Migratie naar GnuCash 5

De afgelopen jaren heb ik mijn administratie overgebracht van Excel naar GnuCash. Dat heeft zich volledig afgespeeld tijdens de levensduur van GnuCash versie 4. Maar de wereld, en ook de ontwikkeling van open-source software, staat niet stil. Eind maart 2023 was daar dus de release van GnuCash versie 5.0.

Nu is Geldnerd iemand die erg trouw is in het bijwerken van z’n software. In mijn RSS-reader, die ik ook gebruik om blogs te volgen, volg ik ook kanalen van alle belangrijke software die ik gebruik. Komt er een melding over een nieuwe versie, dan wordt er heel snel op de ‘bijwerken’ knop gedrukt.

Soms zelfs iets te snel. Want nieuwe software heeft soms problemen. En dan ben je als ‘snelle bijwerker’ de pineut. Inmiddels heb ik dat een aantal keren meegemaakt. Dieptepunt was een release van LibreOffice die een regressie introduceerde in BASIC. Een regressie betekent dat iets dat in een vorige release gewoon werkte, in deze release onbedoeld kapot is door een wijziging elders. Wat ik er van merkte was dat de macro’s waarmee ik CSV-bestanden importeer zorgden dat LibreOffice crashte en de spreadsheet corrupt werd. Lang leve de backup, zullen we maar zeggen. Dit soort fouten komen overigens niet alleen in open-source software voor. Ook Microsoft kan er wat van….

Maar goed, het maakt allemaal wel dat ik inmiddels wat voorzichtiger ben met het installeren van nieuwe versies van software. Zeker de ‘major releases’, de grote nieuwe versies.

Dus toen versie 5.0 van GnuCash beschikbaar kwam besloot ik te wachten. Even de kat uit de boom kijken. Er zit tien jaar aan financiële data in mijn administratie. Al mijn banktransacties, mijn contante transacties, mijn creditcardtransacties, en mijn beleggingstransacties. Daar wil je niet teveel risico mee lopen. Ik neem actief deel aan de GnuCash mailing lists, en kon dus goed volgen wat er aan problemen opdook.

Inmiddels is versie 5.4 van GnuCash alweer eventjes beschikbaar. Op basis van de feedback lijkt dat een stabiele release te zijn. De problemen met eerdere versies zijn wel zo’n beetje opgelost. Ik vond het dus tijd worden om over te stappen van versie 4 naar versie 5.

Migratie

Voorafgaand aan de migratie heb ik uiteraard een extra back-up gemaakt. Bij de back-up neem ik alle relevante bestanden mee. Dus niet alleen de administraties zelf, maar ook de GnuCash-interne back-ups en log files, de instellingen en de opgeslagen maatwerkrapportages. Dat heb ik lang geleden al zo ingesteld toen ik GnuCash ging gebruiken.

GnuCash adviseert om de migratie naar een nieuwe ‘major release’ altijd te doen vanaf de laatste ondersteunde versie van de voorgaande release. Dan heb je de kleinste kans op problemen. Ik werk al sinds de release met versie 4.14, de laatste ondersteunde release van versie 4. Daar hoefde ik dus geen extra tussenstappen voor te zetten.

Nadat ik versie 5.4.1 had gedownload heb ik deze geïnstalleerd. Dat verliep probleemloos. Vervolgens was het tijd voor een aantal tests.

Ik heb achtereenvolgens mijn beide administraties geopend en heb de menu-optie ‘Actions | Check & Repair | Check & Repair All’ gekozen. Deze optie voert een controle van de administratie uit en controleert of de data probleemloos gebruikt kan worden door de nieuwe versie.

In beide administraties heb ik ook de normale CSV-bestanden geïmporteerd, van de Rabobank in mijn persoonlijke administratie, en van ABN AMRO in onze gezamenlijke administratie. Alle instellingen waren keurig mee gemigreerd.

Ook heb ik mijn vaste rapportages (‘Reports | Saved Report Configurations’) nog even bekeken om te zien of daar geen dingen gewijzigd waren

Specifiek in mijn persoonlijke administratie heb ik ook getest of het ophalen van aandelenkoersen met Finance::Quote nog goed werkt. Deze had ik eerder al bijgewerkt, ik maakte dus al gebruik van de meest recente versie 1.58. Maar toch moest ik deze opnieuw installeren. Daarna werkte deze module weer probleemloos.

Na deze stappen was ik gerustgesteld dat de migratie probleemloos was verlopen. Ik kan weer gewoon verder met mijn administratie.

