Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Category: Wonen (page 1 of 4)

Project Tuin (3) – ontwerp en fundamenten

De afgelopen periode is er in Geldnerd HQ weer stevig doorgewerkt aan Project Tuin. Ik heb er eerder hier en hier over geschreven.

Ontwerp

We willen zo dicht mogelijk bij het originele ontwerp blijven. Daar zijn we nog steeds erg enthousiast over. Maar ook willen we de noodzaak van extra aarde en andere toevoegingen beperken, omdat alles door ons huis heen aangevoerd moet worden. Dat betekent onder andere dat we minder met hoogteverschillen gaan werken dan oorspronkelijk de bedoeling was. En ook betekent dit dat we zoveel mogelijk van de opgegraven tegels en klinkers willen hergebruiken.

We hebben dus het ontwerp zelf enigszins aangepast. Ik ga zelf ons terras opnieuw leggen, want dat is erg slecht gedaan en het ligt schots en scheef. Dan kunnen we het ook aanpassen aan onze wensen. Een iets breder kiezelrandje tussen het huis en het terras, dat is beter voor de afwatering en dan houden we ook de luchtroosters voor de kruipruimte beter toegankelijk. Het terras een paar centimeter omlaag, want die sukkels hebben het precies zo aangelegd dat de deur vanuit de kleine slaapkamer naar de tuin net wel/niet helemaal open kan.

De speelse kiezelpaden van de architect vervangen we door rechte paden, waarvoor we een deel van de tegels van het terras hergebruiken. Eentje vanaf de trap die vanaf ons balkon komt, en eentje vanaf het terras dat toegankelijk is vanuit onze slaapkamer. De paden komen uit op een rond terras, we zijn van plan hiervoor houtsnippers te gebruiken met daaronder worteldoek.

Beplantingsplan

In het eerste deel van dit feuilleton schreef ik al dat we het originele beplantingsplan zoveel mogelijk willen volgen. Dat voornemen staat nog steeds. Het zijn planten die geschikt zijn voor een schaduwtuin, en het plan is zo opgezet dat er altijd wel wat groen is en ook het hele seizoen altijd wel ergens iets in bloei staat.

Diervriendelijk

Het is ‘maar’ een stadstuintje, maar we zijn wel van plan om ons tuintje zo diervriendelijk mogelijk te maken. Daarbij hoeven we niet te rekenen op egels en ander groot ‘stadswild’, want die kunnen er eenvoudigweg niet in. Om nog maar te zwijgen over het echte grote wild dat ‘buitenwoners’ als Project Lonica en In De Fruitboomgaard ongetwijfeld langs zien komen. Dat is er eenvoudigweg niet hier ‘in de grote stad’.

Wat we wel hebben, zijn vogeltjes. Niet alleen meeuwen, duiven, eksters en groene parkieten, maar ook andere vogels. En daar willen we onze tuin zo aantrekkelijk mogelijk voor maken. Dat betekent vogelhuisjes en plekken waar ze beschutting kunnen vinden. Ook bouwen we met de klinkers gedeeltelijk een muurtje rond het terras, met veel ruimte voor insecten. Verder komt er een drinkbak te staan. Als de tuin een beetje begroeid is, hopen we op deze manier leuke vogeltjes in onze tuin te krijgen.

Rekenen

Afgelopen week heb ik ook zitten rekenen. Hoeveel vierkante meter worteldoek is er nodig? Hoeveel kiezels voor de afwateringsrand, hoeveel houtsnippers voor het terras? Er zal ook (pot)grond bij moeten, honderden liters. Hoeveel precies, dat kan ik pas bepalen als ik de rest van het terras afgegraven heb. Dat komt de komende weken wel.

En de klussenlijst is nog wat langer. Het hardhout van onze trap en het balkon moet eigenlijk hoognodig behandeld worden. Dat wil ik doen met lijnzaad-olie. Daar heb ik goede ervaringen mee opgedaan in het verleden. Ik zal ook een zakje cement nodig hebben om de afwateringsput beter af te werken.

Verder willen we een compostvat neerzetten om onze eigen compost te maken. En het tuingereedschap moet in elk geval aangevuld worden met een tuinslang van een meter of tien. Een vorstbestendige buitenkraan en twee buitenstopcontacten hebben we gelukkig al.

Stand van zaken

Dus hoever zijn we nu? We zitten op het overgangspunt van ‘slopen’ naar ‘wederopbouw’. Een deel van het terras moet nog afgegraven worden, en de rest van het terras moet ik nog weghalen om daarna de ondergrond te verbeteren en het geheel opnieuw te leggen. Maar afgelopen weekend heb ik ook het terras en de paden uitgemeten, en het gele zand en de tuinaarde zoveel mogelijk herverdeeld. Dat betekent dat de contouren nu zichtbaar worden!

Kosten aanleg

En je bent hier op een financieel blog, dus heb ik ook de kosten van de aanleg van de tuin tot nu toe maar eens op een rijtje gezet. Die vallen hard mee, maar dat wordt wel anders als straks de beplanting gekocht gaat worden.

