Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Hypotheekupdate zomer 2019

Nu het jaar ruimschoots halverwege is, wordt het wel weer eens tijd voor een hypotheekupdate. Alhoewel onze lineaire hypotheek eigenlijk heel saai is. Maar hij is er nog steeds en we gaan stug door met (extra) aflossen. En saai is eigenlijk heel goed als het over je financiën gaat, dat kan ik niet vaak genoeg herhalen.

Eerder heb ik al geschreven over onze ‘sneeuwbal’. Dat principe passen we nog steeds consequent toe. En eerder dit jaar heb ik ook nog eens uitgelegd hoe we omgaan met de waarde van het huis. Wat is er sindsdien allemaal gebeurd?

Nou, niet zo heel veel. We hebben elke maand de rente en aflossing betaald die de bank van ons verlangt. We hebben elke maand de steeds groter wordende sneeuwbal afgelost. En we hebben elke maand de extra aflossing gedaan die we gestart zijn toen de buffer vol was. Heel saai, heel consequent. En met effect.

Als reminder nogmaals de situatie van ons huis toen we van start gingen, eind november 2016. We hebben ongeveer 30% van de aankoopprijs met eigen geld gefinancierd

Onze maandelijkse extra aflossing, de optelsom van onze sneeuwbal en het bedrag dat we niet meer sparen maar aflossen, is ruimschoots hoger dan de reguliere aflossing gebaseerd op de resterende looptijd van 27,5 jaar. Die reguliere aflossing wordt door onze extra aflossingen ook elke maand lager, want onze looptijd verandert niet. Je ziet dan ook de optelsom van onze extra aflossingen harder stijgen dan de reguliere aflossing. En, nog niet heel goed zichtbaar in de grafiek maar wel in de cijfertjes in mijn spreadsheet, ook de cumulatieve rente die we betaald hebben vlakt iets af.

In absolute zin zijn onze maandlasten constant. Normaliter is dat niet zo bij een lineaire hypotheek, doordat je elke maand hetzelfde bedrag aflost betaal je elke maand iets minder rente. Maar dat bedrag steken we in de extra aflossing, onze ‘sneeuwbal’. In onderstaande grafiek zie je onze procentuele opbouw van de maandlasten, in de categorieën reguliere aflossing, extra aflossing (beide groen want ‘goed’) en rente (rente betalen is slecht, dus ‘rood’).

In de grafiek kun je zien dat we in augustus 2017 en in december 2017 extra aflossingen hebben gedaan. Sinds mei 2018 doen we elke maand een extra aflossing. En in deze grafiek zie je de betaalde rente elke maand iets kleiner worden.

En dan onze sneeuwbal. De simpelste grafiek, maar wel mijn favoriet. Omdat het laat zien wat er gebeurt als je gewoon doorgaat. Elke maand is de sneeuwbal weer een stukje groter. Inmiddels halen we met onze aflosstrategie elke maand € 7 – 8 van de rente en aflossing af, die we dan weer terug stoppen in de sneeuwbal, en de maand erop dus ook extra aflossen. Zo wordt het effect elke maand groter.

En hoe is de situatie van ons huis nu? Onze Loan-to-Value ratio, oftewel in onze definitie de resterende hypotheek gedeeld door de meest recente WOZ-waarde, bedraagt 52,5%. Dat was eind 2016 nog 71,8%.

Alle grafieken zitten standaard ingebouwd in mijn hypotheekspreadsheet. Die kun je (nog?) niet downloaden, misschien komt dat nog eens. Maar als je op zoek bent naar leuke tools om te spelen met jouw eigen hypotheeksituatie, kijk dan vooral ook eens naar de tools van Geld Is Tijd.

Prognose

In het huidige tempo zijn we over 10 jaar hypotheekvrij, ongeveer 12,5 jaar na aankoop van het huis. De originele looptijd van onze hypotheek is 30 jaar. Dit scenario gaat er van uit dat we elke maand de extra aflossing blijven doen, en dat we de sneeuwbal consequent verder doorzetten. Op het moment dat we hypotheekvrij zijn, zouden de uitgaven van ons gezamenlijke huishouden halveren. Ook zouden we allebei het bedrag dat we nu aan extra aflossing besteden beschikbaar krijgen om extra te sparen en beleggen. Of we ook inderdaad dit scenario vol gaan houden, of dat het leven toch anders gaat? De tijd zal het leren! Maar we hebben in elk geval een doel en een plan. En we liggen nu al ver voor op het oorspronkelijke aflossingsschema.

Hoe is het met jouw hypotheek?

error

18 Comments

  1. Super om te zien die sneeuwbal. Bij ons werkt hij ook alleen met kleinere bedragen.
    Ik heb ook wel eens vooruit zitten rekenen en kom met deze sneeuwbalmethode net niet op een punt dat we meer zouden aflossen dan boetvrij is toegestaan. Maar als we de extra aflossing zouden verhogen komen we daar wel.
    Bereiken jullie ook dat punt of gaat dat precies goed?

