Blog over (financieel) bewust leven

Het omkeerpunt van de hypotheek

Mei 2020 is een gedenkwaardige maand. In elk geval voor onze lineaire hypotheek.

Zoals ik al vaak geschreven heb, hebben wij een eenvoudige lineaire hypotheek. Daarbij los je elke maand hetzelfde bedrag af, en je betaalt dus ook elke maand een iets lagere rente (namelijk over de resterende openstaande som). Je maandlasten dalen dus elke maand. Dit in tegenstelling tot een annuïteiten hypotheek. Daarbij betaal je gedurende de hele looptijd hetzelfde bedrag per maand. Aan het begin veel rente en weinig aflossing, en naarmate de jaren vorderen steeds minder rente en meer aflossing.

Nu doen wij natuurlijk ook sinds mei 2018 elke maand een extra aflossing. Die bestaat uit twee delen:

  • Een vaste extra aflossing. Dit is geld wat in het verleden naar de spaarbuffer ging, maar onze buffers vinden we nog steeds groot genoeg.
  • De sneeuwbal. Het bedrag dat we door de reguliere en extra aflossing elke maand minder betalen, wordt toegevoegd aan de extra aflossing. Dat begon met een euro per maand, maar is inmiddels al ruim 8 euro per maand.

En deze maand is dus een mijlpaal. Twee jaar nadat we begonnen zijn met de maandelijkse extra aflossingen. Want voor het eerst is onze extra aflossing (inclusief de sneeuwbal) hoger dan de reguliere rente en aflossing. Het betekent natuurlijk niets, maar psychologisch vind ik ‘m wel belangrijk. Inmiddels bestaat meer dan 81% van het geld dat maandelijks naar onze hypotheek gaat uit aflossing, en minder dan 19% bestaat uit rente.

Volgens onze prognose zijn we over 9 jaar hypotheekvrij, als we gewoon doorgaan met het huidige aflosregime. Dan hebben we de hypotheek, met een looptijd van 30 jaar, in 12,5 jaar afgelost. En halveren onze maandelijkse uitgaven, gebaseerd op onze huidige levensstijl. Ergens volgend jaar bereiken we het punt dat de sneeuwbal hoger wordt dan de reguliere rentebetalingen. Dat is de volgende mijlpaal.

Hoe gaat het met jouw hypotheek?

35 Comments

  1. Erik Bakker

    Hier gaat het slecht met de hypotheek, sinds een aantal jaren niet meer onder ons 🙁

    • Geldnerd

      Beter!

    • Adinda

      Sjonge wat flauw zeg 😉

      • Geldnerd

        Waarom? Ik ben wel jaloers op Erik. De vrijheid van hypotheekvrij leven is iets waar ik ook naar verlang.

  2. uitklokken

    Had je dit niet in februari 2019 al bereikt? Dat is wat de grafiek aangeeft. Of tel je de ‘extra extra’ aflossing niet mee?

    • Geldnerd

      De extra extra aflossing tel ik inderdaad niet mee. Ik moet streng zijn…

  3. Mr. Groeigeld

    Ondanks dat het niets zegt, is het psychologische effect wel degelijk belangrijk. Het zegt iets over hoe hard je sneeuwbal aan het rollen is, alsof het voorbij de fase is van de aanzet.

    Wij hebben een annuïtaire hypotheek met dezelfde aanpak. Ik zal eens kijken wanneer daar van dit soort ijkpunten inzitten.

  4. Aatje

    Wij hebben inmiddels meer dan een kwart van de originele hypotheekschuld afgelost. De maandlast is inmiddels al met € 100 gedaald. Extra aflossen is enorm verslavend! PS: ga zo door met je blog!

  5. Tessa

    Wow, in 12,5 jaar aflossen! Mooi doel. Ik ben nog aan het sparen om een huis te kopen. We kunnen een vrij hoge hypotheek krijgen, wat verleidelijk is maar ook absoluut niet. Gelukkig willen we een huis kopen in een regio waar je relatief goedkoop prinsheerlijk woont.

    • Paul Janssen

      Doen, geld word minder waard huis stijgt in waarde dus de maandlast neemt naar de toekomst toe af.
      En rente is supergaaf dus je gooit nauwelijks geld weg.

