Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Nettopensioenregeling

Mooi woord hè? Nettopensioenregeling. Ik hoop het ooit te kunnen leggen bij Scrabble, dat levert vast een hoop punten op.

Ik kende het woord niet, maar afgelopen weekend kreeg ik een brief van mijn pensioenfonds waaruit blijkt dat ik ervoor in aanmerking kom. De nettopensioenregeling is een vrijwillige regeling waarmee je pensioen opbouwt over je brutosalaris boven € 103.317. Dat is namelijk de wettelijke grens tot waar je fiscaal voordelig pensioen op kunt bouwen. Ik had het me niet gerealiseerd, maar mijn bruto salaris zit inderdaad (een heel klein beetje) boven die grens.

Erg aantrekkelijk lijkt het me niet. In de nettopensioenregeling betaal je maandelijks een premie vanuit het nettosalaris. Mijn pensioenfonds gaat daarmee beleggen en bouwt daarmee beleggingskapitaal op. Dat kan ik zelf ook uit mijn nettosalaris, en vast en zeker met lagere kosten dan mijn pensioenfonds…

Nieuwsgierig geworden door de brief ben ik toch even gaan kijken op de website van mijn pensioenfonds. En jawel hoor:

  • Per jaar €35 aan vaste administratiekosten. Deze kosten worden maandelijks verrekend. Trots melden ze dan ook nog dat je geen instapkosten betaalt.
  • Beheerkosten over het opgebouwde kapitaal. Deze zijn dan afhankelijk van mijn leeftijd en variëren ongeveer tussen 0,072% en 0,114%.
  • Ook zijn er verschillende, niet nader gespecificeerde, beleggingskosten. Het gespaarde kapitaal wordt, voordat het wordt toegekend, verminderd met deze beleggingskosten.

Beetje schimmig allemaal, en niet echt helder over wat ik nu precies ga betalen. Ook heb ik nog even gekeken naar de fiscale aspecten. Dat was nog even goed zoeken, maar er geldt een vrijstelling van vermogens­rendementsheffing voor het op deze manier opgebouwde kapitaal. Maar je hebt geen beleggingsvrijheid, die wordt door het ABP ingevuld en bouwt uiteraard de risicovolle beleggingen af naarmate de pensioendatum in zicht komt.

Ook nog wel een leuke, verstopt in de informatiesheet: Het nettopensioen is fiscaal gemaximeerd op het pensioen dat je maximaal kunt opbouwen in een middelloonregeling. Is het pensioen na omzetting hoger dan dit maximum? Dan vervalt dit deel van het kapitaal aan ABP.

Ik moest tenslotte wel een beetje gniffelen toen ik las dat ik drie opties heb om het beleggingskapitaal om te zetten in een pensioenuitkering:

  1. Een pensioenuitkering bij ABP inkopen met het beleggingskapitaal.
  2. Een pensioenuitkering bij een ander pensioenfonds inkopen met het beleggingskapitaal.
  3. Een pensioenuitkering bij een verzekeraar inkopen met het beleggingskapitaal.

Om vervolgens te lezen dat je door politiek geneuzel (mijn woorden) op dit moment alleen kunt kiezen voor optie 1.

Kortom: nee bedankt. Ik denk dat ik met mijn eigen beleggingsprofiel en lagere kosten zelf een beter rendement kan maken, zelfs als ik de vermogensrendementsheffing. En dan heb ik veel meer vrijheid over hoe en wanneer ik het mijzelf uitkeer.

Heb jij een nettopensioenregeling?

De financiële maand

Hij is best wel gestructureerd, die financiële maand van mij. Dat besefte ik onlangs toen ik ‘m aanpaste naar aanleiding van de renteverlaging bij de Rabobank. Rust, reinheid en regelmaat zijn ook hier de sleutelwoorden.

Mijn maand begint op de 24e. Dat is de dag dat mijn salaris gestort wordt op mijn lopende rekening. De dag daarna vinden er automatisch een aantal overboekingen plaats.

