Hypotheekupdate voorjaar 2022

  • Berichtcategorie:Wonen

Hoe saai kan het leven zijn? Zelfs de ontwikkeling van onze WOZ-waarde was dit jaar saaiheid troef. En ook op hypotheekgebied is er dus weinig nieuws te melden. We gaan gewoon consequent door met extra aflossen en die aflossing elke maand laten groeien met het geld wat we door de extra aflossing besparen. Een sneeuwbaleffect. Elke maand dezelfde maandlasten, maar wel elke maand een hoger bedrag aan aflossing en een lager bedrag aan rente. Welkom bij de zevende halfjaarlijkse Hypotheekupdate! Zo lang als jullie blijven lezen, blijf ik ‘m schrijven. Tot het moment dat onze volledige hypotheek is afgelost.

Weer een mijlpaal!

Toch is er ook deze rapportage weer een mijlpaal te noemen. Zoals jullie weten lossen we elke maand drie stukjes af. De reguliere maandelijkse aflossing die ‘moet’ van de bank. Een extra aflossing met een vast bedrag van € 1.000 per maand. En de ‘sneeuwbal’, die bestaat uit alles wat we tot op heden aan maandelijkse aflossing bespaard hebben. Die laatste groeit inmiddels met € 9,60 per maand, oftewel € 115 per jaar. En sinds een paar maanden lossen we hierdoor elke maand meer dan 1,0% van de resterende hypotheek af. En dat percentage, aflossing gedeeld door resthypotheek, blijft de komende jaren natuurlijk gestaag doorstijgen. Want de aflossing wordt elke maand hoger, en de resthypotheek elke maand kleiner.

Lineaire Hypotheek

De vaste lezers weten dat wij een lineaire hypotheek hebben. Eéntje maar, één hypotheekdeel, simpeler dan simpel. Die kenmerkt zich door elke maand dezelfde aflossing (hypotheekbedrag gedeeld door aantal maanden looptijd) en dus ook elke maand een lagere rente over het resterende uitstaande bedrag. Dit in tegenstelling tot een annuïteitenhypotheek. Daar zijn de maandlasten elke maand hetzelfde. Aan het begin van de looptijd betaal je veel rente en weinig aflossing, en naarmate de looptijd vordert daalt het rentebedrag en stijgt de aflossing. We doen hier niet aan aflossingsvrije hypotheken, daar heb ik een paar dure lessen mee geleerd.

Onze strategie is en blijft simpel en doeltreffend. Onze totale maandlasten blijven gelijk, maar een steeds groter deel bestaat uit aflossing en een steeds kleiner deel bestaat uit rente. De sneeuwbal is inmiddels bijna € 600 per maand en groeit zoals eerder gezegd inmiddels met ruim € 9,60 per maand.

Het begin

Als reminder eerst nogmaals de situatie van ons huis toen we van start gingen, eind november 2016. We hebben toen ongeveer 30% van de aankoopprijs met eigen geld gefinancierd. De rest werd ingevuld met de lineaire hypotheek.

Stand van zaken

De optelsom van onze extra aflossingen stijgt steeds harder, en veel sneller dan de totale reguliere aflossing. En ook de cumulatieve rente die we betaald hebben, de rode lijn in onderstaande grafiek, vlakt steeds verder af. Onze totale maandlasten blijven constant, maar een steeds groter percentage bestaat uit aflossing. Inmiddels gaat meer dan 85% van onze maandelijkse hypotheekuitgaven naar de aflossing, de rente is minder dan 15% van de maandelijkse hypotheeklast.

In onderstaande grafiek zie je onze procentuele opbouw van de maandlasten, in de categorieën reguliere aflossing, extra aflossing (beide groen want ‘goed’) en rente (rente betalen is ‘slecht’, dus rood). In de grafiek kun je zien dat we in augustus 2017 en in december 2017 extra aflossingen hebben gedaan. Sinds mei 2018 doen we elke maand onze extra aflossing. En in deze grafiek zie je de betaalde rente elke maand iets kleiner worden.

En natuurlijk de sneeuwbal, die steeds weer een stukje groter wordt. Inmiddels komt er elke maand ruim € 9,60 bij (najaar 2021: € 9). Gewoon doorgaan dus. Het lijkt niet veel, maar het betekent wel dat onze reguliere hypotheeklast ook dit jaar uiteindelijk € 115 per maand lager wordt, en dat we dat bedrag maandelijks aan extra aflossing besteden. Niet aan rente.

Stiekem rond ik de sneeuwbal elke maand nog steeds een beetje naar boven af. Om elke maand na de aflossingen op een mooi rond restgetal uit te komen voor de hypotheek. Het mooiste is dat we ermee kunnen stoppen als we financiële tegenslag krijgen, en dan nog steeds aan onze verplichtingen voldoen. Extra aflossen geeft veel extra vrijheid.

