Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Als ik er niet meer ben (2)

Een tijdje geleden kwam in ‘onze’ Slack-groep een vraag langs over testamenten. Daar heb ik eerder ook over geschreven. En ik beschreef er ook dat ik thuis een document heb liggen om in zo’n situatie het regelen van praktische zaken makkelijker te maken. Veilig opgeborgen in een kluis, maar wel zo dat mijn dierbaren er bij kunnen. Ik heb dit document gemaakt toen Ex en ik uit elkaar gingen, en ik voor het eerst in meer dan 10 jaar weer alleen woonde.

Ook in de discussie op Slack merkte ik dat weinig mensen dit soort dingen regelen. Terwijl het zo makkelijk is. Eén keer een paar uurtjes werk, en daarna een minuut of 10 per jaar om het bij te werken. Je hoopt natuurlijk dat het nooit nodig zal zijn, maar in zo’n situatie maakt dit het werk van de achterblijvers wel een stuk gemakkelijker. Als mensen nog onderwerpen missen houd ik me aanbevolen.

Hieronder vind je de inhoudsopgave van mijn document. Ik werk het minstens één keer per jaar bij, er staat keurig een reminder voor in mijn agenda. Vaker als er grote dingen veranderen. Het heeft zich zo in een jaar of 6 doorontwikkeld.

Werkgever

Contactgegevens werkgever. Gegevens pensioenvoorziening (nabestaandenpensioen).

Laptop en Server

Wachtwoorden en verwijzing naar plek waar de belangrijke documenten te vinden zijn.

Documenten en toegang

Toegangscodes voor de elektronische wachtwoordkluis, en verwijzing naar de bewaarplaats van belangrijke papieren

Kluis

Toegangsgegevens voor de kluis.

Verzekeringen

Gegevens over mijn zorgverzekering en mijn andere verzekeringen.

Website en Domeinnaam

Internetdomeinen en gegevens van de hostingpartij.

Overige verplichtingen

Lijstje met alle abonnementen die ik heb, bijvoorbeeld mobiele telefonie.

Vermogen

Lijst van partijen waar ik beleg of een spaarrekening heb, met rekeningnummers.

Bankrekening

Gegevens over lopende rekening en creditcard.

Online Identiteit

Verwijzing naar mijn wachtwoordenlijst. Overzicht van wat ik wil dat er gebeurt met mijn profielen op diverse social media sites.

In geval van ongeval

Wensen als ik in coma raak of anderzins handelingsonbekwaam word.

In geval van overlijden

Wensen voor uitvaart, inclusief muziek. Informatie over testament en notaris. Vermelding van donorregistratie.

Hondje

Wat moet er gebeuren met ons hondje als Vriendin en ik allebei overlijden voordat hij overlijdt.

Sleuteladressen

Overzicht van sleutels van ons huis.

Graag in ieder geval informeren

Wie moet er in elk geval geïnformeerd worden als ik overlijd.

Maak jij dingen makkelijker voor de achterblijvers?

Hypotheekupdate zomer 2019

Nu het jaar ruimschoots halverwege is, wordt het wel weer eens tijd voor een hypotheekupdate. Alhoewel onze lineaire hypotheek eigenlijk heel saai is. Maar hij is er nog steeds en we gaan stug door met (extra) aflossen. En saai is eigenlijk heel goed als het over je financiën gaat, dat kan ik niet vaak genoeg herhalen.

Eerder heb ik al geschreven over onze ‘sneeuwbal’. Dat principe passen we nog steeds consequent toe. En eerder dit jaar heb ik ook nog eens uitgelegd hoe we omgaan met de waarde van het huis. Wat is er sindsdien allemaal gebeurd?

Nou, niet zo heel veel. We hebben elke maand de rente en aflossing betaald die de bank van ons verlangt. We hebben elke maand de steeds groter wordende sneeuwbal afgelost. En we hebben elke maand de extra aflossing gedaan die we gestart zijn toen de buffer vol was. Heel saai, heel consequent. En met effect.

