Geldnerd gaat het liefst z’n eigen gang. Probeert zich zo min mogelijk aan te trekken van de mening van anderen. En is bewust op zoek naar wat hij zelf prettig vindt. Om daar vervolgens maanden jaren decennia aan vast te houden. Al mijn overhemden zijn al meer dan tien jaar van dat ene prettige merk waarvan ik weet dat ze lang meegaan. Idem mijn t-shirts. En ik heb een andere kledingfabrikant nog niet vergeven dat die een jaar geleden mijn favoriete ondergoedlijn uit de collectie heeft gehaald. Een waardige vervanger heb ik nog niet gevonden, en dat drukt zwaar op mijn gemoed.
Ik ben dan ook enigszins allergisch voor ‘trends’, dat zal je niet verbazen. Tijdelijke modeverschijnselen op velerlei terrein die volgens mij alleen maar leiden tot gevoelens van onzekerheid (‘ben ik wel trendy genoeg’) en enorm veel verspilling (‘nee, dit kledingstuk / interieur kan echt niet meer, weg ermee’). De wereld van de trends is volgens mij alleen maar versneld door sociale media. Net als vrijwel iedereen op deze planeet heb ik dat ook echt wel een tijd geprobeerd, ben actief geweest op Hyves en Facebook en Twitter, maar inmiddels heb ik dat ver achter mij gelaten. Ik werd er voelbaar minder gelukkig van, en had ook geen zin meer in het gejaagde gevoel wat het (bij mij in elk geval) opleverde.
Ik leef dus heerlijk in mijn eigen bubbeltje, waar signalen van buiten maar mondjesmaat en gefilterd doordringen. Wel zo rustig. Wat je niet weet dat er is kun je ook niet missen, immers. Maar ook de informatie die mijn bubbel binnenkomt is gekleurd natuurlijk. Vaak door The Economist en het Financieele Dagblad, de twee media die ik regelmatig lees. Of door een van de vele blogs die ik volg.
Vaak val ik dan van de ene verbazing in de andere. Lees ik iets waarvan ik mij oprecht niet voor kan stellen dat mensen daar serieus mee aan de slag zijn. Dat ligt aan mij natuurlijk, ik ben een gewoontediertje en vind andere gewoonten al snel vreemd. Anderen vinden mij vast en zeker net zo vreemd met mijn voorliefde voor getalletjes en open-source software en back-ups en dat soort dingen.
Zo ook onlangs. Ineens las ik op verschillende plekken dat minimalisme en opgeruimde huizen helemaal ‘uit’ zijn. De nieuwe trend heet ‘cluttercore’, en is er op gericht om het ‘geleefde’ interieur en een overdaad aan spullen te verheerlijken. Zelfs het FD, een krant die zich meestal nou niet bepaald aan de voorzijde van de trendgolf bevindt, schreef erover in de weekendbijlage. Eerder schreven VT Wonen en de Libelle er ook al over. Een rommelig huis, dat is lekker persoonlijk. Vinden de trendsetters en -volgers tenminste. Geldnerd moest zich inhouden om de ochtendkoffie niet uit te proesten toen hij dat las.
Nou gelooft Geldnerd meteen dat de gemiddelde meukverzamelende medemens heel eenvoudig een ideaal ‘cluttercore’-interieur weet te realiseren. Want spullen verzamelen en houden is veel makkelijker dan spullen wegdoen. Er is in elk geval minder wilskracht voor nodig. En minder discipline. Twee eigenschappen die den heedendaagschen mensch in mindere mate lijkt te bezitten, denkt deze oude man wel eens. Het is dus best een mooie trend misschien, eentje die beter past bij de tijdgeest. En ook een trend die beter past in ons kapitalistische systeem. Want al die ‘clutter’ moet natuurlijk wel aangeschaft worden.
Maar ‘clutter’ is natuurlijk gewoon het Engelse woord voor ‘rommel’. En rommel, dat past gewoon niet zo bij Geldnerd. Ik houd van opgeruimd. Dat zorgt voor rust in mijn hoofd. En rust in mijn hoofd zorgt weer voor rust in mijn lijf. En een rustiger Geldnerd is een gezondere en vriendelijker Geldnerd. Allerlei redenen dus waarom ‘cluttercore’ ook weer een trend is die ik aan mij voorbij laat gaan. Een trend die niet bij mij past.
Het goede nieuws is natuurlijk dat trends altijd maar tijdelijk zijn. Weer verdwijnen. En dan wordt er weer iets anders trendy. Uiteindelijk zal zelfs het opgeruimde huis van Marie Kondo wel weer trendy worden, maar dan wellicht met een nieuwe goeroe. En ik bespaar heel veel tijd, geld, en mentale energie, door gewoon vast te houden aan wat het beste bij mijzelf past. Ooit word zelfs ik weer trendy.
