De overheid is geen bedrijfsleven (maar wat dan wel?)

Zowel fysiek als emotioneel kan Geldnerd inmiddels met enige afstand naar ‘Den Haag’ kijken. Jarenlang ben ik onderdeel geweest van het probleem de rijksoverheid. Van het samenspel tussen Tweede Kamer, Eerste Kamer, bewindslieden uit een groot aantal verschillende kabinetten, en de ministeries. Maar dat is voltooid verleden tijd.

Inmiddels kijk ik dus ook vol afgrijzen naar de macabere dans die kabinetsformatie heet. Op zich al bijzonder dat je eerst meer dan een maand moet gaan praten over ‘rechtstatelijkheid’. Over de vraag of er wel een kabinet kan komen dat zich aan de Grondwet kan houden. Sommige dingen zouden wat mij betreft niet onderhandelbaar mogen zijn. Maar goed, zo diep zijn we dus ook al gezonken in dit land. En dan komt ook nog eens de vraag op tafel wat voor soort samenwerking er moet komen. Een klassiek kabinet? Gedogen en laten vallen als ons dat goed uitkomt? Of toch een ‘zakenkabinet’?

Bij dat laatste krijgen veel mensen visioenen van gepokte en gemazelde mensen uit het bedrijfsleven die wel eens even orde op zaken zullen komen stellen in Den Haag. Diezelfde mensen die de afgelopen decennia in het bedrijfsleven hun medewerkers en klanten uitgeknepen hebben en hun eigen zakken gevuld hebben met bonussen. Ja ja… Ook dat is iets waar Geldnerd niet meteen enthousiast van wordt.

Waarom het anders is

Want de overheid is echt wat anders dan het bedrijfsleven. Ik heb op beide plekken gewerkt, en naar mijn mening zijn er hele fundamentele verschillen aan te wijzen. En ik vraag me ook oprecht af of we dat wel zouden moeten willen, een overheid die heel erg op het bedrijfsleven lijkt. Of zijn er nog mensen die vinden dat Nederland er op vooruit gegaan is sinds er ‘marktwerking’ is gekomen in de zorg en in het openbaar vervoer? Eén van de problemen is wat mij betreft nou juist dat we de overheid steeds vaker als een bedrijf proberen te runnen.

De overheid kan bijvoorbeeld geen ‘klanten’ weigeren. En ook geen onderscheid maken tussen ‘klanten’. Want op basis van Artikel 1 van onze Grondwet hebben alle (inmiddels bijna) 18 miljoen inwoners van Nederland het recht om mee te doen in onze samenleving, en het recht om gelijk behandeld te worden. Dat is een essentieel verschil ten opzichte van het bedrijfsleven, waar bijvoorbeeld verzekeraars naar hartenlust onderscheid maken tussen mensen.

“Allen die zich in Nederland bevinden, worden in gelijke gevallen gelijk behandeld.”

Grondwet, Artikel 1

Wat duurt het allemaal lang…

Daarnaast verwonderen mensen zich vaak dat dingen bij de overheid zoveel tijd lijken te kosten. Snakken mensen naar de ‘snelheid’ van het bedrijfsleven. Maar pas op! We hebben immers met z’n allen heel veel bevoegdheden bij die overheid neergelegd. De overheid kan regels maken en veranderen. De overheid kan mensen opsluiten. Geld afpakken. Heeft (zoals in elke democratie) het monopolie op het gebruik van geweld. Die bevoegdheid komt ook met de verantwoordelijkheid om daar zorgvuldig en terughoudend mee om te gaan.

En ook het maken en veranderen van regeltjes kost dus tijd. Ze moeten eerst door een kabinet goedgekeurd worden, daarna is er veel ruimte voor inspraak, de Raad van State kijkt er nog eens een keer goed naar, en dan moet alles nog goedgekeurd worden door de Tweede en de Eerste Kamer. En dan kun je ook nog bezwaar maken of naar de rechter. Dat duurt misschien allemaal erg lang, maar ik vind het persoonlijk wel prettig dat we zo beschermd zijn.

Over hoge bomen en wind vangen

Soms komt een bedrijf negatief in het nieuws. Of doet een CEO huilie-huilie als er een vervelend stukje in het Financieele Dagblad staat. Meestal waait het over. De krant van vandaag is het inpakpapier van morgen, zeiden we vroeger toen de meeste kranten nog van papier dode bomen gemaakt werden.

