Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Category: Persoonlijke Financiën (page 1 of 10)

Een procentje salaris erbij

Vorig jaar ging ik er € 18,56 per maand op achteruit. En ook mijn verwachtingen voor dit jaar waren niet hooggespannen. Maar uiteindelijk valt het me toch mee.

Mijn netto salaris over januari 2018 is € 46,58 hoger dan het in november was. December is niet goed vergelijkbaar, want daar zat een CAO-verhoging met terugwerkende kracht van 1,4% in. De verhoging levert mij dus bijna € 560 netto per jaar extra op, plus een klein beetje extra vakantiegeld en 13e maand.

Mijn bruto salaris is gestegen met € 98,99. Daarvan verdwijnt € 29,07 in de bodemloze put van mijn pensioenfonds. En mijn loonheffing stijgt met € 23,34. 1,2% is dan de stijging van mijn nettosalaris. Jammer alleen dat de inflatie in 2017 1,4% was, die houd ik dus weer niet helemaal bij…

Ik heb ook de bijdragen van Vriendin en mijzelf aan ons gezamenlijke huishouden herberekend. De aflossing van ons huis doen we 50/50, en de rest gaat naar draagvlak van het netto salaris. Vorig jaar hebben we maximaal afgelost op onze hypotheek en zijn onze maandlasten dus afgenomen, maar omdat ons salarisverschil iets is toegenomen ga ik ongeveer € 3 per maand extra betalen. Netto houd ik dus ‘voor mijzelf’ € 43 extra per maand over.

Miljonair zal ik er niet meteen van worden, maar dat verwacht ik ook niet. Ik ben wel meteen heel streng voor mezelf. Mijn maandelijkse automatische storting voor sparen en beleggen, die ik laat uitvoeren zodra het salaris binnen is, heb ik verhoogd met € 40. Het wordt dus direct weggesluisd. Dan kan ik het ook niet laten ‘verdampen’ in reguliere uitgaven. In het kader van ‘Betaal jezelf eerst’ heb ik meteen ook alle automatische overboekingen weer ingesteld voor dit hele jaar. Dat zijn er inmiddels 5, ze worden uitgevoerd zodra mijn salaris binnenkomt:

  1. € 1.000 naar de beleggingen
  2. € 540 naar de buffer
  3. € 86 als reservering voor de jaarpremie zorgverzekering
  4. Het maandelijkse bedrag voor de aflossing van onze hypotheek
  5. Het maandelijkse bedrag voor onze gezamenlijke huishouding

Voldeed jouw eerste salaris van 2018 aan jouw verwachtingen?

Groei Eigen Vermogen 2017

In 2017 is mijn eigen vermogen op twee manieren verder gegroeid. Enerzijds door het spaarpercentage, het deel van mijn inkomen dat ik niet nodig heb om rond te komen en toevoeg aan mijn vermogen. Anderzijds door het rendement op mijn spaargeld en beleggingen. Voorlopig doe ik niets met eventuele overwaarde van ons huis. Ik weet dat de huizenprijzen hier in de buurt fors gestegen zijn, maar in mijn balans staat de waarde van het huis nog rotsvast op de aankoopwaarde. Pas als de WOZ-waarde hoger wordt dan de aankoopwaarde zal ik overwegen om dat aan te passen.

Mijn eigen vermogen is in 2017 met 15,9% gegroeid. Daar ben ik erg tevreden mee. Ik lig nog steeds voor op mijn doelstellingen.

Jaarafsluiting 2017

Zoals het hoort op een financieel blog ook hier een terugblik op het voorgaande jaar!

Begroting versus Budget

In 2016 ging mijn begroting compleet over de kop door de verhuizing uit het Verre Warme Land naar Nederland, en door de aankoop van ons huis. Het jaar 2017 was veel rustiger. Ik ben met mijn uitgaven dan ook keurig binnen budget gebleven. We hebben wel maximaal afgelost op onze hypotheek. Dat vind ik geen uitgave, maar een overheveling binnen mijn vermogen van ‘spaargeld’ naar ‘stenen’. Binnenkort zal ik misschien nog wel iets meer schrijven over mijn uitgaven.

