Toen ik 4 mei schreef over mijn volle buffer reageerde Lineaire Hypotheek naar 0 met de vraag of ik dan niet extra afloste op mijn hypotheek. Vorig jaar hebben we maximaal afgelost, hierdoor konden we onlangs nog vieren dat de laatste risico-opslag van 0,2% van onze rente af ging. Maar dit jaar doen we het op dat gebied een stuk rustiger aan.
Daar hebben we twee redenen voor. Ten eerste levert beleggen, ook in 2018, (veel) meer op dan dat de hypotheek ons kost. Eigenlijk is dat een psychologische drogreden, want de rente en aflossing zijn samen meer dan 40% van onze gemeenschappelijke huishoudlasten. Dus aflossen, en daarmee een daling van het geld dat we maandelijks nodig hebben, is belangrijk om onze maandlasten (en daarmee het bedrag dat nodig is voor FIRE) te verlagen.
Maar tegelijkertijd wil ik niet meer dan een bepaald percentage van ons vermogen in de stenen hebben zitten. Want stenen zijn geen contant geld. Dan kun je zeer vermogend zijn, maar nog steeds geen geld hebben om leuk van te leven.
Maar welk percentage mag er in de stenen en waarom? Daar worstel ik nog een beetje mee. Op dit moment zit ongeveer 45% van het gezamenlijke vermogen van Geldnerd en Vriendin in ons huis. Dat is fijn, want daarmee hebben we een overzichtelijke hypotheek, die met iedere aflossing (want lineair) weer een stukje kleiner wordt. Maar het voelt ook wel als ‘veel’.
Nu de buffers ‘vol’ zijn, merkte ik wel dat het weer begon te kriebelen. Zoals ik al schreef heeft het (wat mij betreft) geen enkele zin om nog meer geld op spaarrekeningen te zetten. Wellicht als de spaarrente ooit weer 4 of 5 procent is, maar dat zal nog jaren duren voordat het zover is (ik verwacht dit jaar geen stijging van de spaarrente meer). En ik heb, door het veranderen van mijn bufferstrategie, nog een behoorlijk bedrag klaarstaan om te beleggen. En daar voeg ik automatisch maandelijks ook nog weer een extra bedrag aan toe. Wat dat betreft gaat alles dus voorspoedig.
De komende periode gaan we dus wel weer extra aflossen. Daarvoor zet ik het bedrag in dat ik tot op heden maandelijks in de buffer stortte, en Vriendin draagt hetzelfde bij. Hiermee verdubbelen we onze maandelijkse aflossing. Het voelt soms wel een beetje als een druppel op een gloeiende plaat, maar (zoals Gelddromer onlangs schreef) het is ook gewoon een kwestie van volhouden. En we gaan dit iedere maand merken in dalende maandlasten.
Een extra aflossing wordt bij onze hypotheek automatisch ingezet voor verlaging van de maandlasten, en niet voor verkorting van de looptijd. Of en hoe dat laatste wel kan, daar zijn de voorwaarden een beetje vaag over. Daar ga ik me de komende tijd maar eens in verdiepen.
Hoeveel vermogen heb jij ‘in de stenen’ zitten?
Ehhh, op pensioen en buffer na zit ongeveer het hele vermogen in stenen.
Het gevoel van schuldenvrij gaat boven rendement. Hoewel, in onze regio stegen de huizenprijzen heeeeul hard afgelopen jaar. Daar kan bijna geen aandelenfonds tegenop. Aan de andere kant, rente op rente heeft een groter effect op de lange termijn en een huis is een kostenpost ipv investering. (heb jij ook zo’n deja vu?)
Toch denk ik dat het een veilige keuze is omdat we op termijn naar een krimpgebied willen verhuizen. We hebben een iets ander einddoel dan de gemiddelde FIRE aanhanger.
Deja-vu? Beetje wel, hè….
Deja-vu? Geen idee waar jullie het over hebben 😉
Dat krijg je als je zoooooo lang weg bent uit Nederland!
Precies om de redenen die jij noemt, los ik sinds een maand of tien niet langer meer af op de hypotheek. Daarbij speelt de aankomende verhuizing – met verkoop en koop en nieuwe hypotheek – natuurlijk óók een rol.