Dan de overheid. Wij staan dagelijks in de krant. In alle kranten. En op alle journaals, nieuwsuitzendingen, actualiteitenrubrieken, en praatprogramma’s. Lokaal, provinciaal, landelijk. Iedereen vindt iets van wat we doen en hoe we het doen. En iedereen weet het beter. Welkom in mijn wereld. Dat is echt wat anders dan een keertje gegrild worden over slechte jaarcijfers of twijfelachtige productkwaliteit. Daar moet je tegen kunnen.

Het is jouw (en mijn) belastinggeld…

De overheid werkt met publiek geld. Geld dat bijeen geharkt wordt uit de belastingen die we met z’n allen proberen te ontwijken betalen. En waar iedereen het gewoon lijkt te vinden dat de tarieven die je betaalt aan je bank of de premies die je betaalt aan je verzekeraar gebruikt worden voor reisjes naar Davos en riskante overnames in het buitenland en riante bonussen, zijn we met z’n allen erg kritisch op de besteding van publiek geld. De boekhouding van overheidsinstanties moet aan strikte eisen voldoen en de accountants controleren scherp. Dat stelt eisen aan het administratieproces, en ook dat kan een oorzaak van (vermeende?) bureaucratie zijn.

Als burger ben ik overigens best wel blij dat er zorgvuldig omgegaan wordt met ons belastinggeld. En ben ik, sinds ik in de publieke sector werk, ook een stuk kritischer op bedrijven die hun geld verkwisten aan dingen waar de samenleving en hun klanten niet beter van worden. Dus van mij hoeven de meeste dingen niet zo snel te gaan.

Het kan (en moet) beter…

Let wel: je hoort mij niet zeggen dat alles goed gaat bij de overheid! Zeker niet. Op heel veel punten kan en moet het beter. Ik snak naar een kabinet dat wel een visie op de toekomst heeft en grote problemen aan durft te pakken. En ben niet zo hoopvol over de huidige poging. Maar ook wij ambtenaren moeten beter. Betere dienstverlening aan burgers. En meer tegengas richting politiek als er echt onzalige ideeën op tafel komen.

Alle inzichten en acties die daaraan kunnen bijdragen zijn wat mij betreft van harte welkom. Zelfs als ze uit het bedrijfsleven komen. Maar dan hoop ik wel dat we die oplossingen net zo kritisch durven bekijken als de oplossingen uit de overheid zelf. Want complexe problemen hebben zelden een eenvoudige oplossing. Al laten sommige vooral populistische politici ons graag iets anders geloven.

Weet jij het beter?

Jaardoelen 2024 (of toch niet?)

Maandag 15 januari 2024! Het is weer zover! Blue Monday! De dag dat mensen zich realiseren dat de meeste goede voornemens alweer in rook zijn opgegaan, dat de wereld en je leven niet ineens miraculeus veranderd zijn in het nieuwe jaar, en dat het nog heel lang duurt voordat het voorjaar is. Kortom, niet de meest opwekkende dag van het jaar.

Sinds een paar jaar heb ik de gewoonte om op Blue Monday mijn doelen voor het nieuwe jaar te publiceren. Ooit toevallig ontstaan, maar inmiddels wel een goede gewoonte te noemen. Halverwege het jaar kijk ik naar de tussenstand, en aan het einde van het jaar kijk ik wat ik wel en niet bereikt heb. Het is inmiddels best een aardige collectie geworden.

2023DoelenTussenstandEvaluatie
2022DoelenTussenstandEvaluatie
2021DoelenTussenstandEvaluatie
2020DoelenTussenstandEvaluatie

En vandaag is dus ook de dag dat ik mijn doelen en ambities voor 2024 met jullie deel.

Verandering is het doel!

Tsja, hoe maak je doelen voor een jaar waarin de verandering de belangrijkste doelstelling is? En waar je aan het begin van het jaar zeker weet dat je verhuist, maar nog geen idee hebt waar je aan het einde van het jaar zult wonen? Begin vorig jaar schreef ik dat op zoek ging naar een volgende baan. En aan het eind van het eerste kwartaal onthulde ik mijn FIRE-plan en schreef over ons doel om weg te gaan uit de Randstad en buiten te gaan wonen. In november meldde ik dat vriendin als eerste een nieuwe baan vond, en dat de verhuizing naar Elders ook echt zou gaan gebeuren.