Spaarpercentage

Mijn spaarpercentage voor het hele jaar 2017 is uitgekomen op 37,4%, mijn doel was 40%. Dat is dus het aandeel van mijn netto inkomen dat ik niet heb uitgegeven, maar heb toegevoegd aan mijn spaargeld of beleggingen, of gebruikt heb voor aflossing op de hypotheek. Mijn spaarbedrag in 2017 was 1,5 keer zo hoog als wat ik nodig heb voor mijn lange-termijn doelstellingen. Het is net niet gelukt om mijn doel te halen, omdat we eind december nog zoveel mogelijk rekeningen vooruit betaald hebben. Maar dat vind ik eigenlijk niet zo erg. Mijn doel voor 2018 is wel weer een spaarpercentage van 40%.

Rendement

Over het rendement op spaargeld kan ik kort zijn, dat is vrijwel nul. En dat zal nog wel even zo blijven, verwacht ik. Maar ik houd maar een beperkte cashbuffer aan, 6 maandsalarissen. In totaal heb ik op mijn spaargeld in 2017 ongeveer € 125 aan rente ontvangen. Een groot deel van mijn vermogen is voor mij aan het werk op de beurs. En daar was het rendement gelukkig iets beter.

In 2017 heb ik afscheid genomen van mijn vermogensbeheerder en ben ik mijn beleggingen helemaal zelf gaan beheren. Ook heb ik mijn systeem aangescherpt en koop ik regelmatiger bij. Dit systeem hoop ik de komende jaren vol te houden. Het rendement op mijn beleggingsportefeuille is uitgekomen op 7,1%. Daarmee is het ongeveer een gemiddeld beleggingsjaar.

Aandelenbeurzen

De S&P500, mijn belangrijkste graadmeter, is gedurende 2017 gestaag gestegen.

De euro / dollar ontwikkeling was dit jaar niet heel prettig, daar heb ik eerder over geschreven. Tussen april en september steeg de wisselkoers van 1,06 naar 1,20 (ruim 12%). Na september zakte de wisselkoers iets terug, om uiteindelijk in november en december weer terug te klimmen en het jaar te eindigen rond 1,20.

In onderstaande grafiek laat de blauwe lijn de ontwikkeling van het deel van mijn portefeuille in euro’s zien. De rode lijn laat de ontwikkeling van het deel van mijn portefeuille in dollars zien. Allebei zijn het voor 2017 stijgende lijnen. Het omslagmoment in maart was het moment dat ik afscheid nam van mijn vermogensbeheerder (in Euro’s) en zelf een aantal fondsen (voornamelijk in dollars) kocht.

Ook in het vierde kwartaal kwam er nog een mooi bedrag aan dividenden binnen. In totaal heb ik gedurende 2017 € 645 aan dividend ontvangen (omgerekend naar de wisselkoers op de datum dat het op mijn rekening gestort is).

Beste Uitgave(n)

Elk kwartaal geef ik ook aan van welke uitgave ik het meeste plezier heb (gehad). Dit kwartaal springen drie uitgaven er in het bijzonder uit. Mijn nieuwe telefoon wordt elke dag intensief gebruikt, en ik ben er erg blij mee. Ook heb ik mijn abonnement op The Economist weer met drie jaar verlengd. En de derde is er een waar we hopelijk nog veel plezier aan gaan hebben. Het is de betaling voor een verre reis die we binnenkort gaan maken.

Als je wilt kun je nog eens teruglezen hoe het mij verging in het eerste, tweede, en derde kwartaal van 2017.

Hoe tevreden ben jij over 2017?

Voorbereiding op 2018

De administratieve voorbereidingen voor het nieuwe jaar zijn bijna afgerond. De administratie-spreadsheet voor het nieuwe jaar staat klaar en ik heb mijn bestedingsplan en budget grotendeels af. Er verandert niet zo heel veel ten opzichte van 2017.

Grote onbekende is nog mijn netto-salaris per januari 2018. We hebben (met terugwerkende kracht tot 1 januari 2017) een salarisverhoging gekregen van 1,4%. Maar de pensioenpremie stijgt ook per 1 januari 2018. Er veranderen ook wat andere percentages en regelingen, maar wat het totale effect is op mijn netto-salaris weet ik nog niet. Dat wacht ik rustig af en zie ik eind januari wel. Waarschijnlijk is het tientjeswerk, net als in januari 2017.

