Welkom in 2023! Moge het een prachtig jaar worden! Of in elk geval beter dan 2022. Dat bracht ons oorlog, hoge inflatie en lagere beurzen…
Misschien ben je hier wel terechtgekomen omdat je goede voornemens hebt gemaakt op het terrein van geld. Zicht krijgen op waar je geld heen gaat. Geld overhouden aan het einde van de maand, in plaats van maand overhouden aan het eind van je geld. Eindelijk eens je administratie op orde brengen. Er staan hier inmiddels meer dan 900 berichten over mijn eigen financiële reis, geschreven sinds september 2015.
Om het je gemakkelijker te maken staan de belangrijkste artikelen op een rijtje op mijn startpagina. Daar vind je ook mijn gratis cursus ‘Financiën op orde’, de ‘cursus die geen cursus is’ die ik begin 2020 geschreven heb voor beginners. Deels als protest tegen websites die dit tegen betaling aanbieden, maar vooral om mensen te helpen die echt aan het prille begin staan. Ik heb ze voor deze gelegenheid geactualiseerd.
Je kunt ook aan de slag met de gratis training ‘Aan de slag met je Geldzaken‘ die het NIBUD in november lanceerde. Geen enkele reden dus om je een betaalde cursus aan te laten smeren door een zogenaamde financieel expert op een andere website. Heb je de eerste besparing van 2023 toch al mooi te pakken…
Ik wens je veel leesplezier! En veel succes op jouw eigen financiële reis. Goed met geld omgaan is niet zo ingewikkeld als veel mensen denken. Zelfs mij lukt het!
Mijn voorbereidingen voor de persoonlijke begroting van 2023 begonnen al in september van dit jaar. Inmiddels is het december, en staat het financiële jaar 2023 op het punt om te beginnen. Mijn begroting is er bijna helemaal klaar voor.
In het verleden maakte ik de begroting in mijn administratiespreadsheet (de nieuwe versie voor 2023 komt binnenkort hier beschikbaar). Maar die gebruik ik zelf niet meer in het nieuwe jaar, want ik voer mijn administratie nu in GnuCash. Daar heb ik ook mijn begroting ingevoerd. Voor de uitwerking van mijn begroting gebruik ik nu een simpele spreadsheet, zonder macro’s en andere toeters en bellen. In LibreOffice Calc uiteraard, niet meer in Microsoft Excel. Elke nieuwe spreadsheet begint nu in LibreOffice, en mijn afhankelijkheid van Microsoft Office wordt snel minder.
Hoofdlijnen
Mijn begroting maak ik op maandbasis. Het centrale punt van elke maand ligt op de 25e. Het salaris is dan binnen en de ‘grote brokken’ worden verdeeld. Zie onderstaand voorbeeld met deels fictieve bedragen, het is bedoeld om te laten zien hoe ik redeneer. Ik betaal mezelf eerst, wat overblijft is zakgeld.
Bijdrage aan reguliere en extra aflossing hypotheek
-/-
1.200
Inleg beleggingsrekening
-/-
1.300
Inleg voorzieningen
-/-
1.200
Rest
200
Zakgeld
Die € 200 per maand ‘rest’ lijkt niet veel, en dat is het ook niet. Het is mijn persoonlijke ‘zakgeld’ voor de maand. Toch is het ruim voldoende. De enige vaste last die ik er van moet betalen is mijn telefoonabonnement. Verder persoonlijke OV-kosten, horeca-uitgaven en enkele abonnementen. Kleding en de sportschool worden uit voorzieningen betaald. In de praktijk kom ik er ruimschoots mee uit.
Inleg beleggingsrekening 2023
In mijn eerdere vooruitblik op de begroting heb ik al aangegeven dat ik de maandelijkse inleg op de beleggingsrekening wilde aanpassen aan de inflatie. Die is dus verhoogd van € 1.200 per maand naar € 1.300 per maand. In 2017 ben ik de reguliere maandelijkse inleg begonnen met € 1.000 per maand, en tussentijds is het diverse keren verhoogd.
Inleg voorzieningen 2023
Ik rekende op een verhoging van de maandelijkse reservering voor de Zorgverzekering met € 10. Maar dat is onvoldoende als ik naar de premiestijgingen van dit jaar kijk. Dat wordt dus een verhoging van € 20 per maand. Ik heb er overigens voor gekozen om bij AnderZorg te blijven in 2023.
Ook had ik al besloten om de maandelijkse reservering voor Gezond Leven en Sport te verhogen van € 100 naar € 150 per maand. Daar staat tegenover dat ik de maandelijkse inleg in het potje voor Eigen Risico Zorg verlaag van € 75 naar € 60 per maand, omdat het potje goed gevuld is. Netto stijgt de maandelijkse inleg in de voorzieningen dus met € 55 per maand.
Voorziening
Maandelijkse inleg 2023(€)
Maandelijkse inleg 2022(€)
Delta (€)
Zorgverzekering
120,00
100,00
+20,00
Vakanties
200,00
200,00
Gezond Leven
150,00
100,00
+50,00
Kleding
300,00
300,00
Gadgets / Tech
200,00
200,00
Onderhoud Huis
100,00
100,00
Bril
50,00
50,00
Abonnement Economist
20,00
20,00
Eigen Risico Zorg
60,00
75,00
-15,00
Totaal maandelijks
1.200,00
1.145,00
+55,00
Begin 2023 zal ik mogelijk nog wat geld herverdelen tussen de potjes, op basis van de actuele stand aan het einde van dit jaar en de verwachte uitgaven in 2023.