Maatwerkrapportages

Nu ik over ben naar versie 5 van GnuCash, is het tijd voor de implementatie van het laatste item op mijn functionele wensenlijstje. Er is namelijk nog (maar) één ding wat ik node mis, en dat is een rapportage van het Spaarpercentage (Saving Rate). Dat zou ik per maand, per kwartaal, en per jaar willen bekijken, en liefst naar keuze in een tabel of een grafiek (staafdiagram).

Online zijn er verschillende voorbeelden te vinden, en bloglezer Sjaak stuurde mij eerder ook al een voorbeeld. Daar ga ik de komende periode eens rustig mee experimenteren om het precies zo te krijgen als ik het wil hebben.

Let jij ook altijd goed op bij het installeren van nieuwe software?

Honderdjarig Hondje

Afgelopen mei werd ‘ie 15. In mensenleeftijd is dat 100 jaar of zo. Ons Hondje. Hoogbejaard, maar nog steeds van de partij! Gelukkig maar!

Vorig jaar schreef ik over de wonderbaarlijke wederopleving nadat hij zijn nieuwe artrose-medicijn kreeg. Daar krijgt hij nog steeds elke maand een injectie mee (waarna we elke maand € 65, en sinds afgelopen week zelfs € 80, af mogen tikken bij de assistente), en het zorgt ervoor dat hij nog steeds gewoon zijn ding kan doen. Dat geld hebben we er dus graag voor over.

Maar verder merk je aan alles dat ‘ie steeds ouder wordt. Z’n koppie ging van donker naar grijs naar spierwit. Hij is steeds sterker gehecht aan z’n normale ritme en ritueeltjes. Wordt steeds ongeduldiger en leeft in zijn eigen wereldje van ouderdomsdementie. En lijkt af en toe ’s ochtends te zijn vergeten wie wij zijn en waar hij is. Z’n gezichtsvermogen gaat gestaag achteruit door de ouderdomsstaar, en horen doet ‘ie al een paar jaar niet meer. En hij is moe. Heel erg moe. Maar hij is ons Hondje, en ik ben nog elke dag erg blij dat hij er nog steeds is!

Ik neem jullie dus graag mee in een gemiddelde dag in het leven van ons hoogbejaarde Hondje…

Het dagritme van ons Hondje

Als onze wekker gaat blijft Hondje liefst nog even liggen. Als hij mazzel heeft nemen wij eerst een kopje koffie op bed, en krijgt hij ook een snoepje. Maar zelfs als wij al lang aan het ontbijten zijn duurt het soms wel een half uur of drie kwartier voordat hij zijn kopje om de deur steekt. Dan is het tijd voor de ochtendwandeling. Die duurt meestal niet meer zo lang. Na een paar plasjes en soms een ‘nummer twee’ op het eerste grasveldje dat we tegenkomen wil hij alweer naar huis. Soms slenter ik in gedachten verzonken nog even wat verder, en als ik dan omkijk staat hij mij verongelijkt aan te kijken vanaf dat eerste grasveld. ‘Terug naar huis, sukkel, dit is wel ver genoeg’ lijkt hij dan te willen zeggen.

Thuis scharrelt hij dan nog even om ons heen (hij kan heel goed in de weg staan zodat je over ‘m struikelt), maar al snel zoekt hij zijn mandje weer op om een tukje te doen. Van maandag tot en met donderdag wordt hij dan rond 09.30 uur opgehaald door de uitlaatservice. Daar scharrelt hij nog vrolijk een beetje om de groep heen en doet z’n eigen ding in z’n eigen wereldje. En wandelt soms ook pardoes de verkeerde kant op. Met andere hondjes heeft hij weinig geduld meer, een enkele uitzondering daargelaten.

Meestal is hij rond de lunch weer thuis. Ik zorg dan dat er altijd een snackje voor hem klaarligt. Die komt hij enthousiast ophalen. Maar daarna is hij echt wel moe, en gaat in z’n mandje liggen om weer verder te slapen. Dat duurt rustig de hele middag. Als ik thuis werk ligt hij in zijn mandje in mijn werkkamer, naast mijn bureau. Meestal meldt hij zich rond 17.00 uur. Maar als ik om 18.00 thuiskom van kantoor dan kan het ook rustig zo zijn dat ik hem nog in diepe slaap aantref.

Op dagen zonder uitlaatservice laten we hem rond de lunch uit. Dan heeft hij vaak de hele ochtend liggen slapen. Soms heeft hij zin in een iets langer rondje, dan trekt hij ons echt de langere route op. Maar steeds vaker hoeft dat niet meer, en vindt hij een korte wandeling ook prima. Hij heeft steeds meer tijd nodig om bij elke graspol uitgebreid te snuffelen, je moet er dus wel de tijd voor nemen. Haast hebben wordt genadeloos door Hondje afgestraft. Ook dan is er bij thuiskomst een snackje, en wordt al snel het mandje weer opgezocht voor een welverdiend tukje.

