Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Portefeuille balanceren

De afgelopen weken heb ik mijn beleggingsspreadsheet weer uitgebreid met een nieuwe functie. Die functie helpt mij om te bepalen welke fondsen ik op enig moment bij moet kopen om de door mij gewenste verhouding te krijgen. Ik hanteer daarbij nog steeds een ‘buy & hold’ strategie.

In mijn beleggingsportefeuille hanteer ik drie beleggingscategorieën, en per categorie twee fondsen. Dat zie je in onderstaande figuur, met per categorie de verhoudingen. Relatief gezien beleg ik weinig in obligaties, maar dat komt omdat ik ook nog een cash reserve aanhoudt. Dat spaargeld en de obligaties tel ik samen als de laag-risico categorie.

De functie kijkt hoe groot mijn belegging in het betreffende fonds moet zijn, gegeven de actuele totaalwaarde van het fonds. Dat vergelijkt ‘ie met de actuele waarde van mijn belegging in dat fonds. Daar komt dan een bedrag uit dat ik zou meten verkopen of kopen van dat betreffende fonds. Verkopen doe ik niet, maar bijkopen wel. En iedere keer als ik wil bijkopen, geeft dit overzicht mij inzicht welk fonds ik bij moet kopen. Dit minimaliseert het aantal transacties dat ik uit moet voeren. Een portefeuille volledig in balans is toch een utopie door de koersbewegingen, op deze manier kom ik dicht genoeg in de buurt.

De functie zit nog niet in de versie van de beleggingsspreadsheet die online staat. Die zal ik binnenkort wel eens bijwerken.

Hoe zit het met de balans in jouw portefeuille?

Zorgverzekeringszorgen?

Veel nieuws over de zorgverzekering de afgelopen weken. Collega-blogger Hypotheekweg schreef er ook al over. Wat ik zelf wel interessant vond, was het gegeven dat 28% van de mensen een maximaal eigen risico neemt. Dat doe ik ook al een tijdje. Het scheelt me ruim € 200 per jaar aan premie. De afgelopen jaren heb ik nauwelijks zorg gebruikt, maar ik heb deze besparing nog niet helemaal terugverdiend.

De nieuwsberichten van deze week attendeerden mij weer even op de Aanvullende Zorgverzekering. Die heb ik ook al een paar jaar niet meer. Toezichthouder De Nederlandsche Bank (DNB) geeft een waarschuwing over de aanvullende verzekering. We zijn selectiever gaan shoppen, nemen die aanvullende verzekering ook alleen nog maar als we denken dat we die zorg ook echt gaan gebruiken. Dat snap ik wel, als je naar de premies kijkt die je per maand kwijt bent voor de zorgverzekering. Ik heb het even nagezocht in mijn archief: in 2006 betaalde ik voor mijn zorgverzekering € 83,44 per maand met een eigen risico van € 155,-. Inmiddels is dat € 87,12 per maand met een eigen risico van € 885,-. En destijds betaalde ik € 26,- per maand voor een Aanvullende Verzekering, dat doe ik inmiddels ook niet meer. Ik heb voldoende bijgedragen aan de winst en de reserves van de verzekeraar, zullen we maar zeggen. Dat geld zit nu in het Geldnerd-Buffer-Voor-Onvoorziene-Pech-Fonds. Mijn eigen persoonlijke zorgverzekering.

Dus valt er voor de verzekeraars geen pepernoot meer te verdienen aan de aanvullende verzekeringen. En zouden ze er wel eens mee kunnen stoppen. En ja, dat heeft dan wel weer vervelende consequenties. Want er zijn ook mensen die die aanvullende zorg echt nodig hebben, en ‘m misschien niet zelf kunnen betalen. Chronisch zieken bijvoorbeeld. Het is juist om dat soort kwetsbare groepen te ondersteunen dat we ooit aan collectieve voorzieningen zijn begonnen. Collectief. Samen. De sterken die de zwakken steunen en zo. Maar dat past blijkbaar minder goed in onze steeds meer individualistische samenleving.