  1. Mijn bijdrage aan de aflossing van ons huis wordt overgemaakt naar de gezamenlijke rekening.
  2. Mijn bijdrage voor de overige kosten van het huishouden wordt ook overgemaakt naar de gezamenlijke rekening.
  3. Ik maak een vast bedrag over naar mijn beleggingsrekening.
  4. Ik maak een vast bedrag over naar mijn grote Bufferspaarrekening.

Twee boekingen naar de gezamenlijke rekening? Ja! Op die manier is het makkelijker voor mij om in mijn administratie de bijdrage aan de aflossing te verwerken als onderdeel van mijn spaarpercentage, en niet als gewone uitgave. Ze zijn toch voorgeprogrammeerd, dus het kost mij geen extra werk.

Na die automatische boekingen blijft er ongeveer € 750 over voor mijn eigen uitgaven. In mijn administratie heb ik ook een Cashflow overzicht per maand. Hierin staan alle vaste uitgaven zoals mijn zorgverzekeringspremie en telefoonabonnement. Ook zet ik andere grote uitgaven erin die ik wil doen. Door dat een beetje goed te ‘timen’ kan ik voorkomen dat ik rood kom te staan of (oh horror) geld van mijn buffer moet halen om een gaatje te dichten. De meeste vaste lasten worden in de dagen na de salarisbetaling automatisch afgeschreven. Voor de rest gaat het geld naar reiskosten, lunches, cadeautjes, persoonlijke boodschappen, persoonlijke verzorging, et cetera.

Sinds kort doe ik nog een boeking. Als ik mijn salaris ontvangen heb, maak ik het restsaldo van de afgelopen maand over van de lopende rekening naar mijn kleine Bufferspaarrekening. Op die manier voorkom ik dat het de maand daarna in ‘de grote hoop’ verdwijnt. Zo spaar ik toch een paar honderd Euro per maand extra.

Hoe verloopt jouw financiële maand?

Eén miljard betalingen

Het heeft nog geen drie jaar geduurd. En gisteren werd het punt bereikt. Eén miljard contactloze betalingen zijn er inmiddels verricht. Bij een bloemenkiosk in Amsterdam vond deze mijlpaal plaats. Ruim een kwart van de pinbetalingen is inmiddels contactloos.

Ik betaal zelf vrijwel volledig elektronisch. En waar mogelijk contactloos. Ik ga voor gemak. En doordat ik mijn bankboekingen automatisch inlees in mijn administratie zorgt elektronisch betalen ook voor meer overzicht.

Hoe betaal jij?

Spaardoel of Spend-doel?

Zal ik het doen? Een stevig spaardoel neerzetten voor 2017? Dat doel zou dan worden: de helft van wat er als inkomen binnenkomt direct doorstorten naar de spaar- en beleggingsrekeningen. Een spaarpercentage van 50%. Dat zou naar verwachting neerkomen op ongeveer € 27.500 in 2017. Dat is een hele hoop geld. En het is feitelijk ook wat ik de afgelopen maanden gedaan heb. Eigenlijk spaar ik dit bedrag het komend jaar niet helemaal, omdat een deel natuurlijk in de aflossing gaat zitten. Maar ook dat tel ik wel als sparen, want er staat bezit tegenover.

Eigenlijk is mijn doel om jaarlijks € 10.000 te sparen. Op dat jaarbedrag (en 5,0% rendement per jaar) is mijn lange-termijn financiële plan gebaseerd. Met een spaarpercentage van 50% ga ik daar fors overheen. Erg fors. Ook al heb ik in 2016 die 5,0% rendement niet gehaald. Maar het tekort aan rendement wordt dit jaar ruimschoots gecompenseerd door het extra gespaarde geld.

Er zijn twee factoren die hieraan bijdragen. De eerste is dat ik een aardige loopbaan met bijbehorend salaris heb weten te op te bouwen. Miljonair zal ik er niet mee worden, maar dat hoeft ook niet. Ik verdien goed. De tweede factor is dat mijn levensstijl de afgelopen jaren behoorlijk eenvoudiger is geworden. Minimalistischer. Ik heb eenvoudigweg veel minder behoefte om dingen te kopen. Dat doe ik dus ook niet. Dus in plaats van het geld uit te geven aan meer spullen, blijft het op de bank staan. Ondanks de aankoop van het nieuwe huis

De vraag is wel waarvoor ik spaar? Als ik toch niet de behoefte heb om te kopen? En als ik echt nog geen zin heb om te stoppen met werken? Dat is nog wel een dingetje. Ik voel me niet gierig, we doen echt waar we zin in hebben. Vriendin vond onlangs dat ik te weinig uitgeef. Dat geeft me wel te denken. Maar het antwoord op de vragen heb ik nog niet.

