Geldnerd.nl

Blog over (financieel) bewust leven

Categorie: Wonen (page 1 of 6)

Hypotheekupdate zomer 2019

Nu het jaar ruimschoots halverwege is, wordt het wel weer eens tijd voor een hypotheekupdate. Alhoewel onze lineaire hypotheek eigenlijk heel saai is. Maar hij is er nog steeds en we gaan stug door met (extra) aflossen. En saai is eigenlijk heel goed als het over je financiën gaat, dat kan ik niet vaak genoeg herhalen.

Eerder heb ik al geschreven over onze ‘sneeuwbal’. Dat principe passen we nog steeds consequent toe. En eerder dit jaar heb ik ook nog eens uitgelegd hoe we omgaan met de waarde van het huis. Wat is er sindsdien allemaal gebeurd?

Nou, niet zo heel veel. We hebben elke maand de rente en aflossing betaald die de bank van ons verlangt. We hebben elke maand de steeds groter wordende sneeuwbal afgelost. En we hebben elke maand de extra aflossing gedaan die we gestart zijn toen de buffer vol was. Heel saai, heel consequent. En met effect.

Als reminder nogmaals de situatie van ons huis toen we van start gingen, eind november 2016. We hebben ongeveer 30% van de aankoopprijs met eigen geld gefinancierd

Onze maandelijkse extra aflossing, de optelsom van onze sneeuwbal en het bedrag dat we niet meer sparen maar aflossen, is ruimschoots hoger dan de reguliere aflossing gebaseerd op de resterende looptijd van 27,5 jaar. Die reguliere aflossing wordt door onze extra aflossingen ook elke maand lager, want onze looptijd verandert niet. Je ziet dan ook de optelsom van onze extra aflossingen harder stijgen dan de reguliere aflossing. En, nog niet heel goed zichtbaar in de grafiek maar wel in de cijfertjes in mijn spreadsheet, ook de cumulatieve rente die we betaald hebben vlakt iets af.

In absolute zin zijn onze maandlasten constant. Normaliter is dat niet zo bij een lineaire hypotheek, doordat je elke maand hetzelfde bedrag aflost betaal je elke maand iets minder rente. Maar dat bedrag steken we in de extra aflossing, onze ‘sneeuwbal’. In onderstaande grafiek zie je onze procentuele opbouw van de maandlasten, in de categorieën reguliere aflossing, extra aflossing (beide groen want ‘goed’) en rente (rente betalen is slecht, dus ‘rood’).

In de grafiek kun je zien dat we in augustus 2017 en in december 2017 extra aflossingen hebben gedaan. Sinds mei 2018 doen we elke maand een extra aflossing. En in deze grafiek zie je de betaalde rente elke maand iets kleiner worden.

En dan onze sneeuwbal. De simpelste grafiek, maar wel mijn favoriet. Omdat het laat zien wat er gebeurt als je gewoon doorgaat. Elke maand is de sneeuwbal weer een stukje groter. Inmiddels halen we met onze aflosstrategie elke maand € 7 – 8 van de rente en aflossing af, die we dan weer terug stoppen in de sneeuwbal, en de maand erop dus ook extra aflossen. Zo wordt het effect elke maand groter.

En hoe is de situatie van ons huis nu? Onze Loan-to-Value ratio, oftewel in onze definitie de resterende hypotheek gedeeld door de meest recente WOZ-waarde, bedraagt 52,5%. Dat was eind 2016 nog 71,8%.

Alle grafieken zitten standaard ingebouwd in mijn hypotheekspreadsheet. Die kun je (nog?) niet downloaden, misschien komt dat nog eens. Maar als je op zoek bent naar leuke tools om te spelen met jouw eigen hypotheeksituatie, kijk dan vooral ook eens naar de tools van Geld Is Tijd.

Prognose

In het huidige tempo zijn we over 10 jaar hypotheekvrij, ongeveer 12,5 jaar na aankoop van het huis. De originele looptijd van onze hypotheek is 30 jaar. Dit scenario gaat er van uit dat we elke maand de extra aflossing blijven doen, en dat we de sneeuwbal consequent verder doorzetten. Op het moment dat we hypotheekvrij zijn, zouden de uitgaven van ons gezamenlijke huishouden halveren. Ook zouden we allebei het bedrag dat we nu aan extra aflossing besteden beschikbaar krijgen om extra te sparen en beleggen. Of we ook inderdaad dit scenario vol gaan houden, of dat het leven toch anders gaat? De tijd zal het leren! Maar we hebben in elk geval een doel en een plan. En we liggen nu al ver voor op het oorspronkelijke aflossingsschema.

Hoe is het met jouw hypotheek?

error

De (on)zin van warmtepompen en zonnepanelen?

Nederland moet verduurzamen. Een energietransitie. Minder afhankelijk worden van fossiele brandstoffen, en meer renewables. Nu is aardolie en steenkool natuurlijk strikt gesproken ook een ‘renewable’ (want ontstaan uit plantenresten van heeeeeel vroeger), alleen verbruiken we zoveel dat we geen tijd meer hebben om een paar miljoen jaar te wachten tot de nieuwe lading klaar is… En dan heb ik het nog niet over de vervuiling die het verstoken van het spul oplevert.

Dus zijn we met z’n allen op zoek naar andere bronnen. Windmolens, zonnepanelen, warmtepompen. Die laatste twee vooral ook individueel. Om me heen zie ik huiseigenaren druk rekenen en argumenteren. Elk dak vol met panelen en elk huis z’n eigen warmtepomp. Energieleverancier Greenchoice is onlangs zelfs een actie gestart waarbij je mensen kunt ‘verklikken’ die wel een geschikt dak hebben, maar er nog geen panelen op hebben liggen. ‘Daken kraken’ noemen ze dat. Zelf vind ik deze vorm van ‘peer pressure’ wel vrij ver gaan…

En hier gaat het volgens mij mis. Onze huidige energie-infrastructuur is collectief en gebaseerd op schaalvoordelen. We hebben niet allemaal thuis een kleine kolencentrale of kerncentrale staan, maar we hebben in Nederland een aantal grote centrales staan. Die stroom opwekken voor grote hoeveelheden woningen en bedrijven. Dat is nou eenmaal veel efficiënter dan elk huis z’n eigen centrale.