Spade € 16,95
Bats € 19,95
Hark € 10,95
Werkhandschoenen € 7,75
Rol touw € 7,99
Totaal € 63,59

En verder ongeveer 30 uur van mijn tijd, en drie blaren. Dat dan weer wel. Mijn tere kantoorhandjes en tuingereedschap moeten aan elkaar wennen.

Hoe is het met jouw tuin?

Aflossen is voor angsthazen

Aflossen of niet aflossen? Het is een vraag die veel mensen bezig houdt. En waarover in de gemeenschap van financiële bloggers hartstochtelijk van mening verschild wordt. Onlangs schreef PorteRenee (let op: irritante pop-ups) er nog over in samenwerking met Mr. FOB (die gelukkig niet aan irritante pop-ups doet). Tijd om mijn overwegingen aan het debat toe te voegen. Zeker omdat ik het afgelopen halfjaar van mening veranderd ben op dit punt.

Het is wel een tijdje een discussiepunt geweest in Geldnerd HQ. Vriendin, die vooral spaart en uiterst behoedzaam belegt (en dus wat minder rendement maakte), was voorstander van maximaal aflossen. Geldnerd, die wat agressiever belegt, was niet meteen voorstander. Met een hypotheek met een rente van 2,2% bruto, nog 18 jaar vast, maakte mijn geld veel meer rendement als ik het beleg. En ik wil ook niet al mijn vermogen in de stenen hebben zitten.

Vorig jaar hebben we wel maximaal extra afgelost. Daarmee brachten we de Loan-To-Value ratio van onze hypotheek beneden de 65%, waardoor er een risico-opslag van 0,2% van onze hypotheek gehaald werd. Iets dat ons de komende 18 jaar € 12.000 aan rente scheelt. Daarna vond ik het wel weer even genoeg. Ik weet niet waarom, maar ik wilde niet teveel van mijn vermogen in ons huis hebben zitten. Een deel in de stenen, en de rest aan het werk voor mij. Daar zitten geen formules of wetten achter, gewoon ouderwets buikgevoel, dat is soms ook een uitstekende raadgever.

Dit jaar ben ik toch van gedachten veranderd. Dat komt ook door onze lineaire hypotheek. Daarin los je elke maand een vast bedrag af, en daardoor dalen de rentelasten ook iedere maand. Als wij ‘normaal’ aflossen, dan betalen we elke maand ongeveer € 1,75 minder. Dat was meer, in het begin was het ruim € 2,- per maand. Dalende maandlasten, voor ons is het aantrekkelijk. We zitten ‘wat verder’ in onze loopbaan, en verwachten niet meer dat we nog heel grote sprongen qua salaris gaan maken.

Wat is er dan veranderd bij mij in het afgelopen half jaar? Dat is eigenlijk best eenvoudig. Ik ben die lagere maandlasten gaan zien als rendement, en dan meer in het bijzonder als ‘realised gains’ (gerealiseerde winst). Dit terwijl de koerswinst op mijn beleggingen nu ‘unrealised gains’ zijn. Dat is papieren winst, die pas ‘echt’ wordt als ik de belegging verkoop (en dat doe ik niet). Dit is anders dan bijvoorbeeld dividend in contanten, dat zijn wel ‘realised gains’.

Als ik € 1.000 extra aflos, dan gaat er in onze situatie ineens € 3 extra van het maandbedrag af. Dat tikt aan, zeker als je het elke maand doet. In maand 1 € 3, en dan in maand 2 nog eens € 3 bovenop de eerdere € 3 oftewel € 6. En dan in maand 3 nog eens € 3 bovenop de eerdere € 3. Enzovoorts. Op die manier bespaar ik in een jaar tijd € 234 aan rente en aflossing ten opzichte van een situatie waarin ik niet extra aflos. Bij een inleg van € 12.000 in dat jaar voelt dit als een ‘rendement’ van 1,95%. Minder dan met beleggen, maar (veel) meer dan op een spaarrekening.

Wat doen we dus nu in Huize Geldnerd? We lossen extra af. Niet met het deel dat ik maandelijks inleg op mijn beleggingen, dat blijft gewoon zoals het is. Maar het bedrag dat ik in het verleden naar mijn spaarrekening stuurde, gaat nu naar de aflossingen. De buffer was toch vol. Wellicht dat we er anders naar gaan kijken als de spaarrente boven de 1,95% komt, maar dat punt verwacht ik echt niet vóór 2020.

Hoe kijk jij naar extra aflossen?

Project Tuin (2) – met foto’s

Eerder schreef ik over onze tuinperikelen. Inmiddels zijn we een tijdje verder. Dus tijd voor een update. En op veler verzoek is die met foto’s. Zelfgemaakt, dus van niet al te beste kwaliteit… Maar daar zullen jullie het even mee moeten doen.

