Zorgverzekeringszorgen?

Veel nieuws over de zorgverzekering de afgelopen weken. Collega-blogger Hypotheekweg schreef er ook al over. Wat ik zelf wel interessant vond, was het gegeven dat 28% van de mensen een maximaal eigen risico neemt. Dat doe ik ook al een tijdje. Het scheelt me ruim € 200 per jaar aan premie. De afgelopen jaren heb ik nauwelijks zorg gebruikt, maar ik heb deze besparing nog niet helemaal terugverdiend.

De nieuwsberichten van deze week attendeerden mij weer even op de Aanvullende Zorgverzekering. Die heb ik ook al een paar jaar niet meer. Toezichthouder De Nederlandsche Bank (DNB) geeft een waarschuwing over de aanvullende verzekering. We zijn selectiever gaan shoppen, nemen die aanvullende verzekering ook alleen nog maar als we denken dat we die zorg ook echt gaan gebruiken. Dat snap ik wel, als je naar de premies kijkt die je per maand kwijt bent voor de zorgverzekering. Ik heb het even nagezocht in mijn archief: in 2006 betaalde ik voor mijn zorgverzekering € 83,44 per maand met een eigen risico van € 155,-. Inmiddels is dat € 87,12 per maand met een eigen risico van € 885,-. En destijds betaalde ik € 26,- per maand voor een Aanvullende Verzekering, dat doe ik inmiddels ook niet meer. Ik heb voldoende bijgedragen aan de winst en de reserves van de verzekeraar, zullen we maar zeggen. Dat geld zit nu in het Geldnerd-Buffer-Voor-Onvoorziene-Pech-Fonds. Mijn eigen persoonlijke zorgverzekering.

Dus valt er voor de verzekeraars geen pepernoot meer te verdienen aan de aanvullende verzekeringen. En zouden ze er wel eens mee kunnen stoppen. En ja, dat heeft dan wel weer vervelende consequenties. Want er zijn ook mensen die die aanvullende zorg echt nodig hebben, en ‘m misschien niet zelf kunnen betalen. Chronisch zieken bijvoorbeeld. Het is juist om dat soort kwetsbare groepen te ondersteunen dat we ooit aan collectieve voorzieningen zijn begonnen. Collectief. Samen. De sterken die de zwakken steunen en zo. Maar dat past blijkbaar minder goed in onze steeds meer individualistische samenleving.

En ik doe er zelf ook aan mee. Uit financiële overwegingen. Maximaal eigen risico. Geen aanvullende verzekering. Misschien is dit een aanvullend punt voor de ethiekdiscussie in FIRE-land.

Hoe is het met jouw zorgverzekering?

Losse Eindjes

Geldnerd houdt niet van losse eindjes. Niet van acties die nog niet zijn afgerond. En ik ben eigenlijk ook wel een beetje een Lijstjesfreak. Dus nu het einde van het jaar nadert, is het een goed moment om eens te kijken naar de openstaande punten. Wat staat er nog op het lijstje wat er eigenlijk al lang van af had moeten zijn?

In de categorie ‘nooit meer iets van gehoord’ hebben we de juridische perikelen van eerder dit jaar. De advocaat heeft nooit meer iets van zich laten horen nadat hij zich bij ons meldde omdat wij het lokale waterbedrijf in het Verre Warme Land nog geld schuldig zouden zijn. Ik heb nog een paar keer overwogen om er zelf een mailtje aan te wijden, maar heb dat uiteindelijk niet gedaan. Ik denk dat het waterbedrijf zich gerealiseerd heeft dat hun administratie niet helemaal op orde was. Ik beschouw de zaak dan ook als gesloten.

Wat nu wel heel lang duurt, maar zeker nog niet gesloten is, zijn mijn Belastingaangiftes over 2015 en 2016. Maar die komen vast nog wel. Ik kan me niet voorstellen dat de Belastingdienst mij vergeet. Maar zou het wel verwelkomen, vooral als ze mij voor de rest van mijn leven vergeten. 2015 en 2016 waren de voor hen lastige jaren, waarbij ik (deels) werkte in het Verre Warme Land (en in 2016 deels ook in Nederland). Ik snap dat ze daar goed over na moeten denken. Dat moest ik ook toen ik de aangifte invulde.

