Het FIRE-plan van Geldnerd
In reactie op mijn bericht over de Voorlopige Aanslag 2023 vroeg Frits mij in hoeverre mijn oorspronkelijke plan qua FIRE-datum is bijgesteld. Ik ging uit van 8 jaar na 2017, dus 2025 maar mogelijk eerder. Hij vroeg zich af of dat iets is dat ik meeneem nu ik mij op een andere baan aan het oriënteren ben. Daaraan gerelateerd vroeg Jos in reactie op mijn bericht over beleggen op de automatische piloot naar mijn beelden bij de ‘uitkeringsfase’ van financiële onafhankelijkheid. Je stopt met werken, stopt met vermogen opbouwen, en gaat juist interen.
Twee redenen voor een blogpost over mijn plannen, en hoe dat zich (nog steeds) ontwikkelt.
Het plan
Financieel onafhankelijk worden en stoppen met werken zijn twee verschillende stappen. In mijn omgeving zie ik veel mensen die al erg opzien tegen hun reguliere pensioen. In de FIRE wereld is het ‘One More Year Syndrome’ een bekend verschijnsel. Je bent al financieel onafhankelijk, maar besluit toch nog een jaartje door te werken. Gewoon voor de zekerheid. En nog een jaartje. En nog een….
Geldnerd werkt in de publieke sector. Proberen om Nederland elke dag een stukje beter te maken, al twijfel ik soms ook of we daar wel in slagen. Maar het werken voor de ‘publieke zaak’ vind ik zinvoller dan het werken in een commerciële omgeving. Dat heb ik de eerste vijf jaar van mijn loopbaan gedaan, en daar kreeg ik weinig energie van. Daarom ben ik ruim twintig jaar geleden overgestapt naar de overheid. Ik verdien daar minder, maar de zingeving is mij dat ruimschoots waard. Dan maar een jaartje later financieel onafhankelijk.
Maar mijn doel is nog steeds om ruimschoots eerder te stoppen met werken. Daar heb ik geen ‘25 keer mijn jaarlijkse uitgaven‘ voor nodig. Dat is voor Amerikaanse FIRE-bloggers. Ik reken erop dat ik nog een pensioen en een AOWtje krijg, en heb mijn vermogen dus alleen nodig om de periode te overbruggen totdat mijn pensioen gaat uitbetalen, en daarna om mijn pensioen aan te vullen. Op dat gegeven is mijn FIRE-calculator voor Loonslaven gebaseerd. Het is ook de reden dat ik de voorgenomen pensioenhervormingen en belastinghervormingen met meer dan gemiddelde interesse volg.
De eindsprint?
En hoe ver ben ik dan? Nou… een heel eind. Maar of ik er al ben, dat weet ik nog niet helemaal zeker.
Zoals in vrijwel elk Nederlands huishouden zijn de kosten van huisvesting ook in Huize Geldnerd de grootste maandelijkse uitgave. Wij lossen versneld af om die kosten zo snel mogelijk omlaag te krijgen. Want lagere maandelijkse lasten maken ook dat je elke maand minder nodig hebt om van te leven. Je houdt het dan langer uit met je vermogen. En/of kunt eerder stoppen met werken.
Nu willen Geldnerd en Vriendin op termijn echt niet blijven wonen in Geldnerd City. We wonen er nu prettig en het scheelt veel reistijd omdat we er ook werken. Maar zoals in elke grote stad is het hier druk, vol, en duur. Dus hebben ook wij de klassieke droom van een huisje met een lapje grond buitenaf. Met een erf waar Hondje rond zou kunnen scharrelen, al beseffen we dat de kans daarop (vanwege zijn gevorderde leeftijd) helaas niet meer zo groot is.
Dus werken we nu aan een tussenstap. Zoals jullie weten zoekt Geldnerd een baan elders. Daaraan gekoppeld willen we ook ‘elders’ wonen. In dat huisje met een lapje grond buitenaf. Dat we liefst nieuw bouwen of in elk geval meteen helemaal verduurzamen. Idealiter de laatste stap in onze wooncarrière, een plek die we alleen nog tussen zes plankjes willen verlaten.
Dat laatste huisje is nog de enige onzekere factor in onze financiële plaat. We hebben een budget, gebaseerd op de waarde van onze huidige woning. Maar pas als we er echt zitten en weten wat het kost en gekost heeft, en onze begroting voor dat nieuwe leven op orde hebben, dan weten we hoe we er echt voorstaan. Hoe financieel onafhankelijk we dan zijn. Of en wanneer we de resterende periode kunnen overbruggen en ons deels opgebouwde pensioen kunnen aanvullen.
Daarom staat die nieuwe baan in mijn doelen voor 2023. En zal die nieuwe baan ook leiden tot een verhuizing. Mogelijk met een tussenstap in de vorm van tijdelijke huur. Maar toewerkend naar dat eindbeeld. Is 2025 haalbaar? Zeker wel!
Of ik dan ga stoppen? Geen idee eigenlijk. Werken voor de publieke zaak zorgt voor zingeving. En veel mensen denken toch al dat ambtenaren niet werken…
De uitkeringsfase
Je hebt een aantal jaren hard gespaard en belegd. En dan is het moment daar. Je stopt met werken en gaat leven van (de opbrengsten uit) je vermogen. Hoe doe je dat dan? Dat hangt uiteraard ook af van hoe jouw vermogen is opgebouwd.
De meeste mensen zullen periodiek een vorm van inkomen willen ontvangen. Er moeten boodschappen gehaald worden, er komen rekeningen binnen, je wilt eens een reis maken. Dat moet allemaal gewoon betaald worden, dat houdt niet ineens op als je financieel afhankelijk bent.
Heb je pandjes in de verhuur of een beleggingsportefeuille met dividendfondsen, dan komt daar in het algemeen periodiek wel een inkomen uit binnen. Geldnerd doet niet aan pandjes, dat is volgens mij veel te veel werk om passief inkomen te mogen heten. Geldnerd doet wel aan dividendbeleggen.
Ik werk al twintig jaar met een begroting voor mijn persoonlijke financiën. En leer nog steeds bij. Maar ook in de uitkeringsfase zal een begroting de basis zijn voor het geld dat ik maandelijks en jaarlijks nodig heb om van te leven.
Tegelijkertijd geloof ik heilig in ‘maximale tijd in de markt’. Ik ben dus niet van plan om mijn beleggingen te gaan verkopen. Het wordt leven van dividend, aangevuld met het verkopen van zo klein mogelijke plukjes uit mijn beleggingsportefeuille. Dollar Cost Averaging werkt niet alleen in de opbouwfase, maar ook in de uitkeringsfase van mijn financiële onafhankelijkheid.
Wat zijn jouw plannen?
