Hypotheekupdate voorjaar 2021 – Mijlpaal!

  • Berichtcategorie:Wonen

Saai is goed, en onze lineaire hypotheek is en blijft het saaiste financiële product dat er bestaat. En de reis naar financiële onafhankelijkheid is een zaak van lange adem. Die twee dingen komen bij elkaar in mijn halfjaarlijkse hypotheekupdate. De vijfde keer alweer. Veel kleine stapjes maken één grote…. Dat hoop ik jullie te laten zien door je elke keer weer mee te nemen in onze reis. Gewoon beginnen en volhouden, dan kom je ergens.

Lineaire Hypotheek

De vaste lezers weten dat wij een lineaire hypotheek hebben. Die kenmerkt zich door elke maand dezelfde aflossing (hypotheekbedrag gedeeld door aantal maanden looptijd) en dus ook elke maand een lagere rente over het resterende uitstaande bedrag. Dit in tegenstelling tot een annuïteitenhypotheek. Daar zijn de maandlasten elke maand hetzelfde. Aan het begin van de looptijd betaal je veel rente en weinig aflossing, en naarmate de looptijd vordert daalt het rentebedrag en stijgt de aflossing. We doen hier niet aan aflossingsvrije hypotheken, daar heb ik een paar dure lessen mee geleerd.

Onze werkwijze is en blijft simpel en doeltreffend. We lossen maandelijks een extra bedrag af, dat we voorheen op onze spaarrekening stalden. Daarnaast maken we gebruik van de sneeuwbal, het bedrag dat we elke maand besparen door de extra aflossing en de lagere rente lossen we ook extra af. Eigenlijk blijven onze totale maandlasten dus gelijk, maar een steeds groter deel bestaat uit aflossing en een steeds kleiner deel bestaat uit rente. De sneeuwbal is inmiddels ruim € 475 per maand.

Het begin

Als reminder eerst nogmaals de situatie van ons huis toen we van start gingen, eind november 2016. We hebben toen ongeveer 30% van de aankoopprijs met eigen geld gefinancierd. De rest werd ingevuld met de lineaire hypotheek.

Stand van zaken

De optelsom van onze extra aflossingen stijgt steeds harder, en veel sneller dan de totale reguliere aflossing. En ook de cumulatieve rente die we betaald hebben, de rode lijn in onderstaande grafiek, vlakt steeds verder af. Onze totale maandlasten blijven constant, maar een steeds groter percentage bestaat uit aflossing.

In onderstaande grafiek zie je onze procentuele opbouw van de maandlasten, in de categorieën reguliere aflossing, extra aflossing (beide groen want ‘goed’) en rente (rente betalen is ‘slecht’, dus rood). In de grafiek kun je zien dat we in augustus 2017 en in december 2017 extra aflossingen hebben gedaan. Sinds mei 2018 doen we elke maand onze extra aflossing. En in deze grafiek zie je de betaalde rente elke maand iets kleiner worden.

In de grafiek kun je ook zien dat ik een keertje stout ben geweest. In oktober heb ik € 100 te weinig afgelost in de sneeuwbal (het ‘deukje in donkergroen’). Dat was een kleine liquiditeitsactie omdat we een dure maand hadden met ons hondje. Maar Vriendin was er niet blij mee toen ik haar dat (achteraf) vertelde, en het was natuurlijk ook niet noodzakelijk. Daarom heb ik in november € 100 extra afgelost om het weer recht te trekken.

En natuurlijk de sneeuwbal, die steeds weer een stukje groter wordt. Inmiddels komt er elke maand ruim € 9 bij. Gewoon doorgaan dus. Het lijkt misschien niet veel, maar het betekent wel dat onze reguliere hypotheeklast ook dit jaar uiteindelijk € 110 per maand lager wordt, en dat we dat bedrag maandelijks aan extra aflossing besteden. Niet aan rente.

Stiekem rond ik de sneeuwbal altijd een beetje naar boven af. Om elke maand na de aflossingen op een mooi rond restgetal uit te komen voor de hypotheek. En langzaam maar zeker beginnen die paar Euro’s per maand ook aan te tikken.