Misschien, heel misschien, lezen ze mijn blog en sturen ze me nu snel bericht…

Heb jij nog openstaande punten op jouw lijstje staan?

Wisselen van Bank? (2)

Goed, ik heb de bankdiensten die ik gebruik op een rijtje gezet. En dan…? Het rapport uit mijn eerdere blogpost vergelijkt de betaalrekeningen van de Nederlandse banken op 35 kenmerken. Gemiddeld komen er 22 van de 35 eigenschappen overeen.

Dat is best wel veel. Hoeveel concurrentie is er dan nog? Als je het positief benadert, kun je zeggen dat de meeste Nederlandse banken een erg compleet pakket aanbieden. Als ik de rekeningen leg langs de lijst met diensten die ik belangrijk vind, dan wordt eigenlijk alles wel door alle banken aangeboden. Dat is dus niet onderscheidend. Een compleet pakket bij één bank, dat vind ik wel belangrijk.

Prijs

Prijs dan maar? Ook daar zijn de verschillen niet heel erg groot. Bij de meeste banken heb je een basispakket voor € 20 – 35 per jaar. Als je echt voor het goedkoopste wilt gaan, kan dat een relevant criterium zijn. Maar voor mij telt dat minder.

Principes

Dan blijft er nog maar één criterium over, volgens mij. Principes. Heb ik principiële redenen om wel of niet voor de ene of de andere bank te kiezen. De oorzaak voor deze hele exercitie was mijn ergernis over de reclame van de Rabobank, die pretendeert alle wereldproblemen op te lossen maar ondertussen ook maar gewoon een dertien-in-een-dozijn-graaibank is.

Als je hecht aan ‘lokaal’, dan kun je gaan voor de Regiobank. Maar die biedt weer geen creditcard, en dat vind ik essentieel. En het is ook maar gewoon een onderdeel van de Volksbank, voorheen SNS, één van de banken die in de afgelopen financiële crisis door de overheid gered moest worden.

Ga je voor (min of meer) ‘ethisch’, dan heb je twee keuzes. ASN Bank of Triodos. Maar ook die laatste biedt weer geen creditcard. En hoe principieel ben ik nou eigenlijk?

Conclusie

Voorlopig blijf ik maar even zitten waar ik zit. Ook omdat ik geen zin heb om mijn spreadsheet weer te verbouwen voor het importeren van de gegevens van weer een nieuwe bank. Maar echt gehecht ben ik niet meer aan ‘mijn’ bank.

Heb jij nog argumenten voor mij om toch wel of niet over te stappen?

Wisselen van Bank? (1)

Een tijdje geleden ergerde ik me aan de meest recente Rabobank-reclame. Veel reacties kwamen van mensen die al wel van bank veranderd waren, die al wel een bank gezocht en gevonden hadden die beter bij hun principes past. En toen ik ook nog onlangs een artikel las op Follow the Money (FTM) over de vraag of er voldoende marktwerking is in het Nederlandse bankenlandschap, werd ik helemaal aan het denken gezet. Ik heb nog nooit serieus overwogen om weg te gaan bij ‘mijn bank’, de bank waar ik al letterlijk klant ben sinds de dag na mijn geboorte (toen mijn vader, die er werkte, een spaarrekening voor mij opende met nog echt een spaarbank-boekje!).

Het artikel op FTM verwijst ook naar een rapport, waarin de verschillen tussen betaalrekeningen op een rijtje worden gezet. Ik ben eerst maar eens gaan inventariseren welke diensten ik eigenlijk gebruik, en hoe belangrijk die voor mij zijn. Ik heb maar één betaalrekening en twee spaarrekeningen, want de administratie van mijn verschillende ‘potjes’ zit in mijn spreadsheets.

Betaalrekening

Essentieel is deze. Ik heb een rekening nodig om mijn salaris (en andere binnenkomende boekingen) op te ontvangen. Maar ook om rekeningen en automatische incasso’s van te laten afboeken. Om deel te nemen aan ‘het betalingsverkeer’.

Pinpas

Ook essentieel. Om betalingen mee te kunnen doen terwijl ik buitenshuis ben. Om (heel af en toe) contant geld uit de muur te halen bij een geldautomaat (dit jaar al één (1) keer….). En met die pinpas moet ik ook contactloos kunnen betalen, dat doe ik zo vaak mogelijk. Dat pinnen moet wel gratis zijn! Ook moet de bank iDeal aanbieden, want ik koop vaak online.