Reguliere en extra aflossing hypotheek
Voorlopig willen wij onze strategie met een maandelijkse extra aflossing van € 1.000 plus een sneeuwbal volhouden. Die sneeuwbal groeit nog elke maand met het bedrag dat we aan rente en aflossing op onze lineaire hypotheek besparen door de aflossing. In het voorjaar zal ik weer de reguliere halfjaarlijkse update van onze hypotheek geven.
Bijdrage aan gezamenlijke huishouding
In het samenlevingscontract hebben Geldnerd en Vriendin heldere financiële afspraken gemaakt. De aflossing op onze hypotheek en investeringen in de woning doen we strikt 50/50. De uitgaven voor onze gezamenlijke huishouding doen we ‘naar draagkracht’. Voor ons is dat een verdeelsleutel op basis van ons beider netto-salaris. Nu is het verschil tussen onze salarissen niet zo heel groot, de verdeelsleutel ligt dichter bij 50/50 dan bij 55/45. In de begroting van onze gezamenlijke huishouding kijken we wat we elke maand nodig verwachten te hebben, en de verdeelsleutel bepaalt vervolgens wat ieder van ons elke maand bijdraagt. Vakanties en andere uitstapjes rekenen we indien nodig apart af, die gaan ook 50/50.
Tijd dus voor een blik op de begroting van onze gezamenlijke huishouding in 2023…
Begroting gezamenlijke huishouding
Onze begroting is erg uitgebreid. Ik behandel dus alleen de beangrijkste verschuivingen ten opzichte van 2022.
We hebben een aantal sterke stijgingen in de categorie woonlasten. Voor de energierekening begroot ik € 350 per maand in 2023, dat was € 125 in 2022. Naast de hogere energietarieven gaan ook de tarieven van de netbeheerders immers omhoog in 2023. Maar ook bij de gemeentelijke belastingen en de waterschapslasten verwacht ik een stijging van 10%. Geldnerd City zit op zwart zaad, en het waterschap heeft steeds meer geld nodig om te zorgen dat onze voeten droog blijven. Ik kan er niets aan doen… En eind november meldden de drinkwaterbedrijven dat de tarieven volgend jaar omhoog gaan, ook daar heb ik dus een paar tientjes meer begroot.
Ook de maandelijkse kosten van onze bankrekening en onze verzekeringspremie zullen wel weer stijgen. Maar deze posten zijn tot op het bot geminimaliseerd, dat gaat om niet meer dan € 1 à 2 per maand.
Voor internet en TV heb ik enkele maanden geleden met één telefoontje voor 9 maanden € 20 korting per maand geregeld. Dat loopt nog door tot medio 2023. Voor 2023 als totaal laat deze begrotingspost dus een daling zien. En in de tweede helft van 2023 zien we dan wel weer verder.
De boodschappen zijn maandelijks een grote uitgavenpost in Huize Geldnerd. Voor 2022 hadden we het budget al verhoogd naar € 525 per maand. Vervolgens bleven we daar in eerste instantie flink onder door de verandering van ons eetpatroon. Ondanks de fors gestegen prijzen in de supermarkten komen we nog steeds ruimschoots uit met dit budget. Ik denk dat wij een van de weinige huishoudens zijn die hun boodschappenbudget in 2023 niet hoeven te verhogen.
De maandelijkse uitgaven aan ons Hondje zullen naar verwachting wel licht stijgen, als de Uitlaatservice de tarieven weer verhoogt vanwege de inflatie. Maar ik reken hier op maximaal een tientje per maand.
Verder laat een analyse van de werkelijke uitgaven tot en met november van dit jaar geen vreemde verschuivingen of onverwachte stijgingen zien. De schade is dus beperkt in onze begroting. Het zijn vooral de gestegen energielasten die maken dat we in 2023 naar verwachting maandelijks extra geld uit gaan geven. De overige stijgingen worden al opgevangen, we hielden in 2022 vrijwel elke maand geld over op de gezamenlijke rekening. Ik verhoog de benodigde maandelijkse bijdrage dus met maar liefst € 225 om die energielasten op te vangen. Niet fijn, maar het valt ergens nog wel mee. En we kunnen het betalen, met dank aan onze CAO.
Tenslotte
Het zal niemand verbazen dat er best veel stijgingen en veranderingen in onze begroting zitten. Het jaar 2022 was bijzonder, met een extreem hoge inflatie na vele jaren van extreem lage inflatie. We zijn het niet meer gewend. Maar het lijkt erop dat we deze klappen in Huize Geldnerd goed op kunnen vangen. Onze uitgangspositie was natuurlijk ook niet slecht, qua inkomsten, qua grip op de uitgaven, en qua financiële buffers. Dat is niet vanzelfsprekend, weet ik.
De reguliere en extra aflossing hypotheek, en de inleg op mijn beleggingsrekening, zijn onderdeel van mijn spaarpercentage. Het deel van mijn inkomen dat ik niet uitgeef, maar toevoeg aan mijn vermogen. Met bovenstaande cijfers zou ik uitkomen op een spaarpercentage van ongeveer 48%. Dat is een goede basis voor verdere vermogensgroei.
