Geldnerd.nl

Blog over (financieel) bewust leven

Tag: indexbeleggen

Tweesporenbeleid met Team Lage Lasten

Naar aanleiding van de plannen met Box 3 is er in FIRE kringen veel discussie over ‘de aanpak’ om FIRE te worden, en wat de belastingplannen betekenen. Iedereen wil ‘optimaliseren’. Ook ik ben aan het denken gezet.

De definitieve voorstellen moeten nog uitgewerkt worden. De Tweede Kamer zal er ook nog wel een stevig robbertje over gaan vechten. Er zullen vast en zeker allerlei uitzonderingen komen voor dingen als reeds lopende familiebank-leningen en dergelijke. Toch verwacht ik dat de voorstellen het uiteindelijk grotendeels zullen halen. Het is minder oneerlijk dan het huidige Box 3 stelsel, en een grote groep kiezers (de spaarders) gaat erop vooruit. Slechts een kleinere groep mensen, de half miljoen mensen die beleggen in aandelen of vastgoed of andere dingen, gaat meer betalen. Substantieel meer, zoals mijn eerdere berekeningen laten zien.

Maar deels is dat juist de bedoeling van het ministerie van Financiën. Het voorstel is duidelijk óók bedoeld om kleine vastgoedbeleggers te ontmoedigen, in de hoop dat een deel z’n pand(en) gaat verkopen. Samen met het plan om de overdrachtsbelasting te schrappen voor starters op de woningmarkt zou dat de onderkant van de woningmarkt open moeten breken. Zonder meer een sympathiek idee, maar wel zuur als je probeert financieel onafhankelijk te worden door een paar pandjes te kopen, daar goed voor te zorgen, en die te verhuren. Gelukkig val ik zelf niet in die categorie.

Een aantal jaren geleden heb ik een andere route gekozen. Een tweesporenbeleid. Enerzijds versneld aflossen op de hypotheek ter structurele verlaging van maandlasten en anderzijds maximaal vermogen opbouwen via ETF-beleggen. Die laatste categorie zal, als de nieuwe belastingplannen doorgaan, wel met een procentje minder verwacht gemiddeld rendement per jaar plaatsvinden door de hogere belasting op beleggingen. Maar de weg naar financiële onafhankelijkheid is een marathon, geen sprint.

Ik zou natuurlijk in de goede beursjaren meer rendement kunnen halen door mijn geld maximaal op de beurs te zetten. Die discussie is al heel vaak gevoerd. Ik ga niet voor maximaal rendement, ik ben blij met een rendement dat op of boven mijn planning richting FO ligt. Tegelijkertijd zorgt extra aflossen ervoor dat ik elke maand minder kan gaan betalen. In de praktijk doe ik dat op dit moment niet, omdat ik elke Euro besparing op de rente en aflossing in de sneeuwbal stop. Van (potentieel) lagere maandlasten heb je iedere maand profijt. Ik voer dus een tweesporenbeleid. Vermogensopbouw via beleggingen en lagere maandlasten via extra aflossen.

Dus. Team Lage Lasten. Daar bevind ik mij overigens in goed gezelschap. Lage lasten zijn zekerder dan rendement. Lage lasten leveren ook iets op als de woningmarkt instort, of als de aandelenbeurzen weer eens crashen, of als je je baan verliest of minder wilt gaan werken. Elke maand weer. Er zal, verwacht ik, altijd wel een vorm van belasting blijven bestaan op arbeid, kapitaal en consumptie. En er zal dus altijd een inkomstenbelasting, vermogensrendementsheffing of belasting toegevoegde waarde (BTW) zijn. Belastinginkomsten zijn immers noodzakelijk voor het overleven van een overheid.

Mensen met een spaarrekening noemen we in het nieuwe stelsel wel belastingontwijkers, zou ik voor willen stellen. Maar dat ben ik zelf eigenlijk ook. Als minimalist consumeer ik minder dan veel andere mensen, en daarmee ontwijk ik natuurlijk de BTW….

Ben jij al aan het nadenken over jouw financiële strategie?

error

Meer met Meesman?

Toen Vriendin en ik elkaar leerden kennen, ging het natuurlijk niet bij de eerste date al over geld. Op dat punt in de relatie heb je andere dingen aan je hoofd, zoals of je wel leuk gevonden wordt. Maar naarmate we elkaar beter leerden kennen, kwam het onderwerp wel regelmatig ter sprake. Uiteindelijk is Vriendin zelfs de aanstichtster van Geldnerd geweest: zowel het idee om een blog te beginnen over mijn ‘financiële hobby’ als de naam zijn ontsproten aan haar creatieve brein.

Geldnerd was destijds nog druk bezig met de financiële afwikkeling van mijn echtscheiding (dat kan soms een paar jaar duren, weten de ervaringsdeskundigen), en het opstarten van mijn nieuwe beleggingsportefeuille, en er werd al druk gewerkt aan het spaarpercentage. En ook Vriendin is haar hele leven een vlijtig sparende dame geweest. Maar beleggen, daar deed ze niet aan. Vroeger heeft ze wel belegd. Haar ouders hebben haar een bedrag gegeven met de mededeling dat ze daarmee haar studie moest betalen, en beleggen heeft daarbij geholpen. Maar na haar studie is ze er niet mee doorgegaan. Veel te riskant en veel te ingewikkeld. Het niet beleggen was ook frustrerend door de steeds maar dalende spaarrente. Ze shopte driftig rond bij de aanbieders van de hoogste spaarrente, maar iedere ‘hoogste’ was weer een stukje lager dan de vorige.