Eind van de middag is het wel tijd voor zijn volgende wandeling. Ook die hangt weer van zijn stemming, lichamelijke toestand, en de weersomstandigheden af. Vaak is het de langste wandeling van de dag, in afstand en tijd. Maar niet als het regent, hard waait, of koud is. Het blijft een Hondje uit een Ver en Warm Land…

Na de middagwandeling komt het meest actieve deel van de dag. Dan wordt er gekookt, en is het tijd om om ons heen te scharrelen in de hoop dat hij nog iets lekkers krijgt. Liefst in zijn bakje, gemengd door zijn brokjes. Want die eet hij niet zo graag. We proberen steeds vaker om daar niet aan toe te geven. Want zijn spijsvertering kan daar niet meer tegen.

Heel af en toe wil hij na het eten nog even spelen. Holt hij nog achter een touw of speeltje aan als je het weggooit. Vroeger kon hij dat rustig een half uur of drie kwartier volhouden. Dan stond ‘ie je weer smekend aan te kijken met dat speeltje in zijn bek. Spelen! Meestal is het nu sneller klaar.

’s Avonds is zijn favoriete bezigheid om op mijn schoot te liggen. En te slapen. Daar geef ik graag aan toe. Een slapend, bij vlagen hard snurkend of luid piepend dromend, Hondje op mijn schoot is rustgevend en goed voor de geestelijke gezondheid. Maar zodra we in beweging komen springt hij op. Tijd voor het laatste wandelingetje. Meestal met zijn drietjes. Toch eigenlijk ook wel mijn favoriete moment van de dag. En daarna dat andere favoriete moment. Naar bed gaan. Want Hondje is al wel weer aan een goede nacht slaap toe. Ik schat in dat hij tegenwoordig minstens 16 – 18 uur per dag slaapt, en regelmatig meer dan dat. Geen beter leven dan dit hondenleven…

De kosten van Hondje

Zoals elk jaar kijk ik ook weer even naar de uitgaven voor ons Hondje. Hij is nog steeds goed voor ruim 10% van onze gezamenlijke huishoudbegroting. Het is dus goed dat hij zo lief en schattig is, daarmee betaalt hij al die uitgaven dubbel en dwars terug.

Ten opzichte van vorig jaar zijn er een paar dingen veranderd.

Onze dierenarts is gestopt met het Zorgplan. Daarbij betaalden we een vast bedrag per maand in ruil voor zijn vaccinaties, standaard medicijnen tegen vlooien, teken en wormen, en elk jaar twee medische onderzoeken. Die vaccinaties en medicijnen heeft hij wel nodig, en die betalen we nu dus zelf. Netto is dat uiteraard duurder dan dat de premie voor het Zorgplan was.

Wat toch al niet gedekt werd door de verzekering is de maandelijkse injectie met het artrose-medicijn. Ik schreef het al, die kost inmiddels € 80 per maand. En is dus vast onderdeel van de begroting.

Vorig jaar schreef ik al over de ontwikkelingen in de markt voor dierenzorg. Recent besteedde NRC ook nog eens uitgebreid aandacht aan de rol van grote ketens en investeerders. De vaste dierenarts van Hondje is jaren geleden al (stilletjes, zonder enig bericht aan de klanten) overgenomen door een van die grote ketens. Net als vrijwel elke dierenartsenpraktijk in Geldnerd City.

Eerder ging Hondje op maandag tot en met vrijdag mee met de uitlaatservice. Toen het vorig jaar slecht ging met zijn artrose werd dat eerst drie keer in de week. Maar uiteindelijk zijn we toch naar vier keer per week gegaan, op onze werkdagen maandag tot en met donderdag. In de praktijk werken we deels thuis en deels op kantoor, en dat geeft ons op werkdagen toch gewoon de meeste flexibiliteit. We hoeven er niet steeds voor te zorgen dat een van ons tussen de middag de hond uit kan laten. En Hondje gaat nog steeds elke dag blij kwispelend mee met de Uitlaatservice.

Vorig jaar constateerde ik nog dat een zak voer en zijn favoriete kauwstokjes de afgelopen jaren niet duurder waren geworden. Minder dan 1 procent erbij in de vier jaar tot 2022, dat viel me alleszins mee. Maar dat is dit jaar wel veranderd. Dezelfde zak voer is nu 14,2 procent duurder dan een jaar geleden. En zijn favoriete snoepjes zijn zelfs 30 procent duurder. Verder zijn er geen wijzigingen, hij krijgt ook nog steeds de voedingssupplementen om zijn ouderdomsklachten draaglijker te maken. De kunstnagels heeft hij gelukkig niet meer nodig sinds hij zijn huidige artrose-medicijnen krijgt.

