Welke uitgaven wil ik in 2018 niet meer doen?

Zelf vind ik dat ik elke maand nog best veel geld uitgeef ‘voor mijzelf’. Eerder heb ik geschreven dat ik maandelijks de helft van mijn salaris weg boek naar de beleggingsrekeningen, de spaarrekening, en de aflossing van het huis. En toch was mijn spaarpercentage ‘maar’ 37,4%. Tijd dus om eens in de administratie van 2017 te duiken en te kijken waar mijn geld naartoe is gegaan.

Iedere uitgave die je wel of niet doet is een keuze. Ik ben geen consuminderaar, die als doel heeft (al dan niet uit noodzaak) om zo min mogelijk uit te geven. Ik kijk vooral of mijn werkelijke uitgaven in de pas lopen met mijn bestedingsplan. Of ik de afwijkingen kan verklaren en of ik het ook goed besteed geld vind. En dat was voor 2017 op een paar punten wel een pijnlijke exercitie.

Onvoorzien?

Geldnerd en Vriendin hebben afgelopen jaar toch nog wel wat dingetjes aangeschaft voor de inrichting van ons huis. Dat doen we 50/50. Ik had hier niet voor gebudgetteerd, maar heb er wel ongeveer € 2.000 aan besteed. Voor 2018 verwacht ik een (fors) lager bedrag, ik heb er € 750 voor gebudgetteerd.

Daarnaast heb ik een nieuwe fiets gekocht, omdat mijn vorige fiets binnen enkele maanden gestolen werd. Dat was een onvoorziene uitgave van ongeveer € 400. Ook bij abonnementen heb ik mijn budget behoorlijk overschreden, maar dat is een verschuiving in de tijd. Mijn abonnement op The Economist liep tot begin 2018, maar heb ik in 2017 al verlengd voor drie jaar. De volgende verlenging heb ik financieel dus gepland voor 2020 (en die gaat dan begin 2021 in).

De laatste echte budgetoverschrijding is voor de tandarts en mondhygiënist. Ik had hier ongeveer € 160 begroot, maar na de jaren in het Verre Warme Land moest er dringend wat achterstallig onderhoud aangepakt worden. De kosten in 2017 waren ruim € 600. Voor 2018 verwacht ik hier overigens een nog veel hoger bedrag, maar daar heb ik voor gereserveerd. Daar schrijf ik een andere keer wel over.

Daarnaast heb ik behoorlijke bedragen uitgegeven voor mijn hobby’s: zeilen en lange-afstandswandelen. Mijn wandelschoenen hebben het verblijf in het Verre Warme Land uiteindelijk niet overleefd, en moesten dus vervangen worden. En datzelfde gold voor mijn zeilpak. Met wat kleine dingetjes eromheen, ging dit alles bij elkaar om bijna € 2.000.

Om over na te denken…

Er zijn drie categorieën uitgaven waar ik toch nog even over nadenk.

Allereerst mijn uitgaven aan kleding. Mijn kledingbudget in 2017 was € 4.000, werkelijke uitgaven waren € 4.075. Dat is heel wat meer dan sommige collega-bloggers. Tegelijkertijd heb ik mijn garderobe afgelopen jaar enorm gerationaliseerd en geminimaliseerd, en dat bevalt me nog steeds uitstekend. Na analyse merk ik ook nu weer dat 3/4 van dit budget besteed wordt aan kleding voor mijn werk. Denk aan kostuums, overhemden, stropdassen, en schoenen. Maar het blijft erg veel geld.

Er zit een dilemma achter. Als Geldnerd nog één of twee stapjes klimt op de carrière-ladder, dan komt hij in aanmerking voor een vergoeding voor representatiekosten. Die onder andere bedoeld zijn voor kleding. En die dat zakelijke kledingbudget volledig zouden compenseren. Maar met stapjes op de carrière-ladder komen ook extra verantwoordelijkheden en extra uren. En ik weet oprecht niet of ik daar nog zin in heb. Of zich dat verhoudt met mijn HOT-streven.

