Tulpenbollenmanie

Als iets te mooi lijkt om waar te zijn, dan is dat meestal ook zo. Dat gezegde is op veel situaties van toepassing. Maar zeker als het om rendement gaat.

Met toenemende verbazing kijkt Geldnerd dan ook naar de cryptocurrencies. Bitcoin en andere digitale valuta. Ik ga niet meer uitleggen wat het zijn en hoe ze werken, dat hebben anderen al veel beter gedaan.

De enorme koersstijgingen van de bitcoin verbazen mij. Ik denk dat de meeste mensen ze nu alleen nog maar kopen in de verwachting dat andere mensen ze voor meer geld weer over willen kopen. Je kunt er eigenlijk maar heel weinig mee, met die cryptocurrencies. Betalen op een of ander dark web, ja. Of losgeld betalen als je computer gegijzeld wordt door ransomware. Beide situaties heb ik zelf nog nooit meegemaakt. Of je kunt ermee speculeren.

Het geheel doet Opa Geldnerd denken aan de Tulpenbollenmanie, de hausse in de tulpenhandel in Holland en Utrecht in de 17e eeuw. Hierbij bereikten de prijzen van de tulpenbollen extreme hoogten, meer dan tien keer het jaarsalaris van een ervaren vakman, ongeveer evenveel als een Amsterdams grachtenpand. Ook werd er gespeculeerd in opties op tulpen, die op dat moment nog in de grond zaten. De tulpenmanie was de eerste uitgebreid beschreven bubbel (speculatiegolf) in de wereldgeschiedenis.

Ik zie wel overeenkomsten. Je ziet ook steeds meer waarschuwingen van toezichthouders en in de media. Als ik naar de koersgrafiek van de bitcoin kijk, dan ruik ik een bubbel. Wat denk jij van de cryptocurrencies?

Wisselen van Bank? (1)

Een tijdje geleden ergerde ik me aan de meest recente Rabobank-reclame. Veel reacties kwamen van mensen die al wel van bank veranderd waren, die al wel een bank gezocht en gevonden hadden die beter bij hun principes past. En toen ik ook nog onlangs een artikel las op Follow the Money (FTM) over de vraag of er voldoende marktwerking is in het Nederlandse bankenlandschap, werd ik helemaal aan het denken gezet. Ik heb nog nooit serieus overwogen om weg te gaan bij ‘mijn bank’, de bank waar ik al letterlijk klant ben sinds de dag na mijn geboorte (toen mijn vader, die er werkte, een spaarrekening voor mij opende met nog echt een spaarbank-boekje!).

Het artikel op FTM verwijst ook naar een rapport, waarin de verschillen tussen betaalrekeningen op een rijtje worden gezet. Ik ben eerst maar eens gaan inventariseren welke diensten ik eigenlijk gebruik, en hoe belangrijk die voor mij zijn. Ik heb maar één betaalrekening en twee spaarrekeningen, want de administratie van mijn verschillende ‘potjes’ zit in mijn spreadsheets.

Betaalrekening

Essentieel is deze. Ik heb een rekening nodig om mijn salaris (en andere binnenkomende boekingen) op te ontvangen. Maar ook om rekeningen en automatische incasso’s van te laten afboeken. Om deel te nemen aan ‘het betalingsverkeer’.

Pinpas

Ook essentieel. Om betalingen mee te kunnen doen terwijl ik buitenshuis ben. Om (heel af en toe) contant geld uit de muur te halen bij een geldautomaat (dit jaar al één (1) keer….). En met die pinpas moet ik ook contactloos kunnen betalen, dat doe ik zo vaak mogelijk. Dat pinnen moet wel gratis zijn! Ook moet de bank iDeal aanbieden, want ik koop vaak online.

Kantoorloos werken

Ik wil zoveel mogelijk dingen kunnen regelen zonder naar een bankkantoor te hoeven gaan. Zeker met de openingstijden die de gemiddelde bank hanteert. Ik doe dat gewoon tijdens mijn wekelijkse finance-momentje. Als ik iets nodig heb, wil ik het kunnen regelen via een app op mijn smartphone of via de internatbankierenomgaving, waar ik via mijn laptop op inlog.