Wat betekent dit allemaal voor onze uitgaven? Dat komt nog steeds keurig uit mijn administratie rollen, waar Hondje nog steeds zijn eigen groep rekeningen heeft.

Ontwikkeling uitgaven

In onderstaande grafiek zie je de procentuele verdeling van de kosten sinds 2016. Hier vinden nauwelijks verschuivingen meer in plaats. Uitlaatservice en dierenarts vormen samen nog steeds ongeveer 80% van de uitgaven.

De normale uitgaven voor Hondje blijven vrij constant. Voer, snacks, belastingen, het varieert niet echt van jaar tot jaar (al hakt de inflatie er wel in). Zonder de uitlaatservice kost ons Hondje gemiddeld ongeveer € 1.750 per jaar. Maar we gunnen hem die uitlaatservice nog steeds, het houdt hem fitter, vitaler en gelukkiger. En geeft ons flexibiliteit op werkdagen.

En het lijkt in onderstaand overzicht alsof Hondje sinds dit jaar geen snacks meer krijgt. Maar dat is schijn. We bestellen de snacks bij dezelfde leverancier als het voer, en dat splits ik niet meer uit.

Hij blijft natuurlijk nog steeds een duur Hondje, maar we zouden hem nog steeds voor geen goud willen missen. Al beseffen we ook dat hij op een leeftijd is waar dat zomaar ineens kan gebeuren. Maar we zijn blij dat hij er nog is en hopen dat hij nog lange tijd bij ons mag blijven!

Ben jij ook zo dol op jouw huisdier?

Start van stookseizoen 2023 – 2024

  • Berichtcategorie:Wonen

Vorig jaar viel het bijltje op 15 oktober, en in 2021 zelfs al op 1 oktober. Dit jaar leek het anders te gaan, het beste deel van de zomer viel in september en ook begin oktober stond alles hier nog in de zomerstand. Maar het najaar, en daarmee ook de kou, zijn natuurlijk niet tegen te houden.

Op 15 oktober, precies dezelfde dag als vorig jaar, ging de thermostaat in Huize Geldnerd voor de eerste keer in de winterstand. Buiten bulderde de westenwind tegen de gevel. Het was 17 graden in de woonkamer. Daar hielp geen trui en geen fleecedeken meer tegen. Het stookseizoen 2023 – 2024 is begonnen.

Maar toch is er een groot verschil met vorig jaar! De Oekraïners hebben (helaas) de Russen nog steeds niet hun land uit gegooid, maar voor wat betreft onze energievoorziening is er wel veel veranderd.

Vorig jaar was ons perspectief een variabel contract tegen torenhoge maandbedragen van meer dan € 500, en er was nog geen zicht op iets als een prijsplafond. Uiteindelijk kregen we twee keer € 190, voor november en december 2022, en vanaf januari 2023 een prijsplafond. Dat haalde voor ons de scherpe randjes eraf. Al besef ik terdege dat veel mensen nog steeds moeite hebben en hadden om die hogere rekening te betalen.

We stapten over naar Shell Energy. Wel een beetje met pijn in het hart, want ik heb het niet zo op grijpgrage fossiele bedrijven die om fiscale redenen naar het Verenigd Koninkrijk verhuizen. Maar ze waren goedkoop, blijkbaar iets te goedkoop. Ik heb er aan bijgedragen om ze een klein beetje terug te pakken, denk ik dan maar 😈….

Afgelopen voorjaar besloten we om eens vooruit te gaan denken. En we sloten een nieuw jaarcontract af. Nog steeds niet zo goedkoop als het ooit was, maar die tijden komen misschien wel nooit meer terug. Misschien moeten we gewoon accepteren dat onze energie jarenlang te goedkoop geweest is. Ten faveure van ons, maar ten nadele van onze planeet en daarmee uiteindelijk ook van ons. We zullen het zien.

Maar goed, ik word filosofisch-melancholisch op mijn oude dag. Terug naar het stookseizoen… We zijn er goed op voorbereid. Zoals elk jaar heeft onze CV-ketel in augustus een onderhoudsbeurt gehad. De instellingen van onze thermostaat hebben we vorig jaar gedurende het seizoen bijgesteld om te passen bij ons leefpatroon. Dat is niet echt veranderd, dus die instellingen blijven voorlopig zoals ze zijn. ’s Ochtends comfortabel ontbijten en douchen, en ook ’s avonds als we thuiskomen een comfortabel huis tot een half uur voor onze reguliere bedtijd. Werken we thuis, dan zetten we de afzonderlijke werkkamers handmatig aan.

