Blog over (financieel) bewust leven

Categorie: Verzekeringen (Page 1 of 2)

Zorg toch anders?

Afgelopen week keek ik naar mijn zorgverzekering. De blogpost leverde de nodige reacties en nieuwe informatie op, en dat was ook precies de bedoeling. Maar ook daaromheen kreeg ik nog nieuwe informatie en nieuwe inzichten. Dat is mooi, want betere informatie biedt kans op betere besluiten. Tijd dus om nog even extra stil te staan bij de zorgverzekering voor 2021.

Zorgen om het zorgplafond?

Een term die ik ooit al wel was tegengekomen, maar blijkbaar had verdrongen, was het ‘zorgplafond‘. ook wel bekend als volumeplafond of omzetplafond. Waar het om gaat is dat een verzekeraar en een zorgverlener een contract afsluiten met een maximum. Is dat aantal behandelingen bereikt dan moet er opnieuw onderhandeld worden.

Dat leidt af en toe tot ‘gedoe’ en kan betekenen dat je als patiënt voor -niet-spoed behandelingen naar een andere zorgverlener moet uitwijken. Ik heb inmiddels gelezen dat vrijwel alle zorgverzekeraars met zorgplafonds werken, alleen enkele kleinere specifieke (en duurdere) verzekeraars niet. Hier kan ik dus niet zoveel mee, anders dan hopen dat ik er nooit mee te maken krijg. Het heeft dus op dit moment verder geen impact op mijn  keuze voor de verzekeraar.

Kan Dit Zo?

Overigens stuurde Ditzo (we zijn er klant) mij een ongewenste reclame-mail met de claim dat ze de goedkoopste zorgverzekering in Nederland zijn met vrije ziekenhuiskeuze en huisartsenkeuze. Die claim heb ik niet kunnen verifiëren bij de Consumentenbond. Ik blijf uitkomen op een jaarpremie van € 1.097 bij Ditzo (€ 27 duurder dan bij AnderZorg), en volgens de Consumentenbond is hun ziekenhuiskeuze ‘zeer ruim’.  Dat is iets anders dan ‘volledig’.

Verder kreeg ik de vraag waarom ik Jaaah (onderdeel van ONVZ) niet als kanshebber beschouwde. Dat komt omdat dit het eerste jaar is dat zij actief zijn. Er is dus geen informatie over hun klanttevredenheid.

Zorgen om AnderZorg?

Mijn huisarts en alle ziekenhuizen hier in de omgeving zijn gecontracteerd door AnderZorg, dat had ik al eerder gecontroleerd. Toen ik mij nog wat meer inlas op het pakket bij AnderZorg, zag ik nog wel iets dat nader onderzoek vroeg. Zij bleken maar 30% van de apotheken te hebben gecontracteerd. En daarbij niet mijn vaste apotheek. Ik heb even gekeken welke apotheken wel onder contract staan, en  Er zijn genoeg geschikte apotheken in de buurt. Het betekent dus alleen maar dat ik mij even in moet schrijven bij een andere apotheek als ik overstap naar AnderZorg.

CZ direct goedkoper?

Op dit moment ben ik verzekerd bij CZ. Maar in de lijstjes dook ineens ook CZ Direct op. € 100 Goedkoper dan CZ en € 70 duurder dan AnderZorg. ik heb nog even gekeken naar de verschillen tussen CZ en CZ Direct, en die zijn minimaal. CZ Direct heeft minder aanvullende verzekeringen (maar die wilde ik toch al niet) en vergoedt maar maximaal 65% bij zorgverleners zonder contract. Bij mijn huidige CZ-verzekering is dat 75%.

Tussenstand

Het blijft een bijzondere ‘markt’, die zorgverzekeraars. De grote merken hebben allemaal merken en merkjes die het hele spectrum bestrijken, en verder zijn er allerlei grotere en kleinere verzekeraars voor specifieke doelgroepen en niches. En dat allemaal voor een basisproduct dat identiek is, waarvan de grenzen bij wet bepaald zijn en jaarlijks door de overheid in meer of mindere mate bijgesteld worden. Alleen op de aanvullende verzekeringen en de klantenservice kunnen de verzekeraars zich nog van elkaar onderscheiden. En dat lijkt steeds lastiger te worden, waardoor de verzekeraars strenger worden in de acceptatie. Het heeft alle signalen van een ‘eindig stelsel’ in zich.

Hier is de tussenstand dat ik nog steeds van plan ben om over te stappen naar AnderZorg. Dat bespaart me op jaarbasis € 170, en dat vind ik zeer de moeite waard. De zorgverzekering blijft toch één van de grotere posten in mijn begroting, dus daar wil ik best even wat tijd aan besteden om de juiste keuze te maken.

Heb jij je de afgelopen week ook verdiept in jouw zorgverzekering?

Tijd voor de Zorgverzekering

Het is weer de tijd van het jaar. De tijd waarin we te horen krijgen welk bedrag we in 2021 mogen gaan betalen voor onze zorgverzekering. En mogen kiezen of we bij onze huidige verzekeraar blijven of dat we overstappen. Op Prinsjesdag ging het kabinet er van uit dat de premie in 2021 zou stijgen met ongeveer € 62 euro, een stijging van iets meer dan € 5 per maand dus.

Uiterlijk 12 november moesten de verzekeraars hun premies voor 2021 bekend maken. En jawel, in de ochtend van 12 november ontving ook ik een bericht. Inmiddels weten we dat de premiestijgingen bij zorgverzekeraars variëren tussen de € 3 en bijna € 9 per maand.

De Zorgverzekering van Geldnerd

Geldnerd is verzekerd bij CZ via een collectief contract van zijn werkgever. Maar in september zag ik het bericht dat het kabinet per 2023 af wil van de collectieve korting op de basispolis van de zorgverzekering, die ze omschrijven als ‘een sigaar uit eigen doos’. In de huidige situatie mogen verzekeraars korting geven als de verzekering wordt aangevraagd door een groep. Dus bieden vakbondsleden, werkgevers en zelfs sportclubs hun leden/medewerkers een verzekering met korting aan. Ik snap de redeneerlijn van het kabinet wel, want uiteindelijk moet het totaal aan premie-inkomsten toch zorgen voor een groot deel van de dekking van de zorgkosten. Met dit soort kortingen verschuift alleen het evenwicht en betaalt een individueel verzekerde mee aan de korting van een collectief verzekerde. Mijn ‘eigen collectief’ is dus sowieso eindig.