Downloaden boekingen

Wat zal ik zeggen? Mijn spreadsheets draaien op de boekingen die ik (vrijwel wekelijks) download en verwerk. Ik maak zelf gebruik van de Rabobank, en Vriendin en ik hebben onze gezamenlijke rekening bij ABN AMRO. Bij beide download ik dus de standaard bestanden. Ik moet zeggen dat die van de Rabobank overzichtelijker zijn dan die van ABN AMRO… Maar dat ik eenvoudig bestanden met al mijn boekingen moet kunnen downloaden is essentieel voor mij.

Creditcard

Deze vind ik ook essentieel. Vooral voor internet-aankopen en als ik op reis ben. Zonder kan nog wel, maar zou mij veel ongemak opleveren. Het voelt ook een beetje als een extra veiligheidje in noodsituaties. Dus ik koop er ook gemoedsrust mee. In het verleden had ik er twee, een Mastercard en een VISA card. Maar daar ben ik al een aantal jaren geleden mee opgehouden. Ik heb nu alleen de creditcard die mijn eigen bank in het betaalpakket aanbiedt. Dat is genoeg.

Bufferrekening

Niet essentieel, wel handig. Ik heb zo weinig mogelijk geld op mijn betaalrekening staan, dat dwingt al tot extra handelingen als ik iets groots wil kopen (en verkleint dus het risico op impulsaankopen). Mijn liquiditeit houd ik scherp in de gaten. Maar ik vind het een fijne gedachte dat ik geld heb dat nog dezelfde dag op mijn betaalrekening kan staan. Dat is mijn kleine buffer. Het gaat niet meer om veel geld, maar wel om een principe. In de praktijk is dit een standaard spaarrekening, gekoppeld aan mijn betaalrekening. En dat brengt me bij…

Rente

Rente op een betaalrekening hoeft van mij niet. Behoudens rond de dagen waarop mijn salaris betaald wordt, staat er zelden meer dan € 500 op mijn lopende rekening. Een beetje rente op de bufferrekening mag uiteraard wel. Maar de markt in Nederland is inmiddels zo verdeeld dat je alleen een hogere rente krijgt bij gespecialiseerde spaarbanken. De ‘gewone’ banken concurreren op dit moment overduidelijk niet op spaarrente.

Roodstand

Niet onomstreden. Ik heb de optie nog, al heb ik ‘m al 5 jaar niet meer nodig gehad (ik moest het even nazoeken in mijn administraties). Maar het is voor mij ook een beveiliging. Als ik mijn liquiditeit niet goed beheer, dan gaat er niet direct een incasso mis. De rente die ik dan zou moeten betalen zie ik als ‘terechte boete’ omdat ik het niet goed in de gaten heb gehouden.

Kosten Buitenland

Vaak gebruik ik het niet, pinnen in het buitenland. Dat is dus eigenlijk een kosten-baten afweging. Als het prijsverschil tussen twee betaalpakketten verklaard kan worden door kosten die ik gemiddeld de afgelopen jaren gemaakt zou hebben door pinnen in het buitenland, dan is dat OK.

Overige Criteria

Wat gebruik ik verder nog, of zou ik willen gebruiken? Ik heb nog een klein verzekeringspakketje lopen via mijn bank. En ik zou wel willen betalen met mijn mobiele telefoon, maar daar werkt Apple nog niet aan mee. En omdat ik mijzelf onlangs weer veroordeeld heb tot een aantal jaren bij dat merk, gaat dat dus voorlopig niet gebeuren.

Welke diensten gebruik jij bij jouw bank(en), en hoe belangrijk vind je die?

(wordt vervolgd)

Handige hulpmiddelen voor je administratie

20160724 RekenmachineBezig zijn met je persoonlijke financiën begint altijd met het bijhouden van je inkomsten en uitgaven. Daar zijn de meeste deskundigen en boekjes (en bloggers zoals ik) het wel over eens. ‘Vroeger’ betekende dat een papieren kasboek en veel rekenwerk. Maar tegenwoordig zijn er gelukkig veel handige hulpmiddelen. Het platform Wijzer in Geldzaken heeft een vrij uitgebreid overzicht gemaakt. Maar hoe te kiezen?