  6. dertigermetkids

    Wij lossen nu, bewust, niet extra af ivm t lage rendement. Eerst andere prioriteiten zoals vwrl opbouwen en klussen in of om het huis. Buffer is nu op peil dus de rest gaat al makkelijker

  7. Bert

    Ik ben benieuwd naar je spaarbuffer. Voor mezelf zegt het nibud 5000€.

    • Guillauime

      Spaarbuffer nibud zegt niets. Bij € 0 inkomen en nog aanschaf auto en wat spaargeld, krijg je ook z’on spaarbuffer. Daar kan ik zonder iinkomen niet lang van leven. Is dus een fake betekening. Het is beter om zelf te berekenen wat je nodig hebt i.pv. z’on standaard niets zeggende module.

    • Geldnerd

      Ik kijk niet naar het NIBUD, maar redeneer in maanden leefgeld. Momenteel is mijn buffer genoeg voor 4 maanden normaal doorleven. Daarnaast heb ik mijn potjes voor specifieke doelen. Wij hebben geen auto dus daar hoef ik geen rekening mee te houden.

  8. Audrey

    Ik heb een annuiteitenhypotheek. Hij wordt deze week 2 jaar oud en hij is in die tijd al aardig geslonken 😉 Ik kan pas extra aflossen vanaf 1000 euro per keer, dus de sneeuwbal werkt hier niet zo makkelijk, maar ik los toch gestaag af.

  9. Dewei

    I actually had planed the same as you, payting back earlier. But then I realized the earlier payback means my money’s investment return is merely 2% (same as the mortegage rate), while putting the money in other type of investiment brings me 6%~8% percent return, so I changed the plan and bought some REATs which brings me a few hundreds euro per month netto.

  10. M

    Onlangs de rente van onze aflossingsvrije hypotheek overgesloten en voor 20 jaar vastgezet. Daardoor zijn we de komende 20 jaar verzekerd van lage vaste lasten (< €200 per maand). Aangezien we beiden 60+ zijn, kunnen we het geld dat we besparen door niet af te lossen, op een andere manier laten renderen, leuke dingen doen én de kinderen af en toe supporten.

  11. DutchRN

    Nog 2 jaar te gaan. Ik kan dit jaar nog 2000 euro boetevrij aflossen en ga dit nog doen. Dan volgend jaar kan ik het restbedrag aflossen. Dan heb ik mijn originele 15 jaar lange hypotheek in 7.5 jaar afgelost. Ik ben er heel erg blij mee.
    Het geld dat ik dan per jaar aan de hypotheek uitgaf ga ik sparen voor een vervroegd pensioen – of igg de mogelijkeid daartoe.

  12. hans

    Leuk om te lezen! Ik heb juist mijn overwaarde opgenomen en hiervan 2x een verhuurhypotheek af kunnen sluiten. Ik huur nu zelf een woning en verhuur 3 woningen. Ik heb ook nog 3 volle hypotheken waar pas 20% van is afgelost. Maarja, wel elke maand een ruim modaal salaris in de plus uit huurinkomen, dus ik hoef niet meer te werken.

    • Roel

      Hey Hans, leuk om te lezen. Wil zelf mijn huidige koopwoning aanhouden om te verhuren, terwijl ik een nieuwe woning koop. Nog tips?

  13. Arno

    Dood gaan met schulden is slimmer. Voor wie doe je dit?

    • Spekvet

      Hij gaat nog niet dood, vandaar.

    • Geldnerd

      Interessant standpunt op een blog dat over financiële vrijheid gaat. Leg eens uit?

      • Arno

        Je kunt je geld maar één keer uitgeven. Rente is zo ontzettend laag, dat je beter andere dingen kunt doen.

        Een blog welke over financiële vrijheid gaat, mag toch ook een tegengeluid hebben? Anders is iedereen het zo lekker met elkaar eens. Dat zou saai zijn.

      • Geldnerd

        Zeker zoek ik tegengeluid, vandaar mijn vraag.

  14. Marianne

    Wat goed zeg! !

  15. Miguel

    Ik weet uw rente percentage niet, maar maandelijks uw geld in een index fonds stoppen is economisch misschien interessanter.

    • Geldnerd

      Daar kom ik binnenkort op terug in een aparte blogpost!

