Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Category: Wonen (page 1 of 3)

Jaarafrekening Gas en Elektriciteit

We wonen nu iets meer dan een jaar in Geldnerd HQ. Dat betekent dat ook de eerste jaarafrekeningen binnenkomen. Onlangs de rekening voor gas en elektriciteit. En die viel (op z’n zachtst gezegd) een beetje tegen. Dat had ik ook al wel verwacht toen ik de meterstanden doorgaf, overigens.

Geldnerd HQ is een oud huis, meer dan 100 jaar oud. Maar bij de renovatie zijn er wel allerlei voorzieningen getroffen om het energieverbruik te verminderen. Nieuwe CV-ketel, dubbel glas, noem maar op. Men is er zelfs in geslaagd een A-label te verwerven. Maar toch…

Ons maandbedrag stijgt met zo’n 40%, en we moeten enkele honderden euro’s bijbetalen over afgelopen jaar. Omdat we naast het financiële aspect ook het milieu belangrijk vinden zijn we dus met een energiebesparingsrally gestart in Geldnerd HQ.

Onlangs heb ik al tochtstrips aangebracht op een aantal ramen en deuren. Want er zat dan wel dubbel glas in, maar met die mooie oude kozijnen waren er de nodige kieren. En dat voelden we op koude dagen. Inmiddels is daar dus een behoorlijk energielek afgedicht. Ook letten we beter op de verwarmingen van ruimtes waar we niet (vaak) verblijven, zoals de studeerkamer. De eerlijkheid gebiedt mij te zeggen dat Geldnerd hier niet zo goed in is. Ik loop vaak in gedachten verzonken een ruimte uit. Vriendin heeft nu op allerlei pekken rond mijn bureau en op de deur briefjes opgehangen met de tekst ‘Verwarming Uit!’. Eens kijken of dat helpt.

Update: we hebben 3.500 KWh elektriciteit verbruikt, en 1.100 m3 gas. Ons maandbedrag gaat van € 90 naar € 124.

Hoe is het met jouw jaarafrekening voor energie?

Extra aflossing hypotheek

Deze week is ‘ie verwerkt. De tweede extra aflossing op onze hypotheek in dit jaar. Daarmee hebben we voor 2017 het maximum bedrag bereikt dat afgelost mag worden zonder extra kosten. In totaal verlaagden we onze bruto maandlasten dit jaar met € 200 door de extra aflossingen.

Bijkomend voordeel, we hebben nu het punt bereikt waarop de hypotheek minder dan 65% van de waarde van het huis vertegenwoordigt. Dat betekent dat er nog weer 0,2% van de rente af kan. De rente bedraagt dan 2,21% bruto voor de komende 19 jaar, 1,55% netto in onze situatie. Maar daarvoor moet ik de bank nog wel even een taxatierapport sturen waaruit de huidige waarde blijkt, of een WOZ-waarde. Eerst maar even kijken wat de WOZ begin volgend jaar doet, en anders laten we een taxatie doen.

Over deze grafiek en hoe je ‘m kunt maken heb ik eerder een blogje geschreven.

Ik heb nog wel even getwijfeld of aflossen nu wel de beste optie was voor mijn geld. Inmiddels zit er behoorlijk wat eigen geld van Vriendin en mijzelf in het huis. Daarnaast maak ik op de beurs een beter rendement dan dat de hypotheek mij kost. Maar uiteindelijk hebben we besloten om toch de maximale aflossing te doen. Want het verlaagt de maandlasten, geld dat we weer in kunnen zetten voor verdere aflossing of voor sparen / beleggen. Het is dus hoe dan ook goed voor onze eigen financiële situatie.

Hoe is het met jouw huis?

Wisselen van energieleverancier

Het is een hobby van veel mensen. Wisselen van energieleverancier. En dat werken die leveranciers ook wel een beetje in de hand. Want een groot deel van de rekening is hetzelfde (en onbegrijpelijk) met alle belastingen en toeslagen en vastrechten en zo. Maar op een paar dingen kunnen ze concurreren. Net een centje minder tarief, en natuurlijk de welkomstpremie. En hoe groen ze zijn, natuurlijk. Ik heb er nog niet eentje zien adverteren met ‘gegarandeerd de vuilste stroom van Nederland!’ of ‘nu kernenergie met gratis extra straling!’.