Kantoorloos werken

Ik wil zoveel mogelijk dingen kunnen regelen zonder naar een bankkantoor te hoeven gaan. Zeker met de openingstijden die de gemiddelde bank hanteert. Ik doe dat gewoon tijdens mijn wekelijkse finance-momentje. Als ik iets nodig heb, wil ik het kunnen regelen via een app op mijn smartphone of via de internatbankierenomgaving, waar ik via mijn laptop op inlog.

Downloaden boekingen

Wat zal ik zeggen? Mijn spreadsheets draaien op de boekingen die ik (vrijwel wekelijks) download en verwerk. Ik maak zelf gebruik van de Rabobank, en Vriendin en ik hebben onze gezamenlijke rekening bij ABN AMRO. Bij beide download ik dus de standaard bestanden. Ik moet zeggen dat die van de Rabobank overzichtelijker zijn dan die van ABN AMRO… Maar dat ik eenvoudig bestanden met al mijn boekingen moet kunnen downloaden is essentieel voor mij.

Creditcard

Deze vind ik ook essentieel. Vooral voor internet-aankopen en als ik op reis ben. Zonder kan nog wel, maar zou mij veel ongemak opleveren. Het voelt ook een beetje als een extra veiligheidje in noodsituaties. Dus ik koop er ook gemoedsrust mee. In het verleden had ik er twee, een Mastercard en een VISA card. Maar daar ben ik al een aantal jaren geleden mee opgehouden. Ik heb nu alleen de creditcard die mijn eigen bank in het betaalpakket aanbiedt. Dat is genoeg.

Bufferrekening

Niet essentieel, wel handig. Ik heb zo weinig mogelijk geld op mijn betaalrekening staan, dat dwingt al tot extra handelingen als ik iets groots wil kopen (en verkleint dus het risico op impulsaankopen). Mijn liquiditeit houd ik scherp in de gaten. Maar ik vind het een fijne gedachte dat ik geld heb dat nog dezelfde dag op mijn betaalrekening kan staan. Dat is mijn kleine buffer. Het gaat niet meer om veel geld, maar wel om een principe. In de praktijk is dit een standaard spaarrekening, gekoppeld aan mijn betaalrekening. En dat brengt me bij…

Rente

Rente op een betaalrekening hoeft van mij niet. Behoudens rond de dagen waarop mijn salaris betaald wordt, staat er zelden meer dan € 500 op mijn lopende rekening. Een beetje rente op de bufferrekening mag uiteraard wel. Maar de markt in Nederland is inmiddels zo verdeeld dat je alleen een hogere rente krijgt bij gespecialiseerde spaarbanken. De ‘gewone’ banken concurreren op dit moment overduidelijk niet op spaarrente.

Roodstand

Niet onomstreden. Ik heb de optie nog, al heb ik ‘m al 5 jaar niet meer nodig gehad (ik moest het even nazoeken in mijn administraties). Maar het is voor mij ook een beveiliging. Als ik mijn liquiditeit niet goed beheer, dan gaat er niet direct een incasso mis. De rente die ik dan zou moeten betalen zie ik als ‘terechte boete’ omdat ik het niet goed in de gaten heb gehouden.

Kosten Buitenland

Vaak gebruik ik het niet, pinnen in het buitenland. Dat is dus eigenlijk een kosten-baten afweging. Als het prijsverschil tussen twee betaalpakketten verklaard kan worden door kosten die ik gemiddeld de afgelopen jaren gemaakt zou hebben door pinnen in het buitenland, dan is dat OK.

Overige Criteria

Wat gebruik ik verder nog, of zou ik willen gebruiken? Ik heb nog een klein verzekeringspakketje lopen via mijn bank. En ik zou wel willen betalen met mijn mobiele telefoon, maar daar werkt Apple nog niet aan mee. En omdat ik mijzelf onlangs weer veroordeeld heb tot een aantal jaren bij dat merk, gaat dat dus voorlopig niet gebeuren.

Welke diensten gebruik jij bij jouw bank(en), en hoe belangrijk vind je die?

(wordt vervolgd)

Wijze lessen (8): Wat ontbreekt er?

