Het is natuurlijk wel een beetje gek op mijn financiële blog. Ik heb uitgebreid geschreven over mijn Werksysteem. Ook het Gezond Leven Systeem en zelfs het Opgeruimd Leven Systeem zijn uitgebreid beschreven in aparte blogposts. Maar naar mijn Financieel Systeem moet je een beetje zoeken. Het is natuurlijk ook nog steeds het belangrijkste onderwerp van mijn blog. Maar daardoor zit het wel een beetje versnipperd. Dat realiseerde ik mij toen iemand laatst vroeg naar Kashbook, een app die ik in het verleden gebruikte voor het vastleggen van contante transacties, maar die al jaren niet meer bestaat.
Vandaag dus een samenvatting. Wat zijn de belangrijkste onderdelen van mijn financiële systeem? Door sommigen ook wel de Geldnerd Methode genoemd. En het voornemen om deze blogpost te herhalen als ik grote aanpassingen doe.
Ik houd bij wat er binnen komt en uit gaat
Ik heb er al heel vaak over geschreven. Bijhouden van mijn inkomsten en uitgaven is de basis van mijn financiële systeem. Tot op de cent. Wat je meet, beïnvloedt wat je doet. Met mijn financiën. Met mijn levensstijl.
Na decennia met Excel gewerkt te hebben, ben ik vorig jaar definitief overgestapt naar GnuCash, een open-source boekhoudpakket. Alle boekingen op mijn bankrekeningen en creditcard worden automatisch geïmporteerd. Eventuele contante uitgaven (een paar per jaar) en mijn beleggingstransacties (één per maand) verwerk ik handmatig. Op mijn overzichtspagina staat een link naar de serie blogposts die ik hierover geschreven heb. Daarmee kan iedereen snel aan de slag.
Bij GnuCash helpt het als je een beetje kennis van (dubbel) boekhouden hebt. Anders kun je beter Excel gebruiken (bijvoorbeeld mijn gratis spreadsheet, laat je niet verleiden om er elders veel geld voor te betalen!) of er zelf eentje bouwen voor jouw eigen situatie.
In het verleden werkte ik mijn administratie elke week bij. Tegenwoordig is het meestal tweewekelijks. Het kost niet veel tijd en is minutenwerk, omdat het grotendeels geautomatiseerd is. Toch vind ik tweewekelijks een goede frequentie. Want af en toe kom ik een uitgave tegen waarvan ik denk ‘wat was dat ook alweer?’. En dan kan het maar beter niet té lang geleden zijn, want dan weet ik het niet meer.
Tijdens dat (twee)wekelijkse finance-moment handel ik ook alle financiële post af. Dat is tegenwoordig meestal e-mail, en die laat ik binnenkomen op een speciaal daarvoor bedoeld e-mail adres. Dat houdt het allemaal overzichtelijk. Rekeningen, tariefswijzigingen, het komt allemaal op één plek binnen.
Mijn begroting helpt mij om te sturen op mijn financiën
Als je bijhoudt wat er in het verleden en heden gebeurt, kun je ook de toekomst gaan voorspellen of plannen. Oftewel: een begroting maken. Vooraf bewuste keuzes maken over wat je met je geld gaat doen. Kijken hoeveel je overhoudt. Of hoeveel je tekort komt. ZuinigAan heeft er onlangs een hele cursus aan gewijd, met ook een paar bijdragen van mijn hand. En afgelopen jaar heb ik ook diverse malen geschreven over de voorbereidingen van mijn eigen begroting voor 2023.
Begroten is één ding, af en toe de begroting en de werkelijke uitgaven vergelijken is een tweede. Ook dat helpt. Om jezelf scherp te houden. Om de volgende begroting nog beter te maken. En bedenk wel: een begroting is geen wet, je mag ‘m best bijstellen. En begroten is ook niet hetzelfde als bezuinigen tot op het bot. Ook leuke dingen mag je begroten. Zie ook mijn bijdrage aan de cursus van ZuinigAan. Waar het om gaat is dat het bewuste keuzes zijn.
Ik heb een aparte begrotingsspreadsheet. De basis is mijn rekeningschema uit GnuCash. Sommige dingen begroot ik op maandbasis, voor andere neem ik alleen een bedrag op voor het hele jaar. Misschien wijd ik er binnenkort nog wel eens een aparte blog aan.
Ik betaal mijzelf eerst
Zodra het salaris binnenkomt betaal ik eerst mijzelf. Er gaat geld naar mijn voorzieningen. Er gaat geld naar mijn beleggingsrekening. Dat werkt voor mij beter dan alleen maar sparen of beleggen wat ik aan het eind van de maand overgehouden heb. En omdat ik al best wel lang mijn financiën bijhouden en mijn begroting best goed op orde heb, kom ik zelden voor vervelende verrassingen te staan. Ik weet dus wat ik mijzelf kan veroorloven om maandelijks niet uit te geven.
