen risico van € 885 ingesteld. Dat levert namelijk een lagere premie op. En ik heb alleen een basisverzekering, geen aanvullende verzekeringen. Dus ik krijg niet alles vergoed. Om daar toch iets van een buffer voor te hebben stort ik sinds kort maandelijks € 75 in het potje voor de Eigen Bijdrages en het Eigen Risico. In 2021 heb ik meer aan zorg uitgegeven dan er in dit potje gestort is. Dus is de beginstand van dit potje in januari 2022 ook nul Euro.

Bril

Geldnerd heeft best ingewikkelde ogen. Al sinds hij 10 jaar oud was draagt hij een bril ‘voor veraf’ (-8). Met ook nog een cilinder. En sinds een jaar of zeven is daar ook een ‘leesgedeelte’ bij gekomen, dat schijnt bij de leeftijd te horen. Ik laat trouw elke drie jaar mijn ogen opmeten door een vakkundig opticien. In het verleden heb ik mij één keer laten verleiden tot een bril van een grote en goedkopere keten, en dat was geen succes. Die fout maak ik dus niet nog een keer. Afgelopen zomer was ik ruim € 1.800 kwijt voor mijn huidige bril. Ik ben daarna dus gestart met een nieuw potje, waar ik maandelijks € 50 in stort. Daarmee kan ik in de zomer van 2024 mijn volgende bril (grotendeels) betalen, verwacht ik. Op 1 januari 2022 zat er € 250 in dit potje.

Vakanties

Elke maand zet ik € 200 opzij voor onze vakanties. Daarmee betaal ik mijn bijdrage in de kosten. In onze Samenlevingsovereenkomst hebben Vriendin en ik destijds vastgelegd dat we de kosten van vakanties 50/50 verdelen. De afgelopen jaren zijn we, met ‘dank’ aan de coronapandemie, minder en minder ver op vakantie geweest dan we gewend waren. Dit potje was dus behoorlijk vol. In de zomer van 2021 heb ik dan ook een greep in dit potje gedaan om een deel van mijn bril te betalen. En ik heb dit potje een beetje ‘afgeroomd’ aan het eind van 2021 en het teveel overgeheveld naar het potje voor onderhoud aan het huis. Daarover hieronder meer. Per 1 januari 2022 zat er € 500 in het Vakanties potje.

Gezond Leven

Uit het Gezond Leven potje betaal ik mijn abonnement op de sportschool en dingen als sportkleding. In het verleden ging er maandelijks € 300 naar dit potje, mijn maandelijkse uitgaven waren toen ook fors hoger omdat ik werkte met een personal trainer. Sinds afgelopen zomer heb ik de maandelijkse bijdrage verlaagd naar € 100. Ik heb ook dit potje een beetje ‘afgeroomd’ aan het eind van 2021 en het teveel overgeheveld naar het potje voor onderhoud aan het huis. Per 1 januari 2022 zat er € 50 in het Gezond Leven potje.

Kleding

Geldnerd gaf ongelofelijk bedragen uit aan kleding. Jarenlang hanteerde ik hiervoor een jaarlijks budget van € 4.000. Met gemiddeld 2 dure kostuums per jaar, een aantal nieuwe overhemden en nette schoenen voor het werk ging dat geld meestal ook wel op. Het scheelde iets dat ik mijn kledingkast geoptimaliseerd heb. Maar nog steeds stort ik elke maand € 300 in het Kleding potje.

Maar door de coronapandemie zijn mijn uitgaven aan kleding fors naar beneden gegaan. Kostuums draag ik nog maar enkele malen per jaar, ik denk dat ik in 2021 in totaal maximaal 5 keer mijn nette pak uit de kast gehaald heb. In februari 2020 kocht ik 2 nieuwe kostuums nadat ik fors was afgevallen, die zijn nog nauwelijks gedragen. De kledingkast werd ook verwaarloosd, maar daar heb ik in oktober 2021 de draad weer opgepakt. Ik heb ook dit potje een beetje ‘afgeroomd’ aan het eind van 2021 en het teveel overgeheveld naar het potje voor onderhoud aan het huis. Per 1 januari 2022 heb ik nog € 1.400 in mijn Kleding potje zitten.

Gadgets / Tech

Geldnerd is een gadget-freak, daar heb ik regelmatig over geschreven. Eerder in 2021 was ik zelfs bang dat ik te weinig reserveerde voor de vervanging van mijn gadgets. Sindsdien stort ik maandelijks € 200 in mijn Gadgets / Tech potje. Maar ik heb in 2021 geen enkele grote uitgave gedaan uit dit potje. Daar zit een zorg, ik ga er dieper in duiken en zal daar binnenkort over schrijven. Per 1 januari 2022 zat er € 3.100 in dit potje. Dat lijkt veel geld (en dat is het natuurlijk ook), maar we gaan daar weer eens uitgebreider naar kijken.