Als reminder nogmaals de situatie van ons huis toen we van start gingen, eind november 2016. We hebben ongeveer 30% van de aankoopprijs met eigen geld gefinancierd

Onze maandelijkse extra aflossing, de optelsom van onze sneeuwbal en het bedrag dat we niet meer sparen maar aflossen, is ruimschoots hoger dan de reguliere aflossing gebaseerd op de resterende looptijd van 27,5 jaar. Die reguliere aflossing wordt door onze extra aflossingen ook elke maand lager, want onze looptijd verandert niet. Je ziet dan ook de optelsom van onze extra aflossingen harder stijgen dan de reguliere aflossing. En, nog niet heel goed zichtbaar in de grafiek maar wel in de cijfertjes in mijn spreadsheet, ook de cumulatieve rente die we betaald hebben vlakt iets af.

In absolute zin zijn onze maandlasten constant. Normaliter is dat niet zo bij een lineaire hypotheek, doordat je elke maand hetzelfde bedrag aflost betaal je elke maand iets minder rente. Maar dat bedrag steken we in de extra aflossing, onze ‘sneeuwbal’. In onderstaande grafiek zie je onze procentuele opbouw van de maandlasten, in de categorieën reguliere aflossing, extra aflossing (beide groen want ‘goed’) en rente (rente betalen is slecht, dus ‘rood’).

In de grafiek kun je zien dat we in augustus 2017 en in december 2017 extra aflossingen hebben gedaan. Sinds mei 2018 doen we elke maand een extra aflossing. En in deze grafiek zie je de betaalde rente elke maand iets kleiner worden.

En dan onze sneeuwbal. De simpelste grafiek, maar wel mijn favoriet. Omdat het laat zien wat er gebeurt als je gewoon doorgaat. Elke maand is de sneeuwbal weer een stukje groter. Inmiddels halen we met onze aflosstrategie elke maand € 7 – 8 van de rente en aflossing af, die we dan weer terug stoppen in de sneeuwbal, en de maand erop dus ook extra aflossen. Zo wordt het effect elke maand groter.

En hoe is de situatie van ons huis nu? Onze Loan-to-Value ratio, oftewel in onze definitie de resterende hypotheek gedeeld door de meest recente WOZ-waarde, bedraagt 52,5%. Dat was eind 2016 nog 71,8%.

Alle grafieken zitten standaard ingebouwd in mijn hypotheekspreadsheet. Die kun je (nog?) niet downloaden, misschien komt dat nog eens. Maar als je op zoek bent naar leuke tools om te spelen met jouw eigen hypotheeksituatie, kijk dan vooral ook eens naar de tools van Geld Is Tijd.

Prognose

In het huidige tempo zijn we over 10 jaar hypotheekvrij, ongeveer 12,5 jaar na aankoop van het huis. De originele looptijd van onze hypotheek is 30 jaar. Dit scenario gaat er van uit dat we elke maand de extra aflossing blijven doen, en dat we de sneeuwbal consequent verder doorzetten. Op het moment dat we hypotheekvrij zijn, zouden de uitgaven van ons gezamenlijke huishouden halveren. Ook zouden we allebei het bedrag dat we nu aan extra aflossing besteden beschikbaar krijgen om extra te sparen en beleggen. Of we ook inderdaad dit scenario vol gaan houden, of dat het leven toch anders gaat? De tijd zal het leren! Maar we hebben in elk geval een doel en een plan. En we liggen nu al ver voor op het oorspronkelijke aflossingsschema.

Hoe is het met jouw hypotheek?

De honderdste dividenduitkering

Op 1 januari 2013 ben ik begonnen met het opbouwen van mijn eigen vermogen. Eigenlijk natuurlijk veel eerder, maar 1 januari 2013 was de datum waarop mijn echtscheiding helemaal afgerond was. Dat beschouw ik dus als de startdatum van mijn ‘eigen’ eigen vermogen. Met het geld dat ik overhield na de scheiding ben ik mijn eigen beleggingsportefeuille op gaan bouwen.

