Blog over (financieel) bewust leven

Op zoek naar een nieuwe verzekeraar

Onlangs maakte ik een analyse van alle verzekeringen in Huize Geldnerd. Dit nadat ik bij een analyse van mijn vaste lasten gezien had dat hier elke maand toch een substantieel bedrag naar toe gaat. De uitkomst was dat ik aan de slag ben gegaan met mijn eigen pakket. Gecombineerd met de aansprakelijkheidsverzekering van Vriendin en de inboedelverzekering voor Geldnerd HQ. Mijn Doorlopende Reisverzekering en Rechtsbijstandsverzekering wilde ik beëindigen. Aan mijn vakantiechecklist heb ik toegevoegd dat ik (indien nodig) een aparte reisverzekering afsluit.

Ik ben dus op zoek gegaan naar een nieuw verzekeringspakket. Met de volgende onderdelen en aandachtspunten:

  • Een aansprakelijkheidsverzekering voor Geldnerd en Vriendin (en Hondje).
  • De inboedelverzekering voor Geldnerd HQ.
  • Dit alles voor een premie (exclusief assurantiebelasting) die liefst lager is dan (2,13 + 2,99 +13,12 = ) € 18,24 per maand, en dus goedkoper dan de huidige verzekeringen bij elkaar opgeteld.
  • En met zo laag mogelijke administratiekosten, servicekosten en andere onnodige kosten, liefst ondergebracht bij één partij.

Onderstaand het verslag van mijn zoektocht. Zonder affiliate links en commerciële eigenbelangen, zoals gebruikelijk bij Geldnerd.

Overstromingen

Tijdens mijn vergelijking kwam ik er achter dat geen enkele verzekeraar schade door overstromingen wil dekken, iets wat ik oorspronkelijk wel wilde. Een enkeling dekte schade na neerslag, daar hield het wel mee op. In de comments bij mijn eerdere post werd daar ook al op gewezen. Ik ben er eens even nader ingedoken. En stuitte op de WTS (Wet Tegemoetkoming Schade bij Rampen). De volledige wettekst kun je hier lezen. Opvallend is dat die alleen de schade dekt bij overstromingen door zoet water. Hier aan de kust zie ik ook een riasico van zout water, maar dat is blijkbaar vooralsnog onverzekerbaar. Blijkbaar moet ik, ingeval van een overstroming, maar hopen dat ik net zo snel en ruimhartig geholpen word als sommige grote bedrijven in de corona-crisis.

Verzekeringen Vergelijken

Wat ga je in dit soort situaties doen, als rechtgeaarde Geldnerd? Je gaat een avondje verzekeringen vergelijken. En dat valt nog niet mee. Want het is een wat bijzonder en beperkt pakket dat ik zoek. Een hoog eigen risico vind ik niet erg. Maar omwille van de eenvoud wil ik wel graag een pakket bij één leverancier. Zonder de ballast van een tussenpersoon die er ook nog aan moet verdienen. En zeker weten dat de aansprakelijkheid van Hondje is meeverzekerd.

Er zijn tientallen, zo niet honderden verzekeraars, En ook een groot aantal vergelijkingssites. Geldnerd en Vriendin hebben geen bijzondere waardevolle bezittingen, juwelen, en kunstcollecties. Daar hoeven we dus niet extra op te letten. Ik ben uitgegaan van de onderstaande uitgangspunten:

  • Een inboedelverzekering op adres van ons huis. Ik heb uitgerekend wat onze inboedel ongeveer aan vervangingswaarde heeft, en dat is toch wel een hoog bedrag. Met de premie van de gemiddelde inboedelverzekering is er dan een goede prijs/pretverhouding.
  • Een aansprakelijkheidsverzekering voor Geldnerd en Vriendin tot een maximum van € 2,5 miljoen.
  • Check op dekking voor Hondje in de aansprakelijkheidsverzekering.
  • Een maximaal eigen risico tot een bedrag van € 750 per gebeurtenis.
  • Geen risico van onderverzekering op de inboedel.

Aanpak

Ik heb verschillende vergelijkingssites gebruikt. Independer bijvoorbeeld, en KiesKeurig. En de Consumentenbond, die dezelfde engine lijkt te gebruiken als PriceWise.

