Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Project Tuin (4) – toch anders…

Misschien niet helemaal financieel bewust en FIRE en HOT en zo, maar inmiddels wel een leuk en veelgelezen feuilleton (al zeg ik het zelf) op mijn website. De voortgang van de aanleg van onze tuin.

Want we gaan het toch anders doen. Nog meer terug naar het oorspronkelijke ontwerp. Want kijkend naar ons eigen nieuwe ontwerp vinden we de rechte lijnen van ons aangepaste ontwerp toch niet passen bij de natuurlijke vormen die we nastreven, en die zo mooi in het oorspronkelijke ontwerp zitten. En in een mailwisseling met onze tuinarchitect kwam hij met een idee. De paden niet strak aanleggen, maar de tegels breken en in een mozaïek leggen. Dan kan ik gewoon het oorspronkelijke ontwerp volgen. En het is nog makkelijker te leggen ook, we hoeven minder strak te leggen en minder precies te zagen en snijden. Het betekent wel meer ruimte tussen de tegelbrokken. Daar willen we experimenteren met mos (omdat het een schaduwtuin is). Ik dacht ook aan sedum, maar onze architect wees mij er terecht op dat sedum zon nodig heeft om goed te gedijen.

Stand van zaken

Inmiddels heb ik het ‘grondwerk’ aangepast aan de herziene plannen. En ben ik begonnen met het verwijderen van het huidige terras, en het verplaatsen van het scherpe zand daaronder. De lijnen van de bestrating krijgen vorm.

Ook komen langzaam maar zeker de dingen binnen die we de komende periode nodig gaan hebben. Zo heb ik een grote zak grondverbeteraar gekocht. Daarvan komen een paar scheppen bij de bomen, struiken en grotere planten die we binnenkort gaan planten. De verzending ging wel een beetje mis, dit pakketje werd niet bij ons thuis afgeleverd. Dus toen moest ik een zak van 25 kilo van het postkantoor naar huis dragen. Wat dan wel weer goed is voor de fitheid. Ook heb ik nog wat andere dingen gekocht ter voorbereiding op de bestrating en beplanting, zoals een tuinslang en wat extra gereedschap.

Bomen en struiken

De bomen en struiken zijn nu besteld, en worden als alles goed gaat afgeleverd in de week dat we de bestrating gaan leggen. Ik heb er een week vakantie voor ingepland. Het voelt nog ambitieus, maar eind september zou de ‘romp’ van de tuin moeten staan. De indeling, de bestrating, de grotere bomen en struiken. Dan is het daarna een kwestie van de ‘vlakken’ invullen. Daar moeten we nog even over nadenken, doen we dat dit najaar nog of wachten we tot het voorjaar?

Grond

Ik heb ook ongeveer uitgerekend hoeveel extra tuinaarde ik nodig heb om alles een beetje op hoogte te krijgen en te compenseren voor de laag tegels die ik verwijderd heb. Dan kom ik uit op ongeveer 2.000 liter. Ook die is besteld, en die wordt een paar dagen vóór de beplanting afgeleverd in zakken van 40 liter. Het wordt even sjouwen door ons huis heen, maar dit zijn van die eenmalige onvermijdelijke dingen die gewoon moeten gebeuren. Dat wordt dus ook gewoon een kwestie van verstand-op-nul-en-blik-op-oneindig.

Puin

Tsja, en dan nog het puin. Tijdens het uitgraven van de tuin en het terras is er behoorlijk wat naar boven gekomen. Halve bakstenen, brokken metselwerk. Ik had dat ook wel verwacht bij een huis van meer dan 100 jaar oud, maar toch ben ik nog verrast over de hoeveelheid. Helaas zijn er (nog) geen potten met Romeinse munten, kistjes met juwelen, of andere waardevolle schatten naar boven gekomen. Daar reken ik ook maar niet meer op. Ik moet nog een puinzak gaan halen bij een van de afvalstations in onze gemeente, en dan kan ik ook een afspraak maken voor het moment dat ze deze bij mij voor de deur op komen halen. Ook dat wordt dan nog even een dagje sjouwen, maar dan is het ook weg. Ik heb het gevoel dat sommige vorige eigenaren het gewoon begraven hebben, maar ik wil het gewoon goed opgeruimd hebben.

Kosten

De vorige keer stonden de totale uitgaven op ongeveer € 64. Daar is inmiddels het nodige bijgekomen. Ik schat dat we 2/3 van de totale benodigde beplanting besteld hebben, dus daar komt nog wel wat bij. Maar we zijn zelfs dan ook nog absoluut niet in de buurt van de offerte van de hovenier…

Tussenstand vorige keer 64  
Planten, bomen en struiken 1.250
Tuinaarde en Grondverbeteraar 400
Tuinslang, sproeier en toebehoren 75
Hardhoutbehandeling 40
Diverse tuingereedschap etc. 100
Totaal 1.929  

Heeft jouw tuin de droge hete zomer overleefd?

