Eerste kwartaal 2024

Het eerste kwartaal van het jaar 2024 zit er weer op. De Russen zijn nog steeds niet opgerot uit Oekraïne en het Israëlische leger is nog steeds bezig met het vakkundig slopen van alles wat los en vast zit in de Gazastrook. Nederland heeft nog steeds geen nieuw kabinet. Geldnerd en Vriendin zijn verhuisd naar Elders en allebei begonnen aan een nieuwe baan. En verder draait de wereld onverstoorbaar verder in de vernieling z’n rondjes rond z’n eigen as en rond de zon. Voor de 31e keer kijk ik op dit blog terug op een kwartaal. De langstlopende vaste rubriek op mijn blog. Hoe hebben mijn financiën het gedaan in het afgelopen kwartaal?

Aandelenmarkten

Zoals inmiddels gebruikelijk begin ik met het beleid van de centrale banken, de FED in de Verenigde Staten en de ECB in Europa. Het bleef dit kwartaal rustig aan het rentefront, maar elke maand werd er door ‘de markt’ wel zenuwachtig gekeken naar de bijeenkomsten waar dat besloten wordt, en dan vooral ook naar de toon van de uitspraken die daarna gedaan worden. Maar geen nieuws hier, en weinig beweging. En dat wordt door de aandelenmarkten dan weer gezien als ‘goed nieuws’.

En dat hebben we gezien dit kwartaal. De stijgende lijn van de maanden november en december werd voortgezet. Ik snap er nog steeds geen hout van, want de wereld is eigenlijk één groot kruitvat waarbij het de vraag is of Poetin, Xi, Trump of toch gewoon onze eigen Tweede Kamer de lont aansteekt. De S&P500 eindigde dit kwartaal op een recordstand.

Zelfs de beurzen in Europa deden mee aan de euforie op de Amerikaanse markt, zoals gebruikelijk wel iets minder extreem. Maar ook hier een steil omhoog lopende lijn die bij mij, optimist als ik ben, vooral de vraag oproept hoe lang dit goed kan gaan.

Verder kijk ik ook elk kwartaal naar de VIX-index, ook wel bekend als de Fear Index, de maatstaf van volatiliteit in de markt. En door mij vorig jaar omgedoopt in de Kop-In-Het-Zand Index, omdat ‘ie steeds maar zo laag blijft staan in een onzekerder wereld… Ik zie nog steeds een extreem lage VIX, terwijl de wereld wat mij betreft toch echt wel een stuk onzekerder is dan 10 jaar geleden.

En zoals gebruikelijk ook een blik op de dollarkoers. Inmiddels krijg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,08. Aan het einde van het vierde kwartaal van 2023 was dat US$ 1,10. Het was een rustig kwartaal. Ik heb zelf alleen nog indirecte blootstelling aan de Amerikaanse dollar, voor mijn eigen portefeuillebeheer is de dollar niet meer van belang. De laatste dollartransactie in mijn administratie dateert van februari 2022.

Mijn portefeuille

Mijn portefeuille beweegt zoals altijd keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten en obligatiemarkten, met dank aan VWRL en IUSN aangevuld met enkele dividend-ETFs. Sinds een tijdje koop ik alleen nog VWRL. Gewoon gestaag verder bouwen. Zo saai mogelijk.

Zoals bekend heb ik de inleg voorlopig stopgezet met het oog op onze grootse plannen, en verkocht ik zelfs een plukje van mijn portefeuille om mijn noodzakelijke heilige koe te financieren. Ik was voornemens om in het eerste kwartaal wel weer een aankoop te doen met de dividendopbrengsten van december 2023. Maar dat heb ik niet gedaan. Ik was zo druk met andere dingen dat ik er gewoon niet over nagedacht heb. Geen transacties om te melden dus. Wel volgde mijn portefeuille ook dit kwartaal weer mooi de bewegingen van de markt. En is ‘ie dus gestegen naar een absolute recordhoogte.

Hoe lees je deze grafiek? De (op dit moment) bovenste zwarte lijn geeft de actuele waarde van mijn beleggingsportefeuille op de betreffende datum. De (op dit moment) onderste zwarte lijn geeft de totale inleg tot die datum weer. Je ziet dat ik de afgelopen jaren (tot november 2023) elke maand een inleg gedaan heb. Het groene vlak tussen de twee lijnen is mijn huidige papieren beleggingswinst. Als ik op verlies zou staan (de portefeuille is minder waard dan de inleg) dan wordt er een rood vlak zichtbaar. Zie ook mijn nadere uitleg over hoe ik deze grafiek opgebouwd heb.

Ik eindig dit kwartaal, niet verbazingwekkend, met een nieuw Virtual All-Time High (VATH). Het VATH bereken ik door het vorige reële All Time High te nemen plus alle inleg sinds die datum. Maar afgelopen kwartaal was mijn totale inleg nul.

De totale waarde van mijn beleggingsportefeuille staat inmiddels 77,8% boven mijn totale inleg. Aan het einde van het vierde kwartaal van 2023 was dat 64,6%. De ROI over het eerste kwartaal van 2024 bedraagt 8,1%. De 12-maands XIRR staat op 23,5%. Het zijn ongekende cijfers.

Indicator2023 Q12023 Q22023 Q32023 Q42024 Q1
% boven inleg51,3%55,4%49,1%64,6%77,8%
ROI YTD3,7%7,7%9,3%16,3%8,1%
XIRR 1Y-3,5%10,3%17,2%14,9%23,5%

Dividend en Spaarrente

In het eerste kwartaal van 2024 ontving ik netto € 1.173,09 aan dividend op mijn rekening. In het eerste kwartaal van 2023 was dat nog € 814,33 en in het vierde kwartaal van 2023 ontving ik netto € 1.431,96. Vorig kwartaal heb ik uitgebreid stilgestaan bij de ontwikkeling van mijn dividendinkomen door de jaren heen. Het eerste kwartaal is traditioneel het meest bescheiden qua dividendinkomen. Toch ontvang ik ongeveer drie keer zoveel dividend als twee jaar geleden, en ongeveer 40 procent meer dan een jaar geleden. En daar ben ik best tevreden over.

Die stijging is overigens volledig toe te schrijven aan de uitbreiding van mijn positie in iShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETF (ISPA). Die ook een dividend uitbetaalde dat in absolute zin in eurocenten 3,5 procent hoger was dan een jaar geleden. TDIV en VWRL betaalden elk ongeveer 6 procent minder, en de dollarkoers hielp maar voor een procentje. Ik herken dus de vragen van Groeigeld over het ETF-dividend, daar had ik in deze All Time High Times meer van gehoopt.

Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (Amerikaanse dollar of een andere valuta) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.

