Geldnerd.nl

Blog over (financieel) bewust leven

Tweesporenbeleid met Team Lage Lasten

Naar aanleiding van de plannen met Box 3 is er in FIRE kringen veel discussie over ‘de aanpak’ om FIRE te worden, en wat de belastingplannen betekenen. Iedereen wil ‘optimaliseren’. Ook ik ben aan het denken gezet.

De definitieve voorstellen moeten nog uitgewerkt worden. De Tweede Kamer zal er ook nog wel een stevig robbertje over gaan vechten. Er zullen vast en zeker allerlei uitzonderingen komen voor dingen als reeds lopende familiebank-leningen en dergelijke. Toch verwacht ik dat de voorstellen het uiteindelijk grotendeels zullen halen. Het is minder oneerlijk dan het huidige Box 3 stelsel, en een grote groep kiezers (de spaarders) gaat erop vooruit. Slechts een kleinere groep mensen, de half miljoen mensen die beleggen in aandelen of vastgoed of andere dingen, gaat meer betalen. Substantieel meer, zoals mijn eerdere berekeningen laten zien.

Maar deels is dat juist de bedoeling van het ministerie van Financiën. Het voorstel is duidelijk óók bedoeld om kleine vastgoedbeleggers te ontmoedigen, in de hoop dat een deel z’n pand(en) gaat verkopen. Samen met het plan om de overdrachtsbelasting te schrappen voor starters op de woningmarkt zou dat de onderkant van de woningmarkt open moeten breken. Zonder meer een sympathiek idee, maar wel zuur als je probeert financieel onafhankelijk te worden door een paar pandjes te kopen, daar goed voor te zorgen, en die te verhuren. Gelukkig val ik zelf niet in die categorie.

Een aantal jaren geleden heb ik een andere route gekozen. Een tweesporenbeleid. Enerzijds versneld aflossen op de hypotheek ter structurele verlaging van maandlasten en anderzijds maximaal vermogen opbouwen via ETF-beleggen. Die laatste categorie zal, als de nieuwe belastingplannen doorgaan, wel met een procentje minder verwacht gemiddeld rendement per jaar plaatsvinden door de hogere belasting op beleggingen. Maar de weg naar financiële onafhankelijkheid is een marathon, geen sprint.

Ik zou natuurlijk in de goede beursjaren meer rendement kunnen halen door mijn geld maximaal op de beurs te zetten. Die discussie is al heel vaak gevoerd. Ik ga niet voor maximaal rendement, ik ben blij met een rendement dat op of boven mijn planning richting FO ligt. Tegelijkertijd zorgt extra aflossen ervoor dat ik elke maand minder kan gaan betalen. In de praktijk doe ik dat op dit moment niet, omdat ik elke Euro besparing op de rente en aflossing in de sneeuwbal stop. Van (potentieel) lagere maandlasten heb je iedere maand profijt. Ik voer dus een tweesporenbeleid. Vermogensopbouw via beleggingen en lagere maandlasten via extra aflossen.

Dus. Team Lage Lasten. Daar bevind ik mij overigens in goed gezelschap. Lage lasten zijn zekerder dan rendement. Lage lasten leveren ook iets op als de woningmarkt instort, of als de aandelenbeurzen weer eens crashen, of als je je baan verliest of minder wilt gaan werken. Elke maand weer. Er zal, verwacht ik, altijd wel een vorm van belasting blijven bestaan op arbeid, kapitaal en consumptie. En er zal dus altijd een inkomstenbelasting, vermogensrendementsheffing of belasting toegevoegde waarde (BTW) zijn. Belastinginkomsten zijn immers noodzakelijk voor het overleven van een overheid.

Mensen met een spaarrekening noemen we in het nieuwe stelsel wel belastingontwijkers, zou ik voor willen stellen. Maar dat ben ik zelf eigenlijk ook. Als minimalist consumeer ik minder dan veel andere mensen, en daarmee ontwijk ik natuurlijk de BTW….

Ben jij al aan het nadenken over jouw financiële strategie?

error

20 Comments

  1. Mooi verwoord :-). Ik ben me juist net aan het verdiepen in vastgoed, door persoonlijke omstandigheden. Ik weet er niet genoeg van. Maar ook daarvoor geldt, net als voor ETFs, dat een of twee procent meer belasting betalen niet maakt dat het niet rendabel is. Tenminste, dat neem ik aan. Ik moet eerst nog even verder schrijven achter op wat envelopjes. Misschien is dat ook wel de clou: zo lang je niet vlak bij je fire datum zit (of hot?) is meer dan de achterkant van een envelop niet nodig, omdat er nog zoveel kan veranderen….