Ook de meeste automatische maandelijkse boekingen heb ik al voorbereid voor 2018. Inclusief een extra boeking om te reserveren voor de zorgpremie. Eentje is er nog onbekend. De bijdrage aan het gezamenlijke huishouden met Vriendin. Die is afhankelijk van het netto salaris. Zodra wij dus in januari betaald hebben gekregen, zet ik de netto salarissen in de spreadsheet. Die vertelt ons dan meteen wat onze maandelijkse bijdrage wordt.

Verder heb ik alle rekeningen betaald die ik maar heb liggen, en waar mogelijk ook dingen vooruit betaald. ‘Optisch’ gaat dat het spaarpercentage voor 2017 nog een beetje verlagen, maar dat geeft niet. Het drukt ook mijn vermogen per 1 januari 2018, en dat scheelt weer een beetje in de vermogensrendementsheffing. Zie je wel, ik ben een niet-ethische belastingontwijker!

Hoe staat het met jouw voorbereidingen voor het financiële jaar 2018?

Briefje van twintig gevonden

Afgelopen week heb ik een briefje van € 20 gevonden. Niet letterlijk, of toch wel? Ik las het vorige week op de blog van Lineaire Hypotheek (Versneld) Naar Nul: als je een briefje van € 20 op straat ziet liggen, dan laat je hem ook niet liggen. En dat deed ik dus totnogtoe wel.

Onlangs schreef ik over mijn zorgverzekering, en daar heb ik verder niets in aangepast. Alleen de basisverzekering en maximaal eigen risico, € 885. Maar ik kon dus nog iets besparen. De premie in één keer betalen.

Dat heb ik nu ook ingesteld. Ik heb het geld om de jaarpremie in één keer te betalen, dat is geen probleem. En het bespaart 2% op de totale premie. In totaal ongeveer € 20.

Vanaf januari stort ik dus wel iedere maand een extra spaarbedrag ter hoogte van de maandelijkse zorgpremie naar mijn bufferrekening. Op die manier zorg ik ervoor dat er eind 2018 ook weer voldoende extra spaargeld is om de premie in één keer te voldoen. Want anders loop ik natuurlijk het risico dat dit bedrag elke maand in ‘extra’ uitgaven verdwijnt.

Hoe betaal jij jouw zorgpremie?

Kerstmeuk

Ik zal het maar bekennen, de boom staat hier al bijna twee weken. Ja inderdaad, al ruim voordat Sinterklaas het land weer ontvlucht was. En Vriendin heeft eerder ook al versieringen aangebracht op de ramen en op diverse plekken in ons huis. En <schaam>ik luister al wekenlang met veel plezier naar Sky Radio Christmas Station en andere kerst-stations en playlists</schaam>. Whamageddon had ik dus op 1 december al verloren…

De boom hier is een kunstboom. Jaren geleden gekocht in het Verre Warme Land, waar kerstbomen schreeuwend duur waren (want ingevoerd uit Verre Koude Landen) en door het klimaat binnen een paar weken alle naalden verloren. Menige familie zat tijdens de Kerstdagen tegen kale sprieten aan te kijken. Maar dat werd wel gecompenseerd met overdadige versieringen in woeste tropenkleuren met lampjes in alle soorten en maten. Wij hielden het ook daar beschaafd (wit), maar hadden op enig moment ook meer dan 300 lampjes in onze boom hangen. Dat is een stuk makkelijker geworden sinds LED is doorgebroken. We hebben het even uitgerekend, en de kunstboom is nog niet terugverdiend. Want ook die was natuurlijk extradubbelplusduur in dat Verre Warme Land. Aan dat soort dingen denk je niet als je vertrekt uit Nederland, maar het zou zeer aantrekkelijk geweest zijn om er hier eentje te kopen en mee te nemen in de verhuiscontainer.

We houden het verder allemaal een beetje minimaal, met Kerstmis. Geen ingewikkelde dingen. Maar die boom lekker lang laten staan, dat vind ik wel leuk.

Is bij jou de kerstmeuk al van zolder gehaald?

Zorgverzekeringszorgen?