En zelf gaan we gewoon verder met opruimen. Want er komen verhuizingen aan natuurlijk, en hoe minder meuk er verhuisd moet worden, hoe makkelijker het is. En ook ons huis moet er netjes en opgeruimd uitzien om snel en tegen een goede prijs verkocht te worden. Want wie koopt er nou een rommelig huis?
In Huize Geldnerd vindt de laatste weken koortsachtig overleg plaats. Geldnerd z’n spreadsheets maken overuren. Dat heeft natuurlijk alles te maken met het Project Elders. Er moet een huis verkocht worden. En we zoeken ‘iets nieuws’.
Dat ‘iets nieuws’ is nog wel een dingetje. Toen ik eerder schreef over mijn FIRE-plan heb ik ons beeld geschetst van dat kleine fijne boerderijtje ergens buiten, met een lapje grond waar we zoveel mogelijk zelfvoorzienend kunnen leven. Moestuin Elders, zullen we maar zeggen. Bedoeld voor de rest van ons leven, in elk geval zo lang als wij het aankunnen.
Het goede nieuws is dat deze droom in de regio Elders zonder meer haalbaar lijkt te zijn. We keken daar al een tijdje een paar jaar mee op Funda, en zagen regelmatig objecten voorbij komen waarbij wij kwijlend aan onze schermpjes gekleefd zaten. Het liefst kopen we iets dat dringend aan renovatie toe is. Want dan kun je het in één klap verduurzamen en helemaal naar je eigen zin maken. Ook dat is in de regio Elders geen probleem. Regelmatig gaan er oude omaatjes dood die meer dan vijftig jaar samen met opa in dat boerderijtje gewoond hebben, waarbij het zichtbaar is dat er na de initiële investering niet zo heel veel meer aan het huisje veranderd is. Oude eiken meubels en veel schrootjes, en tegeltjes en sanitair waarbij je de tand des tijds ziet, zullen we maar zeggen. FundaFun likt er z’n vingers bij af, maar het is ideaal voor onze plannen.
Plan A
Maar het laatste wat we kunnen gebruiken is tijdsdruk op de zoektocht naar de Moestuin Elders. Daar willen we tegenaan lopen. Dat moet precies goed zijn en een aantal boxjes aftikken. Om dat nu even snel te regelen in een paar drukke maanden lijkt ons geen verstandig idee.
Dus kwam er een Plan A. Huize Geldnerd te koop zetten. En ondertussen al iets huren in de regio Elders waar we voorlopig zouden kunnen wonen. Huren want minder sores. Terwijl we rustig doorzoeken naar de Moestuin Elders.
Dus werden er verhuurders aangeschreven in de regio Elders. Maar die opbrengst viel wel even tegen. Aanbod was er nog wel, en ook tegen prijzen waar we in Geldnerd City niet van schrikken (integendeel). Voor € 1.500 kale huur per maand zou er best wel wat te krijgen zijn. Maar men is in de regio Elders duidelijk niet gewend aan diplomaten en expats en de bijbehorende korter durende huurcontracten. Minimaal één jaar, en meestal zelfs minimaal twee jaar. En dat gaat wel erg ver. Zo lang willen we ons in deze overgangsfase niet vastleggen.
Als Plan A faalt….
…. Dan is er gelukkig nog de rest van het alfabet. Het klinkt misschien gek, maar misschien moeten we onze tijdelijke huisvesting gewoon maar kopen. De regio Elders bestaat uit een stad (OK, ‘stadje’ vergeleken met Geldnerd-City, maar dat is alleen maar een pré) en de regio eromheen met veel kleinere en grotere dorpen en veel landelijk gebied, landbouw, water en natuur.
Dus aan onze eettafel (waarvan Geldnerd hoopt dat ‘ie mee kan, maar zeker is dat nog niet want die tafel is erg groot) bedachten we een plan B. We gaan eerst een paar maanden op een vakantiepark zitten. Ondertussen zoeken we een koop-appartement in Elders-Stad. Idealiter lopen de verkoop van Huize Geldnerd in Geldnerd-City, en de aankoop van dat ‘Tussenappartement’ in Elders-Stad of omgeving, ongeveer synchroon. Wij verhuizen dan met Hondje en onze spulletjes naar Elders-Stad. En hebben dan de komende jaren een stabiele woonomgeving terwijl we op ons gemak zoeken naar de definitieve bestemming, de Moestuin Elders. Geen tijdsdruk. Want tegen de juiste plek aanlopen en die volledig renoveren en verduurzamen kan natuurlijk wel even duren.
Tegen de tijd dat de Moestuin Elders dan gereed is voor bewoning verkopen we het Tussenappartement weer. Of misschien word ik wel huisjesmelker en ga ik het verhuren…. 😉 Dat zien we tegen die tijd wel.
