Blog over (financieel) bewust leven

Label: zorgverzekering (Page 1 of 2)

Tijd voor de Zorgverzekering

Het is weer de tijd van het jaar. De tijd waarin we te horen krijgen welk bedrag we in 2021 mogen gaan betalen voor onze zorgverzekering. En mogen kiezen of we bij onze huidige verzekeraar blijven of dat we overstappen. Op Prinsjesdag ging het kabinet er van uit dat de premie in 2021 zou stijgen met ongeveer € 62 euro, een stijging van iets meer dan € 5 per maand dus.

Uiterlijk 12 november moesten de verzekeraars hun premies voor 2021 bekend maken. En jawel, in de ochtend van 12 november ontving ook ik een bericht. Inmiddels weten we dat de premiestijgingen bij zorgverzekeraars variëren tussen de € 3 en bijna € 9 per maand.

De Zorgverzekering van Geldnerd

Geldnerd is verzekerd bij CZ via een collectief contract van zijn werkgever. Maar in september zag ik het bericht dat het kabinet per 2023 af wil van de collectieve korting op de basispolis van de zorgverzekering, die ze omschrijven als ‘een sigaar uit eigen doos’. In de huidige situatie mogen verzekeraars korting geven als de verzekering wordt aangevraagd door een groep. Dus bieden vakbondsleden, werkgevers en zelfs sportclubs hun leden/medewerkers een verzekering met korting aan. Ik snap de redeneerlijn van het kabinet wel, want uiteindelijk moet het totaal aan premie-inkomsten toch zorgen voor een groot deel van de dekking van de zorgkosten. Met dit soort kortingen verschuift alleen het evenwicht en betaalt een individueel verzekerde mee aan de korting van een collectief verzekerde. Mijn ‘eigen collectief’ is dus sowieso eindig.

Het is natuurlijk nog geen 2023, maar ik vind het al wel tijd om te bezien of het verzekeringsgras elders groener is. Voor het eerst in lange tijd kijk ik dus weer eens wat uitgebreider naar mijn zorgverzekering en zorgverzekeraar. Want volgens de Nederlandse ZorgAutoriteit (NZa) is er dit jaar ook meer te kiezen dan in vorige jaren. Ze hebben overigens ook een interessante analyse gemaakt van het ‘landschap’.

Vroeger had ik een uitgebreide zorgverzekering. In mijn archief, dat voor de zorg 20 jaar terug gaat, zag ik dat Geldnerd en Ex in 2002 maar liefst twee aanvullende verzekeringen per persoon hadden. En als ik kijk wat we destijds declareerden, dan zie ik dat we vooral bijdroegen aan de reserves / winst / bonussen voor de zorgverzekeraar. Maar dat deed ik toen. Risico afdekken. Tegen een prijs.

Inmiddels heb ik al een aantal jaren een basisverzekering met maximaal eigen risico. Mijn financiële reserves zijn meer dan voldoende om dat eigen risico te kunnen betalen als ik het nodig zou hebben, en dan kan ik het in latere jaren altijd nog verlagen. Dat maximale eigen risico heb ik nu een jaar of vijf, en van de bespaarde premie kan ik zomaar een jaartje eigen risico betalen. Ik heb (gelukkig) een goede gezondheid waar ik sinds anderhalf jaar ook wat beter op let. Ik heb geen chronische ziekte of ander iets wat zorgt voor structurele hoge zorgkosten. Dat maakt mijn uitgangspositie een stuk eenvoudiger dan voor mensen die dat wel hebben. Ik hoop dat dat zo blijft, maar zeker weten doe je het natuurlijk nooit.

De Zorg voor Geldnerd

De belangrijkste medische kosten van de afgelopen 10 jaar hebben betrekking op mijn ogen en mijn kaak en gebit. Ik draag een bril, al sinds mijn 10e levensjaar. Dat vind ik prima, ik heb dan ook nog nooit overwogen om ze te laten laseren. Eens in de drie jaar koop ik een nieuwe bril. Best een dure aangelegenheid, en de meeste verzekeraars betalen daar dan maar een klein stukje van mee. En idem mijn gebit. Bij de meeste verzekeraars valt dat in de categorie onverzekerbare risico’s. Vrijwel alles is te verzekeren, maar voor sommige dingen betaal je meer aan premie dan dat er ooit uitbetaald kan worden… Ook mijn halfjaarlijkse controle bij de tandarts en het tweemaandelijkse bezoek aan de mondhygiënist betaal ik gewoon zelf.

De enige andere zorg die ik de afgelopen jaren ‘genoten’ heb zijn mijn bezoekjes aan de diëtist en heel af en toe een bezoekje aan de huisarts voor wat kleine kwaaltjes. Maar die laatste heeft mij de afgelopen 10 jaar gemiddeld minder dan eens per jaar gezien. En de diëtist betaal ik gewoon indirect zelf via het eigen risico.

Criteria

Zelf verwacht ik dat mijn ‘zorgconsumptie’ het komende jaar niet zal veranderen. Dit uiteraard onder voorbehoud van onverwachte gezondheidsperikelen. Maar ik ga dus uit van mijn huidige zorgconsumptie. Ik verwacht een aantal bezoekjes aan de diëtist, misschien een bezoekje aan de huisarts. Er komt nog een vervolg op mijn kaakoperatie van vorig jaar, maar daar staat al enkele jaren een potje met geld voor klaar. En verder blijf ik de halfjaarlijkse controle bij de tandarts en het tweemaandelijkse bezoek aan de mondhygiënist gewoon zelf betalen, die tellen dus niet mee voor de keuze van een verzekering.