Geldnerd is dol op het bijhouden van zijn cijfertjes. Dat geeft rust en overzicht, en dat is belangrijk. Ik heb vaak geschreven over mijn wekelijkse finance-moment. Maar dat is geen starre traditie. Het beweegt en ontwikkelt zich door de tijd, ook afhankelijk van de tools die ik gebruik.
Alles draait om de 25e
Afgelopen vrijdag was het weer de 25e. In mijn financiële kalender is dat de belangrijkste dag van de maand. Uiterlijk op de 24e stort mijn werkgever, de rijksoverheid, namelijk mijn salaris. Eerder in december en als de 24e in een weekend valt. Naast mijn salaris ontvang ik dan ook mijn IKB-budget. Ik heb ervoor gekozen om dat maandelijks uit te laten betalen zodat ik het meteen aan het werk kan zetten. En meestal ontvang ik ook een bedrag aan thuiswerkvergoeding. Volgens de CAO hebben we recht op € 2 per dag, en ik werk nog steeds 2 à 3 dagen per week thuis. In mijn agenda staat een reminder op de eerste werkdag van elke maand om de thuiswerkvergoeding van de voorafgaande maand te declareren. Dat kost een paar minuten, ik houd namelijk in mijn notitie-app bij wanneer ik op kantoor geweest ben. Op deze manier vergeet ik niet om te declareren, en vraag ik ook niet te veel of te weinig aan.
Op de 25e ’s ochtends vroeg voert de Rabobank een aantal voorgeprogrammeerde boekingen uit. Dat kan bij hen nog steeds niet automatisch als het salaris binnenkomt. De functie die ze daarvoor hebben, Slimme Overboekingen, werkt namelijk alleen tussen rekeningen van de Rabobank onderling. Dus alleen voor Domme Mensen die al hun financiële zaken bij de Rabobank doen…
Maar van mijn rekeningen vertrekken op dat moment alleen maar boekingen naar rekeningen elders. Er gaat geld naar onze gezamenlijke huishoudrekening bij ABN AMRO voor het huishouden in de komende maand en de aflossingen op de hypotheek. Mijn maandelijkse inleg op de beleggingsrekening wordt overgemaakt naar mijn rekening bij Saxo Bank. En mijn maandelijkse inleg in de voorzieningen wordt overgemaakt naar mijn spaarrekening bij Lloyds Bank. De boekingen naar ABN AMRO staan meteen op de rekening (lang leve Instant Payments!), de boekingen naar Lloyds en Saxo zijn iets langer onderweg.
Acties
Afgelopen vrijdag rond de lunch maakte ik mijn maandelijkse rondje langs de rekeningen.
Allereerst log ik in bij ABN AMRO. Aan het saldo kon ik zien dat de overboekingen van mijn eigen rekening en de persoonlijke rekening van Vriendin gearriveerd waren. Vervolgens ga ik naar het hypotheekgedeelte, en doe de maandelijkse extra aflossing (inclusief sneeuwbal). In mijn hypotheekspreadsheet kan ik zien hoe hoog die moet zijn. Ik download de PDF met de bevestiging voor mijn administratie. En ik download alle boekingen sinds de vorige download, om te verwerken in mijn administratie.
Daarna log ik in bij de Rabobank. Daar check ik of er genoeg saldo op mijn lopende rekening staat voor de creditcardafrekening, die de Rabobank meestal op de 26e incasseert. Indien nodig vul ik het aan. Ik download het creditcardoverzicht en het bankafschrift van de vorige maand (PDF), en ik download ook de CSV-bestanden met banktransacties en creditcardtransacties.
Als derde log ik in bij Saxo. Daar kom ik echt maximaal twee keer per maand. Op de 25e om mijn maandelijkse beleggingstransactie uit te voeren. En de eerste zaterdag na die transactie om mijn rapportage te downloaden zodat ik de transacties kan importeren in mijn beleggingsspreadsheet. Rond de lunch is mijn maandelijkse inleg altijd wel binnengekomen. Het voorgaande weekend heb ik in mijn beleggingsspreadsheet al gekeken welke ETF ik dit keer bij moet kopen om dichter bij de gewenste portefeuilleverdeling te komen. Ik maak een kooporder voor het maximale aantal stukken dat ik met het beschikbare bedrag op de beleggingsrekening kan kopen. Ik kijk niet naar de koersen. Ik ga niet aarzelen of de koers over een uur of morgen misschien lager staat. Order inleggen met een ruime prijsmarge, een paar seconden wachten op de bevestiging dat de order is uitgevoerd en tegen welke koers, en uitloggen.
En als laatste log ik in bij Lloyds. Daar hoef ik eigenlijk niets te doen, ik kijk alleen even of mijn overboeking inderdaad is binnengekomen en check het saldo tegen de bedragen in mijn boekhouding om te zien of er geen gekke dingen gebeuren.
Veel werk? Valt best wel mee. Het kost me ongeveer een kwartier. Er zijn maar twee echt handmatige handelingen, de aankooporder voor de beleggingen en de extra aflossing op de hypotheek. En beide heb ik zo eenvoudig mogelijk gemaakt met mijn spreadsheets die me precies vertellen wat ik moet doen. Geen emoties, geen twijfel. Gewoon doorgaan.