Of we kopen toch meteen al Moestuin Elders. Maar alleen als we er tegenaan lopen voordat we het Tussenappartement vinden.
We realiseerden ons dat dit een haalbare optie zou zijn toen we keken naar de woningprijzen in Elders-Stad. Voor ongeveer de helft van de verwachte opbrengst van Huize Geldnerd kopen we daar een modern appartement met ale voorzieningen. We neigen naar een appartement, omdat we denken dat die straks iets makkelijker weer te verkopen zijn dan een gewone woning.
Hypotheek meenemen?
Met dit plannetje in gedachten was er nog een essentiële vraag over. Wat te doen met onze huidige resterende hypotheek? Wat kunnen we doen? Er resteert nog ongeveer € 175.000 met een rente van 2,21% die vaststaat tot eind 2036. Bij verkoop van ons huidige huis hebben we de optie om het resterende hypotheekbedrag en de huidige voorwaarden mee te nemen naar een nieuwe woning, mits we dat binnen drie maanden doen.
Mijn eerste gedachte was ‘nee, dat doen we natuurlijk niet’. We willen immers hypotheekvrij zijn. En de Geldnerd ging aan het rekenen. Ik neem jullie daar graag in mee, maar wel met enigszins fictieve cijfers.
Wij verkopen straks Huize Geldnerd. Verkoopwaarde minus resterende hypotheek zou dan ongeveer € 500.000 zijn. Als we dat wegzetten in onze beleggingen met een verwacht rendement van 7,0 procent per jaar betaal ik jaarlijks (tegen Box-3 tarief 2024) 0,07 * 0,36 * 500.000 = € 12.600 extra aan belasting. Extra, want ons vermogen zit al boven de vrijstellingsgrens van € 57.000 per persoon.
Maar als ik een Tussenappartement koop van € 350.000 en dat contant afreken betaal ik jaarlijks maar 0,07 * 0,36 * (500.000 – 350.000) = € 3.780 extra aan belasting in Box 3. Een besparing van zo’n € 9.000 aan belasting, omdat het geld van het Tussenappartement in de stenen in Box 1 zit. Dat weegt ruimschoots op tegen het Eigenwoningforfait en het ontbreken van hypotheekrente-aftrek in Box 1. Hypotheekrente-aftrek kan ik sowieso wel vergeten, want de opbrengst van Huize Geldnerd moet ik inzetten als eigenwoningreserve. Omdat Tussenappartement naar verwachting veel minder kost dan de opbrengst van Huize Geldnerd, mag ik geen hypotheekrente meer aftrekken. Dat krijg je als je niet het gebruikelijke ‘groter en duurder’ spoor op de huizenmarkt volgt, maar juist ‘kleiner en goedkoper’ wilt.
Maar toen ik dit vraagstuk voorlegde aan een panel van grootse Nederlandse FIRE-denkers ging ik er toch ook anders naar kijken.
Ik ga het geld immers de komende jaren wel nodig hebben. Onze verwachting is dat we binnen twee jaar tegen Moestuin Elders aan gaan lopen. Dan ga ik die € 500.000 opbrengst van Huize Geldnerd dus nu niet beleggen. Die horizon is te kort en het risico is dus te groot. Het moet dus gewoon naar een spaarrekening om beschikbaar te zijn voor de aankoop van Moestuin Elders. En dan wordt het plaatje heel anders. Dan kost Box 3, uitgaande van 2,0 procent forfaitair rendement, ineens nog maar 0,02 * 0,36 * 500.000 = € 3.600 extra aan belasting. En nog maar € 1.080 als ik Tussenappartement contant afreken.
Maar het plaatje voor het al dan niet aanhouden van de hypotheek wordt dan wel heel anders. Ga even uit van datzelfde Tussenappartement van € 350.000, maar nu financier ik de helft met de oude hypotheek en de andere helft met een deel van de opbrengst van Huize Geldnerd.
We betalen jaarlijks rente, 2,21 procent over € 175.000, dat is ongeveer € 3.860 per jaar. In de praktijk iets minder, want het is een lineaire hypotheek dus de rentelast wordt elke maand iets lager.
Ik krijg rente over het deel van de opbrengst dat ik op een spaarrekening zet (in totaal € 500.000 – € 175.000 = € 325.000). Tegen 2,5 procent levert dat € 8.125 per jaar op.
Ik betaal extra belasting in Box 3 over diezelfde € 325.000 * 0,02 * 0,36 = € 2.340.
Dit plaatje levert een jaarlijkse ‘plus’ van 8.125 – 3.860 – 2.340 = € 1.925 op. En als het Tussenappartement € 450.000 zou kosten dan is de jaarlijkse ‘plus’ 5.625 – 3.860 – 1.620 = € 145 per jaar.
