Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Wat te doen met een overvolle Buffer?

Jarenlang heb ik veel te veel spaargeld aangehouden. Grotendeels ook nog bij een grootbank, waarvan ik toen eigenlijk ook al wist dat die veel te klein is in rente. Ik durfde gewoonweg niet aan om een groter deel van mijn vermogen in beleggingen te steken. Onzekerheid over de markt, over mijn eigen financiën, wat de precieze reden is kan ik niet duiden. Ik wilde reserves aanhouden om een huis te kopen en in te kunnen richten. Maar omdat ik dat niet concreet maakte, hield ik veel te veel spaargeld aan. Genoeg om meerdere huizen in te richten, zullen we maar zeggen.

Pas in 2016 heb ik dat omgedraaid. Stapsgewijs heb ik mijn beleggingen fors uitgebreid. Nu denk ik dat dit ook te maken heeft met onze terugkomst vanuit het Verre Warme Land in dat jaar. Weer een ‘gewone’ Nederlandse baan. En eind 2016 kochten we Geldnerd HQ, daar heb ik ook een deel eigen geld ingestoken. Sinds die tijd hanteer ik een maximum voor mijn buffer. Er zit genoeg geld in om 6 maanden probleemloos te kunnen rondkomen. En afgelopen jaar heb ik twee potjes toegevoegd. Eentje voor de belastingaanslag die ik nog steeds verwacht voor 2015 / 2016 (vrienden van de Belastingdienst, ik heb nog steeds niets van jullie gehoord…), en een potje voor een bijzondere grote uitgave die ik dit jaar verwacht.

Volgens mijn heilige principe ‘Betaal Jezelf Eerst’ maak ik sinds begin 2017 maandelijks bedragen over naar mijn beleggingsrekening (€ 1.000) en naar de financiële buffer (€ 500). En afgelopen maand, na ontvangst van mijn salaris over april 2018, is er een mijlpaal bereikt. Mijn buffer, 6 maanden leefgeld plus de twee bijzondere potjes, is vol.

Wat nu?

Mijn eerste neiging was (is) om nog weer een buffer te starten. De bufferrekening is namelijk een aparte spaarrekening. Direct toegankelijk, dat wel, maar niet bij mijn ‘lopende rekening’ bank. Bij de ‘lopende rekening’ bank heb ik ook nog een spaarrekening, met maar liefst 0,05% rente. Daar maak ik aan het eind van elke maand mijn ‘restsaldo’ lopende rekening op over, en die gebruik ik om over de maanden heen grotere uitgaven te kunnen doen (bijvoorbeeld vakanties of zakelijke kleding). Dit om ervoor te zorgen dat ik mijn ‘echte’ buffer nooit hoef aan te spreken. Meestal staan er maar enkele honderden euro’s op deze ‘kleine buffer’. Dus, dacht ik zo, daar ook maar eens wat extra geld opzetten…

Maar… Dat heb ik helemaal niet nodig! En bovendien, eind mei wordt het vakantiegeld op mijn rekening gestort. Dan heb ik al meer dan voldoende cash voor de vakanties en de grote uitgaven die ik de rest van dit jaar gepland heb. Nóg meer geld op de kleine bufferrekening storten heeft dus helemaal geen zin. Het zou er alleen maar voor zorgen dat er nog meer geld niks staat te doen. En dat is zonde. Bovendien: de laatste tijd denk ik steeds vaker dat ik nog steeds teveel spaargeld aanhoud. Zes maanden rondkomen van mijn spaargeld, dat ga ik waarschijnlijk voorlopig helemaal niet nodig hebben. Zeg nooit nooit, natuurlijk, maar in de voorzienbare toekomst gebeurt het niet. En ik voel me hier ook minder onzeker over dan een aantal jaren geleden. Bovendien, ons huis is wel ongeveer ingericht.