In eerste instantie waren mijn beleggingen vooral gericht op groei. Sinds het tweede kwartaal van 2015 ben ik traag maar gestaag ook gaan beleggen in dividend-ETFs. Ik ga er van uit dat de meeste lezers hier weten wat dividend is. De term dividend staat voor de winstuitkering van een bedrijf aan de aandeelhouders. ‘Dividend’ komt uit het Latijns, van het woord ‘dividere’ dat ‘verdelen’ betekent. Het dividend kan in geld of in aandelen worden uitgekeerd. Soms kun je kiezen of je een contant- of aandelendividend wil. Ik ontvang zelf altijd het liefst contant geld, omdat ik dan zelf kan bepalen in welk fonds ik het geld herbeleg.

Zoals je kunt zien in onderstaande grafiek, leveren mijn beleggingen een gestaag groeiende dividendstroom op.

Aan het einde van het tweede kwartaal ontving ik mijn honderdste dividend-uitkering, inmiddels staat de teller op 104 dividenduitkeringen. Ja, ook dat is een statistiekje dat mijn spreadsheet automatisch voor mij bijhoudt, net als het aantal Koop-transacties (64) en het aantal Verkoop-transacties (21) dat ik sinds 1 januari 2013 heb uitgevoerd. Ik houd echt teveel statistiekjes bij, geen wonder dat mijn beleggingsspreadsheet niet meer de snelste is…

Ik vind het een mijlpaal! Inmiddels kijk ik ieder kwartaal uit naar de dividend-uitkeringen. Het geld wordt, samen met mijn maandelijkse reguliere inleg, meteen weer herbelegd. In totaal heb ik de afgelopen jaren € 2.657,95 aan dividend ontvangen. Steeds meer gratis geld, waar ik niets anders voor hoef te doen dan stug doorgaan met inleggen.

Waar sta ik nu met mijn dividendportefeuille? Ik heb een aantal specifieke dividend-ETFs in portefeuille. Maar ook een aantal generieke ETFs, zoals VWRL, betalen elk kwartaal dividend uit.

Mijn gewenste portefeuilleverdeling omvat 30,0% dividend-ETFs. Binnen deze groep hanteer ik de onderstaande gewenste verdeling. Mijn dividend-portefeuille is destijds hard geraakt door de MIFID-2 regelgeving. Maar ik heb de ‘oude’ ETFs wel in portefeuille gehouden, want het dividendrendement is niet slecht.

Hoe is het met jouw dividend-ontvangsten?

Amateur met lelijke WordPress-installatie

Mijn leven is compleet. Iets van ‘Rome zien en dan sterven’. Geldnerd is namelijk genoemd in de podcast van Alexander Klöpping & Ernst-Jan Pfauth, ‘Een Podcast over Media‘ (vanaf 5:12). Weliswaar als ‘amateur met lelijke WordPress-installatie’, maar zij bespreken vrij uitgebreid het concept van financiële onafhankelijkheid. En dat ‘amateur’ vind ik een eretitel, want dat ben ik ook. Onder andere Mr. FOB en ondergetekende worden genoemd.

Ik merk het overigens nog niet in hogere bezoekersaantallen. Dus wellicht heb ik meer lezers dan zij luisteraars hebben?

Overigens wijzen zij ook op de komende FIN-X bijeenkomst, op 21 september in Utrecht. Kom jij ook?

Tweede kwartaal 2019

En abracadabra… Het jaar 2019 zit er alweer voor de helft op. Waar is het tweede kwartaal gebleven? Achter ons! Tijd dus om weer even terug te kijken.

Aandelenmarkten

Dit kwartaal werden de bewegingen op de aandelenmarkt wederom vooral bepaald door het Twittergedrag van de Amerikaanse president. Vooral zijn tweets over de handelsrelatie met China zorgden voor de nodige volatiliteit, al moeten we ook het ‘gedoe’ met Iran niet uitvlakken. In de maand april steeg de beurs lekker door, maar de maand mei was waardeloos. Gelukkig kwam het in juni weer redelijk goed, vooral ook omdat de centrale banken hun uiterste best doen om de markten ervan te overtuigen dat de rente nog lager wordt / laag blijft. Dit om de inflatie aan te jagen, die hardnekkig laag blijft.

