Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

FIRE Calculator v2.0 – Partners en Meevallers

Iedereen wil graag weten of het mogelijk is om financieel onafhankelijk te worden. Zeker nu Mr. FOB heeft aangekondigd dat hij inderdaad stopt met werken. Mijn FIRE Calculator is al meer dan 1.000 keer gedownload. Ik heb er ook de nodige mailtjes en berichtjes over gehad, en het al tot een aantal interessante gesprekken geleid. Het is natuurlijk geen precieze berekening en het model kan niet met elke situatie rekening houden, maar het geeft een indicatie. En het laat bijvoorbeeld ook de verwoestende effecten van inflatie op jouw vermogen zien, en de reddende engel die ‘rente op rente’ heet.

Partner

Op veler verzoek heb ik twee mogelijkheden toegevoegd. Ten eerste kun je nu ook een Partner toevoegen, met eigen gegevens over pensioen en AOW. De aanname hierbij is wel dat het totale gezamenlijke vermogen gebruikt wordt om het gezamenlijke vervroegde pensioen en de aanvulling op de reguliere pensioenen te betalen, al kan dat wel op verschillende momenten beginnen. Als je de vermogens strikt gescheiden wilt houden, kun je beter ieder individueel het model invullen.

Eenmalige Meevallers en Tegenvallers

Ten tweede is het nu mogelijk om een of meer Financiële Meevallers in te vullen. Verwacht je bijvoorbeeld een erfenis, opbrengsten uit de verkoop van een huis, de hoofdprijs in een loterij of andere meevallers, dan kun je die opnemen in een lijstje. Je moet er natuurlijk wel een jaartal aan koppelen. En dat zal vaak een aanname zijn. Maar dit geeft wel een indicatie van de impact die eenmalige meevallers kunnen hebben op jouw plannen. Het werkt overigens ook andersom. Als je een grote financiële tegenvaller verwacht kun je die ook invoeren als negatief getal. Maar daar hopen we natuurlijk allemaal niet op. Voorlopig werkt de spreadsheet met maximaal 10 stuks, maar dat kun je eenvoudig aanpassen in de VBA-code (gewoon de variabele ‘MaxWindfalls’ aanpassen). De meevallers worden meegenomen in het vermogen en het rendement van Persoon 1, want anders werd het erg moeilijk om ervoor te zorgen dat alles goed verwerkt werd.

Vier Fasen

Het model kende al de Opbouwfase, de Op-Eet Fase, en de Pensioen Fase, maar er ontstaat ook een vierde fase, de ‘Erfenis Fase’. Die treedt in als de levensverwachtingen en leeftijden van de partners uit elkaar lopen, en één partner naar verwachting eerder overlijdt dan de ander. Hierbij gaat het model er van uit dat de langstlevende gebruik kan maken van het resterende vermogen van de overledene. In het geval van Geldnerd en Vriendin moeten er dan nog wel even twee testamenten aangepast worden…

Al met al was het een behoorlijke verbouwing. Eigenlijk heb ik de spreadsheet helemaal opnieuw gebouwd, ook om de code wat efficiënter te maken dan in de eerste versie. Daarnaast is de grafiek verplaatst naar een apart werkblad. Door het toevoegen van invulmogelijkheden voor een tweede persoon en de mee- en tegenvallers was er namelijk weinig ruimte meer over op het eerste werkblad, in elk geval op mijn laptopscherm.

Gebruiksaanwijzing

Vul alle omkaderde vakjes op het Dashboard in, naar keuze ook voor Persoon 2. Let goed op of je het vinkje bij Persoon 2 aan of uit hebt staan. Druk op de knop ‘FIRE Calculator’. De spreadsheet rekent alles door en presenteert je de grafiek.

Let op: alle parameters per persoon moeten ingevuld worden, anders kan het model de berekeningen voor die persoon niet maken. De verwachte inflatie en het startjaar moeten altijd ingevuld worden.

Daarna kun je naar hartenlust spelen met variabelen, en telkens opnieuw berekenen. Zo krijg je een idee van de impact van verschillende variabelen op jouw FIRE-datum!

Je kunt de nieuwe FIRE Calculator hier downloaden , of vinden op mijn Downloadspagina.

Fictief rekenvoorbeeld

Wanneer kun jij stoppen met werken?

