Geldnerd.nl

Blog over (financieel) bewust leven

Hypotheekupdate voorjaar 2020

Elk half jaar publiceer ik een update van onze hypotheek. En de vorige dateert alweer van juli 2019. Het is dus de hoogste tijd! Eerder heb ik al geschreven over onze ‘sneeuwbal’ die nog steeds maandelijks groeit, en recent heb ik ook onze WOZ-ontwikkeling gedeeld (die erg veel gelezen werd, stelletje gluurders…!).

Met onze lineaire hypotheek blijft saaiheid troef. Saai is goed als het over je financiën gaat, dat kan ik niet vaak genoeg herhalen. In onze werkwijze is niets veranderd sinds de zomer van 2019, we hebben elke maand de reguliere rente en aflossing betaald, en we hebben elke maand een extra aflossing gedaan bestaande uit de steeds groter wordende sneeuwbal én de extra aflossing die we gestart zijn toen de buffer vol was. Heel saai, heel consequent. Als reminder eerst nogmaals de situatie van ons huis toen we van start gingen, eind november 2016. We hebben destijds ongeveer 30% van de aankoopprijs met eigen geld gefinancierd. De rest werd ingevuld met een lineaire hypotheek.

Onze maandelijkse extra aflossing blijft groeien. We lossen extra af, en dat betekent elke maand een lagere rente (want lagere resterende hypotheeksom), en ook een lagere reguliere aflossing. Bij een lineaire hypotheek is de aflossing immers heel simpel, namelijk resterend bedrag gedeeld door het aantal resterende maanden. De optelsom van onze extra aflossingen stijgt harder dan de totale reguliere aflossing. En ook de cumulatieve rente die we betaald hebben vlakt iets af. Onze totale maandlasten blijven constant, maar een steeds groter percentage bestaat uit aflossing.

In onderstaande grafiek zie je onze procentuele opbouw van de maandlasten, in de categorieën reguliere aflossing, extra aflossing (beide groen want ‘goed’) en rente (rente betalen is slecht, dus ‘rood’). In de grafiek kun je zien dat we in augustus 2017 en in december 2017 extra aflossingen hebben gedaan. Sinds mei 2018 doen we elke maand een extra aflossing. En in deze grafiek zie je de betaalde rente elke maand iets kleiner worden.

En natuurlijk de sneeuwbal. De sneeuwbal die steeds weer een stukje groter wordt, inmiddels komt er elke maand € 8 – 9 bij. Gewoon doorgaan dus. Het lijkt misschien niet veel, maar het betekent wel dat onze reguliere hypotheeklast dit jaar uiteindelijk € 100 per maand lager wordt, en dat we dat bedrag maandelijks aan extra aflossing besteden. Het heet niet voor niets een sneeuwbal!

De totale aflossing bedraagt inmiddels 26,8% van de oorspronkelijke hypotheek. Meer dan een kwart afgelost in iets meer dan drie jaar! En de huidige loan-to-value ratio bedraagt 44,4%, dat was 71,8% toen we het huis net gekocht hadden. Onze debt-to-income ratio is momenteel 16,9%, dat betekent dat 16,9% van ons maandelijkse inkomen opgaat aan de rente en aflossing van onze schuld. Hierin reken ik de extra aflossing overigens niet mee, want die is vrijwillig. Het zijn gezonde financiële ratio’s hier in (en met) Huize Geldnerd.

En inderdaad, ons huis heeft nu een dakkapel. Die is te danken aan mijn reactie-uitwisseling met De Kleine Kapitalist. Hij wees mij er (terecht) op dat door het schuine dak het deel met restant hypotheek in mijn grafiek veel kleiner lijkt. Dat is ook wel een beetje bewust… Maar naar het voorbeeld van zijn grafiek heb ik mijn ‘Excel-huis’ verbouwd en een dakkapel toegevoegd. Misschien ga ik ook nog wel zonnepanelen op het dak leggen…

Prognose

De prognose is nog steeds dat we medio 2029 hypotheekvrij zijn, ongeveer 12,5 jaar na aankoop van het huis. De originele looptijd van onze hypotheek is 30 jaar. Dit scenario gaat er van uit dat we elke maand de extra aflossing blijven doen, en dat we de sneeuwbal consequent verder doorzetten. Of we ook inderdaad dit scenario vol gaan houden, of dat het leven toch anders gaat? De tijd zal het leren! Maar dat schreef ik een jaar geleden ook, en vooralsnog zijn we weer een jaar dichter bij een hypotheekvrij leven.

Hoe is het met jouw hypotheek?