S&P500 1 jaar, bron finance.yahoo.com

Kijk ik naar de wat langere termijn, dan zie ik dat we met de S&P500 sinds het begin van vorig jaar (2018) eigenlijk vooral zijwaarts aan het bewegen zijn. Periodes met sterke stijgingen worden opgevolgd door periodes met relatief sterke dalingen. Iedere piek is nog net iets hoger dan de vorige, en de dalen werpen ons een paar jaar terug. Het is niet meer de gestage stijging die we tussen maart 2009 en begin 2018 gehad hebben. Niet zo heel vreemd na een positieve beursperiode van een jaar of 10. Het wordt allemaal wat nerveuzer en de geopolitieke ontwikkelingen helpen niet mee.

S&P500 11 jaar, bron finance.yahoo.com

De EUR/USD wisselkoers is dit kwartaal nauwelijks van z’n plek gekomen, al lijkt er na een voortgezette daling in het eerste deel van het tweede kwartaal de laatste weken wel weer een lichte stijging plaats te vinden.

Mijn portefeuille

Ook in het tweede kwartaal heb ik elke maand mijn overboeking naar de beleggingsrekening gedaan zodra mijn salaris binnenkwam. En ik heb een extra overboeking gedaan toen het vakantiegeld binnenkwam, en ook na de meevallers die de Belastingdienst mij gunde. De weg naar financiële onafhankelijkheid is eigenlijk gewoon heel saai. Elke maand bijstorten en elke maand trouw een kooporder inleggen.

De ROI YTD is 14,9% en de 12-maands XIRR is 6,3%. Dat laatste is een aangepaste indicator. Ik berekende de XIRR altijd YTD maar realiseerde mij dat dit niet correct is voor periodes korter dan een jaar. Dus nu bereken ik ‘m ‘rolling backward’ over de afgelopen 12 maanden.

Het gat tussen mijn totale inleg en de actuele waarde van mijn portefeuille is iets gedaald, dat is nu 40,3% (versus 43,5% aan het einde van het eerste kwartaal 2019). Ik heb meer geld dan normaal ingelegd in het tweede kwartaal, dat vertekent het beeld een beetje.

Dividend

In het tweede kwartaal van dit jaar ontving ik € 508,57 aan dividend. In het eerste kwartaal van 2019 was het € 231,17 (+120,0%), en in het tweede kwartaal van 2018 was het € 137,90 (+268,8%). Aan het einde van het tweede kwartaal stond er nog US$ 129,43 aan dividend aangekondigd, maar die wordt pas in het derde kwartaal uitbetaald (en mag ik dus van mijzelf nog niet meetellen). In het tweede kwartaal heb ik extra dividend-ETFjes bijgekocht, ik reken dus op een verdere stijging van mijn dividendinkomsten. Mijn dividendportefeuille groeit gestaag, en daarmee ook het dividend dat ik ontvang. Hier kom ik binnenkort in een aparte blogpost op terug.

Spaarpercentage

Mijn spaarpercentage voor het tweede kwartaal is 63,8%, en YTD is ‘ie 58,4%. Mijn doelstelling voor het hele jaar is minimaal 41,0%., zoals ik al meldde aan het einde van het eerste kwartaal. Het tweede kwartaal werd gekenmerkt door twee meevallers met dank aan de Belastingdienst, en in de maand mei werd met mijn salaris ook het vakantiegeld uitbetaald. Qua inkomsten was het dus een uniek kwartaal. Ik heb ook behoorlijk wat uitgegeven, zoals je hieronder kunt lezen bij de beste uitgave(n). Maar omdat het inkomen nog hoger was, haalde ik dit kwartaal toch een mooi spaarpercentage. Al wil ik er, vanwege de vele bijzondere en eenmalige inkomsten en uitgaven, niet teveel waarde aan hechten.

