Wanneer start je met beleggen?

  • Berichtcategorie:Beleggen

Er wordt veel geschreven over HOE te starten met beleggen. Veel minder over WANNEER te starten met beleggen. Toch drong die vraag zich weer eens bij mij op toen ik reageerde op de reactie van Tineke bij mijn blog van 31 mei (‘In de stenen?’).

Over het HOE heb ik zelf ook al het nodige geschreven. En ook bij collega-bloggers is veel te vinden. Mr. FOB heeft uitgebreid verteld over zijn portefeuille en strategie, die je ook prima kunt volgen zonder veel te weten over beleggen. Mijn eigen strategie lijkt sterk op die van Mr. FOB. Lekker Leven met Minder heeft er zelfs een e-book over geschreven. En ook bij Stoppen Voor Mijn Vijftigste kun je veel nuttige informatie vinden. En dan doe ik nog heel veel collega-bloggers tekort…

Maar WANNEER begin je dan? Dat weet je niet. Je koopt op maandag, en op dinsdag doet Trump weer een rare uitspraak en dondert de koers naar beneden. Wellicht investeer je vandaag je maandbedrag, en is dat eind van de week verdampt (dat gebeurde bij mij in januari). En de aandelenmarkten stijgen al vrijwel onafgebroken sinds voorjaar 2009 en staan op recordhoogte. Dat kan allemaal gebeuren.

En als het dus nooit een goed moment is om te beginnen, dan is het altijd een goed moment. Gewoon doen dus.

Je kunt daarbij nog wel allerlei keuzes maken. Ik zou zelf op dit moment niet in één keer een heel groot bedrag in aandelen stoppen, omdat de markt al zo lang stijgt. Maar ik zou wel gewoon beginnen met kleinere bedragen, consequent elke maand. € 50, € 100, € 1.000, net wat je kunt of wilt missen. Als de beurs weer eens stevig corrigeert, kun je grotere bedragen inzetten. Dat ben ik bijvoorbeeld van plan met het geld dat vrijkomt doordat ik mijn cash buffer verlaagd heb. Beleggen is toch een zaak van lange adem. Het gaat erom wat je over de jaren opbouwt. Niet om dagen of maanden. Dat merk ik zelf ook. Gewoon iedere maand bijstorten en bijkopen.

En uiteraard start je alleen met geld dat je voor langere tijd kunt missen!

Wanneer ben jij begonnen met beleggen?

Waarom HappyFinancial volgens mij ongelijk heeft over cryptovaluta

Afgelopen week schreef Happy Financial een blog over cryptovaluta, met de pakkende titel ‘Drie redenen waarom jouw bedrijf na gaat denken over cryptovaluta’. Interessant stuk, maar ik ben het absoluut niet met haar eens. Helaas kun je bij haar blog geen reacties achterlaten. Maar gelukkig heb ik zelf een blog! En hier kan ik gewoon schrijven hoe ik erover denk. Bij deze dus.

HappyFinancial noemt drie redenen voor haar crypto-optimisme:
1. Je wilt flexibeler zijn dan de concurrentie
2. Het is de markt van de toekomst
3. Potentiële winst zonder actief beleggen

We gaan ze stuk voor stuk eens bekijken.

Nummer 1: je wilt flexibeler zijn dan de concurrentie

Hip en dynamisch zijn, dat zal best belangrijk zijn als ondernemer. Daar heeft Geldnerd als suffe ambtenaar van middelbare leeftijd echt geen verstand van. Maar als je betalingen in cryptovaluta wilt accepteren voor jouw producten en diensten, dan neem je wel een behoorlijk groot risico.

Ten eerste loop je behoorlijk koersrisico. Als jij vandaag factureert in crypto-valuta, en jouw klant betaalt volgende week, dan kan de koers van jouw valuta behoorlijk gewijzigd zijn. In jouw voordeel, maar ook in jouw nadeel. Dat is belangrijk, want je zult jouw crypto-valuta om moeten wisselen in Euro’s om iets te kunnen kopen in de supermarkt, of om jouw hypotheek of huur van te betalen. En ik verwacht zelf niet dat cryptovaluta heel snel een echt wettig betaalmiddel zullen worden. De overheid houdt namelijk niet van dit soort vrije dingen, waar geen centrale bank en andere mechanismen achter zitten om het te controleren. Dus om jouw koersrisico te verminderen zullen de koersen van cryptovaluta een stuk minder volatiel moeten worden. Of veel meer bedrijven zullen crypto-valuta moeten gaan accepteren.