Ik heb ook nog even gekeken bij de huisbank van Geldnerd, en bij de huisbank van Vriendin die tevens onze hypotheekverstrekker, inboedelverzekeraar en haar aansprakelijkheidsverzekeraar is. Dit vanuit de gedachte dat het afnemen van meerdere producten toch korting op zou moeten leveren. Maar dat viel tegen. Ik zag weer de bevestiging dat de grote banken zelden het beste en goedkoopste specifieke aanbod voor je hebben. Het zijn gemakssupermarkten met een prijs. Die vielen dus al snel af.

Naast bovenstaande criteria heb ik ook gekeken naar de maandelijkse premie, en naar de klanttevredenheidsscores. Als subjectief criterium heb ik toegevoegd dat irritante reclames een reden zijn om een verzekeraar niet te kiezen.

Verder hebben we twee verzekeraars apart bekeken. Het concept van InShared vinden we interessant, een eenvoudige verzekeraar die onderdeel is van de Achmea Groep en de deelnemers beloont als er weinig schade geclaimd wordt en geld overblijft. Ook hebben we gekeken naar Deck. Dat is een onafhankelijk verzekeringsplatform dat verzekeren weer terug wil brengen naar de essentie: alleen verzekeren waarvoor je zelf de risico’s niet kunt dragen. Kleine schades betaal je bij hen zelf. Een tijdje geleden hebben ze mij benaderd voor een commerciële samenwerking. Daar ben ik niet op ingegaan, dat doe ik nooit. Veel andere bloggers hebben wel over Deck geschreven, Google maar eens op ‘verzekeringen deck blog‘….. En ook Deck werd genoemd in de comments bij mijn vorige blogpost.

Resultaten

  • Alle aansprakelijkheidsverzekeringen die ik bekeek bleken schade door huisdieren automatisch te dekken. Ons Hondje heeft werkelijk nog nooit iets kapot gemaakt (behalve zijn eigen speeltjes), maar het is wel een geruststellende gedachte.
  • Bij alle verzekeraars kon ik bij de aansprakelijkheid kiezen voor een dekking van € 2,5 miljoen. Alleen bij Inshared was de maximale dekking € 1,5 miljoen.
  • Bij de meeste verzekeraars was het maximale eigen risico € 500. InShared en Centraal Beheer (beiden Achmea) hadden een lager eigen risico van respectievelijk € 225 en € 200. Het eigen risico bij Deck was (indachtig hun concept) hoger, daar kon ik ook kiezen voor € 750 of € 1.000.
  • Alle verzekeraars boden een garantie tegen onderverzekering van de inboedel. Alleen bij Deck was dat niet het geval, zij vergoeden maximaal € 100.000. Wat voor veel inboedels waarschijnlijk wel genoeg is, overigens…
  • De basisverzekering van Deck bood aansprakelijkheid, inboedel én een reisverzekering. Die kon ik niet uitzetten. Ik heb ze nog een mailtje gestuurd om te vragen of ik ook een verzekering af kon sluiten zonder die reisverzekering, maar dat bleek niet het geval. Zij werken met pakketten waarin je minimaal drie verzekeringen moet afnemen. Als ik dus een andere derde af zou nemen, dan kan reis eraf. Helaas voor Deck heb ik niets anders nodig dan aansprakelijkheid en inboedel, ze vallen dus af.
  • Enkele verzekeraars boden 1 – 2,5% korting als je de jaarpremie in één keer voldoet. Meestal vind ik dat aantrekkelijk, maar in de gezamenlijke huishouding streven we naar een gelijkmatige cashflow door het jaar heen, en betaal ik liever per maand.
  • Bij InShared was helaas niet heel duidelijk wat die jaarbeloning nou heeft opgeleverd. Er werd voor 2019 een totaalbedrag genoemd dat was overgebleven en teruggegeven aan de deelnemers, maar ik kon niet zien wat dat in absoluut bedrag of als percentage per deelnemer heeft opgeleverd. Jammer, dat was toch een gemiste kans in transparantie.
  • Ik heb me beperkt tot de goedkoopste drie verzekeraars die ik tegenkwam. Daar zaten Inshared en Deck overigens niet bij, die waren toch een categorie duurder.
  • Voor onze gezinssituatie en woonsituatie, met de bovenstaande uitgangspunten, zaten er behoorlijk verschillen in premie. De goedkoopste was € 10,71 per maand, de duurste € 14,10 (met een eigen risico van € 1.000).
  • Dat is overigens veel goedkoper dan bij de grote banken, waar de premies boven de twee tientjes per maand uitkomen. Zelfs met een heel simpel verzekeringspakket kun je dus al meer dan € 100 per jaar besparen.
  • Als goedkoopste drie kwamen bij ons Allianz Direct, Ditzo (onderdeel van ASR), en Centraal Beheer (onderdeel van Achmea) uit de bus. Het verschil tussen de goedkoopste twee was minder dan 20 cent per maand.
  • Van deze drie vinden we de reclames van Allianz Direct (voorheen AllSecur) het meest irritant. Ditzo is een goede tweede, en bij Centraal Beheer hebben we nog sterke positieve herinneringen aan de legendarische campagne rond ‘Even Apeldoorn Bellen‘. Die laatste scoort dus het best op het subjectieve reclame-criterium.