Eigen Vermogen

Sinds enkele kwartalen neem ik ook mijn eigen vermogen, de netto waarde, mee in de rapportage. Dat deed het iets rustiger aan dan in het eerste kwartaal, toen naast het spaarpercentage ook het herstel van de aandelenbeurzen en de nieuwe WOZ-waarde hebben ervoor gezorgd dat mijn eigen vermogen groeide met 23,3%. In het tweede kwartaal waren het vooral mijn spaarpercentage (geholpen door de meevallers) en in iets mindere mate de aandelenmarkten. Samen zorgden ze voor een toch nog heel respectabele groei van 7,0%

Beste uitgave(n)

In het tweede kwartaal is er, na enkele kwartalen relatieve rust aan het uitgavenfront, ook weer geconsumeerd. Ik ben een traject met een personal trainer gestart. We zijn op vakantie geweest en ik heb nieuwe speeltjes gekocht: een laptop en een tablet. Naar verwachting kan ik hier weer jaren mee vooruit. En daarnaast hebben we tijdens onze vakantie een aantal doosjes lekkere wijn ingeslagen. Want tijdens de reis naar financiële onafhankelijkheid mag er best van het leven genoten worden. Al zal ik die flesjes wel geleidelijker consumeren dan voorheen

Hoe was jouw tweede kwartaal?

Verder optimaliseren in de kledingkast

Minimaliseren, dat is een proces dat bij Geldnerd al jaren aan de gang is. Het is een kwestie van bijhouden, en elke keer vind ik toch weer iets om te optimaliseren en te verbeteren.

Zo was het onlangs weer tijd voor mijn halfjaarlijkse inventarisatie in de kledingkast. Een minder grote vervangingsoperatie dan vorige keer, dat scheelt weer in de uitgaven. De komende periode moeten er 1 of 2 nieuwe kostuums komen, maar daarvoor kan ik ook de aanbiedingen nog even afwachten. En de ontwikkelingen van mijn gewicht…

Wel heb ik nog een paar optimalisatieslagen gemaakt. Zo vond ik mijn sokkenla een rommeltje. Dus heb ik daar een half uurtje aan besteed om ze volgens de methode van Marie Kondo op te bergen. Daar werd ik heerlijk rustig en ontspannen van. En het resultaat mag er ook zijn. Het is ook een mooie maat voor mij. Als de sokkenla vol is, hoef ik geen nieuwe sokken bij te kopen. Ik houd van eenvoudige indicatoren, die werken toch het beste…

Waar ook nog wel iets te optimaliseren viel: mijn stropdassen. Over de jaren heen bouw je toch een hele collectie op. En op een gegeven moment heb je een aantal favorieten. Daar komt bij dat ik wel elke werkdag een kostuum draag, maar niet elke dag een stropdas. Kortom: ik heb meer stropdassen dan nodig, en een aantal exemplaren die ik niet meer zal dragen. Ook hier ben ik dus maar eens goed doorheen gegaan.

Verder ben ik helemaal niet ontevreden hoe alles erbij ligt. Het is makkelijk om het opgeruimd te houden. En het scheelt ook veel tijd ’s ochtends. Allemaal dingen die motiveren om het vol te houden!

Hoe gaat het met de optimalisatie van jouw kledingkast?

De pieken en dalen van Healthnerd

Lang geleden schreef ik over mijn stapjes op weg naar gezonder leven. Vrij snel daarna kwam ‘Excuus Guus’ Chris met een update over zijn worstelingen met gezond leven. Zijn blog las ik op dat moment met zeer gemengde gevoelens. Want hetzelfde gebeurde bij mij. Ik had (bewust) de publicatie van mijn eerdere blog al een paar weken uitgesteld. Want ik wilde er wel ‘zeker’ van zijn dat ik het volhield. ‘Gezonder leven’ is toch net zoiets als stoppen met roken, dat heb ik wel 20 keer gedaan (stoppen met roken overigens een jaar of 7 geleden echt definitief). En toch gebeurde het mij ook, ’s ochtends een paar dagen na de publicatie van mijn Healthnerd blog. Tijdens het hardlopen blokkeerde ik gewoon. Spieren verzuurd, de muziek van mijn playlist beu, alle seinen op rood. Ik ben gestopt, heb me omgedraaid en ben naar huis gewandeld.