Die € 450.000 is geen toevallige prijs, dat is namelijk de maximale hypotheek die we momenteel van onze huidige hypotheekverstrekker op één salaris zouden kunnen krijgen.
In elk scenario kost het mij geen geld maar levert het me geld op. En het geeft flexibiliteit. Extra financieringsruimte die handig kan zijn bij de aankoop van Moestuin Elders. Een extra € 175.000 die meer oplevert dan dat het kost. Met dank aan mijn lage en nog meer dan 10 jaar vaststaande hypotheekrente en de huidige feitelijke spaarrente.
In onderstaande tabellen zijn de verschillende scenario’s nog even op een rijtje gezet. Ik gebruik daarbij de onderstaande aannames (alle bedragen in Euro’s):
Verder reken ik met de onderstaande gemiddelde rendementen. het forfaitair rendement is waar de Belastingdienst naar verwachting mee rekent voor de bepaling van mijn Box 3 belasting.
Forfaitair
Werkelijk
Rendement beleggen
7,0%
7,0%
Rendement sparen
2,0%
2,5%
En dat geeft onderstaande resultaten. In alle scenario’s behalve ‘Alles Beleggen’ is de aanname dat het vermogen op een spaarrekening staat. Alle bedragen in Euro’s.
Jaarlijkse rentelast hypotheek = Resterende lineaire hypotheek * Hypotheekrente. In de praktijk lager omdat we maandelijks lineair aflossen en dus elke volgende maand over een lager bedrag de rente betalen.
Voorzichtige conclusie is dat ik dus misschien die hypotheek tegen deze voorwaarden nog wel even wil houden. In elk geval met de huidige belastingregels. Die gaan wel veranderen, maar dat is op z’n vroegst in 2027. En dan willen we toch echt wel op de Moestuin Elders zitten en ziet de wereld (en ons leven) er heel anders uit.
Nadelen en risico’s
Geen voordelen zonder nadelen en risico’s. Dat is hier niet anders. Zo reken ik bijvoorbeeld de kosten koper en andere kosten van het kopen van een woning en verhuizen niet mee. Dat moeten we namelijk toch, en is dus neutraal over alle scenario’s.
Door het kopen van een Tussenappartement betalen we twee keer overdrachtsbelasting. Gelukkig kopen we zowel Tussenappartement als uiteindelijk Moestuin Elders in dit scenario als hoofdverblijf. Dat betekent dat we in aanmerking komen voor het huidige lage tarief van 2,0 procent. Op het geheel der dingen vind ik dat te overzien. Het is minder dan dat we kwijt zouden zijn als we voor deze periode zouden gaan huren.
Daarnaast krijg ik elk jaar een stukje bijtelling in Box 1 van mijn inkomstenbelasting. Het eigenwoningforfait van momenteel 0,35%. Dat is € 1.225 bij een WOZ-waarde van € 350.000 en € 1.575 bij een WOZ-waarde van € 450.000. Maar dat heb ik in elke koopsituatie, ook straks met Moestuin Elders.
Wel zijn we bij een appartement ook elke maand een bijdrage aan de VVE verschuldigd. Maar daar krijgen we ook wat voor terug. Het moet er ondermeer voor zorgen dat het complex goed onderhouden wordt en dat ons appartement de komende jaren z’n waarde behoudt.
Een ander risico dat we niet in de hand hebben is de prijsontwikkeling op de woningmarkt. Het lijkt nu weer wat rustiger maar het afgelopen jaar waren er veel berichten over prijsdalingen. Die zouden overigens ook in ons voordeel moeten werken, want dat zou betekenen dat ook Moestuin Elders goedkoper kan worden aangeschaft. Prijsstijgingen vind ik lastiger te overzien. Het zou moeten betekenen dat Tussenappartement uiteindelijk ook meer opbrengt bij verkoop. Geld dat dan weer naar Moestuin Elders kan.
En er is altijd een risico op wijziging van de belastingtarieven. Dat is te overzien omdat het de bedoeling is dat dit zich allemaal in de komende twee tot drie jaar af gaat spelen. Dat is normaliter een redelijk overzichtelijke termijn. Misschien verandert de overdrachtsbelasting of stijgt het Box 3 tarief nog verder. Ik hoop en verwacht op ons definitieve stekje te zitten voordat er een hele grote hervorming doorgevoerd wordt.
Ik heb er ook nog even over nagedacht om ons huidige Huize Geldnerd te gaan verhuren. Maar we hebben eenvoudigweg geen zin in de sores. Regio Elders ligt ook echt elders, aan de andere kant van het land. Dat is een hoop gedoe (of kosten voor beheer). Psychologisch vinden we het ook belangrijk om de banden met de Randstad nu echt door te gaan knippen. En hoog en droog te wonen voordat de stijgende zeespiegel Geldnerd City verzwelgt….