En het mooiste: we kunnen ermee stoppen als we financiële tegenslag krijgen, en voldoen dan nog steeds aan onze verplichtingen. Extra aflossen geeft veel extra vrijheid.

Deze maand bereiken we de volgende mijlpaal. Het punt waar de maandelijkse sneeuwbal structureel hoger wordt dan de rente die we elke maand betalen. Je ziet de rode lijn in onderstaande grafiek namelijk het lichtblauwe gebied in dalen. De rente is dus nu de kleinste component van onze maandelijkse hypotheeklast. En die rentelast blijft maar dalen, elke maand betalen we op dit moment ruim € 4 minder rente dan in de voorgaande maand.

De totale aflossing bedraagt inmiddels 34,8% van de oorspronkelijke hypotheek (najaar 2020: 30,6%). Meer dan een derde afgelost in iets meer dan vier jaar! En de huidige loan-to-value ratio bedraagt 36,8%, dat was 71,8% toen we het huis net gekocht hadden en 42,1% in het najaar van 2020. En om de voortgang nog wat verder te visualiseren heb ik de plaatjes van november 2016 en nu nog even naast elkaar gezet.

Prognose

De prognose is nog steeds dat we medio 2029 hypotheekvrij zijn, ongeveer 12,5 jaar na aankoop van het huis. De originele looptijd van onze hypotheek is 30 jaar. Dit scenario gaat er van uit dat we elke maand de extra aflossing blijven doen, en dat we de sneeuwbal consequent verder doorzetten.

Of we ook inderdaad dit scenario vol gaan houden, of dat het leven toch anders gaat? De tijd zal het leren! Maar dat schreef ik een jaar geleden ook, en 6 maanden geleden ook, en vooralsnog zijn we weer een half jaar dichter bij een hypotheekvrij leven.

Hij zit er weer op, mijn saaie blogpost. Maar valt het jou ook op dat de lijntjes consequent elke 6 maanden een stukje opschuiven, de goede kant op? Een stukje zichtbare vrijheid erbij?

Hypotheekupdate najaar 2020

  • Berichtcategorie:Wonen

Het is weer tijd voor één van de saaiste blogjes die ik periodiek schrijf. Een blog over een onderwerp waar werkelijk niks spannends over te vertellen valt. Maar tegelijkertijd een onderwerp dat laat zien wat er allemaal kan gebeuren als je iets in je hoofd zet en gewoon stug doorgaat. Volhoudt. Waar dat over gaat? Onze hypotheek natuurlijk. Dat heb je al wel begrepen uit de (ook al zo saaie) titel van deze blogpost. Saai is goed als het over je financiën gaat, dat kan ik niet vaak genoeg herhalen.

Onlangs schreef ik een blogpost over de procentuele verdeling van onze maandelijkse uitgaven. Daarbij maakte ik ook een onderscheid tussen vaste en variabele lasten. Bij de meeste huishoudens is ‘wonen’ de grootste vaste lasten post. En sturen op je vaste lasten is een van de moeilijkste dingen om te doen. Juist omdat ze vast zijn Maar juist door onze extra aflossingen sturen we hier al op. Daarmee wordt de vaste last inmiddels elke maand een euro of 9 lager, de sneeuwbal en extra aflossing is immers een keuze en geen vaste last.

Lineaire Hypotheek

De vaste lezers weten dat wij een lineaire hypotheek hebben. Die kenmerkt zich door elke maand dezelfde aflossing (hypotheekbedrag gedeeld door aantal maanden looptijd) en dus ook elke maand een lagere rente over het resterende uitstaande bedrag. Dit in tegenstelling tot een annuïteitenhypotheek. Daar zijn de maandlasten elke maand hetzelfde. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je aan het begin van de looptijd veel rente en weinig aflossing, en naarmate de looptijd vordert daalt het rentebedrag en stijgt de aflossing. We doen hier bij Geldnerd niet aan aflossingsvrije hypotheken, daar heb ik in het verleden een paar dure lessen mee geleerd.

