Sneeuwbaleffect in beeld

  • Berichtcategorie:Wonen

In de wereld van de financiële bloggers gaat het vaak over de sneeuwbal. Een verschijnsel dat door klimaatverandering steeds zeldzamer wordt, maar dat is dan ook niet het soort sneeuwbal waar het over gaat. Het gaat om het sneeuwbaleffect, het verschijnsel waarbij een gebeurtenis zichzelf steeds verder versterkt, te vergelijken met een sneeuwbal die bij het bergafwaarts rollen steeds groter wordt en steeds sneller naar beneden rolt. Dat beeld klopt klopt in werkelijkheid dan weer niet, omdat door de wrijvingsweerstand van de sneeuw de bal al snel tot stilstand komt.

Maar in de financiële wereld kun je wel degelijk zichzelf versterkende sneeuwballen tegenkomen. Geldnerd en Vriendin zijn er ook eentje aan het ‘rollen’.

De sneeuwbal die wij aan het creëren zijn heeft betrekking op de aflossing van onze hypotheek. Zoals al vaker beschreven hebben wij een lineaire hypotheek. Dat betekent dat wij iedere maand een vast bedrag aflossen, en over het resterende openstaande bedrag rente betalen. Maar omdat het openstaande bedrag elke maand daalt, betalen we elke maand iets minder rente. Het scheelt niet veel, maar toch elke maand een paar Euro.

Sinds medio 2018 komt daar nog een tweede effect bij. Sinds de buffer ‘vol’ is, zijn we ook weer extra af gaan lossen. Elke maand maken Geldnerd en Vriendin een extra bedrag over naar de gezamenlijke rekening, en daarmee doen we een extra aflossing op de hypotheek. Daarmee maken we het onze hypotheekverstrekker wel wat moeilijker. Want daarmee wordt (omdat de resterende looptijd van de hypotheek niet verandert) het vaste bedrag dat we maandelijks af moeten lossen weer lager. Dit is dus een dubbel effect: we lossen hierdoor maandelijks een lager bedrag af, en we betalen nog weer wat minder rente per maand. Volg je het nog? Even in een schema:

Samen hebben de maandelijkse betalingen van reguliere rente en aflossing én de extra aflossing dus drie effecten, die er voor zorgen dat we elke maand minder betalen. Het totale effect is op dit moment ongeveer € 7 per maand, maar het loopt iedere maand verder op.

Soms denk ik dat we de looptijd zouden moeten verkorten, maar dat is dan weer ingewikkelder. Die is vastgelegd in de hypotheekakte, en dan zouden we naar de notaris moeten. Eigenlijk elke maand… Dat loopt teveel in de papieren. En het maakt me ook eigenlijk niet uit, we lossen maximaal extra af. In de huidige setting kunnen we daar ook nog eens een keer mee stoppen als dat door omstandigheden zou moeten of kunnen, en dan kunnen we wel profiteren van de effecten van de lagere maandlasten.

Maar goed, vooralsnog lossen we elke maand extra af. En profiteren we dus van de drie effecten uit het schema hierboven. Maar met die effecten doen we iets, en dat is het sneeuwbaleffect. Elke maand maak ik de extra aflossing een beetje hoger. De besparing van de voorgaande maand wordt toegevoegd aan de extra aflossing. Onze totale maandlasten blijven dus hetzelfde, maar een steeds groter stukje gaat naar de extra aflossing. Die daarmee zichzelf weer versterkt. En zo voort, en zo voort.

En er is zelfs nog een vierde effectje. Wij doen elke maand die extra aflossing, maar door het gebrek aan flexibiliteit van onze hypotheekverstrekker staat het eerstvolgende maandbedrag bij hen al vast. En daardoor betalen we elke maand net iets teveel rente (want we hebben al extra afgelost voordat zij incasseren). Het systeem van de hypotheekverstrekker corrigeert zichzelf daarbij wel, want na een aantal dagen verrekenen zij die teveel betaalde rente met de aflossing. Een extra extra aflossing, zullen we maar zeggen. het is maar dubbeltjeswerk per maand, maar wie het kleine niet eert is het grote niet weerd. De afgelopen 12 maanden scheelt het toch weer ongeveer € 5. Geld waar ik niets voor hoef te doen.

