Honderdjarig Hondje

Afgelopen mei werd ‘ie 15. In mensenleeftijd is dat 100 jaar of zo. Ons Hondje. Hoogbejaard, maar nog steeds van de partij! Gelukkig maar!

Vorig jaar schreef ik over de wonderbaarlijke wederopleving nadat hij zijn nieuwe artrose-medicijn kreeg. Daar krijgt hij nog steeds elke maand een injectie mee (waarna we elke maand € 65, en sinds afgelopen week zelfs € 80, af mogen tikken bij de assistente), en het zorgt ervoor dat hij nog steeds gewoon zijn ding kan doen. Dat geld hebben we er dus graag voor over.

Maar verder merk je aan alles dat ‘ie steeds ouder wordt. Z’n koppie ging van donker naar grijs naar spierwit. Hij is steeds sterker gehecht aan z’n normale ritme en ritueeltjes. Wordt steeds ongeduldiger en leeft in zijn eigen wereldje van ouderdomsdementie. En lijkt af en toe ’s ochtends te zijn vergeten wie wij zijn en waar hij is. Z’n gezichtsvermogen gaat gestaag achteruit door de ouderdomsstaar, en horen doet ‘ie al een paar jaar niet meer. En hij is moe. Heel erg moe. Maar hij is ons Hondje, en ik ben nog elke dag erg blij dat hij er nog steeds is!

Ik neem jullie dus graag mee in een gemiddelde dag in het leven van ons hoogbejaarde Hondje…

Het dagritme van ons Hondje

Als onze wekker gaat blijft Hondje liefst nog even liggen. Als hij mazzel heeft nemen wij eerst een kopje koffie op bed, en krijgt hij ook een snoepje. Maar zelfs als wij al lang aan het ontbijten zijn duurt het soms wel een half uur of drie kwartier voordat hij zijn kopje om de deur steekt. Dan is het tijd voor de ochtendwandeling. Die duurt meestal niet meer zo lang. Na een paar plasjes en soms een ‘nummer twee’ op het eerste grasveldje dat we tegenkomen wil hij alweer naar huis. Soms slenter ik in gedachten verzonken nog even wat verder, en als ik dan omkijk staat hij mij verongelijkt aan te kijken vanaf dat eerste grasveld. ‘Terug naar huis, sukkel, dit is wel ver genoeg’ lijkt hij dan te willen zeggen.

Thuis scharrelt hij dan nog even om ons heen (hij kan heel goed in de weg staan zodat je over ‘m struikelt), maar al snel zoekt hij zijn mandje weer op om een tukje te doen. Van maandag tot en met donderdag wordt hij dan rond 09.30 uur opgehaald door de uitlaatservice. Daar scharrelt hij nog vrolijk een beetje om de groep heen en doet z’n eigen ding in z’n eigen wereldje. En wandelt soms ook pardoes de verkeerde kant op. Met andere hondjes heeft hij weinig geduld meer, een enkele uitzondering daargelaten.

Meestal is hij rond de lunch weer thuis. Ik zorg dan dat er altijd een snackje voor hem klaarligt. Die komt hij enthousiast ophalen. Maar daarna is hij echt wel moe, en gaat in z’n mandje liggen om weer verder te slapen. Dat duurt rustig de hele middag. Als ik thuis werk ligt hij in zijn mandje in mijn werkkamer, naast mijn bureau. Meestal meldt hij zich rond 17.00 uur. Maar als ik om 18.00 thuiskom van kantoor dan kan het ook rustig zo zijn dat ik hem nog in diepe slaap aantref.

Op dagen zonder uitlaatservice laten we hem rond de lunch uit. Dan heeft hij vaak de hele ochtend liggen slapen. Soms heeft hij zin in een iets langer rondje, dan trekt hij ons echt de langere route op. Maar steeds vaker hoeft dat niet meer, en vindt hij een korte wandeling ook prima. Hij heeft steeds meer tijd nodig om bij elke graspol uitgebreid te snuffelen, je moet er dus wel de tijd voor nemen. Haast hebben wordt genadeloos door Hondje afgestraft. Ook dan is er bij thuiskomst een snackje, en wordt al snel het mandje weer opgezocht voor een welverdiend tukje.

Eind van de middag is het wel tijd voor zijn volgende wandeling. Ook die hangt weer van zijn stemming, lichamelijke toestand, en de weersomstandigheden af. Vaak is het de langste wandeling van de dag, in afstand en tijd. Maar niet als het regent, hard waait, of koud is. Het blijft een Hondje uit een Ver en Warm Land…

Na de middagwandeling komt het meest actieve deel van de dag. Dan wordt er gekookt, en is het tijd om om ons heen te scharrelen in de hoop dat hij nog iets lekkers krijgt. Liefst in zijn bakje, gemengd door zijn brokjes. Want die eet hij niet zo graag. We proberen steeds vaker om daar niet aan toe te geven. Want zijn spijsvertering kan daar niet meer tegen.

Heel af en toe wil hij na het eten nog even spelen. Holt hij nog achter een touw of speeltje aan als je het weggooit. Vroeger kon hij dat rustig een half uur of drie kwartier volhouden. Dan stond ‘ie je weer smekend aan te kijken met dat speeltje in zijn bek. Spelen! Meestal is het nu sneller klaar.

