Geldnerd.nl

Blog over (financieel) bewust leven

Categorie: Doelen

Geldnerd is (niet) dol op de tandarts

Bij de evaluatie van mijn uitgaven in 2017 heb ik er al iets over gezegd. Mijn tandartskosten. Op zich heeft Geldnerd een goed gebit, en hij zorgt er goed voor. Drie keer per dag poetsen, tandenstokers, en trouw twee keer per jaar naar de tandarts. En dat terwijl ik helemaal niet zo dol ben op die tandarts en die boor, zoals heel veel mensen.

Maar toch heb ik iets duur en kwetsbaar in mijn mond. Door een ongelukje in mijn jeugd heb ik een aantal tanden verloren. Sinds heel lang heb ik hier een keurige brug staan, die in totaal 5 tanden vervangt. Maar ideaal is het niet. Het is toch kwetsbaarder dan ‘echte’ tanden, en ook iets onderhoudsgevoeliger. Met name ook omdat de onderliggende wortels zwakker worden naarmate ik ouder word. En dat laatste begint nu kritiek te worden. Eigenlijk is de brug aan vervanging toe. De huidige constructie zit er al weer een jaar of 15 in. Maar dat is niet het belangrijkste probleem. De onderliggende wortels zijn nu bijna 40 jaar dood en takelen sterk af. Ik kan niet zomaar in een hard broodje of een appel bijten, dat kunnen mijn voortanden al jaren niet meer aan.

Samen met mijn tandarts heb ik hier een tijdje over nagedacht. We hebben verschillende opties de revue laten passeren. Zijn er manieren om de wortels toch nog ‘op te lappen’? Welke alternatieven zijn er? Mijn tandarts heeft mijn situatie ook besproken met diverse collega’s.

Uiteindelijk zijn we, in overleg met een implantoloog, uitgekomen op een nogal drastisch maar wel toekomstvast scenario. De vier resterende wortels worden allemaal verwijderd. In plaats daarvan komen er vier implantaten. Eigenlijk gewoon schroeven die in mijn kaak geplaatst worden. Een rotsvast fundament. En daar kan dan gewoon een nieuwe brug op geschroefd worden.

Klinkt eenvoudig hè? Valt nog wel een beetje tegen. Het is best een ingrijpende operatie. Gaat vier uur duren, is de inschatting. En daarna mag ik de eerste weken alleen zacht en vloeibaar voedsel, en geen alcohol. Dat gaat vast een goede bijdrage leveren aan mijn dieetdoelen. En daarna moet het een maand of 9 helen voordat de definitieve nieuwe brug erop geplaatst kan worden en ik eindelijk weer gewoon kan eten. In totaal ben ik er dus bijna een jaar zoet mee.

Andere complicerende factor: Geldnerd is best wel bang voor de tandarts. Of liever gezegd, voor injectienaalden en dat soort dingen. Daar kan ik hilarische anekdotes over vertellen, maar dat doe ik toch maar niet. Het is best wel bijzonder dat ik al meer dan 40 jaar toch trouw twee keer per jaar naar de tandarts ga. En vaker als er groot onderhoud nodig is. Ook dat hebben we besproken, en ook daar een drastische maar praktische oplossing. Ik ga onder volledige narcose. In slaap vallen en na een tijdje wakker worden met alles achter de rug. Ideaal.

Tsja, en dit is een financiële blog, dus we moeten het nog wel even over de kosten hebben… Die zijn fors. Alles inbegrepen gaat dit geintje ongeveer € 15.000 kosten. Je leest het goed, vijftienduizend euro. En zoals het er nu uitziet betaalt de zorgverzekering helemaal niets. Ik heb er contact over gehad met ze, maar dit is allemaal natuurlijk zorgvuldig uitgesloten in de grote hoeveelheid juridisch proza die bij de verzekeringen hoort… En een aanvullende tandartsverzekering heb ik al 25 jaar niet meer, anders zou ik deze operatie al twee keer betaald hebben aan premies. Ik heb er gelukkig zelf voldoende geld voor, al wordt de rekening wel iets hoger dan wat ik verwacht had. Ongeveer het dubbele. Mijn eerste reactie was dat ik hiervoor toch echt iets van mijn beleggingen moet gaan verkopen. Iets met onderbuikgevoel en zo. Maar toen ik een snelle cashflow-analyse maakte voor de rest van dit jaar, zag ik dat dit helemaal niet nodig gaat zijn. Ik heb voldoende cash op de plank liggen. Mijn buffer vul ik dan het komende jaar wel weer aan. Die is er immers juist voor dit soort momenten, en niet alleen maar om naar te kijken.