Het is natuurlijk nog geen 2023, maar ik vind het al wel tijd om te bezien of het verzekeringsgras elders groener is. Voor het eerst in lange tijd kijk ik dus weer eens wat uitgebreider naar mijn zorgverzekering en zorgverzekeraar. Want volgens de Nederlandse ZorgAutoriteit (NZa) is er dit jaar ook meer te kiezen dan in vorige jaren. Ze hebben overigens ook een interessante analyse gemaakt van het ‘landschap’.

Vroeger had ik een uitgebreide zorgverzekering. In mijn archief, dat voor de zorg 20 jaar terug gaat, zag ik dat Geldnerd en Ex in 2002 maar liefst twee aanvullende verzekeringen per persoon hadden. En als ik kijk wat we destijds declareerden, dan zie ik dat we vooral bijdroegen aan de reserves / winst / bonussen voor de zorgverzekeraar. Maar dat deed ik toen. Risico afdekken. Tegen een prijs.

Inmiddels heb ik al een aantal jaren een basisverzekering met maximaal eigen risico. Mijn financiële reserves zijn meer dan voldoende om dat eigen risico te kunnen betalen als ik het nodig zou hebben, en dan kan ik het in latere jaren altijd nog verlagen. Dat maximale eigen risico heb ik nu een jaar of vijf, en van de bespaarde premie kan ik zomaar een jaartje eigen risico betalen. Ik heb (gelukkig) een goede gezondheid waar ik sinds anderhalf jaar ook wat beter op let. Ik heb geen chronische ziekte of ander iets wat zorgt voor structurele hoge zorgkosten. Dat maakt mijn uitgangspositie een stuk eenvoudiger dan voor mensen die dat wel hebben. Ik hoop dat dat zo blijft, maar zeker weten doe je het natuurlijk nooit.

De Zorg voor Geldnerd

De belangrijkste medische kosten van de afgelopen 10 jaar hebben betrekking op mijn ogen en mijn kaak en gebit. Ik draag een bril, al sinds mijn 10e levensjaar. Dat vind ik prima, ik heb dan ook nog nooit overwogen om ze te laten laseren. Eens in de drie jaar koop ik een nieuwe bril. Best een dure aangelegenheid, en de meeste verzekeraars betalen daar dan maar een klein stukje van mee. En idem mijn gebit. Bij de meeste verzekeraars valt dat in de categorie onverzekerbare risico’s. Vrijwel alles is te verzekeren, maar voor sommige dingen betaal je meer aan premie dan dat er ooit uitbetaald kan worden… Ook mijn halfjaarlijkse controle bij de tandarts en het tweemaandelijkse bezoek aan de mondhygiënist betaal ik gewoon zelf.

De enige andere zorg die ik de afgelopen jaren ‘genoten’ heb zijn mijn bezoekjes aan de diëtist en heel af en toe een bezoekje aan de huisarts voor wat kleine kwaaltjes. Maar die laatste heeft mij de afgelopen 10 jaar gemiddeld minder dan eens per jaar gezien. En de diëtist betaal ik gewoon indirect zelf via het eigen risico.

Criteria

Zelf verwacht ik dat mijn ‘zorgconsumptie’ het komende jaar niet zal veranderen. Dit uiteraard onder voorbehoud van onverwachte gezondheidsperikelen. Maar ik ga dus uit van mijn huidige zorgconsumptie. Ik verwacht een aantal bezoekjes aan de diëtist, misschien een bezoekje aan de huisarts. Er komt nog een vervolg op mijn kaakoperatie van vorig jaar, maar daar staat al enkele jaren een potje met geld voor klaar. En verder blijf ik de halfjaarlijkse controle bij de tandarts en het tweemaandelijkse bezoek aan de mondhygiënist gewoon zelf betalen, die tellen dus niet mee voor de keuze van een verzekering.

Daarom ben ik van plan om ook voor 2021 te kiezen voor een basisverzekering met maximaal eigen risico. Ik neem geen aanvullende verzekeringen. In mijn situatie zou dat namelijk alleen maar betekenen dat ik bijdraag aan de winst van de zorgverzekeraar. Ik heb voldoende geld achter de hand om zelf zorg te betalen als er echt iets aan de hand zou zijn, en dan zien we bij de keuzes voor 2022 wel weer verder. De Nederlandse basisverzekering is vrij compleet, ik ben in elk geval blij dat ik niet in de Verenigde Staten woon en afhankelijk ben van de mogelijkheden daar….

De Prijs, oftewel de zorgpremie bij maximaal eigen risico, is voor mij dus een belangrijk selectiecriterium. En die wil ik graag in één keer kunnen betalen, liefst met een betalingskorting. Ik zet immers maandelijks geld opzij om aan het eind van het jaar in één keer de premie voor het daaropvolgende jaar te kunnen betalen. Maar prijs is niet het enige criterium.

Mijn gezondheid en zorg is namelijk ook een emotioneel iets. Ik wil graag vertrouwen hebben in degene die aan mijn lichaam of geest gaat knutselen. In het verleden ben ik al eens overgestapt naar een andere arts omdat de oorspronkelijke arts mij niet aanstond. Mijn kaakoperatie is er uiteindelijk ook gekomen omdat ik mijn tandarts vertrouw. Vertrouwen is een belangrijk iets. Ik wil dus eigenlijk zelf kunnen kiezen welke zorgverstrekker ik gebruik. In verzekeringstermen: ik wil het liefst een Resititutiepolis, geen naturapolis. En vanwege dezelfde achtergrond wil ik ook kijken naar de Klanttevredenheid. ik betaal liever een tientje meer voor een vriendelijke klantenservice, dan zo goedkoop mogelijk afgesnauwd te worden door een stel horken. Mijn huidige polis is overigens een naturapolis.

Een zo laag mogelijke jaarpremie voor een basisverzekering met maximaal eigen risico, bij voorkeur een restitutiepolis, en een goede score op klanttevredenheid. Dat is een overzichtelijk lijstje criteria. Vriendin denkt ook aan overstappen en heeft grotendeels hetzelfde lijstje aan criteria. Maar zij wil ook kijken naar het beleggingsbeleid van de verzekeraar. Is dat wel duurzaam, worden de environmental, social en governance (ESG) principes wel goed gevolgd?