De rente is de kleinste component van onze maandelijkse hypotheeklast. En die rentelast blijft maar dalen, elke maand betalen we op dit moment ruim € 4 minder rente dan in de voorgaande maand. Aan het begin van de looptijd van onze hypotheek daalden de rentelasten met iets meer dan € 2 per maand.

De totale aflossing bedraagt inmiddels 42,1% van de oorspronkelijke hypotheek (najaar 2021: 38,5%). Ruim 40% afgelost in vier en een half jaar! En de huidige loan-to-value ratio (LTV) bedraagt 31,8%, dat was 73,3% toen we het huis net gekocht hadden en 34,7% in het najaar van 2021. In onderstaande grafiek zie je de ontwikkeling van de LTV sinds de aankoop. De piek begin 2017 kwam uiteraard doordat onze eerste WOZ-waarde lager was dan de aankoopprijs. De grotere dalingen in 2017 komen door de eerste extra aflossingen, het jaarlijkse sprongetje naar beneden is het moment dat ik een nieuwe WOZ-waarde gebruik om de LTV te berekenen. Maar het fijne is de gestaag dalende lijn…

Om de voortgang verder te visualiseren heb ik de plaatjes met de stand van zaken van november 2016 en nu nog even naast elkaar gezet.

Prognose

De prognose is nog steeds dat we medio 2029 hypotheekvrij zijn, ongeveer 12,5 jaar na aankoop van het huis. De originele looptijd van onze hypotheek is 30 jaar. Dit scenario gaat er van uit dat we elke maand de extra aflossing blijven doen, en dat we de sneeuwbal consequent verder doorzetten.

En dit alles met de gebruikelijke disclaimer dat het leven altijd anders kan gaan dan je van plan bent! Maar dat schreef ik in alle vorige hypotheekupdates ook, en vooralsnog zijn we weer een half jaar dichter bij een hypotheekvrij leven.

De verticale blauwe lijntjes in de grafiek markeren de maanden waarin ik eerdere hypotheekupdates heb geschreven (je kunt ze hier vinden). Daarmee kun je goed zien welke voortgang er elke periode geboekt is. Want elke 6 maanden schuiven de lijntjes steeds sneller een stukje op, de goede kant op.

Hoe is het met jouw hypotheek?

Alleen nog indirecte dollars

  • Berichtcategorie:Beleggen

Jaren geleden was mijn beleggingsportefeuille vooral genoteerd in Amerikaanse dollars. Goedkope Amerikaanse ETFs waren mijn favoriet. Door de invoering van de Europese MIFID/PRIIPS regelgeving kon ik deze niet meer bijkopen, alleen nog verkopen. Ik deed nog een kleine poging om dat te veranderen, maar dat mocht helaas niet baten.

Daarna heb ik de afgelopen jaren mijn posities in Amerikaanse ETFs afgebouwd. Op diverse momenten heb ik de in dollars genoteerde fondsen verkocht, en de opbrengst in de huidige kernfondsen van mijn huidige portefeuille gestoken. Het aandeel in dollars genoteerde fondsen in mijn portefeuille nam gestaag af.

Sinds medio 2020 was er nog maar één fonds over in mijn portefeuille dat in dollars genoteerd was. Het was een dividend-ETF, de iShares Select Dividend ETF (DVY), met ISIN-code US4642871689. Ook die kon ik niet meer bijkopen. Maar de ETF betaalde wel ieder kwartaal een aardig dividend.

Toch heb ik het fonds onlangs verkocht, gelukkig vóór de huidige beursperikelen. Stapsgewijs wordt mijn portefeuille steeds eenvoudiger. Hiermee is uiteindelijk mijn dollar-portefeuille helemaal afgebouwd. Indirect heb ik natuurlijk nog steeds een blootstelling aan de dollar. De ETFs die ik in mijn portefeuille heb zijn internationaal georiënteerd, en veel aandelen zijn in dollars genoteerd. ‘Slechts’ 11,2% van mijn portefeuille staat in de Eurozone, lees ik in de actuele Morningstar X-Ray van mijn portefeuille.

Bron: Morningstar

Geen windeieren

DVY heeft mij de afgelopen jaren geen windeieren gelegd. Op basis van de verkoopprijs en de aankoopprijzen heb ik ruim 30% rendement gehaald op het fonds. Daar bovenop komt bijna € 1.700 aan dividend, oftewel ruim 15% van de totale aankoopwaarde. Toch ben ik blij dat ik het fonds nu verkocht heb. Door de hoge koers was het dividendrendement procentueel niet zo best meer.

Welke vreemde valuta heb jij in jouw beleggingsportefeuille?