Boekhouding
Na het rondje langs de rekeningen is het zaak om mijn administratie bij te werken. Meestal doe ik dat in het weekend na de 25e, in november valt dit toevallig samen op dezelfde dag. Het bijwerken begint met mijn ‘GnuCash Converter’ spreadsheet. Die importeert met één druk op de knop de bestanden met creditcardtransacties en banktransacties van de Rabobank en ABN AMRO, en zet ze om in een format dat ik makkelijk in kan lezen in GnuCash. Omdat er inmiddels ongeveer 10 jaar aan financiële data in GnuCash zit weet het systeem vrijwel feilloos op welke grootboekrekeningen de boekingen terecht moeten komen.
Soms vul ik handmatig wat extra informatie aan bij een boeking zodat ik ook over een paar jaar nog weet waar deze boeking over ging. En sommige boekingen splits ik in meerdere regels. De salarisbetaling splits ik bijvoorbeeld zodat ik de thuiswerkvergoeding op een aparte inkomstenrekening kan boeken. Op dezelfde manier splits ik de reguliere rente en aflossing, de aflossing boek ik op de rekening Passiva:Hypotheek en de rente op Uitgaven:1000 Huisvesting:1025 Hypotheekrente (die nummering is in mijn administratie historisch zo gegroeid).
Ook de boeking naar mijn bufferspaarrekening wordt gesplitst in 10 boekingen die verdeeld worden over mijn potjes. Dat hoef ik gelukkig niet handmatig te doen, ik kan gewoon de boeking van de voorgaande maand kopiëren en de datum aanpassen. En tenslotte verwerk ik de beleggingsorder in de administratie. Meestal ook door een eerdere order in hetzelfde fonds te kopiëren en de aantallen en aankoopprijs aan te passen.
De laatste stap in het bijwerken van mijn administratie is de saldocheck. Kloppen de saldi van mijn rekeningen in de administratie met de saldi bij de bank? Als dat het geval is, dan is alles in orde en compleet. Ook dit proces klinkt tijdrovender dan het is, in de praktijk kost het maar ongeveer een kwartier om de administratie helemaal bij te werken.
Routine
Meestal werk ik halverwege de financiële maand, zo rond de 10e, de administraties nog een keertje bij. Ik download weer de bestanden bij Rabobank en ABN AMRO en importeer ze in GnuCash. Als ik dat maar eens per maand doe, ben ik soms vergeten waar een uitgave ook al weer voor was (veel bedrijven geven vreemde namen aan hun pinapparaten, je kunt lang niet altijd zien waar het was…). Daarom schrijf ik bijzondere uitgaven vaak ook op in mijn financiële dagboek, dan kan ik het even terugzoeken.
Wat ik wel elk weekend doe is het bijwerken van de actuele aandelenkoersen in mijn beleggingsportefeuille. Maar ook dat is heel eenvoudig. Ik open GnuCash, en ga naar ‘Tools | Price Database | Get Quotes’. In minder dan een halve minuut haalt GnuCash dan de slotkoersen van mijn fondsen van de afgelopen beursweek en de actuele valutakoersen (Euro / Dollar) op. Eigenlijk is dit niet eens nodig, het zou voldoende zijn als ik dat elk kwartaal doe voor mijn kwartaalrapportage, of zelfs maar eens per jaar. Maar het is al bijna twintig jaar mijn gewoonte om die koersen elke week bij te houden, en Geldnerd is nou eenmaal een gewoontediertje…
Minder dan een uur per maand kost het om mijn administratie gedetailleerd bij te houden. Veel mensen missen elke dag meer slaap dan dat vanwege geldzorgen. Inzicht in je uitgaven en inkomsten geeft rust en geeft je inzicht waarmee je bij kunt sturen. Dat is dat uurtje toch meer dan dubbel en dwars waard?
Afgelopen zondag was het zo ver. Nummer 100! Mijn honderdste hardlooprondje sinds ik eind december 2021 de hardloopschoenen voor het eerst sinds lange tijd weer uit de kast haalde. Het voelt als een mijlpaal. Ik kan me ook niet meer voorstellen dat ik stop met hardlopen.
Het honderdste hardlooprondje was ook in een ander opzicht een mijlpaal. Voor de eerste keer na mijn hamstringblessure liep ik weer 10 kilometer. Nog niet aan een stuk, maar wel in twee stukken van 30 minuten met een herstelinterval van 2,5 minuten er tussen. In het eerste interval liep ik gemiddeld 5 minuut 55 per kilometer, in het tweede interval 5 minuut 48 per kilometer. Gemiddeld sneller dan 6 minuten per kilometer. Ik ben erg blij dat dit mij weer lukt.
En zoals het een Geld- en Healthnerd betaamt horen daar ook statistiekjes bij!
Veel hardlopers werken met schema’s. Bekende voorbeelden zijn de ‘Start 2 Run’ schema’s en de ‘Couch to Five Kilometers (C25K)’ schema’s, die je in een week of 10 van ‘hijgend na 30 seconden rennen’ naar ‘een half uur non-stop hardlopen’ brengen. Dergelijke schema’s zijn er ook om vervolgens door te groeien naar 10 kilometer, 15 kilometer, 21 kilometer (de halve marathon) en zelfs voor een hele marathon. Even zoeken op internet en je hebt zo een hele stapel. Ook diverse hardloopapps bieden deze schema’s aan, meestal in de betaalde versie. Zo heeft Healthnerd begin 2022 met achtereenvolgens de C25K app en daarna de 10K app van ZenLabs van niets naar 10 kilometer getraind. Werkte prima.