’s Avonds is zijn favoriete bezigheid om op mijn schoot te liggen. En te slapen. Daar geef ik graag aan toe. Een slapend, bij vlagen hard snurkend of luid piepend dromend, Hondje op mijn schoot is rustgevend en goed voor de geestelijke gezondheid. Maar zodra we in beweging komen springt hij op. Tijd voor het laatste wandelingetje. Meestal met zijn drietjes. Toch eigenlijk ook wel mijn favoriete moment van de dag. En daarna dat andere favoriete moment. Naar bed gaan. Want Hondje is al wel weer aan een goede nacht slaap toe. Ik schat in dat hij tegenwoordig minstens 16 – 18 uur per dag slaapt, en regelmatig meer dan dat. Geen beter leven dan dit hondenleven…

De kosten van Hondje

Zoals elk jaar kijk ik ook weer even naar de uitgaven voor ons Hondje. Hij is nog steeds goed voor ruim 10% van onze gezamenlijke huishoudbegroting. Het is dus goed dat hij zo lief en schattig is, daarmee betaalt hij al die uitgaven dubbel en dwars terug.

Ten opzichte van vorig jaar zijn er een paar dingen veranderd.

Onze dierenarts is gestopt met het Zorgplan. Daarbij betaalden we een vast bedrag per maand in ruil voor zijn vaccinaties, standaard medicijnen tegen vlooien, teken en wormen, en elk jaar twee medische onderzoeken. Die vaccinaties en medicijnen heeft hij wel nodig, en die betalen we nu dus zelf. Netto is dat uiteraard duurder dan dat de premie voor het Zorgplan was.

Wat toch al niet gedekt werd door de verzekering is de maandelijkse injectie met het artrose-medicijn. Ik schreef het al, die kost inmiddels € 80 per maand. En is dus vast onderdeel van de begroting.

Vorig jaar schreef ik al over de ontwikkelingen in de markt voor dierenzorg. Recent besteedde NRC ook nog eens uitgebreid aandacht aan de rol van grote ketens en investeerders. De vaste dierenarts van Hondje is jaren geleden al (stilletjes, zonder enig bericht aan de klanten) overgenomen door een van die grote ketens. Net als vrijwel elke dierenartsenpraktijk in Geldnerd City.

Eerder ging Hondje op maandag tot en met vrijdag mee met de uitlaatservice. Toen het vorig jaar slecht ging met zijn artrose werd dat eerst drie keer in de week. Maar uiteindelijk zijn we toch naar vier keer per week gegaan, op onze werkdagen maandag tot en met donderdag. In de praktijk werken we deels thuis en deels op kantoor, en dat geeft ons op werkdagen toch gewoon de meeste flexibiliteit. We hoeven er niet steeds voor te zorgen dat een van ons tussen de middag de hond uit kan laten. En Hondje gaat nog steeds elke dag blij kwispelend mee met de Uitlaatservice.

Vorig jaar constateerde ik nog dat een zak voer en zijn favoriete kauwstokjes de afgelopen jaren niet duurder waren geworden. Minder dan 1 procent erbij in de vier jaar tot 2022, dat viel me alleszins mee. Maar dat is dit jaar wel veranderd. Dezelfde zak voer is nu 14,2 procent duurder dan een jaar geleden. En zijn favoriete snoepjes zijn zelfs 30 procent duurder. Verder zijn er geen wijzigingen, hij krijgt ook nog steeds de voedingssupplementen om zijn ouderdomsklachten draaglijker te maken. De kunstnagels heeft hij gelukkig niet meer nodig sinds hij zijn huidige artrose-medicijnen krijgt.

Wat betekent dit allemaal voor onze uitgaven? Dat komt nog steeds keurig uit mijn administratie rollen, waar Hondje nog steeds zijn eigen groep rekeningen heeft.

Ontwikkeling uitgaven

In onderstaande grafiek zie je de procentuele verdeling van de kosten sinds 2016. Hier vinden nauwelijks verschuivingen meer in plaats. Uitlaatservice en dierenarts vormen samen nog steeds ongeveer 80% van de uitgaven.

De normale uitgaven voor Hondje blijven vrij constant. Voer, snacks, belastingen, het varieert niet echt van jaar tot jaar (al hakt de inflatie er wel in). Zonder de uitlaatservice kost ons Hondje gemiddeld ongeveer € 1.750 per jaar. Maar we gunnen hem die uitlaatservice nog steeds, het houdt hem fitter, vitaler en gelukkiger. En geeft ons flexibiliteit op werkdagen.

En het lijkt in onderstaand overzicht alsof Hondje sinds dit jaar geen snacks meer krijgt. Maar dat is schijn. We bestellen de snacks bij dezelfde leverancier als het voer, en dat splits ik niet meer uit.

Hij blijft natuurlijk nog steeds een duur Hondje, maar we zouden hem nog steeds voor geen goud willen missen. Al beseffen we ook dat hij op een leeftijd is waar dat zomaar ineens kan gebeuren. Maar we zijn blij dat hij er nog is en hopen dat hij nog lange tijd bij ons mag blijven!

Ben jij ook zo dol op jouw huisdier?

Derde kwartaal 2023

Het derde kwartaal van het jaar 2023 zit er weer op, we zitten alweer in de laatste maanden van het jaar. En voor de 29e (!!) keer kijk ik op dit blog terug. Lees hier mee met de ontwikkelingen van mijn persoonlijke financiën op de woelige baren van de wereldeconomie…

Aandelenmarkten

Dit keer begin ik maar eens met het beleid van de centrale banken, de FED in de Verenigde Staten en de ECB in Europa. Want die waren vrij bepalend voor het gedrag van de aandelenmarkten in de zomer van 2023.

Op 26 juli verhoogde het Amerikaanse stelsel van centrale banken, de FED, de rente van 5,25 naar 5,5 procent. Het hoogste niveau sinds 2001. Een dag later volgde de ECB met 3,75 procent, een evenaring van record uit 2000. En op 14 september ging de rente bij de ECB zelfs naar 4,0 procent. Een absoluut record in het bestaan van ‘onze’ Europese Centrale Bank. De FED gaf in september aan de rente constant te houden omdat er signalen waren dat de inflatie in de Verenigde Staten daalt, maar sloot verdere renteverhogingen ook niet uit. Ik ben toch steeds weer verbaasd hoe sterk de markten reageren op dit soort berichten. Het begint vaak euforisch, maar niet zelden realiseert men zich dan ‘oh shit, mogelijk gaan we nog verder omhoog’, en dan duikelen de aandelenkoersen weer naar beneden. Een achtbaan.