Ik ben benieuwd wat voor winter we gaan krijgen. Het KNMI deed onlangs onheilspellende voorspellingen voor de langere termijn. En we zijn afgelopen periode wel in heel korte tijd van een mooie nazomer naar echt herfstweer gegaan. We gaan het zien. Huize Geldnerd is er klaar voor.

Heb jij de verwarming al aan?

Loslaten is best moeilijk….

Ken je dat? Eigenlijk moet je van iets of iemand afscheid nemen. Het werkt niet meer, het is voorbij, het is beter om het achter je te laten en verder te gaan. Nieuwe kansen te creëren. Maar dat het dan toch best wel moeilijk blijkt om ook echt definitief afscheid te nemen.

Dat heb ik nou ook.

Waar het om gaat? Mijn allerlaatste Excel spreadsheets. Dat waren er nog twee, mijn persoonlijke financiële administratie en mijn beleggingsspreadsheet.

‘Huh,’ zul je denken, ‘maar jij was toch over naar LibreOffice en andere open-source dingen?’ Dat klopt. Maar dat is een proces. In mijn spreadsheets zitten heel veel grafieken en standaardtabelletjes die ik regelmatig gebruik op mijn blog. bijvoorbeeld in mijn kwartaalrapportages, mijn hypotheekupdates en andere regulier terugkerende onderwerpen. Zolang als ik blog wil ik die graag consistent blijven rapporteren. En het kostte wel wat tijd om te zorgen dat ik die ook in LibreOffice kon blijven gebruiken. Daarbij, ik wilde het ook mooier maken. Het kostte dus allemaal iets meer tijd. En zolang de nieuwe oplossing nog niet 100% (of beter) is dan de oude, hield ik de oude oplossing in de lucht.

Voor mijn persoonlijke administratiesheet was dit in de loop van augustus opgelost. De beleggingsspreadsheet had iets meer voeten in de aarde. Dat kwam met name door de Aandelenfuncties, die mij dieper dan gewenst het Microsoft-moeras in hadden gezogen.

In het verleden werkte ik elk weekend mijn Excel beleggingsspreadsheet bij. Gewoon, op de knop drukken om de actuele koersen binnen te halen en te verwerken. De afgelopen periode werkte ik vier beleggingsadministraties bij. Mijn Excel beleggingsspreadsheet, mijn LibreOffice Calc beleggingsspreadsheet, mijn GnuCash administratie, en mijn Portfolio Performance administratie. En in alle vier is dat heel eenvoudig het programma starten en op één knop drukken, maar toch. Van één naar vier is natuurlijk niet de bedoeling.

Toch merkte ik dat ik het heel moeilijk vind om echt te stoppen met die ene laatste Excel spreadsheet. Mijn Excel beleggingsspreadsheet en ik gaan ver terug. Sinds 2015 heb ik er aan gebouwd. Al mijn beleggingsdata sinds 1 januari 2013. Het is was mijn ‘magnus opus’, een ‘beest’ van bijna 1 megabyte groot.

En eerst had ik nog een excuus. Ik was nog aan het proefdraaien met Portfolio Performance, GnuCash biedt niet alle functionaliteit voor beleggen, en mijn schaduwspreadsheet in LibreOffice bood nog niet alle rapportages en grafiekjes die ik regelmatig gebruik op mijn blog. Maar dat waren rotsmoesjes, dat weet ik ook wel. Ik ben gewoon niet zo goed in loslaten en afscheid nemen…

Onlangs kwam daar toch, op geheel natuurlijke wijze, een moment. Voor het eerst bouwde ik in LibreOffice een functie die mijn Excel spreadsheet niet had. Een functie om het Forward Dividend te berekenen. En dat is het moment dat je het onvermijdelijke onder ogen ziet. Je moet loslaten.

Afgelopen week heb ik dus echt de knop omgezet. En afgelopen weekend zijn de actuele koersen dus niet meer bijgewerkt in de Excel spreadsheet. Die is ook verplaatst naar een archiefdirectory. Het venster met ‘vastgemaakte’ spreadsheets in Excel, zeg maar de ‘favorieten’, is nu echt definitief leeg. Ik heb, naar het voorbeeld van Marie Kondo, deze spreadsheet wel bedankt voor de trouwe dienst terwijl ik ‘m archiveerde. Want wie weet heb ik ‘m ooit toch nog nodig. Dan zou ik niet willen dat hij een wrok koestert jegens mij, en wraak neemt door al mijn data kwijt te raken… En, ere wie ere toekomt: mijn beleggingsspreadsheet heeft mij de afgelopen jaren heel veel gemoedsrust gegeven. Gemaakt dat ik niet zenuwachtig werd bij grote bewegingen op de aandelenbeurzen. Mijn strategie vol kon houden. En dat is enorm waardevol.

