Geldnerd.nl

Blog over (financieel) bewust leven

Categorie: Persoonlijke Financiën (page 1 of 14)

Eretitel

Een paar maanden geleden was ik nog een amateur met een lelijke WordPress-installatie, vandaag word ik ‘de Nederlandse Mr. Money Moustache’ genoemd <bloos>. Kortom: Klöpping en Pfauth hebben een mooie nieuwe aflevering van hun Podcast over Media online gezet en blikken (vanaf minuut 2) vooruit op FIN-X morgen.

Ze gaan (terecht) in op het ontbreken van fatsoenlijk financieel onderwijs in Nederland, een thema dat mij ook na aan het hart ligt. Ik verheug me op de gesprekken morgen!

Eén dingetje hebben de heren nog gemist, ze zoeken nog een goede Nederlandse podcast over geld. Maar die is er natuurlijk al lang: de Goed met Geld podcast van Fire The Boss en Stoppen Voor Mijn Vijftigste!

error

Onrustig over geld

Financieel wordt het vierde kwartaal van 2019 best ingewikkeld. Ik ga grote uitgaven doen. Ook komen er extra inkomsten binnen, ondermeer de dertiende maand. Ik wil mijn reguliere schema van maandelijks inleggen in mijn beleggingsportefeuille, en maandelijks extra aflossen op de hypotheek, graag volhouden. Dat betekent dat ik mijn buffer zal moeten aanspreken. Want de extra uitgave voor mijn gebit is zo groot dat ik die niet uit mijn reguliere inkomen kan betalen.

Niks aan de hand, zou je denken. Want daar is die buffer immers voor. Ik heb een keurige liquiditeitsprognose gemaakt, een overzichtje van de grote inkomsten en uitgaven tot aan het einde van het jaar, en er blijft nog behoorlijk wat buffer over. Ruimschoots meer dan de twee maanden uitgaven die ik altijd in reserve wil houden. Dus rationeel gaat dat allemaal prima.

OmschrijvingEUR
=Saldo buffer15.000
+Verkoop overtollige verlofdagen2.500
+ Salaris 13e maand3.000
+Pensioen Verre Warme Land5.000
-/-Verwachte rekening implantoloog15.000
=Restant buffer per eind 201910.500

En toch merkte ik dat ik erg onrustig ben over het aanspreken van mijn buffer. Eind van dit jaar zit die niet meer ‘vol’. Te gek voor woorden eigenlijk, die onrust. Als ik de buffer niet kan gebruiken voor dit soort grote eenmalige uitgaven, waarvoor dan wel? Een grote uitgave waar ik ook nog eens al jarenlang speciaal geld voor opzij gezet heb. Geld dat dus ook in mijn buffer zit. Mijn baan staat niet op de tocht. In 2020 vul ik de buffer met gemak weer aan. Maar goed, dat zijn allemaal rationele argumenten. En mijn onrust is irrationeel.

De afgelopen weken heb ik veel nagedacht over mijn onrust. Een stukje van de onrust dat ik niet houd van dalende lijntjes in mijn grafieken. Maar er is meer dan dat, blijkbaar heb ik mijn buffer toch iets teveel verkleind. Dat veroorzaakt die onrust. Ik heb dus een besluit genomen, en ga de buffer toch weer iets verhogen. Niet van 2 maanden uitgaven terug naar 6 maanden uitgaven, zoals ‘vroeger’. Maar wel naar 4 maanden. Mijn verwachte buffer per eind dit jaar voldoet keurig aan die eis.

En dan maar eens kijken of dat helpt tegen de onrust.

Voel jij je wel eens onrustig vanwege geld?

Update: ook KiwiKoorts blijkt last te hebben van deze onrust.

error

4

Vier is een mooi cijfer. Even. Het komt na 3 en voor 5. Er is een film ‘I am number four’ uit 2011, die ik overigens nooit gezien heb. Er zijn 4 seizoenen, tevens een klassiek meesterwerk van Vivaldi. Het is het kleinste samengestelde getal (2×2). Vier is ook het atoomnummer van beryllium, een of ander eng giftig chemisch element. De meeste zoogdieren, inclusief de mensen, hebben vier poten. Tijd wordt, na lengte, breedte (oppervlakte) en hoogte (inhoud), beschouwd als de vierde dimensie.

En vier is nu ook de leeftijd van dit blog. Op 1 september 2015 publiceerde ik vanuit het Verre Warme Land mijn eerste bericht. 4 jaar geleden. Dit is bericht nummer 575. Meer berichten dan ik ooit voor mogelijk heb gehouden. Een langere periode dan ik ooit voor mogelijk heb gehouden. Dank jullie wel voor jullie vele bezoeken.