En ik doe er zelf ook aan mee. Uit financiële overwegingen. Maximaal eigen risico. Geen aanvullende verzekering. Misschien is dit een aanvullend punt voor de ethiekdiscussie in FIRE-land.

Hoe is het met jouw zorgverzekering?

Extra aflossing hypotheek

Deze week is ‘ie verwerkt. De tweede extra aflossing op onze hypotheek in dit jaar. Daarmee hebben we voor 2017 het maximum bedrag bereikt dat afgelost mag worden zonder extra kosten. In totaal verlaagden we onze bruto maandlasten dit jaar met € 200 door de extra aflossingen.

Bijkomend voordeel, we hebben nu het punt bereikt waarop de hypotheek minder dan 65% van de waarde van het huis vertegenwoordigt. Dat betekent dat er nog weer 0,2% van de rente af kan. De rente bedraagt dan 2,21% bruto voor de komende 19 jaar, 1,55% netto in onze situatie. Maar daarvoor moet ik de bank nog wel even een taxatierapport sturen waaruit de huidige waarde blijkt, of een WOZ-waarde. Eerst maar even kijken wat de WOZ begin volgend jaar doet, en anders laten we een taxatie doen.

Over deze grafiek en hoe je ‘m kunt maken heb ik eerder een blogje geschreven.

Ik heb nog wel even getwijfeld of aflossen nu wel de beste optie was voor mijn geld. Inmiddels zit er behoorlijk wat eigen geld van Vriendin en mijzelf in het huis. Daarnaast maak ik op de beurs een beter rendement dan dat de hypotheek mij kost. Maar uiteindelijk hebben we besloten om toch de maximale aflossing te doen. Want het verlaagt de maandlasten, geld dat we weer in kunnen zetten voor verdere aflossing of voor sparen / beleggen. Het is dus hoe dan ook goed voor onze eigen financiële situatie.

Hoe is het met jouw huis?

Op de achtergrond

Onder de motorkap van Geldnerd.nl ging het de afgelopen weken even goed mis. Iets met een niet helemaal succesvolle update van WordPress en zo. Een aantal functies onbruikbaar. Oplettende lezers hebben vast gezien dat er al een weekje geen blogroll meer stond.

Maar inmiddels is alles hersteld. Met dank aan mijn hostingprovider. Ik weet alleen niet of mijn blogroll nog compleet is. Dus als je er in stond maar nu niet meer, of als je er in wilt staan, stuur me even een berichtje!

Heb jij ook wel eens technische problemen met je blog?

Losse Eindjes

Geldnerd houdt niet van losse eindjes. Niet van acties die nog niet zijn afgerond. En ik ben eigenlijk ook wel een beetje een Lijstjesfreak. Dus nu het einde van het jaar nadert, is het een goed moment om eens te kijken naar de openstaande punten. Wat staat er nog op het lijstje wat er eigenlijk al lang van af had moeten zijn?

In de categorie ‘nooit meer iets van gehoord’ hebben we de juridische perikelen van eerder dit jaar. De advocaat heeft nooit meer iets van zich laten horen nadat hij zich bij ons meldde omdat wij het lokale waterbedrijf in het Verre Warme Land nog geld schuldig zouden zijn. Ik heb nog een paar keer overwogen om er zelf een mailtje aan te wijden, maar heb dat uiteindelijk niet gedaan. Ik denk dat het waterbedrijf zich gerealiseerd heeft dat hun administratie niet helemaal op orde was. Ik beschouw de zaak dan ook als gesloten.

Wat nu wel heel lang duurt, maar zeker nog niet gesloten is, zijn mijn Belastingaangiftes over 2015 en 2016. Maar die komen vast nog wel. Ik kan me niet voorstellen dat de Belastingdienst mij vergeet. Maar zou het wel verwelkomen, vooral als ze mij voor de rest van mijn leven vergeten. 2015 en 2016 waren de voor hen lastige jaren, waarbij ik (deels) werkte in het Verre Warme Land (en in 2016 deels ook in Nederland). Ik snap dat ze daar goed over na moeten denken. Dat moest ik ook toen ik de aangifte invulde.

