Blog over (financieel) bewust leven

Mijn verzekeringen kritisch bekeken!

Iedereen heeft het wel, denk ik. Een lijstje met ‘dingen om eens naar te kijken als ik tijd heb’. Zelf probeer ik dat lijstje zo kort mogelijk te houden. ‘Geen tijd’ bestaat namelijk niet, dat is eerder ‘geen prioriteit’. Maar in de afgelopen periode waren we wat meer thuis dan gebruikelijk (dat geldt voor de meesten van ons, toch?). En zo zijn er nog weer wat dingen van het lijstje afgestreept. Een daarvan was het reviewen van mijn verzekeringen, nadat ik weer eens kritisch naar mijn vaste lasten gekeken heb..

Welke verzekeringen heb ik niet?

Verzekeren doe je om risico’s af te dekken. Het risico dat er iets gestolen wordt, of dat je huis afbrandt. Of het risico dat je onvoldoende inkomen hebt nadat je stopt met werken of ziek wordt. In de wereld van financieel bewust leven geldt de stelregel: verzeker alleen wat verplicht is, en de risico’s die je zelf niet wilt of kunt dragen. Dat probeer ik zelf ook ter harte te nemen. Zo heb ik geen uitvaartverzekering en is ook de fietsverzekering eind 2019 opgezegd. Ook doet Geldnerd niet aan smartphoneverzekeringen en dat soort nonsens. Als mijn telefoon kapot gaat koop ik een nieuwe, daar hebben we immers een financiële buffers en potjes in mijn begroting voor. Verzekeringen zijn net als abonnementen. Ze kosten je meestal maandelijks geld, en ongemerkt loopt dat behoorlijk op. Het kan dus best verstandig zijn om daar af en toe eens even voor te gaan zitten, en ook om er goed zicht op te houden wat er periodiek van je rekening wordt afgeschreven.

Zorg, pensioen en andere levensverzekeringen laat ik even buiten beschouwing. Ik heb een zorgverzekering, want die is verplicht. Met maximaal eigen risico, en ik betaal de premie elk jaar net voor de jaarwisseling in één keer. Die zorgverzekering zit al jarenlang in een collectief contract van mijn werkgever, ik heb op mijn to-do lijstje voor december staan om te kijken of het elders goedkoper kan zonder dat ik inlever op mijn vrijheidsgraden. Verder neem ik deel aan de pensioenregeling van mijn werkgever, want ook dat is verplicht. Maar daarnaast heb ik geen andere levensverzekering (meer). Zelfs geen overlijdensrisicoverzekering bij onze hypotheek, en dat was een heel bewuste keuze. Verder hebben wij in Huize Geldnerd geen auto(s), dus de bijbehorende verzekeringen hebben we hier ook niet.

Al het andere is optioneel.

Risico’s?

Naast de verplichte verzekeringen heb ik wel even nagedacht over de grootste specifieke risico’s die wij lopen. Pensioen en zorg zijn verplicht afgedekt, dus dat is geen probleem. Met mijn eigen vermogen vul ik dat ook aan. Ons belangrijkste bezit is dit huis. Als daar iets mee gebeurt, dan wil je eigenlijk wel dat je daar geen grote financiële schade van ondervindt, ook omdat er een hypotheek op rust. De inboedel is al een twijfelgevalletje. We zijn niet zo gehecht aan spullen en kunnen het makkelijk uit onze financiële buffers betalen. We wonen vlak bij de kust en er schijnt iets met het klimaat en de zeespiegel te gebeuren. In die zin is overstroming misschien een risico waar ik wel even naar wil kijken.

De verzekeringen van Geldnerd

Wat heb ik dan nog wel op dit moment? Ik kom na controle van de administratie op drie verzekeringspakketten:

  • Geldnerd en Vriendin wonen in een gesplitst pand, er is dus een Vereniging van Eigenaars om de gezamenlijke dingen te regelen. Eén van die gezamenlijkheden is de Opstalverzekering. Hier betalen we aan mee door onze maandelijkse VVE-bijdrage.
  • Verder heeft Geldnerd zelf nog een verzekeringspakketje lopen bij zijn eigen huisbank. Daarin zitten een Aansprakelijkheidsverzekering, een Rechtsbijstandsverzekering en een Doorlopende Reisverzekering. Geen van allen verplicht, maar ik heb ze wel. Met pakketkorting kosten deze drie mij € 26,77 per maand inclusief assurantiebelasting. De netto premie is € 2,13 voor de Aansprakelijkheidsverzekering, € 12,41 voor de Rechtsbijstandsverzekering en € 3,46 voor de Doorlopende Reisverzekering. De rest is assurantiebelasting en diverse kosten. De dienstverlening van mijn bank blijkt overigens meer te kosten dan de pakketkorting van het combineren van diverse verzekeringen oplevert. Dat stemt tot nadenken.