En er gebeurde nog iets bijzonders, begin augustus verlaagde kredietbeoordelaar Fitch de kredietwaardigheid van de Verenigde Staten van het (hoogste) niveau AAA één trapje naar beneden naar AA+. Dit met verwijzing naar al het politieke gedoe in dat maffe land. Dan hebben we als Nederland ook nog wel wat neerwaarts potentieel, denk ik dan….

In eerste instantie klom de aandelenmarkt in het derde kwartaal gewoon verder omhoog. Maar in augustus kwam de klad erin. Wereldwijd daalden de aandelenmarkten door zorgen over de achterblijvende economie van China, en het vooruitzicht van meer renteverhogingen (of in elk geval langdurig hoge rente) in Amerika. Eventjes leek de markt zich eind augustus te herpakken, maar met al het gedonder door de centrale banken en de zorgen over een mogelijke ‘shutdown’ in de Verenigde Staten omdat ze weer eens tegen hun zelfopgelegde schuldenplafond aanzitten, kwam in september de klad er weer in.

De beurzen in Europa bewogen minder fel dan de Amerikaanse markt. Er ontstonden zorgen over ‘stagflatie’, de combinatie van lage economische groei en hardnekkige inflatie. Die laatste zou de Europese Centrale Bank dwingen om de rente te verhogen om de inflatie omlaag te krijgen, terwijl dat eerste juist een lagere rente vraagt om de groei te stimuleren. Aldus de economische theorie. Wordt het toch nog weer een barre economische winter?

Verder kijk ik ook elk kwartaal naar de VIX-index, ook wel bekend als de Fear Index, de maatstaf van volatiliteit in de markt. En daar blijf ik mij over verwonderen. Onze planeet is onrustiger dan ‘ie in decennia geweest is. Met geopolitieke spanningen, oorlog, en de steeds zichtbaarder en desastreuze gevolgen van klimaatverandering. Genoeg reden voor onzekerheid in de aandelenmarkt, zou je zeggen. Maar de VIX? Die blijft hardnekkig laag staan. Moeten we die index niet omdopen in de KIZ? Kop In het Zand Index?

En zoals gebruikelijk ook een blik op de dollarkoers. Inmiddels krijg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,06. Aan het einde van het tweede kwartaal van 2023 was dat US$ 1,09. Ik heb zelf alleen nog indirecte blootstelling aan de Amerikaanse dollar, voor mijn eigen portefeuillebeheer is de dollar niet meer van belang. De laatste dollartransactie in mijn administratie dateert van februari 2022.

Afgelopen kwartaal werd het verschil tussen de Verenigde Staten en Europa goed zichtbaar in de valutakoers. De Euro is het afgelopen kwartaal gestaag weggegleden ten opzichte van de dollar. Of dat helemaal terecht is? De Amerikaanse economie draait veel beter dan de verzameling Euro-economieën. Wij hier in Europa hebben bovenmatig veel last van de zwakte van de Duitse economie. Alleen… Het lijkt wel dat we er met z’n allen ook van uitgaan dat de bomen in Amerika tot in het oneindige tot aan de hemel blijven groeien. Dat is onmogelijk. Er komt een moment dat het om gaat slaan. Maar vooralsnog ziet de EUR/USD koersgrafiek van de afgelopen maanden eruit als een skihelling voor gevorderden.

Mijn portefeuille

Mijn portefeuille beweegt zoals altijd keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten en obligatiemarkten, met dank aan VWRL en IUSN aangevuld met enkele dividend-ETFs. Sinds een tijdje koop ik alleen nog VWRL. Gewoon gestaag verder bouwen. Zo saai mogelijk.

Het was een druk kwartaal met beleggingstransacties. In juli ruimde ik mijn portefeuille verder op en ging terug van zeven naar vier ETFs. De opbrengst van de verkoop van de drie vertrekkende ETFs heb ik in een dividend-ETF gestoken, ISPA.

Verder heb ik ook dit kwartaal elke maand normaal bijgekocht met mijn maandelijkse storting. In onderstaande tabel voor elke maand van dit kwartaal de reguliere transactie die ik uitgevoerd heb, met per maand de ETF, het aantal aandelen dat ik gekocht heb, en de aankoopkoers (in EUR tenzij anders vermeld).

MaandFondsAantalKoers
JuliVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)35104,1000
AugustusVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)13102,0200
SeptemberVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)20101,8800

Mijn portefeuille bewoog ook dit kwartaal weer keurig mee op de golven van de wereldwijde aandelenbeurzen. Saai. Zo zie ik het graag. Je ziet wel een scherpe knik naar beneden en daarna een scherpe knip omhoog. Dat komt door de eerder genoemde aanpassing van mijn portefeuille en door een eenmalige meevaller waarmee ik extra bijgekocht heb.

Hoe lees je deze grafiek? De (op dit moment) bovenste zwarte lijn geeft de actuele waarde van mijn beleggingsportefeuille op de betreffende datum. De (op dit moment) onderste zwarte lijn geeft de totale inleg tot die datum weer. Je ziet dat ik de afgelopen jaren elke maand een inleg doe. Het groene vlak tussen de twee lijnen is mijn huidige papieren beleggingswinst. Als ik op verlies zou staan (de portefeuille is minder waard dan de inleg) dan wordt er een rood vlak zichtbaar. Zie ook mijn nadere uitleg over hoe ik deze grafiek opgebouwd heb.