Daarom ben ik van plan om ook voor 2021 te kiezen voor een basisverzekering met maximaal eigen risico. Ik neem geen aanvullende verzekeringen. In mijn situatie zou dat namelijk alleen maar betekenen dat ik bijdraag aan de winst van de zorgverzekeraar. Ik heb voldoende geld achter de hand om zelf zorg te betalen als er echt iets aan de hand zou zijn, en dan zien we bij de keuzes voor 2022 wel weer verder. De Nederlandse basisverzekering is vrij compleet, ik ben in elk geval blij dat ik niet in de Verenigde Staten woon en afhankelijk ben van de mogelijkheden daar….

De Prijs, oftewel de zorgpremie bij maximaal eigen risico, is voor mij dus een belangrijk selectiecriterium. En die wil ik graag in één keer kunnen betalen, liefst met een betalingskorting. Ik zet immers maandelijks geld opzij om aan het eind van het jaar in één keer de premie voor het daaropvolgende jaar te kunnen betalen. Maar prijs is niet het enige criterium.

Mijn gezondheid en zorg is namelijk ook een emotioneel iets. Ik wil graag vertrouwen hebben in degene die aan mijn lichaam of geest gaat knutselen. In het verleden ben ik al eens overgestapt naar een andere arts omdat de oorspronkelijke arts mij niet aanstond. Mijn kaakoperatie is er uiteindelijk ook gekomen omdat ik mijn tandarts vertrouw. Vertrouwen is een belangrijk iets. Ik wil dus eigenlijk zelf kunnen kiezen welke zorgverstrekker ik gebruik. In verzekeringstermen: ik wil het liefst een Resititutiepolis, geen naturapolis. En vanwege dezelfde achtergrond wil ik ook kijken naar de Klanttevredenheid. ik betaal liever een tientje meer voor een vriendelijke klantenservice, dan zo goedkoop mogelijk afgesnauwd te worden door een stel horken. Mijn huidige polis is overigens een naturapolis.

Een zo laag mogelijke jaarpremie voor een basisverzekering met maximaal eigen risico, bij voorkeur een restitutiepolis, en een goede score op klanttevredenheid. Dat is een overzichtelijk lijstje criteria. Vriendin denkt ook aan overstappen en heeft grotendeels hetzelfde lijstje aan criteria. Maar zij wil ook kijken naar het beleggingsbeleid van de verzekeraar. Is dat wel duurzaam, worden de environmental, social en governance (ESG) principes wel goed gevolgd?

Keuzes keuzes keuzes

Bij mijn huidige verzekeraar betaal ik in 2020 in totaal € 1.145,42 aan premie voor een (naturapolis) basisverzekering met het maximale eigen risico van € 885. De verzekeraar heeft mij laten weten dat ze voor deze zelfde verzekering in 2021 een premie gaan vragen van netto €1.242,09. Dat is dus na de collectiviteitskorting en na de betaaltermijnkorting voor de jaarbetaling. Dit is een stijging van € 96,67 oftewel 8,44%.

Volgens mijn verzekeraar stijgen de premies omdat de zorgkosten in Nederland net als afgelopen jaren stijgen, en ze wijzen ook op de impact van het coronavirus op de zorg. Verder zeggen ze een deel van hun reserves in te zetten om de premiestijging te beperken. Met andere woorden, het had nog erger kunnen zijn… Maar deze stijging is wel ‘iets’ hoger dan wat het kabinet voorspelde. ‘Iets’ van 56% hoger.

Overigens is er minimaal één administratief dingetje wat ik aan moet passen. Ik ben immers dit jaar van baan veranderd. Binnen de rijksoverheid weliswaar, maar mijn nieuwe werkgever zit in een ander collectief dan mijn oude werkgever. Wel bij dezelfde verzekeraar, dat dan weer wel. En de voorwaarden van de beide collectieven (en de premies voor 2021) zijn ook identiek. Maar als ik besluit te blijven dan moet ik mijzelf wel ‘om laten boeken’ naar het collectief van mijn nieuwe werkgever.

Er is een heel scala aan websites waar je de aanbiedingen van de zorgverzekeraars kunt vergelijken. Dat is handig, want dan hoef je zelf niet alle verzekeraars langs. Bijna krijg ik het gevoel dat er meer vergelijkingssites zijn dan verzekeraars. Zorgwijzer, Zorgkiezer, de Consumentenbond, Independer, Pricewise, Poliswijzer, Overstappen, je ziet bijna door de vergelijkingsbomen het bos niet meer. Op Financieel Onafhankelijk Blog vind je een vergelijking van de vergelijkers.

Analyse

Een restitutiepolis is duurder dan een naturapolis. Dat is ook wel logisch, een zorgverzekeraar kan scherper inkopen en efficiënter afhandelen bij een eigen beperktere set zorgverleners. Ik heb dus eerst onderzocht of mijn zorgpremie met een restitutiepolis überhaupt wel goedkoper dan met mijn huidige CZ-naturapolis. CZ wil in 2021 € 1.242,09 jaarpremie van mij hebben voor de naturapolis, en de goedkoopste restitutiepolis die ik kan vinden is FBTO voor € 1.229,58 (met het maximaal eigen risico € 885). Dat scheelt € 12,51 op jaarbasis, en dat vind ik niet de moeite waard om voor over te stappen.

Hoe zwaar laat ik die restitutiepolis wegen? Als ik bij de verschillende vergelijkers naar de naturapolis kijk, dan is het verschil namelijk wel weer best groot. Dan kan ik toch € 150 – 200 per jaar besparen. En dat is toch wel serieus geld ten opzichte van de huidige naturapolis bij CZ.

Uiteindelijk heb ik verschillende vergelijkingssites gebruikt, waaronder ZorgWijzer, Independer en de Consumentenbond. De goedkope verzekering van Zilveren Kruis (ZieZo) viel voor mij af, vanwege het in mijn ogen zeer beperkte zorgaanbod. Ik wil (indien nodig) wel graag een beetje in de omgeving van Geldnerd HQ mijn zorg kunnen krijgen. Ook Just, het ‘budgetmerk’ van CZ, viel om die reden af. En het kan nóg goedkoper. Maar dan kom je bij de echte budgetpolissen terecht. En dat betekent dus vooral een (veel) beperktere keuze in zorgaanbieders. Dat gaat me op dit moment te ver.