Bij mijn laatste analyse van mijn dividendrendement heb ik ook gekeken naar het Forward Dividend. Het Forward Dividend bereken ik door het netto uitbetaalde dividend per aandeel van de afgelopen vier kwartalen te vermenigvuldigen met mijn huidige aantal aandelen. De dividendopbrengst in het eerste kwartaal van 2024 is in lijn met de prognose, het verschil met mijn verwachting is maar een paar tientjes (in mijn nadeel). Dat bevestigt wel weer mijn beeld dat veel bedrijven (met name in mijn dividend-ETFs) gewoon voorspelbare dividendbetalers willen zijn. Het verschil met mijn prognose wordt vooral veroorzaakt door wisselkoersverschillen, veel dividend wordt immers in dollars betaald.

Dan de spaarrente. Ook in het eerste kwartaal van 2024 bleef het rustig aan dit front. De centrale banken waren rustig, en mijn spaarbanken verhoogden hun rente (dus) ook niet. Ik krijg tijdelijk een hogere rente bij Lloyds Bank. Ze hebben sinds eind februari een rente van 3,00% voor nieuwe klanten, die actie loopt tot eind mei. En bestaande klanten krijgen die hogere rente dus ook. Dat vind ik eigenlijk best wel netjes, want bestaande klanten worden nogal eens vergeten.

Ik kan hogere rentes krijgen voor mijn buffer dan de huidige rente bij Lloyds Bank. Maar gezien de financieel dynamische tijden door de veranderingen in ons leven heb ik even geen zin om in beweging te komen. Ik laat alles staan zoals het is. Als onze woon- en werksituatie gestabiliseerd is dan gaan we er wel weer eens kritischer naar kijken.

NB: actuele weergegeven spaarrente Rabobank is voor saldo tot en met € 20.000.

Spaarpercentage

Mijn spaarpercentage was dit kwartaal 34,4 procent. Mijn doelstelling voor 2024 is om maandelijks 40 procent van mijn inkomsten (in elk geval tijdelijk) te parkeren op mijn spaarrekening, om de huidige en komende uitgaven in onze veranderende levensstijl te dekken. Dat is in het eerste kwartaal niet helemaal gelukt, en dat komt vooral door de dubbele woonlasten. Gelukkig duurt dat niet lang meer. Ik ga er van uit dat ik de achterstanden het komende kwartaal in ga halen, in maart lukte het al wel om de 40 procent aan te tikken.. Al komen er natuurlijk ook grootse veranderingen en investeringen aan.

Eigen Vermogen

Dit kwartaal was er het reguliere salaris, de jaarlijkse rente-inkomsten op mijn spaargeld, en de jaarlijkse aanpassing van de WOZ-waarde. Geen nieuwe inleg in mijn beleggingen, maar de bewegingen van de beleggingsportefeuille op de golven van de aandelenmarkten hadden natuurlijk ook hun invloed. Verder de positieve bijdrage van de hypotheekaflossing aan mijn vermogen, al is die meer bescheiden dan vroeger door het stopzetten van de extra aflossing.

Sinds de aanschaf van mijn auto heb ik ruim 5.000 kilometer gereden. Op basis van kenteken en huidige kilometerstand heb ik de huidige waarde opgezocht in de ANWB Koerslijst. Ik gebruik de waarde bij ‘Inruilen bij een autobedrijf’. Die is lager dan mijn aanschafwaarde, dat zal je niet verbazen. Het verschil tussen aanschafwaarde en dagwaarde heb ik als afschrijving geboekt in mijn financiële administratie. Dat zie je als negatieve mutatie op de post Bezittingen terug in onderstaande grafiek.

En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. In het eerste kwartaal van 2024 is mijn eigen vermogen gegroeid met 5,7 procent. En dat is een heel gezonde groei.

Afgelopen kwartaal heb ik niet vaak tussentijds naar mijn financiën gekeken. En minder het nieuws gevolgd. Ik ben dus wel een beetje verrast door dit resultaat. Eigenlijk is het gewoon bizar. Mijn vermogen is in één kwartaal gegroeid met een bedrag dat hoger is dan de gemiddelde Nederlander in een jaar verdient. En daar zit de verkoop van ons huis nog niet eens in, dat staat er nog gewoon tegen (de lagere) WOZ waarde. De kracht van ‘compounding’. En van het voorrecht om huizenbezitter te zijn in een nog steeds stijgende markt.

Beste Uitgave(n)

We hadden dit kwartaal allerlei bijzondere uitgaven. Vooral kleine dingetjes om ons tijdelijke huisje net wat praktischer en comfortabeler te maken. Het meest bijzondere was natuurlijk het verkopen van Geldnerd HQ en de aankoop van Huize Elders. Het is de bedoeling dat die allebei in het tweede kwartaal financieel afgewikkeld worden. Dat wordt dus een zéér dynamisch kwartaal met grote verschuivingen. Maar daarover lees je de komende maanden wellicht meer.

Hoe was jouw eerste kwartaal van 2024?

Je kunt oude kwartaalberichten teruglezen via mijn overzichtspagina.

Veranderende financiën

De transitie naar het Leven Elders is in volle gang. We zijn verhuisd naar een tijdelijke woning en de oude banen worden afgebouwd terwijl nieuwe banen ook al aandacht vragen. Een heerlijk proces, we vinden het allebei fijn en inspirerend om ons leven nog een keertje helemaal om te gooien. Hondje had wat meer moeite om te wennen aan de verandering van ritme en van omgeving, maar gezien zijn hoge leeftijd en zijn schattigheid vergeven we hem dat graag. Een plasje in huis is minder erg als daar plavuizen liggen… Maar na een aantal weken en een vast ritme met een nieuwe uitlaatservice begint zelfs hij eraan te wennen.

De zoektocht naar dat definitieve huisje Elders is in volle gang, net als de verkoop van Geldnerd HQ in Geldnerd City. En wij? Wij voelen ons eigenlijk best wel comfortabel in onze tijdelijke woning. We hadden het veel slechter kunnen treffen. Bij de tuinvogeltelling eind januari telden we rond ons tijdelijke huisje maar liefst 16 vogelsoorten. Dat hebben we in Geldnerd City nooit gehaald.

Alles verandert en verschuift

Zo na een aantal weken zie ik ook al een aantal verschuivingen in onze financiën. Die waren in ons oude leven vereenvoudigd en geoptimaliseerd, maar alles in ons leven gaat grondig overhoop. Ook onze inkomsten en uitgaven. Sommige veranderingen zijn tijdelijk, andere permanent. Het zal nog wel even duren voordat we een nieuw ‘normaal’ gevonden hebben. Maar toch neem ik jullie graag even mee in de veranderingen.