Er is alleen een probleempje met deze schema’s. Ze zijn voor de ‘gemiddelde loper’. Maar gemiddelde lopers bestaan niet, iedereen is anders. Bij de kortere afstanden werkt dat nog wel, maar mijn ervaring is dat het boven de 10 kilometer een meer persoonlijke aangelegenheid wordt. Het wordt belangrijker om beter op je eigen mogelijkheden en grenzen te letten bij het trainen. Zeker als je (zoals Healthnerd) ‘op leeftijd’ bent en blessures wilt voorkomen.
Persoonlijke schema’s
En dan wordt het dus zaak om na te denken over je eigen persoonlijke hardloopschema’s. Gericht op jouw doelen, jouw mogelijkheden, jouw voortgang. Voor mij was het een van de redenen om een tijdje met een hardlooptrainer te gaan werken. Ik wilde werken aan mijn looptechniek, maar ook leren hoe ik mijn eigen schema’s kon maken en bijhouden.
Nu is Healthnerd natuurlijk een alter ego van Geldnerd. En Geldnerd is al twee decennia een erkend cijfertjes- en spreadsheetfreak. Dat kwam in deze goed van pas. Alhoewel je tegenwoordig met een paar goede apps en gadgets ook een heel eind kunt komen! Tegenwoordig heb ik tijdens het hardlopen alleen nog mijn horloge en mijn draadloze oordopjes bij me. Mijn schema’s maak ik in mijn spreadsheet, maar kun je ook gewoon op je telefoon maken.
Plannen
Het voordeel van persoonlijke hardloopschema’s is natuurlijk dat je ze ook helemaal kunt inrichten op jouw trainingswensen. Healthnerd gaat elke vrijdag een uurtje naar de sportschool voor krachttraining en wil daarnaast twee of drie keer per week hardlopen. Vast moment hiervoor is de zondagochtend, en dan heb ik ook ruim de tijd voor wat langere trainingen. En verder train ik, afhankelijk van de zakelijke agenda, op dinsdag of woensdag, of op dinsdag en donderdag, in de vroege ochtend. Dat betekent dat ik uiterlijk om 06.30 uur buiten sta. Ik heb dan maximaal anderhalf uur de tijd, inclusief warming-up en cooldown, want anders kan ik niet op tijd aan mijn werkdag beginnen. Op deze manier zit er ook altijd minimaal één rustdag tussen de hardloopmomenten, dat is belangrijk.
Van mijn trainer heb ik geleerd dat het verstandig is om per week maximaal 10% aan hardloopvolume toe te voegen. Loop je in een bepaalde week dus 25 kilometer in totaal, dan mag het trainingsdoel van de week erna maximaal ( 110% x 25 km = ) 27,5 kilometer zijn.
Ook is het belangrijk om voldoende variatie en afwisseling in het trainingsschema aan te brengen. In route, in soort training (gericht op opbouwen van kracht, meer snelheid, of juist een langere afstand). En durf af te wijken. Gaat het eens een dag wat minder, schakel dan rustig een tandje terug. Ik had het zelf onlangs. Na de boostervaccinatie tegen corona voelde ik me geen 100%, maar ging toch hardlopen. Na vijf minuten voelde het alsof al mijn spieren in brand stonden. Het originele schema ging dus het raam uit
Ik probeer mijn trainingsschema’s aan te laten sluiten bij de apps die ik gebruik. Mijn persoonlijke favoriet blijft Runkeeper. Daarvan gebruik ik de betaalde versie en kan ik zelf trainingen programmeren. Dat kan in tijdsintervallen of afstandsintervallen, de kleinste grootheid daarbij is 250 meter. Mijn trainingsintervallen zijn dus meestal veelvouden van 250 meter. Maar ik gebruik ook wel de Workout-app op mijn Apple Watch, die kan wel weer kortere intervallen aan.
De meeste trainingen zijn opgebouwd uit meerdere ‘blokken’ of ‘intervallen’ hardlopen. Tussen die blokken zit dan een hersteltijd die ik (stevig door)wandelend of ‘dribbelend’ doorbreng. Die hersteltijd is bedoeld om mijn hartslag en ademhaling weer tot rust te brengen voordat ik aan het volgende hardloopinterval begin.
Bij de hardloopintervals heb ik een doel in tijd, afstand en/of snelheid. Ik wil bijvoorbeeld 500 meter lopen met een tempo van 06:00 minuten per kilometer, dan is een snelheid van 10 kilometer per uur. Of ik wil 25 minuten hardlopen met een gemiddeld tempo van 06:30 minuten, oftewel 9,23 kilometer per uur. Een van de voordelen van Runkeeper is dat die naar wens ‘over mijn oortjes’ audio-feedback kan geven. Je kunt zelf instellen hoe vaak, welke statistieken, en zelfs met welke stem. Ik laat mijzelf meestal elke minuut bijpraten over (1) aantal minuten onderweg, (2) totaal afgelegde afstand, (3) huidige tempo (minuten en seconden per kilometer) en (4) mijn huidige hartslag.
Hartslag
Die hartslag ja, die is belangrijk. Ik weet er ook nog niet zo veel van. Maar ik weet wel dat ik (net als iedereen) een maximale hartslag heb. Het is niet verstandig daar te vaak te lang boven te komen. Een oud ezelsbruggetje voor maximale hartslag is ‘220 minus je leeftijd (in jaren)’. Maar ook dat is weer een gemiddelde, de maximale hartslag is bijvoorbeeld hoger als je vaker sport en een betere conditie hebt.