Onderhoud Huis

Een eigen woning heeft onderhoud nodig. De Consumentenbond rekent hiervoor 1 à 2% van de waarde van de woning per jaar. Bij Geldnerd en Vriendin loopt een deel van het onderhoud via de VVE (en onze maandelijkse bijdrage daarin), maar een deel moeten wij ook zelf doen. Daarvoor reserveer ik € 100 per maand.

Afgelopen jaar hadden wij een grote onderhoudsslag gepland, de vervanging van een aantal kozijnen en ramen en groot schilderwerk. Helaas liep onze aannemer door de slechte zomer en de grote drukte vertraging op. Ons onderhoud is dus doorgeschoven naar het voorjaar van 2022. Het voordeel daarvan is wel dat ik langer kan sparen voor mijn bijdrage aan het onderhoud.

In onze Samenlevingsovereenkomst hebben Vriendin en ik destijds vastgelegd dat we de kosten van het huis 50/50 verdelen. Ik reken op € 10.000 als mijn bijdrage aan dit groot onderhoud. Dat heb ik nog bij lange na niet in dit potje zitten. Het potje is namelijk pas in het najaar van 2020 begonnen. Om toch een eind te komen heb ik daarom geschoven tussen mijn potjes. Ik heb eerder in 2021 besloten om mijn Inkomensbuffer (zie hieronder) te verlagen. En zoals ik hierboven schreef zaten diverse potjes wel erg vol omdat ik door de coronapandemie veel minder uitgaf. Al dat geld heb ik per 1 januari 2022 overgeheveld naar mijn potje voor Onderhoud Huis. Daardoor zat er op 1 januari 2022 maar liefst € 7.500 in deze pot. Nog niet genoeg, maar ik kom er een heel eind mee!

The Economist

Geldnerd is al tientallen jaren abonnee van The Economist. Inmiddels volledig digitaal. Ik geniet elke week weer van de journalistieke kwaliteit en het prachtige taalgebruik. Zij blijven erin slagen om los te staan van de waan van de dag (of zelfs de minuut) die ik bij veel andere media zie. Driejaarlijks vernieuw ik mijn abonnement. Dat kostte de laatste keer ruim € 700, een behoorlijke uitgaven om in één keer te moeten doen. Daarom ben ik ook gaan sparen voor mijn volgende verlenging. Maandelijks stop ik € 20 in dit potje, zo spaar ik in drie jaar € 720 bij elkaar. Per 1 januari 2022 zat er € 300 in het Economist potje.

Inkomensbuffer

Mijn laatste potje is de Inkomensbuffer. Het geld dat ik achter de hand houd voor andere onvoorziene gebeurtenissen waar ik niet al een ander potje voor heb. Ik druk dat uit in maanden, voor elke maand houd ik € 2.500 achter de hand. Daarmee kan ik (indien nodig) een maand lang al mijn gebruikelijke uitgaven doen. Ik heb nog wel eens gewisseld in het aantal maanden. Sinds afgelopen jaar houd ik een Inkomensbuffer aan van 2 maanden, oftewel € 5.000. Dit wordt niet bijgevuld, dat geld staat er gewoon voor als ik het nodig heb.

Potje afgeschaft!

In het verleden had ik ook een potje (nou ja ‘POT’ is een beter woord) voor mijn gebit. Maar omdat die operatie volledig is afgerond en betaald heb ik dat potje nu opgeheven. En ik hoop het nooit meer terug te zien!

Hoe is het met jouw potjes?

Het bubbelt en het bruist…

Nee, niet in het hoofd of het leven van Geldnerd. Dat is saai als altijd, en dat hoort ook zo. Maar er is wel iets anders dat bubbelt en bruist…

Vriendin is namelijk een liefhebster van bubbeltjeswater. Geldnerd niet, die heeft liever plat water. Al dat gebubbel vind ik niet prettig in mijn mond. Maar een jaartje geleden verscheen er ineens beïnvloed door de reclames die vakkundig ingaan op vermeende besparingen en impact op de planeet een Sodastream apparaat in onze keuken. Want Vriendin dronk gedurende de werkdag te weinig water, en ze hoopte dat ze hiermee meer water zou gaan drinken.

Opa Geldnerd mopperde een beetje binnensmonds over mode-dingetjes en weer iets minder vrije ruimte op het aanrecht. Maar recht van spreken heb ik niet, want Vriendin had het apparaat van haar eigen geld gekocht. En… Het werkt. Ze drinkt gedurende de werkdag beduidend meer water dan voorheen. En dat is gezond.