Met deze operatie ga ik wel ruimschoots over het drempelbedrag voor zorgkosten heen, dus een deel van de rekening kan ik in mijn Belastingaangifte 2019 aftrekken van mijn inkomen. Dan ga ik een stukje van de rekening in elk geval terugkrijgen. Dat is mooi meegenomen, maar niet het belangrijkste. Ook als ik niks terug zou krijgen, zou ik dit doen. Het moet, en mijn kwaliteit van leven wordt er beter van.

Wat ik me ook realiseerde: ik werk hard aan mezelf dit jaar. Een managementopleiding, de personal trainer, de diëtiste, en nu ook nog de verbouwing van mijn gebit. Groot onderhoud, Geldnerd 2.0 is in aantocht!

Ben jij dol op de tandarts?

error

Derde kwartaal 2016

201610 HerfstOktober is aangebroken. En daarmee het laatste kwartaal van 2016. Tijd dus om eens terug te kijken op het derde kwartaal van 2016. Ik heb dit jaar nog niet veel teruggekeken op mijn rendement en vermogensopbouw. Het is natuurlijk ook een maf jaar, met de verhuizing uit het Verre Warme Land en de landing hier in Nederland. Maar kwartaal 3 is het eerste ‘normale’ kwartaal, dus ook qua vermogensbeheer wordt het langzaam weer ‘business as usual’.

Allereerst mijn beleggingen. Daar heb ik in het derde kwartaal een rendement behaald van 4,2%. De S&P500 index heeft in die periode een rendement behaald van 3,3%, dus ik heb het iets beter gedaan dan de index. Dat is mooi. Maar het gaat mijn totale rendement van dit jaar niet redden. Dat komt vooral omdat ik nog steeds een kleiner deel van mijn vermogen dan normaal in beleggingen heb zitten. En het rendement op spaargeld is (zoals alle lezers wel weten) abominabel.

Mijn spaarpercentage in het derde kwartaal is 59,9%. Daarmee ben ik blij verrast. Aan de inkomstenkant was er een mooie meevaller doordat de Belastingdienst mijn teruggave over 2014 uitbetaalde. Maar er gebeurde ook het nodige aan de uitgavenkant. Zo gaf ik een behoorlijk bedrag uit aan kleding, omdat mijn garderobe na drie jaar Ver en Warm Land wel wat vernieuwing en aanvulling kon gebruiken. Inmiddels zijn ook de winterjassen gekocht, dus hier verwacht ik de komende maanden geen grote uitgaven meer. Dat ik voor het kwartaal op een spaarpercentage van bijna 60% uit zou komen had ik eigenlijk niet verwacht.

In het vierde kwartaal verwacht ik ook nog een paar meevallers. Hopelijk een kleine teruggave van de Belastingdienst over 2015, en daarnaast zal in november ook mijn ’13e maand’ uitbetaald worden. Ook heb ik een aantal verlofdagen verkocht, die betaling verwacht ik ook in november. Aan de uitgavenkant wordt het spannend of we nog gaan verhuizen. Als dat gebeurt, gaat er ook heel veel geld uitstromen. We zullen zien.

Hoe was jouw derde kwartaal?

error

Doelen voor 2016

Goede voornemens zijn niet zo mijn ding. Ze zijn in elk geval niet gebonden aan de magische datum van Nieuwjaar. Maar zo aan het begin van het jaar kijk ik wel even goed naar mijn financiële doelen.

Mijn belangrijkste financiële doelen zijn en blijven vrij eenvoudig:

  1. Mijn totale rendement op eigen vermogen is minimaal 5,00%
  2. Van mijn inkomen gedurende het jaar spaar ik minimaal € 10.000

Dat is de basis van mijn financiële lange-termijn planning. Als ik die doelen haal, dan ligt mijn vermogensgroei op schema.

Het halen van mijn rendementsdoel wordt weer vooral afhankelijk van mijn beleggingen. De rente is en blijft laag, ik verwacht niet dat die in 2016 ineens stevig gaat stijgen. En het beursjaar 2016 wordt lastig, denk ik. Zoals je kunt zien in de onderstaande grafiek van Bloomberg (blauw = S&P500 / oranje = EuroStoxx 50) hebben we alweer een stijgende markt sinds 2011, ik verwacht een stevige correctie. Hopelijk kan ik die zonder al teveel kleerscheuren doorkomen. De eerste week van het nieuwe jaar was wat dat betreft geen goed begin.