Geachte AFM (5) – wat nu?

Na de teleurstellende eerste reactie van de AFM wil ik het er niet bij laten zitten. Onze toezichthoudende vrienden met een voorkeur voor de Nederlandse taal hebben namelijk geen van mijn vragen echt beantwoord. Maar wat te doen?

Ik heb een e-mail gestuurd aan Binck, Vanguard en iShares. Binck is namelijk, behalve in Nederland, ook actief in België, Frankrijk en Italië. Ik heb ze gevraagd of ze met mij de lijst willen delen van fondsen die ze per land niet meer aan kunnen bieden. Door die lijsten te vergelijken kan ik een idee krijgen of er sprake is van verschillen in toegankelijkheid van beleggingsproducten per land. Maar alleen Binck heeft gereageerd. Vanguard en iShares, die eerder dit jaar nog heel snel reageerden, nemen nu niet meer de moeite om te reageren.

Daarnaast heb ik ook een aantal zusterorganisaties van de AFM aangeschreven. Met enige zoeken vond ik namelijk een lijst op de website van de European Securities and Market Authority (ESMA), het Europese samenwerkingsverband van toezichthouders op de financiële markten. Hen heb ik gevraagd hoe zij in hun land omgaan met de taaleisen aan de Essentiële Informatie Documenten (EIDs). Staan ze alleen de eigen landstaal toe, of ook andere Europese talen (en zo ja, welke)?

En tsja, op minder dan de helft van deze aanschrijvingen heb ik een reactie ontvangen. Wel uit de Scandinavische landen die ik aanschreef, meestal binnen twee werkdagen. Maar uit de zuid-Europese landen (en België…) komt geen reactie. Hier worden dus een paar vooroordelen bevestigd. Zweden en Denemarken staan overigens ook alleen hun eigen taal toe. Maar bij de rest blijft het gissen.

Dus loop ik nu een beetje vast. Het is moeilijk om aanvullende informatie en aanvullende argumenten te vinden. Wat ik in mijn volgende bericht in elk geval ga doen is een specifiek antwoord verzoeken op alle vragen die ik in mijn brief gesteld heb. Hun algemene mail met verwijzingen naar Q&A’s doet dat namelijk niet echt. Ook ga ik de AFM vragen om per EU-lidstaat aan te geven hoe er met de Essentiële Informatie Documenten (EIDs) wordt omgegaan. In welke talen zijn die per land toegestaan?

Onlangs schreef het Financieele Dagblad overigens dat vermogensbeheerder State Street een list bedacht heeft. Zij hebben een aantal producten laten noteren aan de EuroNext in Amsterdam, die een kloon zijn van nu niet-toegankelijke Amerikaanse indextrackers. Maar de originele (Amerikaanse) versies rekenen een beheervergoeding van 0,13% op jaarbasis, de Europese trackers kosten 0,15%. Daarnaast verschilt de weging van sommige trackers een beetje van de originele variant. In het artikel geven Vanguard en Blackrock overigens geen commentaar over hun plannen op dit front.

Heb jij nog suggesties voor mijn volgende bericht aan de AFM? En, als jij ook een bericht aan de AFM hebt gestuurd, heb je dan reactie gekregen?

Krap bij kas…

Elke maand schrijf ik 50% van mijn salaris weg ‘voor mezelf’ meteen nadat ik het ontvang. Naar de beleggingsrekening, en voor de aflossingen op de hypotheek. Maar volgens mijn budget ga ik maar uitkomen op een spaarpercentage van 40%. Omdat ik per maand meer spaar / beleg / aflos dan waar ik uiteindelijk op uit denk te gaan komen, zou dat op een gegeven moment in het jaar moeten gaan knellen.

Dat moment heb ik zo lang mogelijk proberen weg te drukken. Door grotere uitgaven uit te stellen. Door te proberen kleinere uitgaven te verminderen, zodat er aan het eind van iedere maand een restsaldo naar de kleine buffer kon. Het is ook een beetje een sport. Een manier om net een paar procentjes extra spaarpercentage te realiseren.

Mijn nieuwe bril kon ik nog gewoon uit de lopende cashflow betalen, ondanks het feit dat deze niet goedkoop was (door extra dunne glazen en varifocus, ik ben niet voor niets Opa Geldnerd). Maar nu moet ik er toch aan geloven. Eigenlijk best goed, dat dit geduurd heeft tot halverwege september. Het eerste signaal was dat mijn spaarpercentage in augustus gelijk was aan 0,0%. Met dank aan eerdergenoemde bril. Vervolgens geef ik eerlijk toe dat ik begin september wat uitgestelde aankopen alsnog heb gedaan. Kleding, nieuwe schoenen. Maar nu komen er ook de kosten voor het aanleggen van de tuin, met name die voor de aanschaf van de beplanting. En eigenlijk ben ik nog van plan om mijn laptop te vervangen. Al kan ik dat ook nog even uitstellen. Maar ik zie wel dat ik het niet droog ga houden, de bodem van mijn ‘kleine buffer’ (die bedoeld is om de cashflow gedurende het jaar ‘glad te strijken’) is in zicht.