En iedere keer als zij haar financiën bijwerkte (niet zo vaak als ik het doe, maar wel een paar keer per jaar) hoorde ik haar zuchten. Af en toe hield ik haar op de hoogte van mijn beleggingsresultaten. ‘Fort Spaarrekeningen’ werd stormrijp gemaakt. Een paar jaar na de start van onze relatie was het zover. Vriendin ging beleggen. Maar ze wil er vooral niks aan hoeven te doen. Ze maakte dus een account aan bij Alex Vermogensbeheer, waar ik op dat moment ook nog een portefeuille aanhield.

Een van de stappen bij het openen van die rekening is het invullen van een vragenlijst, om je beleggingsprofiel en risicobereidheid te bepalen. Dat was nog wel een dingetje. Vriendin heeft de vragenlijst meerdere keren in moeten vullen voordat er iets anders uitkwam dan het advies om vooral te gaan sparen, maar echt niet te gaan beleggen. Maar door het een paar keer opnieuw te proberen, kwam ze uiteindelijk bij het Behoedzame profiel uit. En ging ze aan de slag. Destijds met een eenmalig bedrag, maar door de jaren heen heeft ze bijgestort.

Inmiddels heeft ze daar een aardige portefeuille staan. Nog steeds behoedzaam, dat wel. Dus dat gaat een beetje langzaam, gegeven de huidige rendementen op obligaties. En dan komt er toch die drang naar meer… Nu volgt Vriendin tegenwoordig mijn blog, en ook een aantal collega-bloggers over financiën. Dus had ze gelezen over Meesman. En dat leek haar wel wat. Want ze wil wel beleggen, maar er vooral niet teveel aan hoeven doen of naar te kijken. Want fluctuaties, daar word je maar zenuwachtig van.

Dus heeft ze in 5 minuten een account geopend bij Meesman. Eerst maar eens met één bedrag in één keer. Maar wel helemaal in aandelen.

En ik? Ik ben trots op haar.

error

Evaluatie vermogensbeheer (2)

Vorige week heb ik geschreven over het beëindigen van mijn Vermogensbeheer. Ik heb al mijn beleggingen weer in eigen hand genomen. Vorig jaar heb ik daar al eens een tussentijdse evaluatie over geschreven. En nu is het tijd voor de eindconclusies.

Ik heb belegd via Vermogensbeheer van begin 2013 tot begin maart 2017, iets meer dan 4 jaar. In totaal heb ik er € 27.000 ingestoken. De totale waarde van de portefeuille aan het eind van de rit was € 32.090. Dat is een rendement van 18,9%. In dezelfde periode is de Amerikaanse S&P500 index 67,1% gestegen, en de MSCI World Index 38,1%. De Eurostoxx 50 Index is 26,5% gestegen. Het actieve beleggingsbeleid van mijn vermogensbeheerder heeft de index dus niet verslagen.

En wat waren de kosten? In totaal heb ik in die 4 jaar € 1.634,73 betaald. Het merendeel aan beheerskosten. Eén jaar was de performance dusdanig goed dat ik ook een prestatievergoeding heb betaald. Zonder de kosten zou het rendement overigens 24,9% geweest zijn.

Recent heeft Mr. FOB ook al beleggen via Meesman vergeleken met indexbeleggen. Hij kwam op een verschil van 11,9% over een periode van 5 jaar. In het voordeel van indexbeleggen.

Mijn conclusie? Vermogensbeheer is eigenlijk alleen aan te raden als je jezelf écht niet wilt verdiepen in beleggen, maar wel kans wilt maken op (iets) beter rendement dan op spaargeld. Maar dan nog zal je rendement hoogstwaarschijnlijk achterblijven bij indexbeleggen.

Hoe denk jij over vermogensbeheer?

PS: Uiteindelijk heb ik toch besloten om het vrijgekomen bedrag meteen opnieuw te beleggen.

error

Dank voor de tips!

Veel reacties gisteren op mijn beleggingsdilemma. Iedereen hartelijk dank daarvoor! Helaas voor CheesyFinance zal ik geen geld in vastgoed gaan steken. Maar een aantal ander suggesties ga ik wel overnemen.

Naar aanleiding van de opmerking van Mr. FOB heb ik nog eens goed gekeken naar de Think obligatietrackers, die inderdaad relatief weinig spreiding bieden. Dus die ga ik vervangen door IEAC en IEGA. De opmerking van CheesyFinance over de verhouding aandelen/obligaties is terecht, maar als ik de verhouding in mijn huidige beleggingsportefeuille meeweeg, en er ook rekening mee houd dat ik naast mijn beleggingen nog een cashbuffer aanhoud op een spaarrekening, dan brengt de door mij gehanteerde 75/25 verhouding mijn vermogen juist weer mooi in balans.

Voor wat betreft de timing: ook ik ben er slecht in. In 2008 en 2009 ging het toevallig goed, maar vorig jaar februari deels uitstappen ging heel erg mis. Ik ben gevoelig voor het argument ‘het is nu belegd, dus er verandert niks als je het nu meteen herbelegt’. Maar het voelt comfortabel om het geld gespreid in te gaan zetten. Daar ga ik nog even een nachtje over slapen.

En naar aanleiding van het advies van Marni ga ik maar eens op zoek naar een goed boek over delta-neutraal beleggen. Want daar ben ik wel benieuwd naar. Alhoewel ik nog steeds aarzel over opties.

error

© 2019 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