Dubbele woonlasten

Een tijdelijke verandering zijn de dubbele woonlasten. De maandelijkse hypotheekrente en alle overige kosten van Geldnerd HQ lopen gewoon door, al gebruiken we natuurlijk minder energie nu we daar niet meer wonen. En we betalen ook huur, energiekosten, en internet, voor onze tijdelijke woning in Elders. Toch is dat geen verhoging van onze maandelijkse uitgaven. De huur in Elders is lager dan wat we voorheen aan extra aflossing op ons huis deden. Verschil is natuurlijk wel dat de hypotheekaflossing feitelijk vermogensopbouw was (een groter deel van de stenen werd van ons), terwijl de huur echt een uitgave is en niet bijdraagt aan ons vermogen.

Uitgaven gerelateerd aan verhuizing

We zijn een huis aan het verkopen. Een ander huis aan het kopen. We zijn verhuisd naar een tijdelijk huisje in Elders. We wonen niet meer op ons vaste adres. Naast de dubbele woonlasten brengt dat ook andere uitgaven met zich mee. We hebben een aankoopmakelaar en een verkoopmakelaar. Beide krijgen betaald als we iets (ver)kopen, maar sommige kosten (de foto’s voor Funda bijvoorbeeld) rekenen we apart af. We hebben verhuisdozen geregeld bij iemand die ze overhad. En we gebruiken de Doorzendservice van PostNL om te zorgen dat post ons ook bereikt op dit tijdelijke adres. Ik krijg niet veel papieren post meer, maar juist in deze tijd van het jaar (de Belastingdienst is nog steeds niet 100% digitaal, grrr…) wel. Het zijn allemaal tijdelijke danwel eenmalige uitgaven. Uitgaven die we voorheen niet hadden.

Contant geld

Verder verwacht ik ook weer meer contant geld te gaan gebruiken. De afgelopen jaren was dat gedaald tot een enkele transactie per jaar, iets meer als we op vakantie waren. We verwachten hier in Elders meer te kopen op de lokale markten en rechtstreeks bij de boer. En daar is contant geld nog steeds koning. Dat wordt dus even aanpassen.

Mobiliteit

Ook de reguliere uitgaven voor mijn auto zijn nieuw. De motorrijtuigenbelasting en autoverzekering zijn nieuwe vaste lasten die elke maand terugkomen. En aan de variabele lasten is de brandstof toegevoegd. Die betaal ik met mijn creditcard, want ik houd nog steeds graag weinig geld aan op mijn lopende rekening.

In mijn oude baan had ik een OV-kaart van de baas voor woon-werkverkeer en dienstreizen. In mijn nieuwe baan krijg ik een reiskostenvergoeding en kan ik daar ‘iets mee doen’ in een individueel keuzebudget. Hoe dat precies uit gaat pakken moet ik nog ontdekken. Ik hoop dat de reiskostenvergoeding het merendeel van de brandstofkosten dekt.

Saldo op de (lopende) rekening

De afgelopen jaren voerde ik een zeer strak liquiditeitsmanagement. Er stond eigenlijk nooit meer dan een paar honderd euro op mijn lopende rekening, en dan nog een paar honderd op de kleine bufferrekening voor noodgevallen. Maar we zitten nu in een overgangsperiode. Een periode waarin onze uitgaven anders zijn dan anders, en er ook meer onverwachte uitgaven tussen kunnen zitten. Dus voer ik even een minder strak liquiditeitsmanagement. Er is meer ruimte op lopende rekening en kleine buffer, daar staat vooralsnog een paar duizend euro klaar voor als het nodig is..

De ene supermarkt(-app) is de andere niet…

In Geldnerd-City is Albert Heijn heer en meester. De drie supermarkten die het dichtst bij Geldnerd-HQ lagen waren alledrie van de blauwe grootgrutter. Andere (Jumbo) en goedkopere (Lidl) opties waren er wel, maar daarvoor moesten we toch wel een aantal kilometers op de fiets. Hier in Elders is dat anders. Vanuit ons tijdelijke huisje is het anderhalve kilometer naar de dichtstbijzijnde supermarkt. En die is van Jumbo. Lidl, Plus, en Aldi zijn ook relatief dichtbij. Albert Heijn in verder weg. We zijn dus geswitcht, ook van supermarkt-app. Van Albert Heijn naar Jumbo. De app van Jumbo is even wennen.

Makkelijk geld uitgeven

De grote stad zit vol verleidingen. De winkels zijn (vrijwel) altijd open, zeven dagen per week. Je kunt het zo gek niet verzinnen of je kunt het nú kopen. Geen zin om te koken? Dan staan alle denkbare keukens van de wereld binnen een half uurtje op je tafel. Thuisbezorgd door uitgebuite tieners ZZP-ers op een elektrische racefiets.

Hier in Elders zijn er veel minder opties voor casual spending. Effe een koffie buiten de deur? Is er niet, in elk geval niet in de buurt. Maaltijd thuis bezorgen? Misschien over 25 jaar via de bejaardenzorg. Effe shoppen in een winkelstraat? Moeten we echt met de auto voor op pad. En dan moet je ook echt even zoeken naar de winkels waar je net dat ene dingetje kunt krijgen wat je nodig hebt. Heerlijk! We zullen het gemak van de grote stad vast nog wel een paar keer missen. Maar minder mogelijkheden voor ondoordacht geld uitgeven zijn goed voor het spaarpercentage!

Wordt vervolgd

Persoonlijke financiën zijn een spiegel van je leven. Ons leven was jarenlang stabiel en voorspelbaar. Nu even een tijdje niet. Er zullen nog wel meer dingen veranderen. Ik houd jullie op de hoogte!

Zijn jouw financiën wel eens drastisch veranderd?

Salarisbrief januari 2024

Bijna was ik het vergeten. Mijn jaarlijkse blik op de salarisbrief van januari. Net als in 2023, 2022, 2021, 2020, 2019, 2018 en 2017. Een langjarige traditie dus! Bedoeld om te kijken wat de optelsom van alle veranderingen aan belastingtarieven, sociale premies en pensioen betekenen voor het bedrag dat ik maandelijks op mijn bankrekening gestort krijg.

En niet zo vreemd dat ik het bijna vergat. De salarisbrief van januari 2024 is één van de laatste van mijn huidige werkgever de Rijksoverheid. Maar daarom is het niet minder belangrijk om er even kritisch naar te kijken. Welke verschuivingen zijn er ten opzichte van vorig jaar?

CAO-verhoging

Ik was het vergeten, maar blijkbaar hadden we bij het Rijk nog een CAO-verhoginkje in het vat zitten. Per 1 januari zijn de salarisbedragen in de CAO rijk 2022-2024 verhoogd met 1,5%. En omdat de inflatie in december 2023 uitkwam op 1,2% op jaarbasis en we in april 2023 ook al een salarisverhoging gehad hebben is dat zomaar ineens interessant. Maar ik ben niet vergeten hoe we in 2022 nauwelijks gecompenseerd zijn voor de destijds stevige inflatie, dus over de afgelopen jaren was er zeker geen stijging van de koopkracht in Huize Geldnerd.