We zullen doorgaan.

error

Tweede kwartaal 2019

En abracadabra… Het jaar 2019 zit er alweer voor de helft op. Waar is het tweede kwartaal gebleven? Achter ons! Tijd dus om weer even terug te kijken.

Aandelenmarkten

Dit kwartaal werden de bewegingen op de aandelenmarkt wederom vooral bepaald door het Twittergedrag van de Amerikaanse president. Vooral zijn tweets over de handelsrelatie met China zorgden voor de nodige volatiliteit, al moeten we ook het ‘gedoe’ met Iran niet uitvlakken. In de maand april steeg de beurs lekker door, maar de maand mei was waardeloos. Gelukkig kwam het in juni weer redelijk goed, vooral ook omdat de centrale banken hun uiterste best doen om de markten ervan te overtuigen dat de rente nog lager wordt / laag blijft. Dit om de inflatie aan te jagen, die hardnekkig laag blijft.

S&P500 1 jaar, bron finance.yahoo.com

Kijk ik naar de wat langere termijn, dan zie ik dat we met de S&P500 sinds het begin van vorig jaar (2018) eigenlijk vooral zijwaarts aan het bewegen zijn. Periodes met sterke stijgingen worden opgevolgd door periodes met relatief sterke dalingen. Iedere piek is nog net iets hoger dan de vorige, en de dalen werpen ons een paar jaar terug. Het is niet meer de gestage stijging die we tussen maart 2009 en begin 2018 gehad hebben. Niet zo heel vreemd na een positieve beursperiode van een jaar of 10. Het wordt allemaal wat nerveuzer en de geopolitieke ontwikkelingen helpen niet mee.

S&P500 11 jaar, bron finance.yahoo.com

De EUR/USD wisselkoers is dit kwartaal nauwelijks van z’n plek gekomen, al lijkt er na een voortgezette daling in het eerste deel van het tweede kwartaal de laatste weken wel weer een lichte stijging plaats te vinden.

Mijn portefeuille

Ook in het tweede kwartaal heb ik elke maand mijn overboeking naar de beleggingsrekening gedaan zodra mijn salaris binnenkwam. En ik heb een extra overboeking gedaan toen het vakantiegeld binnenkwam, en ook na de meevallers die de Belastingdienst mij gunde. De weg naar financiële onafhankelijkheid is eigenlijk gewoon heel saai. Elke maand bijstorten en elke maand trouw een kooporder inleggen.

De ROI YTD is 14,9% en de 12-maands XIRR is 6,3%. Dat laatste is een aangepaste indicator. Ik berekende de XIRR altijd YTD maar realiseerde mij dat dit niet correct is voor periodes korter dan een jaar. Dus nu bereken ik ‘m ‘rolling backward’ over de afgelopen 12 maanden.

Het gat tussen mijn totale inleg en de actuele waarde van mijn portefeuille is iets gedaald, dat is nu 40,3% (versus 43,5% aan het einde van het eerste kwartaal 2019). Ik heb meer geld dan normaal ingelegd in het tweede kwartaal, dat vertekent het beeld een beetje.

Dividend

In het tweede kwartaal van dit jaar ontving ik € 508,57 aan dividend. In het eerste kwartaal van 2019 was het € 231,17 (+120,0%), en in het tweede kwartaal van 2018 was het € 137,90 (+268,8%). Aan het einde van het tweede kwartaal stond er nog US$ 129,43 aan dividend aangekondigd, maar die wordt pas in het derde kwartaal uitbetaald (en mag ik dus van mijzelf nog niet meetellen). In het tweede kwartaal heb ik extra dividend-ETFjes bijgekocht, ik reken dus op een verdere stijging van mijn dividendinkomsten. Mijn dividendportefeuille groeit gestaag, en daarmee ook het dividend dat ik ontvang. Hier kom ik binnenkort in een aparte blogpost op terug.

Spaarpercentage

Mijn spaarpercentage voor het tweede kwartaal is 63,8%, en YTD is ‘ie 58,4%. Mijn doelstelling voor het hele jaar is minimaal 41,0%., zoals ik al meldde aan het einde van het eerste kwartaal. Het tweede kwartaal werd gekenmerkt door twee meevallers met dank aan de Belastingdienst, en in de maand mei werd met mijn salaris ook het vakantiegeld uitbetaald. Qua inkomsten was het dus een uniek kwartaal. Ik heb ook behoorlijk wat uitgegeven, zoals je hieronder kunt lezen bij de beste uitgave(n). Maar omdat het inkomen nog hoger was, haalde ik dit kwartaal toch een mooi spaarpercentage. Al wil ik er, vanwege de vele bijzondere en eenmalige inkomsten en uitgaven, niet teveel waarde aan hechten.

