Microsoft Excel. Ruim twintig jaar lang mijn trouwe partner in het beheren van mijn centjes. Maar we zijn afscheid aan het nemen. En er is weer een belangrijke stap gezet.
Een van de dingen waardoor ik dieper in het Microsoft universum ben gezogen is het Stock Data Type. Die functionaliteit zorgt ervoor dat je met één druk op de knop de actuele koersen en andere informatie van je beleggingen bij kunt werken. Ik heb dat destijds bij de introductie gretig geïmplementeerd in mijn beleggingsspreadsheet. En die ben ik weliswaar langzaam aan het vervangen door GnuCash en Portfolio Performance, maar zover is het nog niet. Ik mis nog een aantal voor mij belangrijke rapportages. En wil mijn spreadsheet dus ook nog even blijven vullen.
Maar LibreOffice heeft geen Stock Data Type of vergelijkbare aandelenfunctionaliteit. Het was dus tijd om naar het oude vertrouwde Geldnerd-wapen te grijpen: een zelfgebouwde macro.
Macro in LibreOffice
Voor mijzelf is het een vereiste dat er geen extra software geïnstalleerd moet worden. Ik wil dat mijn macro’s werken in een standaardinstallatie van LibreOffice. En dat is gelukt. Maar het is wel een ‘vuile’ macro geworden. Die allerlei dingen doet waar echte programmeurs van zullen gruwen.
Voor het ophalen van de koersen gebruik ik de API van Yahoo Finance. Diezelfde API die GnuCash en Portfolio Performance ook gebruiken en die regelmatig problemen geeft. Ik wil dus binnenkort een versie bouwen die gebruik maakt van een andere bron. Niet alleen maar afhankelijk zijn van de grillen van Yahoo.
Ik roep de API aan met een standaard URL met daarin de fondscode. Voor mijn favoriete ETF Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL) is dat bijvoorbeeld ‘VWRL.AS’. ‘AS’ staat hierbij voor de beurs van Amsterdam, waar ik deze ETF elke maand koop.
Die oproep geeft vervolgens een JSON file terug. Die parkeer ik tijdelijk als CSV op mijn harde schijf. Een echte programmeur gruwt daarvan… Maar je moet iets als je standaard LibreOffice wilt gebruiken. Dit CSV-bestand wordt vervolgens geïmporteerd en vakkundig ’gestript’ door mijn macrocode, totdat alleen de actuele aandelenkoers overblijft. En het opgeslagen JSON-bestand wordt weer netjes verwijderd. Want Geldnerd ruimt wel z’n eigen rotzooi op.
En daarna herhaalt de macro dit riedeltje voor elke ETF en index op de lijst.
Hiermee kan ik niet alleen de actuele koersen van mijn ETFs automatisch binnenhalen in mijn spreadsheet. Maar ook de wisselkoers van de Euro naar de Amerikaanse dollar. En op één na alle indexes die ik volg en waar ik regelmatig over rapporteer in mijn kwartaalupdates. De S&P500, de VIX-index, en de rente op 10-jaars Amerikaanse staatsobligaties (Treasury Bills). Alles in één macro. En dat alles in een paar seconden, veel sneller dan Excel het kan.
Weer een stapje dichter bij het definitieve afscheid van Excel en Microsoft 365. En uiteraard deel ik deze macro ook met jullie. Je kunt ‘m hier downloaden en je vindt ‘m ook op mijn Downloads-pagina.
Graag had ik jullie verteld over de succesvolle terugkeer van Healthnerd. Dat ik weer fluitend hardlooprondjes van 10 kilometer loop in minder dan 60 minuten. Dat ik terug ben op het niveau van de zomer van 2022.
Maar dat is niet zo.
Wat er dan wel terug is? Mijn longklachten. Ik pikte een griepje op dat hier rondgaat. Mijn weerstand bevindt zich nog ongeveer rond het vriespunt, immers. En binnen een paar dagen was ik weer aan het reutelen als een oude stoommachine die dringend aan vervanging toe is.