Zelf hebben we besloten om nog even bij onze huidige leverancier voor gas en elektriciteit te blijven. We zitten niet bij een van de ‘grote jongens’, maar bij een leverancier die we bij onze verhuizing uitgezocht hebben. We hebben goed gecheckt of ze ook echt groen zijn. En ik heb goed gecheckt dat ze niet té duur zijn. Want we willen bewust werken aan een zo klein mogelijke ‘carbon footprint’, maar de hoofdprijs betalen is natuurlijk weer een ander uiterste. We zitten hier dus uit overtuiging. En uiteindelijk best goedkoop, bij een vergelijking via GasLicht.com scheelde het bij ons verwachte verbruik maar een paar tientjes. We hebben pas één gedeeltelijke winter in dit huis doorgebracht, dus komend jaar weten we ook beter wat ons normale verbruik is.

Zelf elektriciteit produceren is voor ons hier midden in ‘de stad’ geen optie. We hebben een ingewikkelde VVE en een dak dat niet geschikt is voor zonnepanelen. Vriendin is wel aan het onderzoeken of ze een aandeel kan nemen in een windmolen of een zonnepark, maar ik ben verre van zeker of dat geschikte beleggingen zijn.

Waar haal jij jouw gas en elektriciteit vandaan?

Woningmarktgekte

Gaan we weer juichend naar de volgende financiële afgrond? Volgens het nieuwe kabinet hebben we Vertrouwen in de Toekomst (mits we allemaal de Nachtwacht gaan bekijken en het Wilhelmus leren zingen). Consumptie stijgt tot ongekende hoogte en er wordt weer meer geleend. En volgens de altijd neutrale en belangenvrije Nederlandse Vereniging van Makelaars (NVM) zijn de huizenprijzen in een jaar tijd 18 procent gestegen in Geldnerdstad, las ik onlangs.

Doemdenker als hij is, heeft Geldnerd weer visioenen van de jaren vóór de financiële crisis. Geldnerd en Ex hadden een appartement, en Geldnerd hield nauwgezet een spreadsheet bij met alle te koop staande appartementen in het complex. Elke week werd de spreadsheet bijgewerkt met nieuwe verkoopinformatie. En elke keer als ik mijn Balans bijwerkte zette ik weer een hoger bedrag aan woningwaarde bij mijn bezittingen. We hadden een spaar/beleggingshypotheek (waarvan we het beleggingsdeel gelukkig op tijd omgezet hebben in sparen), dus ook die waarde nam gestaag toe. Het moge duidelijk zijn, mijn Eigen Vermogen, het verschil tussen mijn bezittingen en mijn schulden, spoot omhoog. Fictief in elk geval wel. Toen brak de crisis uit, en kwam er een echtscheiding. Eerst wilden we het appartement verkopen, maar Ex vond het enige bod veel te laag. Uiteindelijk heeft zij het appartement tegen een hogere waarde van mij overgenomen, ik was toen al lang verhuisd. En mijn Eigen Vermogen was weer terug op een veel lagere, maar wel reële waarde.

En het kan nu dus weer! Mezelf rijk rekenen. In de balans per 31 december 2017 kan ik een hogere waarde van het huis opnemen. Aankoopwaarde plus een percentage. 18 procent. Of misschien 10 procent, als ik voorzichtig ben? Dat levert een mooie ‘boost’ van het eigen vermogen op zonder dat ik er een Euro voor hoef te sparen.

Maar dat doe ik dus niet meer. Want daarmee houd ik mijzelf alleen maar voor de gek. Ik heb er een tijdje over nagedacht en laat het huis voorlopig lekker op de aankoopwaarde staan. Als de WOZ-waarde ooit hoger wordt dan de aankoopwaarde (of juist weer gaat dalen…), dan zie ik wel verder. En dan wacht ik ook nog even hoe de effecten van de kabinetsplannen met de hypotheekrente-aftrek (HRA) uit gaan vallen, en ook de voorgenomen afschaffing van de wet-Hillen. Gelukkig hebben we de HRA op geen enkele manier meegenomen in de berekeningen bij de aanschaf van ons huis. Ik vind al langer dat de overheid een onbetrouwbare partner is voor je eigen langere-termijn planning. Die afschaffing van de wet-Hillen zou ik wel vervelend vinden, want dat verandert het financiële plaatje voor na de volledige aflossing van onze hypotheek. Maar we kunnen nu even niet anders dan afwachten.