Wij lossen de hypotheek versneld af
Controversieel onderwerpje… Sommige mensen pleiten ervoor om maximaal te beleggen en helemaal niet af te lossen, in elk geval zolang het verwachte rendement op beleggingen hoger is dan je hypotheekrente. Geldnerd en Vriendin hebben een andere keuze gemaakt. Een deel van ons geld beleggen we, en een deel steken we in het versneld aflossen van de hypotheek. Daar heb ik al eens uitgebreid over geschreven, en die overwegingen staan voor ons nog steeds als een huis. Onze levensstijl kost een bepaald bedrag X per maand. De hypotheeklast is daarvan de grootste post, dat geldt voor heel veel huishoudens. Door versneld af te lossen wordt het bedrag dat we elke maand aan de bank moeten betalen steeds lager. Het is de snelste manier om lagere maandlasten te creëren zonder dat we onze levensstijl om moeten gooien.
Wij lossen extra af via de sneeuwbalmethode. Twee keer per jaar neem ik jullie mee in de stand van zaken.
Elke maand breid ik mijn beleggingsportefeuille uit
Wat een luxe. Ik kan gewoon leven. Geld reserveren voor grote uitgaven in mijn voorzieningen. Extra aflossen op de hypotheek. En ook nog eens elke maand beleggen.
Ik kies hier een luie benadering. Ik koop sinds vorig jaar gewoon elke maand een aantal stuks Vanguard FTSE All-World UCITS (VWRL). Brede spreiding. Lage kosten. En vooral heel gemakkelijk.
Ik koop geen losse aandelen. Dan heb je namelijk minder spreiding, je bent afhankelijk van het succes van één of enkele bedrijven. Het kan meezitten of tegenzitten. Ik ben niet slimmer of sneller dan ‘de markt’. Niemand is dat. Ik beweeg dus ‘gewoon’ mee met de markt.
Ik koop ook geen vastgoed. Dat kost teveel tijd om passief te zijn. En het is duur, dus ook hier moeilijk spreiden. En het wordt steeds minder aantrekkelijk door de overheidsmaatregelen rond particuliere verhuur en de verwachte belastinghervorming. Ook CheesyFinance snapt dat.
En ik koop zeker geen cryptovaluta. Als ik een aandeel koop, bezit ik een stukje bedrijf. Als ik een pand koop, heb ik stenen. Onder cryptovaluta ligt niks. Dat is geen beleggen, dat is speculeren. Leuk als je van een gokje houdt, maar dan koop ik toch echt liever een lot in de loterij.
Mijn beleggingen beheer ik inmiddels in Portfolio Performance. Wekelijks worden de koersen bijgewerkt. Maar de waarheid gebiedt me te zeggen dat ik steeds minder vaak naar mijn portefeuille kijk. Die is er gewoon. En doet z’n ding. Elk kwartaal een riedeltje dividend. Elke maand even bijkopen. Simpel. Dat betekent overigens nog niet dat ik stop met het wekelijks bijwerken van de koersen. Old habits die hard…
Elk kwartaal kijk ik hoe ik er voor sta
De meeste mensen kijken nooit hoe ze er financieel voorstaan. Veel bloggers kijken maandelijks. Ik vind ‘nooit’ te weinig en ‘maandelijks’ te vaak. Sinds jaar en dag kijk ik elk kwartaal hoe ik er voor sta. Mijn Financial Dashboard wordt bijgewerkt. En ik maak mijn Kwartaalrapportage. Die is er net zoveel voor mijzelf als voor jullie.
Ik houd vol
Het belangrijkste: gewoon doorgaan. Komt er een pandemie en dendert de beurs naar beneden? Gewoon doorgaan. Verandert je leven plotsklaps? Gewoon doorgaan. Heeft ‘iedereen’ het over een recessie? Gewoon doorgaan. Loopt ‘iedereen’ achter een nieuwe beleggingshype aan? Gewoon doorgaan. Je eigen pad volgen. Ik doe dat inmiddels een jaar of twintig. In die tijd is er veel gebeurd in mijn leven. Een echtscheiding, meerdere verhuizingen, een langdurig verblijf in een ver en warm land, verschillende nieuwe banen. Mede mogelijk gemaakt door mijn eigen persoonlijke financiële systeem.
En bedenk wel: dit systeem is niet in één keer neergezet. Het is organisch gegroeid over een periode van inmiddels meer dan 20 jaar. En het verandert nog steeds, ontwikkelt zich door. Laat je dus niet afschrikken. Begin gewoon ergens. Iets doen is beter dan niets doen
Hebben jullie ook een financieel systeem?