NB 23-03-2019: Lezer Sam attendeerde mij op een foutje waardoor meevallers niet altijd correct verwerkt werden. Dat is hersteld, de link leidt nu naar de verbeterde versie. Dankjewel Sam!

NB 31-03-2019: Naar aanleiding van de terechte opmerking van Enrico over mijn té optimistische pensioenberekening door het gebruik van de bruto A-Factor, heb ik de code zo aangepast dat rekening gehouden wordt met lagere pensioenopbouw. De downloadlinks leiden nu naar deze nieuwe versie 2.0.2.

20 Comments

  1. Bedankt! Net al even lekker zitten rommelen met de cijfers. Onze planning is 2037. En dat testament moet er ook maar eens van komen.

  2. Geweldig weer Geldnerd! Super handige sheet. Denk je dat hij een upload naar Google Drive overleefd? Als Spreadsheet bedoel ik dan…

    • Geldnerd

      22-03-2019 at 10:57

      Dank! En of de spreadsheet een upload overleeft? Geen idee… Er is maar 1 manier om dat uit te vinden, toch?

  3. Wat een leuk speeltje, ook voor mij prima te doen terwijl ik niets van excel snap. Conclusie is dat ik nu wel met pensioen kan, maar ik werk lekker door, heb leuk werk op fietsafstand en bovendien een gezin met nog zeker 8 jaar schoolgaande kinderen, dus ben toch voorlopig nog gebonden aan schoolvakanties etc.

  4. Geweldig Geldnerd, eens weer lever je een belangrijke tool voor de FIRE-community!

    Ik ga er gauw eens mee spelen. Ik meld me wel wanneer ik iets (van) vind 😉

  5. > In het geval van Geldnerd en Vriendin moeten er dan nog wel even twee testamenten aangepast worden…

    Gaan doen, Geldnerd. Tenminste, als je vindt dat jullie relatie daar nu serieus genoeg voor geworden is. Zodra dat het geval is, zou ik het gewoon niet meer uitstellen. En daarna nog beiden decennialang van een goede gezondheid genieten, natuurlijk!

  6. Zondagochtend, net terug van het sporten. Een frisse douche genomen. Espresso gezet en de laptop geopend. Ik ben er klaar voor – de fire calculator v2.0!

    Als eerste stap de tab ‘Dashboard’ doorgenomen. Ok, ziet er weer logisch uit. Extra kolom voor de partner en de tabel voor meevallers/ tegenvallers.

    De gevraagde basis data ingevuld en we kunnen aan de slag met uitwerken van de verschillende scenario’s.

    Hieronder in willekeurige volgorde mijn ervaring en een tweetal vragen:
    – tabblad ‘chart’ – eigen vermogen: waneer ik een scenario heb gemaakt en op de button ‘fire calculator’klik dan krijg ik een nieuwe chart te zien. Bij het lezen van deze chart kijk ik vooral naar het eigen vermogen, zolang dit maar niet 0 euro wordt.
    Vraag: is mijn aanname juist dat wanneer het eigen vermogen 0 euro wordt dat je dan niet voldoende geld hebt om het benodigd bedrag in je op eet fase (regel 22) te kunnen financieren?
    – indexering: het is interessant om te zien hoeveel impact de indexering op je verwachte pensioen is. De discussie over indexering en de impact hiervan wordt nu zeer zichtbaar gemaakt in de chart.
    – tabel ‘meevallers/ tegenvallers’: dit is nuttiger dan ik had verwacht. In 2027 willen we de openstaande schuld van de hypotheek aflossen. Dit kon ik in de tabel netjes aangeven. Daarnaast heb ik het gebruikt om aan te geven dat in de periode dat mijn vriendin eerder stopt met werken en nog geen pensioen heeft, terwijl ik nog wel aan werk, het bedrag van de op eetfase niet nodig is omdat mijn inkomen voldoende zou moeten zijn. Kortom: de tabel geeft je flexibiliteit om je inkomsten en uitgaven in een aantal jaren aan te passen.
    – tab data: in de kolom AB ‘Total Worth’, kan je volgens mij zien wat je eigen vermogen (in mijn situatie spaargeld + aandelen) moet zijn.
    Vraag: Dient deze situatie per 1 januari van het jaar of 31 december van het jaar behaald te worden?
    – sheet63: toen ik een tabblad wilde toevoegen werd de naam van dit tabblad ‘sheet63’. Wow – bij het maken van het model heb je 62 tabbladen gemaakt en de meeste weer verwijderd 😉
    – Leeftijd financieel onafhankelijk: op regel 32 van tab ‘dashboard’ heb ik de formule ‘=C21-YEAR(C11)’ toegevoegd. Zodat duidelijk wordt met welke leeftijd ik reken om financieel onafhankelijk te zijn. Op regel 21 geef je weliswaar aan in welk jaar je wilt stoppen met werken, alleen dan moet je in je hoofd gaan rekenen hou oud je bent. Dit ging wel eens fout.