Veel nieuws over de zorgverzekering de afgelopen weken. Collega-blogger Hypotheekweg schreef er ook al over. Wat ik zelf wel interessant vond, was het gegeven dat 28% van de mensen een maximaal eigen risico neemt. Dat doe ik ook al een tijdje. Het scheelt me ruim € 200 per jaar aan premie. De afgelopen jaren heb ik nauwelijks zorg gebruikt, maar ik heb deze besparing nog niet helemaal terugverdiend.

De nieuwsberichten van deze week attendeerden mij weer even op de Aanvullende Zorgverzekering. Die heb ik ook al een paar jaar niet meer. Toezichthouder De Nederlandsche Bank (DNB) geeft een waarschuwing over de aanvullende verzekering. We zijn selectiever gaan shoppen, nemen die aanvullende verzekering ook alleen nog maar als we denken dat we die zorg ook echt gaan gebruiken. Dat snap ik wel, als je naar de premies kijkt die je per maand kwijt bent voor de zorgverzekering. Ik heb het even nagezocht in mijn archief: in 2006 betaalde ik voor mijn zorgverzekering € 83,44 per maand met een eigen risico van € 155,-. Inmiddels is dat € 87,12 per maand met een eigen risico van € 885,-. En destijds betaalde ik € 26,- per maand voor een Aanvullende Verzekering, dat doe ik inmiddels ook niet meer. Ik heb voldoende bijgedragen aan de winst en de reserves van de verzekeraar, zullen we maar zeggen. Dat geld zit nu in het Geldnerd-Buffer-Voor-Onvoorziene-Pech-Fonds. Mijn eigen persoonlijke zorgverzekering.

Dus valt er voor de verzekeraars geen pepernoot meer te verdienen aan de aanvullende verzekeringen. En zouden ze er wel eens mee kunnen stoppen. En ja, dat heeft dan wel weer vervelende consequenties. Want er zijn ook mensen die die aanvullende zorg echt nodig hebben, en ‘m misschien niet zelf kunnen betalen. Chronisch zieken bijvoorbeeld. Het is juist om dat soort kwetsbare groepen te ondersteunen dat we ooit aan collectieve voorzieningen zijn begonnen. Collectief. Samen. De sterken die de zwakken steunen en zo. Maar dat past blijkbaar minder goed in onze steeds meer individualistische samenleving.

En ik doe er zelf ook aan mee. Uit financiële overwegingen. Maximaal eigen risico. Geen aanvullende verzekering. Misschien is dit een aanvullend punt voor de ethiekdiscussie in FIRE-land.

Hoe is het met jouw zorgverzekering?

Losse Eindjes

Geldnerd houdt niet van losse eindjes. Niet van acties die nog niet zijn afgerond. En ik ben eigenlijk ook wel een beetje een Lijstjesfreak. Dus nu het einde van het jaar nadert, is het een goed moment om eens te kijken naar de openstaande punten. Wat staat er nog op het lijstje wat er eigenlijk al lang van af had moeten zijn?

In de categorie ‘nooit meer iets van gehoord’ hebben we de juridische perikelen van eerder dit jaar. De advocaat heeft nooit meer iets van zich laten horen nadat hij zich bij ons meldde omdat wij het lokale waterbedrijf in het Verre Warme Land nog geld schuldig zouden zijn. Ik heb nog een paar keer overwogen om er zelf een mailtje aan te wijden, maar heb dat uiteindelijk niet gedaan. Ik denk dat het waterbedrijf zich gerealiseerd heeft dat hun administratie niet helemaal op orde was. Ik beschouw de zaak dan ook als gesloten.

Wat nu wel heel lang duurt, maar zeker nog niet gesloten is, zijn mijn Belastingaangiftes over 2015 en 2016. Maar die komen vast nog wel. Ik kan me niet voorstellen dat de Belastingdienst mij vergeet. Maar zou het wel verwelkomen, vooral als ze mij voor de rest van mijn leven vergeten. 2015 en 2016 waren de voor hen lastige jaren, waarbij ik (deels) werkte in het Verre Warme Land (en in 2016 deels ook in Nederland). Ik snap dat ze daar goed over na moeten denken. Dat moest ik ook toen ik de aangifte invulde.

Misschien, heel misschien, lezen ze mijn blog en sturen ze me nu snel bericht…

Heb jij nog openstaande punten op jouw lijstje staan?