Op 22 juli 2023, vlak na de vereenvoudiging van mijn portefeuille, tikte ik voor het eerst weer een Virtual All-Time High (VATH) aan. Dat is verder dit kwartaal weer niet gelukt, ik sta op dit moment ruim 2 procent onder dat VATH. Het VATH bereken ik door het vorige reële All Time High te nemen plus alle inleg sinds die datum. In onderstaande grafiek zie je het verloop van mijn portefeuille ten opzichte van het VATH.

De totale waarde van mijn beleggingsportefeuille staat inmiddels 49,1% boven mijn totale inleg. Aan het einde van het tweede kwartaal van 2023 was dat 55,4%. De ROI YTD is per einde van het afgelopen kwartaal 9,3%. De 12-maands XIRR staat op 17,2%. Dit derde kwartaal was mager, maar het is vooralsnog zeker geen slecht beursjaar.

Indicator2022 Q32022 Q42023 Q12023 Q22023 Q3
% boven inleg45,3%47,4%51,3%55,4%49,1%
ROI YTD-11,1%-8,7%3,7%7,7%9,3%
XIRR 1Y-3,8%-8,3%-3,5%10,3%17,2%

Dividend en Spaarrente

In het derde kwartaal van 2023 ontving ik netto € 1.553,41 aan dividend op mijn rekening. In het derde kwartaal van 2022 was dat nog € 1.105,15 en in het tweede kwartaal van 2023 ontving ik netto € 2.066,20. Het zijn mooie bedragen, ik zal binnenkort weer eens wat uitgebreider stilstaan bij de ontwikkeling van mijn dividend-inkomen. Het is namelijk alweer een paar jaar geleden dat ik dat echt gedaan heb. En door de herschikking van mijn portefeuille heb ik inmiddels een groter aandeel dividend-ETFs in mijn portefeuille.

Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (US dollar) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.

Dan de spaarrente. Die begint weer wat voor te stellen, en komt nu zelfs in de buurt van de inflatie. In het derde kwartaal ging het tempo van de verhogingen van de spaarrente wat omlaag. Tussen september 2022 en 1 juli 2023 noteerde ik 4 renteverhogingen bij de Rabobank en 11 renteverhogingen bij Lloyds.

Medio juli, medio augustus, en medio september, verhoogde de Rabobank de spaarrente. Drie keer in een kwartaal. Vanaf september werd er weer gediversificeerd. Nu heb ik zelden meer dan een paar honderd Euro in de kleine buffer bij de Rabobank staan. Daarvoor is de rente inmiddels 1,70%. Bij Lloyds ging de afdeling renteverhogingen op zomervakantie na de verhoging naar 2,00% per 1 juli 2023. In de tweede helft van augustus werd de spaarrente daar weer verhoogd naar 2,50%. De hoogste rente die ik heb ontvangen sinds ik medio 2012 begon met het actief volgen van de rentestanden.

NB: actuele weergegeven spaarrente Rabobank is voor saldo tot en met € 20.000.

Spaarpercentage

Mijn spaarpercentage was dit kwartaal niet super. De voorlopige belastingaanslag 2022 moest betaald worden, net als het eigen risico. Het spaarpercentage voor het hele jaar tot nu toe (YTD) staat op 47,6%. Mijn doelstelling voor 2023, gebaseerd op mijn begroting, is 48,0%. Ik zeil dus scherp aan de wind op mijn begroting, en er is eigenlijk nog wel een klein eindsprintje nodig om de doelstelling te halen.

Eigen Vermogen

Dit kwartaal was er zoals gebruikelijk alleen het reguliere salaris, inleg in mijn beleggingen, reguliere en extra aflossingen van de hypotheek, en natuurlijk de bewegingen van de beleggingsportefeuille op de golven van de aandelenmarkten. Geen aanpassing van de WOZ-waarde, en geen rente-inkomsten. Wel een eenmalige financiële meevaller. Die is grotendeels naar de beleggingen gegaan, en voor een klein stukje naar de buffer.

Verder de gebruikelijke positieve bijdrage van de hypotheekaflossing aan mijn vermogen. En ook de aandelenmarkt leverde een (bescheiden) positieve bijdrage.

En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. In het derde kwartaal van 2023 is mijn eigen vermogen gegroeid met 6,6%. Dat lijkt misschien niet zoveel, maar het is wederom ruimschoots meer dan ik met mijn reguliere baan verdiend heb.

Beste Uitgave(n)

Zoals elk kwartaal ben ik met de stofkam door mijn administratie heen gegaan. Er kwam een stevige rekening voor het eigen risico op de zorgverzekering. Dit wordt het eerste jaar dat ik mijn volledige (en maximaal opgehoogde) eigen risico helemaal ga gebruiken. Gelukkig heb ik er een potje voor. En ik heb mijn abonnement op The Economist weer met drie jaar verlengd. Ook daar heb ik een potje voor. Dat staat nu lichtelijk in de min, want de abonnementskosten waren iets meer gestegen dan ik verwacht had. Maar dat trekt wel weer bij. Het betekent wel dat ik in mijn komende begroting 2024 de maandelijkse reservering voor The Economist iets moet gaan verhogen.

Hoe was jouw derde kwartaal?

Je kunt oude kwartaalberichten teruglezen via mijn overzichtspagina.