    Conclusie
    > wanneer je weet hoe je de chart moet lezen, is het eenvoudig om inzicht te krijgen in je FIRE datum
    > indien deze FIRE datum later is dan je wilt, kan je dmv het model ook achterhalen wat je moet doen om dit alsnog te halen (hoeveel moet je meer sparen en/ of hoe hoog moet het rendement worden)

    Geldnerd, dank dat je dit model met ons deelt!

    • Geldnerd

      24-03-2019 at 14:46

      Vraag: is mijn aanname juist dat wanneer het eigen vermogen 0 euro wordt dat je dan niet voldoende geld hebt om het benodigd bedrag in je op eet fase (regel 22) te kunnen financieren?

      Dat is helemaal juist. Als de rode lijn de nul raakt, heb je in dat scenario onvoldoende geld om FIRE te zijn.

      Vraag: – tab data: in de kolom AB ‘Total Worth’, kan je volgens mij zien wat je eigen vermogen (in mijn situatie spaargeld + aandelen) moet zijn.
      Vraag: Dient deze situatie per 1 januari van het jaar of 31 december van het jaar behaald te worden?

      Het model gaat uit van de situatie op 31 december van elk jaar.

      sheet63: toen ik een tabblad wilde toevoegen werd de naam van dit tabblad ‘sheet63’. Wow – bij het maken van het model heb je 62 tabbladen gemaakt en de meeste weer verwijderd.

      Dat valt wel mee. Iedere keer als je de FIRE Calculator gebruikt wordt het tabblad ‘Data’ volledig verwijderd en opnieuw aangemaakt en gevuld. Er wordt een standaard tabblad ‘BladXX’ aangemaakt en hernoemd naar ‘Data’. Blijkbaar houdt Excel bij dat je dat doet, en nummert ‘ie door. Als je ‘m nog een keer gebruikt, en weer zelf een tabblad aanmaakt, zal het nummer 65 of hoger zijn schat ik in.

  7. Ik ben er dit weekend even goed voor gaan zitten. Nogmaals mijn complimenten Geldnerd, voor deze mooie tool!

    Met de extra mogelijkheden om meevallers zoals verkoop van de huis, erfenissen, etc. mee te nemen, kom ik weer een stuk verder!

    Wat het voor mij nog een stuk dichter bij mijn ideale rekentool zou brengen is het volgende

    1). dat je ‘benodigd inkomen’ per jaar kan veranderen in de loop der tijd. Als je huis is afgelost, dan heb je immers minder inkomen nodig. En als je 90 bent, dan geef je weer minder uit vanwege je leeftijd (of juist meer, vanwege zorgkosten!). Het zou mooi zijn als er zo’n tabel met meevallers/tegenvallers is, maar dan voor benodigd inkomen. Dan kan je vanaf jaartal A: inkomen X, vanaf jaartal B: inkomen Y en vanaf jaartal C: inkomen Z opgeven. Dat lijkt mij ideaal

    2) Idem dito voor netto jaarinkomen. Ik reken nu voor mezelf ook met 5 dagen p.w. werken tot datum “ik stop met werken”, maar hoe realistisch is dat? Dat je van het ene moment op het andere moment volledig stopt. Voor sommigen misschien wel, maar zelf vind ik het realistisch dat ik een X aantal jaren 5 dagen blijf werken, dan een periode 2 a 3 en dan 0. Zou mooi zijn als je zoiets ook in zo’n tabel kan opgeven zoals ik hierboven heb beschreven

    3) Een ondergeschikt puntje. Het zou mooi zijn dat je kan kiezen om je saving rate in % weer te geven (dat meegroeit met inkomensstijging) of een vast bedrag (die niet meegroeit)

    Ik denk dat 1 vrij makkelijk te implementeren is? 2 is waarschijnlijk lastiger, want dat heeft dan ook weer invloed op de A-factor e.d.