Financiële ratio’s

Zoals jullie weten is Geldnerd dol op het bijhouden van statistiekjes. De een is nuttiger dan de ander. Maar omdat ik mijn financiën goed bijhoud, kost het geen enkele moeite om al die statistiekjes bij te houden. Ze worden automatisch berekend, zolang ik mijn hongerige datamonsters maar blijf voeden met actuele gegevens van mijn banktransacties en beleggingen.

Maar ‘less is more’, zegt de minimalist in mij. Dat vind ik nog wel moeilijk. Toch is het belangrijk om mijzelf te beperken. Goed in beeld te hebben wat nou de indicatoren zijn die er echt toe doen. Tegelijkertijd, welke ratio’s voor jou persoonlijk van belang zijn hangt ook af van jouw persoonlijke situatie. Iemand met vooral schulden zou naar andere dingen moeten kijken dan iemand met vooral vermogen. En een huisjesmelker particuliere verhuurder kijkt weer naar andere dingen dan een belegger. Iets om over na te denken dus.

Wat zijn financiële ratio’s?

Financiële ratio’s zijn statistiekjes die je helpen in één oogopslag laten zien hoe je er financieel voor staat. Ze helpen je om bewuste beslissingen te nemen over jouw financiële planning en financiële toekomst. Als je ze volgt door de tijd kun je ook zien hoe jouw financiële situatie zich ontwikkelt. Ze geven een beeld van jouw financiële gezondheid.

Veel mensen maken de fout om financiële ratio’s te gebruiken om zichzelf te vergelijken met anderen. Ik vind dat persoonlijk onverstandig. Ik schreef ooit al eens dat de weg naar financiële onafhankelijkheid geen wedstrijd is met anderen. Het is alleen een wedstrijd met jezelf. De grote valkuil van financiële ratio’s is namelijk dat ze eendimensionaal zijn. En achter ieder getalletje zit een wereld die je niet kent. Jezelf vergelijken met een ander is dus alleen maar vragen om teleurstelling en frustratie. En die kan ik missen als kiespijn.

Goede financiële ratio’s vertellen een waarheid over jouw eigen situatie die je niet kunt ontkennen. Dat kan confronterend zijn, maar soms is dat nodig om tot actie te komen. Dat is mij in de afgelopen 15 jaar regelmatig overkomen… Als het goed is zijn de ratio’s niet moeilijk om uit te rekenen. Ze helpen je om problemen tijdig te signaleren of (nog liever) te voorkomen.

Wat houd ik bij?

Het spaarpercentage en mijn eigen vermogen blijven de twee belangrijkste getalletjes. Het Spaarpercentage is het deel van mijn inkomen dat ik niet uitgeef, maar gebruik om te sparen, als inleg in beleggingen, of voor de aflossing van de hypotheek. Ik heb al eens een uitgebreide blog geschreven over hoe ik dit bereken. Ik volg dit per maand en per jaar. Op basis van mijn Budget weet ik ongeveer waar ik op uit zou moeten komen. Bij grote afwijkingen naar beneden en naar boven ga ik op onderzoek uit naar de oorzaken van de afwijking. Ja, ook als mijn spaarpercentage veel hoger is dan verwacht. Want misschien ben ik dan wel een rekening vergeten of zo.

Ook over het Eigen Vermogen heb ik al wel eens uitgebreid geschreven. Dit is het geld dat ik overhoud als ik al mijn bezittingen verkoop en al mijn schulden aflos, en dat ik vervolgens in mijn zak heb zitten als ik de wijde wereld intrek. Die definitie is erg belangrijk voor mijn gevoel van vrijheid.

Toch zegt eigen vermogen ook niet alles. Je kunt een duur huis hebben of een grote aandelenportefeuille, maar toch onvoldoende geld om de rekeningen te betalen. ‘Asset-rich and cash-poor’. Daarom is het ook van belang om je Liquiditeit in de gaten te houden. In financieel jargon: kun je aan je kortlopende verplichtingen voldoen? In gewone mensentaal: kun je al je rekeningen betalen? Dit is de voornaamste functie van mijn financiële administratie. En het is de reden dat ik een aantal potjes heb. Een van de dingen die ik regelmatig met dit doel bekijk zijn mijn gemiddelde en laagste saldo per maand. Daar heb ik een standaardgrafiek voor in mijn administratiespreadsheet zitten.

Mijn Budget is ook een essentieel onderdeel van de financiële administratie. Daarmee bewaak ik of het geld wel naar de dingen gaat die ik belangrijk vind. Na bijna 20 jaar budgetteren heb ik inmiddels een aardig idee hoe dat werkt. Veel dingen zijn makkelijk te budgetteren, met name de vaste lasten. Maar ook in de variabele lasten valt er heel goed te budgetteren als je jouw eigen gedrag een beetje analyseert. En dan zie je het sneller als er afwijkingen ontstaan.