Daarmee bleven er voor mij drie kanshebbers over. Ten eerste DitZo, de partij waar we eerder dit jaar ook onze andere verzekeringen hebben ondergebracht. En als tweede Bewuzt (VGZ), en als derde AnderZorg. Maar Bewuzt scoort bij de Consumentenbond beduidend slechter dan AnderZorg. Met een maximaal eigen risico van € 885 per jaar, en betaling van de premie in één keer, kom ik bij AnderZorg  uit op een premie van € 1.070. Dat scheelt € 172 ten opzichte van het aanbod van CZ, dat is de moeite. Ik werd nog even in de verleiding gebracht door de ‘gratis’ Pechvogelhulp van Ditzo, maar die kost mij dan uiteindelijk € 27 want de premie komt daar op € 1.097 per jaar, € 27 hoger dan bij AnderZorg. Ik neem geen aanvullende verzekering voor fysio, gebit, of andere aanvullende meuk.

Voor € 170 per jaar laat ik dus mijn wens van een restitutiepolis varen. To zover mijn principes en overtuigingen… Misschien verandert dat in de toekomst nog een keer, maar met mijn huidige zorgconsumptie vind ik een naturapolis eigenlijk wel OK. En ik hoop dat mijn zorgconsumptie nog héééééél lang zo beperkt blijft. Maar dat weet je natuurlijk nooit, het leven kan je verrassen. Qua klanttevredenheid scoort Anderzorg bij Independer een 8,0 op basis van ruim 5.200 reviews. Dat vind ik goed genoeg. Overigens is AnderZorg onderdeel van Menzis, één van de vijf grootste zorgverzekeraars van Nederland. Ze hebben allemaal een eigen budgetmerk…

Dus…. Overstappen naar AnderZorg en opzeggen bij CZ. Dat gaan we de komende weken maar eens regelen.

Denk jij ook na over jouw zorgverzekering? Veel andere bloggers doen het ook! Onder andere Huisvlijt, Geldsnor en Met Hetzelfde Geld (MHG). MHG heeft ook een apart blogje geschreven over aanvullende verzekeringen, mocht je dat overwegen.

Op zoek naar een nieuwe verzekeraar

Onlangs maakte ik een analyse van alle verzekeringen in Huize Geldnerd. Dit nadat ik bij een analyse van mijn vaste lasten gezien had dat hier elke maand toch een substantieel bedrag naar toe gaat. De uitkomst was dat ik aan de slag ben gegaan met mijn eigen pakket. Gecombineerd met de aansprakelijkheidsverzekering van Vriendin en de inboedelverzekering voor Geldnerd HQ. Mijn Doorlopende Reisverzekering en Rechtsbijstandsverzekering wilde ik beëindigen. Aan mijn vakantiechecklist heb ik toegevoegd dat ik (indien nodig) een aparte reisverzekering afsluit.

Ik ben dus op zoek gegaan naar een nieuw verzekeringspakket. Met de volgende onderdelen en aandachtspunten:

  • Een aansprakelijkheidsverzekering voor Geldnerd en Vriendin (en Hondje).
  • De inboedelverzekering voor Geldnerd HQ.
  • Dit alles voor een premie (exclusief assurantiebelasting) die liefst lager is dan (2,13 + 2,99 +13,12 = ) € 18,24 per maand, en dus goedkoper dan de huidige verzekeringen bij elkaar opgeteld.
  • En met zo laag mogelijke administratiekosten, servicekosten en andere onnodige kosten, liefst ondergebracht bij één partij.

Onderstaand het verslag van mijn zoektocht. Zonder affiliate links en commerciële eigenbelangen, zoals gebruikelijk bij Geldnerd.

Overstromingen

Tijdens mijn vergelijking kwam ik er achter dat geen enkele verzekeraar schade door overstromingen wil dekken, iets wat ik oorspronkelijk wel wilde. Een enkeling dekte schade na neerslag, daar hield het wel mee op. In de comments bij mijn eerdere post werd daar ook al op gewezen. Ik ben er eens even nader ingedoken. En stuitte op de WTS (Wet Tegemoetkoming Schade bij Rampen). De volledige wettekst kun je hier lezen. Opvallend is dat die alleen de schade dekt bij overstromingen door zoet water. Hier aan de kust zie ik ook een riasico van zout water, maar dat is blijkbaar vooralsnog onverzekerbaar. Blijkbaar moet ik, ingeval van een overstroming, maar hopen dat ik net zo snel en ruimhartig geholpen word als sommige grote bedrijven in de corona-crisis.

Verzekeringen Vergelijken

Wat ga je in dit soort situaties doen, als rechtgeaarde Geldnerd? Je gaat een avondje verzekeringen vergelijken. En dat valt nog niet mee. Want het is een wat bijzonder en beperkt pakket dat ik zoek. Een hoog eigen risico vind ik niet erg. Maar omwille van de eenvoud wil ik wel graag een pakket bij één leverancier. Zonder de ballast van een tussenpersoon die er ook nog aan moet verdienen. En zeker weten dat de aansprakelijkheid van Hondje is meeverzekerd.

