In reactie op mijn bericht over de Voorlopige Aanslag 2023 vroeg Frits mij in hoeverre mijn oorspronkelijke plan qua FIRE-datum is bijgesteld. Ik ging uit van 8 jaar na 2017, dus 2025 maar mogelijk eerder. Hij vroeg zich af of dat iets is dat ik meeneem nu ik mij op een andere baan aan het oriënteren ben. Daaraan gerelateerd vroeg Jos in reactie op mijn bericht over beleggen op de automatische piloot naar mijn beelden bij de ‘uitkeringsfase’ van financiële onafhankelijkheid. Je stopt met werken, stopt met vermogen opbouwen, en gaat juist interen.
Twee redenen voor een blogpost over mijn plannen, en hoe dat zich (nog steeds) ontwikkelt.
Het plan
Financieel onafhankelijk worden en stoppen met werken zijn twee verschillende stappen. In mijn omgeving zie ik veel mensen die al erg opzien tegen hun reguliere pensioen. In de FIRE wereld is het ‘One More Year Syndrome’ een bekend verschijnsel. Je bent al financieel onafhankelijk, maar besluit toch nog een jaartje door te werken. Gewoon voor de zekerheid. En nog een jaartje. En nog een….
Geldnerd werkt in de publieke sector. Proberen om Nederland elke dag een stukje beter te maken, al twijfel ik soms ook of we daar wel in slagen. Maar het werken voor de ‘publieke zaak’ vind ik zinvoller dan het werken in een commerciële omgeving. Dat heb ik de eerste vijf jaar van mijn loopbaan gedaan, en daar kreeg ik weinig energie van. Daarom ben ik ruim twintig jaar geleden overgestapt naar de overheid. Ik verdien daar minder, maar de zingeving is mij dat ruimschoots waard. Dan maar een jaartje later financieel onafhankelijk.
Maar mijn doel is nog steeds om ruimschoots eerder te stoppen met werken. Daar heb ik geen ‘25 keer mijn jaarlijkse uitgaven‘ voor nodig. Dat is voor Amerikaanse FIRE-bloggers. Ik reken erop dat ik nog een pensioen en een AOWtje krijg, en heb mijn vermogen dus alleen nodig om de periode te overbruggen totdat mijn pensioen gaat uitbetalen, en daarna om mijn pensioen aan te vullen. Op dat gegeven is mijn FIRE-calculator voor Loonslaven gebaseerd. Het is ook de reden dat ik de voorgenomen pensioenhervormingen en belastinghervormingen met meer dan gemiddelde interesse volg.
De eindsprint?
En hoe ver ben ik dan? Nou… een heel eind. Maar of ik er al ben, dat weet ik nog niet helemaal zeker.
Zoals in vrijwel elk Nederlands huishouden zijn de kosten van huisvesting ook in Huize Geldnerd de grootste maandelijkse uitgave. Wij lossen versneld af om die kosten zo snel mogelijk omlaag te krijgen. Want lagere maandelijkse lasten maken ook dat je elke maand minder nodig hebt om van te leven. Je houdt het dan langer uit met je vermogen. En/of kunt eerder stoppen met werken.
Nu willen Geldnerd en Vriendin op termijn echt niet blijven wonen in Geldnerd City. We wonen er nu prettig en het scheelt veel reistijd omdat we er ook werken. Maar zoals in elke grote stad is het hier druk, vol, en duur. Dus hebben ook wij de klassieke droom van een huisje met een lapje grond buitenaf. Met een erf waar Hondje rond zou kunnen scharrelen, al beseffen we dat de kans daarop (vanwege zijn gevorderde leeftijd) helaas niet meer zo groot is.
Dus werken we nu aan een tussenstap. Zoals jullie weten zoekt Geldnerd een baan elders. Daaraan gekoppeld willen we ook ‘elders’ wonen. In dat huisje met een lapje grond buitenaf. Dat we liefst nieuw bouwen of in elk geval meteen helemaal verduurzamen. Idealiter de laatste stap in onze wooncarrière, een plek die we alleen nog tussen zes plankjes willen verlaten.