We doen dat allemaal in stapjes. Dat hebben we eerder gedaan bij ons vertrek naar en de terugkeer uit het Verre Warme Land. Kleine stapjes maken een groots en ingewikkeld proces beheersbaar, al duurt het daardoor soms wel iets langer. Maar dat betekent dus dat 2024 een jaar van verandering wordt.

Mijn belangrijkste doelstelling voor 2024 is om samen met Vriendin en Hondje ook genoeg te genieten van dit proces. Het zal bij vlagen best ingewikkeld en frustrerend worden, maar zolang we de stip op de horizon voor ogen houden, en ook oog houden voor elkaar, moet het vooral een leuk en leerzaam veranderproces worden.

Systemen

Maar Geldnerd, hoe moet het dan met je systemen? Met jouw mooie Werksysteem, jouw Gezond Leven Systeem, het Opgeruimd Leven Systeem, en het Financiële Systeem? Gaan die dan overboord in 2024?

Dat is zeker niet de bedoeling. Vooral mijn Financiële Systeem zal ik hard nodig hebben met al die veranderingen. En ook het Gezond Leven Systeem helpt mij om gezond en in goede conditie te blijven. Ik hoop wel op een jaar met minder gezondheidsperikelen dan in 2023…

Als onze woon- en werksituatie stabiliseren dan zal ik de systemen uiteraard ‘herijken’ op die nieuwe werkelijkheid. Bekijken op welke punten onze begroting en administratie aanpassing behoeft. Hoe ik het sporten een plekje geef in het nieuwe levensritme. En welk werksysteem bij de nieuwe werksituatie past. De systemen worden zeker niet afgedankt, ze verhuizen gewoon mee en ontwikkelen zich mee met ons leven en onze levensstijl.

Doelen

Voor wat betreft de doelen wordt 2024 wel bijzonder. In eerste instantie was ik van plan om er een een doelloos jaar van te maken. In elk geval voor wat betreft de specifiek, meetbaar, acceptabel, realistisch en tijdgebonden (SMART) geformuleerde concrete dingen die ik wil bereiken. Dat is ook wel eens bevrijdend.

Maar dat ging me toch wat te ver. Een onvoorspelbaar jaar is iets anders dan een jaar zonder ambities. Dus is er toch een setje doelen:

  1. Elke maand wil ik minimaal 40% van mijn inkomen parkeren op de spaarrekening. Dit in de verwachting dat het ingezet gaat worden voor ons definitieve stekje, Moestuin Elders. En dus niet traditioneel gespaard of belegd gaat worden voor de lange termijn.
  2. Mijn huidige 90 kilo is wederom te zwaar, bij mijn lengte is dat een BMI van 26,0 en dat is te hoog. Ook is mijn middelomtrek een paar centimeter groter dan gezond is. Terug naar de 85 kilo is dus het streven, door goed op te letten met eten en drinken en voldoende te sporten.
  3. Om mij te helpen om op het juiste gewicht te komen en te blijven wil ik minimaal 2 maal in de week sporten.
  4. En ik wil minimaal de 9e verjaardag (1 september 2024) halen als actieve blog.
OmschrijvingDoelstelling 2024
1.Spaarpercentage minimaal 40,0%
2.Gewichtmaximaal 85,0 kilo
3.Sportmomentenminstens 2x / week
4.Blog9e verjaardag halen

Ook ben ik van plan om dit jaar de overstap te maken naar duurzame verzorgingsproducten, naar aanleiding van mijn eerdere analyse hiervan. Dus helemaal doelloos is het allemaal ook niet. En ik hoop dat onze leefsituatie ergens dit jaar weer stabiel wordt zodat ik project Linux Mint, project Geldnerd uit de Wolken, en project GnuCash Maatwerkrapportages, weer op kan pakken. En hopelijk een nieuw groots en meeslepend project Moestuin kan beginnen.

Welke systemen heb jij in jouw leven? En welke doelen heb jij in 2024?

Evaluatie Jaardoelen 2023

Afgelopen januari deelde ik ze weer met jullie. Mijn jaardoelen voor 2023. Dingen die ik wilde bereiken of waar ik mijzelf en mijn leven wil verbeteren. Een soort goede voornemens. Delen van die doelen helpt. Ze worden er ‘echter’ van. Halverwege het jaar maak ik altijd even een tussenstand. Hoe gaat het met de doelen en moet ik eventueel ergens bijsturen? Want een jaar vliegt voorbij maar is toch ook best een lange periode. En prioriteiten in het leven kunnen veranderen.