Tweede kwartaal 2023

Het tweede kwartaal van het jaar 2023 zit er weer op, we zijn alweer halverwege. En voor de 28e keer kijk ik op dit blog terug. Waar collega Geldsnor afgelopen zaterdag in opdracht van zijn echtgenote en met frisse tegenzin de heg moest gaan snoeien 😈, had Geldnerd alle tijd en ruimte voor een rondje sportschool, en daarna het maken van zijn kwartaalrapportages…. Lees hier dan ook mee met de ontwikkelingen van mijn persoonlijke financiën op de woelige baren van de wereldeconomie…

Aandelenmarkten

De Amerikaanse aandelenmarkten klommen in het tweede kwartaal gestaag omhoog, met een forse eindsprint in de laatste week. Blijkbaar is de nog steeds stijgende rente in de ogen van ‘de markt’ volledig ingeprijsd, en zien we geen risico meer op een recessie. Geldnerd, als geboren pessimist, vraagt zich af of dit stand gaat houden tot het einde van het jaar… Want die inflatie…

Vorig jaar daalden de Amerikaanse aandelen in de eerste zes maanden ongeveer 20%. Vervolgens bewogen ze op en neer, omhoog in augustus, toen het leek alsof de inflatie was overwonnen, en in oktober weer naar nieuwe dieptepunten toen duidelijk werd dat dit niet het geval was. In december waren de koersen uiteindelijk terug naar waar ze in juni stonden. Dit jaar is tot nu toe een afspiegeling van de gebeurtenissen van 2022. De S&P 500 is het eerste halfjaar met ongeveer 16% gestegen, dankzij de (in Amerika) afkoelende inflatie en de opwinding over de laatste hype, kunstmatige intelligentie (AI).

De beurzen in Europa bleven, zoals gebruikelijk, weer eens achter bij de Amerikaanse markt. Hoge inflatie en haperende groei, vooral in (voormalige?) grootmacht Duitsland, zijn volgens mij de belangrijkste oorzaken.

Afgelopen kwartaal verhoogden veel centrale banken wederom diverse malen de rente, in een vooralsnog niet overal even succesvolle poging om de inflatie te temmen. Ook medio juni verhoogde de ECB de rente. Tegelijkertijd drukte de Amerikaanse FED juist op de ‘pauzeknop‘. Economie is geen exacte wetenschap, en volgens mij weten de centrale banken ook niet wat nou in welke mate werkt. Ze doen maar wat. Net zoals de meesten van ons. Gelukkig maar.

Verder kijk ik ook af en toe naar de VIX-index, ook wel bekend als de Fear Index, de maatstaf van volatiliteit in de markt. Daar gebeurde iets bijzonders. Ondanks de geopolitieke spanningen bereikte die de afgelopen maanden het laagste punt sinds het begin van de coronapandemie. De discussies tussen China en ‘het Westen’, het wapengekletter van Poetin, en zelfs een opstand in Rusland zelf, worden door de markt dus niet (meer) als verhoogd risico beschouwd? Ik geloof al niet in de theorie van de rationele markt, maar dit slaat echt alles.

En zoals gebruikelijk ook een blik op de dollarkoers. Ondanks alle pogingen om de wereldwijde afhankelijkheid van deze munt te verminderen, blijft het voor mijn beleggingen toch de belangrijkste valuta na de Euro. Inmiddels krijg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,09. Aan het einde van het eerste kwartaal van 2023 was dat ook US$ 1,09, de dollarkoers is dus nauwelijks van z’n plek gekomen. Ik heb zelf alleen nog indirecte blootstelling aan de Amerikaanse dollar, voor mijn eigen portefeuillebeheer is de dollar niet meer van belang. De laatste dollartransactie in mijn administratie dateert van februari 2022.

Mijn portefeuille

Mijn portefeuille beweegt zoals altijd keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten en obligatiemarkten, met dank aan VWRL en DBZB aangevuld met enkele dividend-ETFs. Sinds een tijdje koop ik alleen nog VWRL. Gewoon gestaag verder bouwen. Zo saai mogelijk.

Ik heb ook dit kwartaal elke maand normaal bijgekocht met mijn maandelijkse storting. In onderstaande tabel voor elke maand van dit kwartaal de transactie die ik uitgevoerd heb, met per maand de ETF, het aantal aandelen dat ik gekocht heb, en de aankoopkoers (in EUR tenzij anders vermeld). Je ziet terug dat ik gestopt ben met het beleggen op de automatische piloot, ik heb wel eenmalig in mei ook een fractie bijgekocht om weer op hele aantallen uit te komen. De aankopen in de laatste maand zijn altijd wat hoger, omdat ik dan ook het ontvangen dividend herbeleg.

MaandFondsAantalKoers
AprilVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)13,094096,9872
MeiVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)20,577299,5179
JuniVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)24100,8600

Het was eigenlijk een heel saai kwartaal in mijn portefeuille. Die kroop traag maar gestaag omhoog. Zo zie ik het eigenlijk het liefst.

Hoe lees je deze grafiek? De (op dit moment) bovenste zwarte lijn geeft de actuele waarde van mijn beleggingsportefeuille op de betreffende datum. De (op dit moment) onderste zwarte lijn geeft de totale inleg tot die datum weer. Je ziet dat ik de afgelopen jaren elke maand een inleg doe. Het groene vlak tussen de twee lijnen is mijn huidige papieren beleggingswinst. Als ik op verlies zou staan (de portefeuille is minder waard dan de inleg) dan wordt er een rood vlak zichtbaar. Zie ook mijn nadere uitleg over hoe ik deze grafiek opgebouwd heb.

Ook afgelopen kwartaal is het weer nét niet gelukt om weer eens een Virtual All Time High (VATH) aan te tikken. Aan het eind van het kwartaal stond mijn portefeuille daar 0,6% onder. Het VATH bereken ik door het vorige reële All Time High te nemen plus alle inleg sinds die datum. De laatste VATH dateert van 31 december 2021, daarna ging het snel bergafwaarts. In onderstaande grafiek zie je het verloop van mijn portefeuille ten opzichte van het VATH.

De totale waarde van mijn beleggingsportefeuille staat inmiddels 55,4% boven mijn totale inleg. Aan het einde van het eerste kwartaal van 2023 was dat 51,3%. De ROI YTD is per einde van het tweede kwartaal 7,7%. De 12-maands XIRR staat op 10,3%.