De afgelopen week heb ik dus het nodige gelezen over de buffer en de gewenste omvang. Zoals gebruikelijk verschillen ‘wij bloggers’ hierover hartstochtelijk van mening. Grote buffers, kleine buffers, helemaal geen buffers… Je komt allerlei smaken tegen, met hartstochtelijke argumenten voor of tegen. Ik kom tot de conclusie dat het vooral een persoonlijke afweging is. Wat is jouw specifieke situatie? Hoe (on)zeker is jouw maandelijkse inkomen? Hoe snel kun je in noodgevallen de investeringen omzetten in contant geld? Dat laatste gaat bij aandelen bijvoorbeeld sneller dan bij vastgoed, maar je hebt wel risico op koersverlies natuurlijk.

Alles afwegende ben ik van plan om mijn cash buffer terug te brengen van 6 maanden leefgeld naar 2 maanden leefgeld. Dat geeft mij meer dan genoeg tijd om, in geval van nood, investeringen te liquideren om eventueel meer contant geld ter beschikking te krijgen. Ik handhaaf dan wel mijn huidige systematiek van de ‘kleine buffer’ voor het gladstrijken van uitgaven over de maanden heen. En het betekent ook dat ik vanaf nu een substantieel deel van mijn vakantiegeld en 13e maand toevoeg aan mijn vrije vermogen.

Daarmee komt er een substantieel bedrag, 4 maanden leefgeld, ineens beschikbaar om te beleggen. De komende periode wil ik dat stapsgewijs aan mijn portefeuille toevoegen. Deels gaat het in obligatiefondsen, iShares Core Euro Corporate Bond ETF en iShares Core Euro Government Bond ETF. Dit om ervoor te zorgen dat mijn verhouding aandelen / obligaties blijft passen bij mijn leeftijd en mijn risicoprofiel.

Hoe is het met jouw buffer?

25 Comments

  1. Onze buffer zit ook ongeveer op twee maanden leefgeld op dit moment. Dat geeft ons een nog te onrustig gevoel, dus wij werken rustig toe naar juist een omvang van ongeveer 6 maanden leefgeld.
    Daarmee zouden we dan ook genoeg geld hebben om eventueel de auto (wat wel onze grootste uitgave is) van te kunnen vervangen zodat we ook daarvoor niet onze investeringen hoeven aan te spreken.

    PS: Met je plaatje dacht ik dat je in goud zou gaan beleggen…

  2. Ik heb een spaar rekening met daarop 3 afdelingen, een buffer met als doel een netto jaar salaris. Dit is ws overdreven, maar ik voel me er goed bij, dit komt omdat ik jaren in de VS heb gewoond waar er minimale sociale voorzieningen zijn. Ik werk in een beroep waarin er altijd werk is.
    Dan heb ik het geld opzij gezet voor APK, auto onderhoud en jaarlijkse premie auto en zorgverzekering.
    En ik spaar voor de aflossing van mijn hypotheek, mijn doel daar is om het restant bedrag bij elkaar te sparen en dan verder gaan met 10% per jaar boete vrij aflossen.
    Ik spaar niet meer actief bij in mijn beleggings portfolio, Dividends worden we automatisch herinvested.

  3. ik vind 2 maanden ook meer dan genoeg. De vraag is of beleggen nu een goed idee is met ale plannen voor inportheffingen van Trump. Ik weet dat het moeilijk is om de markt te timen, maar dit jaar lijkt me niet het beste moment.

  4. Hier nog steeds een buffer met een jaar leefgeld…ik zou het graag terugbrengen naar een half jaar en de rest beleggen, maar nadat Mrs FireMe is gestopt met werken wordt de spaarrekening minder gespekt en zij vind het toch een veiliger idee om het niet allemaal te beleggen…ook moet er nog wat belasting worden betaald dus we kijken het nog even aan 🙂

  5. Maar, los je dan niet extra af op je hypotheek???

    Een buffer als leefgeld? Zo had ik het nog nooit bekeken.
    Een buffer is voor mij om onverwachtse en/of grote uitgaven te kunnen doen.
    Te weten: eigen risico zorg, vervangingswaarde auto, onderhoud huis etc.