Heb jij wel eens moeite om los te laten?

Medelijden met de Box 3 vluchteling?

Onze wereld hangt aan elkaar van geopolitieke spanningen en andere, al dan niet door mensen veroorzaakte rampen. Afgelopen zomer stond de ene helft in brand en de andere helft overstroomde na overvloedige regenval. Sommige landen kregen eerst het een, en toen het ander. Regeringen en mensen die er anders over denken grijpen naar wapens, en veroorzaken daarmee een hel voor gewone mensen, die meestal ook alleen maar proberen om het hoofd boven water te houden en hun leven te leiden.

Het mag dus weinig verbazing wekken dat mensen soms op de vlucht slaan. Zonder eten en drinken woestijnen doorkruisen. Zich voor heel veel geld in wrakke bootjes laten zetten om gevaarlijke overtochten te maken. Op zoek naar veiligheid en een beter leven. Ik heb het zelf gelukkig (nog) niet meegemaakt, volgens mij geen enkele verwende Nederlander, maar de meeste mensen laten volgens mij niet zomaar huis en haard en familie achter om op de vlucht te slaan. Oorlogsvluchtelingen. Klimaatvluchtelingen. Mensen die kritiek uiten op een niet geheel democratisch regime. Mensen die vervolgd worden om hun gender-identiteit. Ze hebben meestal één ding gemeenschappelijk. Hun leven en veiligheid wordt ernstig bedreigd.

Aan dit trieste rijtje falen van de menselijke beschaving kunnen we binnenkort een nieuwe categorie toevoegen. De BOX 3 vluchteling. Mensen die Nederland gaan verlaten omdat ze in hun voortbestaan en veiligheid bedreigd worden door de nieuwe plannen rond vermogens(aanwas)belasting.

En je zou ook bijna medelijden met ze krijgen. <cynisme aan> Een homoseksueel in Iran, een criticus van de Chinese regering in Hong Kong, een oppositie-politicus in Rusland, allemaal hebben ze het makkelijk vergeleken met het onrecht wat onze landgenoten met vermogen wordt aangedaan. Ik vermoed dan ook dat andere landen ze met open armen zullen ontvangen. Luxe vluchtelingenkampen in zullen richten met zwembaden, golfbanen, en onbeperkt champagne… <cynisme uit>

Zo makkelijk gaat dat niet….

Het moge duidelijk zijn, al is het maar door mijn cynisme-accolades: zo gemakkelijk zal dat niet gaan. Menig vluchteling uit Rusland wordt nog steeds achtervolgd (en vergiftigd) door de Russische geheime dienst. En als je uit Nederland vertrekt dan laat onze eigen Belastingdienst jou ook niet zomaar los. Ze willen echt zeker weten dat je helemaal uit Nederland verdwenen bent voordat ze zullen accepteren dat je geen belastingen meer wilt betalen in dit gave landje ( © Mark Rutte).

Alle banden doorsnijden…

En dat betekent nog wel iets. Je huis verkopen bijvoorbeeld. En ook een vakantiehuisje in Nederland aanhouden kun je wel vergeten. Daar is de Belastingdienst zeer alert op. Ik ben eens even door wat jurisprudentie heengegaan, om te kijken welke argumenten de Belastingdienst zoal aanvoert om te stellen dat je een dubbele woonplaats hebt of anderszins nog stevig met Nederland verbonden bent. Want dat is een aanwijzing dat je niet of vooral om fiscale redenen verhuisd bent, en dan oordeelt de rechter al gauw in het voordeel van de Belastingdienst en jouw Nederlandse mede-belastingbetalers, en ben je dus gewoon belastingplichtig in Nederland. Feestdagen in Nederland doorbrengen? Elke twee weken je kinderen in Nederland bezoeken? Grote uitgaven in Nederland doen? Kun je maar beter vergeten…

Het echte (belasting)paradijs bestaat niet…

Tsja, en waar ga je naartoe? België? Zwitserland? De Bahama’s? De Kanaaleilanden? Het zou kortzichtig zijn om bij de keuze van je nieuwe woonplaats alleen maar te kijken naar de fiscale aspecten en dat fijne zonnige klimaat. Misschien dat je er qua vermogensbelasting op vooruit gaat. Maar wat kost medische zorg daar, en is die überhaupt beschikbaar? Toen Geldnerd in het Verre Warme Land woonde had hij een aanvullende verzekering die er vooral op neerkwam dat we bij het minste of geringste probleem overgevlogen zouden worden naar Nederland voor noodzakelijke zorg. Idem onderwijs. Hoe zit het met de kosten van voeding, de dagelijkse boodschappen, nutsvoorzieningen als water, elektra en internet? Ook die waren in het Verre Warme Land van Geldnerd schreeuwend duur. Onze kosten van levensonderhoud waren er zelfs hoger dan in Nederland. Op die manier verdwijnt je fiscale voordeel als sneeuw voor de zon…

En je krijgt ook nieuwe uitgaven. Heel af en toe zul je toch je familie en vrienden in Nederland willen zien? Dat betekent dus extra reis- en verblijfskosten.