Wisselen van Bank? (2)

Goed, ik heb de bankdiensten die ik gebruik op een rijtje gezet. En dan…? Het rapport uit mijn eerdere blogpost vergelijkt de betaalrekeningen van de Nederlandse banken op 35 kenmerken. Gemiddeld komen er 22 van de 35 eigenschappen overeen.

Dat is best wel veel. Hoeveel concurrentie is er dan nog? Als je het positief benadert, kun je zeggen dat de meeste Nederlandse banken een erg compleet pakket aanbieden. Als ik de rekeningen leg langs de lijst met diensten die ik belangrijk vind, dan wordt eigenlijk alles wel door alle banken aangeboden. Dat is dus niet onderscheidend. Een compleet pakket bij één bank, dat vind ik wel belangrijk.

Prijs

Prijs dan maar? Ook daar zijn de verschillen niet heel erg groot. Bij de meeste banken heb je een basispakket voor € 20 – 35 per jaar. Als je echt voor het goedkoopste wilt gaan, kan dat een relevant criterium zijn. Maar voor mij telt dat minder.

Principes

Dan blijft er nog maar één criterium over, volgens mij. Principes. Heb ik principiële redenen om wel of niet voor de ene of de andere bank te kiezen. De oorzaak voor deze hele exercitie was mijn ergernis over de reclame van de Rabobank, die pretendeert alle wereldproblemen op te lossen maar ondertussen ook maar gewoon een dertien-in-een-dozijn-graaibank is.

Als je hecht aan ‘lokaal’, dan kun je gaan voor de Regiobank. Maar die biedt weer geen creditcard, en dat vind ik essentieel. En het is ook maar gewoon een onderdeel van de Volksbank, voorheen SNS, één van de banken die in de afgelopen financiële crisis door de overheid gered moest worden.

Ga je voor (min of meer) ‘ethisch’, dan heb je twee keuzes. ASN Bank of Triodos. Maar ook die laatste biedt weer geen creditcard. En hoe principieel ben ik nou eigenlijk?

Conclusie

Voorlopig blijf ik maar even zitten waar ik zit. Ook omdat ik geen zin heb om mijn spreadsheet weer te verbouwen voor het importeren van de gegevens van weer een nieuwe bank. Maar echt gehecht ben ik niet meer aan ‘mijn’ bank.

Heb jij nog argumenten voor mij om toch wel of niet over te stappen?

Wisselen van Bank? (1)

Een tijdje geleden ergerde ik me aan de meest recente Rabobank-reclame. Veel reacties kwamen van mensen die al wel van bank veranderd waren, die al wel een bank gezocht en gevonden hadden die beter bij hun principes past. En toen ik ook nog onlangs een artikel las op Follow the Money (FTM) over de vraag of er voldoende marktwerking is in het Nederlandse bankenlandschap, werd ik helemaal aan het denken gezet. Ik heb nog nooit serieus overwogen om weg te gaan bij ‘mijn bank’, de bank waar ik al letterlijk klant ben sinds de dag na mijn geboorte (toen mijn vader, die er werkte, een spaarrekening voor mij opende met nog echt een spaarbank-boekje!).

Het artikel op FTM verwijst ook naar een rapport, waarin de verschillen tussen betaalrekeningen op een rijtje worden gezet. Ik ben eerst maar eens gaan inventariseren welke diensten ik eigenlijk gebruik, en hoe belangrijk die voor mij zijn. Ik heb maar één betaalrekening en twee spaarrekeningen, want de administratie van mijn verschillende ‘potjes’ zit in mijn spreadsheets.

Betaalrekening

Essentieel is deze. Ik heb een rekening nodig om mijn salaris (en andere binnenkomende boekingen) op te ontvangen. Maar ook om rekeningen en automatische incasso’s van te laten afboeken. Om deel te nemen aan ‘het betalingsverkeer’.

Pinpas

Ook essentieel. Om betalingen mee te kunnen doen terwijl ik buitenshuis ben. Om (heel af en toe) contant geld uit de muur te halen bij een geldautomaat (dit jaar al één (1) keer….). En met die pinpas moet ik ook contactloos kunnen betalen, dat doe ik zo vaak mogelijk. Dat pinnen moet wel gratis zijn! Ook moet de bank iDeal aanbieden, want ik koop vaak online.