Uiteraard heb ik de berekening van de sneeuwbal ingebouwd in mijn spreadsheets. Die vertellen me dus elke maand keurig hoe hoog de extra aflossing moet zijn om de hele sneeuwbal mee te nemen. En, heel neurotisch, ik probeer dan toch elke maand een klein bedragje extra af te lossen. Afronden op het volgende tientje, zullen we maar zeggen. Al die kleine bedragjes bij elkaar schelen de komende 10 jaar toch weer een maandje extra aflossen.

Doe jij ook wel eens iets met sneeuwballen?

Ik ben er bijna ingetrapt

  • Berichtcategorie:Minimalisme

Marketing is geniepig. Dat weet ik. En ik verzet me er stevig tegen. Met behoorlijk succes, want mijn spaarpercentage zit in de lift. Maar soms, heel soms, trap ik er (bijna) in.

Zo ook onlangs. Geldnerd was jarig. Nou is mijn geboortedatum (en -jaar) staatsgeheim, maar sommige mensen en sommige bedrijven weten dat helaas toch. En dus kreeg ik een mailtje van een grote woonwebwinkel waar we, rond de verhuizing naar Geldnerd HQ, wel eens wat gekocht hebben. “Beste Geldnerd, van harte gefeliciteerd, en hier is een actiecode voor 10% korting, die een week geldig is”. Je kent het soort mailtjes vast wel.

En tsja, we kunnen eigenlijk nog wel een bijzettafeltje gebruiken in de woonkamer. We hebben er drie. Twee uit een setje van dezelfde woonwebwinkel, en één goedkoper oudje van onbestemde herkomst. En die is, op z’n zachtst gezegd, nogal wankel. Het tafelblad staat zelfs scheef.

Dus, voordat ik wist wat er gebeurde, klikte ik door naar de website van de woonwebwinkel en zocht het setje tafeltjes op. “Nog zo’n setje erbij kopen,” dacht ik, “dan hebben we een nieuwe ter vervanging van het oudje én nog een reservetafeltje voor als er nog eens eentje kapot gaat of ernstig beschadigd raakt”.

Ik vond het setje tafels. En kijk eens! Ze waren in de Sale!! Maar liefst 30% extradubbelplus korting op het setje. Klik, klik, en ze lagen in mijn winkelmandje.

Op weg naar het afronden van de bestelling. Kijk, de inlogpagina is al vooringevuld met mijn gebruikersnaam en wachtwoord voor de woonwebwinkel. “OK” klik ik, en ik ben in mijn eigen omgeving. En daar zie ik die andere handige functie. Het Verlanglijstje. Met een hartje ernaast, want je houdt van de spullen die je op je Verlanglijstje zet, toch? Net als vroeger in de aanloop naar Sinterklaas. En in het hartje het cijfer 5. Dat suggereert dat er nog 5 artikelen op dat verlanglijstje staan.

Toch maar even kijken naar de dingen die nog op het verlanglijstje staan. Die staan er al een tijdje, want sinds de periode net na de verhuizing ben ik hier eigenlijk niet meer geweest. Oh ja, een mooie nieuwe afvalemmer. RVS en met een kleurtje dat bij onze inrichting past. Die wilden we toen heel graag, waarom hebben we die destijds eigenlijk niet besteld? En ook in de aanbieding! Klik, klik. Even later zit er voor ruim € 200 aan spullen in mijn winkelwagentje.

En verder naar het afronden van de bestelling.