  16. Luxe of Zuinig

    Wij zitten inmiddels al op 76 procent LTV. En doen de tactiek van extra aflossen op hypotheek en beleggen. Duurt alleen nog wel ff voordat we hypotheekvrij zijn

  17. Astrid

    Met onze huidige (sneeuwbal) aflossing op onze aflossingsvrije hypotheek kunnen we over 6 jaar hypotheekvrij zijn, maar soms twijfel ik inderdaad weleens; we kunnen ook bijna 25 jaar niets doen en bruto maar zo’n 160 euro per maand betalen (maar wel aan het einde van de hypotheektijd een schuld overhouden, net als we met pensioen gaan) of nu een paar jaar flink doorzetten en dan de rest van ons leven genieten van hypotheekvrij zijn. We hebben overigens ook een buffer om bijna een jaar van te leven zonder inkomsten. Nu ik het zo opschrijf, zet ik toch maar door, denk ik!

  18. George

    Vier jaar geleden een ton geleend om een huis van 3 ton te kopen .de rest kwam van mijn spaarrekeningen .. hoewel 30 jaar vast voor 1,9 % los ik jaarlijks het maximale af dus over 5 jaar schuldenvrij … Hypotheek en
    een minimale 6 duizend gulden studieschuld zijn de enige leningen in mijn leven. Ouderwets zuinig opgevoed en toch ongeveer 80 landen bereisd. Kan nu van mijn AOW rondkomen maar heb ook nog een goed pensioen. Geleerd om na te denken bij het kopen van dingen, heb ik het nodig en zo ja is dit de beste prijs kwaliteit. Heb een internet makelaar gebruikt …kon zelf wel zoeken en ook een internet hypotheek regelaar en via internet ook goedkoopste notaris. was ik in totaal voor 4500 euro klaar De meesten betalen bij het kopen van een huis voor drie ton al snel het dubbele tot het drievoudige Minder uitgeven is zo veel relaxter dan meer moeten verdienen.

  19. Melvin

    Toevallig je blog tegengekomen in mijn obsessieve speurtocht naar informatie rondom hypotheken. Interessant om te lezen, gedetailleerde informatie over hypotheken, beleggen en minimalisme, de perfecte combo voor mijn interesses!

    Ik ben zelf momenteel bezig om een hypotheek af te sluiten en ga door je post toch weer eens wat uitgebreider kijken naar linieair.

    Hypotheekvrij is natuurlijk een mooie utopie, maar puur financieel gezien is het met de huidige rentes toch eigenlijk veel interessanter om je geld ergens anders voor te gebruiken?

    Feitelijk maak ik met de huidige rentes maar 1,66% rendement over mijn geld als ik extra aflos. Meer dan dat is prima te doen met een mooi gespreid mandje aandelen (zelfs puur op dividendrendementen ondanks de verlagingen, zit je daar nog boven).

    Hoe zie jij dat?

    • Geldnerd

      Hoi Melvin, dank voor je bericht. Aflossen of beleggen (of een mix) is een terugkerende discussie in de wereld van de financieel bewusten… Ik kies voor een mix. Daar heb ik al eerder over geschreven (https://www.geldnerd.nl/tweesporenbeleid-met-team-lage-lasten/), ik kom er binnenkort in een uitgebreide blogpost nader op terug.

  20. Leentje Schade

    Ik heb een paar jaar terug hetzelfde gedaan, zonder financieel advies, want dat is duur 😉 Achteraf misschien onverstandig; ik krijg nu geen hypotheekrente aftrek meer. (Toch een een rijke mensen bonus) Ik durf niet uit te rekenen hoeveel dat had gescheeld…
    Verhuren moet je ook kunnen; Eenmaal afgelost ging ik verhuren, wat ik vreselijk vond. Wat een vieze eikels in mijn prachtige huis. En toen ik weer iets wilde kopen, (ok wel een uiterste; een woonschip in een van de mooie Amsterdamse grachten) was de hypotheekrente op de boot veel hoger (+3%) en op mijn oude huis betekent dit dus dat ik dat niet kan/mag verhuren. Ze waren juist wel heel happig op de constructie; geld lenen (tegen een hogere rente) om dan de boot te verhuren..
    Ach, ik heb me ook duizenden euro’s bespaard om alles zonder advies te doen. Lekker koppig. Ik had het oude huis in 2 jaar afbetaald, maar dat ga ik nu niet doen. Ik ga mijn uiterste best doen om echt helemaal NIKS (30 jaar!!) extra’s af te lossen en juist te leven van het geld wat ik nu bespaar.
    Dat is ook een uitdaging.

    • DutchRN

      Ik ben benieuwd wat het voordeel is van niets aflossen?

© 2020 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