Indicator2022Q22022Q32022Q42023Q12023Q2
% boven inleg52,2%45,3%47,4%51,3%55,4%
ROI YTD-10,7%-11,1%-8,7%3,7%7,7%
XIRR 1Y-2,4%-3,8%-8,3%-3,5%10,3%

Dividend en Spaarrente

In het tweede kwartaal van 2023 ontving ik netto € 2.066,20 aan dividend op mijn rekening, de eerste keer dat ik meer dan € 2.000 in één kwartaal ontvang. In het tweede kwartaal van 2022 was dat nog € 1.722,66 en in het eerste kwartaal van 2023 was het € 814,33. Ik ontving dit kwartaal wederom een ‘superdividend’ van netto bijna € 0,81 per aandeel op de Van Eck Morningstar Developed Markets Dividend Leaders UCITS ETF (TDIV), net als vorig jaar in het tweede kwartaal. Dat zorgt ook nu weer voor een record dividendopbrengst in dit kwartaal.

Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (US dollar) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.

Dan de spaarrente. Die begint weer wat voor te stellen, al komt het nog niet in de buurt van de inflatie. Sparen doet je geld dus nog steeds in waarde verminderen.

Per 1 juli jongstleden (strikt genomen telt dat pas in het derde kwartaal) verhoogde Lloyds Bank de spaarrente naar 2,00%. Het was de elfde renteverhoging sinds de rente in september 2022 weer in (opwaartse) beweging kwam, en de derde renteverhoging sinds eind maart. En zelfs Rabobank deed twee keer een duit in het rentezakje, per 1 mei naar 0,75% en per 1 juni naar 1,00%. Dat is een niveau dat we sinds 2015 niet meer gezien hebben bij deze bank… En de volgende renteverhoging van de Rabobank is ook alweer aangekondigd.

Met de 2,00% van Lloyds komen we ook al in de buurt van de hoogste rente die ik heb ontvangen sinds ik medio 2012 begon met het actief volgen van de rentestanden. Destijds kreeg ik bij de Rabobank 2,20%. Ik verwacht eigenlijk dat Lloyds daar in de loop van het derde kwartaal overheen gaat.

De spaarrente bij Nationale Nederlanden volg ik niet meer actief sinds ik mijn rekening daar heb opgedoekt, die heb ik inmiddels ook verwijderd uit mijn rente-grafiek.

Spaarpercentage

Mijn spaarpercentage bewoog dit kwartaal behoorlijk heen en weer. In april vulde ik mijn kledingkast aan en betaalde ik een aardig bedrag aan de vrienden van de Belastingdienst. Daarna werd alles weer ‘gewoon’. Het spaarpercentage voor het hele jaar tot nu toe (YTD) staat op 52,7%. Mijn doelstelling voor 2023, gebaseerd op mijn begroting, is 48,0%.

Eigen Vermogen

Dit kwartaal was er zoals gebruikelijk alleen het reguliere salaris (wel met een CAO-verhoging per 1 april jongstleden), inleg in mijn beleggingen, reguliere en extra aflossingen van de hypotheek, en natuurlijk de bewegingen van de beleggingsportefeuille op de golven van de aandelenmarkten. Geen aanpassing van de WOZ-waarde, en geen rente-inkomsten.

In onderstaande grafiek zie je dat het een prima kwartaal was op de beurs. Dat is de helft van mijn vermogensgroei. De nieuwe inleg in beleggingen en de aflossing op de hypotheek dragen allebei voor ongeveer een kwart bij. Mijn contant geld positie is vrijwel onveranderd.

En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. In het tweede kwartaal van 2023 is mijn eigen vermogen gegroeid met 3,2%. Dat lijkt misschien niet zoveel, maar het is meer dan ik met mijn reguliere baan verdiend heb. Met dank aan mijn beleggingen.

Beste Uitgave(n)

Voor de zekerheid ben ik nog even met de stofkam door mijn administratie heen gegaan, maar ik heb geen enkele bijzondere uitgave kunnen vinden in het tweede kwartaal. We zijn in juni een paar weekjes op vakantie geweest, maar dat was eigenlijk alles.

En dit was de eerste kwartaalrapportage waarbij alle grafieken uit mijn LibreOffice spreadsheets komen. Geen Excel-spreadsheets meer. Ook dat is een mijlpaal! Er zitten nog een paar kleine schoonheidsfoutjes in de nieuwe grafieken, maar die haal ik er de komende periode nog wel uit.

Hoe was jouw tweede kwartaal?

Je kunt oude kwartaalberichten teruglezen via mijn overzichtspagina.

Eerste kwartaal 2023

Het eerste kwartaal van het jaar 2023 zit er alweer op. Voor de 27e keer kijk ik op mijn blog terug op een kwartaal. Een dagboek van mijn persoonlijke financiën op de woelige baren van de wereldeconomie. Op reis naar financiële onafhankelijkheid.

Aandelenmarkten

De financiële media spraken de afgelopen maanden van een ‘gevecht tussen beleggers en de centrale banken’. Beleggers werden optimistisch dat een recessie vermeden was en de rente dus niet verder zou stijgen. Centrale banken gaven duidelijke signalen dat de inflatie nog niet onder controle was en dat de rente echt nog verder zou stijgen. Uiteindelijk wonnen de centrale banken. Instituties winnen immers vrijwel altijd, wij (Geldnerd behoort er als ambtenaar immers ook toe) hebben de langste adem en we maken de wetten en regels. 😈

Wat betekende dit voor de aandelenmarkten? De Amerikaanse S&P500-index begon het jaar optimistisch en steeg in januari bijna 10%. Daarna werd een groot deel van die winst in februari ook weer ingeleverd. Medio maart ontstond er weer enige onrust op de markt. Iets met een bankrun en het omvallen van de Silicon Valley Bank in de Verenigde Staten en het ‘redden’ van Credit Suisse door UBS. Genoeg reden om in maart weer een aantal procenten naar beneden te duiken. En vervolgens in de laatste twee weken van maart ook weer gewoon te herstellen. Beleggers zijn goudvissen… Gelukkig maar.

