Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Onze hypotheek is jarig!

Eind november waren Geldnerd en Vriendin alweer twee jaar de trotse eigenaren van Geldnerd HQ. En dat betekent dat we op dat moment ook al twee jaar de bezitters waren van onze lineaire hypotheek. Tijd dus voor een tussenstand. Waar staan we in het aflossen? En hoe kijken we nu naar onze hypotheek.

Het verhaal

In den beginne zag ons huis er zo uit:

We hebben ongeveer 30% van de koopprijs aan eigen geld ingebracht. Voor het restant hebben we dus die lineaire hypotheek genomen. De loan-to-value ratio was op dat moment 73,5% (omdat een stukje eigen geld in de kosten koper ging zitten). En vanaf 1 januari 2017 begonnen we vrolijk met betalen. Iedere maand hetzelfde bedrag aan aflossing, en iedere maand dus een paar Euro minder aan rente.

Omdat de spaarrente voortdurend laag bleef, hebben we gedurende 2017 naast de reguliere aflossing ook het maximale bedrag extra afgelost. Daarmee bereikten we begin 2018 een mijlpaal: nadat we de nieuwe WOZ-waarde kregen, bleek dat onze loan-to value ratio onder de 65% dook. Dat scheelt, voor de resterende 18 jaar, nog weer 0,2% aan hypotheekrente omdat daarmee de risico-opslag eraf ging.

Gedurende 2018 raakte ook mijn contant geld buffer vol. Ik stond toen voor de keuze: extra beleggen of extra aflossen. We kozen voor dat laatste, omdat we echt wel het effect van de elke maand lagere maandlasten beginnen te voelen. Tweesporenbeleid: beleggen én extra aflossen. Dat doen we dus alweer elke maand sinds mei 2018, en daarmee verdubbelen we de oorspronkelijke aflossnelheid.

De statistiekjes

Middels de Reguliere Aflossing hebben we inmiddels 6,2% van het oorspronkelijke hypotheekbedrag afgelost. Daarnaast hebben we 12,0% van het oorspronkelijke hypotheekbedrag middels Extra Aflossing terugbetaald. En we hebben tot nu toe 4,2 % van het oorspronkelijke hypotheekbedrag aan Rente betaald. Inmiddels is de loan-to-value ratio gedaald van de oorspronkelijke 73,5% in december 2016 naar 61,8% nu. We betalen ruim € 300 per maand minder dan 2 jaar geleden. En nee, ik noem hier verder geen concrete bedragen. Daar gaat het niet om.

Wetenswaardig?

Overigens staat ons huis technisch nog steeds ‘onder water’. Dat komt omdat ik de WOZ-waarde gebruik voor de waardering, en die is op dit moment nog lager dan de aanschafwaarde inclusief de kosten koper. Maar ik verwacht, gegeven de ontwikkelingen op de huizenmarkt alhier in de afgelopen jaren, dat de gemeente dat begin volgend jaar wel ‘oplost’. Ik zit er overigens totaal niet mee. We zijn helemaal niet van plan om te verkopen, zeker niet sinds we onze tuin in een paradijs hebben omgetoverd.

En wat voor ons een belangrijk iets is: hoe snel zijn we van de hypotheek af in ons huidige aflostempo? Want het huis is een belangrijke uitgavencategorie. Die lasten verlagen, of zelfs tot 0 terugbrengen, scheelt ontzettend veel als we stoppen met werken. We lossen op dit moment met dubbele snelheid af, en dat willen we voorlopig zo houden. Ook de besparing die we hiermee boeken op de rente-uitgaven, steken we in extra aflossing , het alom bekende ‘sneeuwbal-effect’. Dit bouw ik ook in mijn nieuwe hypotheekspreadsheet in, die vertelt me dan voor elke maand wat de extra aflossing moet zijn. Als we dat consequent blijven doen, dan is ons huis over 11 jaar hypotheekvrij.