Het einde van Coca Cola Zero

Maar het werd nog beter. Want Geldnerd en Vriendin hadden al jaren een gedeelde verslaving. Naast koffie was er ook een verslaving aan Coca Cola Zero. We zitten allebei al ons hele leven in ‘Team Coca Cola (Pepsi is smerig)’. Tot afgelopen jaar. Want ergens in 2021 kwam Coca Cola met een ‘nieuwe en verbeterde formule’ voor Zero. Iets wat wij pas zagen toen we een nieuwe fles uit onze voorraadkast pakten. En dat was wat ons betreft geen succes. Erger dan dat, we vonden (en vinden) het ronduit smerig. Erger dan dat, we krijgen er maagklachten van. Vrij snel na de eerste slok al. Buikpijn en een opgeblazen gevoel. Niet fijn.

Eerst dachten we dat het aan die ene fles lag. Dus probeerden we er nog eentje. En nog eentje. Allemaal met hetzelfde resultaat. Coca Cola Zero is het niet meer voor ons. De resterende voorraad verdween in het riool. Het einde van een tijdperk. En zoals altijd is het einde van een tijdperk ook weer het begin van een nieuw tijdperk.

Want bij de aankoop van dat Sodastream apparaat had Vriendin ook een klein voorraadje siropen en smaakjes ingeslagen. Om te proberen. Waaronder een flesje siroop voor Pepsi Max, de Pepsi-equivalent van Coca Cola Zero (echte Coca Cola fans wenden zich nu vol walging af van hun scherm, denk ik…). En omdat af en toe een glaasje cola toch wel heel lekker is, probeerden we het uit.

Sodastream Pepsi Max

Het was wat experimenteren met de dosering. De aanbevolen dosering van de siroop ten opzichte van een fles ‘zelfgemaakt’ bubbelwater vonden we veel te zoet. We kwamen uiteindelijk uit op ongeveer tweederde van de aanbevolen dosering. En moesten tot onze schaamte bekennen dat we dat best lekker vonden. En we kregen er geen maagpijn van.

Dus is dat het nieuwe normaal in Huize Geldnerd. Geen gesleep meer met grote flessen van en naar de supermarkt (want ze moeten natuurlijk terug voor het statiegeld). Toegegeven, dat gesleep gebeurde vaak door de bezorger, maar toch. Het scheelt gesleep. Gewoon kraanwater in de schoongemaakte herbruikbare Sodastream fles, paar keer op de knop van het apparaat drukken voor de noodzakelijke bubbels, siroop afmeten in de maatdop en in de fles gieten, klaar. Verse cola.

Bijkomend voordeel van deze verandering is dat we beduidend minder frisdrank zijn gaan drinken dan voorheen. Op basis van mijn eigen eetdagboek schat ik in dat mijn persoonlijke frisdrankconsumptie gehalveerd is. Voor gezondheid en gewicht geen verkeerde zaak natuurlijk

Wat kost dat?

Geldnerd is natuurlijk wel nieuwsgierig of dat nog wat oplevert. Scheelt het centjes, naast het verminderde gesleep met die flessen? Gierige Gerda heeft daar ruim twee jaar geleden al eens over geschreven, in 2020 ook nog eens, en NU.nl vorig jaar nog, maar ik bekijk dat opnieuw met de prijzen van vandaag. Ik vergelijk hierbij met onze voormalige Coca Cola Zero consumptie.

De getalletjes:

  • In een standaard Sodastream fles gaat 0,840 liter water. Voor de vergelijkbaarheid reken ik alles om per liter.
  • Op basis van onze jaarafrekening voor drinkwater over het afgelopen jaar kost een liter drinkwater ons 0,213 eurocent inclusief alle belastingen en vastrecht.
  • Een flesje Pepsi Max siroop kost standaard € 5,99 en bevat 440 ml siroop. Wij gebruiken (heb ik nagemeten) 35 ml siroop per fles van 0,840 liter, oftewel 42 ml per liter. Dat kost dus € 0,567 per liter cola.
  • Uit een koolzuurcilinder haal je ongeveer 60 liter ‘bubbelwater’. Die koolzuurcilinder kost € 13,00. De bubbels kosten dus € 0,217 per liter cola.
  • De eerste keer betaal je ook nog eens € 13,00 statiegeld voor de cilinder. Daarna is dat neutraal, je betaalt bij volgende cilinderaankopen geen statiegeld als je een lege cilinder inlevert. Ik heb dat initiële statiegeld dus meegeteld bij de ‘investering’ in het apparaat, de aanschaf van het Sodastream-apparaat en de bijbehorende flessen. Vriendin kreeg hier best een aardige deal, het apparaat en de flessen hebben in totaal € 50,- gekost. Totale investering vooraf inclusief het statiegeld was dus € 63,-.
  • Ik ga er voor de berekeningen van uit dat het apparaat een levensduur heeft van 3.000 liter. De afschrijvingskosten per liter frisdrank zijn dan ( 63,00 / 3.000 = ) € 0,021 per liter.
  • Een fles Coca Cola Zero van 1,5 liter kost bij de blauwe grootgrutter standaard € 2,35 exclusief statiegeld. Dat is € 1,567 per liter. De 1,5 liter fles is daarmee veel voordeliger dan de 1,0 liter fles, die kost € 1,89.