Mijn automatische boekingen ga ik er niet voor aanpassen. Ik blijf maandelijks extra storten voor de aflossingen, en ook mijn gewone storting naar de beleggingsrekening doen. Het tekort vul ik aan van mijn Grote Bufferspaarrekening. Eerder dit jaar heb ik besloten om mijn buffer te verlagen. Daardoor kwam er ineens een bedrag beschikbaar om extra te beleggen. Maar dat ben ik stapsgewijs aan het doen, ik heb dus nog een ‘vrij besteedbaar bedrag’ in mijn buffer zitten. Het bevalt me wel, de grenzen opzoeken om mezelf scherp te houden.

Zit jij ook wel eens krap bij kas?

Een brug slaan met ZIGGO

Ja, ik ben klant van ZIGGO. Niet helemaal vrijwillig, maar de dingen gaan zoals ze gaan. Voor de deur van Geldnerd HQ ligt geen glasvezel, en onze positie ten opzichte van de centrale is dusdanig dat ADSL ook niet echt een aanbevelenswaardige optie is (tenzij je ervan houdt om naar zandlopertjes te kijken). Dan blijft kabel over. Of geen internet, maar dat is geen optie meer anno 2018. Dan zou ik de wereld ook niet meer met mijn schrijfsels kunnen bestoken.

En veel mensen weten het niet, maar het modem van je internetprovider heeft meestal 5 functies. De eerste is het vertalen van het internetsignaal van het Coax / Telefoon / Glasvezel netwerk. De tweede is Router, zeg maar hoofdkwartier van je eigen netwerk en verbinding tussen het internetsignaal en jouw interne netwerk. Dan ook nog de Firewall, de beveiliging tussen jouw netwerk en het grote boze internet. Als vierde Switch, die regelt de communicatie tussen verschillende onderdelen van je netwerk. Bijvoorbeeld tussen twee laptops, van een PC naar een printer, van jouw browser naar het internet, of van een server naar je Smart TV. En tenslotte is het modem vaak ook nog een WIFI access point, het is een zender en ontvanger voor jouw WIFI-netwerk in huis.

Al die functies in een klein kastje. Dat betekent concessies doen, het ding kan alles een beetje maar is nergens echt goed in. En de provider zet meestal ook zoveel mogelijk dingen dicht, zodat ‘wij onwetende gebruikers’ niks per ongeluk stuk kunnen maken. De gemiddelde gebruiker heeft er geen last van, maar zodra je iets meer wilt loop je tegen de grenzen aan. Houd dat goed in gedachten als je verder leest… Ik heb geprobeerd mijn nerdervaringen zo toegankelijk mogelijk op te schrijven…

Een van de belangrijke dingen waar ik de internetverbinding voor gebruik is mijn backup. Mijn laptop synchroniseert automatisch met mijn server, en die synchroniseert elke nacht met een tweede server op een andere locatie. Op die manier raak ik nooit iets kwijt, een essentiële randvoorwaarde als je je leven vrijwel helemaal digitaal maakt.

Dat synchroniseren werkte al een aantal jaren probleemloos. Eerst vanuit het Verre Warme Land naar Nederland, en de afgelopen anderhalf jaar van Geldnerd HQ naar de backup-locatie. Totdat het er opeens mee ophield. De ene nacht deed ‘ie het nog probleemloos. En de nacht daarop niet meer. Dat merk ik vrij snel, mijn server meldt het namelijk keurig op mijn smartphone als er iets niet volgens plan gaat.

En dan begint het mooie proces dat ‘troubleshooten’ heet. Eerst heb ik een noodverband gelegd. Mijn meest essentiële bestanden heb ik dagelijks laten synchroniseren met ‘de cloud’, waar ik eigenlijk helemaal geen fan van ben. Ook backupte ik even wekelijks naar een externe USB schijf.

Daarna boog ik mij over het Raadsel van de Niet-Synchroniserende Servers. Eerst dacht ik dat het aan de servers zelf lag. Of meer specifiek, aan de software die de synchronisatie regelt. Maar toen ik de backup-server van de externe locatie naar Geldnerd HQ haalde, werd het raadsel steeds groter…

Toen ik de servers naast elkaar zette, en beide aansloot op de switch in mijn werkkamer (1), was er geen enkel probleem met de synchronisatie. Het lag dus niet aan de servers of aan de synchronisatiesoftware. Maar vervolgens sloot ik een van de beide servers aan op een netwerkpoort van mijn ZIGGO modem (3), en de andere op de switch. En deed de synchronisatie het niet meer. Toen ik beide servers aansloot op mijn modem (2), ook niks. Het leek er dus op dat het aan mijn modem lag.

