Onlangs kreeg ik een mail van een lezer. Die had, met veel interesse, bijna alle hypotheekblogs terug gelezen en naar de downloads gekeken. De grafieken met de gekleurde huisjes waren heel mooi (dat vind ik ook nog steeds!). Maar deze lezer was eigenlijk op zoek naar mijn berekening van de sneeuwbal, hoe je vooraf weet welk bedrag je extra af moet lossen en ook hoeveel maandlasten en rente dit al heeft gescheeld.
En dat is nergens op mijn blog te vinden. Die gedetailleerde spreadsheet heb ik nog nooit gedeeld. Die is namelijk helemaal op maat gemaakt voor mijn situatie, daar hebben andere mensen niet zo heel veel aan (denk ik).
Maar naar aanleiding van deze vraag ga ik nu wel een poging doen om het allemaal op te schrijven. Wel alleen voor lineaire hypotheken, want (a) dat is de hypotheek die ik heb en (b) die rekenen makkelijker met sneeuwballen. Ik heb ook geen idee hoe extra aflossingen werken bij een annuïtaire of aflossingsvrije hypotheek. Jij wel? Laat het dan achter in de reacties bij deze blogpost!
Eenvoudig rekenvoorbeeld
Stel, je hebt een lineaire hypotheek van € 360.000 afgesloten tegen een rente van 3,0% die 30 jaar vast staat.
In maand 1 is je aflossing dan 360.000 / ( 30 jaar x 12 maanden ) = € 1.000. In maand 1 is je rente dan 360.000 x 3,0% x 1/12 (want de 3% is per jaar) = € 900. Jouw totale maandlasten in maand 1 zijn dan € 1.000 + € 900 = € 1.900.
Zonder extra aflossing is jouw aflossing in maand 2 ook € 1.000, want je betaalt de hypotheek immers lineair af. Maar je rente is in maand ‘slechts’ 359.000 x 3,0% x 1/12 = 897,50. Daarmee is je totale maandlast slechts € 1.897,50. € 2,50 minder dan in maand 1. Die miserabel ogende € 2,50 is het begin van je sneeuwbal. Die los je extra af. Dus je restbedrag na maand 2 is geen € 358.000, maar € 357.997,50.
Daardoor verandert vanaf maand 3 ook je maandelijkse aflossing. Die is geen € 1.000 per maand meer. Maar slechts € 357.997,50 / 358 resterende maanden = € 999,99. Een hele cent minder dan een maand eerder. En jouw rente in maand 3 is 357.997,50 x 3,0% x 1/12 = € 894,99. Dat is al € 5,01 minder dan in de eerste maand. Jouw sneeuwbal voor de derde maand is dus al € 5,01 (van de rente) + 0,01 (van de aflossing) = € 5,02 (niet helemaal, want afronding, maar even voor het voorbeeld).
En dan gaat ‘ie rollen…. De maand erna is jouw sneeuwbal al € 7,54, en de maand daarna € 10,08. Na een jaar is het al € 28,24 extra aflossing in een maand. Ik heb het rekenvoorbeeld voor de volledige looptijd uitgewerkt in een spreadsheet. Een tabblad met de lineaire hypotheek zonder extra aflossing, en eentje met de sneeuwbal. Je totale maandlasten blijven dus de hele looptijd constant op de € 1.900 van de eerste maand. Wat je minder betaalt door het extra aflossen steek je ook weer in de extra aflossing. En dan ben je zomaar ineens bijna 10 jaar eerder hypotheekvrij.
Andersom rekenen
Andersom rekenen kan ook. Dat is het derde tabblad in de voorbeeldspreadsheet. Daar ‘klik’ ik de maandlasten vast op de € 1.900 van de eerste maand. Vervolgens is de maandelijkse sneeuwbal gelijk aan gewenste maandlast minus rente minus aflossing. Komt op hetzelfde uit, rekent makkelijker.
Deze spreadsheet kun je aanpassen aan je eigen situatie. Het kan zijn dat je meer maanden nodig hebt om af te lossen, dan kun je gewoon onderaan een aantal regels met de formules erbij kopiëren. De formules rekenen gewoon door, en als je resthypotheek onder nul duikt weet je dat je klaar bent.
Als jouw rentepercentage tussentijds verandert, dan kun je dat ook gewoon aanpassen in kolom B van de werkbladen, vanaf de maand waar het ingaat. Vanaf dat moment rekenen alle volgende maanden met het nieuwe percentage.