Dus waarom moet dat ineens anders als het om (meer) duurzame energie gaat? Waarom moet elk huis z’n eigen zonnepanelen, warmtepomp, en andere dingen. Hier in de stad is dat uitermate onpraktisch. De enigen die er beter van worden zijn de leveranciers en installateurs van zonnepanelen en warmtepompen.

Wij wachten dus nog even. Eerst maar eens zien wat de gemeente hier gaat doen. Vooralsnog lopen ze niet heel erg hard, lijkt het.

Tegenlicht, één van de weinige televisie-programma’s die ik nog graag volg, had op 10 februari 2019 een interessante aflevering over de (on)mogelijkheden van waterstof. Ook interessant: de eerdere aflevering die aangeeft dat onze wereld sowieso niet meer te redden is. Voer voor mijn cynische aard…

Hoe denk jij over de energietransitie?

error

Project Tuin (8) – Voorjaar

Komt ‘ie daar nou alweer met een tuinblogje? Jazeker! Want onze stadse schaduwtuin houdt ons bezig. Nadat we ‘m vorig jaar aangelegd hebben, hebben we de hele winter vol verwachting uit het slaapkamerraam gekeken. Iedere ochtend met een glimlach. En vanaf februari konden we het groen wel de grond uit kijken, zo hoog waren onze verwachtingen.

Maar behalve het bezoek van Rich de F*** You Tuinkabouter gebeurt er natuurlijk in een winter niet zo heel veel in zo’n tuin. Af en toe kwam er een vogel langs om te snoepen van de pinda’s en pindakaas die Vriendin in grote hoeveelheden beschikbaar stelde. Maar dat waren dan, tot haar grote verdriet, meestal kauwen en Vlaamse gaaien. Niet de kleine schattige zeldzame vogeltjes die zij in gedachten had. Gelukkig kwam er af en toe ook een pimpelmees, koolmees, een enkele merel en een roodborstje. De meeste waarnemingen hebben we trouw genoteerd in ons tuindagboek.

Medio februari was er ineens een uitbarsting van onkruid en mos. Vriendin is een hele dag bezig geweest en heeft het allemaal opgeruimd. Daarna verschenen in maart de eerste bloemen in de Camelia (Japanse Roos). En in het verloop van een paar weken zagen we overal knoppen verschijnen. Ook de bloembollen staken hun koppen boven de grond uit. Ons krentenboompje staat prachtig in bloei, en ook de laurier heeft prachtige bloesem.

pH waarde

Naar aanleiding van de ‘mosaanval’ en geïnspireerd door Mariimma hebben wij ook hier een pH test uitgevoerd. Voorlopig ook met 2 grondmonsters. Vooralsnog is onze conclusie dat we niet teveel aan de grond hoeven te doen. Eén monster schat ik in op pH-neutraal, de andere zit tussen de 6 en 7.

Begin april hebben we de extra beplanting besteld. Vorig jaar hebben we immers niet het hele beplantingsplan gerealiseerd. Van een aantal dingen wilden we eerst zien of ze aan zouden slaan, en we hadden destijds ook gewoonweg niet genoeg (werk)ruimte door al het puin dat er in de tuin lag. We hebben alles online besteld, en af laten leveren op een vrije vrijdag van Vriendin. Vervolgens heeft zij de hele middag en een groot deel van de zaterdag keihard gewerkt om al die plantjes de grond in te krijgen. Wij vinden het er al prachtig uitzien, en nu is het vooral een kwestie van geduld om de boel dicht te zien groeien. Wellicht dat we tegen het najaar nog iets gaan doen met schors of mulch. Dit om het vocht beter vast te houden en de voeding van de bodem te verbeteren. Vorige zomer was immers gortdroog, en ook op dit moment is de grond rond Geldnerd HQ erg droog. Niet verwonderlijk, als je hier 50 cm diep graaft dan zit je op zuiver duinzand. De drainage is uitstekend, zullen we maar zeggen…

Ook mooi om te zien dat onze grond barst van het leven. Regenwormen en allerlei kruipinsectjes. Lekkere snacks voor kleine vogeltjes, die hopelijk wat vaker komen als onze tuin iets meer schuilgelegenheid biedt…

Foto’s

Een tuinblog is niet compleet zonder foto’s, dus hier komen ze…

Krentenboompje in bloei
Laurier in bloei

En heel af en toe, meestal in de schemering, krijgen we bezoek. Van het kleine broertje van Rich , die inmiddels bij ons woont.

In het lange Paasweekeinde hebben we allereerst op Goede Vrijdag het hardhout van het terras en de tuintrap geschrobt met water en soda, om de groene aanslag te verwijderen. Dat hebben we twee dagen goed laten drogen. En op Tweede Paasdag hebben we het terras en de houten trap naar onze tuin behandeld met olie. We wachten even af wat het effect is, misschien dat we het nog een keer willen behandelen.

Kosten

In totaal hebben we in 2019 tot nu toe € 468 uitgegeven aan de tuin. Het grootste deel, € 378 is besteed aan de grote levering van extra beplanting, dat komt dus eigenlijk bovenop de totale kosten van de aanleg die vorig jaar € 2.415 bedroegen. Mijn inschatting destijds was dat er nog € 300 – 500 bij zou komen voor de beplanting, dat klopt dus heel aardig! De resterende € 90 is uitgegeven tijdens diverse kleinere tripjes naar het tuincentrum.