    En dan ga ik er ook even vanuit dat niet alles ineens stuk gaat en mijn streven is een deze maand een pot van €16.000,- (waar ik bij €6000,- onmiddellijk bij kan) te hebben.
    Vanaf dat punt maandelijks met €200 a €250 aanvullen zodat het wel een beetje blijft aangroeien.
    Maar, ik ben dus benieuwd of je extra aflost of niet. (en in dat laatste geval: waarom in hemelsnaam niet?)

    • Geldnerd

      04-05-2018 at 16:47

      We lossen maar beperkt extra af op dit moment. Twee redenen: beleggingsrendement is ruimschoots meer dan wat we aan hypotheekrente betalen, en we willen niet meer dan een bepaald percentage van ons vermogen in de stenen hebben zitten. Daar zal ik binnenkort eens over schrijven.

  6. Wij werken juist ook toe naar een buffer van 6 maanden leefgeld. Daarnaast twijfel ik eraan of ik ook nog een apart potje moet aanleggen voor een toekomstige aanschaf van een ‘nieuwe’ (tweedehands) auto.

    • Geldnerd

      04-05-2018 at 10:21

      Ja, daar zie ik wel een verschil tussen mijn situatie en de meeste reacties tot nu toe. Wij hebben geen auto, en ook absoluut geen plannen om er de komende jaren een aan te schaffen. Dat scheelt een hoop.

  7. PersFinPlan

    04-05-2018 at 10:41

    Ik heb een minimaal buffertje naast mijn lopende rekening en een grotere buffer bij een spaarbank. Die heb ik onderverdeeld in een buffer voor vervanging van 2 auto’s, eigen risico voor zorg, studiebijdrage kinderen (waar ik vanaf volgend jaar uit ga opnemen) en een algemene buffer voor onvoorziene/eenmalige uitgaven.
    Die algemene buffer zit maar op 1 maand en die zou best wat hoger mogen. Wel is het zo dat ik met de overige buffers hiermee wel goed uitkom.
    Alles wat voor langere termijn is, beleg ik periodiek maandelijks.
    Voor wat betreft de timing van beleggen (zie reacties hierboven) zou ik zeggen, dat je je daar niet druk over moet maken als je voor de lange termijn periodiek belegd. Bij een eenmalige grote inleg in beleggingen is timing van groter belang. Maar realiseer je dat goede timing niet te voorspellen is. Wie heeft proberen te timen bij het brexit-referendum en de trump-verkiezing? En groot bedrag verspreid over een periode is dan een beter idee.
    Beleggen heeft uiteraard ook altijd een emotionele component. De koersval van 2001 en 2008 heb ik ondervonden en ik weet hoe ik daarmee omging. Ken uzelve.

  8. In jouw situatie zou ik juist wat meer contanten aanhouden. De rente kan alleen maar omhoog. En dan gaan de koersen van je obligaties naar beneden. De aandelenmarkt komt waarschijnlijk ook nog wel met een correctie. Dan kan je je contanten gebruiken om bij te kopen.
    Ik vind het risicovol om een kleine buffer aan te houden en beleggingen te verkopen als je geld nodig hebt. Het zou dan weleens zo kunnen zijn dat je door een recessie je baan kwijt bent en dan beleggingen moet verkopen waarvan de koersen (flink) zijn gedaald.

  9. Wij hebben een paar jaar terug alle verschillende potjes in 1 buffer gestort. Daarmee is een spaarpot ontstaan die eigenlijk ook te groot is: 9 maanden leefgeld.
    Heb hetzelfde dilemma: afbouwen, laten staan of ineens een deel inleggen en wanneer moet dat dan?

    Heb je inmiddels een Euro dividendfonds gevonden?