Er zijn tientallen, zo niet honderden verzekeraars, En ook een groot aantal vergelijkingssites. Geldnerd en Vriendin hebben geen bijzondere waardevolle bezittingen, juwelen, en kunstcollecties. Daar hoeven we dus niet extra op te letten. Ik ben uitgegaan van de onderstaande uitgangspunten:

  • Een inboedelverzekering op adres van ons huis. Ik heb uitgerekend wat onze inboedel ongeveer aan vervangingswaarde heeft, en dat is toch wel een hoog bedrag. Met de premie van de gemiddelde inboedelverzekering is er dan een goede prijs/pretverhouding.
  • Een aansprakelijkheidsverzekering voor Geldnerd en Vriendin tot een maximum van € 2,5 miljoen.
  • Check op dekking voor Hondje in de aansprakelijkheidsverzekering.
  • Een maximaal eigen risico tot een bedrag van € 750 per gebeurtenis.
  • Geen risico van onderverzekering op de inboedel.

Aanpak

Ik heb verschillende vergelijkingssites gebruikt. Independer bijvoorbeeld, en KiesKeurig. En de Consumentenbond, die dezelfde engine lijkt te gebruiken als PriceWise.

Ik heb ook nog even gekeken bij de huisbank van Geldnerd, en bij de huisbank van Vriendin die tevens onze hypotheekverstrekker, inboedelverzekeraar en haar aansprakelijkheidsverzekeraar is. Dit vanuit de gedachte dat het afnemen van meerdere producten toch korting op zou moeten leveren. Maar dat viel tegen. Ik zag weer de bevestiging dat de grote banken zelden het beste en goedkoopste specifieke aanbod voor je hebben. Het zijn gemakssupermarkten met een prijs. Die vielen dus al snel af.

Naast bovenstaande criteria heb ik ook gekeken naar de maandelijkse premie, en naar de klanttevredenheidsscores. Als subjectief criterium heb ik toegevoegd dat irritante reclames een reden zijn om een verzekeraar niet te kiezen.

Verder hebben we twee verzekeraars apart bekeken. Het concept van InShared vinden we interessant, een eenvoudige verzekeraar die onderdeel is van de Achmea Groep en de deelnemers beloont als er weinig schade geclaimd wordt en geld overblijft. Ook hebben we gekeken naar Deck. Dat is een onafhankelijk verzekeringsplatform dat verzekeren weer terug wil brengen naar de essentie: alleen verzekeren waarvoor je zelf de risico’s niet kunt dragen. Kleine schades betaal je bij hen zelf. Een tijdje geleden hebben ze mij benaderd voor een commerciële samenwerking. Daar ben ik niet op ingegaan, dat doe ik nooit. Veel andere bloggers hebben wel over Deck geschreven, Google maar eens op ‘verzekeringen deck blog‘….. En ook Deck werd genoemd in de comments bij mijn vorige blogpost.

Resultaten

  • Alle aansprakelijkheidsverzekeringen die ik bekeek bleken schade door huisdieren automatisch te dekken. Ons Hondje heeft werkelijk nog nooit iets kapot gemaakt (behalve zijn eigen speeltjes), maar het is wel een geruststellende gedachte.
  • Bij alle verzekeraars kon ik bij de aansprakelijkheid kiezen voor een dekking van € 2,5 miljoen. Alleen bij Inshared was de maximale dekking € 1,5 miljoen.
  • Bij de meeste verzekeraars was het maximale eigen risico € 500. InShared en Centraal Beheer (beiden Achmea) hadden een lager eigen risico van respectievelijk € 225 en € 200. Het eigen risico bij Deck was (indachtig hun concept) hoger, daar kon ik ook kiezen voor € 750 of € 1.000.
  • Alle verzekeraars boden een garantie tegen onderverzekering van de inboedel. Alleen bij Deck was dat niet het geval, zij vergoeden maximaal € 100.000. Wat voor veel inboedels waarschijnlijk wel genoeg is, overigens…
  • De basisverzekering van Deck bood aansprakelijkheid, inboedel én een reisverzekering. Die kon ik niet uitzetten. Ik heb ze nog een mailtje gestuurd om te vragen of ik ook een verzekering af kon sluiten zonder die reisverzekering, maar dat bleek niet het geval. Zij werken met pakketten waarin je minimaal drie verzekeringen moet afnemen. Als ik dus een andere derde af zou nemen, dan kan reis eraf. Helaas voor Deck heb ik niets anders nodig dan aansprakelijkheid en inboedel, ze vallen dus af.
  • Enkele verzekeraars boden 1 – 2,5% korting als je de jaarpremie in één keer voldoet. Meestal vind ik dat aantrekkelijk, maar in de gezamenlijke huishouding streven we naar een gelijkmatige cashflow door het jaar heen, en betaal ik liever per maand.
  • Bij InShared was helaas niet heel duidelijk wat die jaarbeloning nou heeft opgeleverd. Er werd voor 2019 een totaalbedrag genoemd dat was overgebleven en teruggegeven aan de deelnemers, maar ik kon niet zien wat dat in absoluut bedrag of als percentage per deelnemer heeft opgeleverd. Jammer, dat was toch een gemiste kans in transparantie.
  • Ik heb me beperkt tot de goedkoopste drie verzekeraars die ik tegenkwam. Daar zaten Inshared en Deck overigens niet bij, die waren toch een categorie duurder.
  • Voor onze gezinssituatie en woonsituatie, met de bovenstaande uitgangspunten, zaten er behoorlijk verschillen in premie. De goedkoopste was € 10,71 per maand, de duurste € 14,10 (met een eigen risico van € 1.000).
  • Dat is overigens veel goedkoper dan bij de grote banken, waar de premies boven de twee tientjes per maand uitkomen. Zelfs met een heel simpel verzekeringspakket kun je dus al meer dan € 100 per jaar besparen.
  • Als goedkoopste drie kwamen bij ons Allianz Direct, Ditzo (onderdeel van ASR), en Centraal Beheer (onderdeel van Achmea) uit de bus. Het verschil tussen de goedkoopste twee was minder dan 20 cent per maand.
  • Van deze drie vinden we de reclames van Allianz Direct (voorheen AllSecur) het meest irritant. Ditzo is een goede tweede, en bij Centraal Beheer hebben we nog sterke positieve herinneringen aan de legendarische campagne rond ‘Even Apeldoorn Bellen‘. Die laatste scoort dus het best op het subjectieve reclame-criterium.