Het is al ruim vier jaar geleden dat ik voor het laatst een versie van mijn beleggingsspreadsheet online gezet heb. Die versie is nogal gedateerd en eigenlijk niet meer aan de praat te krijgen. Mijn eigen spreadsheet is veel verder doorontwikkeld en vereenvoudigd, ik heb er inmiddels tien jaar aan beleggingsdata in zitten. Tijd dus om de meest actuele versie met jullie te delen. Met grote dank aan bloglezer F. voor allereerst het verzoek om de meest recente versie van mijn spreadsheet te delen, en daarna het testen en de waardevolle verbeteringen die hij heeft gedeeld! 🎉
Het delen van deze spreadsheet is ook handig voor mijzelf. Want deze beleggingsspreadsheet is momenteel mijn belangrijkste resterende hindernis om helemaal afscheid te kunnen nemen van Microsoft 365 / Microsoft Office. De komende periode denk ik na of en hoe ik de functionaliteit van mijn beleggingsspreadsheet wil migreren naar iets anders. Eisen daarbij zijn in elk geval open-source, en mijn data in eigen beheer. De afgelopen 10 jaar heb ik gebruik gemaakt van 4 verschillende brokers. Maar ik heb nog zicht op mijn volledige beleggingshistorie en rendement, juist ómdat ik mijn eigen beleggingen beheer met mijn eigen spreadsheet. Het is voor mijzelf dus ook goed om weer eens kritisch naar de functionaliteit van deze spreadsheet te kijken. En ik heb eigenlijk nog niets gevonden wat mijn informatiebehoefte beter afdekt dan mijn eigen spreadsheet.
Dit is een lange blogpost. Maar ik raad je van harte aan om ‘m eerst goed te lezen voordat je met de spreadsheet gaat klooien…
Opbouw van de spreadsheet
De volgende gegevens werk ik regulier bij in mijn beleggingsspreadsheet:
Op het werkblad Transactions leg ik alle beleggingstransacties vast. Aankopen, verkopen, maar ook ontvangsten van dividend in aandelen of cash. De spreadsheet kan ook werken met aandelensplits en warrants, maar die functionaliteit heb ik nog nooit gebruikt.
Op het werkblad Cash leg ik alle transacties vast die plaatsvinden op mijn beleggingsrekeningen, en tussen mijn beleggingsrekeningen en de portefeuille en mijn tegenrekening.
Op het werkblad FundHistory leg ik elke week de actuele aandelenkoers vast voor elk fonds dat ik op dat moment in portefeuille heb. Hiervoor maak ik eerst een ‘Snapshot’ via de knop op het werkblad Dashboard. Daarachter zit een macro die op basis van de transacties doorrekent hoeveel aandelen van het betreffende fonds ik op dat moment bezit, en vervolgens via de Aandelen-functies van Excel de actuele koers ophaalt. Die macro rekent ook uit wat op dat moment de actuele waarde van de betreffende positie is, en die wordt opgeslagen op het werkblad FundValue.
Voor de werkbladen FundHistory, FundValue en TotalValue is de kolom de centrale sleutel. Elke kolom op deze drie werkbladen moet op de eerste regel dezelfde datum hebben staan. Wijk je hier van af, dan lopen vrijwel alle berekeningen in de spreadsheet in de soep!
Dan is er ook nog het werkblad Portfolio. Daar wordt per fonds een hele serie statistiekjes bijgehouden, die gebruikt worden in allerlei rapportages op andere werkbladen. Die statistieken worden automatisch herberekend na het (in mijn geval wekelijks) bijwerken van de koersen en de waarde, en uiteraard als de spreadsheet geopend wordt.
Het werkblad Actual bestaat uit twee delen. Bovenaan een aantal algemene statistiekjes over de huidige stand van de portefeuille. Daaronder vind je een draaitabel met per positie de (voor mij persoonlijk) belangrijkste statistiekjes. NB: Soms krijg je een foutmelding bij het openen van het tabblad “Actual”. De foutmelding is : “Can’t open PivotTable source file [Naam v/d Excel]Portfolio’. Dat kun je oplossen door op de Pivot Table te gaan staan, en via het ‘Analyze’ menu, te kiezen voor ‘Change Data Source’, en het pad te verwijderen, zodat alleen nog ‘Portfolio!$A:$AK’ overblijft. Excel schijnt dit gedrag vaker te vertonen als een Excel-bestand gedownload wordt en in een ander pad (lokaal) wordt gezet.
Dan het werkblad Advisor. Hier houd ik de gewenste verdeling van mijn portefeuille bij. Op basis van de actuele waarde geeft dit werkblad mij een advies welk fond ik deze maand bij moet kopen om dichter bij de door mij gewenste portefeuilleverdeling te komen. Dat is geen groots geheim algoritme, de spreadsheet kijkt gewoon welk fonds het verst verwijderd is van de gewenste verdeling…
Op het werkblad Fund kun je elk fonds uit je portefeuille kiezen en in één oogopslag zien hoe de prestaties van dit fonds in jouw portefeuille zijn geweest. Ook haalt dit werkblad alle transacties in dit fonds in één overzicht bij elkaar. En je kunt een grafiek met de koers en/of waarde van dit fonds in jouw portefeuille laten zien, voor verschillende tijdsperiodes.
Het werkblad Dashboard is ook een oude bekende uit al mijn spreadsheets. Hiervandaan bedien je de macro’s, en er zijn ook allerlei statistiekjes te vinden.
Verschillen ten opzichte van de vorige versie
De afgelopen vier jaar heb ik meer dan honderd grote en kleine aanpassingen gedaan aan mijn beleggingsspreadsheet. De belangrijkste zet ik voor je op een rijtje.