De hardloopschoenen staan dus alweer een weekje in de kast. De medicijnen zijn juist weer uit de kast gehaald en noodzakelijk om succesvol te kunnen slapen. De huisarts is bezocht, en de vervolgonderzoeken zijn weer ingepland. Maar daar moet ik nog wel even op wachten, het is druk op de longafdelingen van de ziekenhuizen. Er schijnt een pandemie te zijn (geweest) waar nog best veel mensen last van hebben. Of zoiets.
Geldnerd volgt al jarenlang een steeds eenvoudiger wordende buy-and-hold strategie.
Elke maand, direct na ontvangst van mijn salaris, boek ik een vast bedrag over naar mijn beleggingsrekening. Toen ik hier in 2017 mee begon was dat € 1.000 per maand. Maar ik indexeer het in december voor inflatie op basis van de CBS CPI-cijfers, en vanaf 1 januari 2023 is het € 1.300 per maand.
Daarnaast betalen meerdere ETFs in mijn portefeuille elk kwartaal dividend. Die laat ik in contanten uitbetalen en komen ook binnen op mijn beleggingsrekening.
Zodra de maandelijkse overboeking is binnengekomen bij mijn broker leg ik één order in. Ik koop alleen het fonds dat volgens mijn spreadsheet bijgekocht moet worden om dichter bij de gewenste balans in de portefeuille te komen. Hiervoor gebruik ik het maximale beschikbare saldo op mijn beleggingsrekening: het restsaldo van voorgaande maand, de maandelijks overboeking, en eventuele dividendinkomsten die in de afgelopen maand gestort zijn.
Ik ga niet ’timen’. Niet afwachten of de beurs morgen misschien lager staat. Niet een heel scherpe limiet instellen om het aandeel misschien net een halve cent goedkoper in te kopen. Kopen en wegwezen, en er verder niet meer naar omkijken. Soms zit het mee, soms tegen, en op de langere termijn middelt het zichzelf uit.
Buy-and-hold betekent kopen en vasthouden. Ik verkoop dus zelden een fonds uit mijn portefeuille, en boek al zeker geen geld terug van mijn beleggingsrekening naar mijn lopende bankrekening. Eigenlijk verkoop ik alleen als ik een fonds uit mijn portefeuille verwijder na de (ongeveer) jaarlijkse evaluatie van mijn portefeuille, dat geld steek ik dan in één van de andere fondsen in mijn portefeuille.
Mijn beleggingsportefeuille bestaat volledig uit Exchange Traded Funds (ETFs). Dagelijks verhandelbaar op de aandelenmarkten. Lage kosten, en ze volgen allemaal een index, of bestrijken een markt die ik graag in mijn portefeuille heb. Hiermee is mijn portefeuille grotendeels een afspiegeling van de wereldwijde aandelenmarkten. En dat vind ik fijn.
Sinds 2022 hanteer ik het volgende aankoopbeleid: De reguliere maandelijkse inleg en dividendopbrengsten worden in VWRL gestoken. Eventuele extra inleg (bijvoorbeeld door financiële meevallers) steek ik in een dividend-ETF.
Zomeractie Saxo
Aan het begin van de zomer had Saxo een vakantiegeld-actie. Voor elke € 2.500 die je in een bepaalde periode overmaakte naar je beleggingsrekening kreeg je € 25 transactietegoed. Omdat ik maandelijks € 1.300 overmaak, en er gelukkig twee maandelijkse overboekingsmomenten in die periode vielen, leverde mij dat ook extra transactietegoed op. Dat was een goed moment om mijn portefeuille te verbouwen. Want gratis.
Dividend
Medio juli kwam er nog een dividendbetaling binnen op mijn beleggingsrekening, de eerstvolgende verwacht ik pas medio september. Ook een mooi moment dus om even te kijken naar het dividendrendement van mijn ETFs. Ik heb maar liefst drie dividend-ETFs in mijn portefeuille, en daarnaast betaalt ook mijn ‘algemene’ ETF VWRL aan het eind van elk kwartaal dividend uit.