  2. Ziet er goed uit, Geldnerd. Wij sparen maandelijks om begin van het nieuwe jaar 10% extra (en boetevrij, niet onbelangrijk) af te lossen. Als we zo doorgaan zijn we over 6 jaar hypotheekvrij. Een iets lager tempo, over 10 jaar, zou ik ook tevreden mee zijn.

  3. Goed bezig, Geldnerd en Geldnerda!

    Zijn jullie dan ook FIRE, als die hypotheek afgelost is?

    • Geldnerd

      11-07-2019 at 11:12

      Als het goed is daarvoor al, alleen de hoeveelheid geld die we elke maand nodig gaan hebben daalt natuurlijk drastisch op het moment dat de hypotheek afgelost is.

  4. blijft inspirerend om te lezen en ooit hoop ik ook echt extra te gaan aflossen 😉 komen eerst allerlei andere dingen op ons pad en geen megahoge inkomsten dus keuzes maken.. wel duo helemaal afgelost.. versneld. heerlijk om daar vanaf te zijn! we beleggen 200 per maand. en zonnepannelen aangeschaft.. willen de poort nog vernieuwen en t zonnescherm en de vaatwasser is t aan t begeven dus er komen allerlei andere kosten altijd voorbij zodat er nog steeds geen geld overblijft.. maar de buffer is iig op peil dus dat is heel fijn! ooit zal er geld overblijven om eindelijk te beginnen met extra aflossen!

    • Geldnerd

      11-07-2019 at 09:37

      Je staat er veel beter voor dan de meesten én bent er bewust mee bezig. Dat is het belangrijkste!

  5. Leuk het snowball effect. Ik heb nu nog een hypotheek van 16.000 euro. WOZ waarde is 225.000 alhoewel woningen in mijn gebouw verkocht worden voor 245000.
    Ik denk dat ik over 2 jaar hypotheek vrij ben.

  6. Weegt het comfortabele gevoel van extra aflossen toch op tegen de wetenschap dat extra beleggen op termijn meer zou kunnen opleveren? Of wil je maandelijks niet meer inleggen dan je nu al doet, vanwege risicospreiding?

    • Geldnerd

      11-07-2019 at 20:10

      Het is inderdaad een kwestie van risicospreiding. Totdat mijn spaarbuffer vol was had ik een bepaalde verhouding sparen/beleggen, nu is het aflossen/beleggen in dezelfde verhouding. Met als side effect straks lagere maandlasten. Op langere termijn zal beleggen vast meer opleveren. Maar niemand weet wanneer de volgende correcties zijn, op de aandelenmarkt of op de huizenmarkt.

  7. Mijn hypothecaire lening bestaat uit twee leningen. Spaar en aflossingsvrij. Inmiddels 2/3 van de aflossingsvrije lening afgelost. Nog 1/3 te gaan. De rente is nu zo laag op dat deel dat het niet stimuleert om af te lossen. Daarom overweeg ik nu beleggen. Alleen vind ik het wel eng. Dus ga ik me nog goed inlezen en kijken naar de mogelijkheden. Ondertussen doorgaan met sparen en besparen.

    • Als je voorzichtig wil zijn, kan je natuurlijk ook beide doen. Ipv 300 aflossen, bijvoorbeeld 150 aflossen en 150 beleggen per maand.

      Of een verdeling van 100-200 (afhankelijk van hoe dat voelt, meer aflossen dan beleggen of juist meer beleggen dan aflossen).

      Voordeel is, krijg je toch spijt van 1 van beiden dan heb je tenminste een deel waar je wel tevreden mee kan zijn.

  8. Wij denken er juist aan om onze hypotheek te verhogen:-) Van het vrijgekomen geld en met aanvulling van nog een hypotheek willen we weer een extra huis kopen om te verhuren. De huurder betaalt de aflossing en rente en we houden er iedere maand wat aan over. Ons eigen huis lossen we via een lineaire hypotheek netjes af, maar niet te snel omdat we ook cash willen overhouden om te investeren in meer te verhuren huizen.

  9. Goed bezig hoor! Vooralsnog ben ik niet extra aan het aflossen, omdat ik me volledig wil storten op het opbouwen van mijn beleggingen. Maar ik kan me heel goed indenken hoe fijn het is dat je maandlasten steeds iets lager worden. Genieten!

  10. Lekker om het sneeuwbaleffect zo in beeld te zien. Als het goed is zijn wij over 16 jaar hypotheekvrij. En net wat je zegt: “Ook zouden we allebei het bedrag dat we nu aan extra aflossing besteden beschikbaar krijgen om extra te sparen en beleggen.” Dan houden we opeens zo’n €1200 per maand over 🙂

  11. Lekker bezig, onze LTV is nog wel iets hoger en de sneeuwbal nog iets kleiner. Ik snap je grafiek niet helemaal. Je overwaarde is bijna 50% maar het balkje overwaarde is veel kleiner?

    • Geldnerd

      15-07-2019 at 06:17

      Dat is een definitiekwestie. Overwaarde = huidige WOZ-waarde -/- Aaanschafwaarde (inclusief kosten koper). Loan to Value = Resterende Hypotheek / huidige WOZ-waarde.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

© 2019 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