Opstalverzekering

Op de keuze van de Opstalverzekering hebben wij geen rechtstreekse invloed. De VVE had die al afgesloten voordat wij ons appartement kochten. We hebben het wel gecheckt, want het werd ook verplicht door onze hypotheekverstrekker. Verzekerd zijn de opstal (zeg maar het gebouw), inclusief glas en met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor de VVE. Ook zonder verplichting van de hypotheekverstrekker zou ik ‘m willen hebben.

Inboedelverzekering

Naast brand, diefstal en terrorisme zijn we ook verzekerd voor schade die het gevolg is van een vallend lucht- of ruimtevaartuig of een ruimte-object, neerslag of uitstromend water. Geen instromend water. Dus geen overstromingen. Ik heb de verzekering even door de vergelijker van Independer gehaald. Het is niet de goedkoopste, maar ook zeker niet de duurste. Voor ons postcodegebied zit de verzekering in het goedkopere segment. We krijgen korting omdat we ook andere producten afnemen, de hypotheek en onze gezamenlijke rekening. Het is ook de huisbank van Vriendin.

Maar deze verzekering dekt overstromingsschade dus niet. Ook geen schade aan digitale gegevens, zoals software en cryptogeld. Gelukkig heb ik dat niet. En zolang er internet is kan ik software opnieuw vinden. Voor mijn eigen gegevens heb ik voldoende voorzorgsmaatregelen genomen.

Aansprakelijkheidsverzekering

Een paar euro per maand kost dit. Veel mensen denken dat deze verzekering verplicht is, maar dat is niet zo. Toch is dit wel een verzekering die ik wil hebben, een ongeluk zit in een klein hoekje en je verzekert je hiermee in mijn ogen ook voor het gedrag van andere mensen waar je geen invloed op hebt. Die classificeer ik misschien toch maar als must-have.

Rechtsbijstandsverzekering

Met afstand de duurste verzekering in mijn eigen pakket. En als ik terugkijk, dan heb ik ‘m nog nooit echt nodig gehad. Een stevige brief kan ik zelf ook wel schrijven, dat doe ik op mijn werk ook. Ik heb ook nog eens een uitgebreide versie, met naast de algemene basis ook de rubrieken Verkeer, Consument en Wonen, en Werk en Inkomen. Daarnaast is mijn buffer ruimschoots toereikend om desnoods zelf de rekening van een advocaat te betalen indien dat toch een keer nodig blijkt te zijn. Wat mij betreft valt deze verzekering voor mijn situatie inmiddels in de categorie overbodig.

Doorlopende Reisverzekering

En dat geldt eigenlijk ook voor deze verzekering. Zeker met de huidige reisbeperkingen. Vroeger reisde Geldnerd veel door Europa, ook privé. Dat had te maken met de familiesituatie van Ex, haar familie woont in een ander land. Ook tegenwoordig gaan Vriendin en ik graag regelmatig op vakantie, maar ik reis beduidend minder vaak dan vroeger. Ik heb er even wat berekeningen op los gelaten, en met ons reispatroon van de afgelopen jaren is het voordeliger om alleen een verzekering af te sluiten als we echt op vakantie gaan. Ook deze verzekering valt voor mijn situatie inmiddels in de categorie overbodig.

De verzekeringen van Vriendin

Terwijl ik bezig was met deze blogpost plofte er ook een brief op de deurmat, bestemd voor Vriendin. Zij is nog steeds van de papieren post, wat voor mij een gruwel is. Het was de verlenging van haar eigen verzekeringspakketje. Zij heeft alleen maar een Aansprakelijkheidsverzekering. Die kost haar € 2,99 per maand aan premie, inclusief assurantiebelasting en administratiekosten betaalt zij € 4,31 per maand.

Tijd voor actie!

Verzekeringen is overduidelijk een deel van mijn persoonlijke financiën dat nog niet geoptimaliseerd is. Eind dit jaar, als de nieuwe zorgverzekeringspremies bekend zijn, ga ik me daar eens goed in verdiepen en bekijken of het loont om over te stappen. Ik hoop dan goedkoper uit te zijn zonder mijn keuzevrijheid te beperken. Maar daar is het nu niet de juiste tijd van het jaar voor. De opstalverzekering blijft verder buiten beeld. Ik zal er in de VVE-vergadering voor pleiten om daar eens een vergelijking te doen, om te kijken of het aanbod nog wel marktconform is. Maar daar verwacht ik niet al te veel van.