Dus contact gezocht met ZIGGO. Die me keurig en gratis een nieuw modem stuurden. Dat keurig werkte toen ik ‘m aansloot, en ook nog eens zorgde voor een IPv6 adres. Maar vervolgens sloot ik een van de beide servers aan op een netwerkpoort van mijn nieuwe ZIGGO modem, en de andere op de switch. En deed de synchronisatie het nog steeds niet. Toen ik beide servers aansloot op mijn nieuwe modem, ook niks. Het nieuwe modem had dus niets opgelost.

Dus heb ik mijn probleem maar eens uitgebreid opgeschreven en gepost in de ZIGGO Community, waar de klanten van ZIGGO elkaar proberen te helpen met problemen waar de helpdesk blijkbaar niet uitkomt. Daar bleef het aanvankelijk angstvallig stil.

Na een weekje kwamen er toch een aantal reacties. Niemand die precies kon aanwijzen waar het aan lag. Maar wel een ernstig vermoeden dat de switch, het gedeelte dat dus het verkeer tussen onderdelen van mijn netwerk regelt, in het modem van ZIGGO zich na een recente firmware-update niet (meer) gedraagt als een normale switch. Alles wat niet ‘standaard’ is wordt automatisch geblokkeerd. En mijn servers, en de ‘kanalen’ die ik gebruik om ze te laten communiceren, zijn niet echt standaard.

Goed. Hoe nu verder? Er was eigenlijk maar één mogelijke oplossing. Een nogal drastische. Je kunt ZIGGO vragen het modem in ‘bridge’ modus te zetten. Dan worden alle functies uitgeschakeld, behalve het doorgeven van internetverkeer. Want je kunt in het ZIGGO-modem niet even naar de instellingen van de switch om ‘m te vertellen wat hij wel en niet moet doorlaten. Dat heeft meneer ZIGGO keurig dichtgespijkerd.

Alles uitschakelen dus, behalve het doorgeven van internetverkeer. Dat betekent wel dat je voor de andere vier functies (router, firewall, switch en WIFI) een ander apparaat of andere apparaten nodig hebt. En daar ging het nerdhart van Geldnerd sneller van kloppen.

Een switch staat er ook al in de studeerkamer overigens, want daar staan nu de servers en de printer. En in ons huis hangen ook twee WIFI toegangspunten, om ervoor te zorgen dat we overal goede dekking hebben. Maar ik houd er wel van om dingen dubbel uit te voeren, zodat alles niet meteen onderuit gaat als er een component stuk gaat. Ik heb dus een goede router uitgezocht, die deze functies combineert.

En die router ben ik ook niet standaard in gaan zetten. Veel leveranciers werken de firmware, het besturingssysteem van zo’n router, niet vaak bij. Ook niet als er nieuwe lekken gevonden worden. En na een paar jaar houden ze er sowieso mee op. Koop maar een nieuwe router, denken ze dan. Ik heb dus, zodra de router uit de doos kwam, er een ander, open-source, besturingssysteem op gezet. De keuze is gevallen op OpenWRT. Wordt vaker bijgewerkt, en biedt voor de geavanceerde gebruiker veel meer instellingsmogelijkheden. Dat vond ik nog wel even spannend, want als het per ongeluk zou mislukken om dit systeem erop te zetten, dan is de router waardeloos (‘bricked’) en de garantie vervallen. Maar dat ging helemaal soepel en zonder problemen.

De router heb ik stand-alone neergezet, los van het netwerk thuis maar met alleen mijn laptop eraan. Ik heb ‘m helemaal ingesteld en getest. Toen alles naar behoren werkte, heb ik de router bij het modem geplaatst. Klaar voor de volgende stap.

Allereerst heb ik ZIGGO gevraagd om terug te gaan van IPv6 naar IPv4. Dit omdat je in IPv6 geen mogelijkheden hebt om individuele poorten, zeg maar ‘kanaaltjes’ tussen jou en het internet, open en dicht te zetten in de Firewall. En dat heb ik wel nodig om mijn servers te laten communiceren met de backup-locatie. Dat was in 5 minuten geregeld, het modem resette zichzelf, en alles draaide verder zoals het was. Een paar dagen later heb ik ZIGGO gevraagd om het modem in bridge-modus te zetten. Dat kun je bij de meeste modems niet zelf, maar de Helpdesk kan dat op afstand regelen. Ook dat was een kwestie van één telefoontje. Dat heb ik gedaan terwijl ik op kantoor was. Spannend wat ik aan zou treffen bij thuiskomst….