Ook in het eerste kwartaal grepen de centrale banken ECB in Europa (meerdere malen) en FED in de Verenigde Staten gretig naar het rente-instrument in hun pogingen om de inflatie te beteugelen. En begin maart liet de voorzitter van de Amerikaanse FED weten dat men nog steeds dacht aan verdere sterke renteverhogingen om de inflatie te drukken. En dat deed men dus ook, ondanks de onrust rond de banken.

De beurzen in Europa kropen dit kwartaal omhoog, in het kielzog van de Amerikaanse beurzen. Ik vind het opvallend dat de EuroStoxx600 in februari beter stand hield dan de S&P500. Pas in maart kwam de klad er in, toen het ook onrustig werd rond sommige Europese banken. Maar ook hier sterk herstel in de laatste weken van maart.

Verder kijk ik ook af en toe naar de VIX-index, ook wel bekend als de Fear Index, de maatstaf van volatiliteit in de markt. Die had een relatief rustig eerste kwartaal, alleen de onrust rond de banken zorgde in maart voor een korte ‘oprisping’. Een heel verschil met de oorlogs- en energie-onrust van vorig jaar. Maar laat ik niet te vroeg juichen, die oorlog is immers nog niet voorbij. Helaas.

De koers van de Amerikaanse dollar was in eerste instantie dit kwartaal redelijk beweeglijk en kroop zelfs weer even boven de USD 1,10 voor € 1,00, een verzwakking die we al een tijdje niet meer hadden gezien. Maar netto kwam de koers dit kwartaal nauwelijks van z’n plek.

Inmiddels krijg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,09. Aan het einde van het vierde kwartaal van 2022 was dat US$ 1,07. Ik heb zelf alleen nog indirecte blootstelling aan de Amerikaanse dollar, voor mijn eigen portefeuillebeheer is de dollar niet meer van belang. De laatste dollartransactie in mijn administratie dateert van februari 2022, meer dan een jaar geleden dus.

Mijn portefeuille

Mijn portefeuille is nog steeds goed gespreid over de wereldwijde aandelenmarkt en de markt voor staatsobligaties, met dank aan VWRL en DBZB aangevuld met enkele dividend-ETFs. En mijn portefeuille beweegt dus zoals altijd keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten. Gewoon gestaag verder bouwen. Zo saai mogelijk.

Ik heb ook dit kwartaal elke maand normaal VWRL bijgekocht met mijn maandelijkse storting. In onderstaande tabel voor elke maand van dit kwartaal de transactie die ik uitgevoerd heb, met per maand de ETF, het aantal aandelen dat ik gekocht heb, en de aankoopkoers (in EUR tenzij anders vermeld). Sinds februari koop ik ook fracties VWRL, dat gebeurt automatisch nu mijn beleggingen op de automatische piloot staan.

MaandFondsAantalKoers
JanuariVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)19,000096,7300
FebruariVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)13,014897,3400
MaartVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)13,314095,2291

Mijn portefeuille liep ook dit kwartaal keurig in de pas met de aandelenmarkten. Ik eindig dus ongeveer waar ik begon. Maar goed, een kwartaal is natuurlijk niets als je het beziet op de langere termijn. Stug doorgaan dus met mijn strategie. Je ziet hier ook dat 2023 net zo beweeglijk begint als 2022. Ik hoop op een rustig (stijgend) vervolg van het jaar.

Hoe lees je deze grafiek? De (op dit moment) bovenste zwarte lijn geeft de actuele waarde van mijn beleggingsportefeuille op de betreffende datum. De (op dit moment) onderste zwarte stippellijn geeft de totale inleg tot die datum weer. Je ziet dat ik de afgelopen jaren elke maand een inleg doe. Het groene vlak tussen de twee lijnen is mijn huidige papieren beleggingswinst. Als ik op verlies zou staan (de portefeuille is minder waard dan de inleg) dan wordt er een rood vlak zichtbaar. Zie ook mijn nadere uitleg over hoe ik deze grafiek opgebouwd heb.

Afgelopen kwartaal leek het er tot en met begin februari weer op dat ik een Virtual All Time High (VATH) aan zou tikken. Maar dat lukte net niet, het sentiment sloeg weer om. Het VATH bereken ik door het vorige reële All Time High te nemen plus alle inleg sinds die datum. De laatste VATH dateert van 31 december 2021, daarna ging het snel bergafwaarts. In onderstaande grafiek zie je het verloop van mijn portefeuille ten opzichte van het VATH. Dit naar het voorbeeld van de eerste grafiek uit deze blogpost bij Of Dollars And Data.

De totale waarde van mijn beleggingsportefeuille staat nog wel 51,3% boven mijn totale inleg. Aan het einde van 2022 was dat 47,4%. De ROI YTD is per einde van het eerste kwartaal +3,7%%. De 12-maands XIRR staat op -3,5%.

Indicator2022Q12022Q22022Q32022Q42023Q1
% boven inleg70,1%52,2%45,3%47,4%51,3%
ROI YTD-1,0%-10,7%-11,1%-8,7%3,7%
XIRR 1Y11,5%-2,4%-3,8%-8,3%-3,5%

Dividend en Spaarrente

In het eerste kwartaal van 2023 ontving ik netto € 814,33 aan dividend op mijn rekening. In het eerste kwartaal van 2022 was dat nog € 383,22 en in het laatste kwartaal van 2022 was het € 789,60. Mijn dividendinkomen groeit gestaag door.

Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (US dollar) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.