Ik ga nu wel aan de slag met mijn eigen pakket. Gecombineerd met de aansprakelijkheidsverzekering van Vriendin en de inboedelverzekering voor Geldnerd HQ. Mijn Doorlopende Reisverzekering en Rechtsbijstandsverzekering ga ik beëindigen. Aan mijn vakantiechecklist voeg ik toe dat ik (indien nodig) een aparte reisverzekering afsluit.

Daarnaast ga ik op zoek naar een nieuw verzekeringspakket. Met de volgende onderdelen en aandachtspunten:

  • Een aansprakelijkheidsverzekering voor Geldnerd en Vriendin (en Hondje).
  • De inboedelverzekering voor Geldnerd HQ. Idealiter inclusief dekking voor overstromingsschade.
  • Dit alles voor een premie (exclusief assurantiebelasting) die liefst lager is dan (2,13 + 2,99 +13,12 = ) € 18,24 per maand, en dus goedkoper dan de huidige verzekeringen bij elkaar opgeteld.
  • En met zo laag mogelijke administratiekosten, servicekosten en andere onnodige kosten, liefst ondergebracht bij één partij.

Binnenkort maar eens een avondje verzekeringen vergelijken. Wordt vervolgd dus.

Kijk jij wel eens naar jouw verzekeringen?

12 Comments

  1. stoppenvoormijnvijftigste.nl

    Goede post! Toen ik mijn appartement kocht, heb ik de opstalverzekering laten vergelijken. Wat bleek. Er wordt inderdaad wel een nieuw pand neergezet, maar eigenlijk is de dekking vrij minimaal. Daarom heb ik voor een paar euro extra mijn eigenaarsbelang laten verhogen.
    Ook een rechtsbijstandverzekering zit in mijn pakket en kost veel geld. Echter door ervaringen van anderen al gezien dat het wel erg prettig is om deze te hebben. Die juridische taal is niet mijn ding. Het kost daarbij veel tijd en de looptijd van zo’n proces is dermate lang, dat ik liever heb dat een ander dat voor mij doet en bewaakt.

    • Mijn zus heeft een paar keer gebruik moeten maken van haar rechtsbijstandverzekering. Zij had iedere keer het gevoel dat zij minimaal geholpen werd omdat ze een ‘verzekeringsklant’ was. Uiteindelijk heeft ze voor een van de zaken alsnog zelf een advocaat ingehuurd. Met dat advies heeft ze de zaak gewonnen, terwijl de via de verzekering ingehuurde jurist aangaf dat een kleine schikking het best haalbare was. Een rechtsbijstandverzekering is dus niet zaligmakend.

  2. Ik ben wel benieuwd waarom je toch kiest voor een inboedelverzekering, zeker omdat je schrijft “We zijn niet zo gehecht aan spullen en kunnen het makkelijk uit onze financiële buffers betalen.” Wat gaf de doorslag om daar toch een verzekering voor te willen?

    • Geldnerd

      Dat is een goede vraag, die ik niet meteen kan beantwoorden (merk ik). Ga ik eens even over nadenken….

  3. Anna H.

    Jep, toen ik overstapte naar een andere werkgever. Ik werkte bij een verzekeraar en was dus al mijn kortingen kwijt. ik check sowieso elk jaar energie (met mijn eigen excelgedrocht), internet en verzekeringen. Wij hebben nu auto, wa, woonhuis verzekerd via Deck. orv hebben we ook: verplicht voor de hypotheek en handig met een kind. Helaas heb ik nog steeds niet mijn mans uitvaartverzekering opgezegd…. Succes met vergelijken.

  4. Chris

    Wat is het toch elke keer weer een verademing om jouw berichten te lezen. Je schrijft zo lekker vlot over iets wat toch eigenlijk gortdroge materie is. Daarbij zet je me elke keer weer aan het denken: hoe zit dat eigenlijk bij mij?

    Ik heb ‘verzekeringen tegen het licht houden’ op mijn to do lijst en op mijn ljistje met blogonderwerpen gezet.

  5. uitklokken

    Een reisverzekering kan ook handig zijn als je in Nederland een dagje weg gaat. Kapotte camera etc. Een inboedelverzekering kan je ook afsluiten met een clausule buitenshuis, voor als je onderweg bent of in de tuin. Dit kan ook nog best veel dekken.
    Hier geldt ook weer dat als je het zelf kan betalen het niet nodig is. Jij lijkt me niet iemand die een horloge van duizenden euro’s heeft. Dus waarschijnlijk overbodig.