In het verleden had ik knoppen op het Dashboard die mij leidden naar formulieren om aandelentransacties en cashtransacties toe te voegen. Daar ben ik mee opgehouden, ik werk de transacties nu handmatig bij op de werkbladen Cash en Transactions. Dat is toch gewoon de snelste manier…. De knop om een fonds toe te voegen of te wijzigen heb ik wel gehandhaafd. Die gegevens moeten namelijk tegelijkertijd op een aantal verschillende werkbladen geplaatst worden. Dat is té foutgevoelig als ik dat met de hand ga doen.
Vroeger importeerde ik wekelijks een rapportje over mijn portefeuille dat ik downloadde bij mijn broker. Die functie is overbodig geworden door de aandelenfuncties van Excel. Gewoon één druk op de macro-knop en de actuele koersen worden binnengehaald. Ik heb zelfs een functie gebouwd om historische koersen van een bepaalde datum binnen te halen. Zo kan ik na een vakantie toch de stand van zaken van de tussenliggende weekenden bijwerken. Bijkomend voordeel is dat deze spreadsheet nu broker-onafhankelijk werkt. Alles wat je nodig hebt is Microsoft 365.
Er is functionaliteit bijgekomen die mijn Virtual All Time High bijhoudt, en verder allerlei andere statistiekjes. Alle grafieken zijn in 2020 vernieuwd en gestandaardiseerd. Ook is er nu een tabel met een kostenoverzicht dat ik jaarlijks gebruik voor mijn blogposts. Teveel om allemaal op te noemen.
Gebruiksklaar maken
Voor het eerste gebruik moet je de spreadsheet inrichten voor jouw portefeuille. Dat begint op het werkblad Settings. Je vult het financiële jaar in (nu dus 2023), en het startjaar. In de voorbeeldspreadsheet is dat 2020, ik heb een voorbeeld dataset toegevoegd van een eenvoudige belegger die sinds begin 2020 elke maand geld stort op zijn beleggingsrekening, en daarvan een beperkte set ETFs koopt.
Let op! Om de spreadsheet volledig te kunnen gebruiker moet je bij FixerIO een gratis API-key aanmaken, en die opslaan in het juiste veld op het werkblad Settings. De spreadsheet gebruikt deze API als bron van valutakoersen bij het herberekenen van sommige kolommen. Verwijder ook de volledige Fundlist op het werkblad Settings en op het werkblad Charts voordat je verder gaat.
Vervolgens ga je naar het werkblad Dashboard. Via de knop Fund | New Fund kun je nieuwe beleggingsfondsen toevoegen aan de spreadsheet. Het is van belang om dit te doen voordat je de eerste transacties invoert. Van elk fonds voer je een aantal gegevens in. Als je die opslaat worden de gegevens automatisch verwerkt op elk werkblad waar ze in de toekomst nodig zijn.
De gevraagde gegevens per fonds zijn de ISIN-code van het fonds, de fondsnaam, de afkorting van het fonds, de valuta waarin het fonds genoteerd is, en het Data Type. De meeste gegevens zijn makkelijk te vinden, behalve het datatype. Dat is de code die je nodig hebt om Excel de koers op te laten halen. Het format is altijd XXXX:YYYY, waarbij XXXX de code is voor de effectenbeurs waarop het fonds verhandeld wordt, en YYYY de ’ticker’ van het fonds. Voor mijn favoriete ETF VWRL is de ISIN-code IE00B3RBWM25, de naam ‘Vanguard FTSE All-World UCITS ETF’, en VWRL wordt verhandeld in Euro’s (EUR) op de effectenbeurs in Amsterdam, het datatype is dan ‘XAMS:VWRL’. Er staan een aantal voorbeelden in de spreadsheet.
Er zit nog een bug in de spreadsheet, waardoor hij niet kan omgaan met een situatie waarin er nog nooit een kolom met koersen is ingevoerd. Dat is een situatie die je alleen tegenkomt als compleet nieuwe gebruiker. Voor jouw startdatum moet je dus handmatig op het werkblad FundHistory een eerste kolom met koersen invoeren.
Overigens zijn er elk jaar na de jaarwisseling twee handmatige acties die ik moet verrichten om de spreadsheet klaar te maken voor het nieuwe jaar. Allebei op het werkblad Settings:
Ik verander het veld Financial Year naar het nieuwe jaar, en
In de lijst met Years aan de rechterzijde van het Settings werkblad voeg ik ook het nieuwe jaar toe. Let op, die lijst is een Named Range, het nieuwe jaar moet ook onderdeel zijn van die Range anders komt het niet tevoorschijn op keuzelijsten.
Transacties bijwerken
Zoals gezegd werk ik de transacties handmatig bij. Vrijwel elke aandelentransactie leidt ook tot een transactie op mijn beleggingsrekening. Hieronder een aantal voorbeelden.
Voorbeeld aankoop
Stel ik koop op 25 januari 2023 10 stuks VWRL tegen een koers van € 96,73. Daarvoor betaal ik € 6 transactiekosten. Op het werkblad Transactions ziet dat er als volgt uit:
Date
Action
Position
Number
Price
Fee
Total
Exchange Rate
Remarks
25-01-2023
BUY
VWRL
10,00
96,73
6,00
973,30
1,0000
Koop 10 VWRL @ 96,73
Het TOTAL bedrag is de uitgave aan de koop, aantal maal prijs per aandeel, PLUS de te betalen fee.