Bij thuiskomst heb ik eerst de netwerkkabel uit het modem gehaald en het modem nog een keer gereset. Daarna heb ik de netwerkkabel van de nieuwe router gekoppeld aan mijn netwerk, en de netwerkkabel van het modem verbonden met de router. Router aangezet, en ‘m even rustig de kans geven om op te starten, en alle componenten in het netwerk te vinden. En hoera, ik had een keurige internetverbinding en werkend WIFI-netwerk. De nazorg kostte me nog wel een avondje. De servers handmatig een nieuw IP-adres, de Sonos-speakers vertellen dat ze in een nieuw netwerk zaten, dat soort dingen. Uiteindelijk lag onze printer/scanner het meeste dwars. Daarvoor moest ik de driver opnieuw installeren om ‘m weer aan het draaien te krijgen.

Tsja. En dan de ultieme vraag… Zorgt dit er nu voor dat alles weer werkt? Allereerst heb ik de test binnen het eigen netwerk uitgevoerd. Eén server aan de router, en één server aan de switch. Met mijn ogen dicht klik ik op de synchroniseren-knop… Daarna is het even afwachten.

En het werkt! Een paar honderd euro, een aantal uren werk en een maandje doorlooptijd verder. Maar het werkt. En tegelijkertijd mijn langgekoesterde wens van een betere beveiliging van het thuisnetwerk vervuld. En mijn imago als nerd weer een flinke boost gegeven! Nu moet ik alleen de backup-server nog terugverhuizen naar de externe locatie, dan kan ik kijken of dat ook weer werkt. Maar ik heb er alle vertrouwen in.

Heb jij wel eens issues met je netwerk thuis?

Mijn financiële leven in spreadsheets

In het verleden heb ik al veel geschreven over mijn spreadsheets, en ze zelfs gepubliceerd zodat iedereen ze kan gebruiken, als geheel of in stukjes. En op dit moment zet ik met het integrale Financiële Dashboard de laatste stappen om integraal naar mijn financiën te kijken.

Sinds ik voor het eerst schreef over mijn spreadsheets, is er veel veranderd. Er zijn letterlijk honderden nieuwe functies, verbeteringen en herstelacties uitgevoerd (ja, ik houd een lijstje bij). En ik heb nog steeds een hele lijst met nieuwe functionele wensen en verbeterpuntjes om aan te pakken. Zoals ik al vaker geschreven heb: het is een hobby. Ik houd van het ‘puzzelen’, het uitdenken van de logica, het schrijven van de programmacode, het zoeken naar de oplossingen voor fouten die ik steeds weer maak. En ik heb er voordeel van, het geeft me financiële rust. Dat is meer dan ik zou bereiken met het invullen van kruiswoordraadsels. En zonder de spreadsheets zou Geldnerd er waarschijnlijk nooit geweest zijn.

Tegelijkertijd zie ik dat de ‘technische stukjes’ op mijn blog vaak het minst gelezen worden. Maar juist omdat er zo weinig informatie te vinden is (merkte ik toen ik er ‘vroeger’ zelf naar op zoek was), en omdat het mijn blog en mijn hobby is, blijf ik er wel over schrijven.

In deze blogpost dus een actueel overzicht van de spreadsheets die ik gebruik, en hoe ze ‘gevoed’ worden met informatie. De meeste spreadsheets kun je hier downloaden. En binnenkort komt er een nieuwe versie van de beleggingsspreadsheet, want die is wel een beetje gedateerd inmiddels.

Spreadsheets

Allereerst de Persoonlijke Administratie, waarin ik mijn privé uitgaven bijhoud. Dit is inclusief mijn spaarrekeningen / buffer, de creditcard en contante uitgaven (al zijn dat er steeds minder). De administratie loopt per jaar, ieder jaar op 1 januari begint een nieuwe spreadsheet. De buffer loopt wel door over de jaren heen. Ik houd mijn uitgaven op deze manier al bij sinds 2003.

Gebaseerd op dezelfde basis-spreadsheet is de Gezamenlijke Administratie, waarin de gezamenlijke huishouding van mijzelf en Vriendin wordt bijgehouden. In de spreadsheet houden we ook bij hoeveel we allebei moeten bijdragen. Ook houden we hier onze hypotheekaflossing bij. Ook deze spreadsheet loopt per jaar, de hypotheek loopt wel door. En ik houd in deze spreadsheet ook de meterstanden van gas, water en elektra bij.

Dan uiteraard mijn Beleggingsadministratie, hierin houd ik sinds 1 januari 2013 al mijn beleggingen bij.

‘Daarboven’ komt nu mijn Integraal Dashboard. Hierin houd ik per kwartaal de stand van al mijn vermogenscomponenten bij, en ook een aantal (voor mij relevante) indicatoren.