Is de tuin klaar? Verre van. Maar we zijn ongeveer klaar om op te gaan bouwen. Daar is wel de nodige tijd en zweet voor nodig geweest. Zoals ik schreef lag er ongeveer 10 tot 20 centimeter aarde bovenop een oud betegeld terras. Totale oppervlakte ongeveer 30 m2. Ik heb dus handmatig 30 x 0,15 is 4 kubieke meter aarde verplaatst. Daaronder zo’n 175 tegels van 30 x 30 cm, en ook meer dan 350 bakstenen, die gebruikt waren om sierranden tussen de tegels te leggen. En onder het betegelde terras lag een laag van 10 – 15 centimeter geel zand. Die heb ik ook uitgegraven, dus dat is nog eens een paar kubieke meter verplaatst zand. Tenslotte lagen er 8 (loodzware) opsluitbanden van elk 2 meter lang en 25 cm hoog omheen. Die hebben we ook verplaatst. We hebben ons voorgenomen om alles opnieuw te gaan gebruiken. Dat is ook omdat het alternatief (alles door het huis heen en afvoeren) ons niet erg aanspreekt.

Wat we ook aantroffen: meterslange oude boomwortels. We weten dat de tuin in het verleden enorm verwilderd is, na tientallen jaren verwaarlozing. Vriendin woonde, voordat wij naar het Verre Warme Land vertrokken, een paar deuren verderop in ditzelfde blok. Vanaf haar balkon keken we destijds uit op een wildernis in wat nu onze tuin is. Ik vermoed eigenlijk dat er al een dikke laag humus lag, en dat de graszoden er gewoon overheen gerold zijn.

En aan de zijkant, langs de muur van één van de huizen die aan onze tuin grenst, vond ik een afvoer gemaakt van gresbuizen. Vrijwel achterin onze tuin zit een putje van beton. Daar begint de afvoer, en mijn inschatting is dat de afvoer onder ons huis doorloopt naar de riolering. Op het putje zit niets meer aangesloten, maar we vermoeden dat daar in het verleden een regenpijp van het buurhuis op aangesloten is geweest. Verderop zit wel een regenpijp van het buurhuis aangesloten op de gresbuis.

We hebben besloten om die installatie maar te laten zitten, ondanks dat de laatste 5 meter nutteloos lijkt te zijn. Verwijderen wordt een hele klus, zeker van het betonnen putje. Wel zullen we de put goed afdekken om bezoek van ongedierte uit het riool te voorkomen, en wellicht zal ik de randen nog wat netter afwerken.

Vriendin vond het een beetje een overweldigend project worden. Maar ik heb alle aangeboden hulp voor deze fase vriendelijk maar beslist afgeslagen. Ik moest dit zelf doen. Om te bewijzen dat ik het kan, en om een band te krijgen met deze postzegel grond bij Geldnerd HQ. Ik heb een keer of 5 een aantal uren staan spitten en sjouwen. Na een uurtje of 3 was mijn arme tere kantoorlichaam wel op. En de dag erna was erger. De realisatie dat mijn lichamelijke conditie zó slecht is, heeft mede geleid tot het ‘Healthnerd-offensief’. Ook gisteren heb ik weer staan spitten, dus nu spierpijn.

Dus waar zijn we nu? Alle tegels en stenen in de tuin zijn verwijderd, en het gele zand is verzameld. Langzaam maar zeker kunnen we beginnen aan de volgende fase, inrichten. Al vrees ik dat ik ook nog even door moet graven onder ons terras. Het ligt niet goed vlak, en ik vermoed dat er zich ook daar, 20 centimeter onder de oppervlakte, een tweede terras bevindt.

Hoe is het inmiddels met jouw tuin?

Hoe lang heb ik hypotheekrente-aftrek?

Onlangs schreef ik over dat boekje van de Rabobank over financieel gezond leven. Daarin las ik ondermeer dat sinds 2001 de hypotheekrente-aftrek beperkt is tot 30 jaar. Dat wist ik ook eigenlijk wel, maar dat had ik verdrongen.

Maar ineens realiseerde ik me wel iets. Ik heb sinds 2001 al behoorlijk gebruik gemaakt van hypotheekrente-aftrek.

In 2001 kocht ik samen met Ex een appartement, daarop liep vanaf november 2001 een hypotheek (de vermaledijde OpMaat-hypotheek) van EUR 333.000. En daar hebben we gewoond totdat we uit elkaar gingen. Eind 2012 heb ik het appartement verkocht aan Ex, de overdracht vond plaats op 31 december 2012. Vanaf dat moment was ik hypotheekvrij. Maar ik heb daarvoor dus wel 11 jaar en 2 maanden gebruik gemaakt van de hypotheekrente-aftrek, en ook daarvoor had ik een hypotheek. Dus: van 2001 tot en met 2012 voltijds…

Samen met Vriendin heb ik in oktober 2016 Geldnerd HQ gekocht. De overdracht vond eind november 2016 plaats, en vanaf dat moment hebben we hier onze lineaire hypotheek. Huis en hypotheek staan op ons beider naam. Sinds 2013 is er een aflossingsverplichting, daar voldoen wij aan met onze lineaire hypotheek. We maken dus ook hier gebruik van hypotheekrente-aftrek

Maar… Voor alle hypotheken afgesloten na 1 januari 2001 geldt dus dat de rente maximaal 30 jaar aftrekbaar is. Bij hypotheken afgesloten voor 1 januari 2001 loopt de termijn van 30 jaar vanaf 1 januari 2001. De hypotheek samen met Ex is gedurende 2001 afgesloten. Maar wat me niet helemaal duidelijk was, is of die 30-jaars termijn gekoppeld is aan de hypotheek, aan de fiscale eenheid, of aan de persoon. In het eerste en tweede geval is er niks aan de hand, en heb ik op onze huidige hypotheek gewoon aftrek tot en met 2046 (niet dat we zó lang over het aflossen willen doen). Maar als de hypotheekrente-aftrek persoonsgebonden is, dan heb ik al 12 jaar hypotheekrente-aftrek besteed aan mijn vorige hypotheken. En heb ik dus nog maar 18 jaar over, tot en met begin 2035.