Onze werkwijze is en blijft simpel en doeltreffend. We lossen maandelijks een extra bedrag af, dat we voorheen op onze spaarrekening stalden. Daarnaast maken we gebruik van de sneeuwbal, het bedrag dat we elke maand besparen door de extra aflossing en de lagere rente lossen we ook extra af. Eigenlijk blijven onze totale maandlasten dus gelijk, maar een steeds groter deel bestaat uit aflossing en een steeds kleiner deel bestaat uit rente. De sneeuwbal is inmiddels ruim € 415 per maand.

De afgelopen periode is onze werkwijze wel verder verfijnd. Ik heb een functie ingebouwd die tegemoet komt aan mijn passie voor ronde getallen (en en passant nog net een paar eurootjes extra aflost). En ik heb jullie voor de gek gehouden met meegenomen in het rendement op extra aflossen. Daarnaast bereikten we een mijlpaal, het punt waar onze extra aflossing inclusief sneeuwbal hoger werd dan de reguliere rente en aflossing. Het werd voorlopig mijn best gelezen blogpost ooit. Dus pak ook je hypotheek aan! Dat kun jij ook!

Het begin

Als reminder eerst nogmaals de situatie van ons huis toen we van start gingen, eind november 2016. We hebben toen ongeveer 30% van de aankoopprijs met eigen geld gefinancierd. De rest werd ingevuld met de lineaire hypotheek.

Stand van zaken

De optelsom van onze extra aflossingen stijgt steeds harder, en veel sneller dan de totale reguliere aflossing. En ook de cumulatieve rente die we betaald hebben vlakt iets af. Onze totale maandlasten blijven constant, maar een steeds groter percentage bestaat uit aflossing.

In onderstaande grafiek zie je onze procentuele opbouw van de maandlasten, in de categorieën reguliere aflossing, extra aflossing (beide groen want ‘goed’) en rente (rente betalen is ‘slecht’, dus rood). In de grafiek kun je zien dat we in augustus 2017 en in december 2017 extra aflossingen hebben gedaan. Sinds mei 2018 doen we elke maand onze extra aflossing. En in deze grafiek zie je de betaalde rente elke maand iets kleiner worden, het is inmiddels minder dan 20% van onze totale maandelijkse hypotheeklast.

En natuurlijk de sneeuwbal, die steeds weer een stukje groter wordt. Inmiddels komt er elke maand ongeveer € 9 bij. Gewoon doorgaan dus. Het lijkt misschien niet veel, maar het betekent wel dat onze reguliere hypotheeklast ook dit jaar uiteindelijk € 100 per maand lager wordt, en dat we dat bedrag maandelijks aan extra aflossing besteden. Niet aan rente. Het heet niet voor niets een sneeuwbal! En het mooiste: we kunnen ermee stoppen als we financiële tegenslag krijgen, en voldoen dan nog steeds aan onze verplichtingen. Extra aflossen geeft extra vrijheid.

De volgende mijlpaal zit er al weer aan te komen. Het punt waar de maandelijkse sneeuwbal hoger wordt dan de rente die we elke maand betalen. Als we onze huidige strategie voortzetten bereiken we dat punt in maart 2021.

De totale aflossing bedraagt inmiddels 30,6% van de oorspronkelijke hypotheek (voorjaar: 26,8%). Meer dan 30% afgelost in minder dan vier jaar! En de huidige loan-to-value ratio bedraagt 42,1%, dat was 71,8% toen we het huis net gekocht hadden en 44,4% in het voorjaar van 2020.

En om de voortgang nog wat verder te visualiseren heb ik de plaatjes van november 2016 en nu nog even naast elkaar gezet. Soms zijn nieuwe functies in WordPress best leuk!

Prognose

De prognose is nog steeds dat we medio 2029 hypotheekvrij zijn, ongeveer 12,5 jaar na aankoop van het huis. De originele looptijd van onze hypotheek is 30 jaar. Dit scenario gaat er van uit dat we elke maand de extra aflossing blijven doen, en dat we de sneeuwbal consequent verder doorzetten. Of we ook inderdaad dit scenario vol gaan houden, of dat het leven toch anders gaat? De tijd zal het leren! Maar dat schreef ik een jaar geleden ook, en 6 maanden geleden ook, en vooralsnog zijn we weer een half jaar dichter bij een hypotheekvrij leven.