Ons huis is een belangrijk onderdeel van ons vermogen. En dat is dus ook iets om in de gaten te houden. De kern daarbij is de Loan-to-Value Ratio (LTV). Die is heel simpel te berekenen, ik hanteer de Resterende Hypotheek gedeeld door de meest recente WOZ-waarde. Maar daar zijn allerlei keuzes in te maken.

Verder vind ik de Resterende Aflostijd van onze hypotheek nog van belang. Die is dan ook altijd onderdeel van mijn hypotheekupdate.

De andere belangrijke component van mijn vermogen is mijn beleggingsportefeuille. Ook daar zijn dus enkele ratio’s aan gekoppeld. Redelijk eenvoudig allemaal, want ik heb een eenvoudige luie beleggingsstrategie.

Ik houd uiteraard de Actuele Waarde van mijn beleggingsportefeuille bij. Die wordt elke week bijgewerkt in mijn spreadsheet. En verder houd ik bij wat mijn Totale Inleg is geweest in mijn beleggingsportefeuille. Ik stort elke maand een bedrag waarmee ik bijkoop, en indexeer dat bedrag jaarlijks. De actuele waarde en de totale inleg komen samen in mijn favoriete beleggingsgrafiek.

Ik houd veel meer bij dan het lijstje hierboven. Maar dit zijn wat ik op dit moment de essentiële ratio’s vind.

Wat kun je allemaal nog meer bijhouden?

Je kunt beter vragen: wat zou je niet bij kunnen houden? Met Spaarpercentage, Eigen Vermogen, Liquiditeit, Budget, Loan-To-Value, Aflostijd, en de Waarde en Inleg in mijn beleggingen, heb ik zelf al een aardig rijtje verzameld.

Heb je veel schulden in jouw financiële plaatje, dan is het best verstandig om een paar ratio’s te gebruiken om die te volgen. Bijvoorbeeld Schulden versus Bezittingen. Je telt alle schulden bij elkaar op, hypotheek, studieschuld, creditcard, persoonlijke leningen, noem maar op. En ook alle bezittingen (waarde van je huis, spaargeld, beleggingen, et cetera). Vervolgens deel je de schulden door de bezittingen. Is de waarde groter dan 1, dan heb je meer schuld dan bezit. Dat hoeft geen probleem te zijn, zolang er elke maand voldoende geld binnenkomt om de schulden af te betalen. Maar het maakt je wel kwetsbaar als je bijvoorbeeld je inkomen kwijtraakt. Door deze ratio een tijdje te volgen (en geen nieuwe schulden te maken) wordt’ ie hopelijk steeds lager. Ik zit zelf rond de 0,26, met alleen een stuk resterende hypotheek.

In de financiën kennen we ook de Current Ratio. Die geeft aan of je in staat bent om aan je korte-termijn verplichtingen te voldoen. De Current Ratio wordt berekend door je contante bezittingen te delen door de korte-termijn verplichtingen. Contante bezittingen zijn die bezittingen die je eenvoudig op korte termijn in contant geld om kunt zetten. Je spaargeld, je beleggingsportefeuille (mits direct te verkopen via je broker), dat soort dingen. Niet j]de waarde van je huis dus. Je korte-termijn verplichtingen bestaan uit alle betalingen die je in het komende jaar moet voldoen voor je schulden. Een jaar aan hypotheekbetalingen bijvoorbeeld, en een jaar aan aflossing van andere schulden. De waarde van deze Current Ratio kan maar beter groter dan 1 zijn, want anders ben je niet in staat om het komende jaar aan je verplichtingen te voldoen.

Je kunt ook kijken naar het percentage van je inkomen dat je nodig hebt om je schulden te betalen, in het Engels ook wel Debt Service Ratio genoemd. Dat wil je natuurlijk het liefst zo laag mogelijk hebben. Boven de streep neem je jouw (netto) inkomen voor het hele jaar, en onder de streep de korte-termijn verplichtingen van de Current Ratio. Hoe lager de uitkomst, hoe beter jouw financiële gezondheid.

Ook afkomstig uit de financiële wereld is de Solvabiliteitsratio. Die bereken je door jouw Eigen Vermogen te delen door de totale waarde van jouw bezittingen. Dat geeft een indicatie of je met jouw bezittingen in staat bent om al jouw schulden te betalen. De Solvabiliteitsratio wil je zo hoog mogelijk hebben, of in elk geval stijgend door de tijd heen. Bij een daling ten opzichte van een jaar geleden is jouw financiële gezondheid verslechterd.

Tenslotte

Meer dan genoeg keuze dus. Maar Persoonlijke Financiën zijn geen exacte wetenschap, het wat mij betreft deels ook een kunstvorm. Bedenk ratio’s die passen bij jouw financiële situatie, en volg ze door de tijd heen. Zo krijg je een beeld van jouw eigen financiële gezondheid. Maar blijf ook nadenken en luisteren naar je gevoel! Want financiële ratio’s vertellen soms ook niet het volledige verhaal.