Dat leidt bij elkaar tot onderstaande berekeningen.

Sodastream Pepsi Max versus Coca Cola Zero per literEUR
Afschrijving apparaat0,021
Drinkwater 0,00213
Bubbels 0,217
Siroop 0,567
Sodastream Pepsi Max per liter totaal 0,803
Coca Cola Zero 1,5 liter 2,350
Coca Cola Zero per liter 1,567
Verschil Sodastream Pepsi Max -/- Coca Cola Zero-/- 0,764

Dat scheelt dus maar liefst € 0,76 per liter. Als je er van uit gaat dat er hier toch wel 3 liter per week doorheen ging dan scheelt dat ( 3 x 52 x 0,764 = ) € 119,18 per jaar. Daar kunnen we een keer goed van uit eten!

Korting!

Tsja, wie betaalt er nou nog het volle bedrag voor z’n boodschappen? Niet de mensen die goed op hun financiën letten, toch? De afgelopen jaren hebben wij Coca Cola vooral ingeslagen als het in de aanbieding was, ‘4 halen 3 betalen’ was hierbij de meest voorkomende deal. Bij een prijs van € 2,35 per 1,5 liter betaal je dan € 7,05 voor 6 liter cola.

Maar ook de Pepsi Max siroop heb ik al eens goedkoop ingeslagen. € 3,99 per flesje in plaats van de gebruikelijke € 5,99. Dan kost de siroop nog maar € 0,378 per liter cola, en kost een liter Sodastream Pepsi Max ons € 0,613. Voor 6 liter cola betalen we dan € 3,68, € 3,37 minder dan voor dezelfde hoeveelheid Coca Cola Zero. Scheelt op jaarbasis nog steeds € 87,62. Nog steeds een etentje.

Het levert dus ook financieel wat op, naast dat het gesleep met flessen scheelt. De lege siroopflesjes gaan in de recyclingbak. Alleen staat onze verzamelbak voor statiegeldflessen nu eenzaam en leeg te zijn. Af en toe gaat er nog een leeg bierflesje in. Maar geen grote hoeveelheden lege frisdrankflessen meer.

Hoe gaat het met jullie frisdrankconsumptie?

NB: En dit allemaal weer zonder affiliate links. Het kan dus wel, bloggen zonder commerciële doeleinden…

Jaarafsluiting 2021

Welkom in 2022! We hebben 2021 inmiddels achter ons gelaten. Een jaar geleden zag ik een sprankje hoop na een ingewikkeld coronajaar, er waren inmiddels vaccins en een campagne. Uiteindelijk is ook Geldnerd in de zomer van 2021 volledig gevaccineerd en heb ik zelfs eind december nog een ‘boosterprik’ gekregen. Maar het bleef een ingewikkeld jaar, dat 2021. Met als klap op de ook in 2021 niet toegestane maar in Geldnerd City wel in grote aantallen afgestoken vuurpijl een lockdown vanaf medio december.

Wat betekende dat allemaal voor het vierde kwartaal van Geldnerd? En hoe is het jaar 2021 financieel geëindigd? Lees het in kwartaalrapport nummer 22!

Aandelenmarkten

In het vierde kwartaal gingen de aandelenmarkten gewoon verder omhoog, zoals vrijwel elk kwartaal sinds 2009 en in elk geval sinds de initiële schok van de coronapandemie. maar begin november kwam de klad er een beetje in. Er waren coronazorgen, met name ook door de nieuwe, onbekende en dus onzekere omikron-variant. Er waren geopolitieke zorgen, met name over de spanningen tussen Rusland en ‘het Westen’ over de Oekraïne. En er waren energieprijzen die maar bleven stijgen tot nieuwe recordhoogten. Er waren zorgen over de sterk oplopende inflatie. Allemaal onzekerheden. En dat is iets waar ‘de markten’ niet van houden. Dus in november en december zagen we vooral ‘zijwaartse bewegingen’. Er ging wat van af. Er kwam weer wat van terug. En dat nog een paar keer. Netto effect: het stond allemaal een beetje stil. Maar door een kleine ‘eindejaarsrally sloten we toch weer af op een piek.