Dan de horeca. In deze categorie zitten thuisbezorgde maaltijden, en bezoekjes aan cafés en restaurants. Daar heb ik zelf € 1.050 uitgegeven. En samen met Vriendin nog eens € 3.000. Ruim 70% is besteed tijdens zo’n 40 restaurantbezoekjes, en € 400 aan 20 maal eten thuis laten bezorgen. € 600 is besteed in cafés en aan (dure) kopjes koffie buiten de deur. Maar met het schaamrood op mijn kaken beken ik dat ik ook minimaal eens per week een snackmomentje heb gehad. Ik herken het ook wel helemaal. Laat in de middag / vroeg in de avond, op weg van werk naar huis, door een groot station met allerlei verleidingen. Niet goed voor mijn gewicht, niet goed voor mijn gezondheid, niet goed voor mijn portemonnee. Een van mijn voornemens voor 2018 is om dit niet meer te doen, en om ook fors te minderen met de kopjes koffie. De eerste weken van dit jaar is dat gelukkig een succesvol voornemen.

Dan mijn lunchkosten en andere catering op kantoor. Daar heb ik € 1.250 aan uitgegeven. Ook dat bedrag heb ik nader uitgesplitst. Het is besteed aan ruim 200 koffie’s en cappuccino’s (€ 550) en 140 keer lunchen in het bedrijfsrestaurant (€ 700). Dat vind ik eigenlijk echt teveel. Tegelijkertijd zie ik mezelf echt niet ‘Lunchpreppen’. Ik heb in elk geval besloten de kopjes koffie in 2018 minstens te halveren. Dat moet ook lukken, we hebben sinds een tijdje veel betere koffie-automaten waar (gratis) veel lekkerder koffie uitkomt!

Tenslotte

Mijn koffie- en snackgedrag vind ik echt wel een verbeterpunt. Dat moet in 2018 beter, goedkoper en gezonder. Onlangs las ik een heel interessante blog bij The Simple Dollar over zelfbeheersing, dat ga ik goed ter harte nemen.

Hier zit dus ook nog wel wat bezuinigingspotentieel, denk ik zomaar. Ik reken erop dat ik dit jaar gemiddeld genomen een paar duizend euro goedkoper uit kan zijn dan in 2017. Dat is goed, want dan wordt dat spaarpercentage van 40,0% geen enkel probleem. Al heb ik ook voor 2018 wel wat grote uitgaven begroot. Zo heb ik dit jaar een nieuwe bril nodig (en die is al een aantal jaar met varifocale glazen, want Opa Geldnerd, dus duur). En ook ga ik dit jaar vrijwel zeker mijn laptop vervangen. Maar beide uitgaven staan keurig in de begroting.

Wat vind jij van je eigen uitgaven?

Kleine ergernissen automatiseren

Ik ben niet altijd tevreden over de Rabobank, maar op één punt zijn ze in elk geval beter dan de ABN AMRO bank (waar Geldnerd en Vriendin hun gezamenlijke rekening hebben). En dat ene punt is de exportfunctie voor transacties.

Zoals bekend download ik (vrijwel) elke week de boekingen van mijn bankrekeningen om ze te importeren in mijn administratie-spreadsheets. Gewoon alle boekingen van alle rekeningen sinds de vorige download. Dat werkt prima. Maar er zit een verschil tussen Rabobank en ABN. Bij de Rabobank zit er nooit overlap tussen de bestanden, bij de ABN vrijwel altijd wel. Ik vermoed dat dat komt omdat Rabo bij het samenstellen van het bestand kijkt naar datum en tijdstip sinds de laatste download, terwijl ABN bij het samenstellen alleen kijkt naar de datum.

Op zichzelf is het natuurlijk geen ramp. Ik kijk even bij de verwerkte boekingen in mijn administratie, en verwijder handmatig de geïmporteerde boekingen die dubbel zijn. Maar dat zijn extra handmatige handelingen, en dat was nou net niet de bedoeling. Mijn uitgangspunt is dat zoveel mogelijk handelingen geautomatiseerd moeten worden, zeker de herhalende. Ik wil mijn tijd kunnen besteden aan kijken hoe ik ervoor sta, niet aan simpele herhalende handmatige handelingen waarbij ik ook nog eens menselijke fouten kan maken.

Dus afgelopen week heb ik mijn importmacro in Excel aangepast. Na de import kijkt mijn excelsheet nu zelf of er overlap is, en verwijdert ‘ie zelfstandig de dubbelingen. Kleine moeite, groot plezier. Weer een stukje handwerk verwijderd.