Gelukkig greep Vriendin in. Wacht even. Waar zijn we eigenlijk mee bezig? We hebben die afvalemmer toch helemaal niet nodig? En ook die tafeltjes niet. Drie tafeltjes is toch al teveel, twee tafeltjes is ook voldoende.

“Klik”. Dicht die webpagina. Was Geldnerd er toch bijna ingetrapt!

Word jij wel eens te grazen genomen door de marketing van bedrijven?

Nieuwe functies in de administratie: ING import

Mijn spreadsheets worden nog steeds verder uitgebreid. Al heb ik deze winter minder programmeertijd gehad dan gehoopt, het was erg druk op mijn werk en ik ben ook aan een opleiding begonnen. Maar toch zijn er weer de nodige dingetjes bijgebouwd. Dat gaat dan vooral om rapportages, want de basisfunctionaliteit is wel op orde. Vind ik tenminste.

Een tijdje geleden heb ik een actuele versie van mijn beleggingsspreadsheet gedeeld. En recent heb ik ook tijd kunnen maken voor de nieuwe versie van de FIRE Calculator. En mijn dashboard is nog volop in ontwikkeling. Maar vandaag is mijn administratiespreadsheet weer eens aan de beurt.

Er zijn allerlei kleine verbeteringen, maar vooral dus ook verschillende nieuwe grafieken. Zo kun je nu het maandelijkse spaarpercentage bekijken, en het saldo op je bankrekening door het jaar heen. Ook heb ik een functie gebouwd die laat zien hoeveel No Spend Days je in een maand hebt gehad. No Spend Days zijn dagen waarop je géén uitgaven hebt gedaan met je creditcard, contant geld, pinpas of contactloos. De No Spend Days functie werkt overigens alleen voor banken die de transactiecode meesturen. Rabobank doet dat bijvoorbeeld wel, ABN AMRO doet het niet.

Daarnaast ondersteunt mijn administratie nu ook het importeren van CSV-bestanden van de ING. Daarvoor ben ik veel dank verschuldigd aan lezer Kris, die de code voor eigen gebruik aangepast heeft (en dat is ook precies de bedoeling!) en zo vriendelijk was om de aangepaste code met mij te delen. Ik heb deze functionaliteit niet zelf kunnen testen, want ik heb geen voorbeeldbestand. Het kan dus zijn dat het nog niet vlekkeloos werkt. Als dat zo is, laat het me weten, dan zorg ik voor een verbeterde versie.

Kris deelde met mij ook de code voor het verwerken van een ABN AMRO Creditcard. Die zit ook in de VBA code (Sub ProcessCreditCardABN()), maar heb ik nog niet geactiveerd. Bij de ABN kun je de creditcardmutaties niet als een CSV of TXT-bestand downloaden. Wel als PDF file. En datzelfde probleem heb ik ook bij de Rabobank. Kris selecteert in de PDF de mutaties en plakt die dan via Notepad in een tabblad Data in Excel. En hier zie ik een nieuwe uitdaging, ik ga proberen om een VBA routine te maken die ook PDF-bestanden kan lezen.

Daarnaast heb ik een functie gebouwd om handmatig transacties met contant geld invoeren, via de knop Cash Transaction op het Dashboard. Ik betaal nu zo weinig met contant geld dat ik de app, die ik daarvoor op mijn smartphone heb, de deur uit doe. In 2019 heb ik nog geen enkele maal betaald met contant geld.

Ook kun je nu transacties splitsen, via de knop Split Transaction op het Dashboard. Dit werkt alleen als er transacties geïmporteerd zijn op het werkblad Data, maar nog niet verplaatst zijn naar het werkblad Transactions. Ik gebruik dat bijvoorbeeld als ik salaris betaald krijg inclusief een declaratie, of als ik iets voorgeschoten heb maar nog een gedeelte van iemand terugbetaald krijg. Dat zijn dan dingen die naar twee verschillende grootboekrekeningen moeten, en dat doe ik door de transactie te splitsen in twee deeltransacties.