Nummer 2: het is de markt van de toekomst

Eigenlijk is dit hetzelfde argument als het eerste. En het moge duidelijk zijn, ik zie de crypto-valuta nog niet zo snel ‘heel groot’ worden. Ik zie wel een aantal beperkingen. Technisch, zoals de harde limiet op het aantal bitcoins en het feit dat het stroomgebruik voor crypto-valuta inmiddels het stroomgebruik van diverse landen ingehaald heeft. Politiek en economisch, omdat vertrouwen in een systeem langzaam opgebouwd moet worden en overheden hier voorzichtig in zullen zijn.

Nummer 3: potentiële winst zonder actief beleggen

Ik heb een keer eerder geschreven hoe ik over crypto-valuta denk. Sindsdien heeft de koers van onder andere de bitcoin behoorlijk turbulente tijden doorgemaakt. Als je in de laatste maanden van 2017 bent ingestapt, dan is de kans groot dat jouw ‘investeringen’ in crypto-valuta nog in het rood staan. Investeringen zet ik daar bewust tussen aanhalingstekens. Er ligt immers niet iets van waarde onder de crypto-valuta, zoals een aandeel in een bedrijf. En investeren in iets met als enige doel (hoop) om duurder te verkopen, dat noemen we ook wel speculeren.

Bron: finance.yahoo.com

Vooralsnog hebben crypto-valuta een marginaal aandeel in de internationale kapitaalmarkt. Wil je vooraan lopen en houd je van een gokje, doe dan vooral mee. Maar noem het alsjeblieft geen investering… Een paar crypto-munten zullen wellicht meer waard worden. Maar inmiddels zijn er zoveel, er zullen er vrijwel zeker ook een heleboel niet overleven. En dan is het geld weg dat je erin gestoken hebt. Dat kan altijd gebeuren, ook met een investering. Maar bij speculatie-objecten is het risico wel iets groter. Denk maar terug aan de tulpenbollen-manie. Toen die voorbij was, hield je tenminste nog iets over om in de tuin te planten…

Dan zijn er ook nog mensen die erop wijzen dat grote bedrijven gebruik gaan maken van de blockchain-technologie. Dat klopt ook wel. Binnen mijn organisatie experimenteren we er ook mee, als manier om ketentransacties te certificeren. Maar dat doen we met een eigen implementatie, gebaseerd op open-source blockchain-technologie. Dus daar gaat de koers van al die crypto-valuta helemaal niets van merken.

Hoe kijk jij tegenwoordig naar crypto-valuta?

Investeren, afschrijven en reserveren

Onlangs schreef ik over mijn volle buffer. Per e-mail kreeg ik hier een vraag over, omdat ik schreef dat mijn buffer alleen bestaat uit een aantal maanden leefgeld, en twee potjes voor verwachte bijzondere uitgaven. Of ik niet reserveer voor grote (vervangings)uitgaven en investeringen, en hoe ik omga met afschrijvingen?

Het antwoord is heel simpel: dat doe ik niet. In een aantal reacties zag ik dat mensen reserveren voor de vervanging van een auto. Maar wij hebben geen auto, en zijn ook echt niet van plan om er eentje te kopen (of leasen).

Al mijn andere bezittingen vind ik niet waardevol genoeg om een investering te noemen, laat staan om ervoor te reserveren. Onze hele inboedel en mijn persoonlijke bezittingen hebben voor mij dus als waarde nul Euro. Feitelijk schrijf ik ze dus al helemaal af op het moment dat ik ze koop. Op mijn jaarlijkse balans staat er ook geen enkele bezitting van mij, behalve mijn aandeel in ons huis, mijn spaargeld en mijn beleggingen.

In het verleden was dat niet zo. Vroeger was ik enorm gehecht aan mijn huis vol spullen. Terugkijkend heeft dat me zelfs best wel lang vastgehouden in mijn ‘oude leven’. Het heeft me echt wel tijd gekost om dat los te laten. Tegenwoordig denk ik soms zelfs dat ik te weinig gehecht ben. Er zijn zelfs niet veel zaken waar ik emotionele waarde aan toedicht.

Aan de ene kant is mijn werkwijze makkelijker. Ik hoef geen aparte potjes bij te houden en te ‘vullen’ om geld klaar te hebben staan voor de vervanging. En ik heb dus ook geen extra geld dat ‘niets staat te doen’ totdat ik het nodig heb voor een grote uitgave. Al besef ik terdege dat deze werkwijze vooral mogelijk gemaakt wordt door (1) mijn salaris, dat mij in staat stelt om ook iets grotere uitgaven gewoon te kunnen doen en (2) een aantal levenskeuzes: de baan bij een werkgever waar OV de norm is, en wonen in de stad waar je ook werkt.