Ook de nieuwe hypotheek zal ik niet gaan aflossen, behalve dan lineair of annuïtair (die keuze heb ik nog niet gemaakt).
Beleggen levert gewoon meer rendement op. Ik snap het gevoel dat je beschrijft die de neiging om af te lossen versterkt. Maar ik luister naar mijn verstand… 🙂
Wij blijven voorlopig nog elke maand zo’n €530 extra naar de hypotheek toe brengen. Voor ons voelt dit nog erg goed en we willen nog graag werken aan lagere maandlasten. Nu is het idee om de hypotheek volledig weg te werken, maar daar zijn we nog heel wat jaartjes mee bezig. Grote kans dat de plannen wijzigen in de toekomst.
Het zal je niet verbazen dat bij ons alles in stenen (eeh: hout) zit. Maar ook hier is het een actuele discussie.
Ik merk dat ik (nog meer dan Merel) heeel erg hang aan geen vaste lasten dus geen hypotheek. Ook al zou rationeel een kleine lening een verhuurbaarhuis opleveren wat onder de streep geld maakt. We gaan binnenkort wat scenario’s op een rijtje zetten.
Re: de druppel op een gloeiende plaat. Dat gevoel ken ik ook, maar laat je dat niet weerhouden. Die druppels maakten bij ons opeens een plasje gaf met de verkoop opeens een niet te onderschatten impuls aan onze stap naar FIRE (HOT).
Die twijfel hebben wij ook wel eens. En niet alleen met hoeveel geld in de stenen zit, maar ook wanneer de hypotheeklasten laag genoeg zijn.
Een paar duizend euro aflossen levert “maar” een paar tientjes besparing op aan hypotheeklasten namelijk.
Wij zijn er nog niet over uit waar we die grens willen leggen..
Het wonen in een huis zonder hypotheek, voelt hetzelfde als de aanschaf van zonnepanelen.
Pas achteraf aweet je hoe vrijheid voelt om lage maandlasten te. hebben,. Hypotheekaflossen is niet sexy. Helemaal niet
Ik had ook het grootste deel van mijn geld in stenen zitten, maar het komt er binnenkort allemaal uit 😉
Ik heb heel mijn huis afgelost. Ook al zakt de beurs als een baksteen 😉 dit pakken ze me niet meer af. Ook al zou mijn huis in waarde zakken, wat ik niet meer verwacht, voor het financiele plaatje maakt het niks uit als je niet wilt verhuizen. Ik heb voorlopig geen plannen daartoe. Geen woonlasten meer hebben is erg prettig en een ook goed idee voor mijn vervroegde pensioen.
?
Verder ben ik natuurlijk fijn aan het beleggen en begin ook weer een beetje te twijfelen aan mijn 80/20 strategie. Al dat geld wat daar maar nutteloos staat te zijn op mijn spaarrekening. Aan de andere kant wil ik graag ook geld hebben om bij te kopen als de beurs ernstig zou dippen. Ik ben er nog niet helemaal uit.
Ik vind het lastig. Wij hebben én een forse hypotheek waar we op dit moment flink op aflossen (zowel op het aflossingsvrije als via bijstorten in het spaardeel) én een ruime buffer.
Wij willen graag beleggen maar hebben hier geen ‘verstand’ van. Toch voelt het alsof ons spaargeld aan het verdampen is en staat te niksen.
Hoe pak je dit aan, voor ons een vraagstuk waarwe al langer mee worstelen.
Gewoon beginnen. Lees vooral eens bij Mr. FOB, of in mijn Start Hier sectie. En begin met kleine bedragen, maar wel consequent per maand. Als de beurs weer eens stevig corrigeert, kun je grotere bedragen inzetten. Het is toch een zaak van lange adem.
Wij hebben veel vermogen in stenen zitten. We gaan dan ook de omgekeerde weg bewandelen door te verhuizen naar een andere woning en daar weer een hypotheek te nemen. Slechts voor 35% van de waarde, waardoor we in de allerlaagste risicoklasse vallen.
Het geld dat we daardoor vrijspelen gaan we beleggen.