Keuzes keuzes keuzes

Bij mijn huidige verzekeraar betaal ik in 2020 in totaal € 1.145,42 aan premie voor een (naturapolis) basisverzekering met het maximale eigen risico van € 885. De verzekeraar heeft mij laten weten dat ze voor deze zelfde verzekering in 2021 een premie gaan vragen van netto €1.242,09. Dat is dus na de collectiviteitskorting en na de betaaltermijnkorting voor de jaarbetaling. Dit is een stijging van € 96,67 oftewel 8,44%.

Volgens mijn verzekeraar stijgen de premies omdat de zorgkosten in Nederland net als afgelopen jaren stijgen, en ze wijzen ook op de impact van het coronavirus op de zorg. Verder zeggen ze een deel van hun reserves in te zetten om de premiestijging te beperken. Met andere woorden, het had nog erger kunnen zijn… Maar deze stijging is wel ‘iets’ hoger dan wat het kabinet voorspelde. ‘Iets’ van 56% hoger.

Overigens is er minimaal één administratief dingetje wat ik aan moet passen. Ik ben immers dit jaar van baan veranderd. Binnen de rijksoverheid weliswaar, maar mijn nieuwe werkgever zit in een ander collectief dan mijn oude werkgever. Wel bij dezelfde verzekeraar, dat dan weer wel. En de voorwaarden van de beide collectieven (en de premies voor 2021) zijn ook identiek. Maar als ik besluit te blijven dan moet ik mijzelf wel ‘om laten boeken’ naar het collectief van mijn nieuwe werkgever.

Er is een heel scala aan websites waar je de aanbiedingen van de zorgverzekeraars kunt vergelijken. Dat is handig, want dan hoef je zelf niet alle verzekeraars langs. Bijna krijg ik het gevoel dat er meer vergelijkingssites zijn dan verzekeraars. Zorgwijzer, Zorgkiezer, de Consumentenbond, Independer, Pricewise, Poliswijzer, Overstappen, je ziet bijna door de vergelijkingsbomen het bos niet meer. Op Financieel Onafhankelijk Blog vind je een vergelijking van de vergelijkers.

Analyse

Een restitutiepolis is duurder dan een naturapolis. Dat is ook wel logisch, een zorgverzekeraar kan scherper inkopen en efficiënter afhandelen bij een eigen beperktere set zorgverleners. Ik heb dus eerst onderzocht of mijn zorgpremie met een restitutiepolis überhaupt wel goedkoper dan met mijn huidige CZ-naturapolis. CZ wil in 2021 € 1.242,09 jaarpremie van mij hebben voor de naturapolis, en de goedkoopste restitutiepolis die ik kan vinden is FBTO voor € 1.229,58 (met het maximaal eigen risico € 885). Dat scheelt € 12,51 op jaarbasis, en dat vind ik niet de moeite waard om voor over te stappen.

Hoe zwaar laat ik die restitutiepolis wegen? Als ik bij de verschillende vergelijkers naar de naturapolis kijk, dan is het verschil namelijk wel weer best groot. Dan kan ik toch € 150 – 200 per jaar besparen. En dat is toch wel serieus geld ten opzichte van de huidige naturapolis bij CZ.

Uiteindelijk heb ik verschillende vergelijkingssites gebruikt, waaronder ZorgWijzer, Independer en de Consumentenbond. De goedkope verzekering van Zilveren Kruis (ZieZo) viel voor mij af, vanwege het in mijn ogen zeer beperkte zorgaanbod. Ik wil (indien nodig) wel graag een beetje in de omgeving van Geldnerd HQ mijn zorg kunnen krijgen. Ook Just, het ‘budgetmerk’ van CZ, viel om die reden af. En het kan nóg goedkoper. Maar dan kom je bij de echte budgetpolissen terecht. En dat betekent dus vooral een (veel) beperktere keuze in zorgaanbieders. Dat gaat me op dit moment te ver.

Daarmee bleven er voor mij drie kanshebbers over. Ten eerste DitZo, de partij waar we eerder dit jaar ook onze andere verzekeringen hebben ondergebracht. En als tweede Bewuzt (VGZ), en als derde AnderZorg. Maar Bewuzt scoort bij de Consumentenbond beduidend slechter dan AnderZorg. Met een maximaal eigen risico van € 885 per jaar, en betaling van de premie in één keer, kom ik bij AnderZorg  uit op een premie van € 1.070. Dat scheelt € 172 ten opzichte van het aanbod van CZ, dat is de moeite. Ik werd nog even in de verleiding gebracht door de ‘gratis’ Pechvogelhulp van Ditzo, maar die kost mij dan uiteindelijk € 27 want de premie komt daar op € 1.097 per jaar, € 27 hoger dan bij AnderZorg. Ik neem geen aanvullende verzekering voor fysio, gebit, of andere aanvullende meuk.

Voor € 170 per jaar laat ik dus mijn wens van een restitutiepolis varen. To zover mijn principes en overtuigingen… Misschien verandert dat in de toekomst nog een keer, maar met mijn huidige zorgconsumptie vind ik een naturapolis eigenlijk wel OK. En ik hoop dat mijn zorgconsumptie nog héééééél lang zo beperkt blijft. Maar dat weet je natuurlijk nooit, het leven kan je verrassen. Qua klanttevredenheid scoort Anderzorg bij Independer een 8,0 op basis van ruim 5.200 reviews. Dat vind ik goed genoeg. Overigens is AnderZorg onderdeel van Menzis, één van de vijf grootste zorgverzekeraars van Nederland. Ze hebben allemaal een eigen budgetmerk…

Dus…. Overstappen naar AnderZorg en opzeggen bij CZ. Dat gaan we de komende weken maar eens regelen.

Denk jij ook na over jouw zorgverzekering? Veel andere bloggers doen het ook! Onder andere Huisvlijt, Geldsnor en Met Hetzelfde Geld (MHG). MHG heeft ook een apart blogje geschreven over aanvullende verzekeringen, mocht je dat overwegen.

Op zoek naar een nieuwe verzekeraar

Onlangs maakte ik een analyse van alle verzekeringen in Huize Geldnerd. Dit nadat ik bij een analyse van mijn vaste lasten gezien had dat hier elke maand toch een substantieel bedrag naar toe gaat. De uitkomst was dat ik aan de slag ben gegaan met mijn eigen pakket. Gecombineerd met de aansprakelijkheidsverzekering van Vriendin en de inboedelverzekering voor Geldnerd HQ. Mijn Doorlopende Reisverzekering en Rechtsbijstandsverzekering wilde ik beëindigen. Aan mijn vakantiechecklist heb ik toegevoegd dat ik (indien nodig) een aparte reisverzekering afsluit.