Pensioenpremie

Het verbaast me niet, maar ook voor mijn pensioen betaal ik maandelijks meer premie. Een stijging van € 25,41 per maand om precies te zijn.

Loonheffing en Netto Salaris

Wederom word ik extra geholpen doordat het kabinet rond Prinsjesdag minutieus aan alle koopkrachtknopjes heeft gedraaid om ervoor te zorgen dat zoveel mogelijk mensen erop vooruit gaan (behalve uiteraard de mensen die dat het hardst nodig hebben). De resulterende loonheffing daalt dit keer met ruim € 20 per maand.

Dat alles bij elkaar maakt dat ik netto per maand in januari € 120 méér ontvang dan in december 2023.

Overigens zie ik op mijn salarisbrief ook dat het bijzonder tarief loonheffing in 2024 in mijn situatie 56,01% bedraagt, net als in 2023. In 2022 was dat 55,36%.

Salaris versus inflatie

Ik schrijf het wel vaker, de inflatie zoals het CBS die meet is niet altijd de inflatie zoals ik die voel in mijn portemonnee. Maar het is wel een indicatie. Inflatie knabbelt aan de koopkracht van mijn salaris. En omdat ik geen zin meer heb om verticale loopbaanstappen te maken om een hoger salaris te krijgen, ben ik afhankelijk van de CAO-verhogingen om de koopkracht van mijn salaris op peil te houden. En dat ging best aardig tot eind 2021. Uiteindelijk is de verhoging per 1 januari 2024 een aardige inhaalslag, maar als totaal loop ik sinds begin 2018 nog wel een beetje achter.

En in mijn nieuwe baan gaat dat niet veranderen. Het is een loopbaanstap naar een ander leven, en die is niet financieel gedreven. Ik ga er dus niet echt op vooruit. Dat hoeft ook niet meer. Maar ik ga er ook niet echt op achteruit, en dat is ook wel fijn. Het is vooral ons leven dat heel anders wordt. Met andere uitgaven (autokosten…) en andere prioriteiten.

Hoe is het met jouw salaris deze maand?

Beginstand van de potjes 2024

Ah! Mijn potjes! Bron van rust in mijn financiële huishouding! Waar zou ik toch zijn zonder jullie? Niet voor niets heb ik jullie meegenomen naar GnuCash. Een jaar geleden heb ik goed gekeken hoe jullie ervoor stonden. Bij de uitwerking van de begroting voor 2024 heb ik al bepaald wat ik maandelijks toe ga voegen aan elk potje in 2024. En ook dit jaar kijk ik even wat er is gebeurd in 2023, wat de eindstand is, en of ik daar eventueel mee moet schuiven aan het begin van 2024.

En er is dit jaar ook een bonus te verdelen. Door de gestegen spaarrente ontving ik op 1 januari ruim € 375 helemaal gratis en voor niks op mijn spaarrekening. Ook dat geld ga ik inzetten.

De makkelijke potjes

Ook dit jaar zijn niet alle potjes even ingewikkeld. Het potje voor de premie Zorgverzekering heb ik al genoemd toen ik schreef over de keuze voor mijn zorgverzekering voor 2024. Daar stort ik maandelijks een bedrag in om aan het eind van het jaar de zorgverzekeringspremie voor het komende jaar in één keer vooruit te betalen. In december heb ik hieruit mijn premie voor 2024 betaald, en daardoor start dat potje het jaar 2024 dus met een negatief saldo van -/- € 10,00. Zoals ik in november al schreef leg ik in 2024 maandelijks € 130 in.

Het potje voor de vervanging van mijn bril is bijna leeg. Met het oog op onze verhuizing heb ik nog snel bij mijn vaste opticien een oogmeting laten doen en een nieuwe bril besteld. Dat is ongeveer een half jaar eerder dan gepland, maar het zorgt ervoor dat ik in Elders niet meteen op zoek hoef naar een goede opticien. Ik heb € 1.765 uit dit potje gehaald. De reservering van € 50 per maand houd ik in stand, en op 1 januari 2024 zat er € 85 in dit potje.

De vulling van mijn potje voor het Abonnement op The Economist loopt gewoon volgens schema door. Afgelopen september heb ik mijn abonnement weer voor drie jaar verlengd. Daarmee was het potje (meer dan) leeg, maar per 1 januari zit er € 30 in deze voorziening. Vanaf januari verhoog ik de maandelijkse inleg in dit potje naar € 25, om in 2026 voldoende geld te hebben voor een nieuwe verlenging.

Eigen Risico / Eigen Bijdrage Zorg

Toen ik in november weer keek naar mijn zorgverzekering schreef ik ook al over het voorzieningenpotje voor het eigen risico en de eigen bijdragen voor zorg. Mijn maximale eigen risico is € 885 per jaar, ook in 2024. Er zat eind december € 280 in dit potje, nadat ik alle eigen bijdragen die ik in 2023 heb betaald aan de zorgverzekeraar hieruit bekostigd heb. En dat was meer dan verwacht. Vanaf 1 januari wordt er maandelijks weer € 75 bijgestort.

Gezond Leven

Het Gezond Leven potje had een rustiger jaar dan in 2022. Minder hardlopen betekende minder slijtage van mijn hardloopschoenen. Ik heb ook geen nieuwe sportkleding gekocht. Voornaamste uitgaven waren mijn abonnement bij de sportschool en mijn jaarabonnement voor de hardloop-app.

Met het oog op onze verhuizing naar Elders is het abonnement op de sportschool per 1 januari beëindigd. Voor 2024 heb ik wel maar even een keurige begroting gemaakt voor dit potje. Eind 2023 zat er € 1.025 in het potje. Dat is rijkelijk veel. Ik room dat af naar € 500,00. Wel blijf ik in 2024 ook € 100 per maand storten (dat was € 150 in 2023). Als stok achter de deur, om ook in deze dynamische tijden in beweging te blijven.

Gadgets / Tech

Na de vakkundige plundering van het Gadgets-potje in het najaar van 2022 werd het in 2023 gelukkig heel rustig. Ik kocht een extra bandje voor mijn Apple Watch en een USB-stick, dat was het eigenlijk wel. Inmiddels is mijn server (uit 2016) ruimschoots afgeschreven, denk ik soms aan een nieuwe tablet, en denk ik na over een nieuwe laptop om de definitieve stap naar Linux te maken. Maar ik schuif het allemaal voor me uit. Want: verhuizingen en uiteindelijk een nieuwe definitieve woning. Dan is een goedgevulde gadgets en technologie pot hard nodig om te zorgen voor een goede infrastructuur en andere leuke dingen.