Dat laatste huisje is nog de enige onzekere factor in onze financiële plaat. We hebben een budget, gebaseerd op de waarde van onze huidige woning. Maar pas als we er echt zitten en weten wat het kost en gekost heeft, en onze begroting voor dat nieuwe leven op orde hebben, dan weten we hoe we er echt voorstaan. Hoe financieel onafhankelijk we dan zijn. Of en wanneer we de resterende periode kunnen overbruggen en ons deels opgebouwde pensioen kunnen aanvullen.
Daarom staat die nieuwe baan in mijn doelen voor 2023. En zal die nieuwe baan ook leiden tot een verhuizing. Mogelijk met een tussenstap in de vorm van tijdelijke huur. Maar toewerkend naar dat eindbeeld. Is 2025 haalbaar? Zeker wel!
Of ik dan ga stoppen? Geen idee eigenlijk. Werken voor de publieke zaak zorgt voor zingeving. En veel mensen denken toch al dat ambtenaren niet werken…
De uitkeringsfase
Je hebt een aantal jaren hard gespaard en belegd. En dan is het moment daar. Je stopt met werken en gaat leven van (de opbrengsten uit) je vermogen. Hoe doe je dat dan? Dat hangt uiteraard ook af van hoe jouw vermogen is opgebouwd.
De meeste mensen zullen periodiek een vorm van inkomen willen ontvangen. Er moeten boodschappen gehaald worden, er komen rekeningen binnen, je wilt eens een reis maken. Dat moet allemaal gewoon betaald worden, dat houdt niet ineens op als je financieel afhankelijk bent.
Heb je pandjes in de verhuur of een beleggingsportefeuille met dividendfondsen, dan komt daar in het algemeen periodiek wel een inkomen uit binnen. Geldnerd doet niet aan pandjes, dat is volgens mij veel te veel werk om passief inkomen te mogen heten. Geldnerd doet wel aan dividendbeleggen.
Ik werk al twintig jaar met een begroting voor mijn persoonlijke financiën. En leer nog steeds bij. Maar ook in de uitkeringsfase zal een begroting de basis zijn voor het geld dat ik maandelijks en jaarlijks nodig heb om van te leven.
Tegelijkertijd geloof ik heilig in ‘maximale tijd in de markt’. Ik ben dus niet van plan om mijn beleggingen te gaan verkopen. Het wordt leven van dividend, aangevuld met het verkopen van zo klein mogelijke plukjes uit mijn beleggingsportefeuille. Dollar Cost Averaging werkt niet alleen in de opbouwfase, maar ook in de uitkeringsfase van mijn financiële onafhankelijkheid.
Wat zijn jouw plannen?
Dividendbeleggen: er is geen financiëel verschil of een bedrijf dividend uitkeert (en dus hun beurswaarde laten zakken voor cash) of dat je het ‘dividend’ zelf maakt door een klein beetje te verkopen. Na beide acties is je hoeveelheid geld in de markt gezakt.
Er is wel een belasting verschil. Bij Ierse fondsen wordt er bijna altijd dividendbelasting ingehouden in het fonds. Als je zelf het dividend maakt dan gebeurt dat niet.
Ben Felix heeft hiervoor mooie uitleg op YouTube staan. Bijvoorbeeld “The Relevance of Dividend Irrelevance”.
Het ideaal beeld van een hutje op de hei, met ruimte om lekker te tuinieren en de kids op te zien groeien is iets wat al jaren in mij schuilt. Lekker je eigen ding in je eigen omgeving zonder dat iemand je lastig valt. Maar voor mij persoonlijk is dat ideaal beeld na jaren als wens wel een beetje vervlogen.
Met die ruimte komt namelijk ook onderhoud, afstand tot alles en hoe groter, hoe duurder je woonruimte wordt. Want hoe je het ook wendt of keert, door Corona ben je niet meer de enige die dit wilt of daar behoefte aan heeft.
Wat dan is de vraag? Mijn ideaal beeld op dit moment is, en dit zaadje groeit steeds verder uit in de afgelopen jaren, om uit de commerciële hoek te gaan. Zeker de afgelopen maanden is het “nut” van mijn functie mij compleet onhelder geworden terwijl ik maatschappelijk gezien zoveel meer kan bijdragen op een andere manier.
Maar daar tegenover staat ook dat mijn huidige werkzaamheden ervoor zorgen dat ik qua salaris meer dan prima zit en daardoor eerder deze droom kan vervullen zonder het risico te lopen dat ik moet interen of mij FO droom moet opgeven.