Dus ik denk: dat zoek ik even op. Iets met internet en zoekmachines en zo, anno 2018. Dan kan ik dat vast ergens heel helder lezen. Want ik ben zeker niet de enige Nederlander met die situatie. Dus zo gezegd, zo gedaan.

Dat viel tegen… Heel veel stukjes over hypotheekrente en echtscheiding. Vooral over de periode rond de scheiding. En heel veel stukjes over hypotheekrente-aftrek. Maar nergens echt duidelijkheid over mijn vraag. Dan valt het mij weer op hoe slordig er vaak geschreven wordt. Maar als ambtenaar en overheidsfinancial weet Geldnerd dat je zorgvuldig moet zijn als het over regeltjes gaat. Dus ik wil dan weten hoe het echt zit.

De letter van de wet

Een avond zoeken en lezen verder, en ik wist het nog steeds niet zeker. Het ene berichtje zei hypotheek (ook op de website van de Belastingdienst). Het andere berichtje persoon. Maar door die onduidelijkheid liet ik me niet door uit het veld slaan. Ik ga dan op zoek bij de bron, de echte regeltjes, de teksten in de wet. Daar hebben we in Nederland een prachtige website voor. Dus ik ben maar eens in de Wet Inkomstenbelasting 2001 gedoken.

Heb je dat wel eens gedaan? Die wet is een monster… Je moet even zoeken, uiteindelijk kom je in artikel 3.119a terecht, dat gaat over de eigenwoningschuld (voor de meeste gewone mensen: een hypotheek). Daar wordt consequent gesproken over ‘de belastingplichtige’ Dat duidt erop dat ik inderdaad de pineut ben.

Belastingtelefoon

Maar ik wilde het echt zeker weten. Dus heb ik de Belastingtelefoon gebeld, die club die minder dan de helft van de vragen goed beantwoordt. Dat kost even tijd. Op een thuiswerkdag heb ik gebeld. Je worstelt je door een keuzemenu. Vervolgens hing ik 17 minuten in de wacht. De persoon die ik daarna aan de telefoon kreeg, ging mij doorverbinden met een collega zodra hij het woordje hypotheekrente-aftrek hoorde. Weer 5 minuten wachten. Een paar minuten mijn vraag uitleggen. Weer 10 minuten wachten. De tweede persoon kwam terug ‘na even overlegd te hebben met een collega’. Ze wisten het ook niet zeker, maar ze dachten persoonsgebonden. Toen ik aangaf dat ik het wel graag echt zeker wilden weten, werd ik doorverbonden met ‘een fiscale afdeling’. Dat is dus de truc, mensen. Doorvragen totdat je doorverbonden wordt met iemand die het wel weet.

Weer een minuut of 10 in de wacht. En toen iemand aan de telefoon aan wie ik nogmaals mijn situatie uitlegde en mijn vraag stelde. Dat was een goede vraag, zei hij. De regelgeving werd erbij gepakt en ik werd weer even in de wacht gezet. Een minuut of 10. Ook deze meneer kwam met artikel 3.119a op de proppen. En legde me uit dat de hypotheekrente-aftrek inderdaad ‘gebonden is aan de (individuele) belastingplichtige’. En dus niet aan de fiscale eenheid (‘Ex en ik’ versus ‘Vriendin en ik’) of aan de hypotheek (OpMaat versus lineair). Uiteindelijk heb ik 56 minuten en 23 seconden aan de telefoon gezeten. Gelukkig met mijn draadloze koptelefoon op, en de Belastingtelefoon bellen is gratis, en ik heb onbeperkt bellen in mijn mobiele abonnement. En ik heb gewoon door kunnen werken tijdens het wachten.

Wat betekent dit?

Tsja, en wat betekent dit? Ik heb voor onze huidige hypotheek dus maar 18 jaar recht op hypotheekrente-aftrek. Niet helemaal overigens. Want de nieuwe hypotheek is € 50.000 hoger dan de vorige, voor dat bedrag heb ik wel nog de volledige 30 jaar aftrek. Is dat erg? Dat weet ik niet. Sowieso zijn we van plan om de hypotheek sneller af te lossen. En we hebben de hypotheekrente-aftrek ook niet meegenomen in onze financiële berekeningen toen we het huis kochten. Bovendien wordt de hypotheekrente-aftrek toch al stapsgewijs (extra) verlaagd.