Welke financiële ratio’s gebruik jij? En hoe financieel gezond voel jij je?

Belastingaangifte 2021

  • Berichtcategorie:Belastingen

Een voorlopige aanslag voor 2022 kregen we niet van de vrienden van de blauwe enveloppen brigade. Maar wel een uitnodiging om aangifte te doen over het belastingjaar 2021. Dat soort klusjes wil ik nooit te lang laten liggen, dus ik had ‘m voor het eerste weekend van maart in mijn agenda gezet.

Onze aangifte zelf is dit jaar weer saaier dan saai. Vriendin studeert nog en die kosten kunnen we voor de laatste keer aftrekken. Maar verder is het regulier inkomen, de eigen woning, en spaargeld en beleggingen in Box 3. Na alle berichtgeving over de problemen in deze Box 3 was ik wel benieuwd of ik daar in de aangifte iets van terug zou zien. Dat was niet het geval, we moeten gewoon alles invullen zoals gebruikelijk. Alleen krijgen we voorlopig hiervoor geen definitieve aanslag meer.

Verder maakte Saxo Bank het nog weer even bont. Ze waren niet in staat om vóór 1 maart de fiscale jaaroverzichten beschikbaar te maken voor hun klanten, die kwamen pas medio maart. Toen ik op zaterdag 5 maart inlogde bij de Belastingdienst zag ik dat de gegevens (van Binck, want nog betrekking hebbende op de situatie per 1 januari 2021 vóór de migratie naar Saxo) wel al ingevuld waren. En die klopten met mijn spreadsheet, dus heb ik wel gewoon de aangifte ingevuld. Er zijn momenten dat ik denk dat het langzaamaan wat beter gaat met Saxo, maar er zijn ook nog genoeg momenten dat ik merk dat ze er nog niet zijn. Te laat zijn met de fiscale overzichten is zo’n moment. En de afgelopen drie maanden heeft het ook twee keer langer dan twee werkdagen geduurd voordat mijn maandelijkse storting werd bijgeschreven op mijn Saxo rekening, en ik mijn maandelijkse aankoop kon doen. Maar goed, dat is stof voor een andere blogpost.

Verder was de aangifte weer een makkie. Ons aandeel in het vermogen van de VVE moest ik weer handmatig invullen bij ons Box 3 vermogen, maar dat had ik al uitgerekend toen ik begin vorig jaar de jaarrekening van de VVE kreeg en in mijn checklist voor de aangifte geplaatst. Daar staat ook de datum waarop onze hypotheek ooit is afgesloten, dus die hoef ik ook niet op te zoeken.

Het meest tijdrovende was wederom de verdeling van de verschillende posten over Vriendin en mijzelf. Vermogen, eigen woning, de aftrek studiekosten, en de ingehouden dividendbelastingen. Ik begin altijd met drie basisscenario’s: alles bij Vriendin, alles bij Geldnerd, en 50/50. En van de laatste drie aangiftes heb ik in mijn checklist ook vastgelegd wat uiteindelijk de optimale verdeling in die jaren was. Uiteindelijk vond ik een verdeling waarbij we, na de vorig jaar opgelegde (en betaalde) Voorlopige Aanslag 2021, niets meer hoefden bij te betalen. Mooi zo! Klaar! Insturen en afwachten maar weer.

Heb jij jouw belastingaangifte al gedaan?

Hoe is het met GnuCash?

De afgelopen jaren heb ik regelmatig geschreven over GnuCash, een gratis en open-source boekhoudpakket dat ik stilletjes en stapsgewijs in gebruik aan het nemen ben. De bedoeling is dat ik hiermee op termijn mijn spreadsheets ga vervangen. Dat scheelt mij tijd, want dan hoef ik zelf geen programmeerwerk meer te doen. Maar het kost wel tijd om alles in te richten naar mijn wensen. Mijn lat ligt dan ook hoog, ik wil echt alles bij kunnen houden.

Stand van zaken

De afgelopen maanden heb ik stapsgewijs mijn hele financiële leven in GnuCash ingebracht. In elk geval vanaf 1 januari 2013, de dag dat mijn huidige financiële leven begon na mijn echtscheiding.

Elke transactie. Op mijn bankrekening, mijn spaarrekeningen. Mijn creditcards, mijn beleggingsrekening. Contant geld vanaf het moment dat we terugkwamen uit het Verre Warme Land. Duizenden transacties heb ik ingelezen, gecontroleerd. Die had ik allemaal digitaal beschikbaar, ik houd mijn persoonlijke financiën immers al bij sinds 2003. En tot op de dag van vandaag sluit het allemaal tot op de cent nauwkeurig aan. Dat geeft eigenlijk best wel een kick.