De totale kosten van de aanleg zijn daarmee uitgekomen op ongeveer € 2.800. Heel iets anders dan de € 15.000 die de hoveniers in gedachten hadden. En we hebben er volgens mij nu ook veel meer plezier van, omdat we het zelf gedaan hebben.

Geniet jij ook van jouw tuin?

error

Sneeuwbaleffect in beeld

In de wereld van de financiële bloggers gaat het vaak over de sneeuwbal. Een verschijnsel dat door klimaatverandering steeds zeldzamer wordt, maar dat is dan ook niet het soort sneeuwbal waar het over gaat. Het gaat om het sneeuwbaleffect, het verschijnsel waarbij een gebeurtenis zichzelf steeds verder versterkt, te vergelijken met een sneeuwbal die bij het bergafwaarts rollen steeds groter wordt en steeds sneller naar beneden rolt. Dat beeld klopt klopt in werkelijkheid dan weer niet, omdat door de wrijvingsweerstand van de sneeuw de bal al snel tot stilstand komt.

Maar in de financiële wereld kun je wel degelijk zichzelf versterkende sneeuwballen tegenkomen. Geldnerd en Vriendin zijn er ook eentje aan het ‘rollen’.

De sneeuwbal die wij aan het creëren zijn heeft betrekking op de aflossing van onze hypotheek. Zoals al vaker beschreven hebben wij een lineaire hypotheek. Dat betekent dat wij iedere maand een vast bedrag aflossen, en over het resterende openstaande bedrag rente betalen. Maar omdat het openstaande bedrag elke maand daalt, betalen we elke maand iets minder rente. Het scheelt niet veel, maar toch elke maand een paar Euro.

Sinds medio 2018 komt daar nog een tweede effect bij. Sinds de buffer ‘vol’ is, zijn we ook weer extra af gaan lossen. Elke maand maken Geldnerd en Vriendin een extra bedrag over naar de gezamenlijke rekening, en daarmee doen we een extra aflossing op de hypotheek. Daarmee maken we het onze hypotheekverstrekker wel wat moeilijker. Want daarmee wordt (omdat de resterende looptijd van de hypotheek niet verandert) het vaste bedrag dat we maandelijks af moeten lossen weer lager. Dit is dus een dubbel effect: we lossen hierdoor maandelijks een lager bedrag af, en we betalen nog weer wat minder rente per maand. Volg je het nog? Even in een schema:

Samen hebben de maandelijkse betalingen van reguliere rente en aflossing én de extra aflossing dus drie effecten, die er voor zorgen dat we elke maand minder betalen. Het totale effect is op dit moment ongeveer € 7 per maand, maar het loopt iedere maand verder op.

Soms denk ik dat we de looptijd zouden moeten verkorten, maar dat is dan weer ingewikkelder. Die is vastgelegd in de hypotheekakte, en dan zouden we naar de notaris moeten. Eigenlijk elke maand… Dat loopt teveel in de papieren. En het maakt me ook eigenlijk niet uit, we lossen maximaal extra af. In de huidige setting kunnen we daar ook nog eens een keer mee stoppen als dat door omstandigheden zou moeten of kunnen, en dan kunnen we wel profiteren van de effecten van de lagere maandlasten.

Maar goed, vooralsnog lossen we elke maand extra af. En profiteren we dus van de drie effecten uit het schema hierboven. Maar met die effecten doen we iets, en dat is het sneeuwbaleffect. Elke maand maak ik de extra aflossing een beetje hoger. De besparing van de voorgaande maand wordt toegevoegd aan de extra aflossing. Onze totale maandlasten blijven dus hetzelfde, maar een steeds groter stukje gaat naar de extra aflossing. Die daarmee zichzelf weer versterkt. En zo voort, en zo voort.

En er is zelfs nog een vierde effectje. Wij doen elke maand die extra aflossing, maar door het gebrek aan flexibiliteit van onze hypotheekverstrekker staat het eerstvolgende maandbedrag bij hen al vast. En daardoor betalen we elke maand net iets teveel rente (want we hebben al extra afgelost voordat zij incasseren). Het systeem van de hypotheekverstrekker corrigeert zichzelf daarbij wel, want na een aantal dagen verrekenen zij die teveel betaalde rente met de aflossing. Een extra extra aflossing, zullen we maar zeggen. het is maar dubbeltjeswerk per maand, maar wie het kleine niet eert is het grote niet weerd. De afgelopen 12 maanden scheelt het toch weer ongeveer € 5. Geld waar ik niets voor hoef te doen.

Uiteraard heb ik de berekening van de sneeuwbal ingebouwd in mijn spreadsheets. Die vertellen me dus elke maand keurig hoe hoog de extra aflossing moet zijn om de hele sneeuwbal mee te nemen. En, heel neurotisch, ik probeer dan toch elke maand een klein bedragje extra af te lossen. Afronden op het volgende tientje, zullen we maar zeggen. Al die kleine bedragjes bij elkaar schelen de komende 10 jaar toch weer een maandje extra aflossen.

Doe jij ook wel eens iets met sneeuwballen?

error

Energie, Water en de bolling van LED-lampen

Sommige mensen schrijven wekelijks of maandelijks over hun energie- en waterverbruik. Dat doe ik niet. In Huize Geldnerd denken we in kwartalen. Aan het einde van elk kwartaal noteer ik alle meterstanden, daar staat een reminder voor in mijn agenda. En uiteraard noteer ik ze ook als ons om een meterstand gevraagd wordt voor de jaarafrekening. Aan slimme meters doen we niet in Huize Geldnerd. Die is ons overigens ook nog niet aangeboden, maar als dat gebeurt zullen we die waarschijnlijk weigeren uit privacy-overwegingen.