Ook in het eerste kwartaal incasseerde ik meerdere verhogingen van de spaarrente. De rente op mijn bufferrekening bij Lloyds staat inmiddels op 1,25%, en wordt aanstaande woensdag 5 april alweer verhoogd naar 1,50%. En ook de Rabobank verhoogde de spaarrente per 16 februari, daar staat het nu op 0,50%. De spaarrente bij Nationale Nederlanden volg ik niet meer actief, ik heb mijn spaargeld daar immers weggehaald toen hun rente naar 0,00% ging. Maar ook daar staat de rente inmiddels niet meer op nul, zag ik. Het haalt het allemaal nog lang niet bij de inflatie, maar de rente klimt ongekend snel.

Spaarpercentage

Mijn spaarpercentage kwam dit kwartaal traag op gang, maar herstelde zich in februari en maart. Het spaarpercentage voor het hele jaar tot nu toe (YTD) staat op 57,7%. Mijn doelstelling voor 2023, gebaseerd op mijn begroting, is 48,0%. Daar zit ik voorlopig dus ruim boven.

Met de overschakeling van mijn administratie naar GnuCash ben ik gestopt met het volgen van mijn No Expense Days (NEDs). Die zul je dus niet meer terugzien in mijn kwartaalrapportages.

Eigen Vermogen

In het eerste kwartaal krijgen we altijd de nieuwe WOZ-waarde van onze woning, die ik gebruik als waarderingsgrondslag in onze vermogensberekening. Die steeg dit jaar met 5%.

Ook registreer ik in het eerste kwartaal altijd de rente op mijn spaargeld. Ik houd alleen nog de inhoud van mijn potjes in contanten aan. In totaal mocht ik over 2022 € 31,88 bijschrijven. Woehoe!! Toch iets meer dan de € 21,15 over 2021, met dank aan de gestegen spaarrentes in het laatste kwartaal van 2022.

Dit kwartaal was er verder het reguliere salaris, inleg in mijn beleggingen, reguliere en extra aflossingen van de hypotheek, en natuurlijk de bewegingen van de beleggingsportefeuille op de golven van de aandelenmarkten.

En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. In het eerste kwartaal van 2023 is mijn eigen vermogen gegroeid met 6,9%.

Beste Uitgave(n)

Voor het eerst sinds het begin van de coronapandemie kocht ik weer een kostuum, met een extra pantalon. En trok daarmee mijn kledingpotje grotendeels leeg… Verder kocht ik een externe SSD, ter vervanging van de NAS op een externe locatie. Verder heb ik het qua consumptie rustig aan gedaan in het eerste kwartaal.

Hoe was jouw eerste kwartaal?

Je kunt oude kwartaalberichten teruglezen via mijn overzichtspagina.

Salarisbrief januari 2023

Jaarlijks kijk ik in januari extra uitgebreid naar mijn salarisbrief. Dat is altijd weer een beetje een verrassing (en niet altijd aangenaam). Meestal vindt er namelijk per januari een stapeling van wijzigingen plaats. Niet zelden wijzigen de belastingpercentages. Regelmatig wordt de pensioenpremie verhoogd veranderd. Soms verandert ons ambtenarensalaris door CAO wijzigingen. Een optelsom is dan vooraf moeilijk te maken, maar de salarisbrief van januari controleer ik dan altijd wel extra goed om te zien of ik de veranderingen kan herleiden (en of ik er uiteindelijk netto iets aan overhoud).

CAO-ontwikkelingen

Dit jaar geen CAO-verhoging per 1 januari. Volgens de huidige CAO kan ik per 1 april aanstaande een salarisverhoging van 3,0% verwachten. In die maand krijgen we ook weer een eenmalige uitkering van € 450,- (bruto). Ook het bruto bedrag van het maandelijks Individueel Keuze Budbet (IKB) is ongewijzigd. Aan de bruto kant van mijn salarisbrief is er dus werkelijk niets nieuws te melden….

Pensioenpremie

In november las ik al dat mijn pensioenpremie zou stijgen. En dat blijkt. In totaal betaal ik € 53,43 per maand meer voor mijn (hopelijk) toekomstige pensioen. Een stijging van 8,1%! Sinds 1 januari 2018 is mijn pensioenpremie bijna drie keer zo hard gestegen als mijn bruto salaris.

Loonheffing en Netto Salaris

‘Gelukkig word ik ‘gered’ door de belastingmaatregelen van Rutte en consorten. Uit dankbaarheid zal ik de rest van mijn leven op de VVD stemmen. De resulterende loonheffing daalt met ruim € 100 per maand. Dat maakt dat ik netto per maand dit jaar € 68 méér ontvang dan in 2022. Ik heb slechtere jaren gehad, maar het houdt de inflatie niet bij…

Overigens zie ik op mijn salarisbrief ook dat het bijzonder tarief loonheffing in 2023 in mijn situatie 56,01% bedraagt. In 2022 was dat 55,36%. Van de maandelijks uitbetaalde IKB moet ik dus wel weer een iets groter deel afdragen.

Salaris versus inflatie

De inflatie zoals het CBS die meet is niet altijd de inflatie zoals ik die voel in mijn portemonnee. Maar het is wel een indicatie. Inflatie knabbelt aan de koopkracht van mijn salaris. En omdat ik nog steeds geen zin meer heb om verticale loopbaanstappen te maken om een hoger salaris te krijgen, ben ik afhankelijk van de CAO-verhogingen om de koopkracht van mijn salaris op peil te houden. En dat ging best aardig tot eind 2021. En daarna? Oordeel zelf…

Bij het afsluiten van de meest recente CAO verbaasde ik me al over de lange looptijd en de relatief beperkte salarisstijging. Mijn beeld is en blijft dat de vakbonden zich een beetje voor de gek hebben laten houden. Maar het is zoals het is. Ik klaag niet, we hebben het beter dan heel veel andere Nederlanders.

Hoe is het met jouw salaris deze maand?