Er zijn natuurlijk uitzonderingen. Je kunt in een goedkoop dorpje of in een bos in ’the middle of nowhere’ gaan wonen. Zelf je groenten verbouwen, en de kosten van levensonderhoud verlagen. Maar ja, dat kan ook in Oost-Groningen. Wil je dat wel?

Leuker willen we het niet maken

Het lijkt mij lastig om vol te houden, dat belastingvluchteling spelen. Misschien zou ik er nog wel gemotiveerd aan kunnen beginnen. Maar dat zal best wel verwateren. En als je dan de aandacht van de Belastingdienst trekt…. Ik stel me zo voor dat ik met mijn agenda en mijn boekhouding in de hand van dag tot dag moet verantwoorden waar ik geweest ben, wat ik waar en waarmee betaald heb, en waarom. Hoezo privacy?

En als er dan geconstateerd wordt dat je alleen maar verhuisd bent om de belasting te ontwijken? Dan mag je alsnog betalen, met terugwerkende kracht en met navorderingen. Ben je alsnog meer geld kwijt. En je hebt natuurlijk ook allerlei dure fiscale en juridische adviseurs moeten inhuren om je te ondersteunen in je vluchtelingenstatus en je gevecht met de Belastingdienst.

Ik stel me ook voor dat de Belastingdienst rond zo’n hervorming van Box 3 extra alert zal zijn op belastingontwijking. Een hogere pakkans, en extra aandacht. Dat doen ze vast op hun eigen onhandige manier, dus waarschijnlijk komt er na een paar jaar wel weer een schandaal van omdat ze de privacy van de ‘verdachten’ ernstig geschonden hebben. Een parlementaire enquête of zo. Maar ik denk dat de gemiddelde Nederlander minder compassie zal hebben bij een belastingvluchteling dan bij een toeslagenouder.

Het fiscale voordeel moet wel heel groot zijn voordat ik dit risico ga nemen. Tonnen of miljoenen, geen (tien)duizenden Euro’s. Roep je nu al heel hard dat je wilt verhuizen vanwege de hervorming van de vermogensbelasting? Terwijl de plannen nog niet eens door de Kamer heen zijn? Dan vind ik je vooral heel sneu….

Hoe kijk jij naar de potentiële Box 3 vluchtelingen?

Dividendupdate 2023

Zo af en toe kijk ik even naar het dividendrendement van mijn beleggingsportefeuille. Mijn favoriete sigaar uit eigen doos! En dat is alweer twee jaar geleden, dus het wordt wel weer eens tijd….

Ik weet rationeel dat het gewoon van de koers afgaat die daarna dat gaatje meestal snel weer dichtloopt, dat ik er belasting over betaal en dat het zelfs ‘weglekt’ bij veel buitenlandse ETFs, maar toch. Het houdt mij niet tegen. Het voelt gewoon lekker om elk kwartaal een paar keer een bedrag aan contanten bijgeschreven te krijgen op mijn rekening. Om dat bedrag elk jaar te zien groeien, door groei van het dividend dat uitgekeerd wordt en doordat mijn portefeuille steeds groter wordt. En dat alles zonder dat ik er iets voor hoef te doen. Alleen maar de aandeeltjes kopen en vasthouden. Het echte passieve inkomen. En niet alles hoeft rationeel te zijn, toch?

Mijn dividend

Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta is (in mijn geval alleen US dollar), dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening. Maar dat is de afgelopen paar jaar niet meer voorgekomen.

Mijn dividendrendement

In 2014 ontving ik voor het eerst dividend voor een van de fondsen in mijn toenmalige beleggingsportefeuille. In eerste instantie had ik dat niet eens door. Maar dat veranderde snel. Sindsdien is dividend een bewust onderdeel van mijn beleggingsportefeuille. En dan gaat het hard… In 2016 waren mijn totale dividendinkomsten op jaarbasis al meer dan € 100. In 2018 passeerde ik de € 1.000. In 2022 was het precies € 4.000 en een beetje, en dat bedrag ben ik in het derde kwartaal van 2023 al gepasseerd.