    • Geldnerd

      04-05-2018 at 18:04

      Re Euro dividend: daar heb ik helaas nog geen tijd voor gehad. Ik ga dat de komende weken op mijn gemak uitzoeken, samen met de fondsen die ik moet vervangen vanwege PRIIPS.

      • Ik ben bij iShares uitgekomen. Ruimer assortiment dan Vanguard in Europa. Heb m’n portfolio “omgezet”, maar laat de eerder gekochte ETFs gewoon staan. Neem de allocaties van mijn eerste portfolio wel mee bij het bepalen waar m’n maandelijkse inleg in m’n nieuwe naartoe gaat zodat ik over de 2 portfolio’s samen gezien de verdeling blijft zoals ik hem wil zien.

      • Geldnerd

        04-05-2018 at 19:07

        Welke fondsen van iShares heb je precies gekozen?

  10. IWDA (World Large + Mid Cap) – 35%
    WSML (World Small Cap) – 35%
    EMIM (Emerging Markets) – 10%

    Voor de rest wat sector/thema ETFs (“speelgoed”) ieder 5%.

    HEAL (Healthcare Innovation)
    RBOT (Automatisation & Robotics)
    IUIT (IT)
    ISPA (Dividend)

  11. Hoe het met onze buffer is?
    > 2 jaar inkomens van beide op de spaar rekening
    > 1 jaar inkomen van beide belegd in ETFs

    en ondertussen lossen we extra af op de hypotheek

    Tja, wat is wijsheid … …

    Spaarbedrag is te groot, maar om het over te zetten naar een belegging voelt verkeerd op het moment … ….

  12. Reken voor de grap eens uit wat je aan rendement bent misgelopen door niet te beleggen.

    En koop vervolgens zsm aandelen voor het nog erger wordt!

    • Je hebt idd een punt, maar dan wellicht het maandelijks bedrag verhogen.
      Ik hoop(te) op een serieuze correctie van de koers en dan bij kopen, tot mijn verbazing nog niet gebeurt. In ieder geval interessant onderwerp om over na te denken.

      • Geldnerd

        05-05-2018 at 07:02

        Oh, die serieuze correctie komt echt wel… Maar wanneer, dat is de grote vraag. En ondertussen staat het geld niks te doen.

  13. Mijn cash buffer is ongeveer 3 maanden aan leefgeld, dat is inclusief de maandelijkse bijdrage aan vakanties en kleding enzo. Zonder die bijdragen is het richting de 4-5 maanden aan “kaal overleven”. Daarnaast spaar ik voor grotere uitgaven zoals de vervanging van telefoon, laptop en bijvoorbeeld de jaarlijkse gemeentelijk belastingen. Dat betekent dat er dus cash nog iets meer beschikbaar is dan mijn buffer. Op zich vind ik hem zo wel groot genoeg. De baanzekerheid is redelijk goed, dus ik maak me weinig zorgen. Als ik in de toekomst meer risico op me neem, bijvoorbeeld door te gaan ondernemen of door een beleggingspand te kopen zal ik mijn buffer wat vergroten.

  14. ik heb verschillende potjes.. een buffer van iets meer dan 12.000 bij moneyou. en daarnaast diverse spaarpotjes (die in geval van nood uiteraard ook voor levensonderhoud gebruikt kunnen worden als dat nodig is) maar in principe zijn t reserveringen voor een andere auto, vakantie, andere bakfiets, vervanging apparaten (ook mobiel) , zorgpremie (jaarlijks ivm korting) zorgkosten etc. al die potjes zijn snel toegankelijk mocht t nodig zijn. zouden met minder toekunnen maar vind het wel fijn. ik ben zzper, als mn 4 klanten besluiten morgen op te zeggen heb ik geen inkomen en geen recht op ww of bijstand. mn man heeft wel een vast contract maar dat zegt uiteraard ook niets meer tegenwoordig. we hebben 2 jonge kinderen (waar we ook nog voor sparen) bevalt me prima zo. kunnen ook nog gewoon genieten en leuke dingen doen!

Comments are closed.

© 2018 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