En waar Chris de draad nog weer oppakte met zijn 30-30-30 challenge en inmiddels als een afgetrainde jonge god door het leven dartelt, ging het bij Geldnerd juist de andere kant op. 1 januari van dit jaar nam ik mij opnieuw voor om dit jaar toch echt 5 kilo af te vallen. En dat gaat prima, ik heb op het moment dat ik dit schrijf nog een kilo of 7 te gaan…

De pieken werden dus gewichtspieken. En de dalen werden conditiedalen. Maar het voelde niet goed. Op het wekelijkse weegmoment maakte mijn grafiek regelmatig een ‘knikje’ omhoog. De dalende lijn werd een licht stijgende lijn, en de doellijn qua gewicht werd in opwaartse zin doorbroken. Normaliter op de beurs meestal een goed teken. Maar zeker geen goed teken als het over je eigen gewicht gaat.

Tsja… Wat doe je dan?

Niets. Helemaal niets.

Dat is wat ik in eerste instantie gedaan heb. Ja, me ergeren. Aan mezelf. En me stilhouden als het ergens over conditie of gezond leven ging. Dat is nog best wel vaak, als je erop let. En constateren dat de drempel steeds hoger wordt, en dat ik het nu een aantal keren op eigen kracht geprobeerd heb en dat het niet lukt om vol te houden. Iets met wilskracht die ontbreekt en zo.

Maar nu gaat er eindelijk wat gebeuren. Hoe komt dat zo? Nou, ik had onlangs een meerdaagse sessie in het kader van een opleiding die ik volg. En in deze module zat ook een clinic met een voormalig topsporter. Dat soort dingen zijn nogal populair bij managementopleidingen… Na een uurtje was ik helemaal uitgeteld. Gevloerd. Eigenlijk na een kwartiertje al. Maar ik vond het wel heel leuk! Dus toen ik na die opleiding thuiskwam, heb ik een Stap gezet. Met een hoofdletter S, ja. Ik heb een intake ingepland met een personal trainer. Idealer dan dit wordt het niet, want hun trainingscentrum zit minder dan 150 meter van mijn huis, aan dezelfde straat. En ze hebben hele ruime openingstijden. Mijn intakegesprek was om 07:00 uur ’s ochtends. Dat was prettig.

Deze week had ik een eerste ‘echte’ sessie, een ‘nulmeting’. Dat was ook ongeveer het niveau waarop mijn conditie zich bevindt. Dat was wel even een heel confronterend moment. Ik wist het eigenlijk wel, maar als je dan de cijfertjes bij elkaar ziet is het toch pijnlijk. Waar ik ieder detail van mijn financiële leven bijhoud in spreadsheets, is dit een categorie cijfers waarover ik echt mijn kop in het zand gestoken heb.

Ik realiseerde mij overigens dat ik in mijn administratie geen grootboekrekening heb voor sporten en gezond leven. Die heb ik nu wel aangemaakt. Voor mij toch een beetje de ultieme vorm van commitment. Als het in de administratie bestaat, bestaat het in mijn leven.

Dus. Ik heb nu een strak programma. Met doelstellingen. En een personal trainer. En een afspraak met een diëtist. Mijn doel is vooral om een verandering van levensstijl te bereiken. Ik ben benieuwd hoe het zal gaan. Ik zal jullie op de hoogte houden. Denk ik…

Hoe is het met jouw gezonde levensstijl?

Experiment met vierdaagse werkweek

Onlangs was het weer lange-weekenden tijd, de periode rond Hemelvaart en Pinksteren. Doordat ik ook de vrijdag na Hemelvaart een verlofdag opnam, had ik achtereenvolgens een werkweek van 3 dagen, een weekend van 4 dagen, een werkweek van 5 dagen en weer een weekend van 3 dagen. Die lange weekenden bevielen eigenlijk prima. En dat zette me aan het denken. Want Vriendin werkt in haar huidige project 4 dagen per week, en heeft elke vrijdag vrij. En dat bevalt haar ook uitstekend.

Even wat achtergrond. Geldnerd en Vriendin werken allebei voor ‘De Overheid’. Bij ons is een voltijds contract 36 uur per week. Vriendin werkt 4×9 uur. Zelf werk ik wel 40 uur in een werkrooster van 5×8, waardoor ik een halve dag compensatieverlof opbouw per week. Ik heb er al wel eens over geschreven, 50 vakantiedagen per jaar is best prettig. Meestal kom ik een heel eind met opmaken, maar helemaal lukt het me niet. Maar nu Vriendin 4×9 werkt, en dus zelf geen extra verlof meer opbouwt, heb ik veel meer vakantiedagen dan zij heeft.