Eind 2023 zat er € 3.595 in dit potje. Ik room daar € 595 van af, gewoon om een rond getal van € 3.000 te krijgen. Maar ik blijf ook in 2024 gewoon € 200 per maand storten. Dat geld gaat zeker een bestemming krijgen!

Vakanties

Nemen we te weinig vakantie? Ik denk het niet. Maar de afgelopen periode en de komende periode wordt ons leven en onze vrije dagen bepaald door verhuizingen en verschuivingen. Uiteraard willen we in 2024 ook gewoon weer op vakantie. Dat kan ook, in het vakantie-potje zat eind 2023 € 1.040. Ik room dat af tot € 1.000, want ik houd nu eenmaal van ronde getallen.

Vanaf 1 januari stort ik maandelijks nog maar € 100 in dit potje. Dan maar niet elke dag champagne en kaviaar op vakantie. Ook hebben we bij komende vakanties geen autohuur meer nodig. Want we hebben nu zelf auto’s.

Kleding

Het jaar 2023 was een ‘normaal’ kledingjaar. En het jaar 2024 vind ik minder voorspelbaar. De werkomgeving van mijn nieuwe baan is informeler dan mijn voormalige Rijksoverheidsomgeving. Dat betekent minder kostuums en dure overhemden. Maar waarschijnlijk wel een stevige omschakeling met een investering in informele kleding. Ik houd de maandelijkse inleg maar even hetzelfde op € 300. Per 1 januari zit er € 1.885 in dit potje, dat room ik af naar € 1.250..

Belastingen

Mijn meest gehate potje, schreef ik toen ik het in maart 2023 introduceerde. Ik reserveer hier geld voor te verwachten belastingaanslagen. Noodzakelijk door de stijgende belastingen in Box 3 die ook het gevolg zijn van ons stijgende vermogen. Een luxe-probleem dus.

Per begin 2024 zit er maar liefst € 3.370 in het potje. Dat zal niet lang duren, want ik zie de Voorlopige Aanslag 2024 al opdoemen aan de horizon. Ik heb uitgerekend dat ik maandelijks € 175 in dit potje moet gaan storten om de komende jaren de verwachte belastingen te kunnen betalen. Maar dat bedrag zal nog wel een paar keer wijzigen, onze wisseling van banen en van woningen gooit dit natuurlijk weer mooi overhoop. En ooit komt er natuurlijk ook nog een hervorming van Box 3 aan. Zelfs als Geert en Sint Pieter gaan regeren…

Nieuw! Onderhoud auto

Een nieuw potje, noodzakelijk nu er een eind is gekomen aan mijn autoloze leven. Ik ga er voorlopig maandelijks € 150 in storten. En heb in november en december een initiële storting gedaan van maandelijks € 500 om een eerste buffertje te hebben. Per 1 januari zit er dus al € 1.000 in deze pot.

Onderhoud woning

Last but certainly not least. De voorziening voor de Eigen Woning. Dit potje had een rustig jaar na de dynamiek van 2022. In de tweede helft van 2023 begon ik mij te realiseren dat ik maar beter maximaal in kon zetten op het vergroten van dit potje. Ik heb er inmiddels al een greep uit gedaan om wat uitgaven voor onze tijdelijke huisvesting te betalen. Maar ook voeg ik hier het geld aan toe dat ik afroom uit de andere potjes, en de rente die ik op mijn bufferrekening ontvangen heb over 2023. Hiermee staat er per 1 januari € 5.500 in deze voorziening.

Inkomensbuffer

Ooit hield ik minimaal een jaar aan uitgaven aan als inkomensbuffer. De afgelopen jaren ben ik vaak van gedachten veranderd. Inmiddels meer dan een jaar geleden is dat teruggebracht naar 2 maanden, in totaal € 5.000. En ik heb geen reden om dit bedrag te verhogen. Verder verlagen wil ik het overigens ook nog steeds niet… Maar ik ga hier dus ook maandelijks niets bijstorten.

Vooruitzichten 2024

Dit jaar wordt een jaar van grote veranderingen, en dat gaat ook mijn systeem van de potjes merken. Ergens dit jaar komt hopelijk een mooie verkoopopbrengst van Huize Geldnerd beschikbaar. En op enig moment komt er dan de aankoop van een nieuw huis, Moestuin Elders. De bedoeling is dat ons nieuwe huis, inclusief eventuele verbouwing, minder kost dan het oude huis oplevert. Dan zou er dus wat geld over moeten blijven. Voor het aanvullen van potjes en het aanvullen van mijn beleggingen. Maar dat zien we dan wel weer,

Reserveer jij geld in potjes voor grote uitgaven?

Jaarafsluiting 2023

Het jaar 2023 zit er weer op, we zijn begonnen aan 2024. Het afgelopen jaar was iets minder dynamisch dan 2022 (gelukkig maar!), maar het bleef een bijzonder jaar. We hadden drie kwartalen van economische krimp op een rij en zaten in een (milde) recessie… En voor de 30e (!!) keer kijk ik op dit blog terug op een kwartaal. De langstlopende vaste rubriek op mijn blog. Lees hier mee met de ontwikkelingen van mijn persoonlijke financiën op de woelige baren van de wereldeconomie…

Geopolitiek gebeurde er ook nu weer van alles wat z’n weerslag had op de verhoudingen in de wereld. Begin oktober viel Hamas Israël aan. En onze planeet was weer een oorlog rijker, met veel menselijk leed, en vele nieuwe redenen voor discussie en polarisatie… In ons eigen kikkerlandje hadden we verkiezingen voor een nieuwe Tweede Kamer. Vooralsnog zonder nieuwe regering. En, ook niet onbelangrijk, Geldnerd en Vriendin begonnen met de volgende fase van hun FIRE-plan. Eigenlijk was het dus een zeer bewogen kwartaal. Een memorabel kwartaal. Een SUPER kwartaal.

Aandelenmarkten

Ook dit keer begin ik met het beleid van de centrale banken, de FED in de Verenigde Staten en de ECB in Europa. Want die waren ook weer vrij bepalend voor het gedrag van de aandelenmarkten in het laatste kwartaal van 2023.

De wereld is complexer en onzekerder, en dat zie je terug in de rentetarieven. Er zijn geopolitieke spanningen, denk aan China en Taiwan, ik noemde al Israël en de Palestijnen, en niet te vergeten de agressie van Rusland en hun inval in Oekraïne. Dat leidt wereldwijd tot fors hogere defensie-uitgaven. Ook zitten we in een hobbelige transitie van fossiele brandstoffen naar hernieuwbare energie. En (mede door de geopolitieke spanningen en de lessen uit de coronapandemie) ook vindt er een heroriëntatie van toeleveringsketens plaats (goedkoop ver weg is niet meer altijd de verstandigste keuze), waar blogcollega Geldsnor ons af en toe over bijpraat.. Dat kost allemaal geld, zet druk op overheidsfinanciën, en zorgt ook voor onzekerheid. Waardoor ook de rente stijgt. Ik zie dit allemaal niet zo een-twee-drie opgelost worden.