In het Verre Warme Land noteerden we de meterstanden wel elke maand. Daar waren elektriciteit en water overigens een factor 5 – 10 duurder dan in Nederland. Het is natuurlijk wel fijn om te beseffen dat we hier nog steeds relatief weinig betalen voor zulke belangrijke voorzieningen. Onze elektriciteit en ons gas hier in Geldnerd HQ komt via GreenChoice. Beide zijn groen, om principiële redenen. Dat contract hebben we in het derde kwartaal van vorig jaar ook voor drie jaar verlengd. Met de stijgende prijzen ben ik daar op dit moment wel blij mee, ons termijnbedrag is alleen verhoogd vanwege de stijgende belastingen.

Verbruik

Allereerst is het tijd voor het bekennen van weer een zware zonde. Het eerste jaar dat wij in Geldnerd HQ woonden (2017) heb ik de meterstanden niet bijgehouden. Ik heb een meterstand van de oplevering en een meterstand één jaar later, toen die voor het eerst door de leverancier werd opgevraagd voor de jaarafrekening. Dat is natuurlijk helemaal niet bewust en zuinig en zo. Ik heb het verbruik per kwartaal van 2017 wel gereconstrueerd, door dezelfde verhouding te gebruiken als tussen de kwartalen van 2018. Maar hier zal dus een onnauwkeurigheid in zitten.

Hoe ziet dat er dan uit per kwartaal? Nou, zo:

Wat mij meteen opvalt is de behoorlijke stijging van ons elektriciteitsverbruik van 2017 naar 2018. Daar heb ik niet meteen een verklaring voor, behalve dat zowel Vriendin als ik meer thuis zijn gaan werken. Het is wel iets om in de gaten te gaan houden, ik ga de komende periode op zoek naar de oorzaken. Er staan hier een modem, router en server continu te draaien, met twee WIFI-points. Onze keukenapparatuur, wasmachine en TV zijn minder dan 3 jaar oud, dat zouden geen grote ‘slurpers’ mogen zijn. Wel heb ik in december voor het eerst de diepvries ontdooid en schoongemaakt, daar kwam een halve gletsjer aan ijs uit. En we zijn de droger (onze wasmachine is een ‘combi’) vaker gaan gebruiken

Uiteraard heb ik ook nog even gekeken naar de vergelijkingsgetalletjes van het NIBUD. Voor een huishouden van twee personen is het gemiddelde elektriciteitsverbruik 3.005 Kwh, het verbruik aan gas is voor ons soort huis gemiddeld 1.350 m3 en voor water is dat 93 m3. Per jaar, uiteraard.

Hieronder heb ik het jaarverbruik voor 2017 en 2018 nog even in een grafiek gezet, en vergeleken met de NIBUD-cijfertjes.

Dan valt op dat ons elektriciteitsverbruik inderdaad behoorlijk hoger is dan gemiddeld, wij zitten voor 2018 volgens het NIBUD op het gemiddelde verbruik van een driepersoons huishouden. Gas doen we dan wel weer goed, we zaten in 2018 zo’n 40% onder het gemiddelde verbruik voor ons soort woning. Dat mag ook wel, we werken allebei voltijds (met een of twee thuiswerkdagen per week, dat wel). We stoken eigenlijk alleen de woonkamer en badkamer. In andere ruimtes draaien we de verwarming alleen omhoog als we er langdurig verblijven, voor de rest staan ze op de Vorstbeveiliging. Ik denk nog wel na over isolatie van de kruipruimte. Ook overwegen we een extra deur in de hal, of een tochtgordijn. En wat verder nog verbeterd kan worden zijn gordijnen in de woonkamer, om de warmte op koude avonden beter binnen te houden.

Ook ons waterverbruik is in 2018 hoger dan verwacht zou mogen worden. Maar daar is wel een logische verklaring voor, want vanaf september tot ver in het vierde kwartaal heb ik de tuin behoorlijk moeten besproeien om ons plantgoed een goede start te geven. Ook hebben we door de erg warme zomer vaker gedoucht dan normaal. En Vriendin bekent ook dat ze houdt van langer dan gemiddeld douchen en regelmatig badderen. Vooralsnog ben ik niet van plan om te gaan douchen met een keukenwekkertje erbij… Overigens schreef het Algemeen Dagblad vorige week over de prijzen van gas en elektriciteit in Nederland, die (je raadt het al) tot de hoogste van Europa behoren.

De bolling van LED-lampen

Maar hoe zit het nu met die bolling van die LED-lampen, waar het over gaat in de titel van deze blogpost? Dat zal ik uitleggen. Geldnerd HQ is voorzien van 34 (!) halogeen inbouwspotjes, 28 grotere en 6 kleinere. Allemaal voorzien van halogeen-lampjes. In het kader van verduurzaming en energiebesparing en zo ben ik op zoek gegaan naar vervangende LED-lampen die passen in de inbouwarmaturen. Want als je die inbouwarmaturen ook moet vervangen, wordt het een kostbare en arbeidsintensieve exercitie. Dus ik op zoek via het internet. Aansluiting (GU10), wattage, lichttemperatuur, kelvin, lumen, alles heb ik vergeleken. En ik heb ze gevonden. Maar gelukkig heb ik er eerst 2 besteld, en niet meteen 34. Want toen ze binnenkwamen, en ik een ‘proefplaatsing’ wilde doen, merkte ik een groot verschil. Het LED-lampje was veel hoger en had een heel andere bolling. En paste dus niet. Zoals je kunt zien op onderstaande foto. Links de ‘oude’ halogeenlamp, rechts de LED-variant.

Inmiddels heb ik gelukkig een LED-lamp gevonden die wel past. En dan zie je weer hoe groot prijsverschillen kunnen zijn. Bij een lampenwinkel in Geldnerd City kost die LED-lamp € 19,95 per stuk. Online vind ik prijzen die variëren van € 9,10 tot € 24,- per stuk….