  6. MrPFP

    Je bent een huishouden dus een gezamenlijke aansprakelijkheidsverzekering is logisch.
    Die heb je niet voor het gedrag van anderen, maar juist voor je eigen gedragingen. Als een ander iets doet, zijn zij eventueel aansprakelijk.
    Bijvoorbeeld een woonhuis- of inboedelverzekering heb je ook voor het gedrag van andere mensen waar je geen invloed op hebt. Bijvoorbeeld als diegene niet aansprakelijk is, onbekend/onvindbaar of een kale kip of er geen aansprakelijke is (het weer) . Daarnaast zitten een aantal aanvullende zaken zoals schoonmaak en opruimingskosten. Bij grote schade komen dit soort zaken naar voren.
    Het eigenaarsbelang voor aanpassingen aan het appartement die voor eigen rekening zijn is inderdaad ook goed om te bekijken.
    Voor overstroming kun je je niet verzekeren, net zoals niet voor een aardbeving.

  7. Loes

    Enige verzekering die ik heb is opstal via de VVE, aansprakelijkheid voor een paar euro en zorgverzekering met maximaal eigen risico. Bij elkaar een kostenpost van nog geen 100 euro. Geen auto, overlijdensrisico net opgezegd (verzekerd bedrag is ruimschoots afgelost) en het bedrag van mijn inboedel heb ik een keer of 5 op mijn bankrekening staan.

  8. Bankspaarder

    Hier betalen we 230,- per jaar (dus 19,10 per maand) voor een huishouden van 4 personen (2 volwassen en 2 kinderen) voor de volgende verzekeringen:
    – Aansprakelijkheid
    – Opstal
    – Inboedel

    Daarnaast betaal ik 130,- per jaar voor mijn motor (WA). Een reisverzekering zou ons rond de 200,- per jaar meer kosten en nemen we niet af, evenals een rechtsbijstand. Beide risico’s kunnen we dragen vanuit onze buffer. Ik heb ook weleens overwogen om de inboedel eruit te halen maar toch doe ik het niet..

    Tot slot hebben we een ORV op basis van een uitkering van 50K waar we 80,- per jaar voor betalen. Ik vraag mij weleens af of dit zinvol is om dit te laten doorlopen. Het kost ons relatief weinig en ook al hebben we een relatief lage hypotheek, toch kan een uitkering van dit bedrag nuttig zijn in geval van mijn overlijden omdat mijn inkomen wegvalt. Mijn partner ontvangt dan weliswaar partnerpensioen maar dit dekt niet het gehele bedrag wat wegvalt.

  9. robrdam

    Waarom de vanzelfsprekendheid van een reisverzekering? Je geeft zelf aan dat je alleen hoeft te verzekeren waarvan je de risico’s niet zelf kunt dragen. Verloren zonnebril of gevallen fototoestel kun je toch zelf dragen? Medische kosten binnen Europa zijn gewoon gedekt op je zorgverzekering, blijft over repatriëringskosten als je met je gebroken been niet in de stoeltjes van de Ryanair past. Als je niet behangen met juwelen en dure kleren of buiten Europa op vakantie gaat lijkt het mij zinvol te overwegen geen reisverzekering af te sluiten.

  10. nerd01

    Ik heb deze exercitie 2 maanden geleden gedaan. Van pakketverzekering bij NN (Opstal, inboedel, aanspr. en auto) naar iets afgeslankte versie van dezelfde verzekeringen overgegaan bij Deck. Dat was de goedkoopste. Nr 2. was overigens Allianz Direct. Ik moet zeggen dat Deck me in de automatisering en afhandeling positief heeft verrast. Ik heb mijn uitgaven aan de pakketverzekering kunnen halveren! Wel maximaal eigen risico. Van NN weet ik uit ervaring met een keukenbrandje dat hun afhandeling van schade ontzettend goed en plezierig was. Dat weet ik niet van Deck, maar het prijsverschil is me te groot en misschien heb ik komende 10 jaar wel niks af te handelen van schades. Nog een tip: de consumentenbond heeft een uitstekende verzekeringsvergelijker, ook voor niet leden toegankelijk. Ik denk beter dan die van de bekendere independer. In beide vergelijkers zit Deck trouwens niet opgenomen.
    Wat ook grappig is, als je bij Deck doorklikt op de verzekeringspolis dan blijkt die gewoon ondergebracht te zijn bij NN of Unigarant of andere grote namen. Voogd en Voogd doet de administratie. Deck is denk ik een minibedrijfje dat een slim algoritme heeft geïmplementeerd dat de krenten uit de pap vist. Oftewel de klanten met kleine risico’s. Die kunnen ze een concurrerende premie bieden. Ze hebben er een mooie website voor gezet en verder is alles geoutsourced. Als je denkt in hun doelgroep te vallen en een hoog eigen risico kunt dragen (geen probleem voor Geldnerd met al zijn potjes) moet je hier zekere naar kijken.

© 2020 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