Het gebruiken van een echt dubbel boekhoudsysteem geeft me ook weer veel nieuwe mogelijkheden. Zo kan ik bijvoorbeeld de kosten van iets wat ik declareer op mijn werk, en de opbrengst van de declaratie, tegen elkaar wegboeken op dezelfde rekening. Idem dito met de kosten van een borrel met vrienden en de door hen betaalde bijdrage waarvoor ik een Tikkie stuurde. Dat geeft een veel reëler beeld van mijn eigen uitgaven. Ook splits ik de maandelijkse reguliere hypotheekbetaling nu in een rente-deel (uitgaven) en een aflossingsdeel (vermogensopbouw). Ook dat geeft een reëler beeld. De uitvinder van het dubbel boekhoudsysteem, voor het eerst beschreven door de Italiaanse monnik Luca Pacioli in de 15e eeuw, maar waarschijnlijk bedacht door kooplieden in het oude Florence van de 13e eeuw, was waarlijk briljant!

Inmiddels heb ik twee administraties in GnuCash volledig ingericht. De Gezamenlijke Huishoudadministratie met Vriendin, met daarin onze gezamenlijke bankrekening maar ook onze woning en de hypotheek. En mijn eigen Persoonlijke Administratie, met daarin mijn eigen bankrekeningen, contant geld, en aandelentransacties sinds 2013.

Was het nodig om terug te gaan tot 2013? Natuurlijk niet. Ik had ook gewoon kunnen beginnen op 1 januari 2021 of 2022. Maar het heeft me veel geleerd over het dubbel boekhoudsysteem en over mijn eigen financiën. Ik houd van compleet zijn. En ik krijg niet gauw genoeg van klooien met cijfers, dat blijkt maar weer.

Wat is er nog te doen?

Veel. Maar dat geeft niet. Ik heb geen haast. En het voorlopig bijhouden van twee boekhoudingen, in Excel en in GnuCash, kost niet zo heel veel tijd. Beide zijn immers vergaand geautomatiseerd. De afgelopen maanden waren ook druk met andere dingen. Ik heb jaren gedaan over het vervolmaken van mijn spreadsheets, ik mag van mezelf ook een paar jaar doen over de ingebruikname van GnuCash.

Ik ben nog bezig om alle grootboekrekeningen individueel langs te lopen en te controleren op gekke boekingen. Het systeem van GnuCash dat automatisch leert waar een boeking thuishoort naarmate je er meer verwerkt is erg goed maar niet perfect. Met al die duizenden transacties sluipt er wel eens een foutje in. En de (vrij dominante) perfectionist in mij heeft de zaken graag goed op een rijtje…

Ook moet ik nog kijken hoe ik automatisch de actuele koersen van mijn beleggingen op kan halen. GnuCash heeft hier functionaliteit voor, onder andere met behulp van Alpha Vantage. Daar moet ik mij nog even goed op inlezen. Want uiteindelijk wil ik er geen handmatig werk aan hebben, net als nu in mijn spreadsheets.

Daarnaast moet ik mijn Budgetten nog inrichten. ook hier heeft GnuCash uitgebreide functionaliteit voor. maar daarvoor moet ik nog goed nadenken over de juiste instellingen. Eerst inlezen en nadenken, dan pas doen.

Verder moet ik nog bedenken hoe ik mijn potjessysteem verwerk in GnuCash. Bij mijn blog over de financiële voorbereiding op 2022 ontstond daarover in de comments een interessant gesprek met Sjaak Trekhaak en Spreadsheets FTW. Ik heb helaas nog geen tijd gehad om daar dieper in te duiken (en ik wil ook eerst alle boekingen er goed in hebben zitten). Maar dat wordt ergens in de komende periode nog wel een projectje (en vast en zeker ook een blogpost).

En tenslotte moet ik ook nog beginnen met het inrichten van de rapportages. Ik heb al een beetje lopen spelen met de standaardrapportages, maar je kunt ook maatwerkrapportages inrichten. Want ik wil mijn geld natuurlijk minstens net zo goed in de gaten kunnen houden in GnuCash als dat ik al doe in Excel! En daar zijn rapportages onmisbaar bij.

Genoeg te doen dus.

Werk jij ook met GnuCash? En heb je nog tips voor mij? Voorbeelden die ik over kan nemen?

Het logo van GnuCash aan het begin van dit artikel is eigendom van de GnuCash developers.

De wraak van Healthnerd

Mijn Gezond Leven Systeem moest weer stevig aan de slag, schreef ik in januari. Achtereenvolgende coronamaatregelen hadden hun impact op mijn geestelijke gezondheid en op mijn (vr)eetgedrag. Stapsgewijs werden de mooie resultaten uit de tweede helft van 2019 teniet gedaan. Mijn wekelijkse bezoekje aan de sportschool hield dit nog een beetje in toom, maar toen medio december de sportscholen weer dicht moesten was het hek van de dam. De eerste week van mijn kerstvakantie en de Kerstdagen waren een feest. Vrete op aarde en zo, met een goed glas flesje wijn erbij, je kent het wel. Ik had genoeg van het jaar, genoeg van corona en al het gedoe er omheen. Dus ging ik eten en drinken.