Ik ben dus op zoek gegaan naar een nieuw verzekeringspakket. Met de volgende onderdelen en aandachtspunten:

  • Een aansprakelijkheidsverzekering voor Geldnerd en Vriendin (en Hondje).
  • De inboedelverzekering voor Geldnerd HQ.
  • Dit alles voor een premie (exclusief assurantiebelasting) die liefst lager is dan (2,13 + 2,99 +13,12 = ) € 18,24 per maand, en dus goedkoper dan de huidige verzekeringen bij elkaar opgeteld.
  • En met zo laag mogelijke administratiekosten, servicekosten en andere onnodige kosten, liefst ondergebracht bij één partij.

Onderstaand het verslag van mijn zoektocht. Zonder affiliate links en commerciële eigenbelangen, zoals gebruikelijk bij Geldnerd.

Overstromingen

Tijdens mijn vergelijking kwam ik er achter dat geen enkele verzekeraar schade door overstromingen wil dekken, iets wat ik oorspronkelijk wel wilde. Een enkeling dekte schade na neerslag, daar hield het wel mee op. In de comments bij mijn eerdere post werd daar ook al op gewezen. Ik ben er eens even nader ingedoken. En stuitte op de WTS (Wet Tegemoetkoming Schade bij Rampen). De volledige wettekst kun je hier lezen. Opvallend is dat die alleen de schade dekt bij overstromingen door zoet water. Hier aan de kust zie ik ook een riasico van zout water, maar dat is blijkbaar vooralsnog onverzekerbaar. Blijkbaar moet ik, ingeval van een overstroming, maar hopen dat ik net zo snel en ruimhartig geholpen word als sommige grote bedrijven in de corona-crisis.

Verzekeringen Vergelijken

Wat ga je in dit soort situaties doen, als rechtgeaarde Geldnerd? Je gaat een avondje verzekeringen vergelijken. En dat valt nog niet mee. Want het is een wat bijzonder en beperkt pakket dat ik zoek. Een hoog eigen risico vind ik niet erg. Maar omwille van de eenvoud wil ik wel graag een pakket bij één leverancier. Zonder de ballast van een tussenpersoon die er ook nog aan moet verdienen. En zeker weten dat de aansprakelijkheid van Hondje is meeverzekerd.

Er zijn tientallen, zo niet honderden verzekeraars, En ook een groot aantal vergelijkingssites. Geldnerd en Vriendin hebben geen bijzondere waardevolle bezittingen, juwelen, en kunstcollecties. Daar hoeven we dus niet extra op te letten. Ik ben uitgegaan van de onderstaande uitgangspunten:

  • Een inboedelverzekering op adres van ons huis. Ik heb uitgerekend wat onze inboedel ongeveer aan vervangingswaarde heeft, en dat is toch wel een hoog bedrag. Met de premie van de gemiddelde inboedelverzekering is er dan een goede prijs/pretverhouding.
  • Een aansprakelijkheidsverzekering voor Geldnerd en Vriendin tot een maximum van € 2,5 miljoen.
  • Check op dekking voor Hondje in de aansprakelijkheidsverzekering.
  • Een maximaal eigen risico tot een bedrag van € 750 per gebeurtenis.
  • Geen risico van onderverzekering op de inboedel.

Aanpak

Ik heb verschillende vergelijkingssites gebruikt. Independer bijvoorbeeld, en KiesKeurig. En de Consumentenbond, die dezelfde engine lijkt te gebruiken als PriceWise.

Ik heb ook nog even gekeken bij de huisbank van Geldnerd, en bij de huisbank van Vriendin die tevens onze hypotheekverstrekker, inboedelverzekeraar en haar aansprakelijkheidsverzekeraar is. Dit vanuit de gedachte dat het afnemen van meerdere producten toch korting op zou moeten leveren. Maar dat viel tegen. Ik zag weer de bevestiging dat de grote banken zelden het beste en goedkoopste specifieke aanbod voor je hebben. Het zijn gemakssupermarkten met een prijs. Die vielen dus al snel af.

Naast bovenstaande criteria heb ik ook gekeken naar de maandelijkse premie, en naar de klanttevredenheidsscores. Als subjectief criterium heb ik toegevoegd dat irritante reclames een reden zijn om een verzekeraar niet te kiezen.

Verder hebben we twee verzekeraars apart bekeken. Het concept van InShared vinden we interessant, een eenvoudige verzekeraar die onderdeel is van de Achmea Groep en de deelnemers beloont als er weinig schade geclaimd wordt en geld overblijft. Ook hebben we gekeken naar Deck. Dat is een onafhankelijk verzekeringsplatform dat verzekeren weer terug wil brengen naar de essentie: alleen verzekeren waarvoor je zelf de risico’s niet kunt dragen. Kleine schades betaal je bij hen zelf. Een tijdje geleden hebben ze mij benaderd voor een commerciële samenwerking. Daar ben ik niet op ingegaan, dat doe ik nooit. Veel andere bloggers hebben wel over Deck geschreven, Google maar eens op ‘verzekeringen deck blog‘….. En ook Deck werd genoemd in de comments bij mijn vorige blogpost.