De cyclus van de doelen is natuurlijk pas rond als ik ook evalueer wat ik bereikt heb, en verantwoording afleg. Dat doe ik vandaag dus ook met de doelen voor 2023. Nog steeds niet bedoeld om boos te worden op mijzelf, of (erger nog) teleurgesteld te raken in mijzelf. Zo zit ik niet in elkaar. Maar wel om te zoeken naar manieren om dingen het volgende jaar (nog) beter te doen.

2023DoelenTussenstandEvaluatie
2022DoelenTussenstandEvaluatie
2021DoelenTussenstandEvaluatie
2020DoelenTussenstandEvaluatie

Mijn blog, mijn dagboek, is ook een mooie manier om me af en toe even te realiseren wat er allemaal gebeurt in mijn leven. Dat ik niet stilsta. Dat ik me dingen voorneem en ook doelen weet te realiseren. Daar kan ik oprecht van genieten! Dus daarom voorwaarts met de evaluatie van het veelbewogen jaar 2023!

Systemen

Het Financiële Systeem heb ik dit jaar eindelijk eens helemaal uitgeschreven. Ook is het gelukt om volledig af te stappen van Microsoft Excel. Ik gebruik nu het open-source boekhoudsysteem GnuCash voor de financiële administratie en Portfolio Performance voor het beheer van mijn beleggingen. En verder LibreOffice Calc voor mijn dashboard en mijn hypotheekspreadsheet. Maar we zullen zien hoe lang die laatste nog nodig gaat zijn….

En dan is er aan het tech-front ook nog een onverwachte nieuwkomer. Ik had het niet eens opgeschreven als doel, maar heb het dit jaar wel in gang gezet: mijn overstap naar Linux. Nadat ik constateerde dat al mijn software nu open-source is heb ik Linux Mint geïnstalleerd op mijn oude laptop en ben het serieus gaan testen. En heb geconstateerd dat er eigenlijk niets meer is dat mijn volledige overstap in de weg staat.

Mijn Gezond Leven Systeem heeft het zwaar gehad dit jaar. Uiteindelijk heb ik Healthnerd ten grave gedragen, dus al te veel wil ik er niet meer over kwijt. Al heb ik mijn spreadsheet uiteraard ook daarna gewoon bijgehouden. Je kunt duidelijk zien dat 2023 een minder sportjaar was dan 2022. Maar toch ben ik niet ontevreden. Ik miste het sporten als het niet kon door de gezondheidsperikelen, en pakte het weer op zodra het kon. Soms iets té enthousiast, wat dan weer een blessure opleverde waardoor ik weer een paar weken stil moest zitten. Maar sporten is nu echt onderdeel van mijn leven. Had ik dat maar twintig jaar eerder gedaan…

Net voor Kerstmis draaide ik mijn honderdste rondje in de sportschool. En dat was (voorlopig) ook het laatste rondje, want met het oog op onze komende verhuizing is het abonnement per 1 januari beëindigd. Maar in Elders staat het vinden van een nieuwe sportschool wel hoog op mijn actielijstje.

En als onderdeel van mijn ambities om gezond te leven heb ik ook kritisch gekeken naar mijn gebruik van persoonlijke verzorgingsproducten. Een meerjarenstudie was dat. Maar daardoor zit ik inmiddels in een overstap naar gezondere en duurzame verzorgingsproducten. Beter voor mijzelf en voor onze planeet.

Mijn Opgeruimd Leven Systeem heeft in dit jaar ook gewoon door gedraaid. En daar pluk ik nu de vruchten van. Want in de voorbereidingen van de verhuizing naar Elders zijn we uiteraard begonnen met opruimen. Maar dat valt best mee als er niet meer zo heel veel op te ruimen valt. Geen rommel bij Geldnerd!

Doelen

In 2023 had ik ook weer een beperkte set concreet meetbare doelstellingen. Op de meeste punten ambitieuzer dan in 2022. En dat is een beetje afgestraft door de realiteit van het leven…

OmschrijvingDoelstelling 2023Tussenstand 1 juliEindstandDat vind ik
Spaarpercentage minimaal 48,0%52,7%42,1%++
Gewichttussen 83,0 en 85,0 kilo (terug)komen en blijven85,9 kilo90,0 kilo
Sportmomentenminstens 3x / weekWederopbouw…93 sportmomenten+
Pagina’s lezen8.000 pagina’s1.573 pagina’s2.460 pagina’s
BlogGeen doelIk leef nog…Meestal 2x / week++

Het spaarpercentage is afgelopen week nog uitgebreid aan de orde geweest in mijn jaarafsluiting. Ik ben, gegeven met alle veranderingen en onverwachte uitgaven, tevreden met de gerealiseerde 42,1% voor het jaar.