201601SP500vsEUROSTOXX50

Begin 2016 staat ook mijn Evaluatie Vermogensbeheer op de agenda. Het is inmiddels drie jaar geleden dat ik een deel van mijn vermogen heb ondergebracht bij Alex Vermogensbeheer. Het is tijd om te bekijken hoe dat het doet, in vergelijking met de benchmarks en in vergelijking met het deel van mijn portefeuille dat ik zelf beleg. Dat staat ergens komende week op de agenda.

Verder ben ik van plan om dit jaar iets te doen met het enige onderdeel van mijn financiën waar ik mij niet comfortabel bij voel: het risico op, en de financiële gevolgen van, arbeidsongeschiktheid.

En als laatste heb ik een ‘Minimaliseer-Doel’. Aan het eind van 2016 wil ik minder fysieke bezittingen hebben dan op 1 januari. Ik heb een overzicht gemaakt, en van een aantal dingen ga ik dit jaar afscheid nemen.

Wat zijn jouw doelen voor 2016?

error

8 Jaar scheermesjes

201510 HamsterEen onderwerp wat mij de afgelopen jaren meer is gaan interesseren is het minimalisme. Ook ik doe vrolijk mee aan het consumeren en het verbruiken van alles wat deze planeet ons biedt. Ik had een huis vol spullen en was druk bezig om er nog meer te verwerven. Ik hoef gelukkig niet uit noodzaak te minderen, bijvoorbeeld vanwege schulden of armoede. Dat soort druk van externe omstandigheden lijkt me heel vervelend, en ik heb heel veel bewondering voor de mensen die er in die omstandigheden het beste van weten te maken.

Een paar grote veranderingen in mijn leven hebben me op dit punt aan het denken gezet. Tijdens mijn echtscheiding realiseerde ik mij dat het huis vol met spullen helemaal niet relevant was voor hoe ik me voelde. Ik dacht dat ik het allemaal erg zou missen, maar dat bleek niet zo te zijn. Daarna ben ik diverse malen verhuisd binnen een paar jaar. Dat helpt ook bij het opruimen. Sindsdien doe ik voorzichtig pogingen om met minder toe te kunnen.

wilkinson-protector-3<schaamte>Maar ik zal het maar bekennen: ik ben een hamster. Zo heb ik al 8 jaar geen scheermesjes gekocht. Ik ben nog bezig met het opmaken van de voorraad die ik tussen 2004 en 2007 heb opgebouwd. Bij normaal verbruik verwacht ik eind 2016 door de voorraad heen te zijn.</schaamte>

Ook heb ik nog voor ruim 2 jaar aftershave staan. En met mijn haarverzorging kan ik ook nog wel een jaar of 3 vooruit. Kortom: tijd voor actie!

Vandaag heb ik mijn kastje in de badkamer helemaal uitgepakt. Ik heb alles gesorteerd naast elkaar gezet. En opgeschreven. Daarna heb ik mijn kledingkast helemaal uitgepakt. Ook gesorteerd. Weggedaan wat ik niet meer ga dragen. En ook hier opgeschreven wat ik heb. <diepe schaamte>Veertig (40) basic witte t-shirts. Achtendertig paar sokken. Vierentwintig zakdoeken. Elf paar schoenen.</diepe schaamte> Er staan ook nog twee volle vuilniszakken klaar.

Voorlopig heb ik mijzelf voor een heleboel dingen een absoluut koopverbod gegeven. Ik ga op een rijtje zetten wat ik een reële hoeveelheid vind. En dan gaan we daar de komende periode naar toe werken. Maar met deze voorraad gaat die periode wel een paar jaar duren. En dan denk ik ook aan de hoeveelheid geld die ‘opgesloten’ zit in deze spullen. Komend jaar een lager budget voor kleding en toiletartikelen.

Ben jij bewust bezig met ‘minderen’?

error

Meetbare financiële doelen

‘Life is what happens to you while you are busy making other plans’ – John Lennon

Financiële doelen, hoe maak je ze meetbaar? Ik vind het een worsteling en ik heb er een aantal jaren over gedaan. Terugkijkend was het vooral vanwege de aannames die ik moest doen. Financiële dromen en de werkelijkheid verhouden zich niet altijd goed tot elkaar. Hoe oud word ik? Wat wil ik allemaal doen. Onderstaand mijn ‘exercitie’.