Je kunt de meest recente versie van de administratiespreadsheet downloaden via mijn ‘Downloads’ pagina.

Hoe houd jij jouw administratie bij?

Eerste kwartaal 2019

Ook dit jaar gaan we hier weer door met de terugblik op de kwartalen. Voor mijzelf is dat een prima methode om zicht te houden op mijn vermogensontwikkeling, zonder dat ik er voor mijn gevoel té hijgerig bovenop zit.

Aandelenmarkten

Het laatste kwartaal van 2018 was dramatisch. Maar in januari begon de beurs weer als een dolle te stijgen. De handelsoorlogen, onzekerheid over BREXIT, afnemende economische groei in Europa, het leek ‘de beurs’ allemaal niet te duren. Voor mij weer een bewijs dat de ‘rationele markt’ niet bestaat. De daling van het laatste kwartaal van 2019 werd een V-vorm. Volgens mij is inmiddels alles wat bedacht kan worden, positief én negatief, wel ‘ingeprijsd’ in de markt. En de Europese Centrale Bank besloot ook nog om opnieuw gratis geld uit te gaan delen. Dus blijft beleggen voorlopig de enige plek waar nog een beetje rendement te halen valt. Maar de S&P500 was eind maart nog niet terug op z’n hoogtepunt.

S&P500 1 jaar, bron finance.yahoo.com

De EUR/USD zakt nog iets verder weg, zie ik in mijn spreadsheet. Begin januari was de wisselkoers EUR 1,000 = USD 1,1492 en eind maart was dat EUR 1,0000 = USD 1,1232. Het aandeel dollarfondsen in mijn portefeuille is momenteel nog 55,1%.

Mijn portefeuille

Een hele tijd heeft het ‘Virtual High’ van mijn portefeuille op 25 augustus 2018 gelegen. Dat Virtual High bereken ik door te kijken naar de waarde van mijn portefeuille plus alle inleg die ik sinds die datum gedaan heb. Dat die datum in het verleden lag, zegt iets over het marktsentiment. Als ik op de datum van het Virtual High verkocht zou hebben, en alle inleg sinds die datum gewoon ook op de beleggingsrekening gezet had, had ik meer geld gehad dan de actuele waarde van mijn portefeuille. Een zinloze indicator, maar ik ben dol op zinloze indicatoren! Je moet toch iets doen om zo’n saaie reis naar financiële onafhankelijkheid interessant te houden?

Medio maart en eind maart kreeg mijn portefeuille een nieuw Virtual High. Dat is dan wel weer mooi. Dat betekent dat de waarde van mijn portefeuille nu weer hoger is dan de waarde op 25 augustus 2018 plus alle inleg sinds die datum. Het betekent ook dat het effect van de daling van de beurzen in het laatste kwartaal van 2018 weer hersteld is.

Het was een saai kwartaal. Ik heb braaf elke maand automatisch geld overgemaakt naar mijn beleggingsrekening, en braaf elke maand bijgekocht wat de adviesfunctie van mijn beleggingsspreadsheet mij adviseerde. In het eerste kwartaal van 2019 was de ROI op mijn portefeuille 12,9%, en de 12-maands XIRR was 12,6%.

Het gat tussen mijn totale inleg en de actuele waarde van mijn portefeuille is groter geworden, dat is nu 43,5% (versus 29,1% aan het einde van het vierde kwartaal 2018).

Dividend

In het eerste kwartaal van dit jaar ontving ik € 231,17 aan dividend, en in het eerste kwartaal van 2018 was het € 170,91. Aan het einde van het eerste kwartaal stond er nog US$ 98,54 aan dividend aangekondigd, maar die wordt pas in het tweede kwartaal uitbetaald (en mag ik dus van mijzelf nog niet meetellen).