De Gezond Leven doelen laat ik maar even voor wat ze zijn. Overmacht. Ik ben niet ontevreden met de huidige stand van mijn gewicht, maar wil het wel weer naar beneden krijgen. Inmiddels sport ik weer regelmatig. Dus het komt weer goed.

Dat geldt ook voor het lezen. Ik was weer lekker op gang. Maar tijdens mijn ziekteperiode had ik het concentratievermogen van een goudvis. En dat was niet bevorderlijk voor het lezen. Bovendien hadden we in 2022 een vakantie waarin we, door de extreme hitte, veel stil zaten. En ik duizenden pagina’s las. In 2023 was de vakantie actiever, en heb ik dus minder gelegenheid genomen om te lezen. En met de drukte van de afgelopen maanden vond ik al helemaal niet de rust.

Mijn blog vierde op 1 september z’n achtste verjaardag. En vrijwel elke week zijn er twee blogposts verschenen. Soms schrijf ik weken niets, en zo stromen er in een week tijd tien ideeën uit mijn toetsenbord. Het lukt me steeds beter om me daar aan over te geven. En niet onrustig te worden als er nog maar twee blogjes klaarstaan.

De nieuwe fase

Het grootste succes van 2023 was niet eens een specifiek jaardoel, maar wel een ‘langere-termijn doel’ van Geldnerd en Vriendin. De start van onze volgende fase in het FIRE-plan, met een verhuizing naar Elders en twee nieuwe banen in die regio. Een nieuwe baan stond in de jaardoelen, maar dat we dat nu ook daadwerkelijk kunnen combineren met de stap naar Elders is wel heel erg prettig!

Tenslotte

Eigenlijk was 2023 dus ook weer een goed jaar, ondanks de gezondheidsperikelen. Volgende week maandag is het weer Blue Monday. En krijgen jullie mijn Jaardoelen 2024!

Hoe is het in 2023 gegaan met jouw jaardoelen en goede voornemens?

Aan de slag met je financiële voornemens!

Welkom in 2024! Moge het wederom een prachtig jaar worden!

Misschien ben je hier wel terechtgekomen omdat je goede voornemens hebt gemaakt op het terrein van geld. Zicht krijgen op waar je geld heen gaat. Geld overhouden aan het einde van de maand, in plaats van maand overhouden aan het eind van je geld. Eindelijk eens je administratie op orde brengen. Er staan hier inmiddels meer dan 1.000 berichten over mijn eigen financiële reis, geschreven sinds september 2015.

Om het je gemakkelijker te maken staan de belangrijkste artikelen op een rijtje op mijn startpagina. Daar vind je ook mijn gratis cursus ‘Financiën op orde’, de ‘cursus die geen cursus is’ die ik begin 2020 geschreven heb voor beginners. Deels als protest tegen websites die dit tegen betaling aanbieden, maar vooral om mensen te helpen die echt aan het prille begin staan. Geen enkele reden dus om je een betaalde cursus aan te laten smeren door een zogenaamde financieel expert op een andere website. Heb je de eerste besparing van 2024 toch al mooi te pakken…

Ik wens je veel leesplezier! En veel succes op jouw eigen financiële reis. Goed met geld omgaan is niet zo ingewikkeld als veel mensen denken. Zelfs mij lukt het!

Heb jij goede financiële voornemens voor 2024?

Rijkdom beheren is duur

Ooit, zo’n 20 jaar geleden, moet er een keer een belletje zijn afgegaan bij mijn huisbank. Die Geldnerd had geld op zijn spaarrekening staan, hij was aan het beleggen, hij had een eigen woning en woekerhypotheek bij diezelfde bank, en had ook al zijn veel te dure verzekeringen er ondergebracht. Wat ik merkte van dat belletje: ik kreeg een uitnodiging voor een adviesgesprek met een ‘private banker’. Dat werd een halfjaarlijks ritueel met een kopje koffie van matige kwaliteit, het weer, de beurs, en de vraag of wij nog een levensverzekering of andere woekerpolis wilden kopen. Het ritueel hield op na mijn echtscheiding, en is ook niet meer hervat. Ik kan niet zeggen dat ik het mis of er iets aan gehad heb.