Op basis van die maximale hartslag kun je dan ook weer een vijftal hartslagzones bepalen, en daarmee je trainingen beter inrichten op jouw doelen. Runners World heeft hier een leerzaam artikel over geschreven. Ik doe hier nog niet veel mee, maar leg wel altijd mijn gemiddelde hartslag en maximale hartslag vast na een training. Voordeel van mijn sporthorloge is dat die bij elke training in Runkeeper standaard ook een ‘hartfilmpje’ opslaat van mijn trainingen. Onderstaand bijvoorbeeld een grafiekje van een training van 6 x 1.000 meter met tussendoor telkens 2 minuten hersteltijd
Soorten trainingen
Er zijn heel veel soorten trainingen te verzinnen. Ik geef een overzichtje met voorbeelden van het soort trainingen dat ik in mijn persoonlijke schema regelmatig gebruik.
Intervaltraining
In een interval training herhaal ik een aantal keren een blokje van 250 of 500 meter hardlopen met daarna herstel. Ik doe dat bijvoorbeeld 16 keer. Per vier intervals wil ik dan een net iets hogere gemiddelde snelheid halen. In mijn spreadsheet en Runkeeper app ziet dat er dan bijvoorbeeld als volgt uit.
#
Afstand (m)
Tempo mm:ss/km
Hersteltijd mm:ss
1
250
07:00
02:00
2
250
07:00
02:00
3
250
07:00
02:00
4
250
07:00
02:00
5
250
06:40
02:00
6
250
06:40
02:00
7
250
06:40
02:00
8
250
06:40
02:00
9
250
06:20
02:00
10
250
06:20
02:00
11
250
06:20
02:00
12
250
06:20
02:00
13
250
06:00
02:00
14
250
06:00
02:00
15
250
06:00
02:00
16
250
06:00
Cooling-down
Onderstaand in de grafiek een voorbeeld van een daadwerkelijk gelopen training met per interval in de blauwe balk mijn werkelijk gelopen tempo in mm:ss/km. Het zwarte streepje geeft mijn doel voor dat interval weer, ook in mm:ss/km. Je ziet dat ik vrijwel elk interval (iets) sneller heb gelopen dan het doel. Maar ik plan nog voorzichtig, deze training was nog onderdeel van de opbouw na mijn blessure! De grafiek komt uit mijn zelfgebouwde hardloopplanner in LibreOffice Calc.
En uiteraard wil ik, als ik over een paar weken weer een intervaltraining plan, weer net iets sneller lopen. Intervaltraining is daar ook voor bedoeld, om snelheid op te bouwen.
Blokkentraining
Regelmatig doe ik ook een ‘blokkentraining, die gericht is op meer volume (afstand). Meestal gaat het dan om drie blokken hardlopen, twee langere tegen een iets lagere snelheid, en als derde een kortere tegen hogere snelheid. Tussen de blokdelen zit dan ook weer een hersteltijd. Dat ziet er dan ongeveer uit als in onderstaande tabel.
#
Tijdsduur (mm:ss)
Tempo mm:ss/km
Hersteltijd mm:ss
1
20:00
06:00
02:00
2
25:00
06:00
02:00
3
15:00
05:45
Cooling-down
En van week tot week maak ik dan één van de blokken langer in doorlooptijd, met vijf minuten hardlopen. In onderstaande grafiek (die nog uit mijn oude Excel-planner komt) een voorbeeld van een blokkentraining die ik in augustus gelopen heb.
Piramide
Dan de piramide. Dat is een hardlooptraining met blokken die je stapsgewijs opbouwt naar een bepaalde afstand, en dan ook weer afbouwt. Tijdens het afbouwen verhoog je de snelheid. Hoe dat er uitziet? Nou, zo ongeveer:
#
Afstand (m)
Tempo mm:ss/km
Hersteltijd mm:ss
1
250
06:30
02:00
2
500
06:30
02:00
3
750
06:30
02:00
4
1.000
06:30
02:00
5
750
06:00
02:00
6
500
06:00
02:00
7
250
06:00
Cooling-down
Naar keuze kun je dan natuurlijk meer blokken toevoegen (in dit voorbeeld 1.250 meter of zelfs 1.500 meter) en daarmee het volume fors vergroten. Of je kunt streven naar een hoger tempo. Legio doorgroeimogelijkheden dus! In onderstaande grafiek zie je een voorbeeld van een piramidetraining die ik begin deze maand liep. In de blauwe balken wederom de daadwerkelijk gelopen tijd, het zwarte streepje gaf aan wat het gewenste tempo voor dat interval was.
Overige trainingen
De piramide, interval en blokken zijn momenteel de ruggengraat van mijn trainingsschema. Maar soms ga ik ook ‘gewoon’ een half uurtje of een uurtje hardlopen (wel met warming-up en cooling-down natuurlijk). ‘Vogeltjes kijken‘ noem ik dat. Geen doelen of ambities, gewoon het hoofd leeg maken. Of ik heb wel een doel en doe een Duurloop van een uur waarin ik meer dan 10 kilometer af wil leggen. Of ik ga naar een heuvelachtig terrein in de buurt en ren een aantal rondjes bergop en bergaf als Krachttraining. Het heeft allemaal een doel, variëren is belangrijk. Zo ontwikkel ik langzamerhand steeds meer training die mij passen en blijft mijn hardlopen zich ontwikkelen.