Hij zit er weer op, mijn saaie blogpost. Maar valt het jou ook op dat de lijntjes elke 6 maanden een stukje opschuiven, de goede kant op? Een extra stukje zichtbare vrijheid?

Extra aflossen of beleggen? Een kwestie van vrijheid!

Onlangs schreef ik over het omslagpunt van onze hypotheek, het punt waarop onze (door de sneeuwbal stijgende) extra aflossing structureel hoger werd dan onze (door het lineaire karakter dalende) reguliere rente en aflossing. Tot mijn eigen verbazing brak deze post alle bezoekersrecords, met dank aan Google vonden letterlijk tienduizenden lezers de weg naar mijn bescheiden schrijfsel. Dat leverde ook een groot aantal reacties op, bij de blogpost en in de e-mail. Een aantal van deze reacties en vragen vragen een uitgebreider antwoord, oftewel een aparte blogpost.

Een aantal reacties ging over de vraag of het niet aantrekkelijker zou zijn om dat geld maandelijks in een indexfonds te stoppen. Het gemiddelde rendement op beleggen (historisch een procent of 7 jaarlijks bij een goed gespreide portefeuille over meerdere decennia) is economisch misschien interessanter dan het versneld aflossen van een hypotheek met (in ons geval) 2,2% rente. Daarmee wordt een oude en regelmatig terugkerende discussie in de wereld van financieel bewust levende mensen aangestipt. Ga je extra aflossen of ga je beleggen?

Vorig jaar heb ik er ook al eens over geschreven, toen naar aanleiding van de plannen met Box 3. Een aantal jaren geleden heb ik namelijk een andere route gekozen. Een tweesporenbeleid. Enerzijds versneld aflossen op de hypotheek ter structurele verlaging van maandlasten en anderzijds maximaal vermogen opbouwen via ETF-beleggen. Die laatste categorie zal, als de nieuwe belastingplannen doorgaan, wel met een procentje minder verwacht gemiddeld rendement per jaar plaatsvinden door de hogere belasting op beleggingen. Maar de weg naar financiële onafhankelijkheid is een marathon, geen sprint. En ik eet van twee walletje, zowel in #teamlagelasten als in #teambeleggen.

Als ik zo snel mogelijk financieel onafhankelijk zou willen worden en alleen naar rendement zou kijken, dan is beleggen met een lange tijdshorizon inderdaad de betere optie. Maar dat is niet het enige perspectief. We zoeken immers naar financiële vrijheid en onafhankelijkheid, toch? Die in elkaars verlengde liggen volgens de Dikke Van Dale. Vrijheid (vrij·heid) (de; v; meervoud: vrijheden) wordt gedefinieerd als ‘het vrij-zijn; = onafhankelijkheid’. Maar ook als ‘daad die de gewone grenzen overschrijdt: zich vrijheden veroorloven’. Die luie Van Dale definieert Onafhankelijkheid (on·af·han·ke·lijk·heid) (de; v)) vervolgens als ‘vrijheid, zelfstandigheid’. De sociologie definieert vrijheid als de mogelijkheid om naar eigen wil te handelen. En maakt een onderscheid tussen negatieve en positieve vrijheid. Negatieve vrijheid is de ‘vrijheid van invloed van anderen’, en positieve vrijheid is de ‘vrijheid tot het inzetten van je eigen vermogen’. De mogelijkheid om te kiezen en het eigen leven in te richten, de vrijheid wanneer het gaat over de vrije wil. Financieel vrij zijn, of financieel onafhankelijk zijn, heeft natuurlijk iets van beiden. Het is de vrijheid van de invloed van een werkgever, de belastingregels, de hypotheekverstrekker, maar ook de vrijheid om echt zelf te kiezen hoe je jouw dagen besteedt.

En daar wringt het. Onze samenleving is ingericht rond het verschijnsel geld. Vrijwel iedereen heeft een bepaalde hoeveelheid geld nodig om staande te blijven en deel te nemen. En er is een sterke druk om te streven naar meer. Meer geld, een groter (duurder) huis, meer spullen, exotischer en duurdere vakanties. Je wordt geacht om mee te doen en te streven naar meer. Door harder en meer werken meer inkomen verdienen om een steeds duurdere levensstijl te bekostigen. Maar ‘meer’ betekent meestal ook: meer afhankelijkheid. En dus minder vrijheid.