Ik blijf een beetje verslaafd aan dividend. Gewoon gratis geld omdat ik aandelen bezit, al weet ik ook wel dat het dividend gewoon van de koers af gaat. Maar het voelt lekker, elk kwartaal geld op de rekening, het voelt ook een beetje als een vooruitblik op ‘straks’ als ik stop met werken en wil leven van de opbrengsten van mijn vermogen.
De afgelopen jaren zijn de koersen van mijn dividend-ETFs nauwelijks van hun plaats gekomen. Maar door de dividendopbrengsten maken ze toch een mooi rendement voor mij.
Ik heb nog steeds onderstaande dividend-ETFs in mijn portefeuille.
Q = betaalt elk kwartaal dividend uit. K = dividend naar keuze in contanten of aandelen (ik kies altijd contanten).
Aantal aandelenposities.
Maar ik vraag mij wel af of het zin heeft om ze alle drie in mijn portefeuille te houden. Dus daar ben ik dit jaar eens wat dieper ingedoken.
VanEck Developed Markets Dividend Leaders ETF (TDIV)
TDIV volgt de Morningstar Developed Markets Large Cap Dividend Leaders Screened Select EUR index. Deze index volgt 100 fondsen, met de spreiding in 100 posities volgt deze ETF dus de hele index. De afgelopen twee jaar betaalde deze ETF in het tweede kwartaal een extra hoog dividend, wat hielp om mijn dividendopbrengsten naar nieuwe hoogten op te stuwen. Momenteel vormt deze ETF 22,1% van mijn portefeuille.
Vanguard FTSE All-World High Dividend Yield (VHYL)
VHYL volgt de FTSE All-World High Dividend Yield index. Dat is een omvangrijke index van momenteel ruim 1.800 aandelen, vandaar het grote aantal aandelen bij de spreiding. Dat verklaart enigszins waarom ze aan sampling doen, niet aan volledige replicatie. Maar dat vind ik wel een beetje jammer.
Met een TER van 0,29% is het de goedkoopste dividend-ETF in mijn portefeuille. Momenteel vormt deze ETF 2,4% van mijn portefeuille.
iShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETF (ISPA)
ISPA volgt de STOXX Global Select Dividend 100 index. Deze index volgt 100 fondsen, met de spreiding in 100 posities volgt deze ETF dus de hele index.
Met een TER van 0,46% is het de duurste dividend-ETF in mijn portefeuille. Momenteel vormt deze ETF 5,6% van mijn portefeuille.
Na ontvangst van het ISPA-dividend in juli heb ik ook nog even teruggekeken op de dividend-opbrengst van de afgelopen 12 maanden. Die ontloopt elkaar niet zo heel veel.
Overlap?
TDIV volgt de Morningstar Developed Markets Large Cap Dividend Leaders Screened Select EUR index, met 100 fondsen. ISPA volgt de STOXX Global Select Dividend 100 index, ook met 100 fondsen (eigenlijk 102). En de FTSE-index van VHYL heeft bijna 1.800 fondsen. Ik heb dus even gekeken naar de overlap tussen deze indexes:
18 fondsen zitten in alle drie de indexes.
75 van de 100 fondsen van TDIV / Morningstar index zitten ook in VHYL / FTSE index.
51 van de 100 fondsen van ISPA / STOXX index zitten ook in VHYL / FTSE index.
De overlap tussen TDIV / Morningstar en ISPA / STOXX is 11 fondsen (van 100)
10 fondsen zitten alleen in TDIV / Morningstar.
30 fondsen zitten alleen in ISPA / STOXX.
Conclusie
Tsja. En dan? Het blijft toch een kwestie van persoonlijke voorkeur en gevoel. TDIV wil ik graag houden vanwege het ‘superdividend’. Al is er natuurlijk geen garantie dat het volgend jaar weer komt. ISPA geeft verhoudingsgewijs een beter dividend dan VHYL, al was dat in het tweede kwartaal van 2023 niet het geval. En VHYL is gebaseerd op een brede index van fondsen die een hoger dan gemiddeld dividendrendement hebben. Maar ‘hoger dan gemiddeld’ is nog iets anders dan ‘hoog’. En bij VHYL vind ik het ook jammer dat het een ‘sampling’-ETF is, geen full replication.De overlap tussen VWRL en VHYL is natuurlijk ook heel groot. VHYL gaat dus uit mijn portefeuille.