In het eerste kwartaal heb ik een analyse gemaakt van het dividendrendement van de fondsen in mijn portefeuille. Naar aanleiding daarvan heb ik één slecht presterende dividend-ETF uit mijn oude portefeuille (van voor MIFID-II) verkocht, en de opbrengsten in één van mijn beter presterende dividend-ETFs gestoken.

Spaarpercentage

Mijn spaarpercentage is in het eerste kwartaal uitgekomen op 47,9%. Mijn doelstelling voor het hele jaar is minimaal 41,0%. Dat lijkt een vreemd percentage, maar ik wil het op z’n minst beter doen dan in 2018. En toen was mijn spaarpercentage 40,9%. In januari heb ik duidelijk minder gespaard, dankzij mijn Operatie Kledingkast. Maar februari en maart waren prima maanden.

Eigen Vermogen

Dan nog even mijn eigen vermogen, de netto waarde. Dat heeft een behoorlijke impuls gekregen. Mijn spaarpercentage, het herstel van de aandelenbeurzen, en de nieuwe WOZ-waarde hebben ervoor gezorgd dat mijn eigen vermogen in het eerste kwartaal van 2019 gegroeid is met 23,3%.

Beste uitgave

Qua uitgaven was het eerste kwartaal erg rustig. Alleen in januari ben ik een beetje uit de band gesprongen, door de opruimactie van mijn kledingkast en de daaropvolgende koopronde. Maar dat is ook gewoon regulier, niks bijzonders. Er valt dus dit kwartaal niets bijzonders te melden op het uitgavenfront.

Hoe was jouw eerste kwartaal?

Ronde getallen

Het is weer tijd voor een kleine bekentenis. Ken je dat? Dat je een ergernis hebt voor getallen die niet rond zijn? Een beetje obsessief is dat misschien wel. Maar dat ben ik dus. Zo publiceer ik al heel lang mijn blogjes standaard om 05:05 uur ’s ochtends. Dat is ooit zo ontstaan.

Eigenlijk heb ik dus een hekel aan 1 januari. Want dan wordt er rente bijgeschreven op mijn spaarrekeningen. En dat is nooit een rond bedrag. Vroeger boekte ik dat geld dan weg naar mijn lopende rekening, zodat er weer een rond bedrag op mijn spaarrekening stond. Tegenwoordig boek ik juist over van mijn lopende rekening naar mijn spaarrekeningen. Maar nog steeds met het doel om rond bedragen te krijgen.

In mijn beleggingsspreadsheet houd ik bijvoorbeeld bij hoeveel ik in totaal ingelegd heb. Op die manier kan ik in de gaten houden hoe de waarde zich verhoudt tot deze inleg. Eind 2018 realiseerde ik mij dat deze inleg tot nu toe niet rond was. In januari 2019 heb ik € 244,84 bijgestort op mijn beleggingsrekening om uit te komen op een mooi rond duizendtal aan inleg.

In januari 2019 heb ik ook € 51,21 bijgestort op mijn Spaarrekening. Ook daar was, na de ontvangst van de rente over 2018, mijn ‘ronde-getallen-alarm’ afgegaan. Even bijstorten, en er stond weer een mooi rond bedrag. Goed voor mijn gemoedsrust. Ik ben nog wel een stapje verder gegaan. Want ik maak ook maandelijks een bedrag over naar mijn buffer om aan het eind van het jaar in één keer de premie voor de zorgverzekering te kunnen betalen. Die maandelijkse reservering is niet ( jaarpremie / 12 maanden ), nee. Je raadt het al: die maandelijkse storting is naar boven afgerond op een mooi rond getal.

Alleen op mijn lopende rekening en beleggingsrekening heb ik geen moeite met gebroken getallen. Dat zou ook wel erg ingewikkeld worden… Maar inconsequent is het wel.

Ben jij ook dol op ronde getallen?

Onze inkomens staan al 10 jaar stil!