Ik moest eraan denken toen ik dit artikel las in mijn lijfblad The Economist. Het gaat over hoe de rijken hun rijkdom beheren en welke wereldwijde financiële dienstverleners zich daarop richten. Dat is niet goedkoop. Ik las dat de grote vermogensbeheerders tarieven rekenen van jaarlijks 1% van je vermogen. Geen wonder dat enkele grote internationale banken zich specifiek op deze doelgroep richten.

Als super-rijke krijg je daar natuurlijk wel wat voor terug. Toegang tot exclusieve beleggingen bijvoorbeeld. Of dat ook leidt tot beter en gegarandeerd rendement waag ik te betwijfelen. Misschien is het iets om over op te scheppen op de exclusieve golfclub of andere plekken waar ‘hun soort mensen’ elkaar ontmoet?

Zelf heb ik geen toegang tot de exclusieve beleggingen. En dat vind ik ook niet nodig. Misschien als ik honderden miljoenen of miljarden op mijn bankrekening had staan, en pater familias zou zijn van een grote dynastie met wijdse vertakkingen en honderd neven en nichten en bastaardkinderen die allemaal een toelage en zwijggeld moeten krijgen. Maar dat probleem heb ik gelukkig niet. Geldnerd blijft liever een beetje anoniem en vooral onder de radar. Ja, en als je als superrijke jaarlijks 1% van je vermogen kwijt bent om het te laten beheren snap ik wel dat je je belastingen moet optimaliseren, al dan niet met hulp van diezelfde adviseur….

Het artikel was voor mij wel een goede reminder om eens even te kijken wat ik nou jaarlijks zelf kwijt ben aan het beheren van mijn vermogen. En dat was best een interessante exercitie.

Eerst keek ik alleen naar de meest voor de hand liggende componenten. Wat zijn de kosten van mijn bancaire verkeer? En wat zijn de jaarlijkse kosten van mijn broker. En dat dan als percentage van mijn eigen vermogen aan het einde van het jaar.

Dat leidt tot onderstaand plaatje.

Ruimschoots onder de 1 procent die de rijken moeten mogen betalen. En da’s mooi. Ik heb liever niet dat anderen van mijn vermogen meeprofiteren, en 1 procent is toch best een hoop geld.

Maar ja… Ben ik dan wel helemaal eerlijk? Want per slot van rekening is onze woning een belangrijk onderdeel van mijn vermogen. En op die woning rust een hypotheek. Waar we rente over moeten betalen. Dus eigenlijk moet ik de betaalde hypotheekrente ook meetellen misschien? En dan ziet het plaatje er anders uit.

Hier vond ik het wel leuk om te zien dat onze strategie van versneld aflossen ertoe leidt dat we over 2023 ook weer beneden de 1 procent kosten van vermogensbeheer zitten.

Tsja… En als ik helemaal als een rijk iemand zou denken dan moet ik ook mijn Box 3 belasting meerekenen. Want als ik echt rijk zou zijn dan zou ik mijn belastingen wel ‘optimaliseren’, zoals ik eerder al schreef. Maar dan wordt het percentage natuurlijk nog veel hoger. Dus dat doen we maar even niet. Gewoon een beetje met mijn eigen roze bril naar mijn vermogen blijven kijken. Het moet wel leuk blijven natuurlijk.

Laat jij jouw vermogen beheren? En wat kost je dat?

Hoe niet een pensioen op te bouwen…

Een tijdje geleden kreeg ik van het ABP weer eens bericht dat ik mijn jaarlijkse Uniform Pensioen Overzicht kon downloaden, mijn UPO. Het is een document waar ik een haat-liefde verhouding mee heb.

Enerzijds ben ik blij dat ik pensioen opbouw. Ik heb niet de angst die sommige complotdenkers lijken te hebben dat er straks geen geld voor mij meer in ‘de pot’ zal zitten. Ik zag zelfs dat ik al voldoende pensioen heb opgebouwd om mijn huidige levensstijl te kunnen bekostigen (er van uitgaande dat het pensioen natuurlijk wel geïndexeerd gaat worden). Dus dat zijn op zich positieve berichten.

Maar toch… Dat hele pensioenstelsel staat heel ver af van hoe ik mijn financiële leven in wil richten. Sinds ik me er in verdiept heb ben ik er vooral een beetje boos over. Het is al te laat in mijn loopbaan en ik ben verplicht om deel te nemen, maar liefst had ik (naar Amerikaans model) helemaal mijn eigen pensioenpot op willen bouwen. Gewoon het bedrag dat de werkgever en ik nu maandelijks aan het ABP betalen zelf beleggen in goedkope indexfondsen. Dan had ik met aan zekerheid grenzende waarschijnlijkheid nu een grotere pot gehad.