Dus heb ik voor de maanden juli en augustus een experiment gepland. Elke vrijdag is geblokkeerd in mijn agenda en als verlofdag ingepland. 9 lange weekenden. 9 maal een vierdaagse werkweek. Nu is het zo dat ik in principe elke woensdag al thuis werk. Dus ik ben in die periode alleen op maandag, dinsdag en donderdag op kantoor. Dat zal wel wat extra vergaderdruk op mijn agenda geven, maar dat geeft niet. Dat helpt in het prioriteren. En in die periode zijn er ook veel collega’s op vakantie, dus in de praktijk is er sowieso al wat minder drukte.

En zoals dat wel vaker gaat: als je zelf ergens over nadenkt, dan lees je er ineens ook meer over. Wat me opvalt is dat de toonzetting inzake minder werken niet automatisch positief is, bijvoorbeeld in het Algemeen Dagblad en bij NU.nl. Blijkbaar zit de neiging tot hard werken nog steeds heel diep in ons calvinistische Nederlandsche cultuurtje…

Ik ben heel benieuwd hoe dit me gaat bevallen deze zomer!

Hoe ziet jouw werkweek eruit?

Flatex: New kid on the block?

Twee blogjes op één dag, dat komt niet vaak voor. Maar vandaag is er inspiratie…

Als je een beetje geïnteresseerd bent in beleggen, dan is het je vast niet ontgaan. Er is een nieuwe broker gestart in Nederland, Flatex. In Duitsland al een aantal jaren actief. En beleggen is er gratis, schreeuwen de billboards en tv-reclames mij toe. Nu bestaat ‘gratis’ meestal niet, dus dan word ik nieuwsgierig. Vanavond ben ik er eens even ingedoken om uit te zoeken wat het verdienmodel is van dit nieuwe bedrijf op de Nederlandse beleggersmarkt.

Even vooraf: Ik ben benaderd door een marketingbedrijf, dat namens Flatex zegt te werken. Ze vroegen of ik interesse had om tegen betaling iets over Flatex te schrijven, waarbij ik een bedragje zou krijgen voor elke klant die dat oplevert. Affiliate marketing heet dat, en sommige bloggers worden er rijk van. Ik krijg dat soort verzoeken vaker, en ik weiger ze allemaal. Dat staat ook op mijn Disclaimer pagina, maar die lezen die marketingjongens en -meisjes niet. Ze krijgen allemaal een keurige standaardmail dat ik niet schrijf tegen betaling en dat ik zo niet met mijn persoonlijke blog om ga. Ook de marketeers van Flatex hebben die mail gekregen. Ik schrijf hier dus fijn mijn eigen bevindingen en mening op. Ik weet vrij zeker dat ik niet de enige Nederlandse financiële blogger ben die is benaderd.

Op de website van Flatex vind ik niet zo heel veel informatie over het verdienmodel. Daarvoor moet je even wat dieper gaan graven. Enkele weken geleden heeft het Financieele Dagblad wel een uitgebreid artikel over Flatex geschreven. Daarin wordt ook ingegaan op het verdienmodel. Voor de mensen die niet achter de paywall van het FD kunnen komen, vat ik het even samen.

Flatex is een Duitse partij. In Duitsland geldt, in tegenstelling tot Nederland, geen provisieverbod, en dus ontvangt Flatex commissie van aanbieders van financiële producten. In Nederland hebben we dat jaren geleden al verboden, omdat het er toe leidde dat financieel adviseurs gemotiveerd werden om niet te verkopen wat het beste is voor de klant. Uiteraard zegt Flatex in het FD dat zij wel integer zijn. Dat moeten we dan maar geloven…