Aan de andere kant maakt mijn werkwijze het soms wel iets moeilijker. Want ik heb wel een aantal ‘duurdere’ bezittingen: mijn smartphone, tablet, laptop, en server. Maar die zijn ook weer niet zo duur dat ik er een apart potje voor hoef aan te leggen. Ik probeer er elk jaar eentje te vervangen. In 2016 was dat de server, in 2017 mijn smartphone na bijna 4 jaar trouwe dienst. Dit jaar is mijn laptop aan de beurt (die inmiddels ook al weer 4,5 jaar meegaat). Dat is nu best wel even puzzelen, want alle vier deze apparaten heb ik in één keer vervangen toen we naar het Verre Warme Land vertrokken. Maar het lijkt te gaan lukken om de vervanging nu keurig te spreiden.

Doe jij aan afschrijvingen en reserveringen?

Als je bank je gaat helpen…

Geldnerd is erg kritisch over de banken, dat weten jullie. Uiteindelijk zijn ze allemaal meer gericht op hun eigen winst dan op de beste keuzes voor hun klanten. Ook over mijn eigen bank, de Rabobank, heb ik wel kritisch geschreven. Aan hun reclames heb ik me mateloos geërgerd, en naarmate ik financieel bewuster werd zijn ze steeds meer van mijn vermogen kwijtgeraakt. Nu hebben ze alleen nog mijn lopende rekening, de creditcard en een paar verzekeringen.

Maar nu moet ik ze toch even een klein complimentje geven, zomaar zonder dat ik er toe aangezet word of voor betaald word. Eerder dit jaar werd er een NIBUD-onderzoek gepresenteerd naar ons aller financiële gezondheid, dat in opdracht van de Rabobank werd uitgevoerd. Vlak daarna, en dat is vast geen toeval, zijn ze begonnen met een nieuwe reclame-campagne. ‘Straks heb je het nodig’. Die focust op de veranderende welvaartsstaat in Nederland, waardoor het nodig is om veel meer voor jezelf en je eigen financiële toekomst te zorgen.

En net voor mijn vakantie zag ik dat je via de website van de Rabobank gratis een boekje kon bestellen, ook met de titel ‘Straks heb je het nodig’. Zelfs als je geen klant bent. De ondertitel is ‘Op weg naar een financieel gezond leven’. Dat komt wel erg dicht in de buurt van de doelstellingen van Geldnerd. Dus heb ik het boekje besteld.

En heel eerlijk: dat viel me niet tegen. Veel heb ik er niet van geleerd (behalve een paar uitzoekpuntjes, waarover meer in latere blogjes), maar ik ben als het over financiën gaat waarschijnlijk geen ‘gemiddelde Nederlander’. Ik vind het boekje een aardige mix tussen bewustwording en praktisch aan de slag gaan. En dat is voor veel mensen al een hele stap. En nergens in het boek worden de eigen producten gepromoot.

Bijzonder vind ik ook dat het een bank is die dit doet. Diezelfde bank die meegedaan heeft aan de LIBOR-fraude, en die de beruchte Opmaat-hypotheek bedacht heeft. Eén zwaluw maakt nog geen zomer, maar het is zeker een stapje vooruit.

Project Tuin

  • Berichtcategorie:Wonen

Bij Geldnerd HQ hoort ook een tuin. Of eigenlijk, een stadstuintje. Een postzegel van ongeveer 60 m2, en aan drie kanten omgeven door oude herenhuizen van 5 lagen. Het ligt de hele dag in de schaduw, maar het is wel ‘ons tuintje’. En zonder ‘achterom’, je kunt er alleen door ons huis komen.

Toen we het appartement kochten, zagen we op Funda foto’s van een terras en een grasveldje. Inderdaad waren er graszoden uitgerold door de projectontwikkelaar, maar wegens gebrek aan zorg en zon, en nog wat andere uitdagingen (waarover verderop in deze post meer) waren die al grotendeels overleden toen wij in december 2016 Geldnerd HQ gingen bewonen.

Het eerste jaar hebben we de tuin grotendeels genegeerd. Gedurende het voorjaar en de zomer van 2017 ontwikkelde zich een enigszins monotoon onkruidlandschap. Dat heb ik in de loop van de zomer uit de grond getrokken, maar daar bleef het ook wel bij. We wilden er wel iets mee, maar wisten nog niet precies wat. Pas in het najaar van 2017 hebben we dit proces opgepakt. Vriendin was inmiddels een Pinterest-bord begonnen over schaduwtuinen, waar ondermeer planten verschenen die in een schaduwtuin kunnen gedijen.