In Europa patronen op de beurs die vergelijkbaar zijn met de Verenigde Staten. Maar het lukte de EuroStoxx 600 index niet om het jaar op een piek af te sluiten.

In het afgelopen kwartaal hebben de Bank of England (BoE) en de Amerikaanse Federal Reserve (FED) aangekondigd hun rente het komende jaar te gaan verhogen. De BoE heeft zelfs al een voorzichtig eerste stapje gezet. De Europese Centrale Bank (ECB) hobbelt er naar verwachting wat achteraan, omdat ze ook proberen de rente in de eurolanden een beetje bij elkaar in de buurt te houden. We zullen zien hoe dat uit gaat pakken in 2022. Maar het lijkt er wel op dat we de tijden van ‘gratis geld’ een beetje achter ons gaan laten. En dat wordt nog spannend. Want al dat ‘gratis geld’, eerst om de naweeën van de financiële crisis te dempen en de afgelopen jaren vanwege de coronapandemie, zorgde voor enorm veel geld op de beurzen. Als dat wegvalt zal dat ongetwijfeld effect hebben op de aandelenmarkten. Maar als kleine belegger kun je weinig anders doen dan meedeinen op de golven die politici en centrale banken veroorzaken…

De rente op de US 10 Years Treasuries bewoog het afgelopen kwartaal een beetje als er nieuws was van de centrale banken, maar kwam per saldo nauwelijks van z’n plek.

Inmiddels krijg je voor € 1,00 iets minder dan US$ 1,14, dat was US$ 1,16 aan het einde van het derde kwartaal. Ik ontvang nog steeds een behoorlijk deel van mijn dividend in Amerikaanse dollars, en heb nog maar één ETF in mijn portefeuille die in dollars genoteerd staat. Het rechtstreekse belang van de dollar in mijn portefeuille neemt dus af. Maar indirect heb ik, door de wereldwijde spreiding van mijn ETFs, nog wel een grote blootstelling aan de dollar. Volgens de Morningstar X-Ray hebben de Verenigde Staten een aandeel van 57,3% in mijn portefeuille, tegenover 21,4% voor Europa en 17,2% voor Azië en Australië.

Mijn portefeuille

Mijn portefeuille is nog steeds goed gespreid over de wereldwijde aandelenmarkt en de markt voor staatsobligaties, met dank aan VWRL en DBZB aangevuld met enkele dividend-ETFs. En mijn portefeuille beweegt dus zoals altijd keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten. Ik heb ook dit kwartaal elke maand normaal bijgekocht met mijn maandelijkse storting, steeds het fonds dat mijn spreadsheet adviseerde om dichter bij de gewenste portefeuilleverdeling uit te komen.

In onderstaande tabel voor elke maand van dit kwartaal de transactie die ik uitgevoerd heb, met per maand de ETF, het aantal aandelen dat ik gekocht heb, en de aankoopkoers (in EUR tenzij anders vermeld).

MaandFondsAantalKoers
OktoberVanguard FTSE All-World High Dividend Yield (VHYL)2554,6200
NovemberVanguard FTSE All-World High Dividend Yield (VHYL) 2556,4648
DecemberiShares MSCI World Small Cap (IUSN)2756,553

Ook dit kwartaal steeg mijn portefeuille weer redelijk door. Ik heb weer een aantal keren een Virtual All Time High (VATH) aangetikt, en het jaar ook op een VATH afgesloten. Het VATH bereken ik door het vorige reële All Time High te nemen plus alle inleg sinds die datum. De totale waarde van mijn beleggingsportefeuille staat nu 74,2% boven mijn totale inleg. Aan het einde van Q3 was dat 68,0% .

Hoe lees je deze grafiek? De (op dit moment) bovenste zwarte lijn geeft de actuele waarde van mijn beleggingsportefeuille op de betreffende datum. De (op dit moment) onderste zwarte stippellijn geeft de totale inleg tot die datum weer. Je ziet dat ik de afgelopen jaren elke maand een inleg doe. Het groene vlak tussen de twee lijnen is mijn huidige papieren beleggingswinst. Als ik op verlies zou staan (de portefeuille is minder waard dan de inleg) dan wordt er een rood vlak zichtbaar. Zie ook mijn nadere uitleg over hoe ik deze grafiek opgebouwd heb.