Soms word ik ingehaald door kwieke zestigers of zeventigers. Jaloers ben ik dan niet meer. Ik krijg ook niet meer de neiging om ze voorbij te stuiven. Ik hoop vooral dat ik zelf over 10 of 20 jaar ook nog steeds mijn hardlooprondjes kan draaien. Want ik heb mijn lichaam en conditie veel te lang verwaarloosd, die fout wil ik nooit meer maken.
Wat zijn jouw favoriete hardlooptrainingen? Heb jij nog aanvullingen en tips voor mijn schema?
Het is al bijna anderhalf jaar geleden sinds ik voor het laatst gekeken heb naar de samenstelling van mijn beleggingsportefeuille. Dat is ook niet zo gek. Stabiliteit, rust en saaiheid blijven de sleutelwoorden van mijn beleggingsstrategie. Bij Geldnerd geen snelle handel of riskante speculaties. Daar krijg je maar buikpijn van. En in veel gevallen een lager vermogen in plaats van een gestaag groeiend vermogen. En dat is natuurlijk niet de bedoeling. Maar ook dan is het tijd om de portefeuille weer eens onder het vergrootglas te leggen. Wat doe ik en waarom?
De opzet van mijn beleggingsportefeuille is geen exacte wetenschap, geen rocket science. Het gaat voor een groot deel op gevoel. Welke verhoudingen voelen goed en welke niet? De basis staat en blijft staan. Kopen en verkopen levert alleen maar onrust op, en de enigen die daaraan verdienen zijn de brokers en de partijen aan wie zij onze orders doorverkopen. Ik geloof niet in uitgebreide kwantitatieve analyses. Dat veronderstelt een ratio die de aandelenmarkten volgens mij niet bezitten. Geld inleggen en laten staan, zo lang mogelijk, met zo breed mogelijke spreiding en lage kosten, dat is mijn devies.
Zoals gebruikelijk bij blogjes over mijn beleggingen: Let op! Wat ik hierover schrijf is allemaal mijn eigen analyse en mening en gepruts met mijn eigen geld. Het is zeker geen advies. Lees ook mijn disclaimer.
Beleggingsstrategie
Geldnerd volgt al jarenlang een hele eenvoudige buy-and-hold strategie.
Elke maand, direct na ontvangst van mijn salaris, boek ik een vast bedrag over naar mijn beleggingsrekening. Toen ik hier in 2017 mee begon was dat € 1.000 per maand. Maar ik indexeer het voor inflatie en vanaf 1 januari aanstaande is het € 1.300 per maand.
Daarnaast betalen meerdere ETFs in mijn portefeuille elk kwartaal dividend. Die laat ik in contanten uitbetalen en komen ook binnen op mijn beleggingsrekening.
Zodra de maandelijkse overboeking is binnengekomen bij mijn broker leg ik één order in. Ik koop alleen het fonds dat volgens mijn spreadsheet bijgekocht moet worden om dichter bij de gewenste balans in de portefeuille te komen. Hiervoor gebruik ik het maximale beschikbare saldo op mijn beleggingsrekening: het restsaldo van voorgaande maand, de maandelijks overboeking, en eventuele dividendinkomsten die in de afgelopen maand gestort zijn.
Ik ga niet ’timen’. Niet afwachten of de beurs morgen misschien lager staat. Niet een heel scherpe limiet instellen om het aandeel misschien net een halve cent goedkoper in te kopen. Kopen en wegwezen, en er verder niet meer naar omkijken. Soms zit het mee, soms tegen, en op de langere termijn middelt het zichzelf uit.
Buy-and-hold betekent kopen en vasthouden. Ik verkoop dus zelden een fonds uit mijn portefeuille, en boek al zeker geen geld terug van mijn beleggingsrekening naar mijn lopende bankrekening. Eigenlijk verkoop ik alleen als ik een fonds uit mijn portefeuille verwijder na de (ongeveer) jaarlijkse evaluatie van mijn portefeuille, dat geld steek ik dan in één van de andere fondsen in mijn portefeuille.
Mijn beleggingsportefeuille bestaat volledig uit Exchange Traded Funds (ETFs). Dagelijks verhandelbaar op de aandelenmarkten. Lage kosten, en ze volgen allemaal een index, of bestrijken een markt die ik graag in mijn portefeuille heb. Hiermee is mijn portefeuille grotendeels een afspiegeling van de wereldwijde aandelenmarkten. En dat vind ik fijn.
Dit jaar heb ik mijn eigen beleggingsstrategie niet helemaal gevolgd. Ik schreef al dat ik nadacht of het niet toch nog eenvoudiger kon. Om die reden heb ik eigenlijk in 2022 maandelijks vooral VWRL bijgekocht. Behalve in september, toen ik een eenmalige meevaller had. Die meevaller en de maandinleg heb ik in een dividend-ETF gestoken, TDIV.
Hoe zag het er vorig jaar uit?
Ik onderscheid nog steeds drie categorieën in mijn portefeuille: Obligaties, Dividend en Vermogensopbouw. En ik merk afgelopen jaar toch ook wel enige onrust in mijn hoofd over mijn beleggingen. Dat heeft niets te maken met de dalende beurzen. Maar meer met de vraag of mijn strategie toch niet nog simpeler kan en moet.
Vorig jaar kwam ik uit op een gewenste verdeling zoals onderstaand.