Resultaten

  • Alle aansprakelijkheidsverzekeringen die ik bekeek bleken schade door huisdieren automatisch te dekken. Ons Hondje heeft werkelijk nog nooit iets kapot gemaakt (behalve zijn eigen speeltjes), maar het is wel een geruststellende gedachte.
  • Bij alle verzekeraars kon ik bij de aansprakelijkheid kiezen voor een dekking van € 2,5 miljoen. Alleen bij Inshared was de maximale dekking € 1,5 miljoen.
  • Bij de meeste verzekeraars was het maximale eigen risico € 500. InShared en Centraal Beheer (beiden Achmea) hadden een lager eigen risico van respectievelijk € 225 en € 200. Het eigen risico bij Deck was (indachtig hun concept) hoger, daar kon ik ook kiezen voor € 750 of € 1.000.
  • Alle verzekeraars boden een garantie tegen onderverzekering van de inboedel. Alleen bij Deck was dat niet het geval, zij vergoeden maximaal € 100.000. Wat voor veel inboedels waarschijnlijk wel genoeg is, overigens…
  • De basisverzekering van Deck bood aansprakelijkheid, inboedel én een reisverzekering. Die kon ik niet uitzetten. Ik heb ze nog een mailtje gestuurd om te vragen of ik ook een verzekering af kon sluiten zonder die reisverzekering, maar dat bleek niet het geval. Zij werken met pakketten waarin je minimaal drie verzekeringen moet afnemen. Als ik dus een andere derde af zou nemen, dan kan reis eraf. Helaas voor Deck heb ik niets anders nodig dan aansprakelijkheid en inboedel, ze vallen dus af.
  • Enkele verzekeraars boden 1 – 2,5% korting als je de jaarpremie in één keer voldoet. Meestal vind ik dat aantrekkelijk, maar in de gezamenlijke huishouding streven we naar een gelijkmatige cashflow door het jaar heen, en betaal ik liever per maand.
  • Bij InShared was helaas niet heel duidelijk wat die jaarbeloning nou heeft opgeleverd. Er werd voor 2019 een totaalbedrag genoemd dat was overgebleven en teruggegeven aan de deelnemers, maar ik kon niet zien wat dat in absoluut bedrag of als percentage per deelnemer heeft opgeleverd. Jammer, dat was toch een gemiste kans in transparantie.
  • Ik heb me beperkt tot de goedkoopste drie verzekeraars die ik tegenkwam. Daar zaten Inshared en Deck overigens niet bij, die waren toch een categorie duurder.
  • Voor onze gezinssituatie en woonsituatie, met de bovenstaande uitgangspunten, zaten er behoorlijk verschillen in premie. De goedkoopste was € 10,71 per maand, de duurste € 14,10 (met een eigen risico van € 1.000).
  • Dat is overigens veel goedkoper dan bij de grote banken, waar de premies boven de twee tientjes per maand uitkomen. Zelfs met een heel simpel verzekeringspakket kun je dus al meer dan € 100 per jaar besparen.
  • Als goedkoopste drie kwamen bij ons Allianz Direct, Ditzo (onderdeel van ASR), en Centraal Beheer (onderdeel van Achmea) uit de bus. Het verschil tussen de goedkoopste twee was minder dan 20 cent per maand.
  • Van deze drie vinden we de reclames van Allianz Direct (voorheen AllSecur) het meest irritant. Ditzo is een goede tweede, en bij Centraal Beheer hebben we nog sterke positieve herinneringen aan de legendarische campagne rond ‘Even Apeldoorn Bellen‘. Die laatste scoort dus het best op het subjectieve reclame-criterium.

Wij hebben uiteindelijk gekozen voor Ditzo met basisdekking. De aansprakelijkheidsverzekering op maximaal € 2,5 miljoen, en een eigen risico van € 500. Ten opzichte van de oude situatie besparen we hiermee gezamenlijk ruim € 15 per maand op de aansprakelijkheid en de inboedelverzekering. Het afsluiten van de verzekering kostte minder dan 10 minuten, en ook het online opzeggen van mijn oude verzekeringen was in 5 minuten geregeld. Makkelijk verdiend!

Daarnaast bespaar ik zo’n € 20 per maand op mijn vaste lasten door het opzeggen van de rechtsbijstandsverzekering en de doorlopende reisverzekering. Niet slecht voor een avondje werk. De nieuwe, gezamenlijke verzekering laten we ook via de gezamenlijke huishoudrekening lopen. Daarvoor hoeven we onze bijdrage niet aan te passen, deze gecombineerde verzekering is goedkoper dan de oude inboedelverzekering.

Afscheid van mijn huisbank?

Nog geen 10 jaar geleden waren mijn financiën volledig in handen van mijn huisbank. Ik had er een betaalpakket met lopende rekening, spaarrekening, en creditcard. Ex en ik hadden er onze hypotheek. Ook mijn beleggingen en al mijn verzekeringen waren er ondergebracht. Nu hebben ze alleen nog maar mijn betaalpakket. Hoe lang nog?

Kijk jij ook regelmatig of je nog de juiste verzekeringen tegen een goed tarief hebt?

Mijn verzekeringen kritisch bekeken!

Iedereen heeft het wel, denk ik. Een lijstje met ‘dingen om eens naar te kijken als ik tijd heb’. Zelf probeer ik dat lijstje zo kort mogelijk te houden. ‘Geen tijd’ bestaat namelijk niet, dat is eerder ‘geen prioriteit’. Maar in de afgelopen periode waren we wat meer thuis dan gebruikelijk (dat geldt voor de meesten van ons, toch?). En zo zijn er nog weer wat dingen van het lijstje afgestreept. Een daarvan was het reviewen van mijn verzekeringen, nadat ik weer eens kritisch naar mijn vaste lasten gekeken heb..

Welke verzekeringen heb ik niet?

Verzekeren doe je om risico’s af te dekken. Het risico dat er iets gestolen wordt, of dat je huis afbrandt. Of het risico dat je onvoldoende inkomen hebt nadat je stopt met werken of ziek wordt. In de wereld van financieel bewust leven geldt de stelregel: verzeker alleen wat verplicht is, en de risico’s die je zelf niet wilt of kunt dragen. Dat probeer ik zelf ook ter harte te nemen. Zo heb ik geen uitvaartverzekering en is ook de fietsverzekering eind 2019 opgezegd. Ook doet Geldnerd niet aan smartphoneverzekeringen en dat soort nonsens. Als mijn telefoon kapot gaat koop ik een nieuwe, daar hebben we immers een financiële buffers en potjes in mijn begroting voor. Verzekeringen zijn net als abonnementen. Ze kosten je meestal maandelijks geld, en ongemerkt loopt dat behoorlijk op. Het kan dus best verstandig zijn om daar af en toe eens even voor te gaan zitten, en ook om er goed zicht op te houden wat er periodiek van je rekening wordt afgeschreven.