De stip op de horizon
Een Tussenappartement kopen. En dan rustig verder zoeken. Een huisje buitenaf of aan de rand van een dorp, met minstens 1.000 m2 grond. De bedoeling is om dan wel volledig hypotheekvrij te zijn. Het doel van ‘gratis wonen’ te bereiken. Want dat is voor ons een belangrijke FIRE mijlpaal.
De letters A en B zijn inmiddels gebruikt in dit planningsproces. Ik ben benieuwd hoeveel letters van het alfabet we nog nodig gaan hebben voordat we op ons definitieve plekje op Moestuin Elders zitten. Maar één ding weet ik wel: ik geniet van dit proces!
Met de voorgenomen verkoop sluiten wij ons aan bij de huidige verhuistrend in bloggersland. Afgelopen week las ik dat Tom’s huis ook verkocht is en dat hij zich buiten de Ring van Amsterdam gaat wagen (oh horror….). En ook De Budgetman verkocht zijn huis om naar Bolivia te vertrekken. En zelfs de Geldsnor wil over een paar jaar huisjes gaan melken, en dan ook nog in het buitenland. Ik hoop vooral dat onze verkoop net zo snel en met net zo’n goede prijs gaat als bij de Budgetman, en dat ons definitieve huis niet zo’n bodemloze put wordt als het kasteel van CheesyFinance.
Maak jij wel eens grootse plannen in het leven? En zie jij nog andere opties of risico’s voor Geldnerd en Vriendin?
Met hartelijk dank aan de FIRE-vriendjes voor het meelezen en meedenken, met een speciale eervolle vermelding voor Spekvet.
Vorig jaar begon ik extra vroeg met de voorbereidingen voor onze begroting voor 2023. Er gebeurden allerlei enge dingen met energierekeningen en inflatie, en ik voelde de noodzaak om er extra vroeg extra aandacht aan te geven. Dit jaar is die noodzaak er minder. Maar toch ben ik inmiddels ook begonnen met de voorbereidingen voor de begroting voor 2024.
Eerder dit jaar heb ik uitgebreid beschreven hoe onze begroting tot stand komt. Ook dit jaar volg ik keurig alle stapjes. Om te beginnen heb ik een kopie gemaakt van de spreadsheet voor de begroting van 2023, en die hernoemd voor het nieuwe jaar.
In mijn Financiële Dagboek en in deze spreadsheet had ik al een aantal aantekeningen gemaakt van dingetjes die ik uit moest zoeken en/of aan moest passen. Tarieven die door leveranciers aangepast werden ‘vanwege het verhogen van onze winstdoelstelling de inflatie’. Beëindigde abonnementen. Dat soort dingen. Die kosten maar een paar minuten. En (lang leve de functionaliteit van spreadsheets) rekenen allemaal automatisch meteen door naar het totaaloverzicht. Ook heb ik al gekeken of we nog uitkomen met ons boodschappenbudget. Geen verrassingen hier.
Meer denkwerk vragen mijn voorzieningen. De potjes. Moet ik niet meer geld gaan reserveren voor mijn Eigen Risico en de Zorgkosten, zo aan het eind van dat bizarre jaar 2023? Idem voor Vakanties en Reiskosten? Want door persoonlijke omstandigheden reizen we wat vaker, en dat zal nog wel meer gaan worden. En misschien heb ik toch meer geld nodig voor gadgets? Voor mijn nieuwe laptop en eventuele investeringen in een nieuw huis? Die gadgets schuif ik maar even naar achteren in de tijd.
Want één ding weet ik wel zeker. In 2024 zullen er veel dingen veranderen die ik nu nog niet kan begroten. Dat heeft natuurlijk te maken met de gebeurtenissen uit mijn vorige blogpost. Ik heb geen idee waar we over twee maanden zullen wonen, en wat dat kost. Laat staan aan het eind van 2024. Iets vergelijkbaars hadden we natuurlijk in 2016 toen we ‘ineens’ terugkwamen uit het Verre Warme Land. Juist op dit soort momenten vind ik het extra belangrijk dat mijn basis op orde is. Dat ik de dingen die ik wel kan begroten goed in het zicht heb. En dat ik dus precies weet wat de ruimte is die we hebben, en in kan schatten hoe de besluiten die we nemen dit allemaal beïnvloeden. Dat geeft rust op het financiële front. En wie wil dat nou niet?
Het is zo ver. De volgende fase breekt aan. Geldnerd, Vriendin, en Hondje, gaan verhuizen. Weg uit de Randstad. De directe aanleiding: Vriendin heeft een nieuwe baan, ver weg. In de door ons zo vurig gewenste regio Elders. De volgende fase van ons plan begint hiermee ook.