Vermogensopbouw
In de categorie Vermogensopbouw heb ik nog steeds drie fondsen zitten. Allereerst het alom bekende VWRL, de Vanguard FTSE All-World UCITS ETF. In de categorie kleinere bedrijven heb ik IUSN, de iShares MSCI World Small Cap UCITS ETF.
Met de opbrengsten van deze verkoopacties heb ik mijn positie in iShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETF (ISPA) uitgebreid. Daarmee is mijn positie in dividend-ETFs feitelijk uitgebreid (want ook op de opbrengst van DBZB en ROBO is daar naartoe gegaan) en ben ik beter gespreid over ISPA en TDIV.
Portefeuille op dit moment
Dit alles leidt tot een behoorlijke vereenvoudiging van mijn portefeuille. Van zeven ETFs ga ik terug naar vier. En met mijn huidige aankoopbeleid wordt er alleen VWRL (reguliere inleg) of één van de dividend-ETFs TDIV of ISPA (extraatjes) ingekocht. Hiermee laat ik overigens ook mijn gewenste procentuele verdeling over de ETFs los. Het past allemaal in mijn streven om mijn systemen te vereenvoudigen en er relaxter mee om te gaan.
Doel
Index
ETF
Vermogensopbouw
FTSE World Large Cap
Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL)
MSCI World Small Cap
iShares MSCI World Small Cap UCITS ETF (IUSN)
Dividend
Morningstar Dividend Leaders
VanEck Developed Markets Dividend Leaders ETF (TDIV)
STOXX Global Dividend
iShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETF (ISPA)
Daarmee kan ik weer even vooruit. Of zal ik het nóg eenvoudiger gaan maken…?
Kijk jij regelmatig naar jouw beleggingsstrategie?
De gemiddelde blog houd het een maand of zes vol, las ik ooit ergens. Geldnerd is er al 8 jaar. En met een blog is het net als met een auto of een huis. Af en toe is er onderhoud nodig om te zorgen dat alles probleemloos blijft werken.
Plug-ins
Nee, geen hybrides…. Mijn blog draait op het open-source contentmanagementsysteem WordPress. Daar bovenop installeer je Themes om het uiterlijk van je website aan te passen, tenminste als je dat belangrijk vindt. En er zijn heel veel Plug-ins beschikbaar om extra functionaliteiten aan je website toe te voegen. De populaire blogroll in de rechterkantlijn van mijn blog wordt bijvoorbeeld via zo’n plug-in onderhouden.
Er zijn veel gratis Themes en Plugins, maar ook betaalde versies. Ten principale gebruik ik alleen gratis en open-source versies. Daar kan ik ook prima mee uit de voeten. Maar veel plug-ins hebben niet het eeuwige leven. Ze gaan commercieel, of ze worden in de steek gelaten door hun ontwikkelaars. Ik snap dat wel, het leven gaat immers verder. En ik ben zelf geen haar beter, mijn eigen spreadsheets zijn immers uiteindelijk ook in de steek gelaten.
Maar dit betekent wel dat ik zo af en toe op zoek moet naar een andere plug-in. Ook probeer ik bewust het aantal plug-ins een beetje te beperken. Dat is beter voor de snelheid van de website, en het beperkt ook de beveiligingsrisico’s. Want er zijn genoeg kwade geesten die zelfs een simpele blog aantrekkelijk vinden om te hacken.