Daarbij gaf ik al aan dat ik twijfelde over de rol van obligaties in mijn portefeuille. Die twijfel is er niet meer. Met mijn huidige vermogensopbouw, waarbij een substantieel deel van mijn vermogen in het huis zit, vind ik obligaties overbodig. Daarbij reken ik alleen mijn eigen ingebrachte geld en afgeloste hypotheek mee. De overwaarde, in ons geval het verschil tussen de huidige WOZ-waarde en de aanschafwaarde, laat ik buiten beschouwing. Helaas is mijn obligatie-ETF DBZB het afgelopen jaar heel sterk in waarde gedaald. Ik houd deze gewoon dus nog even vast in de (ijdele?) hoop dat de koers zich enigszins herstelt. Afgelopen maand las ik op veel plekken dat 2022 het slechtste jaar ooit is voor obligaties. DBZB is op dit moment nog maar ongeveer 5% van mijn portefeuille.
Q = betaalt elk kwartaal dividend uit. K = dividend naar keuze in contanten of aandelen (ik kies altijd contanten).
Aantal aandelenposities.
Momenteel zie ik geen aanleiding om hier iets te veranderen. Ik vind het jammer dat VHYL geen volledige fysieke replicatie heeft, ISPA en TDIV hebben dat wel. Daar staat tegenover dat VHYL met 1.781 fondsen een veel bredere spreiding heeft dan ISPA en TDIV (met elk 100).
Vermogensopbouw
In de categorie Vermogensopbouw heb ik nog steeds drie fondsen zitten. Allereerst het alom bekende VWRL, de Vanguard FTSE All-World UCITS ETF. In de categorie kleinere bedrijven heb ik IUSN, de iShares MSCI World Small Cap UCITS ETF. En in de categorie ‘sectoren waarvan ik verwacht dat ze de komende jaren harder zullen stijgen dan de rest van de markt’ heb ik nog steeds de L&G ROBO Global Robotics and Automation UCITS ETF (ROBO), een ETF die de ROBO Robotica en Automatiseringsindex volgt.
Ook hier zie ik niet echt een reden om iets te veranderen. ROBO is het meest beweeglijke fonds, naar boven maar (helaas) ook naar beneden. Maar dat noem ik dan ook mijn ‘speculatieve’ belegging. Dus dan mag dat. Ik heb al lang niets meer ingelegd in dit fonds.
Aanpassingen in mijn portefeuille
Vanaf heden neem ik obligaties dus voorlopig niet meer op in mijn beleggingsportefeuille. DBZB zal ik op enig moment verkopen. De opbrengst daarvan wordt in een van de andere ETFs gestoken. Ik wacht hier nog wel even mee.
Verder hanteer ik vanaf heden een verdeling van 70% vermogensopbouw, en 30% dividend. Binnen die categorieën zie je in onderstaand schema naar welk percentage van welke ETF ik streef.
Kosten transacties en beheer
Gratis bestaat niet. Dat denk ik iedere keer als ik weer een broker zie beweren dat je via hen gratis kunt handelen. Ik zit met mijn beleggingen bij Alex (overname) Binck (overname) Saxo Bank. Daar heb ik al veel over geschreven. Mijn beleggingsspreadsheet houdt voor mij bij wat de kosten zijn. Als percentage van mijn beleggingsportefeuille vind ik dat nog steeds erg weinig, al zou de service van Saxo echt wel wat beter mogen zijn om dit te rechtvaardigen…
Indicator
2019
2020
2021
2022*
Total Expense Ratio (TER) volgens Morningstar
0,26%
0,21%
0,21%
0,19%
Kosten Broker (percentage portefeuillewaarde op 31-12)
0,24%
0,17%
0,16%
0,14%
– waarvan Servicefee Broker
44%
61%
74%
81%
– waarvan Transactiekosten
56%
39%
26%
19%
* tot oktober 2022
Brokerkeuze
Als ik nu zou beginnen met beleggen dan koos ik voor Interactive Brokers. Alhoewel ik inmiddels weet dat hun platform heel uitgebreide mogelijkheden heeft, maar daarmee ook niet altijd even eenvoudig is in het gebruik. Zeker niet voor een simpele ‘ik doe één transactie in de maand’ belegger als Geldnerd. Maar ik heb een uitgebreide portefeuille. Voorlopig blijf ik dus nog maar even bij Saxo.
Geldnerd.nl gebruikt cookies. Voor nadere informatie zie de disclaimer pagina. AccepterenWeigeren
Privacy Overview
This website uses cookies to improve your experience while you navigate through the website. Out of these, the cookies that are categorized as necessary are stored on your browser as they are essential for the working of basic functionalities of the website. We also use third-party cookies that help us analyze and understand how you use this website. These cookies will be stored in your browser only with your consent. You also have the option to opt-out of these cookies. But opting out of some of these cookies may affect your browsing experience.
Necessary cookies are absolutely essential for the website to function properly. This category only includes cookies that ensures basic functionalities and security features of the website. These cookies do not store any personal information.
Functional cookies help to perform certain functionalities like sharing the content of the website on social media platforms, collect feedbacks, and other third-party features.
Performance cookies are used to understand and analyze the key performance indexes of the website which helps in delivering a better user experience for the visitors.
Analytical cookies are used to understand how visitors interact with the website. These cookies help provide information on metrics the number of visitors, bounce rate, traffic source, etc.
Advertisement cookies are used to provide visitors with relevant ads and marketing campaigns. These cookies track visitors across websites and collect information to provide customized ads.