De ROI YTD is per einde van het vierde kwartaal 26,5%. De 12-maands XIRR staat op 25,5%.

Indicator2020Q42021Q12021Q22021Q32021Q4
% boven inleg46,3%60,3%63,3%68,0%74,2%
ROI YTD4,1%11,1%14,9%17,1%26,5%
XIRR 1Y3,2%46,6%29,3%29,0%25,5%

Kosten van Beleggen

In mijn Jaarafsluiting 2019 gaf ik voor het eerst inzicht in de kosten van mijn beleggingen. Ik keek naar twee indicatoren. De eerste is de Total Expense Ratio (TER) van de fondsen in mijn portefeuille met behulp van de Morningstar X-ray. Daarnaast maak ik kosten bij mijn broker, transactiekosten en een maandelijkse fee. Procentueel zijn mijn beleggingen in 2021 iets goedkoper geworden. In absolute bedragen was ik duurder uit, dat komt vooral door de sterke stijging van de portefeuille en dus van de servicefee (die een percentage van de portefeuillewaarde is).

Indicator201920202021
Total Expense Ratio (TER)0,26%0,21%0,21%
Kosten Broker (percentage portefeuillewaarde op 31-12)0,24%0,17%0,16%
– waarvan Servicefee Broker44%61%74%
– waarvan Transactiekosten56%39%26%

In 2021 heb ik 12 aankooptransacties verricht, elke maand eentje. Ook heb ik 1 verkooptransactie verricht bij de herijking van mijn portefeuille, destijds is SPDR S&P Euro Dividend Aristocrats ETF (SPYW) uit mijn portefeuille verwijderd.

Dividend en Spaarrente

In het vierde kwartaal van 2021 ontving ik netto € 746,46 aan dividend op mijn rekening. In het vierde kwartaal van 2020 was dat nog € 713,06 en in het derde kwartaal van 2021 was het € 1.113,52 (maar was het beeld vertekend door een nabetaling uit het tweede kwartaal).

Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (US dollar) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.

De afgelopen dagen ontving ik maar liefst € 21,15 aan rente op mijn kleine en grote bufferrekening. Nu heb ik, behalve mijn potjes, ook nauwelijks spaargeld meer, alles zit in de beleggingsportefeuille en het huis. Maar ik kan mij ook nog wel de dagen herinneren dat deze hoeveelheid spaargeld honderden euro’s aan rente opbracht.

Mijn verwachting is nog steeds dat de spaarrente nog een behoorlijke tijd laag blijft. Lloyds Bank heeft mij medio december laten weten de rente per gisteren (5 januari 2022) te verlagen van 0,15% naar 0,05%. Die rente was 0,30% toen ik medio 2021 de spaarrekening opende. Op de kleine bufferspaarrekening bij mijn huisbank is de rente al tijden 0,01%.

Spaarpercentage

Het spaarpercentage voor het hele jaar 2021 staat op een gezonde 53,9%. Mijn doelstelling voor 2021 was 40,0%. Het is uiteraard grotendeels te danken aan de coronapandemie. Of liever gezegd, alle lockdowns en reisbeperkingen en andere dingen die maakten dat ik meer thuis zat en minder uitgaf dan voor corona. Weet iemand nog hoe dat voelde?

Ook meerjarig is dit geen slechte score. 2021 was het negentiende jaar waarin ik mijn spaarpercentage berekende, 2022 wordt dus een jubileumjaar!

Mijn administratie houdt ook voor mij bij hoeveel No Spend Days (NSDs) ik heb. Dat zijn dagen waarop ik niks betaal met mijn creditcard, pinpas, Apple Pay, of contant geld. Corona zorgt er nog steeds voor dat het aantal NSDs hoger is dan ‘vroeger’. Gemiddeld had ik er toen een stuk of 10 per maand. Dit jaar zijn het er nog steeds minimaal 20 per maand.

Eigen Vermogen

Dit kwartaal was er regulier salaris, inleg in mijn beleggingen, reguliere en extra aflossingen van de hypotheek, en natuurlijk de bewegingen van de beleggingsportefeuille op de golven van de aandelenmarkten. Niets bijzonders dus.

En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. In het vierde kwartaal van 2021 is mijn eigen vermogen gegroeid met 5,2%.

Over het hele jaar 2021 is mijn eigen vermogen gegroeid met 25,5%. Dat is voor 21,6% veroorzaakt door de stijging van de WOZ-waarde van onze woning. De maandelijkse inleg in de beleggingen en de aflossing van onze hypotheek dragen elk iets minder dan 16% bij, en de stijging van de aandelenmarkten zorgt voor 47% van deze groei. De ontvangen rente is minder dan 0,1%.