Eigen Vermogen

Sinds enkele kwartalen neem ik ook mijn eigen vermogen, de netto waarde, mee in de rapportage. Dat deed het iets rustiger aan dan in het eerste kwartaal, toen naast het spaarpercentage ook het herstel van de aandelenbeurzen en de nieuwe WOZ-waarde hebben ervoor gezorgd dat mijn eigen vermogen groeide met 23,3%. In het tweede kwartaal waren het vooral mijn spaarpercentage (geholpen door de meevallers) en in iets mindere mate de aandelenmarkten. Samen zorgden ze voor een toch nog heel respectabele groei van 7,0%

Beste uitgave(n)

In het tweede kwartaal is er, na enkele kwartalen relatieve rust aan het uitgavenfront, ook weer geconsumeerd. Ik ben een traject met een personal trainer gestart. We zijn op vakantie geweest en ik heb nieuwe speeltjes gekocht: een laptop en een tablet. Naar verwachting kan ik hier weer jaren mee vooruit. En daarnaast hebben we tijdens onze vakantie een aantal doosjes lekkere wijn ingeslagen. Want tijdens de reis naar financiële onafhankelijkheid mag er best van het leven genoten worden. Al zal ik die flesjes wel geleidelijker consumeren dan voorheen

Hoe was jouw tweede kwartaal?

error

Instant einde aan een ergernis

Het was ook niet meer van deze tijd. Geld overboeken in Europa, zelfs binnen Nederland, tussen twee banken. Soms was het er dezelfde dag, maar meestal stond het pas de volgende werkdag op de rekening van de begunstigde. En dat eigenlijk alleen van maandag tot en met vrijdag tijdens kantooruren, en niet in het weekend of op alle Europese feestdagen niet.

Soms was het nog erger. Geldnerd werkt veel met automatische boekingen, die staan voorgeprogrammeerd om uitgevoerd te worden zodra mijn salaris binnenkomt. Drie daarvan gaan naar dezelfde rekening: bijdrage aan de gezamenlijke huishouding, de reguliere aflossing op de hypotheek en de extra aflossing op de hypotheek. Dat zijn drie afzonderlijke boekingen zodat ze makkelijker automatisch verwerkt kunnen worden in mijn administratie. Ze worden in één reeks op hetzelfde moment afgeschreven van mijn privé-rekening, maar ze worden soms met uren verschil bijgeschreven op de gezamenlijke bankrekening van Geldnerd en Vriendin bij die andere grootbank. Daar kon ik me soms echt aan ergeren.

Maar het einde van deze Middeleeuwse situatie is in zicht. Tom schreef er onlangs al over, en kort daarna werd het ook bevestigd door de banken zelf. Ook Stoppen Voor Mijn Vijftigste heeft er eerder al over geschreven. Vanaf deze zomer kunnen we 24 uur per dag en 7 dagen per week direct geld overmaken tussen zeven banken. Hoera! Eindelijk maakt het Nederlandse betalingssysteem een stapje naar de 21e eeuw. We zijn verwend, we willen meteen resultaat tegenwoordig. Geldnerd is oud genoeg om vroeger zelf nog overboekingsformulieren en acceptgiro’s ingevuld te hebben, en die in de brievenbus van het bankkantoor te doen. En om alleen te weten hoe je er financieel voor stond als (twee)wekelijks het papieren bankafschrift in de brievenbus viel. We komen van ver.

Ik heb het idee dat de banken het nieuwe systeem in het weekend aan het testen zijn. Enkele weken geleden ging bij mij een boeking in het weekend van RABO naar ABN ook razendsnel, maar door de week gingen mijn reguliere boekingen weer een stuk langzamer. Maar het komt eraan, hoera! Ik verwacht dat de banken zichzelf in de media nog wel op de borst gaan kloppen als het echt ‘live’ gaat.

En binnenkort dus ‘instant’. Voor de meeste mensen wordt het nóg makkelijker om hun geld uit te geven. Maar voor mij werkt het maar gedeeltelijk. Mijn beleggingsrekening en mijn bufferspaarrekening zitten bij kleinere financiële instellingen, die (voorlopig?) nog niet aangesloten zijn op dit nieuwe, snelle betalingssysteem. Daar moet ik dus nog gewoon een aantal uren of zelfs dag(en) wachten voordat ik het geld zie bewegen.

Hoe snel maak jij geld over?

error

Eerste kwartaal 2019

Ook dit jaar gaan we hier weer door met de terugblik op de kwartalen. Voor mijzelf is dat een prima methode om zicht te houden op mijn vermogensontwikkeling, zonder dat ik er voor mijn gevoel té hijgerig bovenop zit.