Wij hebben uiteindelijk gekozen voor Ditzo met basisdekking. De aansprakelijkheidsverzekering op maximaal € 2,5 miljoen, en een eigen risico van € 500. Ten opzichte van de oude situatie besparen we hiermee gezamenlijk ruim € 15 per maand op de aansprakelijkheid en de inboedelverzekering. Het afsluiten van de verzekering kostte minder dan 10 minuten, en ook het online opzeggen van mijn oude verzekeringen was in 5 minuten geregeld. Makkelijk verdiend!

Daarnaast bespaar ik zo’n € 20 per maand op mijn vaste lasten door het opzeggen van de rechtsbijstandsverzekering en de doorlopende reisverzekering. Niet slecht voor een avondje werk. De nieuwe, gezamenlijke verzekering laten we ook via de gezamenlijke huishoudrekening lopen. Daarvoor hoeven we onze bijdrage niet aan te passen, deze gecombineerde verzekering is goedkoper dan de oude inboedelverzekering.

Afscheid van mijn huisbank?

Nog geen 10 jaar geleden waren mijn financiën volledig in handen van mijn huisbank. Ik had er een betaalpakket met lopende rekening, spaarrekening, en creditcard. Ex en ik hadden er onze hypotheek. Ook mijn beleggingen en al mijn verzekeringen waren er ondergebracht. Nu hebben ze alleen nog maar mijn betaalpakket. Hoe lang nog?

Kijk jij ook regelmatig of je nog de juiste verzekeringen tegen een goed tarief hebt?

Mijn verzekeringen kritisch bekeken!

Iedereen heeft het wel, denk ik. Een lijstje met ‘dingen om eens naar te kijken als ik tijd heb’. Zelf probeer ik dat lijstje zo kort mogelijk te houden. ‘Geen tijd’ bestaat namelijk niet, dat is eerder ‘geen prioriteit’. Maar in de afgelopen periode waren we wat meer thuis dan gebruikelijk (dat geldt voor de meesten van ons, toch?). En zo zijn er nog weer wat dingen van het lijstje afgestreept. Een daarvan was het reviewen van mijn verzekeringen, nadat ik weer eens kritisch naar mijn vaste lasten gekeken heb..

Welke verzekeringen heb ik niet?

Verzekeren doe je om risico’s af te dekken. Het risico dat er iets gestolen wordt, of dat je huis afbrandt. Of het risico dat je onvoldoende inkomen hebt nadat je stopt met werken of ziek wordt. In de wereld van financieel bewust leven geldt de stelregel: verzeker alleen wat verplicht is, en de risico’s die je zelf niet wilt of kunt dragen. Dat probeer ik zelf ook ter harte te nemen. Zo heb ik geen uitvaartverzekering en is ook de fietsverzekering eind 2019 opgezegd. Ook doet Geldnerd niet aan smartphoneverzekeringen en dat soort nonsens. Als mijn telefoon kapot gaat koop ik een nieuwe, daar hebben we immers een financiële buffers en potjes in mijn begroting voor. Verzekeringen zijn net als abonnementen. Ze kosten je meestal maandelijks geld, en ongemerkt loopt dat behoorlijk op. Het kan dus best verstandig zijn om daar af en toe eens even voor te gaan zitten, en ook om er goed zicht op te houden wat er periodiek van je rekening wordt afgeschreven.

Zorg, pensioen en andere levensverzekeringen laat ik even buiten beschouwing. Ik heb een zorgverzekering, want die is verplicht. Met maximaal eigen risico, en ik betaal de premie elk jaar net voor de jaarwisseling in één keer. Die zorgverzekering zit al jarenlang in een collectief contract van mijn werkgever, ik heb op mijn to-do lijstje voor december staan om te kijken of het elders goedkoper kan zonder dat ik inlever op mijn vrijheidsgraden. Verder neem ik deel aan de pensioenregeling van mijn werkgever, want ook dat is verplicht. Maar daarnaast heb ik geen andere levensverzekering (meer). Zelfs geen overlijdensrisicoverzekering bij onze hypotheek, en dat was een heel bewuste keuze. Verder hebben wij in Huize Geldnerd geen auto(s), dus de bijbehorende verzekeringen hebben we hier ook niet.

Al het andere is optioneel.

Risico’s?

Naast de verplichte verzekeringen heb ik wel even nagedacht over de grootste specifieke risico’s die wij lopen. Pensioen en zorg zijn verplicht afgedekt, dus dat is geen probleem. Met mijn eigen vermogen vul ik dat ook aan. Ons belangrijkste bezit is dit huis. Als daar iets mee gebeurt, dan wil je eigenlijk wel dat je daar geen grote financiële schade van ondervindt, ook omdat er een hypotheek op rust. De inboedel is al een twijfelgevalletje. We zijn niet zo gehecht aan spullen en kunnen het makkelijk uit onze financiële buffers betalen. We wonen vlak bij de kust en er schijnt iets met het klimaat en de zeespiegel te gebeuren. In die zin is overstroming misschien een risico waar ik wel even naar wil kijken.