En de transactie op het werkblad Cash ziet er als volgt uit.
Date
Portfolio
EUR
USD
Other
Exchange Rate
Remarks
25-01-2023
973,30
-973,30
0,00
0,00
1,0000
Koop 10 VWRL @ 96,73
Het geld wordt afgeboekt van mijn Euro-beleggingsrekening en bijgeboekt op mijn portefeuille.
Voorbeeld Verkoop
Stel ik VERkoop op 25 januari 2023 10 stuks VWRL tegen een koers van € 96,73. Daarvoor betaal ik € 6 transactiekosten. Op het werkblad Transactions ziet dat er als volgt uit:
Date
Action
Position
Number
Price
Fee
Total
Exchange Rate
Remarks
25-01-2023
SELL
VWRL
10,00
96,73
6,00
961,30
1,0000
Koop 10 VWRL @ 96,73
Het lijkt op de KOOP-actie uit het vorige voorbeeld. Maar de actie is nu SELL. En het TOTAL bedrag is de opbrengst van de verkoop, aantal maal prijs per aandeel, MINUS de te betalen fee.
En de transactie op het werkblad Cash ziet er als volgt uit.
Date
Portfolio
EUR
USD
Other
Exchange Rate
Remarks
25-01-2023
-961,30
961,30
0,00
0,00
1,0000
Koop 10 VWRL @ 96,73
Het geld wordt nu afgeboekt van mijn portefeuille en bijgeboekt op mijn Euro-beleggingsrekening.
Voorbeeld cash dividend
Stel ik krijg op 28 december 2022 een dividenduitkering op de 226 stuks VWRL die ik in portefeuille heb. Het dividendbedrag is netto € 0,3785 per aandeel. Daarvoor betaal ik bij mijn broker geen transactiekosten. Op het werkblad Transactions ziet dat er als volgt uit:
Date
Action
Position
Number
Price
Fee
Total
Exchange Rate
Remarks
25-01-2023
DIVCA
VWRL
226,00
0,3785
0,00
80,34
1,0000
Dividend VWRL
En de transactie op het werkblad Cash ziet er als volgt uit.
Date
Portfolio
EUR
USD
Other
Exchange Rate
Remarks
25-01-2023
0,00
80,34
0,00
0,00
1,0000
Dividend VWRL
Het geld wordt bijgeboekt op mijn Euro-beleggingsrekening.
Voorbeeld storting vanaf mijn tegenrekening
Een storting van mijn tegenrekening naar de beleggingsrekening veroorzaakt alleen een regel op het werkblad Cash. Neem als voorbeeld een maandelijkse overboeking van € 1.000,00 van mijn tegenrekening naar mijn beleggingsrekening. Dat ziet er op het werkblad Cash als volgt uit:
Date
Portfolio
EUR
USD
Other
Exchange Rate
Remarks
25-01-2023
0,00
1.000,00
0,00
-1.000,00
1,0000
Maandelijkse overboeking
Het geld wordt hier afgeboekt van mijn tegenrekening ‘Other’ en bijgeboekt op mijn Euro-beleggingsrekening.
Voorbeeld servicefee van broker
Ook de maandelijkse afboeking van de servicefee van mijn broker veroorzaakt alleen een regel op het werkblad Cash. Dat ziet er als volgt uit:
Date
Portfolio
EUR
USD
Other
Exchange Rate
Remarks
25-01-2023
0,00
-15,00
0,00
0,00
1,0000
Maandelijkse Servicefee
Het geld wordt hier afgeboekt van mijn Euro-beleggingsrekening.
Tussenstand bijwerken
Zelf kies ik ervoor om wekelijks de actuele stand van mijn beleggingen bij te werken, elk weekend. Dit bestaat uit twee stappen.
Allereerst druk ik op de knop Snapshot op het werkblad Dashboard. Er draait dan een macro die een tijdelijk werkblad Data aanmaakt, en daarop een standaardrapportage opbouwt met alle fondsen die op dat moment in portefeuille zijn. Voor die fondsen worden automatisch de actuele koersen opgehaald, en op basis daarvan wordt ook de actuele waarde berekend. Daarna is dit macro klaar.
De tweede stap begint zodra je drukt op de knop Process Quotes op het werkblad Dashboard. Die kopieert de koersen van het werkblad Data naar de juiste rij en kolom op het werkblad FundHistory, de actuele waarde naar de juiste rij en kolom op het werkblad FundValue, en maakt voor deze datum een nieuwe kolom aan op het werkblad TotalValue. Daarna wordt het tijdelijke werkblad Data weer verwijderd.
Met de knop Historic Snapshot kun je een Snapshot maken van een willekeurige datum in het verleden. Ik gebruik het soms na vakanties om de tussenliggende weekenden bij te werken. Deze werkt in twee stappen. Je drukt eerst op de knop Historic Snapshot, voert een datum in, en dan gaat Excel op zoek naar de koersen. Om één of andere vreemde reden werken de Aandelenfuncties alleen als er geen Visual Basic macro’s draaien. Daarom stopt de macro na een tijdje. Je krijgt de melding dat je nog een keer op de knop Historic Snapshot moet drukken. Als je dat doet, worden de inmiddels opgehaalde koersen uit het verleden op een tijdelijk werkblad Data geplaatst. Die kun je vervolgens ook verwerken door op de knop Process Quotes te drukken.