Bewegen

Na de Kerstdagen was ik mezelf daarom even goed zat. Healthnerd werd weer wakker. En vanaf 28 december 2021 tot en met 19 januari heb ik elke tweede dag een rondje hardlopen gedaan. Dat waren er in totaal 12. Ik volg daarbij het ‘Couch To 5 Kilometer (C25K)‘ programma, met behulp van de app. Ik ben op 28 december gewoon begonnen bij les 1 van week 1.

Na 19 januari heb ik het schema een beetje omgegooid. De sportscholen waren immers van medio december tot medio januari weer gesloten vanwege de coronamaatregelen. Maar vanaf zaterdag 15 januari mochten ze weer open. Ik ben dus overgestapt naar een schema waarbij ik op vrijdagochtend naar de sportschool ga, en op zondagochtend ga hardlopen. En dan doe ik gedurende de werkweek nog één hardlooprondje in de ochtend, op dinsdag- of woensdagochtend. Hardlopen tijdens de werkweek was lastig te combineren met mijn werkschema. Een schema met maar één sportmoment gedurende de werkweek voelt beter. Gelukkig werk ik maar vier dagen per week.

En jullie merken het, ik ben qua sporten meer een ochtendmens dan een avondmens. Het past gewoon beter bij het ritme van mijn lijf. Regelmatig liep ik dus rond 06.30 uur ’s ochtends door de op dat tijdstip vrijwel verlaten straten van Geldnerd City. Inmiddels met een reflecterend vestje met fel knipperende oplaadbare LED-lampjes. En met heerlijke oude dance- en discomuziek op mijn koptelefoon. Kou, regen, storm, vroege tijdstippen, slapeloze nachten door de situatie in de wereld, het maakte me niet meer uit. Geldnerd ging sporten.

Dieet

Ook de adviezen van de diëtist zijn sinds 1 januari weer wat strikter opgevolgd. Het eetdagboek hield ik al bij. De koolhydraten komen alleen nog maar in afgewogen hoeveelheden. En in heel veel maaltijden ook gewoonweg niet. Bloemkoolrijst, groentenpasta, pastinaakpuree, en knolselderijpuree in plaats van aardappelen, er zijn zoveel alternatieven tegenwoordig mits je het jezelf met de huidige inflatie nog kunt veroorloven om een paar euro extra uit te geven. We eten voorlopig even low carb / high fat. En ik heb de alcohol teruggeschroefd. Ik mag op donderdagavond, aan het einde van de werkweek, een (1) fles wijn openmaken waar ik het hele weekend mee moet doen, en mag zo eens in de week nog een glaasje whisky. Het doet wonderen voor het gewicht, ik heb meer energie, en ik slaap beter.

Tussenstand

Ik had al een spreadsheet waarin ik de afgelopen 15 jaar (on)regelmatig mijn gewicht noteerde. En een spreadsheet waarin ik mijn sessies in de sportschool bijhield. Die zijn nu geïntegreerd en uitgebreid in een Persoonlijke Gezondheidsmonitor. Gewicht, hardloopsessies, sessies in de sportschool, alles staat erin. Als een spreadsheet mij kan helpen om gedisciplineerd met mijn financiën om te gaan, dan zou dat dus ook moeten kunnen helpen om gedisciplineerd met mijn gezondheid om te gaan. Voorlopig werkt het.

Het eerste resultaat is er al, mijn gewicht is weer op weg terug naar waar het hoort te zijn. Mijn doelstelling is een gewicht ‘rond de 84,0 kilo’. Fluctuerend tussen 83,0 en 85,0.

Met dit gewichtsverlies is mijn BMI ook weer op weg naar gezonde regionen. Doelstelling is uiteindelijk een BMI tussen 24,0 en 24,3. Waar ik nog wel aan moet werken is mijn middelomtrek (de ‘buikomvang’). Die is momenteel 99 centimeter. Voor mannen in mijn leeftijdscategorie wordt ‘minder dan 94 centimeter’ geadviseerd. Er moet dus nog wat buikvet weg getraind en weg gegeten worden.

Tot op heden leverde het hardlopen de onderstaande resultaten op. Hier is de ‘5K’, met 30 minuten non-stop hardlopen, afgelopen dinsdagochtend rond 07.00 uur bereikt. En heb ik besloten stilletjes toe te gaan werken naar 10K. Dat is een doel dat ik nog nooit eerder bereikt heb…

Uren, minuten en seconden hardlopen totaal12:53:30
Aantal kilometers afgelegd 93,80 kilometer
Aantal stappen gezet106.121 stappen
Aantal calorieën verbrand5.756 cal

Dit betekent dat ik gemiddeld 1.131,4 stappen nodig heb om 1 kilometer af te leggen, mijn gemiddelde staplengte is dus 88 centimeter en een beetje. Een heerlijk nutteloos feitje om te weten.