Misschien, heel misschien, lezen ze mijn blog en sturen ze me nu snel bericht…

Heb jij nog openstaande punten op jouw lijstje staan?

79 procent contant geld

Zelf gebruik ik het bijna niet meer. Contant geld. Ik ben er geen liefhebber van. Dertien (13) transacties heb ik tot nu toe dit jaar met contant geld uitgevoerd. Hier tegenover staan 86 pintransacties en 409 contactloze betalingen.

Van alle landen in de eurozone is in Nederland contant geld het minst populair, las ik op NU.nl en RTL-Z. Toch doen we hier nog 45 procent van alle transacties met contant geld. In de meeste andere landen ligt dat percentage hoger. Het gemiddelde is 79%.

Een tijdje geleden las ik een paar artikelen over de situatie in Zweden. Daar wordt nog maar zo’n 20% van de transacties met contant geld uitgevoerd, en rekent men erop dat er binnen 10 jaar een cashloze samenleving ontstaat. Ik zie in het artikel in elk geval één essentieel verschil tussen Zweden en Nederland. De transitie richting een cashloze samenleving vraagt niet alleen vertrouwen in het financiële systeem, maar ook vertrouwen in de rechtsstaat en de overheid. Ik denk zelf dat we in Nederland zowel de banken als de overheid niet voldoende vertrouwen met deze gegevens. Dus hier zal het nog wel iets langer duren.

Hoeveel contant geld gebruik jij nog?

Wisselen van Bank? (2)

Goed, ik heb de bankdiensten die ik gebruik op een rijtje gezet. En dan…? Het rapport uit mijn eerdere blogpost vergelijkt de betaalrekeningen van de Nederlandse banken op 35 kenmerken. Gemiddeld komen er 22 van de 35 eigenschappen overeen.

Dat is best wel veel. Hoeveel concurrentie is er dan nog? Als je het positief benadert, kun je zeggen dat de meeste Nederlandse banken een erg compleet pakket aanbieden. Als ik de rekeningen leg langs de lijst met diensten die ik belangrijk vind, dan wordt eigenlijk alles wel door alle banken aangeboden. Dat is dus niet onderscheidend. Een compleet pakket bij één bank, dat vind ik wel belangrijk.

Prijs

Prijs dan maar? Ook daar zijn de verschillen niet heel erg groot. Bij de meeste banken heb je een basispakket voor € 20 – 35 per jaar. Als je echt voor het goedkoopste wilt gaan, kan dat een relevant criterium zijn. Maar voor mij telt dat minder.

Principes

Dan blijft er nog maar één criterium over, volgens mij. Principes. Heb ik principiële redenen om wel of niet voor de ene of de andere bank te kiezen. De oorzaak voor deze hele exercitie was mijn ergernis over de reclame van de Rabobank, die pretendeert alle wereldproblemen op te lossen maar ondertussen ook maar gewoon een dertien-in-een-dozijn-graaibank is.

Als je hecht aan ‘lokaal’, dan kun je gaan voor de Regiobank. Maar die biedt weer geen creditcard, en dat vind ik essentieel. En het is ook maar gewoon een onderdeel van de Volksbank, voorheen SNS, één van de banken die in de afgelopen financiële crisis door de overheid gered moest worden.

Ga je voor (min of meer) ‘ethisch’, dan heb je twee keuzes. ASN Bank of Triodos. Maar ook die laatste biedt weer geen creditcard. En hoe principieel ben ik nou eigenlijk?

Conclusie

Voorlopig blijf ik maar even zitten waar ik zit. Ook omdat ik geen zin heb om mijn spreadsheet weer te verbouwen voor het importeren van de gegevens van weer een nieuwe bank. Maar echt gehecht ben ik niet meer aan ‘mijn’ bank.