Wat is eigenlijk de Geldnerd-methode, vroeg iemand me laatst. Dat zette me aan het denken. Eigenlijk is die er niet. Maar er is wel een serie wijze lessen en methodes die ik toepas in mijn zoektocht naar financieel bewust leven en financiële onafhankelijkheid. Daarom vandaag de achtste en voorlopig laatste blog in een serie: Wijze Lessen van Opa Geldnerd.

Eerder verschenen:
Inkomsten en uitgaven bijhouden
Budgetteren en bijsturen
Spaarpercentage vergroten
Rendement maken
Volhouden
Je echte uurloon
Diverse andere dingen

Goed, je hebt nu gedetailleerd inzicht in je inkomsten en uitgaven, je hebt een budget waar je achter staat, je stuurt op je spaarpercentage en je maakt rendement. Je houdt het goed vol, ook omdat je goed weet wat je per uur écht verdient. Je hebt ook aan alle details gedacht. En nu?

Wat ontbreekt er?

Het knaagt bij mij voortdurend. De afgelopen maanden heb ik jullie meegenomen in wat ik doe tijdens mijn queeste van financieel bewust leven en zoeken naar / werken aan financiële onafhankelijkheid. Dingen die ik de afgelopen 14 jaar ontwikkeld en geleerd heb. Veel dingen in de afgelopen twee jaar, door het schrijven op dit blog en mijn contacten met andere bloggers.

Maar het zit in mijn aard om voortdurend te zoeken naar wat ik over het hoofd zie. Wat mist er nog? Hoe kan ik het nog beter doen.

Vandaar vandaag een oproep: heb jij nog dingen die je zelf gebruikt en die je de afgelopen periode gemist hebt in mijn serie?

 

Wijze lessen (7): Diversen

Wat is eigenlijk de Geldnerd-methode, vroeg iemand me laatst. Dat zette me aan het denken. Eigenlijk is die er niet. Maar er is wel een serie wijze lessen en methodes die ik toepas in mijn zoektocht naar financieel bewust leven en financiële onafhankelijkheid. Daarom vandaag de zevende blog in een serie: Wijze Lessen van Opa Geldnerd.

Eerder verschenen:
Inkomsten en uitgaven bijhouden
Budgetteren en bijsturen
Spaarpercentage vergroten
Rendement maken
Volhouden
Je echte uurloon

Goed, je hebt nu gedetailleerd inzicht in je inkomsten en uitgaven, je hebt een budget waar je achter staat, je stuurt op je spaarpercentage en je maakt rendement. Je houdt het goed vol, ook omdat je goed weet wat je per uur echt verdient. En nu?

Diversen

We hebben de grote dingen die ik doe nu wel zo’n beetje behandeld. Maar er zijn ook diverse kleinere, maar voor mij wel belangrijke onderwerpen die erg belangrijk zijn in mijn financieel bewuste levensstijl. In deze blog een samenvatting.

Doelen

Het stellen van doelen, ik heb er lang mee geworsteld. En nog steeds vraag ik me regelmatig af waar ik het allemaal voor doe. Voor mijn gemoedsrust, dat zeker. Ik heb er eigenlijk nog weinig over geschreven, behalve hier en hier. Uiteindelijk gaat het om de financiële onafhankelijkheid, en om prettig leven in de tussentijd.

Balans en Eigen vermogen

Hier heb ik al regelmatig over geschreven. De balans blijft voor mij een belangrijk middel om de ontwikkeling van mijn vermogen in de gaten te houden. Want dat is het geld dat uiteindelijk het werk moet doen. Ik volg het niet maandelijks, daar word ik té nerveus van. Officieel maak ik de balans altijd per 31 december, en officieus doe ik er ook eentje per 30 juni van elk jaar. En soms tussendoor, globaal, om te kijken of alles nog wel de goede kant op beweegt.

Liquiditeit

Het is een thema dat regelmatig in mijn blogjes terugkomt, maar toch is het nog geen 6 maanden geleden dat ik er een specifiek blogje aan wijdde. Overzicht dat er voor zorgt dat je ten allen tijde je rekeningen kunt betalen. Als je scherp stuurt op je financiën wil je dit in de gaten houden. Ik wel tenminste. Want ik wil geen geld van mijn spaarrekening hoeven te halen.

 

Einde van de inhoud

Geen pagina's meer om te laden

Nieuwere berichten
Oudere berichten