Daarnaast voert Flatex haar orders uit op Tradegate, een Duits handelsplatform. Qua volume is dat de tweede beurs van Duitsland. Voor elke order die Flatex daarheen stuurt, ontvangen zij een compensatie. De Britse toezichthouder FCA heeft erop gewezen dat het voor een broker aantrekkelijk kan zijn om orders naar een partij te sturen die veel commissie betaalt, maar waar de eindbelegger de rekening betaalt in de vorm van hogere ‘spreads’, bied- en laatprijzen die relatief ver uit elkaar liggen. Dat betekent dat jij waarschijnlijk niet de meest scherpe koop- of verkoopprijs krijgt als jij een order uitvoert via Flatex, maar dat zij er wel een bedragje aan verdienen via Tradegate. Als ze maar voldoende volume maken is het kassa voor Flatex…

Dus: Jij handelt gratis en gemakkelijk, maar betaalt de prijs indirect. Net zoals het gebruik van Facebook ook niet gratis is, daar betaal je met je data.

Hun handelsplatform en website zullen vast klantvriendelijk zijn en makkelijk in het gebruik, en hun aanbod is vast heel uitgebreid. Daar heb ik me niet eens echt in verdiept. Maar ik houd niet zo van dit soort verdienmodellen. Ik heb liever dat het transparant is wat ik betaal en waarom. Voor mij dus een reden om niet over te stappen naar Flatex, maar voorlopig gewoon even bij mijn eigen broker te blijven.

Overweeg jij over te stappen naar Flatex?

Update: 8 juli heeft ook de Vereniging van Effectenbezitters (VEB) over Flatex geschreven

Update: 9 juli heeft Financieel Onafhankelijkheidsblog (mr. FOB) een uitgebreide test van FLATEX gepubliceerd.

De (on)zin van warmtepompen en zonnepanelen?

Nederland moet verduurzamen. Een energietransitie. Minder afhankelijk worden van fossiele brandstoffen, en meer renewables. Nu is aardolie en steenkool natuurlijk strikt gesproken ook een ‘renewable’ (want ontstaan uit plantenresten van heeeeeel vroeger), alleen verbruiken we zoveel dat we geen tijd meer hebben om een paar miljoen jaar te wachten tot de nieuwe lading klaar is… En dan heb ik het nog niet over de vervuiling die het verstoken van het spul oplevert.

Dus zijn we met z’n allen op zoek naar andere bronnen. Windmolens, zonnepanelen, warmtepompen. Die laatste twee vooral ook individueel. Om me heen zie ik huiseigenaren druk rekenen en argumenteren. Elk dak vol met panelen en elk huis z’n eigen warmtepomp. Energieleverancier Greenchoice is onlangs zelfs een actie gestart waarbij je mensen kunt ‘verklikken’ die wel een geschikt dak hebben, maar er nog geen panelen op hebben liggen. ‘Daken kraken’ noemen ze dat. Zelf vind ik deze vorm van ‘peer pressure’ wel vrij ver gaan…

En hier gaat het volgens mij mis. Onze huidige energie-infrastructuur is collectief en gebaseerd op schaalvoordelen. We hebben niet allemaal thuis een kleine kolencentrale of kerncentrale staan, maar we hebben in Nederland een aantal grote centrales staan. Die stroom opwekken voor grote hoeveelheden woningen en bedrijven. Dat is nou eenmaal veel efficiënter dan elk huis z’n eigen centrale.

Dus waarom moet dat ineens anders als het om (meer) duurzame energie gaat? Waarom moet elk huis z’n eigen zonnepanelen, warmtepomp, en andere dingen. Hier in de stad is dat uitermate onpraktisch. De enigen die er beter van worden zijn de leveranciers en installateurs van zonnepanelen en warmtepompen.

Wij wachten dus nog even. Eerst maar eens zien wat de gemeente hier gaat doen. Vooralsnog lopen ze niet heel erg hard, lijkt het.

Tegenlicht, één van de weinige televisie-programma’s die ik nog graag volg, had op 10 februari 2019 een interessante aflevering over de (on)mogelijkheden van waterstof. Ook interessant: de eerdere aflevering die aangeeft dat onze wereld sowieso niet meer te redden is. Voer voor mijn cynische aard…

Hoe denk jij over de energietransitie?

« Older posts

© 2019 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