De eerste vraag is natuurlijk of je wilt betalen of niet. Veel aanbieders hebben een gratis basisversie, maar als je meer wilt zul je al gauw in de buidel moeten tasten. En naar goed hedendaags gebruik proberen de meeste partijen je een jaarabonnement te verkopen.

Een belangrijke tweede vraag is of je offline of online wilt werken. Offline betekent in dit geval: op je eigen computer. Online betekent in een app op je tablet of smartphone, en/of in ‘de cloud’, online via een website. Mensen die hier al wat langer meelezen weten dat ik geen voorstander ben van ‘de cloud’. Niemand kan daar de veiligheid en privacy van je gegevens garanderen. De cloud is gewoon ‘een computer van iemand anders’.

Overigens bieden de meeste banken tegenwoordig dit soort functionaliteit ook aan als onderdeel van hun internetbankieren. Je kunt ervoor zorgen dat je uitgaven toegerekend worden aan een aantal rubrieken, en dat geeft al een behoorlijk inzicht in je financiën. Bovendien is de beveiliging bij de Nederlandse banken beter-dan-gemiddeld op orde (hoop ik). Vraag is natuurlijk wel of je die informatie met je bank wilt delen? Ik in elk geval niet.

Zoals ik al vaker geschreven heb doe ik de administratie zelf, met Microsoft Excel. Dat geeft me veel meer vrijheidsgraden. Maar ik was al een behoorlijke intensieve Excel-gebruiker mét een financiële achtergrond.

Voorlopig blijf ik lekker bij mijn spreadsheets in mijn eigen beveiligde omgeving. Maar wat heb jij gekozen en wat waren jouw overwegingen?

Wijze lessen (8): Wat ontbreekt er?

Wat is eigenlijk de Geldnerd-methode, vroeg iemand me laatst. Dat zette me aan het denken. Eigenlijk is die er niet. Maar er is wel een serie wijze lessen en methodes die ik toepas in mijn zoektocht naar financieel bewust leven en financiële onafhankelijkheid. Daarom vandaag de achtste en voorlopig laatste blog in een serie: Wijze Lessen van Opa Geldnerd.

Eerder verschenen:
Inkomsten en uitgaven bijhouden
Budgetteren en bijsturen
Spaarpercentage vergroten
Rendement maken
Volhouden
Je echte uurloon
Diverse andere dingen

Goed, je hebt nu gedetailleerd inzicht in je inkomsten en uitgaven, je hebt een budget waar je achter staat, je stuurt op je spaarpercentage en je maakt rendement. Je houdt het goed vol, ook omdat je goed weet wat je per uur écht verdient. Je hebt ook aan alle details gedacht. En nu?

Wat ontbreekt er?

Het knaagt bij mij voortdurend. De afgelopen maanden heb ik jullie meegenomen in wat ik doe tijdens mijn queeste van financieel bewust leven en zoeken naar / werken aan financiële onafhankelijkheid. Dingen die ik de afgelopen 14 jaar ontwikkeld en geleerd heb. Veel dingen in de afgelopen twee jaar, door het schrijven op dit blog en mijn contacten met andere bloggers.

Maar het zit in mijn aard om voortdurend te zoeken naar wat ik over het hoofd zie. Wat mist er nog? Hoe kan ik het nog beter doen.

Vandaar vandaag een oproep: heb jij nog dingen die je zelf gebruikt en die je de afgelopen periode gemist hebt in mijn serie?