De centrale banken kregen afgelopen kwartaal het gevoel dat ze het inflatiebeest getemd hebben. De inflatie daalt gestaag, en dan moeten ze weer op gaan passen dat ze niet doorschieten de andere kant op. Voorzichtig wordt er dus alweer vooruit gekeken naar mogelijke renteverlagingen in 2024. Of dat ook daadwerkelijk gaat gebeuren? Niemand die het weet. Centrale Bankier spelen is geen exacte wetenschap, zullen we maar zeggen. Maar het leidde wel tot een stevige rally op de aandelenmarkten in het laatste kwartaal. Want beleggers lopen graag vooruit op dingen en zijn goed in het verkopen van de huid voordat de beer geschoten is.

De beurs werd in oktober nog steeds gedreven door inflatie-angst. En denderde naar beneden. En toen kwam november en werd alles anders in de wereld vond er weer zo’n onbegrijpelijke draai van de stemming plaats. De maanden november en december werden één grote stijgende lijn. De S&P500 eindigde het jaar rond de recordstand van eind 2021.

Zelfs de beurzen in Europa deden in november en december mee aan de euforie op de Amerikaanse markt, zoals gebruikelijk wel iets minder extreem. Hier nog niet de recordstanden van eind 2021 op de borden, maar we zijn een eind op weg. Hoe lang gaat dat allemaal duren?

Verder kijk ik ook elk kwartaal naar de VIX-index, ook wel bekend als de Fear Index, de maatstaf van volatiliteit in de markt. En door mij vorig kwartaal omgedoopt in de Kop-In-Het-Zand Index, omdat ‘ie steeds maar zo laag blijft staan in een onzekerder wereld… Ook dat zie ik dit kwartaal weer terug. Er was een kleine oprisping toen Israël en Hamas met elkaar aan de gang gingen in oktober, en ik zie in december een kleine stijging die waarschijnlijk veroorzaakt wordt doordat er geschoten wordt op schepen op één van de belangrijkste handelsroutes ter wereld. Maar verder zie ik vooral een extreem lage VIX, terwijl de wereld wat mij betreft toch echt wel een stuk onzekerder is dan 10 jaar geleden. Of ben ik zo’n doemdenker?

En zoals gebruikelijk ook een blik op de dollarkoers. Inmiddels krijg je voor € 1,00 ongeveer US$ 1,10. Aan het einde van het derde kwartaal van 2023 was dat US$ 1,06. Ik heb zelf alleen nog indirecte blootstelling aan de Amerikaanse dollar, voor mijn eigen portefeuillebeheer is de dollar niet meer van belang. De laatste dollartransactie in mijn administratie dateert van februari 2022.

Mijn portefeuille

Mijn portefeuille beweegt zoals altijd keurig mee met de wereldwijde aandelenmarkten en obligatiemarkten, met dank aan VWRL en IUSN aangevuld met enkele dividend-ETFs. Sinds een tijdje koop ik alleen nog VWRL. Gewoon gestaag verder bouwen. Zo saai mogelijk.

Dit kwartaal heb ik alleen in oktober normaal bijgekocht met mijn maandelijkse storting en mijn dividendinkomsten. Daarna heb ik de inleg voorlopig stopgezet met het oog op onze grootse plannen. Ik verkocht zelfs een plukje van mijn portefeuille om mijn noodzakelijke heilige koe te financieren. Medio januari zal ik wel weer een aankoop doen, met de dividendopbrengsten van december 2023, zodra ISPA z’n kwartaaldividend uitbetaald heeft. Maar het transactie-overzicht van afgelopen kwartaal omvat dus ook maar één aankooptransactie.

MaandFondsAantalKoers
OktoberVanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)2499,5500

In het vierde kwartaal volgde ik ook mooi de bewegingen van de markt. Toch sluit ik dit kwartaal in absolute zin lager af. Dat komt natuurlijk door de aanschaf van de auto en de financiering door een pluk VWRL te verkopen.

Hoe lees je deze grafiek? De (op dit moment) bovenste zwarte lijn geeft de actuele waarde van mijn beleggingsportefeuille op de betreffende datum. De (op dit moment) onderste zwarte lijn geeft de totale inleg tot die datum weer. Je ziet dat ik de afgelopen jaren (tot november 2023) elke maand een inleg gedaan heb. Het groene vlak tussen de twee lijnen is mijn huidige papieren beleggingswinst. Als ik op verlies zou staan (de portefeuille is minder waard dan de inleg) dan wordt er een rood vlak zichtbaar. Zie ook mijn nadere uitleg over hoe ik deze grafiek opgebouwd heb.

Dit kwartaal geen update van het Virtual All-Time High (VATH). Door de verkoop van een plukje VWRL is mijn grafiek in de war geraakt. Daar moet ik de komende periode maar eens even naar kijken. Het VATH bereken ik door het vorige reële All Time High te nemen plus alle inleg sinds die datum. Maar afgelopen kwartaal was mijn totale inleg natuurlijk negatief.

De totale waarde van mijn beleggingsportefeuille staat inmiddels 64,6% boven mijn totale inleg. Aan het einde van het derde kwartaal van 2023 was dat 49,1%. De ROI over het hele jaar 2023 bedraagt maar liefst 16,3%. De 12-maands XIRR staat op 14,9%.

Indicator2022 Q42023 Q12023 Q22023 Q32023 Q4
% boven inleg47,4%51,3%55,4%49,1%64,6%
ROI YTD-8,7%3,7%7,7%9,3%16,3%
XIRR 1Y-8,3%-3,5%10,3%17,2%14,9%

Kosten van beleggen

In mijn Jaarafsluiting 2019 gaf ik voor het eerst inzicht in de kosten van mijn beleggingen. Ik keek naar twee indicatoren. De eerste is de Total Expense Ratio (TER) van de fondsen in mijn portefeuille met behulp van de Morningstar X-ray. Daarnaast maak ik kosten bij mijn broker, transactiekosten en een maandelijkse fee.

In 2023 heb ik 14 aankooptransacties verricht. Ook heb ik 3 verkooptransacties verricht bij de herijking van mijn portefeuille en 1 verkoop voor de aanschaf van mijn auto. In november en december maakte ik geen transactiekosten omdat ik stopte met inleggen. De Servicefee, een percentage van mijn portefeuillewaarde, loopt uiteraard wel gewoon door. In absolute bedragen was ik weer iets duurder uit. Dat komt vooral door de hogere portefeuillewaarde en dus van de servicefee (die een percentage van de portefeuillewaarde is).

