Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Sneeuwbaleffect in beeld

In de wereld van de financiële bloggers gaat het vaak over de sneeuwbal. Een verschijnsel dat door klimaatverandering steeds zeldzamer wordt, maar dat is dan ook niet het soort sneeuwbal waar het over gaat. Het gaat om het sneeuwbaleffect, het verschijnsel waarbij een gebeurtenis zichzelf steeds verder versterkt, te vergelijken met een sneeuwbal die bij het bergafwaarts rollen steeds groter wordt en steeds sneller naar beneden rolt. Dat beeld klopt klopt in werkelijkheid dan weer niet, omdat door de wrijvingsweerstand van de sneeuw de bal al snel tot stilstand komt.

Maar in de financiële wereld kun je wel degelijk zichzelf versterkende sneeuwballen tegenkomen. Geldnerd en Vriendin zijn er ook eentje aan het ‘rollen’.

De sneeuwbal die wij aan het creëren zijn heeft betrekking op de aflossing van onze hypotheek. Zoals al vaker beschreven hebben wij een lineaire hypotheek. Dat betekent dat wij iedere maand een vast bedrag aflossen, en over het resterende openstaande bedrag rente betalen. Maar omdat het openstaande bedrag elke maand daalt, betalen we elke maand iets minder rente. Het scheelt niet veel, maar toch elke maand een paar Euro.

Sinds medio 2018 komt daar nog een tweede effect bij. Sinds de buffer ‘vol’ is, zijn we ook weer extra af gaan lossen. Elke maand maken Geldnerd en Vriendin een extra bedrag over naar de gezamenlijke rekening, en daarmee doen we een extra aflossing op de hypotheek. Daarmee maken we het onze hypotheekverstrekker wel wat moeilijker. Want daarmee wordt (omdat de resterende looptijd van de hypotheek niet verandert) het vaste bedrag dat we maandelijks af moeten lossen weer lager. Dit is dus een dubbel effect: we lossen hierdoor maandelijks een lager bedrag af, en we betalen nog weer wat minder rente per maand. Volg je het nog? Even in een schema:

Samen hebben de maandelijkse betalingen van reguliere rente en aflossing én de extra aflossing dus drie effecten, die er voor zorgen dat we elke maand minder betalen. Het totale effect is op dit moment ongeveer € 7 per maand, maar het loopt iedere maand verder op.

Soms denk ik dat we de looptijd zouden moeten verkorten, maar dat is dan weer ingewikkelder. Die is vastgelegd in de hypotheekakte, en dan zouden we naar de notaris moeten. Eigenlijk elke maand… Dat loopt teveel in de papieren. En het maakt me ook eigenlijk niet uit, we lossen maximaal extra af. In de huidige setting kunnen we daar ook nog eens een keer mee stoppen als dat door omstandigheden zou moeten of kunnen, en dan kunnen we wel profiteren van de effecten van de lagere maandlasten.

Maar goed, vooralsnog lossen we elke maand extra af. En profiteren we dus van de drie effecten uit het schema hierboven. Maar met die effecten doen we iets, en dat is het sneeuwbaleffect. Elke maand maak ik de extra aflossing een beetje hoger. De besparing van de voorgaande maand wordt toegevoegd aan de extra aflossing. Onze totale maandlasten blijven dus hetzelfde, maar een steeds groter stukje gaat naar de extra aflossing. Die daarmee zichzelf weer versterkt. En zo voort, en zo voort.

En er is zelfs nog een vierde effectje. Wij doen elke maand die extra aflossing, maar door het gebrek aan flexibiliteit van onze hypotheekverstrekker staat het eerstvolgende maandbedrag bij hen al vast. En daardoor betalen we elke maand net iets teveel rente (want we hebben al extra afgelost voordat zij incasseren). Het systeem van de hypotheekverstrekker corrigeert zichzelf daarbij wel, want na een aantal dagen verrekenen zij die teveel betaalde rente met de aflossing. Een extra extra aflossing, zullen we maar zeggen. het is maar dubbeltjeswerk per maand, maar wie het kleine niet eert is het grote niet weerd. De afgelopen 12 maanden scheelt het toch weer ongeveer € 5. Geld waar ik niets voor hoef te doen.

Uiteraard heb ik de berekening van de sneeuwbal ingebouwd in mijn spreadsheets. Die vertellen me dus elke maand keurig hoe hoog de extra aflossing moet zijn om de hele sneeuwbal mee te nemen. En, heel neurotisch, ik probeer dan toch elke maand een klein bedragje extra af te lossen. Afronden op het volgende tientje, zullen we maar zeggen. Al die kleine bedragjes bij elkaar schelen de komende 10 jaar toch weer een maandje extra aflossen.

Doe jij ook wel eens iets met sneeuwballen?

25 Comments

  1. Jazeker, in de annuïteitenhypotheek. De rente is zo laag dat het aflosschema bijna lineair is, maar toch betaal ik elke maand zo’n 50 cent minder rente en meer aflossing. Ik los daarbik j vooralsnog niks extra af.