Of moet ik juist een Spend-doel definiëren?

NB: Op een of andere manier konden er vanochtend onder dit bericht geen reacties geplaatst worden. Wat het nu was weet ik nog steeds niet helemaal. Maar ik heb het bericht verwijderd en onder een andere titel opnieuw gepubliceerd, en nu werkt het wel.

0,0% spaarrente bij Triodos

Vanavond in de comments gemeld door Eddie en ook hier bij het FD. Triodos Bank heeft als eerste de spaarrente verlaagd naar nul, per 3 april aanstaande. 0,0%. Heel eerlijk gezegd had ik niet verwacht dat het zover zou komen.

Nu zullen er vast wel een paar andere banken volgen. Het wordt tijd dat de Europese Centrale Bank van koers verandert. Voorlopig krijg ik op mijn kleine beetje spaargeld nog een paar tiende van een procent meer rente. Maar het merendeel van mijn kapitaal zit in het huis en in aandelen.

Update: Ook nu.nl bevestigt dit bericht, en spreekt de verwachting uit dat er wel eens negatieve spaarrentes kunnen volgen.

Hoeveel spaarrente krijg jij nog? En Triodos-klanten: blijven jullie bij die bank?

Rabobank bedankt!

Geldnerd is soms best lui als het op z’n financiën aankomt. En dan heb ik even een zetje nodig om in beweging te komen. Vandaag wil ik daar de Rabobank hartelijk voor bedanken.

In 10 Jaar Financieel Onafhankelijk schreef er ook al over. De Rabobank heeft de spaarrente verlaagd van niks (0,25%) naar helemaal niks (0,20%). 10JFO verwachtte dat de spaarrente wel weer zou gaan stijgen na het rentebesluit van de FED in de Verenigde Staten afgelopen week. Zelf verwacht ik dat pas als de Europese Centrale Bank minder geld in de economie pompt én de Europese rente ook gaat stijgen. En dan pas als de rente van de ECB behoorlijk hoger staat dan de huidige spaarrente, want de bank wil ook wat marge maken natuurlijk.

Maar goed, we hadden het over de luiheid van Geldnerd… Ik heb mijn betaalrekening en creditcard bij de Rabo lopen. En aan die betaalrekening zit een spaarrekening gekoppeld. Dat is mijn kleine buffer. Zodra mijn salaris binnenkomt wordt er eerst een bedrag overgeboekt naar die spaarrekening. Volgens het aloude principe ‘Betaal Jezelf Eerst’. En daarna beginnen de andere betalingen te lopen. Mijn vaste lasten, de overboekingen naar de gezamenlijke huishoudrekening, et cetera.

En eigenlijk moet ik natuurlijk elke maand dat gespaarde bedrag doorsluizen. Naar mijn Beleggingsrekening, of naar mijn Bufferspaarrekening met hogere rente. Maar dat doe ik dus maar eens in de paar maanden. En de afgelopen maanden was het er helemaal bij ingeschoten. Ik heb wel de herstructurering van mijn beleggingen uitgevoerd. Maar het geld op de kleine buffer heb ik laten staan. Daar stond inmiddels dus een buffer van 5 maanduitgaven.

Tot afgelopen weekend. Tijdens mijn wekelijkse finance-momentje las ik het berichtje over de renteverlaging. En dat zetje had ik net even nodig. Dus met enkele klikken van de muis is het geld nu weer op weg naar beter renderende bestemmingen… Op de kleine buffer staan nu nog 2 maanduitgaven als buffer.