De verzekeringen van Geldnerd

Wat heb ik dan nog wel op dit moment? Ik kom na controle van de administratie op drie verzekeringspakketten:

  • Geldnerd en Vriendin wonen in een gesplitst pand, er is dus een Vereniging van Eigenaars om de gezamenlijke dingen te regelen. Eén van die gezamenlijkheden is de Opstalverzekering. Hier betalen we aan mee door onze maandelijkse VVE-bijdrage.
  • Verder heeft Geldnerd zelf nog een verzekeringspakketje lopen bij zijn eigen huisbank. Daarin zitten een Aansprakelijkheidsverzekering, een Rechtsbijstandsverzekering en een Doorlopende Reisverzekering. Geen van allen verplicht, maar ik heb ze wel. Met pakketkorting kosten deze drie mij € 26,77 per maand inclusief assurantiebelasting. De netto premie is € 2,13 voor de Aansprakelijkheidsverzekering, € 12,41 voor de Rechtsbijstandsverzekering en € 3,46 voor de Doorlopende Reisverzekering. De rest is assurantiebelasting en diverse kosten. De dienstverlening van mijn bank blijkt overigens meer te kosten dan de pakketkorting van het combineren van diverse verzekeringen oplevert. Dat stemt tot nadenken.

Opstalverzekering

Op de keuze van de Opstalverzekering hebben wij geen rechtstreekse invloed. De VVE had die al afgesloten voordat wij ons appartement kochten. We hebben het wel gecheckt, want het werd ook verplicht door onze hypotheekverstrekker. Verzekerd zijn de opstal (zeg maar het gebouw), inclusief glas en met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor de VVE. Ook zonder verplichting van de hypotheekverstrekker zou ik ‘m willen hebben.

Inboedelverzekering

Naast brand, diefstal en terrorisme zijn we ook verzekerd voor schade die het gevolg is van een vallend lucht- of ruimtevaartuig of een ruimte-object, neerslag of uitstromend water. Geen instromend water. Dus geen overstromingen. Ik heb de verzekering even door de vergelijker van Independer gehaald. Het is niet de goedkoopste, maar ook zeker niet de duurste. Voor ons postcodegebied zit de verzekering in het goedkopere segment. We krijgen korting omdat we ook andere producten afnemen, de hypotheek en onze gezamenlijke rekening. Het is ook de huisbank van Vriendin.

Maar deze verzekering dekt overstromingsschade dus niet. Ook geen schade aan digitale gegevens, zoals software en cryptogeld. Gelukkig heb ik dat niet. En zolang er internet is kan ik software opnieuw vinden. Voor mijn eigen gegevens heb ik voldoende voorzorgsmaatregelen genomen.

Aansprakelijkheidsverzekering

Een paar euro per maand kost dit. Veel mensen denken dat deze verzekering verplicht is, maar dat is niet zo. Toch is dit wel een verzekering die ik wil hebben, een ongeluk zit in een klein hoekje en je verzekert je hiermee in mijn ogen ook voor het gedrag van andere mensen waar je geen invloed op hebt. Die classificeer ik misschien toch maar als must-have.

Rechtsbijstandsverzekering

Met afstand de duurste verzekering in mijn eigen pakket. En als ik terugkijk, dan heb ik ‘m nog nooit echt nodig gehad. Een stevige brief kan ik zelf ook wel schrijven, dat doe ik op mijn werk ook. Ik heb ook nog eens een uitgebreide versie, met naast de algemene basis ook de rubrieken Verkeer, Consument en Wonen, en Werk en Inkomen. Daarnaast is mijn buffer ruimschoots toereikend om desnoods zelf de rekening van een advocaat te betalen indien dat toch een keer nodig blijkt te zijn. Wat mij betreft valt deze verzekering voor mijn situatie inmiddels in de categorie overbodig.

Doorlopende Reisverzekering

En dat geldt eigenlijk ook voor deze verzekering. Zeker met de huidige reisbeperkingen. Vroeger reisde Geldnerd veel door Europa, ook privé. Dat had te maken met de familiesituatie van Ex, haar familie woont in een ander land. Ook tegenwoordig gaan Vriendin en ik graag regelmatig op vakantie, maar ik reis beduidend minder vaak dan vroeger. Ik heb er even wat berekeningen op los gelaten, en met ons reispatroon van de afgelopen jaren is het voordeliger om alleen een verzekering af te sluiten als we echt op vakantie gaan. Ook deze verzekering valt voor mijn situatie inmiddels in de categorie overbodig.

De verzekeringen van Vriendin

Terwijl ik bezig was met deze blogpost plofte er ook een brief op de deurmat, bestemd voor Vriendin. Zij is nog steeds van de papieren post, wat voor mij een gruwel is. Het was de verlenging van haar eigen verzekeringspakketje. Zij heeft alleen maar een Aansprakelijkheidsverzekering. Die kost haar € 2,99 per maand aan premie, inclusief assurantiebelasting en administratiekosten betaalt zij € 4,31 per maand.

Tijd voor actie!

Verzekeringen is overduidelijk een deel van mijn persoonlijke financiën dat nog niet geoptimaliseerd is. Eind dit jaar, als de nieuwe zorgverzekeringspremies bekend zijn, ga ik me daar eens goed in verdiepen en bekijken of het loont om over te stappen. Ik hoop dan goedkoper uit te zijn zonder mijn keuzevrijheid te beperken. Maar daar is het nu niet de juiste tijd van het jaar voor. De opstalverzekering blijft verder buiten beeld. Ik zal er in de VVE-vergadering voor pleiten om daar eens een vergelijking te doen, om te kijken of het aanbod nog wel marktconform is. Maar daar verwacht ik niet al te veel van.

Ik ga nu wel aan de slag met mijn eigen pakket. Gecombineerd met de aansprakelijkheidsverzekering van Vriendin en de inboedelverzekering voor Geldnerd HQ. Mijn Doorlopende Reisverzekering en Rechtsbijstandsverzekering ga ik beëindigen. Aan mijn vakantiechecklist voeg ik toe dat ik (indien nodig) een aparte reisverzekering afsluit.