 

Ontwijken is niet illegaal

Chris van ThePursuitOfHOT zei het nog afgelopen weekend bij de Eindhoven Meet-Up: ‘Altijd moeilijk, politiek op een blog’. Toch ga ik me er weer aan bezondigen. Want er is weer iets waar ik boos, verdrietig en teleurgesteld over ben. Dus klik maar weg als dat je niet bevalt…

Wat dat is? De Paradise Papers. De laatste verzameling documenten die inzicht geeft in de methoden van ‘mensen met iets meer geld dan Geldnerd’ (hallo, koningin Elizabeth en Bono de wereldverbeteraar van U2) en bedrijven (hallo Nike) om de belastingen te ‘ontwijken’. Want dat is het. Wat ze doen is meestal niet illegaal. Erkende belastingparadijzen als de Kaaiman Eilanden, de Britse Kanaaleilanden en ons eigen kikkerlandje werken er graag aan mee. Want misschien haal je er een Euro belasting mee binnen die anders naar een ander land gaat. Over hoe ethisch het is, daar hebben we het liever niet over.

Dicht bij huis, vorige week, kwam het ook nog ter sprake. Tijdens het debat in onze eigen Tweede Kamer over de regeringsverklaring werd premier Rutte vrij stevig aangepakt over de cadeautjes die het nieuwe kabinet geeft aan bedrijven. De verdediging was niet zo sterk, er werd geschermd met ‘werkgelegenheid’ maar onze minister-president wilde niet ingaan op concrete gesprekken hierover. Dat ging vooral over het afschaffen van de dividendbelasting, iets wat geen enkele partij in haar verkiezingsprogramma had staan (maar waar werkgeversvereniging VNO-NCW wel voor lobbyde). In het regeerakkoord staan wel meer cadeautjes voor bedrijven. Voor mij een teken dat Nederland nog niet van plan is om haar status van belastingparadijs in te leveren.

Lang geleden, net na de start van mijn blog, heb ik me hier ook al eens boos over gemaakt. Toen bleek uit onderzoek van de OESO dat burgers sinds de economische crisis verhoudingsgewijs meer belasting waren gaan betalen, en bedrijven juist minder. Dat voelde toen niet eerlijk. Ik had datzelfde gevoel toen ik een paar weken geleden het regeerakkoord las. Voor de burgers moet ik nog maar zien dat we erop vooruitgaan (twee belastingschijven maar ook lage BTW-tarief naar 9%).

Hoe ga jij de belastingen ‘ontwijken’?

Wisselen van energieleverancier

  • Berichtcategorie:Wonen

Het is een hobby van veel mensen. Wisselen van energieleverancier. En dat werken die leveranciers ook wel een beetje in de hand. Want een groot deel van de rekening is hetzelfde (en onbegrijpelijk) met alle belastingen en toeslagen en vastrechten en zo. Maar op een paar dingen kunnen ze concurreren. Net een centje minder tarief, en natuurlijk de welkomstpremie. En hoe groen ze zijn, natuurlijk. Ik heb er nog niet eentje zien adverteren met ‘gegarandeerd de vuilste stroom van Nederland!’ of ‘nu kernenergie met gratis extra straling!’.

Zelf hebben we besloten om nog even bij onze huidige leverancier voor gas en elektriciteit te blijven. We zitten niet bij een van de ‘grote jongens’, maar bij een leverancier die we bij onze verhuizing uitgezocht hebben. We hebben goed gecheckt of ze ook echt groen zijn. En ik heb goed gecheckt dat ze niet té duur zijn. Want we willen bewust werken aan een zo klein mogelijke ‘carbon footprint’, maar de hoofdprijs betalen is natuurlijk weer een ander uiterste. We zitten hier dus uit overtuiging. En uiteindelijk best goedkoop, bij een vergelijking via GasLicht.com scheelde het bij ons verwachte verbruik maar een paar tientjes. We hebben pas één gedeeltelijke winter in dit huis doorgebracht, dus komend jaar weten we ook beter wat ons normale verbruik is.

Zelf elektriciteit produceren is voor ons hier midden in ‘de stad’ geen optie. We hebben een ingewikkelde VVE en een dak dat niet geschikt is voor zonnepanelen. Vriendin is wel aan het onderzoeken of ze een aandeel kan nemen in een windmolen of een zonnepark, maar ik ben verre van zeker of dat geschikte beleggingen zijn.

Waar haal jij jouw gas en elektriciteit vandaan?

Einde van de inhoud

Geen pagina's meer om te laden

Nieuwere berichten
Oudere berichten