Een ‘buitenbeentje’ en relatieve nieuwkomer is de spreadsheet waarmee ik Binck transacties importeer en converteer naar het format dat ik nodig heb voor mijn beleggingsspreadsheet. Bij Binck kan ik de transacties van mijn Euro- en Dollar rekening downloaden, en ook de door mij ingegeven orders. Deze conversie-spreadsheet combineert de gegevens naar het format voor de Cash Transacties en de Beleggingstransacties, die ik nodig heb voor mijn beleggingsspreadsheet. Dat is nog best een klus, want voor een beleggingstransactie moeten gegevens van beide gecombneerd worden, en een dividendtransactie leidt bijvoorbeeld vaak ook tot een financiële transactie. Het scheelt mij handmatig werk, ik hoef nu niet iedere transactie handmatig in te voeren in mijn beleggingsspreadsheet.

Automatisch inlezen

In totaal zijn er 7 verschillende rapportages die ik regulier download, en automatisch importeer in mijn spreadsheets.

Van Binck download ik mijn Orders, de beleggingstransacties die ik heb ingevoerd. Ook download ik daar de Transacties van mijn EURO rekening, en de Transacties van mijn USD rekening.

Wekelijks in het weekend download ik het overzicht van mijn Portfolio, de actuele koersen van de fondsen in mijn portefeuille.

Bij de Rabobank download ik vrijwel wekelijks de Transacties van mijn rekeningen. Datzelfde doe ik bij ABN AMRO, waar de gezamenlijke rekening met Vriendin loopt.

En tenslotte exporteer ik uit de KashBook app op mijn smartphone ook een overzicht van Transacties die ik met contant geld uitgevoerd heb. Maar dat zijn er steeds minder.

Handmatig invoeren

Dan zijn er ook nog drie dingen die ik handmatig invoer in mijn spreadsheets:

  1. Creditcardtransacties, want die kan ik bij mijn bank niet downloaden.
  2. Transacties van en naar mijn bufferspaarrekening, want ook daar is geen downloadfunctie beschikbaar.
  3. Extra aflossingen op de hypotheek, want die variëren nog wel eens.

Schematisch

En hoe ziet dat er dan schematisch uit? Zo ongeveer:

Heb jij jouw financiën ook zo eenvoudig ingewikkeld gemaakt?

Irrationele beslissingen

De weg naar financiële vrijheid is geplaveid met gevechten tegen je gevoel en je onderbuik. FOMO (Fear Of Missing Out) en YOLO (You Only Live Once) zijn twee voorbeelden van menselijke emoties die je veel geld kunnen kosten. Mijn eigen beleggingsblunders vallen ook in die categorie. Hebzucht komt je duur te staan. Soms vind ik mijn onderbuik dan wel weer een goede raadgever. Als iets slecht voelt, dan doe ik het niet. Ik wil iets rationeel begrijpen en het moet ook goed voelen.

En soms weet ik het gewoonweg niet. Zoals deze week. Ik heb nog een vrij-opneembare-spaarrekening-met-hoge-rente, die ik gebruik als rekening voor mijn buffer. De rekening is bij een andere bank dan waar ik mijn lopende rekening aanhoud. Nu is dat ‘hoge-rente’ natuurlijk relatief. De rente was ‘vroeger’ relatief hoog. Nu is ‘ie nog steeds 8 keer de rente bij mijn ‘lopende bank’ (0,25% versus 0,03%), maar dat is nog net het verschil tussen ‘niets’ en ‘helemaal niets’. Tot nu toe heb ik dit jaar € 45 aan rente opgebouwd, dat zou dus ongeveer € 67,50 zijn voor het hele jaar. Dat is, in een gemiddeld jaar met 7% rendement, de equivalent van € 1.000 extra in mijn beleggingsportefeuille.

Afgelopen weekend heb ik een bedrag van mijn bufferrekening overgemaakt naar de lopende rekening. Iets met liquiditeit gladstrijken en geplande uitgaven voor de tuin. En toen gebeurde er iets dat mijn onderbuik triggerde. Het geld verscheen maandag niet op mijn lopende rekening. Maar pas dinsdagochtend. En dat ergert mij. Mijn verwachtingspatroon anno 2018 is hoger dan dat. Ik weet dat het, door trage ontwikkelingen bij grote systemen als het bankwezen, nog even duurt voordat het een kwestie van seconden is. Maar ‘op-zaterdag-de-boeking-doen-en-op-dinsdagochtend-om-09.00-uur-het-geld-op-de-rekening-zien’ voelde wel erg slecht. En toen bedacht ik me: zolang de rente zó laag is, waarom haal ik dat geld dan niet gewoon terug naar de huisbank? Want die paar tientjes maken het verschil niet.