Of we dat echt ook zo gaan doen, hangt nog van veel factoren af. Als het rendement op spaargeld weer (veel) hoger wordt dan de hypotheekrente, willen we misschien een deel van de extra aflossing weer sparen. Maar dat zien we de komende jaren wel.

Hoe gaat het met jouw hypotheek?

15 Comments

  1. Deze cijfers en grafieken moeten wel uit de geheel noodzakelijke extra huis-xls komen. 🙂 En ik blijf fan van lage vaste lasten, zelfs als het rendementstechnisch niet het meest optimale is.

    • Geldnerd

      03-12-2018 at 08:18

      Ja en ja! En het is een huis.xlsm – met macro’s, voor extra nerdyness….

  2. Goed bezig! Hoe kan je huis onder water staan terwijl je het met 30% eigen geld hebt betaald? Is die keet in 2 jaar tijd meer dan 30% in waarde gedaald!?

    • Geldnerd

      03-12-2018 at 08:21

      WOZ-waarde < (eigen geld + resthypotheek). Als ik alleen met de resthypotheek reken, dan staan we ruim boven water.

  3. Dat ziet er toch behoorlijk goed uit! Ik neem aan dat jullie het al gecheckt hebben, maar even voor de zekerheid: met zo’n verhouding moeten eventuele renteopslagen er in de regel wel vanaf kunnen. Mocht je die nog hebben, dan kun je daar altijd even naar kijken!

    • Geldnerd

      03-12-2018 at 08:26

      Er zit geen rente-opslag meer op, de laatste is er in april van af gegaan.

  4. Ziet er goed uit! Dat huisje met percentages voor de verschillende soorten aflossingen ga ik ook aan Vriend vragen, mooie aanvulling op onze Excel :). Wij zitten nu op koers om over 19 jaar onze hypotheek afgelost te hebben.

  5. Mooie ontwikkeling en ik moest even terugkijken en zie dat jullie tuin geweldig leuk is geworden.

    Wij gaan volgend jaar op 1 salaris leven en de mijne gaat compleet naar extra aflossen. Daar gaan we dan een inhaalslag mee halen op afgelopen jaar waar we de teugels hebben laten vieren.

  6. Ha Geldnerd,

    Ik zelf nog een innovatie op de grafiek bedacht. De overwaarde is bij mij een mooie blauwe hemel boven het huis 😉 Gezien je niet van plan te verkopen niet helemaal relevant. Wel een leuke gimmick.

    gr. Rudolf

  7. In 2013 mijn apt gekocht. Toen de helft gefinancierd 4,45% 20 jr vast. Ik ben dat jaar begonnen met extra aflossen en betaal nu 215 euro p maand minder dan in het begin. Nog ongeveer 20,000 euro te gaan en dan ben ik hypotheek vrij. Heerlijk lijkt me dat. Het heeft dan 8 jaar geduurd om het af te betalen ipv 20. Ik verdien een iets onder modaal salaris, ik werk 36 uur per week. Dit is FT in de zorg.

  8. Wij hebben net weer een nieuwe hypotheek 20 jr vast/2.6% / en 50/50 ann. en aflosvrij voor ons nieuwe (oude) huisje.
    De hypotheek loopt tot ons 77ste. Alle scenario’s zijn daarin meegenomen AOW/pensioen/overlijden etc.
    We willen volgend jaar weer starten met per kwartaal extra aflossen (min 1000 per keer met een max van 10%) om uiteindelijk over 10 jaar rond de 300 uit te komen als maandbedrag. Dat vind ik dan prima mee te leven..

  9. Gaaf te zien hoe veel resultaat jullie al geboekt hebben. Ik kies zelf op dit moment voor niet aflossen, maar ik kan me goed voorstellen dat als je al wat verder bent in het leven je niet meer voor maximaal rendement kiest maar voor meer zekerheid. Eigenlijk kan je een hypotheek beschouwen als een short obligatie, waar je door af te lossen steeds iets meer long in gaat. Met het verschil dat obligaties nog iets kunnen variëren, en je hypotheek een gegarandeerd rendement geeft.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

© 2018 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