En dit is een stap met grote consequenties. We zoeken voor onze huisvesting eerst iets tijdelijks in de omgeving van de nieuwe baan van Vriendin. Binnenkort willen we Geldnerd HQ te koop gaan zetten, en daarna op zoek naar een permanente stek in Elders. En er moet minstens één auto komen, want onze strategie om te leven zonder auto is buiten de Randstad echt niet houdbaar. Maar dat zijn allemaal zaken die we al voorzien hadden.
Geldnerd blijft voorlopig in zijn huidige baan in Geldnerd City. Maar uiteindelijk wil ik uiteraard graag ook in de buurt van Elders aan de slag, want het is niet bedoeling om al teveel levenstijd en levensvreugde aan woon-werkverkeer te besteden. Ik werk momenteel vooral vanuit huis, en zal naar verwachting één of twee dagen per week op kantoor moeten zijn.
Het wordt een spannende tijd. Er gaat veel gebeuren. Veel veranderen. Maar we hebben er zin in. We hebben hier lang naar uitgekeken. Stiekem ben ik een heel klein beetje jaloers dat Vriendin mij weer eens verslagen heeft met haar nieuwe baan. Maar dat geeft niet. Mijn momentje komt ook nog wel. Ik ben vooral heel blij dat die volgende fase, waar we al heel lang over dromen, praten en nadenken, nu eindelijk is aangebroken. Er gaat vast en zeker ook de nodige inspiratie voor blogjes in zitten!
Een nieuw besturingssysteem is even wennen. De verschillen tussen Windows 10 en Linux Mint zijn iets groter dan tussen verschillende versies van Windows, zullen we maar zeggen. Maar ook weer niet zó groot. Met een beetje gezond verstand en een beetje zoeken op internet kom je er goed uit. En het went snel. Na een paar uurtjes experimenteren vond ik al goed mijn weg. En je kunt werkelijk alles aanpassen aan je eigen wensen.
Waar ik echt fan van ben? De Linux Mint Software Manager. Briljant. Vrijwel alle software die ik gebruik kon ik hier vinden en met één druk op de knop installeren. En met de Update Manager krijg je keurig een melding als er een nieuwe versie is. Het is dus allemaal makkelijk bij te houden.
There’s no place like /home/…
Mijn testomgeving heb ik ingericht als ware het mijn primaire werkomgeving. Alle software geïnstalleerd. Al mijn data gekopieerd. Alles werkend ingesteld. In dat hele proces kwam ik maar één probleempje tegen. Ik had mijn e-book library uit Calibre geëxporteerd, en in de Linux omgeving geïmporteerd. Maar toen kwamen de bookcovers niet mee. Toen ik de library gewoon verplaatste werkte alles probleemloos.
Op één punt ben ik wel van gedachten veranderd. Oorspronkelijk wilde ik een tijdje parallel gaan draaien met Windows en Linux Mint. En daarbij mijn data gedeeld gebruiken. Ik dacht hiervoor met SyncThing een ‘synchronisatie-driehoekje’ in te richten tussen de Windows 10 laptop, de Linux Mint laptop, en mijn server. Eventueel ook nog met een externe cloud erbij.
Maar tijdens het inrichten kwam ik er achter dat dit toch wel erg ingewikkeld zou worden. Windows en Linux gaan heel verschillend met de bestandssystemen om. En die verschillen zijn gewoonweg te groot, bijvoorbeeld rond de locaties waar GnuCash z’n instellingen en maatwerkrapportages opslaat. Dat heeft geen zin. Maar overstappen betekent dan dus écht overstappen.
Maar daar zie ik verder ook geen enkele belemmering meer voor. Alles werkt, de omgeving in Linux Mint is gebruiksvriendelijk. Zelfs mijn spreadsheetmacro’s werken gewoon. En dat allemaal met open-source software.
Er zijn nog wel twee relevante beslissingen te nemen. Ik ben geen fan van de cloud, maar constateerde eerder wel dat ik iets moet voor mijn notities en mijn wachtwoordenbestand. Er moet dus een cloud gekozen worden.
En ik moet op zoek naar een geschikte nieuwe laptop om mijn Linux werkplek op te bouwen. Mijn huidige laptop is inmiddels vier jaar oud, en zou ik sowieso ergens het komende jaar gaan vervangen. Een eerste oriënterend rondje laat mij zien dat laptops duurder geworden zijn sinds ik in 2019 mijn huidige laptop kocht. Maar ik heb dan ook een dure smaak. Een Dell XPS bijvoorbeeld, of een Lenovo Thinkpad, of misschien wel een Apple MacBook? Ik ga mij er eens goed in verdiepen welke opties het meest geschikt zijn voor Linux.