Zorg, pensioen en andere levensverzekeringen laat ik even buiten beschouwing. Ik heb een zorgverzekering, want die is verplicht. Met maximaal eigen risico, en ik betaal de premie elk jaar net voor de jaarwisseling in één keer. Die zorgverzekering zit al jarenlang in een collectief contract van mijn werkgever, ik heb op mijn to-do lijstje voor december staan om te kijken of het elders goedkoper kan zonder dat ik inlever op mijn vrijheidsgraden. Verder neem ik deel aan de pensioenregeling van mijn werkgever, want ook dat is verplicht. Maar daarnaast heb ik geen andere levensverzekering (meer). Zelfs geen overlijdensrisicoverzekering bij onze hypotheek, en dat was een heel bewuste keuze. Verder hebben wij in Huize Geldnerd geen auto(s), dus de bijbehorende verzekeringen hebben we hier ook niet.

Al het andere is optioneel.

Risico’s?

Naast de verplichte verzekeringen heb ik wel even nagedacht over de grootste specifieke risico’s die wij lopen. Pensioen en zorg zijn verplicht afgedekt, dus dat is geen probleem. Met mijn eigen vermogen vul ik dat ook aan. Ons belangrijkste bezit is dit huis. Als daar iets mee gebeurt, dan wil je eigenlijk wel dat je daar geen grote financiële schade van ondervindt, ook omdat er een hypotheek op rust. De inboedel is al een twijfelgevalletje. We zijn niet zo gehecht aan spullen en kunnen het makkelijk uit onze financiële buffers betalen. We wonen vlak bij de kust en er schijnt iets met het klimaat en de zeespiegel te gebeuren. In die zin is overstroming misschien een risico waar ik wel even naar wil kijken.

De verzekeringen van Geldnerd

Wat heb ik dan nog wel op dit moment? Ik kom na controle van de administratie op drie verzekeringspakketten:

  • Geldnerd en Vriendin wonen in een gesplitst pand, er is dus een Vereniging van Eigenaars om de gezamenlijke dingen te regelen. Eén van die gezamenlijkheden is de Opstalverzekering. Hier betalen we aan mee door onze maandelijkse VVE-bijdrage.
  • Verder heeft Geldnerd zelf nog een verzekeringspakketje lopen bij zijn eigen huisbank. Daarin zitten een Aansprakelijkheidsverzekering, een Rechtsbijstandsverzekering en een Doorlopende Reisverzekering. Geen van allen verplicht, maar ik heb ze wel. Met pakketkorting kosten deze drie mij € 26,77 per maand inclusief assurantiebelasting. De netto premie is € 2,13 voor de Aansprakelijkheidsverzekering, € 12,41 voor de Rechtsbijstandsverzekering en € 3,46 voor de Doorlopende Reisverzekering. De rest is assurantiebelasting en diverse kosten. De dienstverlening van mijn bank blijkt overigens meer te kosten dan de pakketkorting van het combineren van diverse verzekeringen oplevert. Dat stemt tot nadenken.

Opstalverzekering

Op de keuze van de Opstalverzekering hebben wij geen rechtstreekse invloed. De VVE had die al afgesloten voordat wij ons appartement kochten. We hebben het wel gecheckt, want het werd ook verplicht door onze hypotheekverstrekker. Verzekerd zijn de opstal (zeg maar het gebouw), inclusief glas en met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor de VVE. Ook zonder verplichting van de hypotheekverstrekker zou ik ‘m willen hebben.

Inboedelverzekering

Naast brand, diefstal en terrorisme zijn we ook verzekerd voor schade die het gevolg is van een vallend lucht- of ruimtevaartuig of een ruimte-object, neerslag of uitstromend water. Geen instromend water. Dus geen overstromingen. Ik heb de verzekering even door de vergelijker van Independer gehaald. Het is niet de goedkoopste, maar ook zeker niet de duurste. Voor ons postcodegebied zit de verzekering in het goedkopere segment. We krijgen korting omdat we ook andere producten afnemen, de hypotheek en onze gezamenlijke rekening. Het is ook de huisbank van Vriendin.

Maar deze verzekering dekt overstromingsschade dus niet. Ook geen schade aan digitale gegevens, zoals software en cryptogeld. Gelukkig heb ik dat niet. En zolang er internet is kan ik software opnieuw vinden. Voor mijn eigen gegevens heb ik voldoende voorzorgsmaatregelen genomen.

Aansprakelijkheidsverzekering

Een paar euro per maand kost dit. Veel mensen denken dat deze verzekering verplicht is, maar dat is niet zo. Toch is dit wel een verzekering die ik wil hebben, een ongeluk zit in een klein hoekje en je verzekert je hiermee in mijn ogen ook voor het gedrag van andere mensen waar je geen invloed op hebt. Die classificeer ik misschien toch maar als must-have.

Rechtsbijstandsverzekering

Met afstand de duurste verzekering in mijn eigen pakket. En als ik terugkijk, dan heb ik ‘m nog nooit echt nodig gehad. Een stevige brief kan ik zelf ook wel schrijven, dat doe ik op mijn werk ook. Ik heb ook nog eens een uitgebreide versie, met naast de algemene basis ook de rubrieken Verkeer, Consument en Wonen, en Werk en Inkomen. Daarnaast is mijn buffer ruimschoots toereikend om desnoods zelf de rekening van een advocaat te betalen indien dat toch een keer nodig blijkt te zijn. Wat mij betreft valt deze verzekering voor mijn situatie inmiddels in de categorie overbodig.

Doorlopende Reisverzekering

En dat geldt eigenlijk ook voor deze verzekering. Zeker met de huidige reisbeperkingen. Vroeger reisde Geldnerd veel door Europa, ook privé. Dat had te maken met de familiesituatie van Ex, haar familie woont in een ander land. Ook tegenwoordig gaan Vriendin en ik graag regelmatig op vakantie, maar ik reis beduidend minder vaak dan vroeger. Ik heb er even wat berekeningen op los gelaten, en met ons reispatroon van de afgelopen jaren is het voordeliger om alleen een verzekering af te sluiten als we echt op vakantie gaan. Ook deze verzekering valt voor mijn situatie inmiddels in de categorie overbodig.

De verzekeringen van Vriendin

Terwijl ik bezig was met deze blogpost plofte er ook een brief op de deurmat, bestemd voor Vriendin. Zij is nog steeds van de papieren post, wat voor mij een gruwel is. Het was de verlenging van haar eigen verzekeringspakketje. Zij heeft alleen maar een Aansprakelijkheidsverzekering. Die kost haar € 2,99 per maand aan premie, inclusief assurantiebelasting en administratiekosten betaalt zij € 4,31 per maand.

Tijd voor actie!