Aandelenmarkten

Het laatste kwartaal van 2018 was dramatisch. Maar in januari begon de beurs weer als een dolle te stijgen. De handelsoorlogen, onzekerheid over BREXIT, afnemende economische groei in Europa, het leek ‘de beurs’ allemaal niet te duren. Voor mij weer een bewijs dat de ‘rationele markt’ niet bestaat. De daling van het laatste kwartaal van 2019 werd een V-vorm. Volgens mij is inmiddels alles wat bedacht kan worden, positief én negatief, wel ‘ingeprijsd’ in de markt. En de Europese Centrale Bank besloot ook nog om opnieuw gratis geld uit te gaan delen. Dus blijft beleggen voorlopig de enige plek waar nog een beetje rendement te halen valt. Maar de S&P500 was eind maart nog niet terug op z’n hoogtepunt.

S&P500 1 jaar, bron finance.yahoo.com

De EUR/USD zakt nog iets verder weg, zie ik in mijn spreadsheet. Begin januari was de wisselkoers EUR 1,000 = USD 1,1492 en eind maart was dat EUR 1,0000 = USD 1,1232. Het aandeel dollarfondsen in mijn portefeuille is momenteel nog 55,1%.

Mijn portefeuille

Een hele tijd heeft het ‘Virtual High’ van mijn portefeuille op 25 augustus 2018 gelegen. Dat Virtual High bereken ik door te kijken naar de waarde van mijn portefeuille plus alle inleg die ik sinds die datum gedaan heb. Dat die datum in het verleden lag, zegt iets over het marktsentiment. Als ik op de datum van het Virtual High verkocht zou hebben, en alle inleg sinds die datum gewoon ook op de beleggingsrekening gezet had, had ik meer geld gehad dan de actuele waarde van mijn portefeuille. Een zinloze indicator, maar ik ben dol op zinloze indicatoren! Je moet toch iets doen om zo’n saaie reis naar financiële onafhankelijkheid interessant te houden?

Medio maart en eind maart kreeg mijn portefeuille een nieuw Virtual High. Dat is dan wel weer mooi. Dat betekent dat de waarde van mijn portefeuille nu weer hoger is dan de waarde op 25 augustus 2018 plus alle inleg sinds die datum. Het betekent ook dat het effect van de daling van de beurzen in het laatste kwartaal van 2018 weer hersteld is.

Het was een saai kwartaal. Ik heb braaf elke maand automatisch geld overgemaakt naar mijn beleggingsrekening, en braaf elke maand bijgekocht wat de adviesfunctie van mijn beleggingsspreadsheet mij adviseerde. In het eerste kwartaal van 2019 was de ROI op mijn portefeuille 12,9%, en de 12-maands XIRR was 12,6%.

Het gat tussen mijn totale inleg en de actuele waarde van mijn portefeuille is groter geworden, dat is nu 43,5% (versus 29,1% aan het einde van het vierde kwartaal 2018).

Dividend

In het eerste kwartaal van dit jaar ontving ik € 231,17 aan dividend, en in het eerste kwartaal van 2018 was het € 170,91. Aan het einde van het eerste kwartaal stond er nog US$ 98,54 aan dividend aangekondigd, maar die wordt pas in het tweede kwartaal uitbetaald (en mag ik dus van mijzelf nog niet meetellen).

In het eerste kwartaal heb ik een analyse gemaakt van het dividendrendement van de fondsen in mijn portefeuille. Naar aanleiding daarvan heb ik één slecht presterende dividend-ETF uit mijn oude portefeuille (van voor MIFID-II) verkocht, en de opbrengsten in één van mijn beter presterende dividend-ETFs gestoken.

Spaarpercentage

Mijn spaarpercentage is in het eerste kwartaal uitgekomen op 47,9%. Mijn doelstelling voor het hele jaar is minimaal 41,0%. Dat lijkt een vreemd percentage, maar ik wil het op z’n minst beter doen dan in 2018. En toen was mijn spaarpercentage 40,9%. In januari heb ik duidelijk minder gespaard, dankzij mijn Operatie Kledingkast. Maar februari en maart waren prima maanden.

Eigen Vermogen

Dan nog even mijn eigen vermogen, de netto waarde. Dat heeft een behoorlijke impuls gekregen. Mijn spaarpercentage, het herstel van de aandelenbeurzen, en de nieuwe WOZ-waarde hebben ervoor gezorgd dat mijn eigen vermogen in het eerste kwartaal van 2019 gegroeid is met 23,3%.