Geldnerd loopt al een aantal jaren mee in het wereldje van persoonlijke financiën en financiële onafhankelijkheid. Ik lees vooral veel. Maar ik heb dan weer weinig met luisteren en kijken, dus de wereld van podcasts en vlogs gaat gelukkig grotendeels langs mij heen. En mijn eigen strategie zou ik willen omschrijven als saai en voorzichtig. Het nadeel van mijn strategie is dat je niet plotseling heel rijk wordt. Het grote voordeel is dat je niet plotseling veel geld kwijt bent. Voor mij wegen de voordelen ruimschoots op tegen de nadelen, en het is ook nog eens beter voor mijn hart en mijn nachtrust.
Veel mensen zijn minder voorzichtig. En stappen in wat wel ‘alternatieve investeringen’ genoemd worden. Geen aandelen, ETFs of spaargeld. Maar cryptovaluta, crowdfunding, non-fungible tokens (NFTs), goud en andere edelmetalen, dat soort dingen. Recent zag ik zelfs in de weekendbijlage van het FD een advertentie om te ‘beleggen’ in Schotse single malt whisky. Wat mij betreft is dat in de meeste gevallen niet ‘beleggen’ maar ‘speculeren’.
Alternatieve investeringen blijven tulpenbollen, schreef ik in 2021. Destijds zaten veel mensen zich te vervelen tijdens de coronapandemie, en dat leidde tot een stortvloed aan nieuwe beleggers en ook nieuwe beleggingsopties. Spaargeld leverde al een hele tijd niets op vanwege de lage rente, dus al dat geld wist van gekkigheid niet waar het naar toe moest. Maar ook daarvoor waren alternatieve opties al populair. Veel bloggers schreven enthousiast over hun cryptovaluta en peer-to-peer leningen, en moedigden anderen aan om daar vooral ook in te stappen. Een ander mooi voorbeeld was de hype rond Recyclix, waar Geld-Is-Tijd onlangs een mooie terugblik op schreef (inclusief naming-and-shaming van de inmiddels erg stille bloggers die dit om het hardst gepromoot hebben).
Droefenis alom
Nog regelmatig heb ik geamuseerd toegekeken hoe krampachtig er vastgehouden werd aan het eigen gelijk. Zodra de koers van Bitcoin ook maar een beetje steeg werden de diverse bloggers en Twitteraccounts weer actief en riepen om het hardst dat het nu toch echt ging gebeuren, dat de koers van € 100.000 voor 1 Bitcoin nu toch echt in zicht kwam, dat de tijd van de centrale banken voorbij was en dat Bitcoin de toekomst was. En dan daalde de koers weer, en werd het weer stil.
En stil, dat blijft het. Tegenwoordig volg ik het minder, want op Twitter kom ik niet meer. Zo af en toe lees ik iets in de reguliere media (want ik dOe miJn EiGeN oNdeRZoek weetjewel). Over het faillissement van grote cryptobroker FTX en de bijbehorende goeroe/fraudeur Sam Bankman-Fried en de rechtszaken die inmiddels lopen. Er zitten nog veel crypto’s in dat faillissement die (ooit) op de markt zullen komen, veel aanbod en weinig vraag doet meestal iets met de prijs. Over de handel in NFTs die op sterven na dood is. En over Nederlanders die via schimmige kanalen goud kopen. We laten ons graag belazeren en hebberigheid is een eigenschap die blind maakt en het gezonde verstand (wat toch al beperkt aanwezig lijkt te zijn in de samenleving) uitschakelt.
Met de crowdfunding gaat het niet veel beter. Lineaire Hypotheek Versneld Naar Nul is één van de weinigen die daar nog regelmatig een update over geeft. Ook Roadtrip To FIRE geeft in zijn maandupdates nog informatie over de stand van zijn crowdfunding activiteiten, en Financiële Vrijheid lijkt er nog mee bezig te zijn.
Dan lees ik vooral over achterstanden en afgeboekte projecten waardoor op het totaal ternauwernood (of niet) het ingelegde bedrag terugkomt en er van het voorgespiegelde rendement daardoor weinig tot niets meer overblijft. En over faillissementen en rechtszaken waaruit ooit misschien nog een klein beetje geld terugkomt. Helaas zijn veel (voorheen enthousiaste) bloggers stilgevallen zonder ons te vertellen of ze hun geld ook daadwerkelijk teruggekregen hebben. Of ben ik nu op zoek naar leedvermaak?
Nog één keer mijn bezwaren
Ik heb al lang geleden besloten om niet in alternatieve investeringen te stappen. De bezwaren die ik daar eerder over opschreef gelden wat mij betreft nog steeds.