De overige knoppen op het Dashboard
De knop Copy Values zorgt dat de laatste kolom met gegevens op FundValue en FundHistory wordt gekopieerd naar een nieuwe kolom, waarbij ook een extra kolom op het werkblad TotalValue wordt aangemaakt. Ik gebruik die op 1 januari als ik de waarden van de laatste dag van het voorgaande jaar heb ingevoerd, om een startkolom op 1 januari van het nieuwe jaar te maken.
Let op: er moet op FundHistory, FundValue en TotalValue een kolom komen voor zowel 31 december van het voorgaande jaar als 1 januari van het nieuwe jaar, anders werken sommige functies niet goed. En de ROI voor het eerste jaar waarin je begint kan natuurlijk ook 0 zijn als je op 1 januari van je startjaar een Total Portfolio Value van 0 hebt.
De knop Remove Values verwijdert de laatst ingevoerde kolom met gegevens op FundValue en FundHistory en ook op het werkblad TotalValue.
Na het indrukken van de knop Refresh TotalValue kun je een specifieke datum invoeren. De kolom die correspondeert met die datum wordt dan opnieuw opgebouwd.
De knop Save / No Calculate slaat de spreadsheet op zonder het uitvoeren van herberekeningen. Die kunnen namelijk wel even duren als de spreadsheet veel data bevat.
Als je wilt migreren
Ben je al een gebruiker van mijn oude beleggingsspreadsheet? En wil je migreren naar de nieuwe? Dat kan, maar dan heb je wat te doen… De stappen uit mijn eerdere blogpost onder het kopje Migratie zijn nog steeds van toepassing.
Tenslotte
Ik kan helaas geen verdere ondersteuning bieden bij het gebruik van deze spreadsheet. Daarvoor heb ik eenvoudigweg te weinig tijd. Of liever: daar wil ik mijn tijd niet aan besteden, ik heb andere prioriteiten. Dit is met afstand de meest complexe spreadsheet die ik heb. Heb je weinig of geen Excel-kennis? Gebruik deze spreadsheet dan niet!
Je kunt versie 2302 van mijn beleggingsspreadsheet rechtstreeks downloaden of vinden op mijn Downloads-pagina. Deze versie werkt alleen met Microsoft 365. Je hebt namelijk toegang nodig tot de Aandelen-functies van Excel om koersen binnen te kunnen halen.
Een gewone donderdagochtend in februari. De wekker op mijn smartphone wekt mij om 06:00 uur. Ik heb goed geslapen, ben de avond ervoor om 21:30 naar bed gegaan en na een half uurtje lezen ook echt gaan slapen.
Ik sta op en trek mijn sportkleding aan, die ik de avond ervoor heb klaargelegd. In de keuken eet ik een banaan terwijl ons koffie-apparaat mij voorziet van een dubbele espresso. Op mijn werkkamer liggen de hardloopaccessoires al klaar. Handschoenen en muts, want het is fris. Mijn smartwatch. Het fluorescerende hesje met rode en witte ledlampjes, want het is donker en de meeste automobilisten rijden als gekken. Mijn AirPods.
Ik pak mijn voordeursleutel, open de deur en sta buiten. Het is inderdaad fris. Bevroren autoruiten. Het is donker. Het is stil, er is nog weinig verkeer. Op mijn horloge selecteer ik mijn Hardloop Playlist. Vervolgens begint mijn warming-up. Een mengeling van oefeningen, korte dribbels en sprintjes, en stevig doorstappen. Die duurt toch al gauw 10 minuten (en ik weet dat mijn hardlooptrainer dat eigenlijk te kort vindt). Dan ben ik op mijn vaste startpunt. Op mijn horloge open ik de Runkeeper app en selecteer het trainingsprogramma van die ochtend. Het daaropvolgende uur is van mij en van mij alleen. De afwisseling van snelle intervallen en herstelmomenten. De muziek op mijn AirPods, afgewisseld met de audiostatistieken over tijd, afstand, tempo en hartslag. Het zijn nog korte intervallen, ik begin net weer met opbouwen. Af en toe kom ik een andere hardloper tegen. Sommigen zitten helemaal in hun eigen bubbel, met anderen wissel ik een blik van verstandhouding uit met een knik of een handgebaar.
Mijn bedoeling is steeds om het programma af te ronden op ongeveer vijf minuten lopen van thuis. Cooling down. Thuisgekomen tilt Hondje meestal even zijn kop op in het mandje waar hij dan alweer ligt te tukken. Vriendin maakt zich klaar om naar kantoor te gaan of is al weg. Ik nestel mij op de bank met een nieuw kopje koffie, mijn bakje muesli met yoghurt, en de tablet. Scan even de ochtendbladen en de nieuwe blogposts van collega-bloggers. Meestal komt Hondje op mijn schoot liggen en rolt zich lekker op. Als dat gebeurt blijf ik even wat langer zitten.