Indicator20192020202120222023
Total Expense Ratio (TER) volgens Morningstar0,26%0,21%0,21%0,21%0,16%
Kosten Broker (percentage portefeuillewaarde op 31-12)0,24%0,17%0,16%0,17%0,17%
– waarvan Servicefee Broker44%61%74%80%67%
– waarvan Transactiekosten56%39%26%20%33%

Dividend en Spaarrente

In het vierde kwartaal van 2023 ontving ik netto € 1.431,96 aan dividend op mijn rekening. In het vierde kwartaal van 2022 was dat nog € 789,60 en in het derde kwartaal van 2023 ontving ik netto € 1.553,41. Afgelopen kwartaal heb ik uitgebreid stilgestaan bij de ontwikkeling van mijn dividendinkomen door de jaren heen.

Ik registreer mijn dividend op netto contante basis in Euro’s, de basisvaluta van mijn administratie. Dat betekent dat ik het netto dividendbedrag opneem in mijn administratie op het moment dat het op mijn beleggingsrekening bijgeschreven wordt. Als het een dividend in buitenlandse valuta (Amerikaanse dollar of een andere valuta) is, dan reken ik het om naar Euro’s tegen de wisselkoers van het moment van ontvangen op mijn rekening.

Bij mijn laatste analyse van mijn dividendrendement heb ik ook gekeken naar het Forward Dividend. Het Forward Dividend bereken ik door het netto uitbetaalde dividend per aandeel van de afgelopen vier kwartalen te vermenigvuldigen met mijn huidige aantal aandelen.

De dividendopbrengst in het vierde kwartaal was iets hoger dan ik verwacht had. Mijn prognose voor het komende jaar is toch iets lager dan destijds verwacht. Dat komt natuurlijk omdat ik een stukje VWRL verkocht heb om mijn auto te financieren, en omdat ik mijn reguliere maandelijkse inleg voorlopig heb stopgezet.

Dan de spaarrente. Tussen september 2022 en 1 oktober 2023 noteerde ik 7 renteverhogingen bij de Rabobank en 12 renteverhogingen bij Lloyds. En daarna werd het stil. Net als bij de centrale banken. Geen enkele renteverhoging in het laatste kwartaal. Ik was dan ook niet zo verbaasd over het bericht dat de Autoriteit Consument & Markt (ACM) gaat onderzoeken of er wel voldoende concurrentie op de Nederlandse spaarmarkt is. Maar goed, met 2,5 procent rente bij Lloyds ben ik momenteel niet ontevreden.

NB: actuele weergegeven spaarrente Rabobank is voor saldo tot en met € 20.000.

Spaarpercentage

Mijn spaarpercentage was dit kwartaal 25,2% Het spaarpercentage voor het hele jaar is uitgekomen op 42,1%. Mijn doelstelling voor 2023, gebaseerd op mijn begroting, was 48,0%. Daar zit ik onder, maar heel vreemd vind ik dat niet. En de komende maanden verwacht ik sowieso weinig te sparen, want dubbele woonlasten…

Meerjarig doe ik het met deze score nog helemaal niet zo slecht. We zullen zien wat 2024 ons gaat brengen met alle veranderingen die we in gang gezet hebben.

Eigen Vermogen

Dit kwartaal was er zoals gebruikelijk alleen het reguliere salaris, (beperkte) inleg in mijn beleggingen, en natuurlijk de bewegingen van de beleggingsportefeuille op de golven van de aandelenmarkten. Geen aanpassing van de WOZ-waarde, en geen rente-inkomsten (die boek ik in het eerste kwartaal). Verder de gebruikelijke positieve bijdrage van de hypotheekaflossing aan mijn vermogen. Als is die ook lager dan normaal, omdat we met het oog op de verkoop en verhuizing gestopt zijn met de extra aflossingen. En ook de aandelenmarkt leverde een (bescheiden) positieve bijdrage.

Er is een nieuwe categorie toegevoegd in deze grafiek, ‘Bezittingen’. Het gaat dan om bezit dat ik in mijn administratie gewaardeerd heb en afschrijf. Mijn auto. Ik ben me er terdege van bewust dat dit een post is die de komende jaren alleen maar waardevermindering gaat laten zien. Maar als ik ‘m meereken in mijn vermogen, moet ik ook dat zichtbaar maken. En dat zorgt voor een paar vreemde sprongen in de kwartaalgrafiek.

En dat leidt tot onderstaande ontwikkeling van mijn vermogen per kwartaal. In het vierde kwartaal van 2023 is mijn eigen vermogen gegroeid met 2,8%. Dat lijkt misschien niet zoveel, maar het is wederom meer dan ik met mijn reguliere baan verdiend heb.

Over het hele jaar 2023 is mijn eigen vermogen gegroeid met 20,8%. Alle factoren leverden een positieve bijdrage, maar de belangrijkste was de goede aandelenmarkt in 2023.

Beste Uitgave(n)

Na een jaar pauze heb ik dit jaar in het vierde kwartaal wel weer een wintervoorraadje whisky laten komen. De sigaren kan ik maar beter definitief laten liggen na mijn longklachten eerder dit jaar, maar de koude, gure, en donkere herfst- en winteravonden afsluiten met een glaasje whisky blijft toch een klein geluksmomentje. En die zijn belangrijk.

Verder ging de hand op de knip. Nadat ik een auto en een nieuwe bril kocht, dat dan weer wel. Maar maximaal (be)sparen werd het devies, met het oog op de dure tijden die wij tegemoet gaan, met verhuizingen en nieuwe woningen en dat soort dingen. Welkom in het avontuurlijke jaar 2024!

Hoe was jouw laatste kwartaal van 2023?

Je kunt oude kwartaalberichten teruglezen via mijn overzichtspagina.

Het einde van autoloos leven

In het Verre Warme Land waren Geldnerd en Vriendin de bezitters van maar liefst twee auto’s. Want er was daar geen OV beschikbaar, en fietsen was vanwege het klimaat en de (on)veiligheid ook geen optie. Toen we terugkeerden naar Nederland en gingen wonen in de stad waar we ook werkten, kozen we er bewust voor om autoloos door het leven te gaan. Dat scheelde een hoop geld. Als we er echt een nodig hadden, dan was huur een goed alternatief. Verder gebruikten we het OV, de fiets, en de ‘benenwagen’. Al met al heeft ons dat de afgelopen 7,5 jaar veel geld gescheeld.

Maar die tijden zijn ten einde. Met onze verhuizing naar Elders en mijn nieuwe baan die mij serieus woon-werkverkeer op gaat leveren, is autoloos leven geen optie meer.

Gebruikt en schattig

Als atypische boomer-man hebben auto’s (en overigens ook voetbal) mij nooit echt geïnteresseerd. Zo’n ding moet het gewoon doen en liefst een beetje goedkoop zijn in het gebruik. Daar wordt de keuze overigens niet eenvoudiger van, want best veel auto’s voldoen aan dat criterium.