Volkomen irrationeel, ik weet het. Want 10 jaar die 6 tientjes is wel weer een leuk bedrag. Maar nogmaals, ook weer niet meer dan nu € 1.000 extra op de beleggingsrekening zetten met een voldoende lange tijdshorizon. Eén nadeel van het terughalen kon ik al wel verzinnen. Het geld is dan makkelijker toegankelijk, de drempel om aan de buffer te komen wordt wel lager. Maar dat is ook het enige bezwaar dat ik op dit moment kan verzinnen.

Dat we niet denken dat mensen die financiële onafhankelijkheid nastreven, geen financiële problemen hebben… Het zijn andere problemen, dat wel.

Hoe ga jij om met emoties rond je financiën?

Investeringsblunders en ‘Buy and Hold’

Onlangs schreef ik, in navolging van Cheesy Finance, een (veel gelezen) blogje over mijn ‘minder succesvolle beleggingen‘. Eén van de reacties kwam van Joost van In De Fruitboomgaard, die zich afvroeg hoe een en ander uitgepakt zou hebben als ik een ‘Buy and Hold’ strategie had gevolgd. Dus wel aankopen, maar daarna niet meer verkopen, de strategie die ik (in navolging van vele anderen) tegenwoordig volg. Dat is een goede vraag, en ook weer stof voor een blogje.

Dat was nog best een uitzoekklusje…

NewConomy werd omgedoopt in Real Time Company, maar kwam in 2004 in een surseance van betaling terecht, en kwam daar in 2005 weer uit. Strafbankje van de beurs, dat soort dingen. Daarna wordt het speuren. In 2007 wordt de naam veranderd in Vivenda Media Groep, met daarbij een grote aandelenuitgifte en plaatsing bij BV’s met illustere namen als De Groote Zandschulp 1 B.V. Verliezen bleven ze maken, en in 2013 namen ze een afvalverwerker over en gingen ze verder onder de naam Inverko NV. Die naam werd in 2017 veranderd in Phelix NV. Eind 2017 nam Phelix dan weer Alumexx over, en werd de naam dus weer veranderd. En dat bedrijf bestaat nog, en staat op dit moment rond de € 1,50. Ik kan niet achterhalen of het aandeel in de tussentijd nog gesplitst is, dus ik ga maar even uit van mijn 100 aandeeltjes. Daar zou ik dus geen winst op gemaakt hebben, want ik heb op € 1,77 verkocht. Geen succesverhaal dus.

Dan Robeco Medical Biotech. Dat werd in 2003 met Robeco Health Care samengevoegd tot Robeco Health Care Equities, dat heb ik ook nog meegemaakt. Eind 2009 veranderde de naam in Robeco Health & Wellness Equities. Je moet de trends natuurlijk goed blijven volgen als veel te dure en onderpresterende fondsbeheerder… Dat fonds is dan in 2011 opgegaan in het SAM Sustainable Health Living Fund. En dat wordt nu verhandeld voor rond de € 190. Dat is fors hoger dan de prijs waar ik destijds voor verkocht, maar ik kan nergens achterhalen of mijn aandelen destijds in al die veranderingen en samenvoegingen wel een-op-een zouden zijn overgegaan. Geen enkele garantie dus dat buy-and-hold hier succesvol geweest zou zijn.

Merril Lynch Japan Opportunities Fund veranderde in 2008 in het BlackRock Japan Opportunities Fund. Dat bestaat nog, en het heeft sinds 2008 een geannualiseerd rendement van 11,84% gemaakt. Hier zou Buy and Hold dus wel geloond hebben!

Tot slot SNS Reaal. Dat verhaal moge bekend zijn, het werd op 1 februari 2013 genationaliseerd. Procedures over schadeloosstelling lopen nog, maar zien er niet goed uit voor de voormalige aandeelhouders. Hier zou ik dus waarschijnlijk mijn hele inleg zijn kwijtgeraakt.

Laten we het er maar op houden dat ik in die tijd een hele slechte neus voor fondsen had. Maar ik denk dat in deze specifieke gevallen ‘buy and hold’ me niet veel verder had gebracht.

Heb jij nog wel eens teruggekeken naar jouw beleggingsblunders?

Verjaardagsfeestje!

Vandaag alweer 3 jaar geleden publiceerde ik, vanuit het Verre Warme Land, mijn allereerste blogpost. Dus is Geldnerd jarig vandaag. 3 jaar oud alweer. Hieperdepiep hoera! En wat heb ik de afgelopen jaren veel bijgeleerd over persoonlijke financiën, dankzij dit blog en de vele contacten die het opgeleverd heeft.