En tegelijk heb ik het automatisch mezelf betalen maar aangepast. Het bedrag gaat vanaf nu maandelijks automatisch naar de Bufferspaarrekening en mijn Beleggingsrekening, in plaats van naar mijn kleine buffer. Als ik een liquiditeitsprobleempje heb, moet mijn kleine buffer voldoende zijn. En anders kan ik in één dag het geld van de Bufferspaarrekening overhevelen. Toch lekker makkelijk, dat internetbankieren.

Hoe betaal jij jezelf?

Tropenjaren

Het klimaat in het Verre Warme Land was moordend. Het is er elke dag erg warm. We woonden ook vlak bij zee dus de lucht was erg zout. En er waren regelmatig stofstormen, heel fijn woestijnzand wat overal doorheen ging. Dat is niet goed voor je spullen. Plastic verging gewoonweg. Ik heb meegemaakt dat een noodvoorraad drinkwater, die in een plastic container in een donkere kast stond, gewoonweg leegliep omdat de plastic container binnen 6 maanden verbrokkelde. Ook hadden we een keer een defecte airco. De unit was minder dan een jaar oud, maar toen de monteur ‘m opende was één van de printplaten compleet verroest.

Zo’n 10 maanden na terugkeer kunnen we de balans opmaken wat het tropische klimaat met onze spulletjes heeft gedaan. Twee keer een reis in een container over de oceanen, met aan beide kanten een aantal maanden opslag, heeft vast ook niet geholpen.

Vooral schoenen hebben het niet overleefd. En dan vooral die schoenen die afhankelijk zijn van lijm en kunststof. Mijn hardloopschoenen, bijvoorbeeld. En mijn wandelschoenen. Bij de eerste de beste wandeling terug in Nederland vielen ze zo’n beetje uit elkaar. Alle lijm lijkt volledig vergaan. Dat was lastig. Ik heb geen auto, zelfs geen fiets, alleen maar een paar wandelschoenen en een OV-kaart.

En helaas gaf de boormachine van Geldnerd ook geen enkel teken van leven meer toen die uit de verhuiscontainer tevooorschijn kwam. Lastig, zo tijdens een verhuizing. Kortom, er zijn de afgelopen maanden de nodige centjes gespendeerd aan het vervangen van deze dingen.

En dan zijn er natuurlijk nog de andere nasleepjes. Waar we overigens nog steeds niets nieuws over gehoord hebben.

Heb jij wel eens te maken met onverwachte kosten?

Ga stemmen!

Vandaag is het zover. Verkiezingen voor de Tweede Kamer.

Van mij geen stemadvies. Dat moet iedereen lekker zelf bepalen. En ik vind het voor mijzelf dit keer al moeilijk genoeg om een partij te kiezen.

Maar wel een oproep: ga vooral stemmen! Blijf niet thuis. Want wie niet stemt mag de komende jaren ook niet klagen over wat ‘de politiek’ allemaal uithaalt!

De Kiesraad heeft overigens een mooie database online staan met de uitslagen van alle verkiezingen in Nederland sinds 1848.

Ga jij stemmen?

Evaluatie vermogensbeheer (2)

Vorige week heb ik geschreven over het beëindigen van mijn Vermogensbeheer. Ik heb al mijn beleggingen weer in eigen hand genomen. Vorig jaar heb ik daar al eens een tussentijdse evaluatie over geschreven. En nu is het tijd voor de eindconclusies.

Ik heb belegd via Vermogensbeheer van begin 2013 tot begin maart 2017, iets meer dan 4 jaar. In totaal heb ik er € 27.000 ingestoken. De totale waarde van de portefeuille aan het eind van de rit was € 32.090. Dat is een rendement van 18,9%. In dezelfde periode is de Amerikaanse S&P500 index 67,1% gestegen, en de MSCI World Index 38,1%. De Eurostoxx 50 Index is 26,5% gestegen. Het actieve beleggingsbeleid van mijn vermogensbeheerder heeft de index dus niet verslagen.

En wat waren de kosten? In totaal heb ik in die 4 jaar € 1.634,73 betaald. Het merendeel aan beheerskosten. Eén jaar was de performance dusdanig goed dat ik ook een prestatievergoeding heb betaald. Zonder de kosten zou het rendement overigens 24,9% geweest zijn.