Risico overzien
Mijn belangrijkste bezwaar is dat bij veel van deze investeringen de risico’s verre van transparant zijn. Dat begint al bij de bedrijven die deze investeringen aanbieden. Vaak gevestigd in landen waar andere regels gelden dan in Nederland. Het is lastig om te achterhalen hoe het bedrijf georganiseerd is, of jouw beleggingen op jouw eigen naam in een aparte entiteit zijn ondergebracht bijvoorbeeld. En daarmee beschermd bij een faillissement. Ook het risico van het beleggingsproduct is niet altijd te overzien. Hoe liquide is de markt? Kun je ook weer eenvoudig van het product af als je dat zou willen? Welke afspraken met andere partijen liggen er onder? Krijgt iemand anders misschien voorrang als er iets mis gaat? Je komt er niet of maar heel moeilijk achter.
Regelgeving, toezicht en oplichters
Als het over geld gaat, komt vaak het slechtste in mensen naar boven. Mensen worden hebberig. En daar wordt dan weer geprofiteerd door andere, nog hebberiger mensen. Die tekst gebruikte ik al eerder op dit blog.
Voor veel alternatieve beleggingen is er nog nauwelijks regulering. Dat is niet zo gek, wetgeving loopt wel vaker achter op nieuwe (snelle) ontwikkelingen. Maar dat betekent ook dat je er niet op kunt vertrouwen dat het bedrijf waar jij jouw zuurverdiende centjes onderbrengt goed in de gaten wordt gehouden. Overigens is dat geen 100% garantie, dat weet ik ook wel. Maar ‘geen toezicht’ is soms nog een graadje erger dan ‘falend toezicht‘. Het trekt soms ook een bepaald soort aanbieders aan. Niet alleen vernieuwende idealisten, zullen we maar zeggen… En soms valt er dan eentje om. Of twee. Dat is een risico in een ongereguleerde markt. Groter in elk geval dan in een gereguleerde markt.
Spreiding
Spreiding is een van de belangrijkste principes bij het verminderen van je beleggingsrisico. In alle opzichten. Ik spreid door te beleggen in duizenden verschillende aandelen via indextrackers, maar ook door te beleggen in verschillende indextrackers van verschillende fondshuizen. Spreiding is ook van levensbelang bij alternatieve investeringen.
Ik heb er in het verleden veel over gelezen bij collega-bloggers die actief zijn in crowdfunding. De succesvolle spreiden hun investeringen met kleine bedragen per project over heel veel projecten. Als je besluit om je hele budget in ‘dat ene leuke restaurant-ideetje’ te steken heb je een probleem als de klanten dat ideetje minder leuk vinden en wegblijven. Dan valt het restaurant om en zijn jouw centen ook weg. Of als een restaurant onverwacht heel lang moet sluiten vanwege een pandemietje of zo…. Banken doen dat ook hè. Die spreiden hun portefeuille over heel veel leningen. Daarmee beperk je het risico. En dat werkt dus. Kun je niet spreiden, dan kun je maar beter wegblijven. Dat is in elk geval mijn devies.
En toch…
Je kunt er een hoop mee verdienen, met die alternatieve investeringen. Vroeg instappen, en voor de piek weer uitstappen. Je kunt alleen pas achteraf bepalen of je dat ook gedaan hebt. Ga vooral je gang. Ik zit hier niet om wie dan ook advies te geven, ik vertel alleen maar welke keuzes ik zelf maak en waarom.
En online blijft het ondertussen opletten. Er zijn minder blogs die crypto en zo aan prijzen, maar dat komt volgens mij vooral omdat die activiteiten zich verplaatst hebben naar TikTok en andere (a)sociale media waar het gemiddelde publiek nóg onwetender is. Maar laatst zag ik zelfs nog een blog obligaties aanprijzen, zonder te vermelden dat je rendement grotendeels wordt opgegeten door Box 3… Vertrouw dus niemand. Mij ook niet. Want we zijn allemaal op jouw geld uit.
Geldnerd.nl gebruikt cookies. Voor nadere informatie zie de disclaimer pagina. AccepterenWeigeren
Privacy Overview
This website uses cookies to improve your experience while you navigate through the website. Out of these, the cookies that are categorized as necessary are stored on your browser as they are essential for the working of basic functionalities of the website. We also use third-party cookies that help us analyze and understand how you use this website. These cookies will be stored in your browser only with your consent. You also have the option to opt-out of these cookies. But opting out of some of these cookies may affect your browsing experience.
Necessary cookies are absolutely essential for the website to function properly. This category only includes cookies that ensures basic functionalities and security features of the website. These cookies do not store any personal information.
Functional cookies help to perform certain functionalities like sharing the content of the website on social media platforms, collect feedbacks, and other third-party features.
Performance cookies are used to understand and analyze the key performance indexes of the website which helps in delivering a better user experience for the visitors.
Analytical cookies are used to understand how visitors interact with the website. These cookies help provide information on metrics the number of visitors, bounce rate, traffic source, etc.
Advertisement cookies are used to provide visitors with relevant ads and marketing campaigns. These cookies track visitors across websites and collect information to provide customized ads.