Hoe zit het met jouw elektra, gas en water? En met jouw LED-lampen?

error

WOZ, Overwaarde en Overmoed…

Onlangs plofte de jaarlijkse envelop van de gemeente op onze digitale deurmat. De Woonlastennota. Met twee belangrijke getallen voor mijn administratie. Ten eerste het bedrag dat wij in 2019 aan gemeentelijke belastingen moeten betalen. Ten tweede: de WOZ-waarde van ons huis.

Eigenlijk is die WOZ-waarde niet echt meer belangrijk. Wij zitten al een tijdje in de laagste risico-categorie voor wat betreft de loan-to-value ratio. Dus er zijn geen risico-opslagen meer die nog van onze hypotheekrente af kunnen. Daarmee is de WOZ-waarde alleen maar een indicator van de waarde van ons huis per 1 januari van vorig jaar. En dat zegt niets zolang we ons huis niet willen verkopen. De WOZ-waarde steeg met 12% ten opzichte van een jaar eerder. Dat verbaast mij niet. Ik volg het nieuws over de woningmarkt een beetje, en de werkelijke prijsstijgingen hier in Geldnerd City zijn nog wel iets hoger dan dit percentage. Gelukkig gingen de gemeentelijke belastingen maar ongeveer € 15 omhoog, dat is nog geen 2%.

WOZ

Maar ik kan de WOZ-waarde wel als maat gebruiken voor de waarde van het huis op mijn balans. En daarmee is deze waarde wel belangrijk voor mijn spreadsheets. Want we hebben ineens Overwaarde. We hebben ons huis eind 2016 gekocht, het was toen net gerenoveerd. Daardoor, en door de kosten koper (die ik meereken in de aanschafprijs), was de WOZ-waarde die we begin 2017 ontvingen nog behoorlijk lager dan de aanschafkosten (= prijs van huis plus kosten koper). En begin 2018 was de WOZ-waarde dicht in de buurt van de prijs waarvoor we het huis gekocht hadden, maar nog steeds niet hoger dan de aanschafkosten. Tot nu toe dus, want met de WOZ-waarde van begin 2019 hebben we ineens wel een behoorlijke overwaarde.

Hier in Geldnerd City zit er trouwens een behoorlijk gat tussen de WOZ-waarde (die sowieso een jaar achterloopt) en de huidige verkoopwaarde. Dat heeft van alles met de oververhitte woningmarkt te maken, en ik heb ook het idee dat de gemeente voorzichtig is met waarderen. Op basis van verkochte vergelijkbare huizen in de buurt schat ik dat we nog eens zo’n 20% meer zouden kunnen ontvangen als we het huis nu zouden willen verkopen. Maar dat willen we niet! En met dat bedrag wil ik vooral ook niet gaan rekenen.

Overmoed

Vroeger, in mijn vorige leven, ging ik anders om met de waarde van mijn huis. Ik woonde toen in een complex met ruim 80 grotendeels vergelijkbare appartementen. Daar stonden er altijd wel een paar van te koop. Ik hield al die vraagprijzen en verkoopwaardes in de gaten (met een spreadsheet, uiteraard) en probeerde zo een actueel beeld te hebben van de waarde van mijn eigen appartement. Ik hield zelfs bij hoe lang ze te koop stonden en bij welke makelaar, om te ontdekken of er nog makelaars waren die succesvoller waren dan anderen. En uiteraard gebruikte ik de meest recente, door mijzelf berekende, verwachte verkoopwaarde als basis voor mijn balans. Ons eigen vermogen, waar de waarde van het appartement ook in meetelde, spoot omhoog. Als ik daar nu op terugkijk, dan schaam ik me diep voor zoveel overmoed en onrealistisch handelen. Want toen kwam de financiële crisis, en de crisis op de Nederlandse huizenmarkt. En op het dieptepunt besloten Ex en ik uit elkaar te gaan. Van al die keurig door mij berekende overwaarde uit de spreadsheet bleef niets over. Met wat geluk ben ik eruit gekomen tegen de hypotheekwaarde, dus zonder restschuld.

Overwaarde

Maar goed, we hebben dus overwaarde ten opzichte van de aanschafkosten. Wat ga ik daarmee doen? Ik ben niet de enige die met die vraag worstelt, Groeigeld heeft er eerder ook al over geschreven. Het is papieren winst inderdaad, net als bij aandelen is het pas echt winst (of verlies) op het moment dat je verkoopt. En bovendien: aandelen kun je zo verkopen, dan is er niets aan de hand. Ook ons huis kunnen wij verkopen, maar dan hebben wij nog steeds een plek nodig om te wonen.

De vraag is welke waarde ik mee ga nemen in mijn berekeningen. Tot dit moment waren dat de aanschafkosten (= prijs van huis plus kosten koper). Ik kan ook de WOZ-waarde nemen. Ik wil in elk geval niet dezelfde methode gaan hanteren als vroeger, mijn oude Reken-Je-Rijk-methode. Feitelijk gaat het om de vraag hoe voorzichtig je wilt zijn of in welke mate je de marktwaarde wilt volgen.

De aanschafkosten voelen als waarderingsmethode het meest voorzichtig. Dat is immers de ‘oudste’ waarde, en die verandert niet. Maar in een stijgende huizenmarkt krijg je daarmee wel een ‘stille reserve’ in je eigen vermogen. En in een dalende huizenmarkt daalt de rekenwaarde van je huis dan niet mee. De WOZ-waarde voelt minder voorzichtig dan de aanschafkosten, maar is zeker voorzichtiger dan de Reken-Je-Rijk-methode. Deze waarde loopt zeker een jaar achter op de werkelijke woningwaarde als je nu zou verkopen, en de meeste gemeentes zijn bovendien redelijk voorzichtig met waarderen omdat ze geen zin hebben in honderden (of zelfs duizenden) bezwaarschriften. In tegenstelling tot de aanschafkosten kan de WOZ-waarde ook dalen, iets waar veel huiseigenaren tijdens de crisis achterkwamen.