En voor het aflossen over 30 jaar (of eerder); Met een rendement van 4% kan je de contante waarde berekenen en moeten we “slechts” 30% van de huidige waarde van de hypotheek beleggen om over 30 jaar de aflossingsvrije hypotheek volledig af te lossen.
Een beleggingshypotheek zonder bank! Slim, dat scheelt een hoop kosten.
35% zit in ons huis en dat is prima. Wij gaan niet meer aflossen en blijven stug door beleggen elke maand dmv van Meesman (omdat we niet de discipline hebben om zelf maandelijks te beleggen, bij Meesman kan je het automatisch instellen). Met onze beleggingen kunnen we onze hypotheek wel helemaal inlossen als we dat zouden willen (maar wij beleggen dan ook al sinds 1995 of zo, met af een toe een pauze als het tegenzat qua inkomen).
Voor mij zit op basis van de koopwaarde nog niet zoveel vermogen in stenen. Een paar duizend misschien. Op basis van de huidige marktwaarde is het inmiddels flink meer dan een jaarsalaris…. Ben dus ook aan het kijken om dat vrij te maken om te beleggen in meer stenen of aandelen.
domme vraag misschien, maar hoe berekenen je hoeveel van je vermogen in stenen zit ? wij hebben pas 2 jr een koophuis.. lossen annuitair af, nog niets extra afgelost…
zijn wel vorig jaar begonnen met beleggen.. dus idd niet alles in stenen stoppen.. buffer/spaardoelen zijn bijna op niveau dat ik graag wil.. dus nu nog een groot deel zo beschikbaar.. en gaan nu steeds meer investeren…. en dan hopelijk volgend jaar ook extra aflossen op de hypotheek (maar eerst duo aflossen.. omdat dat een kleinere schuld is ook al maken we er nu zelfs winst op haha (0,77 cent korting bij automatisch incasso.. de rente per maand is nog maar 0,50 oid dus 27 cent winst per maand :p )
Domme vragen bestaan niet. Ik beschouw het afgeloste deel van mijn hypotheek plus het eigen geld dat wij bij aankoop van het huis hebben ingebracht allebei als onderdeel van mijn vermogen.
Bedankt!!
Dat is voor ons toch bijna 17000 euro 😀 (in 2,5 jr tijd..annuitaire aflossingen en vervallen van ons niet gebruikte bouwdepot)
dan is het voor nu (deze maand gaan we voor t eerst obligaties kopen dus verandert t gelijk weer)
sparen 57 %
huis 31%
investeringen 12%
47% van het vermogen zit in het huis, 37% in aandelen van het bedrijf waar ik werk en de rest in beleggingen op de beurs. De meeste spaarcenten gaan nu naar de laatste categorie, zodat er een evenwichtige vermogensopbouw plaats vind. Dat voelt buitengewoon goed.
Wij zijn toch meer aan het aflossen op de hypotheek dan investeren in aandelen. De grootste aankopen in aandelen hebben wij tot en met 2009 gedaan. Daarna maar mondjesmaat, gezien de hoogte van de beurs, ben ik erg huiverig om nu nog grote bedragen op de beurs weg te zetten. Wat we hebben laten we staan. Extra rendement trachten we te genereren met geldleningen (via crowdfunding) die gedekt zijn met hypothecaire zekerheden.
Als ik de som waarde huis+spaarpot in spaarhypotheek-hypotheek maak zit er van mijn vermogen (vriendin en ik hebben alles strikt gescheiden) 13% in het huis. 12% in crowdfunding. 28% in effecten en 44% in liquide middelen. Dat laatste is te hoog maar zoals ik al in mijn vorige reactie vermelde vind ik de beurs nu te hoog om grote bedragen te investeren. Daarnaast ben ik word ik volgend jaar 50 en al behoorlijk op weg naar FO, dus vermogensbehoud gaat ook langzamerhand een rol spelen.
Het gevoel van vrijheid door financiële onafhankelijkheid is ook veel waard. Voor mij (vooralsnog) meer waard dan het hoogste rendement.
Daarbij: als je huis hypotheekvrij is is er de optie om passief inkomen te genereren door te verhuren waarmee het totale rendement weer een stukje stijgt.
Mooi te merken dat het aflosvirus bij jou/jullie toch weer de kop opsteekt. 🙂
Hoe dan ook: goed bezig!