Hier komen we dus op dat aspect van vrijheid waar Van Dale het absoluut bij het rechte eind heeft. Ik stel een daad die de gewone grenzen overschrijdt, ik veroorloof mijzelf vrijheden. Op twee manieren wijk ik af van wat we ‘gewoon’ zijn gaan vinden. Ik streef niet meer naar meer. Ik wil geen groter huis. Ik wil minder spullen, niet meer. Maar financieel zorg ik ook dat ik met minder toe kan. En dat is waar het versneld aflossen van de hypotheek aan bijdraagt. Want elke maand wordt het bedrag dat we moeten betalen aan onze hypotheek 0,6% lager. We betalen dat geld wel, het vormt bij elkaar opgeteld onze sneeuwbal. In de meeste huishoudens is ‘wonen’ namelijk de grootste uitgavenpost. Voor huurders gemiddeld 38% van het besteedbaar inkomen, voor kopers zo’n 29%. In Huize Geldnerd zitten we iets onder het gemiddelde. Maar de vaste lasten van onze hypotheek zijn wel ongeveer 40% van de uitgaven in de gezamenlijke huishouding. Met afstand de grootste post. Bijna 4 keer zoveel als wat ons Hondje maandelijks kost, en ook ongeveer 4 keer zoveel als we aan boodschappen uitgeven.

Daar zit wat mij betreft de crux. Want je kunt dus wel af en toe een latte minder kopen, maar dat zet niet zo heel veel zoden aan de dijk. Maar consequent elke maand die sneeuwbal vergroten en extra aflossen eet, stapje voor stapje, onze grootste kostenpost op. Onze sneeuwbal is op dit moment al ongeveer € 400 per maand. En we lossen maandelijks vrijwillig € 1.000 af bovenop de verplichte rente en aflossing. Niet omdat het moet, maar omdat het kan. Als er in Huize Geldnerd dus een keer iets gebeurt, kunnen we nu al in één klap € 1.400 per maand besparen. Gewoon door te stoppen met wat we niet hoeven te betalen. Het gaat niet alleen om de meer! meer! meer! van het verwachte beleggingsrendement, maar ook om de minder! minder! minder van minder geld nodig hebben om toch het leven te kunnen leiden dat je wenst.

En over 9 jaar? Dan is de hypotheek klaar. Afgelost. En dan halveren dus zo ongeveer de maandlasten in Huize Geldnerd. En zo wordt onze afhankelijkheid van de invloed van anderen, van de werkgever, het belastingstelsel, de hypotheekverstrekker, al die afhankelijkheden die de meeste mensen in hun leven opbouwen, met elke maand die verstrijkt een stuk kleiner.

Dat is Vrijheid. Ook vandaag al, en niet pas over 9 jaar. Dat is wat ik zie als ik naar mijn Sneeuwbal-grafiek kijk. En daar gaat het om. Voor mij in elk geval wel.

Wat betekent vrijheid voor jou?

Het omkeerpunt van de hypotheek

  • Berichtcategorie:Wonen

Mei 2020 is een gedenkwaardige maand. In elk geval voor onze lineaire hypotheek.

Zoals ik al vaak geschreven heb, hebben wij een eenvoudige lineaire hypotheek. Daarbij los je elke maand hetzelfde bedrag af, en je betaalt dus ook elke maand een iets lagere rente (namelijk over de resterende openstaande som). Je maandlasten dalen dus elke maand. Dit in tegenstelling tot een annuïteiten hypotheek. Daarbij betaal je gedurende de hele looptijd hetzelfde bedrag per maand. Aan het begin veel rente en weinig aflossing, en naarmate de jaren vorderen steeds minder rente en meer aflossing.

Nu doen wij natuurlijk ook sinds mei 2018 elke maand een extra aflossing. Die bestaat uit twee delen:

  • Een vaste extra aflossing. Dit is geld wat in het verleden naar de spaarbuffer ging, maar onze buffers vinden we nog steeds groot genoeg.
  • De sneeuwbal. Het bedrag dat we door de reguliere en extra aflossing elke maand minder betalen, wordt toegevoegd aan de extra aflossing. Dat begon met een euro per maand, maar is inmiddels al ruim 8 euro per maand.