Maar helaas, toen ik afgelopen weekend bij de Rabobank mijn transacties ging downloaden, kreeg ik de melding dat ze per 1 september 2018 gaan stoppen met het ‘.txt’ bestandsformaat , dat ik tot nu toe gebruik. Daarvoor in de plaats komt het ‘.csv’ bestandsformaat. Ik heb alvast een proefbestand gedownload, want ik zal ook mijn Rabobank importmacro hiervoor aan moeten passen. Dat bestand heb ik al even bekeken, maar de opzet is echt helemaal anders. Dat wordt een forse verbouwing. Uiteraard zal ik de nieuwe versie ter zijner tijd publiceren op mijn Downloads pagina.

Automatiseer jij ook wel eens kleine ergernissen weg?

Evaluatie doelen 2017

Geldnerd is nooit zo heel goed met doelen en goede voornemens. In elk geval niet rond 1 januari. Bij mij ontstaan ze het hele jaar. Sommige slechts (zeer) tijdelijk (bijvoorbeeld afvallen), andere gaan jaren mee (bijvoorbeeld dit blog, of mijn financiën bijhouden). Voor 2017 had ik vier min-of-meer expliciete doelen. Tijd om daar de balans eens voor op te maken.

10 weken vakantie

Het werden er uiteindelijk 9 gedurende 2017. En nog wat losse dagen her en der tussendoor. Maar ik beschouw ‘m als geslaagd, mijn 10-weken-vakantie doel. Best wel luxe, dat ik maar 4/5 deel van het jaar hoef te werken en toch voor het hele jaar 36 uur per week betaald krijg. Zoals ik eerder schreef geeft dat veel vrijheidsgevoel. HOT before FIRE. Ik probeer het ook een beetje te spreiden over het jaar.

Dat ik bijna 10 weken vakantie heb gehad, betekent niet dat we ook 10 weken weg zijn geweest. Ik hoef niet altijd weg, thuis is het ook fijn. Hondje vind het ook niet altijd prettig om op reis te gaan, en eigenlijk willen we hem zoveel mogelijk meenemen. En 10 weken op vakantie zou ook wel erg in de papieren lopen. Ik probeer in totaal aan vakanties en uitjes minder uit te geven dan mijn jaarlijkse vakantiegeld van de werkgever.

Maar ’10 weken vakantie’ staat ook weer in de planning voor 2018. De eerste reis is al geboekt (en ook al betaald).

Spaarpercentage

Mijn doel was 40%, maar het werd ‘slechts’ 37,4%. Vooral omdat we eind 2017 zoveel mogelijk rekeningen vooruit betaalden. Toch ben ik hier redelijk tevreden over. Ik ga binnenkort nog een analyse maken van mijn persoonlijke uitgaven in 2017. Want ik vind dat ik nog best wel veel uitgeef, en ik wil graag bekijken of het nog iets scherper kan. Al staat dat misschien een beetje op gespannen voet met mijn volgende doel.

Spenden

Tegelijkertijd vond ik ook dat ik soms wel erg weinig geld uitgaf. Dat ik best wat meer mocht genieten van mijn geld. Dat heb ik ondermeer ingevuld door de rubriek ‘Leukste uitgave(n)’ op te nemen in mijn kwartaalrapportage. Daarmee sta ik er in elk geval eens per drie maanden even bij stil. Dat bevalt me goed, die rubriek ga ik dus handhaven. Het is geen doel op zich, uitgaven doen, maar het is goed dat ik me regelmatig even realiseer dat ik echt wel leuke dingen doe met mijn geld.

Beleggingsstrategie

Beleggen doe ik al heel lang (sinds mijn 12e), maar het voelde nog iets te ad-hoc. Mijn doel voor 2017 was een scherpere beleggingsstrategie. Dit doel vind ik zelf redelijk goed geslaagd. Ik zette mijn vermogensbeheerder aan de kant en ging het zelf doen. Ik bracht structuur aan in mijn portefeuille. Ik bouwde functionaliteit in die het mij makkelijker maakt om snel te bepalen wat ik bij moet kopen.

Wat nog niet helemaal goed gaat is regelmatig bijkopen. Ik wil niet iedere maand kopen, maar wel elke twee tot drie maanden. En dat doe ik dan toch niet omdat ik vind dat de beurs dan (te) hoog staat, of juist omdat ‘ ie daalt.