Kantoorloos werken

Ik wil zoveel mogelijk dingen kunnen regelen zonder naar een bankkantoor te hoeven gaan. Zeker met de openingstijden die de gemiddelde bank hanteert. Ik doe dat gewoon tijdens mijn wekelijkse finance-momentje. Als ik iets nodig heb, wil ik het kunnen regelen via een app op mijn smartphone of via de internatbankierenomgaving, waar ik via mijn laptop op inlog.

Downloaden boekingen

Wat zal ik zeggen? Mijn spreadsheets draaien op de boekingen die ik (vrijwel wekelijks) download en verwerk. Ik maak zelf gebruik van de Rabobank, en Vriendin en ik hebben onze gezamenlijke rekening bij ABN AMRO. Bij beide download ik dus de standaard bestanden. Ik moet zeggen dat die van de Rabobank overzichtelijker zijn dan die van ABN AMRO… Maar dat ik eenvoudig bestanden met al mijn boekingen moet kunnen downloaden is essentieel voor mij.

Creditcard

Deze vind ik ook essentieel. Vooral voor internet-aankopen en als ik op reis ben. Zonder kan nog wel, maar zou mij veel ongemak opleveren. Het voelt ook een beetje als een extra veiligheidje in noodsituaties. Dus ik koop er ook gemoedsrust mee. In het verleden had ik er twee, een Mastercard en een VISA card. Maar daar ben ik al een aantal jaren geleden mee opgehouden. Ik heb nu alleen de creditcard die mijn eigen bank in het betaalpakket aanbiedt. Dat is genoeg.

Bufferrekening

Niet essentieel, wel handig. Ik heb zo weinig mogelijk geld op mijn betaalrekening staan, dat dwingt al tot extra handelingen als ik iets groots wil kopen (en verkleint dus het risico op impulsaankopen). Mijn liquiditeit houd ik scherp in de gaten. Maar ik vind het een fijne gedachte dat ik geld heb dat nog dezelfde dag op mijn betaalrekening kan staan. Dat is mijn kleine buffer. Het gaat niet meer om veel geld, maar wel om een principe. In de praktijk is dit een standaard spaarrekening, gekoppeld aan mijn betaalrekening. En dat brengt me bij…

Rente

Rente op een betaalrekening hoeft van mij niet. Behoudens rond de dagen waarop mijn salaris betaald wordt, staat er zelden meer dan € 500 op mijn lopende rekening. Een beetje rente op de bufferrekening mag uiteraard wel. Maar de markt in Nederland is inmiddels zo verdeeld dat je alleen een hogere rente krijgt bij gespecialiseerde spaarbanken. De ‘gewone’ banken concurreren op dit moment overduidelijk niet op spaarrente.

Roodstand

Niet onomstreden. Ik heb de optie nog, al heb ik ‘m al 5 jaar niet meer nodig gehad (ik moest het even nazoeken in mijn administraties). Maar het is voor mij ook een beveiliging. Als ik mijn liquiditeit niet goed beheer, dan gaat er niet direct een incasso mis. De rente die ik dan zou moeten betalen zie ik als ‘terechte boete’ omdat ik het niet goed in de gaten heb gehouden.

Kosten Buitenland

Vaak gebruik ik het niet, pinnen in het buitenland. Dat is dus eigenlijk een kosten-baten afweging. Als het prijsverschil tussen twee betaalpakketten verklaard kan worden door kosten die ik gemiddeld de afgelopen jaren gemaakt zou hebben door pinnen in het buitenland, dan is dat OK.

Overige Criteria

Wat gebruik ik verder nog, of zou ik willen gebruiken? Ik heb nog een klein verzekeringspakketje lopen via mijn bank. En ik zou wel willen betalen met mijn mobiele telefoon, maar daar werkt Apple nog niet aan mee. En omdat ik mijzelf onlangs weer veroordeeld heb tot een aantal jaren bij dat merk, gaat dat dus voorlopig niet gebeuren.

Welke diensten gebruik jij bij jouw bank(en), en hoe belangrijk vind je die?

(wordt vervolgd)

Older posts

© 2018 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