Beste uitgave

Qua uitgaven was het eerste kwartaal erg rustig. Alleen in januari ben ik een beetje uit de band gesprongen, door de opruimactie van mijn kledingkast en de daaropvolgende koopronde. Maar dat is ook gewoon regulier, niks bijzonders. Er valt dus dit kwartaal niets bijzonders te melden op het uitgavenfront.

Hoe was jouw eerste kwartaal?

error

Onze inkomens staan al 10 jaar stil!

Toch bijzonder. Ik zou minder gaan bloggen, en toch staan er deze week weer twee blogjes klaar. Het verschil is dat het nu niet meer ‘moet’, zullen we maar zeggen… En soms komen er nieuwsberichten langs die om een reactie vragen.

Zo meldden diverse media afgelopen week dat het inkomen van de meeste werkende mensen tussen 2007 en 2017 nagenoeg gelijk gebleven is. De aanleiding was een mooi persbericht van het CBS, waarin je ook nog kon lezen dat het mediane persoonlijke inkomen van werkenden het hoogst is in Rozendaal (Gelderland), gevolgd door Bloemendaal, en het laagst was in de waddengemeenten Schiermonnikoog, Vlieland en Ameland.

Bij dit soort berichten vraag ik me altijd meteen af hoe het met mijn eigen situatie zit. En dan ben ik blij dat ik al meer dan 15 jaar alles nauwkeurig bijhoud. Want na slechts een half uurtje klooien met Excel heb ik weer een stukje inzicht om met jullie te delen.

De basis is een spreadsheet die ik ooit eens gemaakt heb met mijn verhouding bruto / netto salaris sinds 2008. Daar zit een gat in van 2014 tot 2016, en dat heeft uiteraard te maken met ons verblijf in het Verre Warme Land. Het groene vlak is mijn netto-salaris, het bedrag dat maandelijks op mijn bankrekening wordt gestort. Het oranje vlak is de loonheffing, en licht-oranje mijn pensioenpremie. Die drie componenten samen vormen mijn bruto salaris. Voordat jullie trouwens gaan speculeren, om verwarring te zaaien hebben de horizontale aslijnen niet € 1.000 als eenheid.

Maar we focussen even op mijn netto-salaris, het groene vlak. Wat ik ook heb gedaan is het salaris van 2008 op 100% gesteld, en jaarlijks gecorrigeerd voor de inflatie. Dat is de rode lijn.

Niks aan de hand, zou je zeggen. Mijn groene vlak ligt begin 2019 behoorlijk hoger dan de rode lijn, ongeveer 14%. Maar… In die periode heb ik twee keer promotie gemaakt, er ‘een schaaltje bijgekregen’ zoals dat in overheidsland zo mooi heet. Als ik terugdenk aan mijn werk destijds, en ik denk aan mijn werk nu, dan is dat qua verantwoordelijkheid wel een wereld van verschil. Van inhoudelijke financial naar manager van een grote afdeling.

Ik heb dus ook nog even gekeken hoe het geweest zou zijn als ik zou zijn blijven ‘hangen’ op de salarisschaal die ik had op 1 januari 2008. En dat geeft een ander beeld. Dan zou ik nu, na inflatiecorrectie, netto 0,4% meer verdiend hebben dan in 2008, iets meer dan een tientje erbij. Dat lijkt dus inderdaad het beeld te bevestigen dat het CBS schetst. We gaan er als werkenden nauwelijks op vooruit.

En tsja, uit het onderzoek van het CBS blijkt ook dat je het rond je veertigste wel ‘gemaakt’ moet hebben als werkende, want daarna ben je over je top qua inkomen. Dat vind ik dan ook nog wel weer schokkend. Want de huidige veertigers moeten nog bijna 30 jaar werken. Tenzij ze werken aan hun financiële onafhankelijkheid, uiteraard.

Tegelijkertijd was er afgelopen dinsdag het bericht dat de inkomens van huishoudens de sterkste groei sinds 2001 laten zien. Het reëel beschikbare inkomen van huishoudens is (volgens datzelfde CBS) vorig jaar gegroeid met 2,6 procent. Dat heb ik uiteraard ook nog even gecheckt, en dat haal ik niet. Mijn netto inkomen was in 2018 ‘slechts’ 2,2% hoger dan in 2017.

Hoe heeft jouw inkomen zich de afgelopen 10 jaar ontwikkeld?

error

Belastingaangifte 2018

Vanaf 1 maart 2019 kan het weer, aangifte inkomstenbelasting doen voor het jaar 2018. Dus afgelopen weekend ben ik er samen met Vriendin even voor gaan zitten. Eventjes maar, meer was niet nodig. Ik had keurig alle fiscale jaaroverzichten verzameld en heb alles gecontroleerd. Maar alles was vooringevuld en alles klopte, daar hoefde ik dus niets meer aan te doen.