    • Als je vastgoed interessant lijkt, kan je overwegen om de komende cursus eens langs te komen! Kijken we gelijk ook naar het effect van Box 3 op vastgoedbeleggen! https://geenbaanmeer.nl/2019/08/23/introductiecursus-investeren-in-vastgoed/

      @geldnerd, goed stuk! Zeker belangrijk om je huidige strategie eens onder de loep te nemen en eventueel te schakelen als er meer duidelijk is over de Box 3 plannen.

      • @Geldnerd : dit is reclame.

      • Geldnerd

        26-09-2019 at 10:52

        @Petra: Dat klopt. En het is mijn persoonlijke blog, dus ik bepaal welke reclame ik wel doorlaat en welke niet. En ja, dat is ook een positieve aanbeveling door mij voor GeenBaanMeer.

      • GBM – dank voor je suggestie. Komt precies op t juiste moment. Ik kijk even of t me past 🙂

  2. Ik zeg: nog 2 jaar knallen op de beurs en werk.
    daarna alles op de spaarrekening (hopende dat de inflatie beperkt blijft :-))
    Itt tot reply-er Anna wilde ik over 18 maanden met Fire (dan 55) en hield (hou) ik wel rekening met reeds opgebouwd pensioen en aow. kan dus dan beginnen met opeten van vermogen. In combinatie van lage lasten (afgeloste woning) en een weduwnaarspensioen moet het kunnen met een vermogen waarover ik geen belasting over hoef te betalen.

    • @R: dus om 1% tot 1,5% vermogensbelasting te vermijden ben jij bereid om een 6% lagere winst te “pakken”.

      Dat is dus 100 euro aan winst opgeven om maar geen 17 euro te hoeven betalen.

      • Dan ga je er vanuit dat hij/zij nog een behoorlijke horizon heeft, maar hij/zij is er al bijna.
        Als hij/zij over anderhalf jaar dus wil stoppen kan de beurs wel net gekelderd zijn.
        Dan heb je niks aan dat fictieve rendement van 6%.

        Dus als hij uit komt met wat hij nu heeft, dan snap ik zijn redenering wel.

      • precies zoals Karin schrijft. Winst is niet vanzelfsprekend op de beurs….ja voor de lange termijn wel, maar bij een beurscrash is de termijn om te herstellen er niet meer.
        Normaal koop ik na zo’n crash juist bij en dat is nou juist wat dan niet meer gaat.

  3. Leuke post Mr. Geldnerd. Wij volgen een driesporenbeleid: aflossen, beleggen en (een beetje) sparen. Komende twee jaar houden we onze vaste verdeling aan. Daarna wordt het met de nieuwe box 3 kijken of er andere/slimmere opties zijn.

  4. We zitten op een punt dat we t even niet weten.. Houden meer geld over dan verwacht (vooral doordat de inkomstenkant positief uitvalt).. Maar mijn inkomen is flink gedaald.. Afwachten is even het plan.. Afwachten of m’n i komen wat stabiliseert.. Nog wat uitgaven gepland volgend jaar dus durf t ook niet af te lossen.. Man wil eigenlijk niet aflossen ivm laag rendement.. Ik wil eigenlijk spreiden.. Wat aflossen en etf (wel de maandelijkse inleg verhoogd van 200 naar 300)..we weten t even niet

  5. Ook wij voeren dat twee-sporenbeleid. Lasten verlagen door aflossen en daarnaast beleggen.

  6. Mrs. Smith

    26-09-2019 at 08:19

    Jawel, ik volg zelfs een drie sporen beleid: aflossen, sparen en beleggen. Overdenk nog of ik de dividenduitkeringen ga afromen en sparen én misschien van FIRE naar HOT ga.