Recent heeft Mr. FOB ook al beleggen via Meesman vergeleken met indexbeleggen. Hij kwam op een verschil van 11,9% over een periode van 5 jaar. In het voordeel van indexbeleggen.

Mijn conclusie? Vermogensbeheer is eigenlijk alleen aan te raden als je jezelf écht niet wilt verdiepen in beleggen, maar wel kans wilt maken op (iets) beter rendement dan op spaargeld. Maar dan nog zal je rendement hoogstwaarschijnlijk achterblijven bij indexbeleggen.

Hoe denk jij over vermogensbeheer?

PS: Uiteindelijk heb ik toch besloten om het vrijgekomen bedrag meteen opnieuw te beleggen.

Belastinghervorming ver weg?

Het is een bekende cyclus. Je begint met iets simpels. Door de tijd komen er allerlei nieuwe dingen en uitzonderingen bij. En langzaam maar zeker wordt iets simpels erg ingewikkeld en lastiger uitvoerbaar.

We kennen hier allemaal voorbeelden van. Het ‘mooiste’ voorbeeld vind ik wel het belastingstelsel. De laatste grote hervorming van het Nederlandse belastingstelsel was in 2001, en toen was Geldnerd ook al belastingbetaler. Ik weet nog wat voor verademing ik dat nieuwe stelsel vond. Vooral ook omdat mijn aangifte er een stuk eenvoudiger van werd.

De laatste grote hervorming daarvoor was in 1990 geweest. Het wordt dus wel weer eens tijd voor een hervorming. In 2015 heeft het kabinet het nog wel een beetje geprobeerd, maar dat initiatief is als een nachtkaars uitgegaan. Het Centraal Plan Bureau heeft hier vorig jaar een interessante analyse over geschreven. Sowieso is belastinghervorming geen populair politiek thema. Te ingewikkeld, niet sexy voor de kiezer, en de meeste politici delen liever cadeautjes uit dan dat ze praten over belastingen. Niet voor niets wordt ieder jaar aan het einde van het jaar het belastingplan voor het daaropvolgende jaar meestal een beetje stilletjes goedgekeurd.

En er zijn de nodige dingen in ons stelsel aan hervorming toe, wat mij betreft. Leuk, die hypotheekrente-aftrek (HRA), maar het blijft een beetje subsidie voor de rijken. Over de vermogensrendementsheffing (VRH) heb ik me ook al vaak uitgesproken op dit blog. Voelt toch een beetje als belasting betalen over iets waar ik al een keer belasting over betaald heb, namelijk mijn inkomen. Al weet ik ook wel dat dat bij ‘oud geld’ misschien weer anders ligt. Maar het zijn allemaal ingewikkelde mechaniekjes voor het herverdelen van geld. Idem voor het Nederlandse stelsel van toeslagen (waar ik bij de relatief kleine groep mensen hoor die recht heeft op geen enkele toeslag). Maar het kan (en mag) van mij allemaal wel een beetje simpeler. Die HRA en VRH wil ik best inruilen tegen een lager belastingpercentage op mijn inkomen.

Geldnerd heeft dus eens gekeken wat de diverse politieke partijen over dit onderwerp in hun programma hebben staan. En dat is eigenlijk bedroevend weinig. De enige partij die echt grootse plannen heeft is GroenLinks. Die partij wil een ingrijpende belastinghervorming als onderdeel van een nieuw regeerakkoord. Door hogere milieuheffingen en lagere werkgeverspremies moet ongeveer € 27 miljard aan lasten verschoven worden. Dat is een enorm bedrag, in 2017 bedragen de totale verwachte uitgaven van de Nederlandse rijksoverheid € 264,4 miljard.

Puntje is nog wel de uitvoerbaarheid van een eventuele hervorming door de Belastingdienst. Die heeft het zwaar, hebben we de afgelopen periode regelmatig kunnen lezen. En de ICT is ook niet helemaal op orde. Dus als zo’n club een dergelijke hervorming uit moet gaan voeren kan dat nog een leuke uitdaging worden.

Heb jij ook zin in een belastinghervorming?

« Older posts

© 2017 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