Mijn belangrijkste financiële doel is mijn pensioen. Zoals ik al vaker heb geschreven ben ik niet erg optimistisch over wat ik ga krijgen. Ik bouw op papier een goed pensioen op, maar wat daar straks van over blijft is een goede vraag. En over de AOW wil ik het dan niet eens hebben.
Daarom heb ik als doel om na mijn pensioen jaarlijks € 20.000 uit mijn vermogen te gebruiken om mijn inkomen aan te vullen. Maar dat moet wel € 20.000 zijn naar de koopkracht van vandaag. De gemiddelde inflatie over de afgelopen 25 jaar was 2,2%. Verwerk ik dat in mijn berekeningen, dan moet die € 20.000 van vandaag straks ongeveer € 35.000 per jaar zijn om dezelfde koopkracht te behouden. Ik ga ervan uit dat ik ergens tussen mijn 67e en 69e met pensioen ga. En ik ga er van uit dat ik 90 jaar oud word. Word ik ouder, dan is het potje leeg.

OK, dus ik wil € 35.000 per jaar uit mijn vermogen kunnen gebruiken na mijn pensionering. Gelukkig heb ik al het nodige opgebouwd, en ik heb nog 20 – 25 jaar om dat aan te vullen tot wat er nodig is. Mijn vermogen groeit op twee manieren:

  1. Door een deel van mijn inkomen niet te consumeren, maar toe te voegen aan mijn vermogen.
  2. Door het rendement op mijn spaargeld en mijn beleggingen.

Ik heb uitgerekend dat ik dit kan halen. Daarvoor moet ik ieder jaar (1) minimaal € 10,000 van mijn inkomen aan mijn vermogen toevoegen. En ik moet ieder jaar (2) een netto rendement (na belastingen) halen van 4,0% op mijn spaargeld en mijn beleggingen. En omdat ik gemiddeld 4,0% moet halen, is mijn doelstelling om 5,0% te halen. Voor de veiligheid. De afgelopen 10 jaar is dat gelukt. Dus wordt het een kwestie van stug doorploegen.

Wat zegt dit over mij? Ik ga tussen 67 en 69 met pensioen. Dus niet al op mijn 55e. En ik word 90 jaar oud. Als ik tussendoor nog iets anders wil (een boot kopen, een tweede huis, et cetera) dan moet ik mijn plannen aanpassen. En dat zal ook nog wel gebeuren. Want plannen overleven zelden de confrontatie met de werkelijkheid.

We must let go of the life we have planned, so that we can accept the life that is waiting for us’ – J. Campbell

Heb jij je doelen meetbaar gemaakt?

error

Sparen

“Hé Geldnerd, je schrijft alleen maar over beleggen? Doe je niet aan sparen dan?”

“Jawel hoor! Maar dat is niet zo spannend, daar valt minder over te vertellen.”

Vroeger was het leven simpel. Je had bij je bank een lopende rekening en een spaarrekening. Geld wat je over hield op de lopende rekening boekte je over naar de spaarrekening. En dankbaar als ze zijn, gaf jouw bank je daar rente over. Klaar.

Tegenwoordig is het anders. De meeste grote banken geven erg weinig rente. Dus kwamen er andere partijen op de markt, die ons spaargeld goed kunnen gebruiken. En die dus een hogere rente geven. Zolang dat allemaal gedekt is door het garantiestelsel is dat fijn, en ons spaargeld groeit gestaag en veilig door. IJsland, iemand?

Maar ja, als je spaargeld groeit krijg je al snel te maken met de Belastingdienst. 30% belasting over een fictief rendement van 4%, oftewel 1,2%, dat was het tarief de afgelopen jaren. In de plannen voor 2016 zie ik dat het gaat veranderen. Netto blijft het effect hetzelfde: een groot deel van je rendement op spaargeld wordt opgegeten door de fiscus.

En laten we ook de inflatie niet vergeten. Ook dat is een sluipmoordenaar. Volgens het CBS kwam de inflatie over de laatste 25 jaar gemiddeld uit op 2,2 procent, zie ook onderstaande grafiek. Dat klinkt niet als veel. Maar op de langere termijn heeft het wel veel effect.