In de sportschool heb ik ook wat zweetdruppels achtergelaten:

Uren, minuten en seconden sportschool totaal07:02:09
Gemiddelde / maximale hartslag115 bpm / 156 bpm
Aantal kilogram gewicht verplaatst 28.063 kilogram
Aantal calorieën verbrand4.005 cal

In totaal bijna 20 uur sporten sinds 28 december 2021. Voorlopig zit ik gemiddeld dus boven de drie sportmomenten per week. Beter dan mijn ambitie van ‘minimaal twee per week‘ die ik bij mijn jaardoelen had opgeschreven. Hopelijk houd ik dit nog even vol. De sportmomenten staan uiteraard ingepland in mijn agenda. Maar echt nodig is dat al niet meer. Het is weer een systeem. En daar ben ik blij mee.

Geestelijke Gezondheid

Bij mijn jaardoelen schreef ik dat ik ook meer aandacht wil hebben voor mijn geestelijke gezondheid. Hoe precies, dat wist ik op dat moment nog niet. En eigenlijk nog steeds niet. Ik begon in elk geval met een ‘Gratitude Journal’, een dagboekje waarin ik elke dag op zou moeten schrijven waar ik blij van werd. Een succesvolle sportmijlpaal, een fijn gesprek met Vriendin, mooie momenten met Hondje, dat soort dingen.

Op zich liep dat redelijk. Maar ik merkte dat er veel dagen waren die leeg bleven. In de koude natte donkere januarimaand waren er ook dagen met vooral duistere gedachten. Dagen waarop het meestal niet al te fijne nieuws uit Nederland en de wereld vervelend binnenkwam. Begin februari heb ik daarom het ‘Gratitude Journal’ omgedoopt in een ‘Emotional Journal’ om ook ruimte te maken voor het vastleggen van de minder positieve gedachten en voor zelfonderzoek, niet alleen maar voor blije momentjes. Ik heb het nodig de afgelopen weken.

En zoals het wel vaker gaat, als je ergens mee bezig bent dan lees je er ineens ook ‘overal’ over. Zo schreef Ernst-Jan Pfauth een mooi artikel over het vastleggen van de dingen waar je dankbaar voor bent. En ik las dit boek over de Stoïcijnse filosofie. Ook de Stoïcijnen geloofden (geloven) heilig in de waarde van ‘Journaling‘.

Dus hoe het nu verder moet met mijn geestelijke gezondheid, daar ben ik nog niet uit. Maar ik merk wel dat mijn Emotional Journal meer ruimte biedt dan ‘alleen maar’ een Gratitude Journal. En ik vertrouw erop dat ik de komende periode wel patronen ga herkennen. Die gaan hopelijk leiden tot aanknopingspunten om dingen te veranderen en beter te maken. Want ook hier geldt: het begint met vastleggen en terugkijken. Net als mijn administratiespreadsheets. Het geeft in elk geval al inspiratie voor reflectie, dus het begin is er.

Volhouden…

Zelfhulptypes en mindfulnessmutsen geloven vaak heilig in de 21/90 regel. Die stelt dat het 21 dagen duurt om een gewoonte aan te leren en 90 dagen om er een permanente verandering van levensstijl van te maken. Dat is volgens mij een mythe, 21 dagen lijkt mij erg kort. Al viel het me wel op dat ik vanaf 21 januari weer minder hardlopers tegenkwam dan in de weken daarvoor. Dus misschien is er wel iets waar van Blue Monday en de 21 dagen… Maar James Clear (de auteur van het bekende boek Atomic Habits) heeft een mooie blog geschreven met verwijzingen naar diverse onderzoeken die aangeven dat het veel langer duurt om een nieuwe gewoonte te vormen. Gemiddeld duurt het meer dan 2 maanden voordat nieuw gedrag automatisch wordt. Daar zit ik inmiddels al aan. Het vormen van een nieuwe gewoonte varieert sterk, afhankelijk van het gedrag, de persoon en de omstandigheden. Volgens een ander onderzoek duurde het 18 dagen tot 254 dagen voordat mensen een nieuwe gewoonte ontwikkelden. Ik kraai dus nog geen victorie. Als ik deze verandering van levensstijl eind september nog steeds volhoud, dan heb ik misschien voorzichtig recht van spreken? En stilletjes plan ik een vervolgblogje voor begin mei…

Hoe gaat het met jouw gezondheid in 2022?

Einde van de inhoud

Geen pagina's meer om te laden

Nieuwere berichten
Oudere berichten