    • @Fire the boss: en daarmee lopen je netto lasten langzaam maar zeker op. Je annuiteit blijft hetzelfde, maar met de rente-component die steeds afneemt neemt ook je hypotheekrenteaftrek af.

      • Daar heb je gelijk in ja. Maar vooralsnog vind ik dat niet zo relevant, gezien het extreem lage bedrag. Daarnaast doe ik geen voorlopige belastingaangifte, dat zou enkele tientjes per maand opleveren en vind ik het gedoe niet waard. Lekker achteraf dus, en zoals je zegt zal de HRA-component van de teruggave elk jaar minder worden.

      • HRA is niet zo’n wonder als jij denkt dat het is.

        Het betekent alleen, dat je een klein deel (circa 25-33%) van de hypotheekrente van jouw hypotheek niet zélf betaalt, maar dat de overheid die voor je betaalt. De rest betaal je echt zelf.

        Geldnerd lost sneller af, dús krijgt hij in de loop van de komende 20+ jaar minder HRA, maar betaalt hij vooral zelf ook minder hypotheekrente.

        Je kunt dan nog bediscussiëren of Geldnerd zijn extra geld in de hypotheekaflossingen moet steken of in een andere belegging, maar het aflossen van de hypotheek levert in ieder geval altijd geld op.

  2. Nog niet helaas. Eerst andere prioriteiten (duo aflossen, beleggen, klusjes in en om t huis (2 jr geleden de tuin, vorig jaar t huis schilderen en vast nog wel meer, dit jaar nieuwe matras, zonnepanelen, volgend jaar nieuwe poort met opbergruimte, ooit een nieuwe badkamer, keuken etc) maar afhankelijk van inkomsten hoop ik ook wel op t punt te komen van geld iver waar we mee gaan aflossen. Maar volgens man te laag rendement door al lage renten. Beleggen levert meer op 😉 snap hem ook wel. Ik spreid liever. Wie weet, ooit..

  3. Ik ben ook wel benieuwd naar het maandelijkse effect op de HRA bij extra aflossingen (volledigheidshalve).

    • Geldnerd

      15-04-2019 at 08:45

      Terechte vraag. Ik heb ‘m niet meegenomen, maar het is verwaarloosbaar klein in onze situatie. Mede gegeven de versnelde aftrek van de hypotheekrente-aftrek wordt dat de komende jaren alleen maar minder relevant.

    • Bij onze annuiteitenhypotheek komt het er grofweg op neer dat we jaarlijkse 2% meer kwijt zijn als gevolg van dit effect en bij gelijkblijvend percentage HRA (als we niet extra aflossen). HRA wordt natuurlijk ook versneld afgebouwd, wat ook een reden is om versneld af te lossen. Zeker in combinatie met mijn verwachting dat de HRA nog binnen de looptijd van onze hypotheek (nog 27 jaar) naar nul gaat. Als je het voor jezelf wilt weten zul je effe een spreadsheet in elkaar moeten flansen.

  4. Correct me if I’m wrong, maar ik zie hier geen sneeuwbaleffect, maar (vooral) het effect van een verhoogde aflossing. Dat sneeuwbaleffect zie je doorgaans minder goed in een cumulatieve grafiek, maar juist in een grafiek waarin je (1) de maandelijkse rentebedragen weergeeft, en (2) de verhouding tussen aflossing en rente.

    Complicerende factor hier is dat je een lineaire hypotheek hebt, en dat je versneld bent gaan aflossen. Het is me onduidelijk wat je maandelijks in totaal kwijt bent aan de hypotheek (rente + (extra) aflossing), eventueel in percentages, mits je de extra aflossing niet meeneemt. 🙂

    • Geldnerd

      15-04-2019 at 09:33

      De sneeuwbal is nog maar net begonnen. In mijn prognose voor de komende jaren wordt de curve steeds steiler…

  5. Ja! Ik betaal nu nog 142 euro p maand voor mijn hypotheek. Los ieder jaar 10% extra af. Mijn maandbedrag was in 2013 nog 395 euro. Het verschil spaar ik voor de jaarlijkse aflossing in januari. Ik ben denk ik in 2021 hypotheek vrij, ik ben dan 54

  6. Leuke post! Onze annuïteit blijft maandelijks even hoog, wel verschuift het balletje steeds meer richting aflossen doordat we aflossen / extra aflossen en daardoor maandelijks minder rente betalen. We doen dit nu voor het 3e jaar en onze “besparing” hiermee is nu zo’n € 35 per maand, iedere maand komt er weer € 2 bij. Ik moet wel zeggen dat ik hierbij de HRA buiten beschouwing laat…dus ik zie (en ervaar) het ook als een leuk sneeuwballetje.

    Ik wist niet dat je voor looptijdverkorting langs een notaris zou moeten gaan, weet je dit zeker? Het was bij ons een keus in het portaal van de bank toen ik aangaf dat ik extra wilde gaan aflossen (looptijdverkorting of lastenverlaging).