Verzekeringen is overduidelijk een deel van mijn persoonlijke financiën dat nog niet geoptimaliseerd is. Eind dit jaar, als de nieuwe zorgverzekeringspremies bekend zijn, ga ik me daar eens goed in verdiepen en bekijken of het loont om over te stappen. Ik hoop dan goedkoper uit te zijn zonder mijn keuzevrijheid te beperken. Maar daar is het nu niet de juiste tijd van het jaar voor. De opstalverzekering blijft verder buiten beeld. Ik zal er in de VVE-vergadering voor pleiten om daar eens een vergelijking te doen, om te kijken of het aanbod nog wel marktconform is. Maar daar verwacht ik niet al te veel van.

Ik ga nu wel aan de slag met mijn eigen pakket. Gecombineerd met de aansprakelijkheidsverzekering van Vriendin en de inboedelverzekering voor Geldnerd HQ. Mijn Doorlopende Reisverzekering en Rechtsbijstandsverzekering ga ik beëindigen. Aan mijn vakantiechecklist voeg ik toe dat ik (indien nodig) een aparte reisverzekering afsluit.

Daarnaast ga ik op zoek naar een nieuw verzekeringspakket. Met de volgende onderdelen en aandachtspunten:

  • Een aansprakelijkheidsverzekering voor Geldnerd en Vriendin (en Hondje).
  • De inboedelverzekering voor Geldnerd HQ. Idealiter inclusief dekking voor overstromingsschade.
  • Dit alles voor een premie (exclusief assurantiebelasting) die liefst lager is dan (2,13 + 2,99 +13,12 = ) € 18,24 per maand, en dus goedkoper dan de huidige verzekeringen bij elkaar opgeteld.
  • En met zo laag mogelijke administratiekosten, servicekosten en andere onnodige kosten, liefst ondergebracht bij één partij.

Binnenkort maar eens een avondje verzekeringen vergelijken. Wordt vervolgd dus.

Kijk jij wel eens naar jouw verzekeringen?

De valkuil van uitvaartverzekeringen

Verzeker alleen risico’s die je zelf niet kunt dragen, en verplichte dingen. Deze financiële wijsheid gebruikte ik zelf onlangs nog in een blogpost. Die verplichte dingen moeten we dan maar accepteren. Maar als je een miljoen op de bank hebt staan zijn bepaalde risico’s makkelijker te dragen dan wanneer je geen cent te makken hebt. En zo word je, als ‘mens zonder geld’, dubbel gepakt. Je hebt al geen geld, en dan moet je ook nog maandelijks gaan betalen om een risico af te dekken dat je zelf niet kunt dragen. Arm zijn kan dan ontzettend duur worden.

Een goed voorbeeld van dit principe vind ik de begrafenisverzekeringen. In 2014 had ongeveer 70% van de Nederlanders zo’n ding, al schijnt het aantal mensen dat er eentje afsluit te dalen. Geldnerd heeft er geen, nooit gehad ook. Ik vind ze een schoolvoorbeeld van de situatie waar vooral de verzekeraar aan verdient, ten koste van de klant.

In 2014 kostte een gemiddelde uitvaart ongeveer € 6.000. Sindsdien is dat wel sterk gestegen, inmiddels kost het gemiddeld ruim € 8.000. Een beetje afhankelijk van wat je precies wilt.

Verzekeraars verkopen een gevoel van zekerheid

En daar komt de emotie om de hoek kijken. Het risico, de angst die je af wilt dekken. Want heel veel mensen hebben geen buffer van € 8.000. Zeker niet aan het begin van hun financiële leven. Want ja, wat moeten de mensen wel niet van je denken als je plotseling dood gaat, en er is niet eens geld voor een fatsoenlijke begrafenis? Op dat moment heb je daar zelf het minste last van, maar ik snap dat je jouw nabestaanden niet met dat probleem op wilt zadelen, bovenop het verdriet / de opluchting / de vreugde * over jouw heengaan (* = doorhalen wat niet van toepassing is).

Verzekeren dan maar, dat risico? Ik zou nog even verder lezen…

Stel, je bent net 25 jaar geworden. Net aan het werk, een dure fase in je leven. Dus onvoldoende buffer, en zeker niet genoeg om een begrafenis te betalen. Ergens in die periode kom je een financieel bloedzuiger adviseur tegen. En die stelt je de vraag of je wel een begrafenisverzekering hebt. Met een tranentrekkend verhaal over wat je jouw nabestaanden wel niet aandoet. En voordat je weet wat er gebeurt heb je een handtekening gezet.

Ik heb een aantal verzekeringen bekeken. De meeste hebben een premielooptijd tot 85 jaar. Je gaat dus 60 jaar, oftewel 720 maanden, premie betalen. We gaan in de berekeningen maar even uit van een verzekerd bedrag van € 9.000. En we gaan uit van indexatie, het verzekerde bedrag en je premie stijgen mee met de inflatie. Zodat je ook over 60 jaar nog zeker weet dat je jouw begrafenis kunt betalen. Alhoewel er niets zeker is natuurlijk. Bij Yarden betaal je in deze setting ongeveer € 8,80 per maand tot je 85e. Monuta rekent € 10,06 per maand tot je 85e. En Dela rekent € 8,25 per maand tot het moment van overlijden. Ik ga er dus maar van uit dat je op je 85e overlijdt.

Geldnerd begint een uitvaartverzekeraar!

Ik ga voor mijn rekenmodel uit van een fictieve begrafenisverzekeraar. Laten we die ‘Geldnerd’s Verzekeringsoplichterijpraktijk NV’ noemen, een volkomen oordeelsvrije naam. Die rekent € 8,50 premie per maand, premie te betalen tot je 85e. De uitkering bedraagt € 9.000, en premie en uitkering worden jaarlijks geïndexeerd met de inflatie. En we nemen een willekeurige klant, meneer Wil LoosSlachtoffer, net 25 jaar oud, die een verzekering komt afsluiten.