Er was maar één gegeven dat ik zelf in moest vullen, en dat is ons aandeel in het eigen vermogen van de Vereniging van Eigenaren van ons pand. Maar dat kan de Belastingdienst ook niet weten. Onze fiscale situatie is dan ook erg simpel. We hebben allebei één inkomen, we hebben samen een huis en een hypotheek, en we hebben allebei één of meer spaarrekeningen en beide een beleggingsrekening. Geen ingewikkelde lijfrentes, kinderen, alimentaties of aftrekposten of dat soort dingen.

We hebben nog even zitten “spelen” met de verdeling van de verschillende posten over Vriendin en mijzelf. Uiteindelijk hebben we zeven varianten uitgeprobeerd: 100% bij mij danwel Vriendin, 50/50, 60% bij mij en 40% bij Vriendin en andersom, en 75% bij mij en 25% bij Vriendin en andersom. Dat leverde nog behoorlijke verschillen op. Het verschil tussen 50/50 en 60/40 was 1 Euro, en dat waren de varianten waarbij we het meeste terugkregen. Dus uiteindelijk hebben we de 50/50 variant ingestuurd. Klaar.

We krijgen overigens meer terug dan ik verwacht had. Toen ik dat nakeek en vergeleek met vorig jaar, bleek dat een heel eenvoudige reden te hebben. Dividend. Vriendin en ik hebben allebei op onze beleggingen in 2018 veel meer dividend ontvangen dan in 2017. En dus ook veel meer dividendbelasting afgedragen. Die nu weer afgetrokken wordt.

En nu gaan we maar weer afwachten. Vóór 1 juli krijgen we bericht, heeft de Belastingdienst beloofd. Dat is ze vorig jaar ook gelukt. Met een voorlopige aanslag. Want ik wacht nog steeds op de definitieve aanslagen voor 2015 en 2016 (de jaren in het Verre Warme Land) en 2017. De vrienden van de Belastingdienst hebben nog een jaar om een definitieve aanslag op te leggen voor die jaren, dus ik wacht het maar even rustig af.

Heb jij jouw belastingaangifte al gedaan?

error

Energie, Water en de bolling van LED-lampen

Sommige mensen schrijven wekelijks of maandelijks over hun energie- en waterverbruik. Dat doe ik niet. In Huize Geldnerd denken we in kwartalen. Aan het einde van elk kwartaal noteer ik alle meterstanden, daar staat een reminder voor in mijn agenda. En uiteraard noteer ik ze ook als ons om een meterstand gevraagd wordt voor de jaarafrekening. Aan slimme meters doen we niet in Huize Geldnerd. Die is ons overigens ook nog niet aangeboden, maar als dat gebeurt zullen we die waarschijnlijk weigeren uit privacy-overwegingen.

In het Verre Warme Land noteerden we de meterstanden wel elke maand. Daar waren elektriciteit en water overigens een factor 5 – 10 duurder dan in Nederland. Het is natuurlijk wel fijn om te beseffen dat we hier nog steeds relatief weinig betalen voor zulke belangrijke voorzieningen. Onze elektriciteit en ons gas hier in Geldnerd HQ komt via GreenChoice. Beide zijn groen, om principiële redenen. Dat contract hebben we in het derde kwartaal van vorig jaar ook voor drie jaar verlengd. Met de stijgende prijzen ben ik daar op dit moment wel blij mee, ons termijnbedrag is alleen verhoogd vanwege de stijgende belastingen.

Verbruik

Allereerst is het tijd voor het bekennen van weer een zware zonde. Het eerste jaar dat wij in Geldnerd HQ woonden (2017) heb ik de meterstanden niet bijgehouden. Ik heb een meterstand van de oplevering en een meterstand één jaar later, toen die voor het eerst door de leverancier werd opgevraagd voor de jaarafrekening. Dat is natuurlijk helemaal niet bewust en zuinig en zo. Ik heb het verbruik per kwartaal van 2017 wel gereconstrueerd, door dezelfde verhouding te gebruiken als tussen de kwartalen van 2018. Maar hier zal dus een onnauwkeurigheid in zitten.