Op dit punt heb ik goede voornemens. De nieuwe functionaliteit in mijn spreadsheet moet mij helpen om heel snel te bepalen wat ik bij koop. En in mijn agenda’s staan reminders voor aankoopmomenten. Dan wordt het een kwestie van heel snel inloggen, de order(s) inleggen, en meteen weer uitloggen. Verder niet meer naar omkijken. En stug door blijven gaan.

Sowieso kijk ik veel minder vaak naar mijn portefeuille. Ik importeer wekelijks de rapportage, maar dat is een druk op de knop. Naar de details kijk ik eigenlijk alleen nog maar per kwartaal. Dat verkleint de kans dat ik nerveus word en domme dingen doe.

Tenslotte

Alle doelen gaan dus door voor 2018. Eens kijken of er nog wat bij komt, dit jaar.

Hoe is het met jouw doelen voor 2017 en voor 2018?

Risicoloos Sparen?

Een lezer vroeg mij of ik eens wilde schrijven over het veilig wegzetten van je spaargeld. Als iemand je pas en pincode van een van de grootbanken in handen krijgt is je betaal- en spaarrekening direct toegankelijk. Mijn eerste reactie was dat ik hier niet meteen een onderwerp in zag. Maar toen ik er verder over nadacht schoten me toch een aantal gedachten door het hoofd. En dan ontstaat er toch weer een schrijfsel.

Allereerst denk ik dat iedereen, die z’n spaargeld nog bij een van de grootbanken heeft staan, volslagen gestoord is. 0,05% rente. Met een inflatie van ongeveer 1,5% en een vermogensrendementsheffing van 1,4% heb je sowieso een procent of drie aan rendement nodig om ervoor te zorgen dat de koopkracht van jouw geld op peil blijft. Nu krijg je die rente op dit moment nergens, maar 0,05% is minder dan kan. Een paar kliks met de muis en je geld staat op een plek waar het (iets) minder slecht rendeert.

Ten tweede: Er is altijd risico. Als iemand je pinpas en pincode jat (nooit bij elkaar bewaren dus), al heb je dan ook nog een cardreader nodig van de betreffende bank. Als je je geld elders stalt ook. De meeste spaarbanken werken met gebruikersnaam en wachtwoord, ook oppassen met hoe je die bewaart dus. Al moet je bij de meeste spaarbanken een vast tegenrekeningnummer instellen, dat is de enige plek waarheen je je geld kunt overmaken. Maar je geld thuis bewaren in een oude sok of steeds met je meedragen, is volgens mij nog veel riskanter. Geen risico bestaat niet. Je zult altijd een risico moeten accepteren. Dat is ook niet erg, als je er maar bewust mee omgaat.

Ik heb zelf een aantal maatregelen genomen. Mijn geld staat gespreid, en in elk geval niet bij een grootbank. Daar heb ik alleen de lopende rekeningen en een heel klein buffertje (niet eens een maand aan uitgaven). De cashbuffer staat bij een andere spaarbank, en is ruim beneden de grens van het depositogarantiestelsel. Die spaarbank werkt met gebruikersnaam en wachtwoord, die bij mij op de volgens mij minst onveilige manier opgeslagen zijn. Hoe precies, dat is mijn geheim. In elk geval niet in de cloud. En bij de spaarbank staat een vaste tegenrekening geprogrammeerd, mijn eigen lopende rekening. Dus een kwaadwillende moet extra ‘hacken’ om het geld naar een andere rekening over te maken. De cardreaders om toegang te krijgen tot mijn lopende rekeningen zijn veilig opgeborgen in een verborgen fysieke kluis. Mijn bankpasjes zitten in mijn portemonnee. En de telefoonnummers om deze te blokkeren zijn voorgeprogrammeerd in mijn adresboek (dat ook op mijn telefoon staat).

Is dit honderd procent veilig? Nee, natuurlijk niet. Er blijft, zoals ik al zei, altijd een risico. Maar volgens mij heb ik hiermee een beter dan gemiddelde beveiliging. Goed genoeg voor mij.

Hoe risicoloos spaar jij?