In 2017 betaalden wij in totaal € 8.724 aan rente en hadden we in onze aangifte € 5.087 aan aftrek eigen woning. In 2017 was de hypotheekrente-aftrek nog 50%. In 2023 is het 37%, daarna gaat er weer 0,5% per jaar er vanaf. In 2035 is er dan sowieso nog maar 25% aan aftrek over. Indien wij in de tussenliggende periode geen cent extra aflossen betalen wij in 2035 nog maar € 2.885 aan rente. En in november 2036 loopt onze huidige rentevast-periode af. Daarna is het sowieso ongewis. Maar de financiële impact valt dus wel mee, zeker als we extra (blijven) aflossen. Bovendien, in de tussenliggende periode krijgen we nog zeker 4 keer een nieuwe regering. Die vast ook weer heel veel regeltjes gaan veranderen.

Rustig versneld verder aflossen dus maar.

Hoe staat het met jouw hypotheekrente-aftrek?

Project Tuin

Bij Geldnerd HQ hoort ook een tuin. Of eigenlijk, een stadstuintje. Een postzegel van ongeveer 60 m2, en aan drie kanten omgeven door oude herenhuizen van 5 lagen. Het ligt de hele dag in de schaduw, maar het is wel ‘ons tuintje’. En zonder ‘achterom’, je kunt er alleen door ons huis komen.

Toen we het appartement kochten, zagen we op Funda foto’s van een terras en een grasveldje. Inderdaad waren er graszoden uitgerold door de projectontwikkelaar, maar wegens gebrek aan zorg en zon, en nog wat andere uitdagingen (waarover verderop in deze post meer) waren die al grotendeels overleden toen wij in december 2016 Geldnerd HQ gingen bewonen.

Het eerste jaar hebben we de tuin grotendeels genegeerd. Gedurende het voorjaar en de zomer van 2017 ontwikkelde zich een enigszins monotoon onkruidlandschap. Dat heb ik in de loop van de zomer uit de grond getrokken, maar daar bleef het ook wel bij. We wilden er wel iets mee, maar wisten nog niet precies wat. Pas in het najaar van 2017 hebben we dit proces opgepakt. Vriendin was inmiddels een Pinterest-bord begonnen over schaduwtuinen, waar ondermeer planten verschenen die in een schaduwtuin kunnen gedijen.

We zijn eerst maar eens op zoek gegaan naar een tuinarchitect. Het is weliswaar ‘maar’ 60 m2, maar de specifieke situatie maakte dat we professionele hulp wilden om de tuin goed in te richten. Dat viel nog niet mee. De economische voorspoed was weer eens aangebroken, en alle tuinarchitecten hadden het zo enorm druk dat de meesten niet eens reageerden op ons verzoek om informatie of een offerte.

Maar ik herinnerde mij dat een oud-collega een aantal jaren geleden zijn roer helemaal omgegooid had, en van ICT-projectleider tuinarchitect en hovenier geworden was (en dat zelfs zonder er een blog over te beginnen, die mensen zijn er ook nog…). Ik heb hem benaderd, en hij was gelukkig wel bereid en in staat om ons te helpen. Zijn visie sluit ook nog erg goed aan op de onze, dat hielp ook. We hebben een paar sessies met hem gehad, en daar is een erg mooi ontwerp uitgekomen. Hij heeft ook rekening gehouden met het budget dat wij in gedachten hadden, € 10.000. Dat vonden (en vinden) we nog steeds veel geld, maar een fijne tuin is ons dat wel waard.

Tijdens één van de sessies met de tuinarchitect had hij een spade bij zich, en wilde hij graag een ‘proefsleufje’ graven. De bedoeling was vooral om te kijken of er wel voldoende ‘leven’ in de grond zat. Humus, regenwormen, dat soort dingen. Zo niet, dan zouden we de grond namelijk ‘kunstmatig’ op gang moeten helpen alvorens het beplantingsplan gerealiseerd kon worden. De architect stak voortvarend de spade in de grond, en we hoorden ‘klonk’. Nu hadden wij al wel wat zorgen over de aanwezigheid van bouwpuin in de grond. Het huis is meer dan een eeuw oud, en er zijn de nodige verbouwingen geweest. Maar een keertje ‘klonk’ is nog geen reden tot paniek. Dus 30 cm verder opnieuw de spade in de grond. Weer ‘klonk’… we schoven de aarde aan de kant, en zo’n 20 cm onder het oppervlak bleek een betegeld terras te liggen. We groeven nog even door, en het leek erop dat vrijwel de hele tuin betegeld was.

Enfin, een weekje later kregen we het ontwerp, inclusief beplantingsplan. Tijd voor de volgende stap. Een hovenier om deze tekening in werkelijkheid om te zetten. Eerst maar eens een offerte.

En daar ging het mis. Want die kwamen uit rond de € 15.000. Dat had twee redenen. De huur van een hijskraan (om noodzakelijke dingen over het huis heen te takelen) was ongeveer een kwart van het totaalbedrag. Niet eens de hijskraan zelf, maar vooral ook het bedrag dat onze gemeente vraagt voor de noodzakelijke vergunning, en het voor één dag afsluiten van enkele parkeerplekken voor ons huis. De tweede reden zat in de door de architect bedachte hoogteverschillen in de tuin. Die maken het noodzakelijk om aan de randen van onze postzegeltuin een keerwandje te bouwen, want je mag niet zomaar een halve meter grond tegen de muren van je buren opstapelen, en de muur tussen onze tuin en de tuin van de buren kan dat niet eens aan. Als je die keerwand een beetje degelijk wilt maken, kost dat ook een behoorlijk bedrag.