Nieuwe regels en meer jaarruimte

Veel mensen bouwen extra pensioen op in pijler 3. Onder de nieuwe pensioenwet, die inmiddels van kracht is, is deze jaarruimte fors verruimd. Luxe Of Zuinig schreef daar een paar maanden geleden ook al over. Die verruiming voelt toch een beetje als verborgen boodschap van de overheid: ik zou maar zelf gaan sparen als ik jou was, op ons hoef je niet te rekenen…

Zelf maak ik, ondanks de fiscale voordelen, geen gebruik van deze mogelijkheid. Zoals ik al schreef heb ik meer dan voldoende pensioen opgebouwd voor mijn huidige levensstijl, mits dat pensioen ook in enige mate geïndexeerd zou worden voor inflatie. Naast dit opgebouwde pensioen bij het ABP kies ik dus voor geld dat ik kan gebruiken op een moment dat ik zelf kies. Niet voor geld dat vaststaat in een pensioenpot met beperkende regels. Maar dat is voor iedereen een keuze voor wat er het beste bij de eigen situatie past.

Toch was ik ook wel nieuwsgierig wat de nieuwe regels zouden betekenen voor mijn jaarruimte. Gelukkig hebben de vrienden van de Belastingdienst daarvoor een rekenhulp op hun website staan. Voor 2022 kwam ik uit op een jaarruimte van € 971. Voor 2023 is die jaarruimte maar liefst € 16.529. Dat is 17 keer zoveel! Heel even kwam ik in de verleiding, want je praat hier toch over een fiscaal voordeel van een paar duizend euro. Maar ik vind het belangrijker om vast te houden aan mijn strategie, gericht op maximale keuzevrijheid wat ik op welk moment met mijn geld doe. Zeker gezien onze plannen. In mijn nieuwe baan blijf ik overigens ook gewoon storten in de bodemloze put van het ABP. Het lot van de loonslaaf in de publieke sector…

Kosten

Bij mijn eigen beleggingen probeer ik een beetje op de kosten te letten. Ik heb niet de goedkoopste broker, maar ik beleg wel efficiënt in relatief goedkope ETFs. De kostenratio van mijn huidige portefeuille (TER Total Expense Ratio) is volgens Morningstar op dit moment 0,16% (na deze herziening). En de kosten van mijn broker waren in 2022 (volgens mijn beleggingsspreadsheet) in totaal 0,17%.

In het jaarverslag 2022 van het ABP lees ik op pagina 8 en op pagina 41 dat het pensioenbeheer per deelnemer € 89 per jaar kost. Maar dat is niet alles. Het vermogensbeheer kost in totaal € 3,161 miljard, lees ik op pagina 42. Dat is lager dan in voorgaande jaren door de in 2022 gedaalde beurzen. Maar verdeeld over de in totaal 3.013.496 deelnemers (pagina 7 jaarverslag) ultimo 2022 is dat ook nog eens € 1.049 per deelnemer. In totaal heeft mijn pensioen me dus in 2022 € 1.138 gekost.

En dat vind ik eigenlijk wel veel. Het is ruim 1,5 keer wat ik maandelijks zelf aan pensioenpremie heb ingelegd (volgens mijn salarisbrief). Het is ongeveer 4 keer wat mijn eigen totale beleggingskosten waren in 2022.

Als ik uitga van een persoonlijke pensioenpot van 23 keer wat ik nu volgens het UPO aan pensioen heb opgebouwd, en ik vergelijk dat met mijn eigen belegde vermogen en de kosten daarvan, dan is het ABP twee keer zo duur. En die kosten gaan af van mijn inleg. Ik heb geen keus, ik ben verplicht deelnemer. En ik snap het ook wel. Solidariteit en zo, al die dingen waarvoor de vakbonden op de barricaden gestaan hebben. Maar duur en zuur voelt het wel….

Beleggingsbeleid

Geldnerd is zelf een gewetenloze belegger. Ik beleg in alles. Wapens, medicijnen, alcohol, tabak, kernenergie. Niet in crypto en dat soort dingen, dat is geen beleggen maar speculeren. Invloed oefen ik uit als consument, niet als belegger. Als consument mijd ik bijvoorbeeld op dit moment nog steeds de producten van Heineken en JD Peet’s. Ook al weet ik dat ze daar niet van onder de indruk zullen zijn.