    Ik kan me voorstellen dat deze Excel maken behoorlijk wat werk was en dat je even niet moet denken aan aanpassingen. Maar mocht het toch gaan kriebelen in de toekomst, dan zijn dit wat suggesties ;-). Met 1 en 2 erbij zou het voor mij echt de ideale rekentool zijn!

    • Geldnerd

      24-03-2019 at 19:51

      Puntje 1 is toevallig gisteren ook door Vriendin genoemd. Dus wie weet, als het gaat kriebelen…

      • Slimme Vriendin heb je 😉

        Ik heb het wel enigzins met een work-around kunnen oplossen. Stel, van mijn 60ste heb ik 500 euro p.m. minder hypotheeklasten = 6000 euro p.j. Dan geef ik nu in de tabel Meevallers voor elk jaar na mijn 60ste 6000 euro op als meevaller. Volgens mij compenseert dat het feit dat ik eigenlijk 6000 p.j. minder aan kosten heb.

        Probleem is dat de tabel maar 10 invulvelden heeft. Dus ik kan het maar voor een beperkt aantal jaren op deze manier oplossen (eventueel groeperen kan natuurlijk ook)

      • Geldnerd

        24-03-2019 at 20:03

        Je in de VBA code de parameter MaxWindfalls verhogen. Dan neemt ‘ie meer meevallers mee.

  8. ad 2)

    Hmmm. Bij een kortere werkweek, daalt niet alleen het inkomen, maar vermoedelijk ook het spaarpercentage. Dan zou je eigenlijk daar ook een aparte tabel voor nodig hebben.

    Je zou dan dus naast de tabel met meevallers/tegenslagen nog drie tabellen met omslagpunten hebben: a) voor benodigd inkomen/uitgaven, b) voor inkomen en c) voor spaarratio’s die veranderen in de loop der tijd.

  9. Gaaf, dankjewel voor weer een nieuwe versie van de spreadsheet Geldnerd. Daar gaat deze nerd vanavond weer eens mee spelen!

  10. Wat een leuke spreadsheet. Als cijferliefhebber word ik hier wel blij van.

    In de data maak je een kolom aan met “net pension”. Dit is bij de start het opgebouwde (netto) pensioen per jaar. Daar tel je vervolgens voor elk jaar de A-Factor bij met verwachte indexering. Dat is volgens mij iets te positief omdat dit een bruto-aangroei van je pensioen is.

    • goed punt….

      Indien dit klopt, dan is het misschien beter om alles in bruto bedragen op te geven (inkomen, AOW, pensioenuitkering, factor A, etc) en daarna pas aan het einde het naar netto om te laten scoren (benodigd inkomen blijft wel netto).

    • Geldnerd

      25-03-2019 at 20:15

      Goed punt, moet ik even naar kijken. In de vorige versie deed ik volgens mij een bruto/netto van de A-factor, maar ik weet niet of ik die overgezet heb naar V2.0.

      • Als je toch een bruto/netto formule hanteert, is het dan niet handiger dat gebruikers ook het inkomen en pensioenuitkering in bruto opgeven? De UPO vermeld bij mij enkel bruto jaarbedragen, geen netto bedragen.

  11. wou m ook invullen, maar heb geen officiele excel. hierdoor opent hij de macros niet (open office) vind het zelf uberhaupt heel lastig om te verzinnen wat je aan maandbedrag nodig hebt over 30 jaar (ben pas 34.. dus kan t echt niet vezinnen :p ) we blijven maar wat doorhobbelen zoals we nu doen (veel werken, proberen genoeg te sparen, annuitaire hypotheek dus sowieso afgelost als we 62 zijn als we hier blijven wonen, verder geen schulden meer dan etc. jammer dat ik m dus niet goed kan openen (wil niet investeren nog in een office pakket, maar zal ooit wel moeten ivm de kinderen die het ook nodig hebben op school )

    • Geldnerd

      30-03-2019 at 12:25

      Helaas werkt dit alleen in Excel, ja. Als ik ooit nog eens héél veel tijd heb dan komt er een open source versie. Maar dat zal wel even duren….

Comments are closed.

© 2019 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