We zijn eerst maar eens op zoek gegaan naar een tuinarchitect. Het is weliswaar ‘maar’ 60 m2, maar de specifieke situatie maakte dat we professionele hulp wilden om de tuin goed in te richten. Dat viel nog niet mee. De economische voorspoed was weer eens aangebroken, en alle tuinarchitecten hadden het zo enorm druk dat de meesten niet eens reageerden op ons verzoek om informatie of een offerte.

Maar ik herinnerde mij dat een oud-collega een aantal jaren geleden zijn roer helemaal omgegooid had, en van ICT-projectleider tuinarchitect en hovenier geworden was (en dat zelfs zonder er een blog over te beginnen, die mensen zijn er ook nog…). Ik heb hem benaderd, en hij was gelukkig wel bereid en in staat om ons te helpen. Zijn visie sluit ook nog erg goed aan op de onze, dat hielp ook. We hebben een paar sessies met hem gehad, en daar is een erg mooi ontwerp uitgekomen. Hij heeft ook rekening gehouden met het budget dat wij in gedachten hadden, € 10.000. Dat vonden (en vinden) we nog steeds veel geld, maar een fijne tuin is ons dat wel waard.

Tijdens één van de sessies met de tuinarchitect had hij een spade bij zich, en wilde hij graag een ‘proefsleufje’ graven. De bedoeling was vooral om te kijken of er wel voldoende ‘leven’ in de grond zat. Humus, regenwormen, dat soort dingen. Zo niet, dan zouden we de grond namelijk ‘kunstmatig’ op gang moeten helpen alvorens het beplantingsplan gerealiseerd kon worden. De architect stak voortvarend de spade in de grond, en we hoorden ‘klonk’. Nu hadden wij al wel wat zorgen over de aanwezigheid van bouwpuin in de grond. Het huis is meer dan een eeuw oud, en er zijn de nodige verbouwingen geweest. Maar een keertje ‘klonk’ is nog geen reden tot paniek. Dus 30 cm verder opnieuw de spade in de grond. Weer ‘klonk’… we schoven de aarde aan de kant, en zo’n 20 cm onder het oppervlak bleek een betegeld terras te liggen. We groeven nog even door, en het leek erop dat vrijwel de hele tuin betegeld was.

Enfin, een weekje later kregen we het ontwerp, inclusief beplantingsplan. Tijd voor de volgende stap. Een hovenier om deze tekening in werkelijkheid om te zetten. Eerst maar eens een offerte.

En daar ging het mis. Want die kwamen uit rond de € 15.000. Dat had twee redenen. De huur van een hijskraan (om noodzakelijke dingen over het huis heen te takelen) was ongeveer een kwart van het totaalbedrag. Niet eens de hijskraan zelf, maar vooral ook het bedrag dat onze gemeente vraagt voor de noodzakelijke vergunning, en het voor één dag afsluiten van enkele parkeerplekken voor ons huis. De tweede reden zat in de door de architect bedachte hoogteverschillen in de tuin. Die maken het noodzakelijk om aan de randen van onze postzegeltuin een keerwandje te bouwen, want je mag niet zomaar een halve meter grond tegen de muren van je buren opstapelen, en de muur tussen onze tuin en de tuin van de buren kan dat niet eens aan. Als je die keerwand een beetje degelijk wilt maken, kost dat ook een behoorlijk bedrag.

€ 15.000 is anderhalf keer het beoogd budget van maximaal € 10.000. En we zagen al gauw dat dit niet zomaar oplosbaar was door het ontwerp vereenvoudigd uit te voeren. Dat verschil is te groot. En daarmee zouden we het ontwerp ook teveel geweld aandoen. Dus liepen we vast. En lieten we de tuin maar weer even liggen.

In de daaropvolgende maanden, de winter 2017/2018, spraken we er nog wel regelmatig over. En langzaam rijpte (en rijpt) er een plan. We gaan het zelf doen. In een vereenvoudigde versie, dat wel. Zonder de hoogteverschillen, dat scheelt al een hoop. En of we de indeling precies zo gaan doen als het ontwerp, dat weten we ook nog niet. Maar het beplantingsplan gaan we wel grotendeels volgen. Want daar is goed over nagedacht, met planten die het goed doen in de schaduw, groenblijvend, en met elkaar opvolgende bloeiseizoenen (zodat er altijd wel ergens kleur te zien is in de tuin).