Ik gebruik excel voor mijn boekhouding, maar niet het systeem van dubbel boekhouden, heb helaas op school destijds niet voor economie gekozen en in mijn werk ook niet dus ik heb hier geen verstand van. Ik heb heel eenvoudig een voorblad met per categorie het totaal bedrag en dan onderaan de optelsom van al deze getallen en dan erachter de tabbladen per categorie. Verder noteer ik inkomsten als positieve getallen en uitgaven als negatieve getallen. Ook heb ik in de tabbladen een budget / inschatting gemaakt van de kosten en inkomsten per maand op basis van de cijfers uit het verleden en plannen dit jaar en corrigeer dit elke maand naar werkelijkheid. Zo kan ik redelijk vooruit al inschatten wat mijn vermogen elk einde jaar zal zijn en een bijkomend pluspunt is dat budgetteren ook ervoor zorgt dat ik probeer om binnen het gestelde bedrag te blijven terwijl ik zonder dit inzicht zeker weten meer, en zonder na te denken of ik het echt nodig heb of wil, zou uitgeven. Ik heb jouw oude excel boekhouding ook even bekeken, maar die is mij inderdaad te onoverzichtelijk met mijn beperkte boekhoudkundige vermogen. Zoals ik het nu heb, is het voor mij super overzichtelijk en vind ik het ontzettend leuk om bij te houden tot op de cent. Nu ik hier zo fanatiek mee bezig ben, valt het me wel op hoe weinig mensen om mij heen hun boekhouding bij houden.
Een eigen systeem dat helemaal bij je eigen situatie en kennis past vind ik de beste optie.
Helemaal waar want als het bij je past, is het ook leuk om te gebruiken, en volgens mij is GNU Cash op jou lijf geschreven (ik lees het namelijk altijd als Geld Nerd United Cash hahaha) Geen idee waar de letters GNU werkelijk voor staan.
Zeer vereerd, maar daar staat het niet voor… zie https://en.wikipedia.org/wiki/GNU
Bij de verdeling van je maandsalaris kom ik tot 99% is die laatste 1 % het geld wat gewoon op je rekening blijft staan of gaat dat in een geheim potje!!!
Wat oplettend! Ik heb afgerond op hele procenten, dus die ene procent is het afrondingsverschil.
Wat een heerlijke blog. De kern van Geldnerd.
Ook hier gaat alles gewoon door. Qua systeem zie ik grote overeenkomsten. Er is echter ook een wezenlijk verschil: de inhoud van het model. Ik ‘bestuur’ de financiën vanuit het perspectief dat ons huishouden een BV is. Er worden diensten (onderdak, levensonderhoud, mobiliteit, etc) geleverd aan de klanten en die leveren daar een maandelijkse inleg voor. Doel van de BV is om de maandelijks inleg in de toekomst zo laag mogelijk te kunnen maken. (Let op: in de toekomst! En voorlopig is het nog geen toekomst…)
Dit maakt mijn personal finance eigenlijk geen personal finance, maar vooral het beheer van het huishouden. Alle kengetallen worden berekend voor de BV. Een spaarratio gaat bijvoorbeeld dus over hoeveel procent van de maandelijkse inleg wordt gespaard. (De werkelijke spaarratio is ruim hoger omdat er naast de maandelijkse inleg ook privé wordt gespaard.)
Binnen het BV-model heb ik 3 petten:
– Ik ben klant en wil dus kwaliteit van leven in ruil voor mijn maandelijkse inleg.
– Ik ben CEO en wil dus maximaal rendement op ingezette budgetten.
– Ik ben aandeelhouder en wil een voorspelbaar en zeker toekomstig rendement.
Als klant zit ik in een iets andere levensfase dan Geldnerd: kinderen, groter willen gaan wonen en daarnaast nog een auto van bijtellen naar bezitten. Gelukkig had de CEO hier begrip voor. Om de aandeelhouders tevreden te krijgen terwijl hij voorzag in de behoeften van zijn veeleisende klant, heeft de CEO best stevige ingrepen moeten doen.
De laatste 3 jaar is er vooral gewerkt de balansratio’s. Gelukkig voor de aandeelhouders van de BV is de CEO overtuigt van het standpunt dat je moet beleggen met geld dat je kan missen. Hij kijkt daarbij niet alleen naar cashflow maar ook naar bezit vs verplichtingen. De verwerving van de nieuwe asset waar de klanten zouden gaan wonen, had de solvabiliteit geen goed gedaan. Echter bood het de CEO wel de mogelijkheid om een hogere maandelijkse inleg te vragen. De extra vrije cashflow is tot en met 2022 primair gebruikt om de financiële positie van de BV te verstevigen.
In zake van mobiliteit heeft de CEO zijn klanten moeten voorzien van een ruime stationwagon. De klant had hier zeer gegronde reden voor en zou hiermee bijvoorbeeld ook gaan voorzien in onderhoud en verbetering van de assets van de BV. Laten we het een barter-deal noemen. Aangezien de CEO niet aan lenen of financial lease doet, was dit opnieuw een aanslag op de financiële ruimte.
Kansen werden geboden vanuit een exorbitante stijging van de WOZ-waardering van een van de grootste assets van de BV. In combinatie met de aflossingen is de solvabiliteit van de BV dusdanig doorgeslagen dat de CEO hier niet meer sneller wil groeien dan noodzakelijk. De vrije cashflow wordt sindsdien volledig aangewend ter vergroting van deelnemingen in andere partijen middels een breed gespreide (accumulerende) ETF.
De aandeelhouders zijn hier zeer over te spreken. Dusdanig dat de CEO het heeft gewaagd een dikke bonus uit te vragen tijdens de meest recente aandeelhoudersvergadering. Helaas was hier geen meerderheid voor te vinden.