Toch bijzonder. Ik zou minder gaan bloggen, en toch staan er deze week weer twee blogjes klaar. Het verschil is dat het nu niet meer ‘moet’, zullen we maar zeggen… En soms komen er nieuwsberichten langs die om een reactie vragen.

Zo meldden diverse media afgelopen week dat het inkomen van de meeste werkende mensen tussen 2007 en 2017 nagenoeg gelijk gebleven is. De aanleiding was een mooi persbericht van het CBS, waarin je ook nog kon lezen dat het mediane persoonlijke inkomen van werkenden het hoogst is in Rozendaal (Gelderland), gevolgd door Bloemendaal, en het laagst was in de waddengemeenten Schiermonnikoog, Vlieland en Ameland.

Bij dit soort berichten vraag ik me altijd meteen af hoe het met mijn eigen situatie zit. En dan ben ik blij dat ik al meer dan 15 jaar alles nauwkeurig bijhoud. Want na slechts een half uurtje klooien met Excel heb ik weer een stukje inzicht om met jullie te delen.

De basis is een spreadsheet die ik ooit eens gemaakt heb met mijn verhouding bruto / netto salaris sinds 2008. Daar zit een gat in van 2014 tot 2016, en dat heeft uiteraard te maken met ons verblijf in het Verre Warme Land. Het groene vlak is mijn netto-salaris, het bedrag dat maandelijks op mijn bankrekening wordt gestort. Het oranje vlak is de loonheffing, en licht-oranje mijn pensioenpremie. Die drie componenten samen vormen mijn bruto salaris. Voordat jullie trouwens gaan speculeren, om verwarring te zaaien hebben de horizontale aslijnen niet € 1.000 als eenheid.

Maar we focussen even op mijn netto-salaris, het groene vlak. Wat ik ook heb gedaan is het salaris van 2008 op 100% gesteld, en jaarlijks gecorrigeerd voor de inflatie. Dat is de rode lijn.

Niks aan de hand, zou je zeggen. Mijn groene vlak ligt begin 2019 behoorlijk hoger dan de rode lijn, ongeveer 14%. Maar… In die periode heb ik twee keer promotie gemaakt, er ‘een schaaltje bijgekregen’ zoals dat in overheidsland zo mooi heet. Als ik terugdenk aan mijn werk destijds, en ik denk aan mijn werk nu, dan is dat qua verantwoordelijkheid wel een wereld van verschil. Van inhoudelijke financial naar manager van een grote afdeling.

Ik heb dus ook nog even gekeken hoe het geweest zou zijn als ik zou zijn blijven ‘hangen’ op de salarisschaal die ik had op 1 januari 2008. En dat geeft een ander beeld. Dan zou ik nu, na inflatiecorrectie, netto 0,4% meer verdiend hebben dan in 2008, iets meer dan een tientje erbij. Dat lijkt dus inderdaad het beeld te bevestigen dat het CBS schetst. We gaan er als werkenden nauwelijks op vooruit.

En tsja, uit het onderzoek van het CBS blijkt ook dat je het rond je veertigste wel ‘gemaakt’ moet hebben als werkende, want daarna ben je over je top qua inkomen. Dat vind ik dan ook nog wel weer schokkend. Want de huidige veertigers moeten nog bijna 30 jaar werken. Tenzij ze werken aan hun financiële onafhankelijkheid, uiteraard.

Tegelijkertijd was er afgelopen dinsdag het bericht dat de inkomens van huishoudens de sterkste groei sinds 2001 laten zien. Het reëel beschikbare inkomen van huishoudens is (volgens datzelfde CBS) vorig jaar gegroeid met 2,6 procent. Dat heb ik uiteraard ook nog even gecheckt, en dat haal ik niet. Mijn netto inkomen was in 2018 ‘slechts’ 2,2% hoger dan in 2017.

Hoe heeft jouw inkomen zich de afgelopen 10 jaar ontwikkeld?

Einde van de inhoud

Geen pagina's meer om te laden

Nieuwere berichten
Oudere berichten