Hoe ziet dat er dan uit per kwartaal? Nou, zo:

Wat mij meteen opvalt is de behoorlijke stijging van ons elektriciteitsverbruik van 2017 naar 2018. Daar heb ik niet meteen een verklaring voor, behalve dat zowel Vriendin als ik meer thuis zijn gaan werken. Het is wel iets om in de gaten te gaan houden, ik ga de komende periode op zoek naar de oorzaken. Er staan hier een modem, router en server continu te draaien, met twee WIFI-points. Onze keukenapparatuur, wasmachine en TV zijn minder dan 3 jaar oud, dat zouden geen grote ‘slurpers’ mogen zijn. Wel heb ik in december voor het eerst de diepvries ontdooid en schoongemaakt, daar kwam een halve gletsjer aan ijs uit. En we zijn de droger (onze wasmachine is een ‘combi’) vaker gaan gebruiken

Uiteraard heb ik ook nog even gekeken naar de vergelijkingsgetalletjes van het NIBUD. Voor een huishouden van twee personen is het gemiddelde elektriciteitsverbruik 3.005 Kwh, het verbruik aan gas is voor ons soort huis gemiddeld 1.350 m3 en voor water is dat 93 m3. Per jaar, uiteraard.

Hieronder heb ik het jaarverbruik voor 2017 en 2018 nog even in een grafiek gezet, en vergeleken met de NIBUD-cijfertjes.

Dan valt op dat ons elektriciteitsverbruik inderdaad behoorlijk hoger is dan gemiddeld, wij zitten voor 2018 volgens het NIBUD op het gemiddelde verbruik van een driepersoons huishouden. Gas doen we dan wel weer goed, we zaten in 2018 zo’n 40% onder het gemiddelde verbruik voor ons soort woning. Dat mag ook wel, we werken allebei voltijds (met een of twee thuiswerkdagen per week, dat wel). We stoken eigenlijk alleen de woonkamer en badkamer. In andere ruimtes draaien we de verwarming alleen omhoog als we er langdurig verblijven, voor de rest staan ze op de Vorstbeveiliging. Ik denk nog wel na over isolatie van de kruipruimte. Ook overwegen we een extra deur in de hal, of een tochtgordijn. En wat verder nog verbeterd kan worden zijn gordijnen in de woonkamer, om de warmte op koude avonden beter binnen te houden.

Ook ons waterverbruik is in 2018 hoger dan verwacht zou mogen worden. Maar daar is wel een logische verklaring voor, want vanaf september tot ver in het vierde kwartaal heb ik de tuin behoorlijk moeten besproeien om ons plantgoed een goede start te geven. Ook hebben we door de erg warme zomer vaker gedoucht dan normaal. En Vriendin bekent ook dat ze houdt van langer dan gemiddeld douchen en regelmatig badderen. Vooralsnog ben ik niet van plan om te gaan douchen met een keukenwekkertje erbij… Overigens schreef het Algemeen Dagblad vorige week over de prijzen van gas en elektriciteit in Nederland, die (je raadt het al) tot de hoogste van Europa behoren.

De bolling van LED-lampen

Maar hoe zit het nu met die bolling van die LED-lampen, waar het over gaat in de titel van deze blogpost? Dat zal ik uitleggen. Geldnerd HQ is voorzien van 34 (!) halogeen inbouwspotjes, 28 grotere en 6 kleinere. Allemaal voorzien van halogeen-lampjes. In het kader van verduurzaming en energiebesparing en zo ben ik op zoek gegaan naar vervangende LED-lampen die passen in de inbouwarmaturen. Want als je die inbouwarmaturen ook moet vervangen, wordt het een kostbare en arbeidsintensieve exercitie. Dus ik op zoek via het internet. Aansluiting (GU10), wattage, lichttemperatuur, kelvin, lumen, alles heb ik vergeleken. En ik heb ze gevonden. Maar gelukkig heb ik er eerst 2 besteld, en niet meteen 34. Want toen ze binnenkwamen, en ik een ‘proefplaatsing’ wilde doen, merkte ik een groot verschil. Het LED-lampje was veel hoger en had een heel andere bolling. En paste dus niet. Zoals je kunt zien op onderstaande foto. Links de ‘oude’ halogeenlamp, rechts de LED-variant.

Inmiddels heb ik gelukkig een LED-lamp gevonden die wel past. En dan zie je weer hoe groot prijsverschillen kunnen zijn. Bij een lampenwinkel in Geldnerd City kost die LED-lamp € 19,95 per stuk. Online vind ik prijzen die variëren van € 9,10 tot € 24,- per stuk….

Hoe zit het met jouw elektra, gas en water? En met jouw LED-lampen?

error

Bijdrage in de gezamenlijke huishouding

Geldnerd en Vriendin zijn niet getrouwd. Dat is ook logisch, anders zou ze wel Echtgenote heten op dit blog. Wij hebben wel een Samenlevingscontract. Dat hebben we ooit afgesloten toen we vertrokken naar het Verre Warme Land, en een aantal dingen netjes wilden regelen. Dat vonden we toen best wel een dingetje. We hebben er goed over nagedacht. En onlangs constateerden we dat het model nog steeds goed voldoet.