Voorlopig ga ik de WOZ-waarde gebruiken als basis voor mijn berekeningen. En daarmee krijgt mijn bekende huizengrafiek een update. Want overwaarde wordt nu als aparte categorie zichtbaar. In blauw, symbolisch omdat ons huis ‘boven water’ staat. Deze WOZ-waarde is overigens ook een impuls voor onze loan-to-value ratio. Die bedraagt ineens nog maar 54,5%, aan het einde van 2018 was dat nog 61,4%.

Hoe is het met jouw WOZ-waarde? En reken jij die mee in jouw eigen vermogen?

error

Kabels doorknippen…

Geldnerd is klant bij ZIGGO. Een beetje tegen wil en dank, want het is de enige provider die hier in de buurt een beetje fatsoenlijke snelheid levert. Dat besluit was dus snel genomen nadat we eind 2016 ons huis kochten. En hoeveel keuze heb je nou helemaal? Qua pakketten en prijzen heb ik het gevoel dat ZIGGO en KPN elkaar vooral heel goed in de gaten houden. Dat ontloopt elkaar verdacht weinig. De keuze die dan overblijft is naar een budgetprovider gaan, of snijden in je pakket. We kochten ook een nieuwe moderne platte TV, want de oude had het verblijf in het Verre Warme Land en de intercontinentale verhuizingen niet overleefd.

In het standaard abonnement van ZIGGO krijg je zo’n Mediabox. Een lelijke zwarte doos die zoemt, veel stroom verbruikt en om de haverklap vastloopt. Die zorgt dan voor allerlei geavanceerde functies zoals live TV pauzeren of programma’s opnemen, abonnementen op voetbalwedstrijden of extra filmpakketten. Allemaal functies die we in Huize Geldnerd nooit gebruiken. En we hadden heel veel zenders waar we nooit naar kijken. Daardoor duurde het zappen weer veel te lang. Maar de lelijke zwarte doos stond gelukkig in een kastje onder de TV achter een dicht deurtje, dus daar hadden we geen last van. En we ontdekten dat je een Favorietenlijst aan kunt maken. Daarin stopten we de 20 zenders waar we wel naar keken, in een voor ons logische volgorde. Op die manier duurde het zappen niet meer zo lang. En we dachten er verder niet meer over na.

Wel merkten we dat we eigenlijk steeds minder TV kijken. ’s Ochtends en ’s avonds een rondje journaals, maar dat is ook een stukje beroepsdeformatie. Af en toe een documentaire, maar steeds vaker keken we die terug op een tijdstip dat ons beter uitkwam. Die NPO Start app op onze digitale televisie is daar ideaal voor. De “amusementsprogramma’s” van de diverse omroepen zijn voor ons vooral ergernis-programma’s. Wat maakt het mij uit wie de mol is? En ik gun elke boer een vrouw maar waarom moet dat op TV? Als we hier dan al eens een film of een serie keken, dan was dat steeds vaker op Netflix. Want geen reclame. Scheelt toch gauw 30 – 45 minuten op een film. En als je een drankje wilt pakken druk je gewoon zelf op ‘pauze’.

Dus… Zouden we het kunnen? Zonder TV-abonnement? Toen ik eens op de ZIGGO-site keek en het schuifje van de TV-optie op ‘Uit’ zette, scheelde dat € 9,50 per maand. Toch de moeite waard. Maar er viel me ook iets anders op. De tekst in het TV-vak veranderde. Werd grijs, zodat ‘ie moeilijker leesbaar werd. Maar er stond ook andere tekst. “Ook zonder TV-abonnement ontvang je bij ZIGGO 45 digitale TV-zenders”. Dus ik klikte door en ging op zoek. Want het zat allemaal een beetje verstopt. En dat snap ik wel, als je verdienmodel gebaseerd is op extra meuk. Maar uiteindelijk vond ik een pagina op de ZIGGO-site waar stond hoe je dit in kon stellen. En ik vond ook een lijst met zenders die je dan ‘overhoudt’, de basiszenders. Dat bleek een grote overlap te hebben met de Favorieten die we op de Mediabox hadden ingesteld. Alleen BBC2 en 24Kitchen (een ‘guilty pleasure’ van Vriendin) zitten er niet in. Maar om daar nou een tientje per maand voor te betalen….

Dus op Tweede Kerstdag, de dag dat de meeste mensen gewoon naar schoonfamilie of de meubelboulevard gaan, was het in Huize Geldnerd tijd voor een experiment. Ik haalde de COAX-kabel uit de Mediabox, en stopte die in de COAX-ingang van de televisie. Ik pakte de handleiding van ZIGGO erbij, en begon aan het instellen. Klik – klik – klik en 2 minuten later had ik 45 digitale TV-zenders. Niet allemaal HD, maar wij hebben geen kamervullend scherm (het nut daarvan ontgaat mij ook al…) dus dat verschil zien we niet echt. In de handleiding van onze TV (ja, die lees ik) had ik gevonden dat je ook op de TV zelf een favorietenlijst kunt maken. Dus ook die hebben we ingesteld, minus de favorieten die we niet meer kunnen bekijken uiteraard, en in de voor ons logische volgorde gezet.

Tsja, en dan is het eenvoudig. Mediabox eruit, dat scheelt ook weer een afstandsbediening. Netjes inpakken. De dag erna heb ik ZIGGO gebeld om ons abonnement te wijzigen (want uitbreiden kan wel via de website, maar inperken dan weer niet). Er werd nog even een poging gedaan om mij te overtuigen dat ik dit niet moest doen, maar dat duurde minder dan 1,5 minuut. Dus nu betalen we minder. Zonder voor ons merkbaar verlies aan functionaliteit en kwaliteit. Hoera. Op naar de volgende besparing.