Met een looptijd van 60 jaar betaalt deze klant over de looptijd ( 60 jaar x 12 maanden x € 8,50 = ) € 6.120, op basis van de premie van vandaag. Niet slecht voor een uitkering van € 9.000, zou je denken. Maar er is natuurlijk inflatie. Dus stel dat zowel de premie van € 8,50 per maand als de uitkering van € 9.000 jaarlijks geïndexeerd worden met een inflatie van 2,0%, gedurende de hele looptijd. Aan het eind betaalt Wil LoosSlachtoffer dan maandelijks € 27,34 per maand voor een gegarandeerde uitkering van € 28.950. Gedurende de looptijd heeft Wil door de jaarlijkse indexering in totaal € 11.633,26 aan premie betaald. Nog steeds niet slecht dus, zou je denken. Is er iets mis met het businessmodel van ‘Geldnerd’s Verzekeringsoplichterijpraktijk NV’?

Nee hoor. ‘Geldnerd’s Verzekeringsoplichterijpraktijk NV’ is een slimmerik. Die incasseert maandelijks de premie en belegt het gewoon in VWRL, de wereldwijd gespreide en goedkope ETF van Vanguard. Laten we daarbij gewoon even uitgaan van een meerjarig gemiddeld jaarlijks beleggingsrendement van 7,0%. De beleggingshorizon van 60 jaar is immers lang genoeg om dat te rechtvaardigen. Aan het eind van de looptijd zit er dan € 126.098,98 in de beleggingspot. Waarvan ik maar € 28.950 hoef uit te keren voor de begrafenis van Wil LoosSlachtoffer. Oftewel, er is € 97.148,71 over voor mijn eigen kosten en winstmarge. Geloof je het niet? Reken het maar even na in een spreadsheet, mij kostte het 5 minuten om die te maken.

Als ik dan wat schaalgrootte heb, dan bouw ik gewoon wat eigen crematoria en begin een begrafenisonderneming. De uitvaarten die ik nodig heb, koop ik dan in tegen kostprijs bij ‘Geldnerd’s Uitvaartoplichterij NV’, dus dan heeft ‘Geldnerd’s Verzekeringsoplichterijpraktijk NV’ een nog betere winstmarge. <foute grapjes alert aan> Daar kan mijn eigen schoorsteen dan ook extra goed van roken. <foute grapjes alert uit>

Ik weet natuurlijk ook wel dat het een vereenvoudigd voorbeeld is. Zestig jaar wachten op mijn winst is een lange tijd, en elke euro die ik tussentijds uit dit beleggingspotje haal scheelt heel veel euro’s aan rendement aan het eind. Maar het laat wel de kracht van rendement op rendement zien, en dat is wel de basis van het verdienmodel van de uitvaartverzekering. Je legt (in dit voorbeeld) € 11.633 aan premie in, en er resteert een beleggingspot van € 126.098 waar jij een stukje van krijgt. Het is ook een kwestie van kansberekening. Hoeveel mensen overlijden er voordat ze voldoende hebben ingelegd om hun eigen uitvaart te betalen? Het duurt in dit model 30 – 40 jaar voordat je daarvoor in jouw individuele potje voldoende gespaard hebt bij de verzekeraar. Daar staat tegenover dat je weer meer verdient op mensen die hun verzekering stopzetten (‘premievrij maken’ heet dat in het jargon), want die krijgen aan het eind een veel lagere uitkering. Als je een lange adem hebt dan zou er een goed resultaat mogelijk moeten zijn.

Als er geen geld is

Blijft natuurlijk de vraag wat er gebeurt als je overlijdt voordat je zelf voldoende geld gespaard hebt voor een uitvaart. Wees gerust: iedere gemeente is verplicht de uitvaart te regelen als er iemand in de gemeente overlijdt die geen nabestaanden heeft of als er geen geld is. In een gemeente als Gouda waren dat er afgelopen jaar 11. In 2019 had Delft er 10 en Leiden 20. Den Haag had er zelfs 169 en de gemeente Westland 330, las ik onlangs in dit bericht. Je blijft echt niet boven de grond staan.

Levensverzekeringen

Wat geldt voor begrafenisverzekeringen, geldt eigenlijk ook voor de meeste levensverzekeringen. Vroeger waren beleggingsmogelijkheden voor particulieren beperkt. Nu kun je het zelf goedkoper, een wereldwijd gespreide portefeuille is beschikbaar met de aankoop van één ETF, en alle winst is voor jezelf. Alle verlies ook, maar de kans daarop is niet heel groot bij een voldoende lange beleggingshorizon. Alleen als er significant fiscaal voordeel is dan heeft het mijns inziens nog zin om een levensverzekering te nemen. Maar dan moet je er wel van uit kunnen gaan dat dit voordeel in stand blijft. En dat is helaas lang niet altijd het geval.

Heb jij een begrafenisverzekering?

Overlijdensrisicoloos

Onsterfelijk ben ik niet. Maar onlangs schreef NietTot71 over zijn zoektocht naar een nieuwe (goedkopere) overlijdensrisicoverzekering. Voor veel mensen is dat toch een noodzakelijk kwaad. Vroeger, bij mijn OpMaat woekerhypotheek had ik er ook een. Dat moest toen van de bank, en daar stelde je geen vragen over. Want dan kreeg je die felbegeerde veel te dure tophypotheek niet. De hypotheekverstrekkers hebben daar veel geld aan verdiend, en ik deed er als consument vrolijk aan mee. Belazerd worden voelde goed, zolang je maar het huis kon kopen dat je wilde hebben…

Dat bolwerk is al behoorlijk afgebrokkeld. Hypotheekverstrekkers kunnen je niet meer verplichten om de overlijdensrisicoverzekering bij hen af te sluiten, als je er maar eentje afsluit. Het hebben van een overlijdensrisicoverzekering is vaak wel een eis als je meer dan 80% van de woningwaarde leent. Maar de voorwaarden verschillen per hypotheekverstrekker.

Geldnerd en Vriendin hebben bij onze hypotheek geen overlijdensrisicoverzekering. De reden daarvoor is simpel, we hebben beide meer dan voldoende partnerpensioen opgebouwd. We realiseerden ons dat, als een van ons overlijdt, het partnerpensioen voor de achterblijver ruim voldoende is voor de hele jaarlijkse hypotheeklast. En de hypotheekverstrekker ging daar in mee. We zaten dan ook wel een stukje beneden de 80% Loan-to-Value ratio. Consequentie is dus dat we geen overlijdensrisicoverzekering hoefden af te sluiten. Dat is toch altijd goedkoper dan er wel eentje nemen.

Heb jij een overlijdensrisicoverzekering?

NB: Ook de NRC heeft vandaag geschreven over de overlijdensrisicoverzekering.

« Older posts

© 2020 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