Maar uiteindelijk moet het ervan komen. Ontbijtboel opruimen, de drinkbakjes en het voerbakje van Hondje bijvullen, het koffie-apparaat bijvullen, even snel opruimen in de keuken en de woonkamer. Vaak haal ik op zo’n ochtend ook nog een was af en vouw die even op en berg het weg. Daarna snel onder de douche en aankleden. Rond half negen start ik mijn laptop en log in op mijn kantoorwerkplek. Ik scan snel mijn mail of er gisterenavond nog gekke dingen gebeurd zijn. Gelukkig niet.
Deze ochtend begint mijn eerste videovergadering om kwart voor negen. Ik haal even diep adem en druk op de ‘Deelnemen’ knop in Teams. Ik heb er vandaag al ruim tweeëneenhalf uur opzitten. Mijn gouden uurtjes. Ik heb gesport, gezond en rustig ontbeten, ben op de hoogte van het relevante nieuws in deze wereld. In huis is het opgeruimd, dat geeft rust. Op deze dagen kan ik de wereld en het leven beter aan. Ik ben aardiger voor de mensen om mij heen. Was ik hier maar 25 jaar eerder mee begonnen.
Vanaf zo ongeveer dag één van mijn blog staat er een advertentie in de zijbalk van mijn blog. Een Google Ad. Het brengt niet veel geld op, maar het betaalde de hostingkosten. En daarmee kost mijn blog geen geld, alleen maar tijd. Tijd die ik er overigens nog steeds graag in steek.
Maar per gisterenmiddag is er iets veranderd op Geldnerd. De advertentie in de zijbalk is er niet meer.
Zoals vaste lezers weten is Geldnerd geen fan van marketing en influencers die ons producten aan willen smeren. Zelf raak ik ook helemaal overprikkeld van blogs die van die irritante advertenties overal tussen de tekst hebben staan, het heeft echt een negatieve invloed op mijn leeservaring. Die advertentie op mijn eigen blog, en vooral ook de cookies die ermee gepaard gaan, voelden dus bij vlagen wel ongemakkelijk. Ik hield het dus ook bij die ene in de zijlijn.
Maar ik heb nu de spreekwoordelijke knoop doorgehakt en de kogel door de kerk laten gaan en al dat soort dingen, en de advertentie verwijderd. Ik heb het geld niet nodig, die hosting kan ik best zelf betalen. Het scheelt weer een WordPress plugin. En het scheelt ook cookies. Alleen maar voordelen dus.
Blogroll
Ik heb overigens het aantal ‘slots’ in mijn blogroll ook verlaagd. Er blijken weer de nodige bloggers op mijn volglijst gestopt, of de frequentie van hun schrijfsels is sterk verlaagd. Af en toe stonden er daarom blogs in mijn blogroll die al een week oud waren. Dat lijkt me overbodig. Nu zijn er minder slots, maar nog steeds een ruim aanbod van de meest recente schrijfsels van geselecteerde collega-bloggers. Daarmee laadt de blog ook weer iets sneller.
Heb jij wel eens op de advertenties in mijn zijlijn geklikt?
Budgetteren is een kunst, geen exacte wetenschap. Zelfs als je (zoals Geldnerd) al 20 jaar je financiën bijhoudt word je af en toe verrast. Ik heb afgelopen jaar extra aandacht besteed aan onze begroting voor 2023. Er was immers stevige inflatie en allerlei kostenstijgingen. Maar eind januari hielden we € 650 over op onze gezamenlijke rekening. Fors meer dan eind december. In februari ben ik dus maar eens gaan kijken wat er aan de hand is. Waar wijken onze uitgaven af van de planning, en is dat structureel? Welke rekeningen vallen mee? En welke vallen tegen?
De energierekening
Eind vorig jaar stapten wij over naar Shell Energy. Onze oude leverancier Greenchoice stelde ons namelijk een maandbedrag van ruim € 550 voor. Bij Shell kregen we voor hetzelfde verbruik een aanbod van € 345 per maand. Dat was dus ook het bedrag waar ik in mijn begroting van was uitgegaan.
Inmiddels is er natuurlijk een prijsplafond. En betalen wij dus voorlopig de maximumtarieven die hiervoor zijn vastgesteld. Daarmee heeft Shell Energy ons maandbedrag opnieuw vastgesteld, we betalen nu ‘slechts’ € 245 per maand. Nog steeds het dubbele van ons oude contract, maar die tijden zullen wel niet meer terugkomen…. Maar wel € 100 per maand minder dan begroot.
Hondje
Ook het budget voor ons Hondje is aan verandering onderhevig. De dierenarts stopt met het HuisdierenZorgPlan waar wij aan deelnamen. Vanaf volgende maand dus geen maandelijkse premie meer. Netto zijn we hierdoor wat duurder uit, want feitelijk leverde dit zorgplan ons korting op bij de reguliere halfjaarlijkse controle, de jaarlijkse vaccinaties, en zijn maandelijkse pilletje tegen vlooien, teken en ander ongedierte.