Daarnaast ga ik op zoek naar een nieuw verzekeringspakket. Met de volgende onderdelen en aandachtspunten:

  • Een aansprakelijkheidsverzekering voor Geldnerd en Vriendin (en Hondje).
  • De inboedelverzekering voor Geldnerd HQ. Idealiter inclusief dekking voor overstromingsschade.
  • Dit alles voor een premie (exclusief assurantiebelasting) die liefst lager is dan (2,13 + 2,99 +13,12 = ) € 18,24 per maand, en dus goedkoper dan de huidige verzekeringen bij elkaar opgeteld.
  • En met zo laag mogelijke administratiekosten, servicekosten en andere onnodige kosten, liefst ondergebracht bij één partij.

Binnenkort maar eens een avondje verzekeringen vergelijken. Wordt vervolgd dus.

Kijk jij wel eens naar jouw verzekeringen?

Geldnerd is (niet) dol op de tandarts

Bij de evaluatie van mijn uitgaven in 2017 heb ik er al iets over gezegd. Mijn tandartskosten. Op zich heeft Geldnerd een goed gebit, en hij zorgt er goed voor. Drie keer per dag poetsen, tandenstokers, en trouw twee keer per jaar naar de tandarts. En dat terwijl ik helemaal niet zo dol ben op die tandarts en die boor, zoals heel veel mensen.

Maar toch heb ik iets duur en kwetsbaar in mijn mond. Door een ongelukje in mijn jeugd heb ik een aantal tanden verloren. Sinds heel lang heb ik hier een keurige brug staan, die in totaal 5 tanden vervangt. Maar ideaal is het niet. Het is toch kwetsbaarder dan ‘echte’ tanden, en ook iets onderhoudsgevoeliger. Met name ook omdat de onderliggende wortels zwakker worden naarmate ik ouder word. En dat laatste begint nu kritiek te worden. Eigenlijk is de brug aan vervanging toe. De huidige constructie zit er al weer een jaar of 15 in. Maar dat is niet het belangrijkste probleem. De onderliggende wortels zijn nu bijna 40 jaar dood en takelen sterk af. Ik kan niet zomaar in een hard broodje of een appel bijten, dat kunnen mijn voortanden al jaren niet meer aan.

Samen met mijn tandarts heb ik hier een tijdje over nagedacht. We hebben verschillende opties de revue laten passeren. Zijn er manieren om de wortels toch nog ‘op te lappen’? Welke alternatieven zijn er? Mijn tandarts heeft mijn situatie ook besproken met diverse collega’s.

Uiteindelijk zijn we, in overleg met een implantoloog, uitgekomen op een nogal drastisch maar wel toekomstvast scenario. De vier resterende wortels worden allemaal verwijderd. In plaats daarvan komen er vier implantaten. Eigenlijk gewoon schroeven die in mijn kaak geplaatst worden. Een rotsvast fundament. En daar kan dan gewoon een nieuwe brug op geschroefd worden.

Klinkt eenvoudig hè? Valt nog wel een beetje tegen. Het is best een ingrijpende operatie. Gaat vier uur duren, is de inschatting. En daarna mag ik de eerste weken alleen zacht en vloeibaar voedsel, en geen alcohol. Dat gaat vast een goede bijdrage leveren aan mijn dieetdoelen. En daarna moet het een maand of 9 helen voordat de definitieve nieuwe brug erop geplaatst kan worden en ik eindelijk weer gewoon kan eten. In totaal ben ik er dus bijna een jaar zoet mee.

Andere complicerende factor: Geldnerd is best wel bang voor de tandarts. Of liever gezegd, voor injectienaalden en dat soort dingen. Daar kan ik hilarische anekdotes over vertellen, maar dat doe ik toch maar niet. Het is best wel bijzonder dat ik al meer dan 40 jaar toch trouw twee keer per jaar naar de tandarts ga. En vaker als er groot onderhoud nodig is. Ook dat hebben we besproken, en ook daar een drastische maar praktische oplossing. Ik ga onder volledige narcose. In slaap vallen en na een tijdje wakker worden met alles achter de rug. Ideaal.

Tsja, en dit is een financiële blog, dus we moeten het nog wel even over de kosten hebben… Die zijn fors. Alles inbegrepen gaat dit geintje ongeveer € 15.000 kosten. Je leest het goed, vijftienduizend euro. En zoals het er nu uitziet betaalt de zorgverzekering helemaal niets. Ik heb er contact over gehad met ze, maar dit is allemaal natuurlijk zorgvuldig uitgesloten in de grote hoeveelheid juridisch proza die bij de verzekeringen hoort… En een aanvullende tandartsverzekering heb ik al 25 jaar niet meer, anders zou ik deze operatie al twee keer betaald hebben aan premies. Ik heb er gelukkig zelf voldoende geld voor, al wordt de rekening wel iets hoger dan wat ik verwacht had. Ongeveer het dubbele. Mijn eerste reactie was dat ik hiervoor toch echt iets van mijn beleggingen moet gaan verkopen. Iets met onderbuikgevoel en zo. Maar toen ik een snelle cashflow-analyse maakte voor de rest van dit jaar, zag ik dat dit helemaal niet nodig gaat zijn. Ik heb voldoende cash op de plank liggen. Mijn buffer vul ik dan het komende jaar wel weer aan. Die is er immers juist voor dit soort momenten, en niet alleen maar om naar te kijken.

Met deze operatie ga ik wel ruimschoots over het drempelbedrag voor zorgkosten heen, dus een deel van de rekening kan ik in mijn Belastingaangifte 2019 aftrekken van mijn inkomen. Dan ga ik een stukje van de rekening in elk geval terugkrijgen. Dat is mooi meegenomen, maar niet het belangrijkste. Ook als ik niks terug zou krijgen, zou ik dit doen. Het moet, en mijn kwaliteit van leven wordt er beter van.

Wat ik me ook realiseerde: ik werk hard aan mezelf dit jaar. Een managementopleiding, de personal trainer, de diëtiste, en nu ook nog de verbouwing van mijn gebit. Groot onderhoud, Geldnerd 2.0 is in aantocht!