Als belegger parasiteer ik op wat de wereld koopt en het rendement dat bedrijven daarmee behalen. Dat heeft er ook mee te maken dat ik nog geen set van criteria heb ontdekt die een echt betrouwbare maatstaf voor duurzaamheid geven. Ieder beleggingshuis hanteert z’n eigen milieu-, sociale en bestuurscriteria voor de activiteiten. En als ik er geen wijs uit kan worden en zie dat het wel vaak rendement kost, dan doe ik niet mee.

Nee, dan de vrienden van het ABP. Die willen de wereld veranderen en stoppen dus bijvoorbeeld met beleggen in fossiele brandstoffen. Ik snap best dat veel van de klanten verplichte gebruikers dat willen. Toch heb ik er moeite mee. En ik niet alleen. Want niet iedereen wil dit. Persoonlijk denk ik dat we de komende decennia fossiele brandstoffen en andere Middeleeuwse technologie echt nog wel nodig zullen hebben als achtervang. En Geldnerd is voorzichtig opgevoed om oude schoenen niet weg te gooien en huiden niet te verkopen en beren niet te schieten en zo. Maar ABP kiest hier voor (in plaats van) mij. Met mijn geld. Lekker makkelijk voor ze…

Het nieuwe pensioenstelsel

Tsja. Het nieuwe pensioenstelsel. Er wordt veel over geschreven en er zijn veel emoties over. Maar ik kan er nog helemaal niets mee. Onlangs las ik bij collega-laatste-der-mohikanen-finance-blogger Groeigeld een verslag over zijn dappere (maar in mijn ogen zinloze) poging om zicht te krijgen op zijn pensioenpot. Geldnerd heeft nog niet eens een poging gedaan om deze informatie los te krijgen van de Algemene Bodemloze Pensioenput. Voor iets waar ik zoveel geld in smijt is het gebrek aan transparantie stuitend te noemen, maar ik voel mij machteloos. Ik kan weinig anders doen dan afwachten tot mijn pensioenfonds met meer informatie komt.

Ondertussen bereid ik mijzelf daar wel op voor. Uit mijn regelmatige analyse van mijn salarisbrieven weet ik wat ik in de bodemloze put van het ABP gestort heb. Heel veel geld… Maar verder moet ik vooral afwachten. Want de berichten van de werkgever(s) en het ABP blinken vooralsnog vooral uit in algemeenheden. Pas als ik een concrete nieuwe pensioenregeling zie en een concrete berekening voorgeschoteld krijg kan ik nagaan hoe en hoeveel ik belazerd word wat het mij kost of oplevert.

Ik ben niet optimistisch. Gezien mijn leeftijd zit ik voorbij het omslagpunt. In het huidige stelsel leg je aan het begin van je loopbaan meer in dan het je oplevert, en vanaf ongeveer midden veertig ga je juist profiteren van dit stelsel. Ik ga dus een aantal profijtelijke jaren missen. Dat zou gecompenseerd moeten worden, stond ooit in het pensioenakkoord. Maar daar geloof ik dus werkelijk geen donder van. Bij de jongeren kennen we inmiddels de ‘pechgeneratie’: geen studiebeurs maar een lening, en nu ook nog een stevige rente. Maar ik verwacht eigenlijk dat er straks ook een oudere pechgeneratie ontstaat. Wel altijd braaf pensioenpremie betaald, maar mooi de dupe geworden bij de pensioenhervorming. We zullen het zien…

Stuck with you….

Ik schreef het al: zelf ben ik te oud om nog van strategie te (kunnen) veranderen, en ben bij wet ook verplicht om deel te nemen aan het door mijn werkgever ooit leeggeroofde aangewezen pensioenfonds ABP. Maar als ik jonger was en de keuze had, dan wist ik het wel. Zelf beleggen. Lage kosten, consequent inleggen, en gaan…. Maar ik snap dat de werkgevers daar niet blij mee zouden zijn, want veel te veel werknemers kunnen dan veel eerder stoppen met werken. Anderen juist nooit, want niet iedereen heeft de discipline om trouw elke maand in te leggen (zelfs ik ben er immers tijdelijk mee gestopt). En het zou natuurlijk ook een heleboel goedbetaalde erebaantjes in de pensioensector schelen…

Hoe bouw jij een pensioen op?