Donkere Modus
Een van de plugins die aandacht vroeg was de WP Dark Mode. Die gebruikte ik om gebruikers de optie te geven om mijn website naar keuze in een lichte of donkere weergave te bekijken. Zelf ben ik een fervent liefhebber van de dark side mode, en er werd regelmatig om gevraagd. Maar ik was maar matig tevreden over deze plugin, die ook erg veel nadruk legde op social media en een betaalde premium versie. Dus toen de ‘schakelknop’ na een update niet meer werkte was het tijd voor iets anders. Ik heb zo’n beetje elke dark mode plugin die ik kon vinden uitgeprobeerd op mijn testserver thuis. En uiteindelijk een nieuwe geselecteerd. Als het goed is zie jij in de rechter benedenhoek van jouw schermpje een knop waarmee je van licht naar donker kunt schakelen en andersom. En die zou ook automatisch jouw eigen voorkeur moeten volgen, als jouw browser standaard op donker staat dan wordt mijn website dat ook.
Voorlopig zijn alle grafieken en figuren op mijn website nog wel gericht op een licht thema, dus met een lichte achtergrond. Maar wie weet verandert dat nog een keer, en wordt het donkere thema de standaard.
Broken Link Checker
In mijn blogposts maak ik veelvuldig gebruik van hyperlinkjes. Linkjes naar andere blogposts van mijzelf, maar ook linkjes naar de blogposts van andere bloggers en naar bijvoorbeeld nieuwsberichten of onderzoeksrapporten waar ik in mijn blog naar verwijs. In de acht jaar dat mijn blog bestaat heb ik meer dan 5.000 linkjes geplaatst naar andere plekken op het internet. Collega-bloggers, nieuwsberichten, software, documenten van de Tweede Kamer, je kunt het zo gek niet bedenken of ik heb er naar gelinkt.
Nu schreef ik al dat de gemiddelde blog een maand of zes leeft. En ook nieuwssites ruimen af en toe oude berichten op. Websites veranderen. En dan gaan linkjes dus ‘dood’. Ik vind dat jammer (want er verdwijnt toch een stukje collectief geheugen) maar snap het ook wel weer.
Geldnerd is natuurlijk een opgeruimd type dat houdt van rust, reinheid en regelmaat. Daar hoort ook bij dat ik houd van een opgeruimde website waarbij je er op kunt vertrouwen dat de link waar je op klikt ook werkt. En je niet naar het domein van een voormalige blogger brengt dat inmiddels gekaapt is door een ‘linkfarm’ of een foute gok- of pornowebsite.
Vorig jaar verwijderde ik mijn Broken Link Checker, die automatisch voor mij checkte of alle linkjes op mijn site nog levend waren. Na een update gaf die problemen, en wilde ‘ie vooral dat ik naar een betaalde cloud-based versie ging omdat in de wolken alles beter is. Dit jaar heb ik er toch maar weer een paar getest. En vond dat de Broken Link Checker nog steeds voor mij de beste optie is. Je kunt nu in je menu kiezen voor de oude, lokale versie. En die werkt nog steeds prima, merkte ik….
Dode Linkjes
Want tsja, je komt wat tegen als je zo’n dode linkjes controle laat doen. Vooral dode niet meer actieve en verwijderde blogs. Sommige mis ik, andere…. minder. Maar ook nieuwsberichten of documenten die verwijderd of verplaatst zijn. Zelfs firehub.eu, ooit een Europees platform voor FIRE-blogs, is verdwenen. De banner in mijn Sidebar heb ik dus ook maar verwijderd. Bloggen is dood en FIRE blijkbaar ook?
In totaal heb ik de afgelopen weken een paar honderd linkjes verwijderd of aangepast. Opgeruimd staat weer netjes! Maar het blijft jammer. En lang niet iedereen neemt netjes afscheid zoals Kaskoe.
Themes
Bij de eerste inrichting van mijn website, in 2015, selecteerde ik het gratis en minimalistische thema Hemingway. En bleef daar vervolgens ook jarenlang trouw aan. Het leverde me de kwalificatie ‘amateur met een lelijke WordPress installatie‘ op in de Podcast over Media, maar dat vind ik eigenlijk nog steeds een eretitel. En ik ben gewoon niet zo van de uiterlijkheden. Dat is iets dat iedereen die mij ooit in levenden lijve heeft ontmoet ook echt wel kan bevestigen.