    • Ik denk dat je maar één keer naar de notaris moet en dat is op het moment dat je de hypotheek volledig hebt afbetaald voor de beoogde einddatum. Op dat moment moet het hypotheekrecht dat de verstrekker heeft worden geschrapt. Als je tussentijds extra aflost (en de verstrekker verlaagd niet de maandlasten maar verkort juist de looptijd), dan hoef je niet bij elke extra aflossing de nieuwe beoogde einddatum vast te leggen bij de notaris.

      Ik denk zelfs dat je hypotheekrecht bij volledige aflossing lekker kan laten staan. Pas als je huis verkoopt of een nieuwe hypotheek wilt nemen (bij andere verstrekker), dan kan je bij notaris de oude hypotheek laten doorhalen. En in die situaties zit je toch al bij de notaris.

  7. Goed bezig! Fijn om dat elke maand zo terug te zien! Zelf hebben we ervoor gekozen niet extra te gaan aflossen op onze hypotheek, al dachten we daar vroeger wel anders over. Aangezien we nu een rente betalen van 1,64% is aflossen bijna zonde. Liever investeren we het tegen een rendement dat vele malen hoger is, we hebben immers de tijd nog in ons voordeel (lees: ik ben nog jong..). We hopen zelf dat hierdoor die sneeuwbal nog harder gaat rollen dan bij extra aflossen op de hypotheek 😉

    Is bij jullie het einde van de hypotheek al in zicht, nu jullie maximaal extra aflossen?

    • Geldnerd

      15-04-2019 at 17:44

      Zeker is het einde in zicht, maar dat duurt nog een jaar of 10. Hypotheek loopt ook pas 2,5 jaar…

  8. Ik zou in de eerste grafiek verwachtte dat de rentelasten dalen ipv stijgen

    • Geldnerd

      15-04-2019 at 17:45

      Dat doen ze ook. Maar we zijn pas een jaar zo bezig, dus dat effect is in een grafiek nog niet echt zichtbaar. Hypotheek loopt ook pas 2,5 jaar…

  9. Hoewel ik hier de afgelopen jaren echt anders over dacht, ben ik sinds dit jaar weliswaar nog in het klein toch begonnen met het aflossen op een aflossingsvrij hypotheekdeel naast het opbouwen voor de beleggingshypotheekdelen (én mijn buffer, spaargeld, pensioenbeleggen en privé beleggingen die in het licht van pay-yourself-first principe ook gewoon doorlopen). Ik zet het (minimale) rentevoordeel (en allerlei extra ontvangsten) vooralsnog even in een spaarpotje omdat ik er nog niet uit ben wat ik daarmee wil doen: direct extra aflossen i.h.k.v. sneeuwbal voor versneld nog lagere maandlasten of opbouwen als vermogen om op termijn in een keer af te lossen. Ik ga nl (o.b.v. ervaring) uit van een hoger beleggingsrendement dan de besparing met een bruto hypotheekrente van 4,5%, waar eigenlijk ook nog HRA vanaf gaat. Hoe denken jullie hierover?

    • Geldnerd

      15-04-2019 at 22:03

      Ik aarzel altijd over spaarpotjes. Het voelt voor mij toch als ‘geld dat niet voor mij werkt’, zeker met de huidige rentestand. Ik kan me helemaal suf rekenen aan wat het meeste rendement oplevert met allerlei aannames. Maar uiteindelijk gaat het voor mij om NU beleggen of NU lagere maandlasten. En daar doet een spaarpotje niets aan. Hoe denken anderen hierover?

      • Ik vind lagere maandlasten belangrijk. Het is geld dat ik nooit in salarisverhoging zou krijgen, maar ik zie het als mijn eigen gecreëerde extra inkomsten. Plus ik voel mij ook beter zonder schulden. Het voelt veiliger.

      • Geldnerd

        16-04-2019 at 07:51

        Helemaal mee eens!

      • Ik zit er anders in. Geld op spaarrekeningen schiet inderdaad niet op, maar beleggen wel.

        Gezien ik nu elke maand geld overhoud (van mijn salaris), heb ik geen drijfveer om te sturen op lagere maandlasten. Ik gebruik mijn surplus liever om kapitaal op te bouwen. En dat gaat beter op de beurs. De 1,7% hypotheekrente die ik betaal is niet moeilijk om te verslaan. Laten we zeggen dat ik dus het sneeuwbal effect ergens anders inzet 🙂

  10. Ik heb mijn hypotheek al jaren geleden afgelost, en heb mijn geld op een aantal depositorekeningen staan. Ben ook voorzichtig aan het crowdfunden via lendehand. Al lezend op blogs zoals deze word ik geïnspireerd om wat meer te doen met mijn geld maar durf niet zo goed. Een ander huis (en dus weer een hypotheek) is over een aantal jaren een optie. Ben nu 52 maar wil eerder stoppen met (fulltime) werken en dan misschien verhuizen. Allemaal mogelijkheden en die keuzevrijheid maakt dat ik me rijk voel (en dat natuurlijk letterlijk ook ben). Leuk stuk over jullie hypotheek Geldnerd! Groet Nicolet

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

© 2019 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