Ook laten we Hondje sinds begin dit jaar weer vier dagen per week met de uitlaatservice meegaan, van maandag tot en met donderdag. Dat zijn de werkdagen van Geldnerd en Vriendin. We zijn weer wat vaker op kantoor te vinden, en het geeft ons meer flexibiliteit als hij dan gedurende de werkdag niet door ons uitgelaten hoeft te worden. Bovendien vindt Hondje het nog steeds erg fijn om met zijn roedel op stap te gaan. Het gaat fysiek weer uitstekend met hem, dus we gunnen hem dit zo lang als het kan. Het betekent wel dat we een treetje omhoog zijn gegaan in de maandelijkse abonnementskosten voor de uitlaatservice.
Boodschappen
Je zal het niet geloven met alle berichten over prijsstijgingen in de supermarkt en grote bedrijven die daar schaamteloos van profiteren, en de supermarkten die dat ook lijken te doen, maar wij blijven nog steeds ruimschoots onder ons boodschappenbudget. Nu was dat, met € 525 per maand voor ons tweepersoonshuishouden, ook wel redelijk ruim bemeten. Het sterk verminderen van de consumptie van alcoholhoudende dranken en ons koolhydraatarme eetpatroon maakt dat we minder uit blijven geven. Dit budget heb ik dus neerwaarts bijgesteld, naar € 475 per maand.
Kleine Verschuivingen
Verder zijn er allerlei kleinere verschuivingen zichtbaar. Sommige in ons voordeel, andere (zoals de sterker dan verwachte verhoging van de gemeentebelastingen) in ons nadeel. Het zijn geen grote posten, en ik kan de voordeeltjes en de nadeeltjes dus eigenlijk tegen elkaar wegstrepen.
Bijstellen bijdrage
Toch hebben Geldnerd en Vriendin besloten om hun maandelijkse bijdrage naar de gezamenlijke huishoudrekening iets naar beneden bij te stellen. Het is immers geen doel om contant geld over te houden op onze gezamenlijke rekening. Integendeel.
We verlagen de inleg per deze maand met in totaal € 100 per maand. Dat wordt volgens de in ons samenlevingscontract afgesproken verdeelsleutel (naar rato van netto inkomen) over ons beiden verdeeld. We houden dus elk ongeveer € 50 per maand meer over op onze privérekeningen. Dat is niet slecht in deze economisch onzekere tijden.
Geldnerd is al jaren op een queeste om los te komen van closed source software. Op dit moment gebruik ik nog steeds Microsoft Office (tegenwoordig Microsoft 365, waarbij ik er van uit ga dat 365 het bedrag in Euro’s is dat Microsoft eigenlijk per jaar wil gaan rekenen voor het gebruik). Maar daarnaast is (was) vooral Evernote een hindernis in deze queeste. Ik heb al eerder alternatieven geprobeerd, maar dat was geen doorslaand succes. Dus bleef ik Evernote gebruiken. Een betaald abonnement, die ik zelfs vergat te vermelden in mijn abonnementen-overzicht (schaam!). Ik gebruik nog een oud soort abonnement dat al jaren niet meer verkocht wordt (omdat het een goede deal was).
Mijn gebruik van Evernote
De afgelopen jaren ben ik Evernote stapsgewijs wel veel minder gaan gebruiken. Omwille van veiligheid heb ik veel notities uit Evernote de afgelopen jaren omgezet in persoonlijke handboeken. Dat heb ik bijvoorbeeld gedaan met alle informatie rond het onderhoud van onze woning, en de inrichting van het ICT-netwerk in Huize Geldnerd. Die handboeken zijn gewone documenten in LibreOffice Write. En staan lokaal, en op mijn NAS, maar niet in een cloud.
Daarmee werd Evernote nog meer een tool ter ondersteuning van mijn blog. En ook voor mijn verschillende systemen. Ik houd er mijn Eetdagboek in bij, bijvoorbeeld. En de wijzigingen die ik programmeer in mijn spreadsheets. Mijn financiële dagboek voor het lopende jaar. En allerlei actielijstjes en checklisten. Op het hoogtepunt een aantal jaren geleden stonden er zo’n 1.200 notities in Evernote. Bij de eerdere opruimacties had ik dat al teruggebracht naar ongeveer 350 notities. De afgelopen 6 maanden stonden er nog tussen de 150 – 200 notities in Evernote. Dat aantal is met name afhankelijk van het aantal blogideetjes dat ik in verschillende stadia van bewerking heb staan.
Een online notitieboek vind ik nog steeds erg handig. Maar Evernote bleef knagen. Er kwam een nieuwe versie die erg ‘onaf’ voelde, en die maar heel langzaam beter werd. De communicatie daarover was erg slecht. En dus kwamen er geruchten dat het slecht ging met het bedrijf. Uiteindelijk werden ze eind 2022 overgenomen door een ‘toonaangevend Europees tech-bedrijf’ waar ik nog nooit van gehoord had, Bending Spoons. En ja, dan kun je als eenvoudige gebruiker alleen maar afwachten totdat het mis gaat, zoals destijds bij Binck en Saxo Bank.
De zoektocht ging verder
Ondertussen probeerde ik van alles. Microsoft OneNote bijvoorbeeld. Best een aardig product, al maakt Microsoft er wel een puinhoop van. Maar het is geen open-source, en ik wilde nou juist afscheid nemen van Microsoft. Ik keek ook naar de Notitie-app van Apple. Daar kun je tegenwoordig ook mappen in maken, en het ecosysteem van Apple gebruik ik toch al vanwege mijn voorliefde voor hun telefoons en andere gadgets. Maar het blijft voor mij toch vooral de elektronische equivalent van een Post-It blokje, waar ik even snel een paar krabbels op zet of een boodschappenlijstje maak. Niet het notitieboek waar ik uitgebreide blogposts en andere verhalen in schrijf. En de notitie-app van Apple heeft geen Windows- of Linux-client.