  7. FiscaalJuridisch

    26-09-2019 at 09:02

    Mooi artikel weer. Doel van het Min Fin zou zijn zo lees ik om verkopen van panden aan te moedigen zodat de onderkant van de markt open zou breken. Zou kunnen dat dat het doel is. Kans is inderdaad heel groot dat vele particuliere vastgoedbeleggers zullen gaan verkopen. Groot probleem daarbij is echter dat, zeker doordat er door alle beperkende regelgeving (denk aan samenloop spaartax, excessief lenen, noodknop, inperking WOZ in WWS puntenstelsel etc) straks al helemaal veel te weinig gebouwd gaat worden in de kraptegebieden – de huurwoningnood daardoor nog eens enorm zal toenemen. Dus ook huurders zullen naar verwachting flink de dupe gaan worden van deze maatregelen. Dat kan niet de bedoeling zijn lijkt me.
    Heeft het macro- economisch bezien dan wel een gunstig effect voor de koopmarkt in die zin dat de huizenprijzen zullen dalen door het alsdan vergrote aanbod en/of Nederlandse koopstarters makkelijker een huis kunnen verwerven?
    Ik denk het niet. De vraag in de grote steden naar koopwoningen zal door (o.m.) de alsmaar groter wordende stroom van expats – die overigens nog altijd actief geworven worden als ik me niet vergis – alleen maar verder toenemen. Zeker ook nog eens als gevolg van Brexit. De toename van het aantal koopwoningen door de feitelijk gedwongen verkoop van particuliere beleggers weegt hier naar verwachting niet tegen op waardoor de koopprijzen niet zullen dalen maar eerder verder zullen stijgen (tot aan de volgende recessie). Te verwachten is bovendien dat vrijgekomen huizen eerder door buitenlandse kopers (expats), en niet door de vaak minder koopkrachtige Nederlandse koopstarter zullen worden overgenomen.

  8. Vergeet ook niet het bijkomend voordeel van TeamLageLasten. Wanneer je huis is afgelost is het ook écht van jou. De lol die dat geeft is niet te onderschatten.

    • Hear hear!! TeamLageLasten, heel fijn om daar lid van te zijn! Daarnaast sparen en heel voorzichtig belegggen.

  9. Ik hou voorlopig nog even vast aan m’n tweesporenbeleid: beleggen-sparen.
    Op dit moment zijn we bezig om de hypotheek over te sluiten (einde rentevaste periode) en het valt op dat geld zó ontzettend goedkoop is, dat aflossen nauwelijks iets gaat opleveren. Er zijn nu hypotheken te krijgen (10 jaar vast, aflossingsvrij) voor 1,14%. Wanneer je bij deze rentestanden nóg lagere vaste lasten wilt dmv aflossen, dan moet er heel veel geld worden ingelegd. Dat vind ik het vooralsnog niet waard.

  10. Zomaar een paar gedachten(streepjes):
    – Wat ik op voorhand mis in het verhaal en de reacties is de factor inflatie.
    – Wanneer het rentepercentage van je hypotheek gelijk of lager is dan het (verwachte) inflatiepercentage (voor belasting) kost aflossen m.i. geld.
    – In het verhuurverhaal mis ik de nuance tussen verhuur van vastgoed met een woonbestemming en overig (WOZ?).
    – Als je meerdere panden in eigendom hebt en verhuurt, is een shift van Box 3 naar Box 2 wellicht een optie. Een paar jaar terug was er ook een “hype” om spaargeld te verhuizen naar Box 2. Of e.e.a. wenselijk is/voordeel oplevert is persoonlijk en vereist gedegen (fiscaal)advies.
    – Het rendement op obligaties is laag/negatief. Ben benieuwd of Den Haag het lef heeft om het beleggen in obligaties ook te belasten met het “Aandelen tarief” of wellicht toch onder “sparen” te rangschikken.
    – Wellicht moet elke belegger in Box 2 worden geplaatst. Geen fictief gezeur, winst belast, verlies aftrekbaar. Maar ja, dat vraagt politieke moed en geen budgetneutraal gezever. Automatiseringsproblematiek laat ik, net als de Tweede Kamer dat gewoonlijk doet, buiten beschouwing.

  11. Ik kan me helemaal vinden in je blog en het twee sporen beleid Geldnerd. Vooral na ons gesprek afgelopen weekend bij Fin-X heb ik besloten dezelfde strategie aan te gaan houden. Gedeelte aflossen hypotheek en gedeelte beleggen in ETF index fondsen en me vooral niet te druk te maken 😉

    Kijk alweer uit naar je volgende blog.

  12. Ik heb na januari nog 10,000 euro af te lossen en dan ben ik hypotheek vrij. Mijn hypotheeklast was 395, en is in januari 82 euro. Ik los alleen af wat boetevrij is. Actief beleggen doe ik niet meer, maar alle dividenden worden automatisch geherinvesteerd. Ik spaar ook. En blijf dat ook doen. Lagere woonlasten hebben mij echt een gevoel van rust gegeven en ik vind dat heel erg fijn. Ik ben niet van plan minder te gaan werken, maar het zou wel kunnen. Dat is ook een fijn idee.
    Ik weet dat ik vanaf 2022 meer ga betalen vanwege mijn pensioen in eigen naam buiten de EU, ik denk dan maar dat het een teken is dat ik bezig ben om genoeg geld te hebben om met pensioen te gaan. Dat is ook iets waard. Ik heb nogal een groot AOW/Pensioen gat.

Comments are closed.

© 2019 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