Heb jij nog argumenten voor mij om toch wel of niet over te stappen?

Onafhankelijk maar niet ethisch?

Er is een nieuw thema in FIRE-land. Ethiek. De discussie werd eerder aangezwengeld door Geld-Is-Tijd naar aanleiding van de meet-up in Eindhoven. En afgelopen maandag schreef CheesyFinance er ook zelf een blog over.

Ethiek

De definitie van Ethiek is nog best lastig. Criteria vaststellen voor het juiste handelen. Daar zit een grote dosis persoonlijke normen en waarden in. Wat in de ene omgeving normaal gevonden wordt, is het in de andere omgeving absoluut niet. Je kunt hierover dus hartstochtelijk met elkaar van mening verschillen en toch allebei gelijk hebben, vanuit je eigen context en normen en waarden. Denk homohuwelijk. Denk euthanasie. Denk Zwarte Piet.

Ethiek en Financiële Onafhankelijkheid

Ethiek is een thema dat mij al lang bezig houdt. Op de middelbare school heb ik les gehad in klassieke filosofie, en daar is ooit de basis gelegd voor deze interesse. Ik probeer bewust na te denken over wat ik doe en waarom ik het doe. En dan merk je best wel vaak dat het erg lastig is om (ook naar je eigen maatstaven) ethisch te handelen. Ik heb die worsteling al langer met beleggen. Zo zou ik liever niet beleggen in wapens, tabak, en andere schadelijke dingen. En zelf heb ik ook moeite met beleggen in niet-democratische landen. Maar ik beleg vooral in ETFs die indexen volgen. En daar zitten dat soort fondsen wel in. Ook mijn pensioenfonds belegt niet helemaal ‘zuiver’, dat weet ik. In het verleden heb ik wel eens gekeken naar meer ethische alternatieven, maar dat kost veel. Zowel in termen van lager rendement als in termen van hogere kosten. Dus <schaamte aan> beleg ik gewoon door <schaamte uit>. En, zoals terecht wordt opgemerkt in de reacties bij CheesyFinance, dat geldt ook voor je eigen consumptie. Alles biologisch en Fairtrade kopen kan, maar dan ben je een stuk duurder uit. Dat merk je in je spaarpercentage. En dus ook in je FIRE-moment.

Belastingontwijker

De recente discussie voegt er een dimensie aan toe. De ethiek van tegendraads handelen als deelnemer aan onze samenleving, en dan vooral als belastingbetaler. Ons belastingstelsel is gebaseerd op aannames. De aanname dat we allemaal werken tot we er dood bij neervallen onze officiële pensioendatum en dus loonbelasting en sociale verzekeringspremies betalen. De aanname dat we allemaal maximaal consumeren en dus BTW betalen. De aanname dat we niet teveel sparen en dus niet of maar een beetje vermogensrendementheffing betalen. Het stelsel is gebaseerd op wat ‘gewoon’ gevonden wordt, op de ‘happy flow’.

Wij ‘financieel bewusten’ kiezen vaak een iets ander levenspad. Maar dat maakt ons nog niet meteen onethisch. Als we niet meer werken betalen we geen loonbelasting en geen sociale verzekeringspremies meer. Maar daardoor heb ik dan ook geen recht op een aantal sociale voorzieningen. Ik ben minimalist en consumeer minder, dus betaal ik minder BTW. En de vermogensrendementsheffing is lager, dat klopt. Ik bezit geen auto, dus geen wegenbelasting en brandstofbelasting. Ik neem niet bewust maatregelen om belasting te ontwijken (zoals sommige bedrijven en superrijken lijken te doen), ik volg gewoon een levensweg die niet de meest gebruikelijke is. Gelukkig doet niet iedereen dat, want dan is de overheid er als de kippen bij om het ‘nieuwe normaal’ te belasten. Wordt het aflossen van een huis te populair? Dan schaffen we die aftrekpost toch af?

Kortom, een thema waar je van veel kanten naar kunt kijken. Ik verheug me op het vervolg van de discussies.