Dus zijn we onlangs zelf begonnen. We hebben wat tuingereedschap gekocht. En enkele weken geleden hebben we zelf de spade in de grond gestoken. Eerst maar eens de toplaag weg, en de tegelvloer die daaronder ligt ‘lichten’. Zwaar werk, iets dat mijn tere kantoorlichaam niet gewend is. We zijn ongeveer op eenderde…

In eerste instantie zijn we overigens in de voortuin begonnen. En die hebben we niet eens… Zoals zoveel stadswoningen grenst onze woning ook direct aan het trottoir. We hebben een trap naar onze voordeur (een zogenaamde ‘beletage’), en ons souterrain ligt aan de voorzijde ongeveer 1 meter verdiept. Maar in Geldnerd City hebben we ook een Operatie Steenbreek. We hebben dus twee stoeptegels gelicht, gezorgd voor voldoende potgrond en houtsnippers, en verschillende planten gekocht. Een klimmer, een bodembedekker. Onze voorkant is enorm opgefleurd, en we hebben meteen het gevoel dat er een beginnetje is.

Heb jij een tuin?

In de stenen?

  • Berichtcategorie:Wonen

Toen ik 4 mei schreef over mijn volle buffer reageerde Lineaire Hypotheek naar 0 met de vraag of ik dan niet extra afloste op mijn hypotheek. Vorig jaar hebben we maximaal afgelost, hierdoor konden we onlangs nog vieren dat de laatste risico-opslag van 0,2% van onze rente af ging. Maar dit jaar doen we het op dat gebied een stuk rustiger aan.

Daar hebben we twee redenen voor. Ten eerste levert beleggen, ook in 2018, (veel) meer op dan dat de hypotheek ons kost. Eigenlijk is dat een psychologische drogreden, want de rente en aflossing zijn samen meer dan 40% van onze gemeenschappelijke huishoudlasten. Dus aflossen, en daarmee een daling van het geld dat we maandelijks nodig hebben, is belangrijk om onze maandlasten (en daarmee het bedrag dat nodig is voor FIRE) te verlagen.

Maar tegelijkertijd wil ik niet meer dan een bepaald percentage van ons vermogen in de stenen hebben zitten. Want stenen zijn geen contant geld. Dan kun je zeer vermogend zijn, maar nog steeds geen geld hebben om leuk van te leven.

Maar welk percentage mag er in de stenen en waarom? Daar worstel ik nog een beetje mee. Op dit moment zit ongeveer 45% van het gezamenlijke vermogen van Geldnerd en Vriendin in ons huis. Dat is fijn, want daarmee hebben we een overzichtelijke hypotheek, die met iedere aflossing (want lineair) weer een stukje kleiner wordt. Maar het voelt ook wel als ‘veel’.

Nu de buffers ‘vol’ zijn, merkte ik wel dat het weer begon te kriebelen. Zoals ik al schreef heeft het (wat mij betreft) geen enkele zin om nog meer geld op spaarrekeningen te zetten. Wellicht als de spaarrente ooit weer 4 of 5 procent is, maar dat zal nog jaren duren voordat het zover is (ik verwacht dit jaar geen stijging van de spaarrente meer). En ik heb, door het veranderen van mijn bufferstrategie, nog een behoorlijk bedrag klaarstaan om te beleggen. En daar voeg ik automatisch maandelijks ook nog weer een extra bedrag aan toe. Wat dat betreft gaat alles dus voorspoedig.

De komende periode gaan we dus wel weer extra aflossen. Daarvoor zet ik het bedrag in dat ik tot op heden maandelijks in de buffer stortte, en Vriendin draagt hetzelfde bij. Hiermee verdubbelen we onze maandelijkse aflossing. Het voelt soms wel een beetje als een druppel op een gloeiende plaat, maar (zoals Gelddromer onlangs schreef) het is ook gewoon een kwestie van volhouden. En we gaan dit iedere maand merken in dalende maandlasten.

Een extra aflossing wordt bij onze hypotheek automatisch ingezet voor verlaging van de maandlasten, en niet voor verkorting van de looptijd. Of en hoe dat laatste wel kan, daar zijn de voorwaarden een beetje vaag over. Daar ga ik me de komende tijd maar eens in verdiepen.

Hoeveel vermogen heb jij ‘in de stenen’ zitten?

Einde van de inhoud

Geen pagina's meer om te laden