€ 15.000 is anderhalf keer het beoogd budget van maximaal € 10.000. En we zagen al gauw dat dit niet zomaar oplosbaar was door het ontwerp vereenvoudigd uit te voeren. Dat verschil is te groot. En daarmee zouden we het ontwerp ook teveel geweld aandoen. Dus liepen we vast. En lieten we de tuin maar weer even liggen.

In de daaropvolgende maanden, de winter 2017/2018, spraken we er nog wel regelmatig over. En langzaam rijpte (en rijpt) er een plan. We gaan het zelf doen. In een vereenvoudigde versie, dat wel. Zonder de hoogteverschillen, dat scheelt al een hoop. En of we de indeling precies zo gaan doen als het ontwerp, dat weten we ook nog niet. Maar het beplantingsplan gaan we wel grotendeels volgen. Want daar is goed over nagedacht, met planten die het goed doen in de schaduw, groenblijvend, en met elkaar opvolgende bloeiseizoenen (zodat er altijd wel ergens kleur te zien is in de tuin).

Dus zijn we onlangs zelf begonnen. We hebben wat tuingereedschap gekocht. En enkele weken geleden hebben we zelf de spade in de grond gestoken. Eerst maar eens de toplaag weg, en de tegelvloer die daaronder ligt ‘lichten’. Zwaar werk, iets dat mijn tere kantoorlichaam niet gewend is. We zijn ongeveer op eenderde…

In eerste instantie zijn we overigens in de voortuin begonnen. En die hebben we niet eens… Zoals zoveel stadswoningen grenst onze woning ook direct aan het trottoir. We hebben een trap naar onze voordeur (een zogenaamde ‘beletage’), en ons souterrain ligt aan de voorzijde ongeveer 1 meter verdiept. Maar in Geldnerd City hebben we ook een Operatie Steenbreek. We hebben dus twee stoeptegels gelicht, gezorgd voor voldoende potgrond en houtsnippers, en verschillende planten gekocht. Een klimmer, een bodembedekker. Onze voorkant is enorm opgefleurd, en we hebben meteen het gevoel dat er een beginnetje is.

Heb jij een tuin?

In de stenen?

Toen ik 4 mei schreef over mijn volle buffer reageerde Lineaire Hypotheek naar 0 met de vraag of ik dan niet extra afloste op mijn hypotheek. Vorig jaar hebben we maximaal afgelost, hierdoor konden we onlangs nog vieren dat de laatste risico-opslag van 0,2% van onze rente af ging. Maar dit jaar doen we het op dat gebied een stuk rustiger aan.

Daar hebben we twee redenen voor. Ten eerste levert beleggen, ook in 2018, (veel) meer op dan dat de hypotheek ons kost. Eigenlijk is dat een psychologische drogreden, want de rente en aflossing zijn samen meer dan 40% van onze gemeenschappelijke huishoudlasten. Dus aflossen, en daarmee een daling van het geld dat we maandelijks nodig hebben, is belangrijk om onze maandlasten (en daarmee het bedrag dat nodig is voor FIRE) te verlagen.

Maar tegelijkertijd wil ik niet meer dan een bepaald percentage van ons vermogen in de stenen hebben zitten. Want stenen zijn geen contant geld. Dan kun je zeer vermogend zijn, maar nog steeds geen geld hebben om leuk van te leven.

Maar welk percentage mag er in de stenen en waarom? Daar worstel ik nog een beetje mee. Op dit moment zit ongeveer 45% van het gezamenlijke vermogen van Geldnerd en Vriendin in ons huis. Dat is fijn, want daarmee hebben we een overzichtelijke hypotheek, die met iedere aflossing (want lineair) weer een stukje kleiner wordt. Maar het voelt ook wel als ‘veel’.

Nu de buffers ‘vol’ zijn, merkte ik wel dat het weer begon te kriebelen. Zoals ik al schreef heeft het (wat mij betreft) geen enkele zin om nog meer geld op spaarrekeningen te zetten. Wellicht als de spaarrente ooit weer 4 of 5 procent is, maar dat zal nog jaren duren voordat het zover is (ik verwacht dit jaar geen stijging van de spaarrente meer). En ik heb, door het veranderen van mijn bufferstrategie, nog een behoorlijk bedrag klaarstaan om te beleggen. En daar voeg ik automatisch maandelijks ook nog weer een extra bedrag aan toe. Wat dat betreft gaat alles dus voorspoedig.

De komende periode gaan we dus wel weer extra aflossen. Daarvoor zet ik het bedrag in dat ik tot op heden maandelijks in de buffer stortte, en Vriendin draagt hetzelfde bij. Hiermee verdubbelen we onze maandelijkse aflossing. Het voelt soms wel een beetje als een druppel op een gloeiende plaat, maar (zoals Gelddromer onlangs schreef) het is ook gewoon een kwestie van volhouden. En we gaan dit iedere maand merken in dalende maandlasten.

Een extra aflossing wordt bij onze hypotheek automatisch ingezet voor verlaging van de maandlasten, en niet voor verkorting van de looptijd. Of en hoe dat laatste wel kan, daar zijn de voorwaarden een beetje vaag over. Daar ga ik me de komende tijd maar eens in verdiepen.