Hoe rijk reken jij jezelf?

Alles zal ooit ineenstorten

Maak je geen zorgen, dit is geen ‘Dr. Doom’ berichtje. Maar de titel slaat wel op een gedachte die door mijn hoofd schoot toen ik afgelopen weekend discussieerde met ‘ex-lurker’ en sinds kort ‘the HOT-test man in blog-business’ Chris… De discussie startte naar aanleiding van mijn berichtje over studenten die lenen om te sparen, en focuste vooral op huizen en hypotheken.

Chris wijst er terecht op: schuld is schuld. Zijn intuïtie is dan: aflossen. Dat ben ik grotendeels met hem eens. Maar veel mensen, ik ook wel, kijken toch anders naar de hypotheek. Enerzijds wil ik ‘m zo snel mogelijk aflossen, want ‘schuld is slecht’ en het zou schelen in de maandlasten. Maar de rente op mijn hypotheek is laag, zo laag dat ik zelf beter rendement kan halen op mijn eigen geld. En als ik ‘alleen maar aflos’ houd ik geen geld over om mee te beleggen, en beleggen geeft mij veel meer het gevoel dat ik ‘actief met mijn geld bezig ben’. Dat is allemaal tussen de oren, dat weet ik, maar het is wel tussen mijn oren…

Bovendien: Als je een huis koopt en daar een hypotheek voor neemt, dan staat er iets van waarde tegenover. Dat huis namelijk. Niet om er zoveel mogelijk rendement op te halen, maar het heeft wel een zekere waarde. En het wordt elke maand een beetje meer van mij. De hypotheeklast knip ik ook in tweeën: de rente is een uitgave, en de aflossing beschouw ik als sparen. Lenen om te consumeren, dat vind ik geen goed idee. Een reis maak je en dan is het geld weg (maar de herinnering blijft), en zelfs een auto daalt zo snel in waarde dat ik het als een consumptie-artikel beschouw. Als ik lees dat mensen dat doen met hun studielening, dan word ik een beetje onrustig.

Een huis is ook een kostenpost en ook een consumptie artikel, ondanks de waarde. Naast aflossing moet ik inderdaad ook de uitgaven voor groot onderhoud meerekenen in wat ik ‘in het huis stop’, maar dan nog is het mijn enige bezit waarvan ik verwacht dat ik er ooit in mijn leven (de timescope van mijn financiën) in elk geval een substantieel deel van het geld dat ik erin steek ook weer terug krijg. Verder gebeurt dat misschien met bijzondere kunstvoorwerpen en dergelijke (die ik overigens niet bezit). In die zin is een huis eerder een speculatief bezit dan een investering. Mijn huis zal een keer omvallen of worden gesloopt, maar niet zolang ik het bezit en onderhoud. Alles zal ooit ineenstorten, maar uiteindelijk is het een kwestie van de tijdslijn die je hanteert.

Ook hier zie je weer dat emotie het meestal wint van verstand. Chris’ emotie is zo spoedig mogelijk alle schuld aflossen ondanks een lager verwacht rendement. Mijn emotie wordt heen en weer geslingerd tussen aflossen en (meer) rendement op eigen vermogen. Wat we met elkaar gemeenschappelijk hebben is dat we ons huis niet als investering zien. Die fout heb ik ooit wel gemaakt. In 1997 kocht ik een appartement dat ik 4 jaar later met 50% winst verkocht. Dat heb ik heel lang ook verwacht van mijn daaropvolgende appartement, maar dat bleek met een min of meer gedwongen verkoop in mijn echtscheiding in 2012 toch een beetje tegen te vallen. Timing is ook belangrijk, zullen we maar zeggen.

Ik zie het huis in elk geval niet als investering. Maar het is wel heel anders dan een ‘consumptie-artikel’ als een reis of een auto. Bovendien, ik moet ergens wonen (liever niet onder een brug). En wat ik echt uitgeef aan mijn huis (rente op hypotheek, G/W/L, belastingen, et cetera) kost mij in de huidige situatie veel minder dan de huur van een vergelijkbaar object. In die zin vind ik het huis eerder een ‘vooralsnog niet onverstandige consumptie-beslissing’.