En deze maand is dus een mijlpaal. Twee jaar nadat we begonnen zijn met de maandelijkse extra aflossingen. Want voor het eerst is onze extra aflossing (inclusief de sneeuwbal) hoger dan de reguliere rente en aflossing. Het betekent natuurlijk niets, maar psychologisch vind ik ‘m wel belangrijk. Inmiddels bestaat meer dan 81% van het geld dat maandelijks naar onze hypotheek gaat uit aflossing, en minder dan 19% bestaat uit rente.

Volgens onze prognose zijn we over 9 jaar hypotheekvrij, als we gewoon doorgaan met het huidige aflosregime. Dan hebben we de hypotheek, met een looptijd van 30 jaar, in 12,5 jaar afgelost. En halveren onze maandelijkse uitgaven, gebaseerd op onze huidige levensstijl. Ergens volgend jaar bereiken we het punt dat de sneeuwbal hoger wordt dan de reguliere rentebetalingen. Dat is de volgende mijlpaal.

Hoe gaat het met jouw hypotheek?

Ga ik nu te ver? De über-Geldnerd!

  • Berichtcategorie:ICT

OK, ik geef het toe. Ik ben een übernerd.

Het moge bekend zijn dat ik een voorliefde heb voor ronde getallen. Die gaat best ver. En heeft nu ook mijn hypotheek bereikt. En dat is een lastige. Want daarop lossen we ingewikkeld af.

  • Ten eerste de reguliere aflossing. Die is elke maand het resterende hypotheekbedrag gedeeld door het aantal overgebleven maanden van onze oorspronkelijke looptijd van 360 maanden (30 jaar).
  • Dan nog de sneeuwbal. De cumulatieve besparing aan rente en aflossing die we sinds de start van de hypotheek bereikt hebben wordt elke maand ook extra in de aflossing gestoken. Dit bedrag stijgt elke maand, en wordt automatisch berekend door mijn hypotheekspreadsheet.

Je raadt het al. De optelsom van deze drie bedragen leverde vrijwel nooit een rond bedrag op. Met als gevolg dat onze resterende hypotheek ook nooit op een rond bedrag staat. En voor een nerd zoals ik met een obsessie voor ronde getallen is dat best vervelend. Ik ben daar overigens niet de enige in. Het onderwerp kwam onlangs ook langs in onze Slack-groep. En het werd niet eens door mijzelf aangeslingerd! Ronde-getallen-nerds aller landen, verenigt u!

Allereerst heb ik dus de komende extra aflossing handmatig aangepast. En wel zodanig dat we, nadat de reguliere en de extra aflossing verwerkt zijn, uitkomen op een rond bedrag als resterende hypotheek. Afgerond op tientallen euro’s.

En vervolgens heb ik dus in mijn spreadsheet een nieuwe functie ingebouwd. Die vertelt mij, op basis van het resterende openstaande bedrag, de reguliere aflossing, de sneeuwbal, en de extra aflossing die ik elke maand doe, hoeveel ik precies extra af moet lossen om elke maand op een rond resterend hypotheekbedrag uit te komen. Daarbij kun je zelf instellen of je uit wilt komen op veelvouden van 10, 100 of 1.000 euro. Ik heb ervoor gezorgd dat er hierbij altijd naar boven afgerond wordt. En daarmee lossen we toch elke maand weer net een beetje extra af bovenop de reguliere sneeuwbal. Het is een beetje mezelf voor de gek houden, maar dan wel in mijn eigen voordeel!

Dus! Vanaf heden alleen nog ronde getallen als de aflossingen verwerkt zijn in Huize Geldnerd. En nog weer wat extra snelheid in het versneld aflossen van de hypotheek.

Houd jij jezelf ook wel eens voor de gek?

Hypotheekupdate voorjaar 2020

  • Berichtcategorie:Wonen

Elk half jaar publiceer ik een update van onze hypotheek. En de vorige dateert alweer van juli 2019. Het is dus de hoogste tijd! Eerder heb ik al geschreven over onze ‘sneeuwbal’ die nog steeds maandelijks groeit, en recent heb ik ook onze WOZ-ontwikkeling gedeeld (die erg veel gelezen werd, stelletje gluurders…!).