Hoeveel vermogen heb jij ‘in de stenen’ zitten?

Risico-opslag eraf

Bij het kopen van Geldnerd HQ hebben we een aardig bedrag aan eigen geld ingezet. En vorig jaar hebben we maximaal afgelost. Een van de doelstellingen hierbij was om de Loan-To-Value ratio van onze hypotheek beneden de 65% te krijgen. Want dan zou de laatste risico-opslag eraf kunnen. En dat scheelt nog weer 0,2% rente op jaarbasis.

Wat een risico-opslag is, dat ga ik niet uitleggen. Dat heeft Lekker Leven Met Minder onlangs heel goed gedaan. Het kan behoorlijk lonen om ‘minder riskant’ te zijn voor je hypotheekverstrekker.

Eind vorig jaar verwachtte ik dat we wel ongeveer op de grens van 65% zouden zijn. Maar ja, onze hypotheekverstrekker wil graag recent bewijs van die waarde zien. En dat kan op twee manieren, door een WOZ-waarde of door een taxatie van de woning. Dat laatste kost weer geld, dus ik besloot even af te wachten totdat we de WOZ-beschikking van de gemeente zouden ontvangen.

En die kwam begin maart. Daarmee bleken we op dat moment een Loan-To-Value ratio van 65,06% te hebben. Oftewel, met onze aflossing van eind maart duiken we onder de grens van 65%. Dus heb ik afgelopen week contact opgenomen met onze hypotheekverstrekker. De renteverlaging wordt in onze eerstvolgende betaling, eind april, verwerkt. Dat scheelt ons € 54 per maand, oftewel ruim € 12.000 gedurende de resterende looptijd van onze rentevaste periode. Een mooie bijdrage aan de extra aflossing op onze hypotheek.

Betaal jij nog risico-opslagen in jouw hypotheekrente?

Het laatste peertje

Na 16 maanden is het eindelijk zover. Het laatste kale peertje is verdwenen uit ons huis. En dat was niet zomaar een peertje. Het hing niet in een logeerkamer of in een bergruimte. Het hing in de woonkamer, boven (of eigenlijk schuin naast) de eettafel.

Ik zag het niet eens meer. Iets met man-zijn, een bril op -8, en hoge plafonds waardoor het buiten mijn gezichtsveld viel. Alleen als we licht nodig hadden boven de eettafel, en ik de knop omzette, dacht ik nog wel eens “oh ja, dat laatste peertje”. Maar ja, dat was altijd maar even. Daarna was het weer weg.

Vriendin daarentegen ergerde zich mateloos. Zij was het dan ook die me regelmatig aanspoorde om mee te kijken naar eettafellampen. Dat doen we vooral online. Want van meubelwinkels en meubelboulevards krijgen we pukkeltjes op vervelende plekken. Maar die zoektocht viel nog niet mee. Het was best moeilijk, iets vinden dat past bij de inrichting, om kan gaan met een aansluitpunt 75 centimeter verderop zonder dat er lullige kabelgootjes nodig zijn, en geen vermogen kost. In het verleden gaf ik rustig € 1.250 uit voor een lamp. Maar dat was vroeger, in een vorig leven. Dat zou ik nu nooit meer doen.

Eén keer dachten we dat we ‘m gevonden hadden. Online. Dus wij bestellen. Nadat de levering 3 keer was uitgesteld, en we 2 maanden moesten wachten, kwam de felbegeerde lamp dan eindelijk. Om na een half uur weer terug de doos in te gaan, en retour naar de webwinkel. Het was ‘m toch echt niet. En wij gingen weer verder zoeken.

Een paar weken later kwam ‘ie toch ineens op ons pad. Dé lamp. Z’n eigen ophangpunt, en een apart aansluitpunt voor de elektra. Die dus makkelijk een eindje verderop kan zitten. Heerlijk minimalistisch ontwerp. Dus weer besteld. Nu kwam ‘ie sneller. En dit was ‘m.

En: Vriendin is een klusheld! Zij is absoluut beter in dit soort klussen dan Geldnerd. Dus een paar dagen later, met een aantal zorgvuldige nadenkmomenten, heeft zij de lamp opgehangen. Het laatste peertje is verdwenen uit Geldnerd HQ. Nu de tuin nog…

Heb jij nog kale peertjes hangen?

Grote gemene huizenkopers?

Tijdens een van de meet-ups hebben we er wel eens over gespeculeerd. Hoe groot is ‘onze beweging’ nou eigenlijk? Geen idee eigenlijk. Maar soms lees je berichten die wel een idee geven.

Zo las ik onlangs dat landelijk bij 5,8% van de woningverkopen de kopende partij een kleine belegger is, die het huis daarna gaat verhuren. In 2017 zijn er ruim 225.000 woningen verkocht, dus dat zou betekenen dat er ruim 13.000 woningen aan kleine beleggers verkocht zijn.