Ik geniet van discussies als deze. Het helpt me om mijn eigen gedachten te ordenen en aan te scherpen. Dankjewel Chris!

Hoe kijk jij naar je huis?

Stand van het huis

Of eigenlijk kan dit blogje ook wel ‘Klooien met Excel – deel zoveel’ heten. In mijn spreadsheet zit uiteraard ook een tabblad waarop ik de stand van de aflossing van het huis bijhoud. En onder het motto ‘een plaatje zegt meer dan duizend cijfers’ heb ik daar ook een grafiekje voor gemaakt. Waarin ik keurig kan zien hoeveel eigen geld we in het huis gestoken hebben, wat we inmiddels hebben afgelost, en wat er nog aan hypotheek resteert. De grafiek wordt uiteraard automatisch bijgewerkt als er weer een betaling naar de hypotheek is gegaan.

Voor de huisjesvorm van de grafiek heb ik gebruik gemaakt van deze tip.

Hoe staat het met jouw huis?

Oefenen met een Tiny House

RTL gaat er een TV-programma aan wijden en de Telegraaf schrijft erover. Dat is het beste bewijs dat de hype voorbij is en iets door de mainstream geaccepteerd raakt. Tiny Houses.

In mijn zoektocht naar minimalisme vind ik dit een intrigerend fenomeen. Al hebben Geldnerd en Vriendin een appartement dat vele malen groter is dan ‘Tiny’. En daar zijn we blij mee, het is een bewuste keuze. Met een slaapkamer voor gasten, al wordt die maar een beperkt aantal keren per jaar gebruikt. Met een aparte werk/studeerkamer, zodat we de deur achter ons dicht kunnen trekken en er in de woonkamer geen last van hebben. Is het nodig? Nee, dat niet. Het is luxe.

Tijdens onze meest recente vakantie hadden we twee huisjes gehuurd, een voor de eerste week en een voor de tweede week. Beide waren niet echt ‘tiny’ maar in elk geval een stuk kleiner dan ons eigen huis. Elk ongeveer 60 vierkante meter. Een mooie manier om eens te experimenteren met de ‘tiny house’ gedachte.

Ik heb thuis eens kritisch ‘de voorraad’ opgenomen. Mijn bezittingen (inclusief kleding) passen, als ik nog een beetje opruim, in 3 standaard PAX-kasten van de blauw-gele vrienden van Ikea (geen aandelen). Verder heb ik nog ongeveer 2,5 meter boeken over. Daar kan nog een half metertje vanaf, maar daarna kom ik echt aan de dierbare dingen. Tenslotte heb ik nog een extra PAX-kast nodig voor voorraad en linnengoed en zo. Als dat in een ‘tiny house’ past, pas ik er ook in.

Op vakantie ging dat uiteraard prima, ook omdat we elk maar één koffer met kleding meegenomen hadden. Wel merk je in kleinere huisjes dat je de boel iets meer opgeruimd moet houden. Het oogt snel rommeliger. Dat is overigens iets wat ik thuis ook wel doe, ’s ochtends of ’s avonds even een rondje maken en ‘troepjes’ opruimen. Dat helpt mij enorm voor de rust in huis. En het belangrijkste voor ons is bergruimte. Liefst achter dichte deurtjes.

Maar toch denken wij voorlopig niet aan een ‘tiny house’. De rust van de extra ruimte is ons teveel waard. Het past niet bij ons leven op dit moment. Ik kan me wel voorstellen dat dat nog een keer verandert.

Overweeg jij een ‘tiny house’?

Extra aflossing

Afgelopen weekend had ook Vriendin weer eens een ‘finance-momentje’. Dat doet ze minder vaak dan Geldnerd, er moet een aanleiding zijn. Deze keer was dat de verrekening van de vakantie. Ze gebruikte dat moment ook even om haar overzicht van spaargeld en beleggingen bij te werken. Wat volgde was een klaagzang over het gebrek aan rendement (waarbij ze wel weet dat ze geen risico wil lopen en er zo min mogelijk voor wil doen). En het klopt, ons rendement ligt lager dan de 1,75% die we (netto) aan rente betalen op onze hypotheek.