Met onze lineaire hypotheek blijft saaiheid troef. Saai is goed als het over je financiën gaat, dat kan ik niet vaak genoeg herhalen. In onze werkwijze is niets veranderd sinds de zomer van 2019, we hebben elke maand de reguliere rente en aflossing betaald, en we hebben elke maand een extra aflossing gedaan bestaande uit de steeds groter wordende sneeuwbal én de extra aflossing die we gestart zijn toen de buffer vol was. Heel saai, heel consequent. Als reminder eerst nogmaals de situatie van ons huis toen we van start gingen, eind november 2016. We hebben destijds ongeveer 30% van de aankoopprijs met eigen geld gefinancierd. De rest werd ingevuld met een lineaire hypotheek.

Onze maandelijkse extra aflossing blijft groeien. We lossen extra af, en dat betekent elke maand een lagere rente (want lagere resterende hypotheeksom), en ook een lagere reguliere aflossing. Bij een lineaire hypotheek is de aflossing immers heel simpel, namelijk resterend bedrag gedeeld door het aantal resterende maanden. De optelsom van onze extra aflossingen stijgt harder dan de totale reguliere aflossing. En ook de cumulatieve rente die we betaald hebben vlakt iets af. Onze totale maandlasten blijven constant, maar een steeds groter percentage bestaat uit aflossing.

In onderstaande grafiek zie je onze procentuele opbouw van de maandlasten, in de categorieën reguliere aflossing, extra aflossing (beide groen want ‘goed’) en rente (rente betalen is slecht, dus ‘rood’). In de grafiek kun je zien dat we in augustus 2017 en in december 2017 extra aflossingen hebben gedaan. Sinds mei 2018 doen we elke maand een extra aflossing. En in deze grafiek zie je de betaalde rente elke maand iets kleiner worden.

En natuurlijk de sneeuwbal. De sneeuwbal die steeds weer een stukje groter wordt, inmiddels komt er elke maand € 8 – 9 bij. Gewoon doorgaan dus. Het lijkt misschien niet veel, maar het betekent wel dat onze reguliere hypotheeklast dit jaar uiteindelijk € 100 per maand lager wordt, en dat we dat bedrag maandelijks aan extra aflossing besteden. Het heet niet voor niets een sneeuwbal!

De totale aflossing bedraagt inmiddels 26,8% van de oorspronkelijke hypotheek. Meer dan een kwart afgelost in iets meer dan drie jaar! En de huidige loan-to-value ratio bedraagt 44,4%, dat was 71,8% toen we het huis net gekocht hadden. Onze debt-to-income ratio is momenteel 16,9%, dat betekent dat 16,9% van ons maandelijkse inkomen opgaat aan de rente en aflossing van onze schuld. Hierin reken ik de extra aflossing overigens niet mee, want die is vrijwillig. Het zijn gezonde financiële ratio’s hier in (en met) Huize Geldnerd.

En inderdaad, ons huis heeft nu een dakkapel. Die is te danken aan mijn reactie-uitwisseling met De Kleine Kapitalist. Hij wees mij er (terecht) op dat door het schuine dak het deel met restant hypotheek in mijn grafiek veel kleiner lijkt. Dat is ook wel een beetje bewust… Maar naar het voorbeeld van zijn grafiek heb ik mijn ‘Excel-huis’ verbouwd en een dakkapel toegevoegd. Misschien ga ik ook nog wel zonnepanelen op het dak leggen…

Prognose

De prognose is nog steeds dat we medio 2029 hypotheekvrij zijn, ongeveer 12,5 jaar na aankoop van het huis. De originele looptijd van onze hypotheek is 30 jaar. Dit scenario gaat er van uit dat we elke maand de extra aflossing blijven doen, en dat we de sneeuwbal consequent verder doorzetten. Of we ook inderdaad dit scenario vol gaan houden, of dat het leven toch anders gaat? De tijd zal het leren! Maar dat schreef ik een jaar geleden ook, en vooralsnog zijn we weer een jaar dichter bij een hypotheekvrij leven.

Hoe is het met jouw hypotheek?