Knip jij wel eens kabels door?

error

Onze hypotheek is jarig!

Eind november waren Geldnerd en Vriendin alweer twee jaar de trotse eigenaren van Geldnerd HQ. En dat betekent dat we op dat moment ook al twee jaar de bezitters waren van onze lineaire hypotheek. Tijd dus voor een tussenstand. Waar staan we in het aflossen? En hoe kijken we nu naar onze hypotheek.

Het verhaal

In den beginne zag ons huis er zo uit:

We hebben ongeveer 30% van de koopprijs aan eigen geld ingebracht. Voor het restant hebben we dus die lineaire hypotheek genomen. De loan-to-value ratio was op dat moment 73,5% (omdat een stukje eigen geld in de kosten koper ging zitten). En vanaf 1 januari 2017 begonnen we vrolijk met betalen. Iedere maand hetzelfde bedrag aan aflossing, en iedere maand dus een paar Euro minder aan rente.

Omdat de spaarrente voortdurend laag bleef, hebben we gedurende 2017 naast de reguliere aflossing ook het maximale bedrag extra afgelost. Daarmee bereikten we begin 2018 een mijlpaal: nadat we de nieuwe WOZ-waarde kregen, bleek dat onze loan-to value ratio onder de 65% dook. Dat scheelt, voor de resterende 18 jaar, nog weer 0,2% aan hypotheekrente omdat daarmee de risico-opslag eraf ging.

Gedurende 2018 raakte ook mijn contant geld buffer vol. Ik stond toen voor de keuze: extra beleggen of extra aflossen. We kozen voor dat laatste, omdat we echt wel het effect van de elke maand lagere maandlasten beginnen te voelen. Tweesporenbeleid: beleggen én extra aflossen. Dat doen we dus alweer elke maand sinds mei 2018, en daarmee verdubbelen we de oorspronkelijke aflossnelheid.

De statistiekjes

Middels de Reguliere Aflossing hebben we inmiddels 6,2% van het oorspronkelijke hypotheekbedrag afgelost. Daarnaast hebben we 12,0% van het oorspronkelijke hypotheekbedrag middels Extra Aflossing terugbetaald. En we hebben tot nu toe 4,2 % van het oorspronkelijke hypotheekbedrag aan Rente betaald. Inmiddels is de loan-to-value ratio gedaald van de oorspronkelijke 73,5% in december 2016 naar 61,8% nu. We betalen ruim € 300 per maand minder dan 2 jaar geleden. En nee, ik noem hier verder geen concrete bedragen. Daar gaat het niet om.

Wetenswaardig?

Overigens staat ons huis technisch nog steeds ‘onder water’. Dat komt omdat ik de WOZ-waarde gebruik voor de waardering, en die is op dit moment nog lager dan de aanschafwaarde inclusief de kosten koper. Maar ik verwacht, gegeven de ontwikkelingen op de huizenmarkt alhier in de afgelopen jaren, dat de gemeente dat begin volgend jaar wel ‘oplost’. Ik zit er overigens totaal niet mee. We zijn helemaal niet van plan om te verkopen, zeker niet sinds we onze tuin in een paradijs hebben omgetoverd.

En wat voor ons een belangrijk iets is: hoe snel zijn we van de hypotheek af in ons huidige aflostempo? Want het huis is een belangrijke uitgavencategorie. Die lasten verlagen, of zelfs tot 0 terugbrengen, scheelt ontzettend veel als we stoppen met werken. We lossen op dit moment met dubbele snelheid af, en dat willen we voorlopig zo houden. Ook de besparing die we hiermee boeken op de rente-uitgaven, steken we in extra aflossing , het alom bekende ‘sneeuwbal-effect’. Dit bouw ik ook in mijn nieuwe hypotheekspreadsheet in, die vertelt me dan voor elke maand wat de extra aflossing moet zijn. Als we dat consequent blijven doen, dan is ons huis over 11 jaar hypotheekvrij.

Of we dat echt ook zo gaan doen, hangt nog van veel factoren af. Als het rendement op spaargeld weer (veel) hoger wordt dan de hypotheekrente, willen we misschien een deel van de extra aflossing weer sparen. Maar dat zien we de komende jaren wel.

Hoe gaat het met jouw hypotheek?

error

Duurzaam worden?

Ook wij zullen eraan moeten geloven. Geldnerd HQ, ons huisje, moet verduurzamen en van het gas af. Net als de rest van Nederland. Maar als je in een gedeelte van een oud pand in een grote stad woont, dan heeft dat nog wel wat voeten in de aarde.

Mijn vorige appartement, dat ik samen met Ex bewoonde, was wat dit betreft minder een probleem. Het was gebouwd in 2001, en er was geen gas. De verwarming ging via stadsverwarming, erg praktisch, al was het wel een beetje prijzig. Koken deden we elektrisch, we hadden een inductie-kookplaat. Werkte fantastisch en heel eenvoudig schoon te houden. En het was een behoorlijk groot complex met veel plat dak. Ik zat er in het bestuur van de VVE, en vlak voordat ik vertrok zijn we begonnen met het onderzoeken van de mogelijkheden van zonnepanelen. Onlangs was ik er weer eens in de buurt, en ik zag dat de daken er inmiddels vol mee liggen. En er was in de gemeenschappelijke parkeergarage zelfs een deelauto beschikbaar. Al met al was dat dus best oké. Alleen de afvoer van het huisvuil was een dingetje. De gemeente behandelde appartementencomplexen als deze als een bedrijf, en het afval werd gezien als bedrijfsafval. We hadden een grote papiercontainer, en ook enkele grote containers waar al het overige afval in moest. Afval scheiden was daarmee best ingewikkeld.