Wat vind jij (on)ethisch aan financiële onafhankelijkheid?

Tulpenbollenmanie

Als iets te mooi lijkt om waar te zijn, dan is dat meestal ook zo. Dat gezegde is op veel situaties van toepassing. Maar zeker als het om rendement gaat.

Met toenemende verbazing kijkt Geldnerd dan ook naar de cryptocurrencies. Bitcoin en andere digitale valuta. Ik ga niet meer uitleggen wat het zijn en hoe ze werken, dat hebben anderen al veel beter gedaan.

De enorme koersstijgingen van de bitcoin verbazen mij. Ik denk dat de meeste mensen ze nu alleen nog maar kopen in de verwachting dat andere mensen ze voor meer geld weer over willen kopen. Je kunt er eigenlijk maar heel weinig mee, met die cryptocurrencies. Betalen op een of ander dark web, ja. Of losgeld betalen als je computer gegijzeld wordt door ransomware. Beide situaties heb ik zelf nog nooit meegemaakt. Of je kunt ermee speculeren.

Het geheel doet Opa Geldnerd denken aan de Tulpenbollenmanie, de hausse in de tulpenhandel in Holland en Utrecht in de 17e eeuw. Hierbij bereikten de prijzen van de tulpenbollen extreme hoogten, meer dan tien keer het jaarsalaris van een ervaren vakman, ongeveer evenveel als een Amsterdams grachtenpand. Ook werd er gespeculeerd in opties op tulpen, die op dat moment nog in de grond zaten. De tulpenmanie was de eerste uitgebreid beschreven bubbel (speculatiegolf) in de wereldgeschiedenis.

Ik zie wel overeenkomsten. Je ziet ook steeds meer waarschuwingen van toezichthouders en in de media. Als ik naar de koersgrafiek van de bitcoin kijk, dan ruik ik een bubbel. Wat denk jij van de cryptocurrencies?

Wisselen van Bank? (1)

Een tijdje geleden ergerde ik me aan de meest recente Rabobank-reclame. Veel reacties kwamen van mensen die al wel van bank veranderd waren, die al wel een bank gezocht en gevonden hadden die beter bij hun principes past. En toen ik ook nog onlangs een artikel las op Follow the Money (FTM) over de vraag of er voldoende marktwerking is in het Nederlandse bankenlandschap, werd ik helemaal aan het denken gezet. Ik heb nog nooit serieus overwogen om weg te gaan bij ‘mijn bank’, de bank waar ik al letterlijk klant ben sinds de dag na mijn geboorte (toen mijn vader, die er werkte, een spaarrekening voor mij opende met nog echt een spaarbank-boekje!).

Het artikel op FTM verwijst ook naar een rapport, waarin de verschillen tussen betaalrekeningen op een rijtje worden gezet. Ik ben eerst maar eens gaan inventariseren welke diensten ik eigenlijk gebruik, en hoe belangrijk die voor mij zijn. Ik heb maar één betaalrekening en twee spaarrekeningen, want de administratie van mijn verschillende ‘potjes’ zit in mijn spreadsheets.

Betaalrekening

Essentieel is deze. Ik heb een rekening nodig om mijn salaris (en andere binnenkomende boekingen) op te ontvangen. Maar ook om rekeningen en automatische incasso’s van te laten afboeken. Om deel te nemen aan ‘het betalingsverkeer’.

Pinpas

Ook essentieel. Om betalingen mee te kunnen doen terwijl ik buitenshuis ben. Om (heel af en toe) contant geld uit de muur te halen bij een geldautomaat (dit jaar al één (1) keer….). En met die pinpas moet ik ook contactloos kunnen betalen, dat doe ik zo vaak mogelijk. Dat pinnen moet wel gratis zijn! Ook moet de bank iDeal aanbieden, want ik koop vaak online.