Dit is alweer mijn 456e berichtje. Op één of andere manier blijft er toch nog steeds voldoende inspiratie voor minimaal twee blogjes per week, zelfs nu het in ‘financieel blogland’ een stuk drukker is geworden en veel mensen met interesse in financiële onafhankelijkheid elkaar ook regelmatig treffen in de Slack-groep FIREnl. Dus kom daar ook vooral gezellig langs, ik ben er ook!

Meer met Meesman?

Toen Vriendin en ik elkaar leerden kennen, ging het natuurlijk niet bij de eerste date al over geld. Op dat punt in de relatie heb je andere dingen aan je hoofd, zoals of je wel leuk gevonden wordt. Maar naarmate we elkaar beter leerden kennen, kwam het onderwerp wel regelmatig ter sprake. Uiteindelijk is Vriendin zelfs de aanstichtster van Geldnerd geweest: zowel het idee om een blog te beginnen over mijn ‘financiële hobby’ als de naam zijn ontsproten aan haar creatieve brein.

Geldnerd was destijds nog druk bezig met de financiële afwikkeling van mijn echtscheiding (dat kan soms een paar jaar duren, weten de ervaringsdeskundigen), en het opstarten van mijn nieuwe beleggingsportefeuille, en er werd al druk gewerkt aan het spaarpercentage. En ook Vriendin is haar hele leven een vlijtig sparende dame geweest. Maar beleggen, daar deed ze niet aan. Vroeger heeft ze wel belegd. Haar ouders hebben haar een bedrag gegeven met de mededeling dat ze daarmee haar studie moest betalen, en beleggen heeft daarbij geholpen. Maar na haar studie is ze er niet mee doorgegaan. Veel te riskant en veel te ingewikkeld. Het niet beleggen was ook frustrerend door de steeds maar dalende spaarrente. Ze shopte driftig rond bij de aanbieders van de hoogste spaarrente, maar iedere ‘hoogste’ was weer een stukje lager dan de vorige.

En iedere keer als zij haar financiën bijwerkte (niet zo vaak als ik het doe, maar wel een paar keer per jaar) hoorde ik haar zuchten. Af en toe hield ik haar op de hoogte van mijn beleggingsresultaten. ‘Fort Spaarrekeningen’ werd stormrijp gemaakt. Een paar jaar na de start van onze relatie was het zover. Vriendin ging beleggen. Maar ze wil er vooral niks aan hoeven te doen. Ze maakte dus een account aan bij Alex Vermogensbeheer, waar ik op dat moment ook nog een portefeuille aanhield.

Een van de stappen bij het openen van die rekening is het invullen van een vragenlijst, om je beleggingsprofiel en risicobereidheid te bepalen. Dat was nog wel een dingetje. Vriendin heeft de vragenlijst meerdere keren in moeten vullen voordat er iets anders uitkwam dan het advies om vooral te gaan sparen, maar echt niet te gaan beleggen. Maar door het een paar keer opnieuw te proberen, kwam ze uiteindelijk bij het Behoedzame profiel uit. En ging ze aan de slag. Destijds met een eenmalig bedrag, maar door de jaren heen heeft ze bijgestort.

Inmiddels heeft ze daar een aardige portefeuille staan. Nog steeds behoedzaam, dat wel. Dus dat gaat een beetje langzaam, gegeven de huidige rendementen op obligaties. En dan komt er toch die drang naar meer… Nu volgt Vriendin tegenwoordig mijn blog, en ook een aantal collega-bloggers over financiën. Dus had ze gelezen over Meesman. En dat leek haar wel wat. Want ze wil wel beleggen, maar er vooral niet teveel aan hoeven doen of naar te kijken. Want fluctuaties, daar word je maar zenuwachtig van.

Dus heeft ze in 5 minuten een account geopend bij Meesman. Eerst maar eens met één bedrag in één keer. Maar wel helemaal in aandelen.

En ik? Ik ben trots op haar.

Sell in May and go away…

…but remember to be back in September…

Het is een van die ‘investeringswijsheden‘. Verkoop je aandelen in mei, en kom pas na de zomer weer terug op de beurs. De gedachte is dat aandelen in de periode van november tot en met mei het best presteren, om dan in de zomer stil te staan of iets weg te zakken.

In de zomer van 2018 zou dat een erg slecht idee geweest zijn, zag ik afgelopen weekend toen in naar de Year-to-Date grafiek van mijn portefeuille keek. Als ik corrigeer voor mijn inleg gedurende de zomer, dan heb ik sinds 1 mei een rendement behaald van 7,8%. Iets heel anders dan de 0,03% die je tegenwoordig krijgt op een spaarrekening bij een grootbank, en de 0,25% die ik tegenwoordig op mijn hoge-rente-en-vrij-toegankelijke-spaarrekening krijg.

Kopen en vasthouden. De blik op de lange termijn. Dat blijft mijn motto.

Heb jij jouw aandelen verkocht in mei?

« Older posts

© 2018 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