Wij hebben uiteindelijk gekozen voor Ditzo met basisdekking. De aansprakelijkheidsverzekering op maximaal € 2,5 miljoen, en een eigen risico van € 500. Ten opzichte van de oude situatie besparen we hiermee gezamenlijk ruim € 15 per maand op de aansprakelijkheid en de inboedelverzekering. Het afsluiten van de verzekering kostte minder dan 10 minuten, en ook het online opzeggen van mijn oude verzekeringen was in 5 minuten geregeld. Makkelijk verdiend!

Daarnaast bespaar ik zo’n € 20 per maand op mijn vaste lasten door het opzeggen van de rechtsbijstandsverzekering en de doorlopende reisverzekering. Niet slecht voor een avondje werk. De nieuwe, gezamenlijke verzekering laten we ook via de gezamenlijke huishoudrekening lopen. Daarvoor hoeven we onze bijdrage niet aan te passen, deze gecombineerde verzekering is goedkoper dan de oude inboedelverzekering.

Afscheid van mijn huisbank?

Nog geen 10 jaar geleden waren mijn financiën volledig in handen van mijn huisbank. Ik had er een betaalpakket met lopende rekening, spaarrekening, en creditcard. Ex en ik hadden er onze hypotheek. Ook mijn beleggingen en al mijn verzekeringen waren er ondergebracht. Nu hebben ze alleen nog maar mijn betaalpakket. Hoe lang nog?

Kijk jij ook regelmatig of je nog de juiste verzekeringen tegen een goed tarief hebt?

14 Comments

  1. Erik Bakker

    Ik heb echt net vanochtend een andere autoverzekering afgesloten die mij 15 euro per maand scheelt. alle andere verzekeringen bekijk ik 1x per jaar en pas aan daar waar nodig.

    Maar op de radio hoorde ik wat reklame mbt korting op de verzekering omdat er minder verkeer op de weg is in deze tijden.. dat zette mij aan het (kritisch) denken

  2. Greet

    Ik ben daar ooit ook eens ingedoken. Sinds 2016 is overstromingsrisico wel te verzekeren. Ik heb niet gekeken wat het kost, maar het kan.
    https://www.neerlandse.nl/overstromingsverzekering

  3. Ingeborg

    Dank voor deze duidelijke post. Ik bekijk ook regelmatig onze vaste lasten, en ga na aanleiding van jouw post meteen onze verzekeringen weer eens bekijken 🙂

    Voor wat betreft per jaar betalen, en toch een gelijke maandelijkse cashflow hebben: ik los dat op door een aparte rekening voor lasten waarvan ik met zekerheid weet dat we ze hebben, en die maandelijks, of per 2/3/4/5/6/12 maanden terugkeren. Dus hypotheek, maar ook sportschool (kwartaal), dure medicijnen voor de kat (per 5 maanden), tandarts (1x per 9 maanden en geen verzekering, dat haal ik er niet uit), eigen risico zorgverzekering etc. Al deze uitgaven reken ik om naar jaaruitgaven en deel ik door 12. Dat stort ik maandelijks op die rekening. Als iets wijzigt, pas ik het meteen aan, en er staat een ruime buffer op voor onvoorziene kosten. Op deze manier heb ik elke maand dezelfde kosten en is er nooit een verrassing of een tekort. Staat er na een jaar erg veel op (bijvoorbeeld door geen kosten voor eigen risico gezondheidszorg, of geld terug van bijvoorbeeld het energiebedrijf), dan gaat dat begin januari als extra storting naar de gewone spaarrekening.