In grote steden ligt dit percentage al boven de 10%. En dat beginnen sommige politici een probleem te vinden, omdat het ten koste gaat van starters op de woningmarkt, en mensen met een middeninkomen. In één stad komt deze stijging overigens grotendeels voor rekening van de vastgoedstrategie van DivNomics, denk ik… 😉

Even afwachten dus zo net na de gemeenteraadsverkiezingen. Maar je hebt best kans dat sommige gemeenten zullen gaan proberen om maatregelen te nemen. Zelfs de Tweede Kamer denkt, samen met de minister van Binnenlandse Zaken, na over maatregelen. Ik beleg zelf niet in vastgoed, heb er ook geen plannen voor. Maar het vinden van geschikte beleggingsobjecten zou wel eens nog lastiger kunnen worden, en het beheer van de panden zal er vast ook niet goedkoper van worden.

Beleg jij in vastgoed?

Wat ik geleerd heb als huiseigenaar (2)

Onlangs deel 1 van mijn carrière als huiseigenaar, met daarin de periode 1997 – 2012 met mijn aflossingsvrije hypotheken en de echtscheiding. Vandaag deel 2, over de periode van 2012 tot heden.

Verhuisbewegingen

Voor mij volgde na de echtscheiding een periode van huren. Ik heb twee gemeubileerde appartementen gehad. Niet de goedkoopste optie, wel praktisch en flexibel. Ik heb er dan ook geen spijt van. Ik kwam Vriendin tegen, en eind 2013 vertrokken we samen naar het Verre Warme Land. Omdat we wisten dat het verblijf daar tijdelijk zou zijn, hebben we ook daar gehuurd. En bij terugkomst naar Nederland kwam er ook een tijdelijk gemeubileerd appartement. Alles bij elkaar veel verhuisbewegingen.

Kopen met een lineaire hypotheek

Terug in Nederland begon ook de zoektocht naar een meer permanent plekje. Ook nu weer op zoek naar een koopwoning. En die vonden we in oktober 2016. Geldnerd HQ, waar we wonen sinds december 2016. Met een eenvoudige lineaire hypotheek waardoor de maandlasten elke maand met een paar Euro afnemen. Want je lost maandelijks hetzelfde bedrag af, dus betaal je elke maand rente over een iets lager bedrag. Het past bij onze levensfase, waarbij we niet meer verwachten dat onze salarissen drastisch zullen stijgen. De hypotheekdocumenten heb ik van voor naar achter en van achter naar voren gelezen. Een heel verschil met 1997 en de aanschaf van mijn eerste appartement.

We hebben geen overlijdensrisicoverzekering. Die is niet nodig. Vriendin en ik hebben elkaar aangemeld voor Nabestaandenpensioen bij ons pensioenfonds. Het bedrag dat we hier jaarlijks uit zouden krijgen is meer dan voldoende om aan de hypotheekverplichtingen te voldoen. Dat was de hypotheekverstrekker met ons eens, dus ze hebben niet aangedrongen.

De hypotheekrente bedraagt 2,41% en staat voor 20 jaar vast. Zekerheid en voorspelbaarheid. Ongeveer 30% van de aankoop is met eigen geld gefinancierd. En afgelopen jaar hebben we maximaal extra afgelost, 10% van de hypotheeksom. Komende maand bereiken we het punt waar de hypotheek minder dan 65% van de WOZ-waarde bedraagt. Er staat al een reminder in mijn agenda om dan meteen contact op te nemen met de hypotheekverstrekker. Want dat scheelt nog weer 0,2% op de rente, en voor de komende 18,5 jaar levert dat nog een leuk bedrag op. Dat we dan weer in de aflossing kunnen steken.

Tenslotte

Toen ik het zo allemaal eens uitschreef was het toch best wel confronterend, mijn wooncarrière. Of beter gezegd: mijn hypotheekcarrière. Terugkijkend heb ik behoorlijke risico’s gelopen. En dat vonden we normaal. Iedereen ging erin mee, ook de hypotheekverstrekkers. Die hebben er ook goed van geprofiteerd, als ik kijk naar alle overlijdensrisicoverzekeringen en administratiekosten en beheerkosten en beleggingskosten die ik de afgelopen 20 jaar betaald heb. In die zin ben ik blij dat de teugels strakker zijn aangetrokken.

Een paar dingen hebben mij ‘gered’. Op het eerste appartement heb ik in relatief korte tijd (4 jaar) behoorlijke winst gemaakt. Mijn tweede appartement heeft me fors geld gekost. Grotendeels door eigen domme keuzes, en door de pech dat ik moest verkopen tijdens de crisis. Dat kan gebeuren natuurlijk. Dat we precies het goede moment kozen voor de omzetting van beleggen naar sparen is een zeer gelukkige toevalstreffer geweest. En gelukkig waren we toen al stevig aan het sparen, waardoor de echtscheiding financieel soepel afgewikkeld kon worden.

Nu voel ik mij comfortabel. De hypotheek is lineair, dus hebben we dalende maandlasten. We zijn bezig met extra aflossen. En de waardestijging in 2017 heeft al voor een prijsbuffer gezorgd. Hopelijk stijgen de prijzen nog even verder door. Dan kunnen we daarna wel een dalinkje hebben.

Hoe is jouw hypotheekcarrière tot nu toe verlopen?

Older posts

© 2018 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