Ben jij dol op de tandarts?

Mijn koopkrachtsprookjes

Rond Prinsjesdag gaat het meestal over niets anders. Wat betekenen de plannen van het kabinet voor ‘de Nederlanders’, ‘de gezinnen’, ‘de tweeverdieners’, ‘de ouderen’. De koopkrachtplaatjes. Meestal neem ik ze met een enorme korrel zout. Want in de praktijk is vrijwel niemand ‘de gemiddelde Nederlander’. Mijn koopkrachtverandering in het nieuwe jaar kan ik eigenlijk altijd pas berekenen als mijn salaris in januari gestort is. Dan weet ik precies het effect van alle veranderingen in het belastingstelsel en het pensioenstelsel voor mijn situatie.

‘Koopkracht’ is een bijzonder begrip. De bedoeling is dat het aangeeft hoeveel een huishouden gemiddeld kan kopen. Collega-blogger De Budgetman heeft er een tijdje geleden een heel aardig blogje over geschreven. ‘Den Haag’ heeft het meestal over de statische koopkracht, de grote bewegingen als verwachte inflatie, loonontwikkeling (CAOs) en wijzigingen in het belastingstelsel, en die dan toegerekend naar specifieke groepen Nederlanders. Ik kijk liever naar de dynamische koopkracht, naar mijn eigen situatie.

Uiteindelijk zie ik het voor het grootste deel dus over ruim een maand, als mijn salaris voor januari 2019 gestort wordt. Maar voor mezelf heb ik de belangrijkste wijzigingen die mij gaan raken al wel even op een rijtje gezet.

Salaris

Eerder dit jaar is onze CAO aangepast, en dat werkt ook door in 2019. In januari krijgen we eenmalig € 450 bruto, en dan per 1 juli 2019 nog eens 2,0%. Verder verandert mijn salaris niet, tenzij ik van baan verander. Bij de Rijksoverheid werken we met salarisschalen gekoppeld aan je functie, en binnen de schaal heb je een aantal ‘tredes’. Ik zit al een paar jaar in de hoogste trede van mijn schaal. Dus alleen als ik naar een nieuwe functie zou gaan, met een hogere schaal, dan zou mijn salaris verder stijgen. Maar ik weet nog niet of dat in 2019 gaat gebeuren, ik heb in elk geval geen concrete plannen.

Belastingen

Op het terrein van belastingen verandert er veel. Onze energieleverancier heeft ons laten weten dat het maandbedrag per 1 januari aanstaande preventief met € 11 verhoogd wordt, door de energiebelastingen en de opslag duurzame energie. Dat is € 132 in 2019, en tikt dus best aan. Ook het lage BTW-tarief verandert, dat gaat van 6% naar 9%. Dat gaan we merken aan ons boodschappenbudget en nog een paar andere posten. Ik denk dat dit ons een paar honderd euro gaat kosten, ervan uitgaande dat alles doorberekend wordt.

De grote klapper hier is de aanpassing van de belastingschijven. Dat zou de redder van mijn koopkracht moeten worden.

Pensioenpremie

Maar wacht… Op 23 november meldde het ABP dat zij de premie voor het ouderdoms- en nabestaandenpensioen verhoogt, van 22,9% dit jaar naar 24,9% in 2019. In mijn situatie scheelt dat ongeveer € 22,50 per maand. Wat het precies wordt, zal ik in januari zien op mijn salarisbrief.

Zorgpremie

Op 9 november meldde mijn zorgverzekeraar dat de premie met 7,4% omhoog gaat. Dat komt voor mij neer op € 65 per jaar. Ik betaal mijn premie altijd in één keer aan het einde van het voorgaande jaar. Dat levert een paar tientjes korting op en scheelt ook een paar euro in de vermogensrendementsheffing, die immers het vermogen op 1 januari als uitgangspunt neemt.

Rekensommetje

Wat het precies gaat worden, is voor mij nog even afwachten. Ik denk dat de premieverhoging van het ABP en de aanpassing van de belastingschijven elkaar ongeveer op gaan heffen. Misschien ga ik er netto in januari iets op vooruit, en dan natuurlijk nog die 2% in juli. Maar of dat voldoende gaat zijn voor de hogere zorgpremie, de gestegen energiekosten, en de BTW-verhoging? Ik denk het niet. Om over ‘de inflatie’ nog maar te zwijgen.

Hoe zal jouw koopkracht zich ontwikkelen in 2019?

Briefje van twintig gevonden

Afgelopen week heb ik een briefje van € 20 gevonden. Niet letterlijk, of toch wel? Ik las het vorige week op de blog van Lineaire Hypotheek (Versneld) Naar Nul: als je een briefje van € 20 op straat ziet liggen, dan laat je hem ook niet liggen. En dat deed ik dus totnogtoe wel.

Onlangs schreef ik over mijn zorgverzekering, en daar heb ik verder niets in aangepast. Alleen de basisverzekering en maximaal eigen risico, € 885. Maar ik kon dus nog iets besparen. De premie in één keer betalen.

Dat heb ik nu ook ingesteld. Ik heb het geld om de jaarpremie in één keer te betalen, dat is geen probleem. En het bespaart 2% op de totale premie. In totaal ongeveer € 20.

Vanaf januari stort ik dus wel iedere maand een extra spaarbedrag ter hoogte van de maandelijkse zorgpremie naar mijn bufferrekening. Op die manier zorg ik ervoor dat er eind 2018 ook weer voldoende extra spaargeld is om de premie in één keer te voldoen. Want anders loop ik natuurlijk het risico dat dit bedrag elke maand in ‘extra’ uitgaven verdwijnt.

Hoe betaal jij jouw zorgpremie?

« Older posts

© 2021 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