    • Ingeborg

      Naar aanleiding! Oeps…

  4. Audrey

    Ik heb nav de storm aan Deck-artikelen een vergelijking gedaan, en ik vond de tarieven nog vies tegenvallen in vergelijking met mijn huidige verzekeringen. Ik had er ook niet zo’n lekker gevoel bij, met hun ‘we proberen eerst zelf iets te repareren’. Ik snap het principe erachter, maar het lijkt me voor mezelf vooral omslachtig.

  5. Daniel

    Ik twijfel ook erg over het opzeggen van de rechtsbijstandverzekering. Nog nooit gebruikt en toch vrij duur. Kun je wat inzicht geven in hoe je gekomen bent tot opzeggen?

    • Geldnerd

      Ja hoor! Ik heb één keer gedacht dat ik de rechtsbijstand nodig had. Toen merkte ik dat je ook bij zo’n verzekeraar een aantal poortjes door moet voordat je echt hulp krijgt. En uiteindelijk lag er een brief die ik zelf ook had kunnen schrijven (beter zelfs). Ik ben geen jurist maar schrijf in mijn werk wel regelmatig brieven met een ‘juridische’ aard. Daarnaast heb ik eens gekeken naar de uurtarieven van advocaten en een risico-inschatting gemaakt of ik dit echt nodig zou kunnen hebben. Grootste risico is wonen, maar daar lopen de meeste dingen via de VVE. Risico in mijn werk schat ik niet hoog in. Verder heb ik teruggekeken hoeveel premie ik de afgelopen decennia betaald heb (ik had deze verzekering sinds 1996). Van dat geld had ik meerdere procedures met goede advocaten kunnen voeren…

      • Gerben

        Hier ook twijfel over de rechtsbijstand. Je schrijft: “Van dat geld had ik meerdere procedures met goede advocaten kunnen voeren”. Ik betaal 150,- per jaar voor rechtsbijstand. Uurtarief van de advocaat ligt toch al snel op 150-200 begrijp ik. Mocht je een procedure moeten voeren dan ben je toch al snel duizenden euro’s kwijt? Dan lijkt die 150,- best een aardige deal, of hoe zag jij dit in je afweging?

      • Geldnerd

        Ik heb al heel lang premie betaald, dat weegt mee. En ik probeer zoveel mogelijk zaken te doen met bonafide bedrijven die aangesloten zijn bij beroepsverenigingen met een klachtenregeling. Dat soort dingen helpt mee om het risico op juridische inzet te verkleinen. De enige winnaar van een juridische procedure is de bankrekening van een advocaat.

  6. Meer door minder

    Je schrijft:

    Dit alles voor een premie (exclusief assurantiebelasting) die liefst lager is dan (2,13 + 2,99 +13,12 = ) € 18,24 per maand, en dus goedkoper dan de huidige verzekeringen bij elkaar opgeteld.

    En

    Ten opzichte van de oude situatie besparen we hiermee gezamenlijk ruim € 15 per maand op de aansprakelijkheid en de inboedelverzekering.

    Lees ik het verkeerd als ik die 15 euro aftrek van 18,24 en dan op slechts 3,24 euro per maand uitkom??

    • Geldnerd

      Nee hoor. Maar dan vergeet je de besparingen op onze persoonlijke financiën. De 3,24 is de besparing op onze gezamenlijke financiën.

  7. Ron

    Wellicht heb ik ergens overheen gelezen maar kan het zijn dat ik de opstal verzekering voor je koopwoning mis? Mijn uitgangspunt bij verzekeren is dat ik iets verzeker wat ik zelf niet goed kan afdekken. Onze herbouw waarde bij de opstal is meer dan 200K, typisch een bedrag wat ik nou niet bepaald op de plank heb liggen hier. Hoe zit dat voor jou als ik vragen mag?

    • Geldnerd

      Zie deel 1. Opstal loopt via onze VVE.

      • Ron

        Da’s waar ook, nu herinner ik het mij weer idd.

© 2020 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