Beste Uitgave(n)

De coronamaatregelen maakten het moeilijker om geld uit te geven. Dit kwartaal heb ik een donatie gedaan aan Loesje, het meisje van de posters. Ik ben verder blij met mijn abonnement op de sportschool, ondanks de huidige sluiting van de sportscholen vanwege de coronamaatregelen. En ik heb mijzelf in het vierde kwartaal ook weer getrakteerd op het jaarlijkse doosje Whisky voor de lange koude donkere winteravonden.

Hoe was jouw vierde kwartaal?

Je kunt oude kwartaalberichten teruglezen via mijn overzichtspagina.

Evaluatie jaardoelen 2021

En we zijn er weer! Allereerst wil ik iedereen het allerbeste wensen voor 2022! Moge jouw dromen vervuld worden in dit nieuwe jaar, nieuwe rondes nieuwe kansen immers…

Sinds een paar jaar stel ik elk jaar doelen voor mijzelf. Dat deed ik ook begin 2021. Dingen die ik wil bereiken of waar ik mijzelf en mijn leven wil verbeteren. Een soort goede voornemens. Delen van die doelen helpt. Ze worden er ‘echter’ van.

Halverwege het jaar (in 2021 iets later) maak ik altijd even een tussenstand. Hoe gaat het met de doelen en moet ik eventueel ergens bijsturen? Want een jaar vliegt voorbij maar is toch ook best een lange periode. En prioriteiten in het leven kunnen veranderen.

De cyclus van de doelen is natuurlijk pas rond als ik ook evalueer wat ik bereikt heb, en verantwoording afleg. En daarna nieuwe doelen stel voor komend jaar. Maar dat wordt een aparte blogpost. De evaluatie is niet bedoeld om boos te worden op mijzelf, of (erger nog) teleurgesteld te raken in mijzelf. Zo zit ik niet in elkaar. Maar wel om te zoeken naar manieren om dingen het volgende jaar (nog) beter te doen.

Systemen

Een van de belangrijkste inzichten van het jaar 2021 (voor mijzelf dan) was dat ik voor veel onderdelen eigenlijk helemaal geen doelen wilde stellen. Ik wilde goede gewoontes aanleren en/of vasthouden, gewoontes die ‘vanzelf’ succes brengen. Uiteindelijk identificeerde ik drie belangrijke ‘systemen’ in mijn leven. Verzamelingen van gewoontes, werkmethodes, handelingen, al dan niet ondersteund met (ICT) gereedschap, die me helpen om succesvol te zijn op een bepaald gebied.

Aan twee van die systemen heb ik dit jaar een uitgebreide aparte blogpost gewijd. Dat zijn mijn Werksysteem en mijn Gezond Leven systeem. Het uitschrijven van deze systemen heeft mij geholpen om ze beter te maken. Aan mijn Financiële Systeem heb ik geen aparte blogpost gewijd. Dat komt omdat gemiddeld 8 van de 10 berichten op mijn blog hierover gaan. Het is de reden dat Geldnerd ooit ontstaan is. En alledrie deze systemen functioneren wat mij betreft uitstekend.

Ook heb ik een aantal kleinere systemen en gewoontes. Denk bijvoorbeeld aan mijn Kledingkast-systeem. Ik merk dat ik het leuk en nuttig vind om met een systeembril naar mijn leven te kijken. Het geeft rust en structuur. Daarmee komt er ruimte voor andere dingen. Op het punt van de systemen beschouw ik 2021 als uitermate succesvol.

Een interessante blogpost die mij aan het denken zette over mijn systemen was van Of Dollars And Data. Hij schrijft over het onderscheid tussen ‘fast risk’ en ‘slow risk’. De gevolgen van ‘fast risk’ zijn onmiddellijk en meestal verwoestend. ‘Slow risk’ daarentegen is de opeenstapeling van slechte beslissingen die uiteindelijk leiden tot een ongewenst resultaat. Je krijgt een hartaandoening na decennia ongezond eten. Je gaan scheiden nadat je je partner jarenlang hebt verwaarloosd. Mijn systemen helpen mij bij het voorkomen van ‘slow risks’.

Over systemen en gewoontes zijn honderden boeken geschreven. Ik wil er twee noemen die mij geholpen hebben in mijn zoektocht naar systemen die werken voor mij (géén affiliate links):

Doelen

Voor het jaar 2021 had ik een beperkt aantal concrete meetbare doelen. In onderstaande tabel de eindstand voor 2021.