Het schuurt daarom ook aan twee kanten, maar zeker door de persoonlijke omstandigheden waar ik mij nu in bevind lijkt het kwartje steeds meer richting de maatschappelijke kant te gaan en minder naar het geld, want zoals je zelf ook aangeeft… wanneer is het genoeg. Ga je toch niet nog een jaartje extra door of wil je toch nog even wat extra geld omdat je ook nog een andere droom wilt realiseren..
Allemaal motivaties en beweegredenen die continue wijzigen en veranderen over de jaren heen. We gaan zien waar het mij brengt.
Gaat al helemaal de goede kant op bij jullie, wat fijn!
Ik ben nu voornamelijk bezig met de hypotheek versneld aflossen en daarna sparen voor eerder kunnen stoppen met werken als ik dat wil. Beleggen vind ik nog steeds een beetje spannend, maar vooral heb ik het gevoel dat ik daar nu nog geen geld voor over heb, wat ik zou kunnen missen. 1 doel tegelijk.
Wij zitten in de one-more-year fase en plakken daar nog wel een aantal jaartjes aan vast. Ik verwacht dit jaar terug te schalen naar 3 dagen per week, ook publieke sector. Mijn partner vind het minderen lastig (die wil werken tot 75) maar gaat ook naar 4 dagen per week. Ook publieke sector.
Het plan is om te blijven werken zolang dit voldoening blijft geven. Het simpele feit dat er geen afhankelijkheid is van een baan werkt al heel bevrijdend, het werk dat we doen zien we beiden als zinvol en bevredigend. Gekscherend zeggen we wel eens: “En we krijgen nog geld toe”.
Op langere termijn (over enkele jaren) verwacht ik dat het over zal gaan van structureel werk naar incidenteel werk op projectbasis. In een combinatie met zorg voor mensen om ons heen vullen we dan de week.
Het lijkt me een prettige gedachte voor jullie dat je de mogelijkheid hebt gecreëerd om eerder te kunnen stoppen. Aan de andere kant begrijp ik ook wel de mensen die zeker al kunnen stoppen maar dat nog niet willen. Het niet meer hoeven werken voor het geld geeft je veel gevoel van beheersing van de werksituatie zoals ik las bij mr. FOBs blog toe hij nog wat langer door bleef werken.
Goed bezig, wat fijn! Sinds de kinderen er zijn, mag ik parttime werken. Dat is HOT, volgens mij werd dit een tijd geleden genoemd in FIRE beweging. Het voelt luxe dat dit kan. Het betekent wel dat de opbouwfase langzamer gaat, maar de vrijheid om mijn tijd door te brengen met de kinderen zie ik als een voorschot nemen op FIRE.
Hypotheek aflossen is onderdeel van ons FIRE plan, het zal ons financiële rust geven. Toen de rente zo laag stond en koersen zo hoog, waren we Team versneld aflossen en beetje aandelen kopen. Had ook te maken met de aparte constructie van onze hypotheek. Nu de inflatie en de rente stijgen, hebben we een kleine koerswijziging: minder snel aflossen en meer aandelen kopen. Dus een tegengestelde beweging van wat veel mensen doen, denk ik. Wel/niet verstandig om niet met de massa mee te doen? Geen idee, maar we voelen ons hier fijn bij en we kunnen het voor onszelf uitleggen met “globale cijfers”.
Mijn partner blijft zeker doorwerken, hij zegt dat hij onrustig wordt van niets doen. Van die onrust zou ik geen last hebben. Heerlijk, geen verplichtingen. Ik ga verder met dagdromen.. 😉
Interessant, verwacht je dat je je portefeuille in de aanloop of bij het begin van de uitkeringsfase aan zal gaan passen? Zou je bijvoorbeeld meer (of juist minder) dividend ETF’s in je portefeuille opnemen? Met high dividend etf’s hoef je immers minder te verkopen (kosten!), maar je spreiding is wel minder (hoger risico).
Ik ben er nog lang niet, maar vind het wel interessant om er al over na te denken.
Dat weet ik nog niet. Gaat ook afhangen van de fiscale situatie, belasting op dividend versus belasting op vermogensaanwas of rendement.