Twee zaken waren de basis van dit contract. Ten eerste de wens om zoveel mogelijk gescheiden financiën te houden. Dat is voor ons allebei een belangrijk element. Voor Vriendin omdat ze het belangrijk vindt om financieel zelfstandig te zijn. Voor mij omdat ik al een huwelijk in gemeenschap van goederen achter de rug heb.

De tweede basisvoorwaarde is de wens om onze uitgaven en bezittingen eerlijk met elkaar te delen. ‘Eerlijk’ hebben we als volgt gedefinieerd: De kosten van het huishouden (inclusief hypotheekrente) verdelen we naar draagkracht, oftewel naar verhouding van onze reguliere netto maandsalarissen. Alle andere uitgaven, zoals de (reguliere en extra) aflossing op de hypotheek, vakanties en overige aankopen (inrichting, tuin) verdelen we gelijk, we betalen allebei de helft. Daarmee is bijvoorbeeld ons huis dus ook echt voor de helft van Vriendin en voor de helft van mij.

Jaarlijks, nadat het salaris van januari is gestort, maak ik een nieuwe berekening. En als ons salaris tussentijds verandert passen we de bedragen ook aan. Ik kijk dan naar wat we in het voorgaande jaar uitgegeven hebben, en naar de verwachtingen voor dit jaar. De meeste maandbedragen zijn al wel bekend, we hebben inmiddels de WOZ-waarde en bijbehorende belastingen van gemeente. Ik wacht alleen nog op het waterschap, maar daar kan ik met de bedragen van afgelopen jaren wel een gooi naar doen. De boodschappen kan ik nu ook wat nauwkeuriger budgetteren, na mijn recente analyse van de boodschappen in de afgelopen twee jaar.

Voor wat betreft de aflossing van onze hypotheek hebben we in Huize Geldnerd een mooie afspraak. Zoals bekend bij regelmatige lezers hebben wij een lineaire hypotheek. Daarbij los je elke maand hetzelfde bedrag af, waardoor je elke maand een beetje minder rente betaalt en dus dalende maandlasten hebt. Onze afspraak is dat we het totaalbedrag aan rente en aflossing ‘vastklikken’ op het niveau van begin 2017. De werkelijke lasten dalen elke maand een beetje, en dat beetje stoppen we in extra aflossen. Dat wordt een sneeuwbal. En sinds vorig jaar lossen we ook maandelijks nog extra af, en ook de besparing die dat oplevert steken we in de sneeuwbal van extra aflossing. Die sneeuwbal is inmiddels € 250 per maand, en groeit elke maand met een aantal euro’s.

Geldnerd en Vriendin verdienen ongeveer evenveel. Dus het verschil in bijdrage is tientjeswerk. Dat is makkelijk, bijvoorbeeld bij een gesprek over het vakantiebudget. Het is niet zo dat één van ons op een luxe cruise zou willen, terwijl de ander zich net een weekje kamperen op de Veluwe kan veroorloven (al heb ik begrepen dat je de kosten van zo’n camping in het hoogseizoen ook niet moet onderschatten…).

Uiteraard is de berekening van de bijdrage ingebouwd in mijn administratiespreadsheet. Dat had al een werkblad met de prognose van de maandelijkse uitgaven. Mijn hypotheekspreadsheet vertelt mij de maandelijkse rentebetalingen en aflossingen. Ik vul de netto salarissen in, en het systeem vertelt ons wat we per persoon bij moeten dragen. De formule is simpel:

In de prognose zijn vakanties en grote aankopen niet meegenomen, die verrekenen we apart. Maar alle huishoudelijke uitgaven zitten er wel in. In de praktijk werkt deze aanpak prima voor ons. In de praktijk zijn er sinds 2016 geen grote verschuivingen geweest. Kostenstijgingen door inflatie zijn gecompenseerd door besparingen, zoals onlangs door het opzeggen van het TV-abonnement. Vroeger, in het Verre Warme Land, was dit een stuk ingewikkelder. Vriendin werd in Nederland betaald en kreeg een inkomen in Euro’s met allerlei toeslagen. Geldnerd had een inkomen ter plekke en in de lokale valuta. We verrekenden elke maand. Daarvoor gebruikte ik de valutakoers van de verrekendatum. Dat heeft nog behoorlijk geschoven, want de verhouding tussen de lokale valuta en de Euro is in de periode dat wij er woonden zo’n 30% veranderd.

Hoe regelen jullie de kosten van de gezamenlijk huishouding?

error
« Older posts

© 2019 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