Jaarafrekening Gas en Elektriciteit

  • Berichtcategorie:Wonen

We wonen nu iets meer dan een jaar in Geldnerd HQ. Dat betekent dat ook de eerste jaarafrekeningen binnenkomen. Onlangs de rekening voor gas en elektriciteit. En die viel (op z’n zachtst gezegd) een beetje tegen. Dat had ik ook al wel verwacht toen ik de meterstanden doorgaf, overigens.

Geldnerd HQ is een oud huis, meer dan 100 jaar oud. Maar bij de renovatie zijn er wel allerlei voorzieningen getroffen om het energieverbruik te verminderen. Nieuwe CV-ketel, dubbel glas, noem maar op. Men is er zelfs in geslaagd een A-label te verwerven. Maar toch…

Ons maandbedrag stijgt met zo’n 40%, en we moeten enkele honderden euro’s bijbetalen over afgelopen jaar. Omdat we naast het financiële aspect ook het milieu belangrijk vinden zijn we dus met een energiebesparingsrally gestart in Geldnerd HQ.

Onlangs heb ik al tochtstrips aangebracht op een aantal ramen en deuren. Want er zat dan wel dubbel glas in, maar met die mooie oude kozijnen waren er de nodige kieren. En dat voelden we op koude dagen. Inmiddels is daar dus een behoorlijk energielek afgedicht. Ook letten we beter op de verwarmingen van ruimtes waar we niet (vaak) verblijven, zoals de studeerkamer. De eerlijkheid gebiedt mij te zeggen dat Geldnerd hier niet zo goed in is. Ik loop vaak in gedachten verzonken een ruimte uit. Vriendin heeft nu op allerlei pekken rond mijn bureau en op de deur briefjes opgehangen met de tekst ‘Verwarming Uit!’. Eens kijken of dat helpt.

Update: we hebben 3.500 KWh elektriciteit verbruikt, en 1.100 m3 gas. Ons maandbedrag gaat van € 90 naar € 124.

Hoe is het met jouw jaarafrekening voor energie?

Schuldenberg groeit nog steeds

Tweehonderd en vijftien biljoen dollar was het een jaartje geleden. En inmiddels is de wereldwijde schuldenberg gestegen tot 233 biljoen dollar (en dat was de stand aan het einde van het derde kwartaal van 2017). De schuld is nu 318% van het Bruto Binnenlands Product. En dat is nota bene 3% beter dan eind 2016, oftewel het BBP is nog net iets harder gegroeid dan onze wereldwijde schuldenberg.

Ik maak me weinig illusies over de schuldenberg. Krediet is nog steeds erg goedkoop, mede door het beleid van de meeste centrale banken. Een groot deel van deze schulden zal dus ingezet zijn voor consumptie. En als de rente straks weer gaat stijgen, is iedereen opnieuw erg verbaasd als een deel niet terugbetaald kan worden. Dat zagen we echt niet aankomen, toch?

Geldnerd gaat rustig door met het afbetalen van de hypotheek en verder volledig schuldenvrij blijven…

En daar kwam het bericht bij dat we vaker op vakantie gaan naar het buitenland. Dat zou dan weer komen omdat het economisch beter gaat en we meer te besteden hebben.

Ammehoela. We krijgen overal te horen dat het economisch beter gaat, en hebben dus het gevoel dat we meer te besteden hebben. Zoals we elkaar de put in praten, praten we elkaar ook de consumptieberg weer op. Ook als dat objectief gezien niet zo is… Want het gemiddelde inkomen in Nederland stijgt wel licht, maar voor de meeste mensen nou ook weer niet zoveel dat je ineens wel die dure reis van € 5.000 kunt maken, waar dat vorig jaar niet kon (en vergeet ook de inflatie niet,  1,4% in 2017 volgens de berichten). Consumeren, mensen. Consumeren. En dan straks allemaal verrast zijn als we weer een grotere schuldenberg hebben.

Tenslotte gisteren ook nog het bericht dat de schulden van Amerikaanse consumenten met 8,8% gestegen zijn, de snelste stijging in 2 jaar. Ook ‘dankzij’ het consumentenvertrouwen. We nemen vast een voorschot op wat we volgend jaar hopen te gaan verdienen?

Hoe zit het met jouw schulden?

Einde van de inhoud

Geen pagina's meer om te laden

Nieuwere berichten
Oudere berichten