En sinds twee jaar is er dus Geldnerd HQ. De onderste helft van een oud herenhuis (ruim 110 jaar) in een grote stad. Het is jarenlang een kantoor geweest, en in 2016 volledig gerenoveerd. Daarmee heeft het wel energielabel A. Het hele pand is voorzien van dubbel glas, al heb ik er met al die mooie en deels oude kozijnen ook wel een kilometer tochtstrip in verwerkt. Wat nog niet ideaal is, is de voordeur. Die heeft mooie panelen, maar die zijn dunner, en dat betekent dat ze in de winter soms als ‘koudebrug’ fungeren. We denken nog na over een tochtgordijn of een tochtdeur in de hal, maar omdat die vrij smal is zou dat ook niet ideaal zijn.

En Geldnerd HQ is nog afhankelijk van aardgas. We koken op een gasfornuis en hebben een gasgestookte CV-ketel, die ook voor warm water zorgt. Dat is wel ‘groen’ gas, dus met compensatie. En we hebben hier ook groene stroom. Dat is gewoon een principe-kwestie. We hebben hier geen optie om zelf stroom op te wekken, het dak is er qua ligging en opzet niet geschikt voor. En dat zou dan ook ingewikkeld via de VVE moeten lopen. Dus dat laten we aan anderen, wij zijn gewoon nog eenvoudig ‘afnemer’.

Maar goed, ergens in de toekomst zullen we dus van dat aardgas af moeten. Dat vind ik nog best wel een lastige keuze. Ik probeer de technologische ontwikkelingen een beetje bij te houden, maar een duidelijke winnaar zie ik nog niet. En het lijkt mij ook van belang wat de gemeente hier gaat doen. Maar die houdt zich vooralsnog erg stil. Idealiter gaat de netbeheerder gewoon ‘iets anders vergelijkbaars’ door het netwerk van gasleidingen pompen, en kunnen we daar gebruik van maken. Voorlopig wachten we maar even af. Onze CV-ketel is vrijwel nieuw, die stamt uit 2016 toen dit huis gerenoveerd werd. We hebben dus nog wel even de tijd.

Hoe ga jij verduurzamen?

error

Nesteldrang

Nee, we zijn niet zwanger. Gelukkig niet, we hebben onze handen al vol aan ons Hondje. En als ‘Opa Geldnerd’ ben ik er natuurlijk ook veel te oud voor. Maar we hebben in Huize Geldnerd wel ‘last’ van nesteldrang. Op één of andere manier zijn we heel erg bezig met het ‘optimaliseren’ van onze leefruimte voor de komende donkere en koude maanden.

Onze tuin is uiteraard al ‘winterklaar‘. Vriendin zorgt voor een permanente stroom van oud brood, pinda’s en vetbollen. Steeds meer vogeltjes weten onze tuin dan ook te vinden. We rekenen erop dat het nog wel drukker wordt bij het ‘Geldnerd & Vriendin Bird Fastfood Restaurant’ als het eenmaal echt winter is.

Verder hebben we de laatste kamer van ons huis vrijwel ingericht. Dat kon de afgelopen twee jaar niet, door een hardnekkige lekkage in de badkamer van onze buren was de muur erg vochtig. Het lijkt erop dat dit nu is opgelost (afkloppen…). Dus hebben we het logeerbed opgezet, terwijl een bouwdroger druk bezig is om het vocht uit de muur te trekken. Gelukkig hebben we afgelopen week, toen de aannemer kwam meten, geconstateerd dat de muur nu snel droger wordt. Dit is overigens het laatste opleverpunt van ons huis, waar we in december 2 jaar wonen.

Verder heb ik een rondje gemaakt langs alle kasten waar bezittingen van mij in liggen. Mijn kledingkasten, de kasten in de logeerkamer, en de kasten in de studeerkamer. Zelfs mijn deel van het kastje in de badkamer heb ik niet overgeslagen. Dat leverde toch nog weer twee vuilniszakken op, en een zak voor de kledingcontainer. Ook na jarenlang minimaliseren gaat er bij mij nog meer uit dan er in komt. Het is een rondje dat ik vooralsnog twee keer per jaar doe, in het voorjaar en in het najaar.

Afgelopen september hebben we het jaarlijkse onderhoud van de CV-ketel al uit laten voeren, inclusief het nalopen van alle radiatoren. Eén radiatorkraan bleek een beetje te lekken, die hebben we laten vervangen. Ook is het hele systeem ontlucht en bijgevuld. De laatste weken staat de verwarming weer tevreden te snorren. Daarnaast heb ik tijdens de eerste koude weken alle raam- en deurkozijnen nog een keer langsgelopen. Hier zijn nog weer de nodige meters tochtstrip verwerkt. Dat zal ook nog weer schelen in het comfort en in de gasrekening.

En tsja, ik merk dat ik ook weer een beetje aan het hamsteren geslagen ben. Voorraadje hondenvoer. Een paar flesjes whiskey. Ik houd mezelf maar voor dat het nog voortkomt uit onze tijd als jagers-verzamelaars, waarbij dit het verschil tussen leven en dood kon betekenen. En dan kijk ik naar de foto’s van Project Lonica, die druk bezig is met haar houtvoorraad. Maar daar zijn we hier in de Randstad, met (in onze omgeving) supermarkten die zeven dagen in de week tot 22.00 uur open zijn, natuurlijk wel heel ver van afgedwaald…

Laat de winter maar komen. Stiekem heb ik de eerste playlists met kerstmuziek al afgespeeld op Spotify. Alleen ons Hondje bibbert wat af, die mist nog steeds het klimaat in het Verre Warme Land waar hij geboren is.

Hoe bereidt jij je voor op de donkere, koude en natte dagen?

error
« Older posts

© 2019 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