OmschrijvingDoelstellingEindstandDat vind ik
Spaarpercentage40,0%53,9%++
Gewicht‘in range’nog steeds 3 kilo teveel
Pagina’s lezen10.000 pagina’s5.955 pagina’s
Blog2 berichten / weekmeestal 2 berichten / week++

Spaarpercentage

Het spaarpercentage heeft zich, surfend op de corona-golven, boven verwachting ontwikkeld. Als we in 2021 een ‘normale’ wereld hadden gehad, zonder lockdowns en reisbeperkingen en al die andere dingen die maken dat ik meer tijd dan gebruikelijk thuis doorbreng, dan was mijn spaarpercentage ook ‘normaler’ geweest. Maar ik klaag er niet over. Het is een tussensprintje in mijn vermogensopbouw.

Gewicht

Het gewicht blijft een strijd. Sinds afgelopen zomer train ik weer trouw elke week. Mijn Gezond Leven systeem functioneert naar behoren. We hebben zelfs een (vrijwel) Dry November gedaan in Huize Geldnerd, een maand zonder alcohol. Maar ik ben een emotionele eter. Als ik mij niet goed voel of erg veel druk ervaar door gebeurtenissen op het werk of in de privésfeer, dan ga ik snacken. En terugkijkend zijn er dit jaar wel een paar periodes geweest waarin ik mij minder voelde. Die ik dan, na extra tussenstops op de chips, koek, en snoep afdeling van de supermarkt, meteen weer terugzag op de weegschaal.

Het is zoals het is. Ik sluit het jaar in elk geval af met een weer dalende gewichtslijn. En denk na over het inrichten van mijn leven op een manier waarbij er minder ‘mindere periodes’ zijn.

Lezen

Ook het lezen blijft voor mij een uitdaging. Bij de tussenstand schreef ik al dat ik minder lees als ik onrustig ben. Mijn voortgang in een boek is dus ook als een indirecte maatstaf voor mijn innerlijke rust.

In mijn leeslijst (ja, ook dat houd ik bij) zie ik dat ik tussen 28 juli 2021 en 6 november 2021 geen enkel boek afgerond heb. Ruim drie maanden heb ik over één boek gedaan. Van 368 pagina’s. En begin dit jaar was ik ook al twee maanden bezig in een boek van 384 pagina’s. Vanuit dat perspectief is de eindscore nog niet zo slecht. Maar tevreden ben ik niet. Want het vertelt me dat er nog te weinig rust en teveel druk in mijn leven is.

Blog

Inspiratie blijft een bijzonder iets. Soms schrijf ik vier nieuwe blogposts in een week en zet ze klaar, soms komt er wekenlang niets. Ik heb periodes gehad dat de planning een maand vooruit vol stond met kant-en-klare blogjes, en ik heb weken gehad dat het uit mijn tenen moest komen. Toen het ook nog eens druk werd op mijn werk door de kabinetsformatie heb ik zelfs het schema van twee blogposts per week losgelaten. Ik dacht op dat moment dat ik voor een langere periode maximaal één blogje per week zou publiceren. En dan begint die inspiratie ineens toch weer te stromen, en komt de planning als vanzelf weer vol.

Het blijft leuk, bloggen en de discussies en mailwisselingen en inzichten die daaruit voorkomen. En dat is maar goed ook, want een tijdrovende hobby is het wel. Zoals gebruikelijk nam ik een zomerpauze en ook in de kerstvakantie was het hier even stil. Na ruim zes jaar bloggen kunnen we dat bijna ‘routine’ noemen. In 2021 heb ik 103 berichten geplaatst en zijn er 983 reacties gekomen.

De lezersaantallen waren in 2021 niet zo spectaculair als in 2020, maar blijven mij nog steeds verbazen. In totaal kwamen er in 2021 meer dan 220.000 unieke bezoekers (2020: 330.000) en genereerden jullie samen 1,4 miljoen pageviews (2020: 1,7 miljoen). Wat fijn dat jullie er zijn!

Een nieuw jaar!

En wat worden de doelen voor 2022? Daar ben ik nog niet helemaal uit. Maar als het zover is, dan lees je het hier! Het onderscheid tussen systemen en doelen is wel een blijvertje.

Heb jij in 2021 jouw doelen behaald?

Kerstmis 2021

En alweer een jaar voorbij! Geldnerd wenst iedereen mooie Kerstdagen en een goede jaarwisseling toe! Er is wederom veel om achter te laten in het jaar 2021, en gelukkig ook de nodige dingen om naar uit te kijken in het nieuwe jaar.

En ons Hondje is ook dit jaar erg blij dat er deze jaarwisseling geen vuurwerk mag worden afgestoken. Ondanks zijn slechte gehoor hoort hij harde geluiden nog wel, en daar schrikt hij erg van.

Wat ga jij doen met de feestdagen?