Inflatie19882014CBS

Een rekenvoorbeeld. Stel je koopt nu iets voor EUR 1.000,00. Een inflatie van 2,2% zorgt ervoor dat je over 25 jaar EUR 1.722,95 nodig hebt om datzelfde te kopen. Dus sparen voor je pensioen op basis van je salaris van nu, zonder inflatie mee te nemen, zorgt voor zware teleurstelling straks!

En bovendien: Belasting + Inflatie betekent dat je al zeker 3,5% rente op je spaargeld moet krijgen om nu niet armer te worden. Een aantal jaren geleden kreeg je dat ook voor je spaargeld, maar nu al een tijdje niet meer. Misschien komt dat nog weer terug. Maar ondertussen zijn het vooral mijn beleggingen die ervoor moeten zorgen dat ik mijn lange-termijn doelstellingen haal.

In mijn spaargeld maak ik onderscheid tussen twee potjes:

  1. Mijn buffer: Ik wil op elk moment de beschikking hebben over een buffer ter hoogte van zes netto maandsalarissen. Dat geld staat op een rekening waar ik er zo bij kan, zonder beperkingen. Het zorgt mede voor een goede nachtrust.
  2. De rest van mijn spaargeld. Dit is spaargeld wat ik niet direct nodig heb, maar wat ik ook niet wil beleggen. Dit geld mag ik bijvoorbeeld wel voor langere tijd vastzetten in een deposito (alhoewel dat op dit moment ook weinig oplevert).

Ik heb wat rondgeshopt, en mijn spaargeld staat momenteel bij een van de aanbieders met relatief hoge rente. Het is nog steeds niet veel, maar beter dan niks. Momenteel is de verdeling van mijn vermogen ongeveer 50% sparen / 50% beleggen.

Ik ben (nog) niet toe aan het kopen van huizen of ander vastgoed. Sommige mensen vinden dat ook een goede vorm van vermogensbeheer. Maar zo groot is mijn vermogen nog niet, en ik ben bang dat ik minder flexibel kan zijn als mijn geld in ‘stenen’ zit.

Hoe zit het met jouw spaargeld?

error

Je leent alleen voor je hypotheek!

Mijn vader werkte bij één van de grote Nederlandse banken. Terugkijkend had dat een aantal voordelen. Zorgvuldig omgaan met je financiën werd ons met de paplepel ingegoten. Een van zijn gevleugelde uitspraken was: ‘Je leent alleen voor je hypotheek!’ En dat is nog steeds een van mijn financiële mantra’s.

Mijn financiële doelen zijn verder redelijk eenvoudig:

  1. Ik heb alles in beeld en betaal grote uitgaven uit mijn buffer.
  2. Mijn vermogensbeheer is erop gericht om:
    1. Mijn buffers in stand te houden.
    2. Onbezorgd met pensioen te kunnen.
    3. Indien mogelijk tussentijds nog wat onverwachte grote dingen te kunnen doen, zoals een sabbatical nemen of een grote uitgave doen (en met ‘groot’ bedoel ik EUR 100.000 of meer).

Over mijn pensioendoel vertel ik in een volgende blogpost nog wel meer. En terwijl mijn doelen redelijk eenvoudig zijn, besef ik dat veel mensen hier alleen maar van kunnen dromen. Maar geloof me, deze doelen zijn niet vanzelf binnen bereik gekomen. Ik heb nooit echte schulden gehad, maar ik ben wel met weinig begonnen. Mijn ouders hebben ervoor gezorgd dat ik zonder studieschuld van school afkwam. Daar waren (en zijn) ze erg trots op. Terugkijkend is dat ook een van de grootste cadeaus die ze mij hebben kunnen geven. Om mij heen zie ik nog steeds leeftijdgenoten bezig zijn met het afbetalen van hun studieschuld.

Ik ben ooit begonnen vanuit de vraag ‘waar gaat mijn geld naartoe’. En toen ik recent mijn financiën op een rijtje zette, en vooruitkeek op basis van het rendement wat ik de afgelopen 10 jaar gerealiseerd heb en met een voorzichtig geschat spaarbedrag per jaar voor de komende 20 jaar, realiseerde ik me dat mijn doelen binnen bereik zijn. Ik hoef alleen nog maar de komende 20 jaar te blijven doen wat ik de afgelopen 10 jaar gedaan heb. OK, dat gaat niet vanzelf. Maar het kan. En dat heb ik bereikt. Daar ben ik best wel een beetje trots op.

En nu maar hopen dat er geen grote tegenslagen meer komen in de komende 20 jaar…

Hoe staat het met jouw doelen?

error

© 2019 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