Ik wist wel dat het een gebruikte auto ging zijn. Want een nieuwe auto is meteen een hoop minder waard als je de showroom uitrijdt. Maar welke? Ik ben maar eens op zoek gegaan naar een lijstje van meest betrouwbare auto’s. Dat leek mij een goed begin. En ik wilde airco en cruisecontrol.

Ondertussen was Vriendin ook druk op zoek naar een auto. Bij haar is ‘schattig’ ook een belangrijk criterium. En zij wilde graag een parkeersensor.

Uiteindelijk vond Vriendin een auto die schattig en felrood was, en een parkeersensor heeft, bij een grote dealer in Geldnerd City. Er werd een afspraak gemaakt voor een proefrit. Ik keek ook maar eens op de website van die dealer naar geschikte auto’s voor mijzelf. En maakte een spreadsheet met mijn verwachte kilometers en de wegenbelasting en de verzekering en het onderhoud en de afschrijving en de brandstofkosten per jaar. En wist meteen weer waarom we het de afgelopen 7,5 jaar zonder auto gedaan hadden…. Wat een geld!

Na de proefrit spraken wij nog even met een prototype gladde edoch enigszins verlopen tweedehands-autoverkoper. Die goed in de gaten leek te hebben dat Vriendin verliefd was op dat schattige rode autootje, en dus niet erg scheutig wilde zijn met korting. Dat werd al iets beter toen we de aankoop van een tweede auto in de onderhandelingsstrijd gooiden. Dus wandelden we met twee offertes, en een afspraak voor mijn eigen proefrit, de deur uit. Die proefrit was een paar dagen later, we vroegen (en kregen) nog wat extra korting, en ineens waren we de eigenaren van twee auto’s. Zo snel kan het ook gaan.

Rijden op dinosaurussap

Bekentenis: wij gaan nog grotendeels op fossiele brandstof rijden, al is de auto van Vriendin wel een hybride. Dat is een bewuste keuze. We hebben geconstateerd dat openbare laadpalen in de omgeving van Elders uitermate schaars zijn, en het kan nog wel eventjes duren voordat wij een eigen stekje met een eigen laadvoorziening gaan hebben. Rijden op dinosaurussap zien wij dus een noodzakelijke tussenstap.

Financiering

Sinds onze terugkeer uit het Verre Warme Land ben ik autoloos door het leven gegaan. En ik heb natuurlijk ingezet op maximaal beleggen, en alleen spaargeld achter de hand houden voor een beperkt aantal grote uitgaven. Een auto hoorde daar niet bij.

Op zich stond er wel genoeg geld op mijn spaarrekening om de auto te betalen. Maar dan zou die spaarrekening daarna ook wel vrijwel leeg zijn. En dat vond ik nou ook weer geen goed idee. Want een aantal van die potjes zijn wel noodzakelijk. Als mijn laptop of mijn telefoon vandaag kapot gaat, wil ik morgen een nieuwe kunnen kopen, bijvoorbeeld. En er komen natuurlijk onzekere tijden aan met veel uitgaven die we nog niet helemaal kunnen overzien. Ik besloot dus om een stukje van mijn beleggingsportefeuille te verkopen om deze auto aan te schaffen. Daarmee houd ik mijn potjes in stand voor de uitgaven in de komende periode.

Ik heb nog even gekeken naar de optie van Private Lease. Dat kan tegenwoordig ook met tweedehands auto’s. Het aangaan van een leasecontract heeft impact op je maximale hypotheekbedrag, maar omdat wij nog maar een klein hypotheekje hebben is dat voor ons geen probleem. Mijn spreadsheet was echter onverbiddelijk. Zelf kopen was goedkoper dan leasen.

De auto in mijn administratie

In mijn financiële leven is de balans een belangrijk sturingsinstrument. Ieder kwartaal maak ik die op. Dat is niet moeilijk, het is een standaardrapport in GnuCash. Ik probeer de balans eenvoudig te houden. Ik neem mijn spaargeld en beleggingen mee, en de waarde van (en schuld op) onze woning. Mijn overige bezittingen heb ik altijd op nul gewaardeerd. Ik heb er niet veel, en heb ook geen zin om de bank, de TV, en de eettafel voor een X-bedrag tot mijn bezittingen te rekenen. Meestal zijn die dingen al heel snel bijna niks meer waard.

Maar voor mijn auto maak ik toch een uitzondering. Dat deed ik heel vroeger ook, toen ik voor mijn scheiding nog een auto bezat. Bij de aankoop heb ik het bedrag niet als kosten geboekt in mijn administratie, maar het hele bedrag naar een rekening ‘Activa : Vaste Activa : Auto’ geboekt. Daarmee verschijnt de auto ook op mijn balans onder ‘Overige Bezittingen’. Het is een bezit met waarde.

Nu verliest een auto natuurlijk ook waarde. Door ouder te worden, door kilometers te maken. Als ik die auto dus tegen de aankoopprijs in mijn administratie laat staan, dan reken ik mijzelf rijk. In elk geval rijker dan ik in werkelijkheid ben. Ik moet dat waardeverlies dus periodiek afschrijven in mijn boekhouding. Ik boek het bedrag af van de waarde van de auto in mijn activa, en boek het naar een kostenrekening voor afschrijving. Als basis van de waardering van mijn auto ga ik de ANWB Koerslijst gebruiken. Eén keer per kwartaal even kijken wat de waarde van die hoop gekleurd staal nog is.

Verder heb ik een extra potje aangemaakt in mijn administratie, ‘Onderhoud Auto’. Voorlopig ga ik hier maandelijks € 100 op storten. Hier kunnen de periodieke onderhoudsbeurten van betaald worden, en hopelijk ter zijner tijd ook nieuwe banden en andere dingen die nodig zijn om de heilige koe in een veilige rijdende toestand te houden.

Ik heb besloten om geen apart potje aan te maken om te sparen voor de volgende auto. Dat zou namelijk betekenen dat ik op termijn veel meer geld zou gaan aanhouden op mijn spaarrekening. Tot wel het dubbele van wat ik nu heb. Dat is jammer. Mocht er over een aantal jaar een volgende auto nodig zijn, dan zal ik dat zeer waarschijnlijk weer financieren door een stukje van mijn beleggingen te verkopen.

En verder bestaan er in mijn administratie vanuit het verleden nog grootboekrekeningen voor wegenbelasting, verzekering, brandstof, onderhoud, en zelfs voor bekeuringen. Die hebben jarenlang een slapend bestaan zonder enige boeking gehad, want er was immers geen auto in ons leven. Maar die rekeningen worden nu weer actief. Administratief ben ik dus helemaal klaar voor de nieuwe heilige koe in mijn leven.

Heb jij een auto?