Aan het begin van de coronapandemie stokte het dividend even, veel bedrijven waren voorzichtig en schroefden de dividenduitkeringen terug om geld in kas te houden voor barre tijden. Maar dat ligt inmiddels achter ons, de afgelopen periode is er een record aan dividenden uitgekeerd.

In onderstaande grafiek de dividendrendementen per fonds over de afgelopen 12 maanden in procenten van de huidige koers. Ze zijn iets hoger dan twee jaar geleden, dat komt door de vorig jaar gedaalde aandelenkoersen.

Forward dividend

Bij bloggende dividendbeleggers las ik regelmatig over hun Forward Dividend. Een voorspelling van het te verwachten dividend in het komende jaar. Ik heb dat dus ook maar eens uitgezocht voor mijn eigen beleggingsportefeuille. Het Forward Dividend bereken ik door het netto uitbetaalde dividend per aandeel van de afgelopen vier kwartalen te vermenigvuldigen met mijn huidige aantal aandelen.

Een voorbeeld. De afgelopen vier kwartalen betaalde VWRL netto respectievelijk € 0,3555 + € 0,3780 + € 0,6639 + € 0,4484 = € 1,8458 aan dividend per aandeel. Stel, ik heb op dit moment 100 stuks VWRL in portefeuille. Mijn verwachte Forward Dividend voor de komende vier kwartalen is dan 100 x € 1,8458 = € 184,58.

Uiteraard moet je maar afwachten of dat ook uitkomt. Bedrijven kunnen hun dividend ook verhogen of verlagen, als de winst mee- of tegenvalt. Dat zie ik dan indirect terug in het dividend dat de ETF daadwerkelijk uitbetaalt. En ik houd ook geen rekening met de aantallen VWRL die ik de komende 12 maanden nog verwacht bij te kopen. Maar dat is prima, een inschatting kan immers niet voorzichtig genoeg zijn. Anders gaan we onszelf maar rijk rekenen.

In onderstaande tabel zie je de dividenden in Euro per aandeel van de ETFs in mijn portefeuille over de afgelopen vier kwartalen (IUSN keert geen dividend uit). Als ik die vermenigvuldig met mijn huidige aantallen in portefeuille, dan kom ik uit op een mooi groeiend forward dividend van ruim € 7.500. En daar word ik wel een beetje blij van. Ruim € 600 per maand, daarmee zit ik al op het niveau dat ik er een hoop maandelijkse lasten van zou kunnen betalen. Zelfs ruimschoots mijn aandeel in de reguliere rente en aflossing op onze hypotheek. Voorlopig doe ik dat nog niet, ik beleg het allemaal.

PeriodeVWRLISPATDIV
2022 kwartaal 4€ 0,3555€ 0,3115€ 0,1700
2023 kwartaal 1€ 0,3780€ 0,3588€ 0,1445
2023 kwartaal 2€ 0,6639€ 0,1828€ 0,8075
2023 kwartaal 3€ 0,4484€ 0,7043€ 0,3400
Totaal 12 maanden dividend per aandeel€ 1,8458€ 1,5574€ 1,4620

Dividendstrategie

Onlangs heb ik mijn beleggingsportefeuille verder vereenvoudigd naar vier ETFs. Twee daarvan, TDIV en ISPA, zijn specifiek dividend-ETFs. En ook VWRL keert elk kwartaal dividend uit. Dat is uiteraard procentueel iets lager, VWRL omvat veel meer onderliggende aandelen waarvan een groot deel geen dividend uitkeert.

ETFTickerPay
(1)
Kosten
/ jaar
Spreiding
(2)
ReplicatieM*Just
VanEck Morningstar Dev Mkts Div Ldrs ETFTDIVQK0,38%100Full**
iShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETFISPAQ0,46%100Full**
  1. Q = betaalt elk kwartaal dividend uit. K = dividend naar keuze in contanten of aandelen (ik kies altijd contanten).
  2. Aantal aandelenposities.

Sinds een tijdje koop ik van mijn maandelijkse inleg alleen nog maar VWRL bij. Ook de dividendopbrengsten worden gebruikt om extra VWRL bij te kopen. Alleen als ik bijzondere meevallers heb, koop ik nog dividend-ETFs. Mijn focus blijft voorlopig vermogensopbouw. Maar dan is al dit dividend wel mooi meegenomen! Want dat is inmiddels gelijk aan ruim vijf keer mijn maandelijkse inleg. Alle dividendinkomsten worden gebruikt om extra VWRL te kopen. Feitelijk leg ik hiermee dus dit jaar ruim vijf maanden extra in.

Krijg jij ook dividend?

Einde van de inhoud

Geen pagina's meer om te laden