Regelmatig zocht ik op internet verder naar alternatieven voor Evernote, en ik volgde de discussies over dit onderwerp op Reddit. En toen viel mijn oog ineens op Joplin….
Hallo Joplin
Ik had er een paar jaar geleden al eens naar gekeken, maar toen was het nog geen ‘rijp’ product. Inmiddels wel. Ik kon heel veel wensen afvinken:
Er is een client van Joplin voor Windows, Linux en MacOS. En er zijn allerlei plugins om de client verder naar eigen wens in te richten.
Joplin heeft apps voor mijn smartphone en tablet.
Je kunt jouw notitieboeken naar keuze in een cloud van Joplin opslaan, of op een willekeurige andere cloud, zodat je er overal bij kunt. En een backup kunt maken.
Joplin importeert probleemloos mijn Evernote notities, en ik kan ze ook weer exporteren in diverse bestandsformaten.
Je kunt bijlagen in de notities opnemen. Dat gebruikte ik erg veel in Evernote, en was een van de blokkades bij de eerdere poging om over te stappen op StandardNotes.
Ik kan mijn notities versleutelen.
Dus heb ik Joplin maar eens gedownload en op mijn laptop geïnstalleerd. En heb ik mijn notities uit Evernote maar eens geëxporteerd, en een poging gedaan om ze in Joplin te importeren. Dat ging in één keer goed. Dus installeerde ik ook de app op mijn mobiele telefoon. En ging eerst maar eens een tijdje proefdraaien. Ik moest wel even wennen aan de manier van tekstbewerking in Joplin. Die werkt met MarkDown language voor de opmaak. Maar dat went snel, inmiddels vind ik het zelfs erg handig.
Vanaf 1 januari 2023 werk ik met Joplin als primair systeem. Mijn Eetdagboek en Financiële Dagboek voor het nieuwe jaar ben ik erin begonnen. Het is nu de plek waar ik alle concepten van mijn blogposts schrijf. En ik heb niet meer teruggekeken.
Het einde van een tijdperk
Tijdens het schrijven van dit stukje kwam ik er ook achter dat de prijs van mijn oude Evernote-abonnement bij de eerstvolgende verlenging in juni met 50% verhoogd wordt, van € 29 per jaar naar € 43,50 per jaar. Evernote probeert mij waarschijnlijk te ‘motiveren’ om de (nog net iets duurdere) Personal subscription te nemen. Het moge duidelijk zijn dat ik daar geen behoefte meer aan heb. Ik heb een laatste backup gemaakt van mijn resterende Evernote-notities voor in mijn digitale archief, en mijn Evernote vervolgens leeggemaakt. Mijn abonnement heb ik stopgezet, en de apps zijn verwijderd van mijn telefoon, tablet, en laptop, en mijn account heb ik verwijderd. Het einde van een tijdperk, ik heb meer dan 10 jaar gebruik gemaakt van Evernote. Hopelijk houd ik het bij Joplin net zo lang uit.
Er is een wolkje nodig
Ik realiseer me inmiddels wel dat ik in de toekomst toch iets van een wolkje nodig ga hebben. Daarmee bedoel ik geen linkse wolk, maar een cloudvoorziening. Met een smartphone is het bijna onvermijdelijk om ‘de cloud’ te gebruiken, en van mijn smartphone wil/kan ik geen afscheid nemen. De iCloud van Apple is voor mij onvermijdelijk. Maar Joplin is juist met die cloud niet compatible. Dat komt vooral ook doordat Apple z’n cloud hermetisch gesloten houdt. Een beetje jammer vind ik dat wel. Iets om over na te denken… Maar verder koester ik Joplin!
Geldnerd.nl gebruikt cookies. Voor nadere informatie zie de disclaimer pagina. AccepterenWeigeren
Privacy Overview
This website uses cookies to improve your experience while you navigate through the website. Out of these, the cookies that are categorized as necessary are stored on your browser as they are essential for the working of basic functionalities of the website. We also use third-party cookies that help us analyze and understand how you use this website. These cookies will be stored in your browser only with your consent. You also have the option to opt-out of these cookies. But opting out of some of these cookies may affect your browsing experience.
Necessary cookies are absolutely essential for the website to function properly. This category only includes cookies that ensures basic functionalities and security features of the website. These cookies do not store any personal information.
Functional cookies help to perform certain functionalities like sharing the content of the website on social media platforms, collect feedbacks, and other third-party features.
Performance cookies are used to understand and analyze the key performance indexes of the website which helps in delivering a better user experience for the visitors.
Analytical cookies are used to understand how visitors interact with the website. These cookies help provide information on metrics the number of visitors, bounce rate, traffic source, etc.
Advertisement cookies are used to provide visitors with relevant ads and marketing campaigns. These cookies track visitors across websites and collect information to provide customized ads.