Kantoorloos werken

Ik wil zoveel mogelijk dingen kunnen regelen zonder naar een bankkantoor te hoeven gaan. Zeker met de openingstijden die de gemiddelde bank hanteert. Ik doe dat gewoon tijdens mijn wekelijkse finance-momentje. Als ik iets nodig heb, wil ik het kunnen regelen via een app op mijn smartphone of via de internatbankierenomgaving, waar ik via mijn laptop op inlog.

Downloaden boekingen

Wat zal ik zeggen? Mijn spreadsheets draaien op de boekingen die ik (vrijwel wekelijks) download en verwerk. Ik maak zelf gebruik van de Rabobank, en Vriendin en ik hebben onze gezamenlijke rekening bij ABN AMRO. Bij beide download ik dus de standaard bestanden. Ik moet zeggen dat die van de Rabobank overzichtelijker zijn dan die van ABN AMRO… Maar dat ik eenvoudig bestanden met al mijn boekingen moet kunnen downloaden is essentieel voor mij.

Creditcard

Deze vind ik ook essentieel. Vooral voor internet-aankopen en als ik op reis ben. Zonder kan nog wel, maar zou mij veel ongemak opleveren. Het voelt ook een beetje als een extra veiligheidje in noodsituaties. Dus ik koop er ook gemoedsrust mee. In het verleden had ik er twee, een Mastercard en een VISA card. Maar daar ben ik al een aantal jaren geleden mee opgehouden. Ik heb nu alleen de creditcard die mijn eigen bank in het betaalpakket aanbiedt. Dat is genoeg.

Bufferrekening

Niet essentieel, wel handig. Ik heb zo weinig mogelijk geld op mijn betaalrekening staan, dat dwingt al tot extra handelingen als ik iets groots wil kopen (en verkleint dus het risico op impulsaankopen). Mijn liquiditeit houd ik scherp in de gaten. Maar ik vind het een fijne gedachte dat ik geld heb dat nog dezelfde dag op mijn betaalrekening kan staan. Dat is mijn kleine buffer. Het gaat niet meer om veel geld, maar wel om een principe. In de praktijk is dit een standaard spaarrekening, gekoppeld aan mijn betaalrekening. En dat brengt me bij…

Rente

Rente op een betaalrekening hoeft van mij niet. Behoudens rond de dagen waarop mijn salaris betaald wordt, staat er zelden meer dan € 500 op mijn lopende rekening. Een beetje rente op de bufferrekening mag uiteraard wel. Maar de markt in Nederland is inmiddels zo verdeeld dat je alleen een hogere rente krijgt bij gespecialiseerde spaarbanken. De ‘gewone’ banken concurreren op dit moment overduidelijk niet op spaarrente.

Roodstand

Niet onomstreden. Ik heb de optie nog, al heb ik ‘m al 5 jaar niet meer nodig gehad (ik moest het even nazoeken in mijn administraties). Maar het is voor mij ook een beveiliging. Als ik mijn liquiditeit niet goed beheer, dan gaat er niet direct een incasso mis. De rente die ik dan zou moeten betalen zie ik als ‘terechte boete’ omdat ik het niet goed in de gaten heb gehouden.

Kosten Buitenland

Vaak gebruik ik het niet, pinnen in het buitenland. Dat is dus eigenlijk een kosten-baten afweging. Als het prijsverschil tussen twee betaalpakketten verklaard kan worden door kosten die ik gemiddeld de afgelopen jaren gemaakt zou hebben door pinnen in het buitenland, dan is dat OK.

Overige Criteria

Wat gebruik ik verder nog, of zou ik willen gebruiken? Ik heb nog een klein verzekeringspakketje lopen via mijn bank. En ik zou wel willen betalen met mijn mobiele telefoon, maar daar werkt Apple nog niet aan mee. En omdat ik mijzelf onlangs weer veroordeeld heb tot een aantal jaren bij dat merk, gaat dat dus voorlopig niet gebeuren.

Welke diensten gebruik jij bij jouw bank(en), en hoe belangrijk vind je die?

(wordt vervolgd)

« Older posts

© 2017 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