12 Comments

  1. Doe je die extra aflossing iedere maand handmatig?

    • Geldnerd

      12-03-2020 at 07:07

      Ja. Dat is, samen met de maandelijkse aankoop voor mijn beleggingsportefeuille, het enige dat ik nog handmatig doe. Ook omdat het bedrag door de sneeuwbal elke maand anders (hoger) is.

      • Bij onze hypotheekverstrekker duurt het enkele weken voordat ze een extra aflossing verwerkt hebben. En maandelijks een handmatige overboeking of aflossing lijkt mij toch best veel gedoe. Daarom doen wij maar 1 of 2 keer per jaar een wat grotere extra aflossing.

        Het zou mooi zijn als verstrekkers het mogelijk maken de vrijwillige extra aflossing vast in te regelen. En dat je die indien nodig ook weer kunt stop zetten.

        Je zou er ook voor kunnen kiezen om in Januari voor hele jaar extra af te lossen. Of twee keer per jaar. Hangt natuurlijk van het bedrag af of dat je dat zo maar kan. Levert nog klein beetje extra rentebesparing op ook. Alleen je teert tijdelijk in op spaargeld of buffer.

      • Geldnerd

        12-03-2020 at 10:28

        Bij mijn hypotheekverstrekker duurt het ook 1,5 – 2 weken voordat ze de extra aflossing verwerkt hebben. Mijn spreadsheet doet het sneller, en vertelt mij meteen hoe groot de sneeuwbal voor volgende maand is. Dan zet ik een reminder in mijn agenda voor de dag nadat ons salaris gestort is, en kan ik de extra aflossing via de app van de bank invoeren. Dat kost me hooguit een paar minuten. Dat valt voor mij beneden de kritische ‘gedoe-grens’. Maar ieder z’n eigen voorkeur!

  2. Dat gaat lekker! Leuk om te zien, deze leuke visuele aspecten helpen toch wel goed bij zulke materie. Wij wonen momenteel in een huurwoning maar hebben een huis gekocht waarbij de bouw start in september. Momenteel dus aan het bedenken wat het beste is qua hypotheekvorm.

    Vaste maandlasten (annuïteiten) lijkt me wel fijn, maar aan de andere kant betaal je bij lineair minder rente en meteen meer aflossing. Onze voorkeur neigt naar annuïteiten en meteen maandelijks €1000,- extra aflossen. Plan is om dan binnen 14 jaar alles afgelost te hebben (net op tijd voor mijn man’s pensioen). Of is lineair dan toch, als je in de helft van de tijd aflost, nog steeds beter? Dan zijn de maandlasten hoger en kun je dus minder extra aflossen en ben je dus minder snel weer van je hypotheek af? Of niet.. Die rekensom daar kom ik nog niet helemaal uit..

    • Geldnerd

      12-03-2020 at 07:09

      Tip: maak een spreadsheet! Of vraag het je hypotheekadviseur, die rekent het in 2 minuten voor je uit voor jouw persoonlijke situatie. Daar betaal je ‘m voor.

      Wij hebben voor lineair gekozen omdat we allebei al wat verder in onze carrières zitten, en geen dramatische loonstijgingen meer verwachten. De gedachte van dalende maandlasten sprak ons dus erg aan. En daarmee heb je ook een automatische start van je sneeuwbal.

  3. Geldnerd, de zon en een bak havermout. Goede combi om de dag mee te beginnen :-). Wij lossen ook extra af op onze hypotheek en zouden er nu over 5 tot 10 jaar vanaf kunnen zijn. Ik ben een dag minder gaan werken, dus moet even kijken hoe snel het nog kan gaan. We hebben begin dit jaar maximaal boetevrij afgelost. Wel jammer hoor, daardoor moeten we tot januari wachten tot we weer mogen. #verslaving

  4. Wat leuk om jullie prognose ook te zien! Ik ben veel adhoccer dan jullie, met een kleine vaste maandelijkse aflossing (die ik ieder jaar à la sneeuwbal iets wil verhogen) en daarnaast als het zo uitkomt een extra storting. Maar we stevenen wel op dezelfde hyotheekvrije datum af! 🙂

  5. Dat gaat lekker! Je bent een voorbeeld voor ons .
    Die dakkapel vind ik geniaal 😄😄

  6. Enig idee hoe je jouw huis in excel formaat zou gebruiken bij een spaarhypotheek? Die variant heb ik waarbij ik jaarlijks inleg op de spaarpolis

    • Geldnerd

      15-03-2020 at 22:01

      Mijn eerste gedachte is om de waarde van de spaarpolis een van de categorieën te maken.

Comments are closed.

© 2020 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