Dus komt er nu een extra aflossing op onze hypotheek. Die wordt volgens de hypotheekverstrekker per 1 augustus aanstaande verwerkt. Zo’n 8% van de hoofdsom lossen we in één keer extra af. Dat scheelt ons ruim € 145 in de bruto maandlasten. En het betekent ook dat we begin volgend jaar al het punt bereiken waarop de resterende hypotheeksom lager is dan 65% van de marktwaarde waar de hypotheek op gebaseerd is. Dat zou ons nog eens 0,2% aan rente moeten schelen. In het originele betaalschema bereikten we dat punt pas ergens in 2020.

Heb jij nog extra afgelost op jouw hypotheek?

Weekend zonder TV en internet

Toen we afgelopen vrijdagavond thuiskwamen van ons werk merkten we al snel dat er iets niet klopte. Vriendin zette de TV aan om even naar het journaal te kijken, maar geen signaal. Ook internet deed het niet. Zelfs toen we de TV-kabel rechtstreeks in de TV plugden en op zoek gingen naar ouderwetse analoge signalen verscheen er helemaal niks. Voor de zekerheid heb ik het kabelmodem nog even rechtstreeks ingeplugd op de coax-kabel die ons huis binnenkomt, maar ook dat leverde geen werkend signaal op.

Storing bij de kabelaar? Op de website was niks te vinden, maar ik heb al eerder gemerkt dat de storingsmeldingen daar niet helemaal betrouwbaar zijn. Dus toch maar de helpdesk gebeld. En die kon inderdaad ons modem niet zien. Maar de modems van de buren rondom ons wel. Het was dus echt specifiek iets hier. Uiteraard was er altijd de kans dat het signaal spontaan weer terugkomt, maar voor de zekerheid werd er toch maar een bezoekje van de monteur ingepland. Die, vanwege het lange pinksterweekend, pas dinsdag kon komen.

En dan heb je dus een weekend geen internet. En merk je dus hoe afhankelijk we ons ervan gemaakt hebben. Een groot deel van onze video- en audio-consumptie is via internet, met Sonos, Spotify, Netflix en streaming radio. Dat werkte dus niet. Wel heb ik van mijn smartphone een WIFI-hotspot gemaakt, zodat ik in elk geval mijn beleggingen bij kon werken. De Geldnerd in mij wordt erg onrustig als dat een weekend niet kan… Voor de rest hebben we er niet veel aan gemist dit weekend. Het was lekker weer, we zijn veel op pad geweest. En ik heb veel gelezen, dat wel.

Dinsdagmiddag kwam de monteur. Zijn eerste vraag was: doet het ’t alweer? Ik keek naar het modem, en inderdaad… Een en al groene lampjes. Voordat de monteur aanbelde had hij eerst even in de verdeelkast hier om de hoek gekeken. En daar lag inderdaad een los kabeltje. Die van ons. Vermoedelijk eruit getrokken door een overijverige of klunzige medewerker afgelopen vrijdag.

Hij heeft op de kabel nu duidelijk aangegeven dat die bij ons adres hoort. En ze zoeken nog even uit wie er afgelopen vrijdag in die verdeelkast geweest is. En wij hebben weer verbinding met de wereld, hoera! Ik heb er nog wel even een mailtje aan gewijd richting de kabelaar, want per slot van rekening heb ik wel vier dagen zonder dienstverlening gezeten. Een uurtje later werd ik al gebeld. We krijgen 40% korting op de eerstvolgende rekening.

Heb jij wel eens verbindingsproblemen?

Fiets gestolen

Grote steden en fietsen gaan niet altijd goed samen. Geldnerd en fietsen ook niet. Jarenlang ben ik fietsloos geweest. Sinds een paar maanden had ik er weer eentje. Cadeau gekregen van Vriendin. Met een stevig slot en een ketting.

Niet stevig genoeg. Fiets weg. Grrrrr…. Voor de eerste keer in de meer dan 20 jaar dat ik in grote steden woon.

Hoeveel fietsen zijn er van jou al gestolen?

PS: Ik ben er weer.

Older posts

© 2018 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