Inmiddels gebruik ik alweer een paar jaar de gratis versie van het OceanWP Theme. Daar kan ik, ook in de gratis versie, verbluffend veel mee instellen. Soms test ik een ander Theme op mijn testserver, maar voorlopig blijf ik nog wel even bij dit thema, denk ik.
Het afgelopen jaar is er veel veranderd in mijn financiële systeem. Ik heb afscheid genomen van mijn oude trouwe Excel-spreadsheets. Zij hebben mijn financiën voor mij bijgehouden sinds 2003. Maar het was tijd voor verandering. Het was tijd voor open-source software, met meer aandacht voor privacy en veiligheid in deze barre tijden waarin de kunstmatige intelligentie onze wereld definitief in de afgrond zal kieperen en de mensheid zal vernietigen…
Sinds 2015 werkte ik in mijn Excel-spreadsheets met macro’s. Die zorgen ervoor dat het bijhouden van mijn financiën grotendeels geautomatiseerd gebeurde. Zo min mogelijk menselijke handelingen. Bij de overstap naar LibreOffice wilde ik er uiteraard niet op achteruit gaan. Ik wilde de functionaliteit van mijn macro’s gewoon meenemen.
Het ene BASIC is het andere niet
En dat gaat zo maar niet. Microsoft gebruikt Visual Basic for Applications, VBA. En in LibreOffice kun je kiezen. Er is LibreOffice Basic, gebaseerd op StarBasic, een robuuste (lees: oude) BASIC-variant. En je kunt ook gebruikmaken van modernere talen als Python en JavaScript.
Er zit ook een optie in LibreOffice voor het draaien van VBA-code. Die is de afgelopen jaren fors verbeterd, maar werkte niet met het merendeel van mijn code. Bovendien wilde ik niet alleen van Excel af, ik wilde ook af van het gesloten Excel-bestandsformaat. Ik wilde overstappen naar het Open Document Format. Dus geen Excelbestanden draaien in een LibreOffice omgeving.
Lang heb ik overwogen om Python te gaan gebruiken. Ik was me zelfs al aan het verdiepen in deze programmeertaal. Maar uiteindelijk heb ik toch besloten om dat niet te doen. Ik ben ‘gewoon’ met StarBasic aan de slag gegaan. De voornaamste reden hiervoor is simpel. Ik wil graag dat mijn spreadsheets werken in een standaardinstallatie van LibreOffice, zonder dat ik nog apart software moet installeren om een extra programmeertaal te ondersteunen. Met StarBasic is dat het geval.
Ik heb er voor gekozen om de spreadsheets (voor zover ze niet vervangen werden door GnuCash) vanaf nul opnieuw op te bouwen. De relevante data is uiteraard wel gekopieerd naar de nieuwe spreadsheet, maar de macro’s en rapportages zijn volledig opnieuw opgebouwd. Geen sporen uit Excel…
Visual Basic (VBA) versus StarBasic
Basic is Basic, zou je denken. Maar dat is toch echt niet het geval. Het is meteen duidelijk dat de logica hetzelfde is, maar de syntax is behoorlijk anders. Een simpel voorbeel: in Excel roep je een cel aan met (rij, kolom). In LibreOffice (je raadt het al) is dat (kolom, rij). En Excel begint te tellen bij 1, LibreOffice begint bij 0. StarBasic is wat meer ‘basic’ dan het meer ‘gepolijste’ en doorontwikkelde VBA. Het is ook authentieker. Meer object-georiënteerd. Eigenlijk bevalt het mij wel.
Met de hulp van documentatie en DuckDuckGo had ik de belangrijkste verschillen snel onder de knie. Het scheelde natuurlijk dat ik de logica van mijn oude macro’s kon hergebruiken. Ik weet welke stappen ik in elk macro moet zetten om tot het gewenste eindresultaat te komen. Zo heb ik bijvoorbeeld de logica van mijn grafieken-module hergebruikt. Eén algemene macro die de standaardgrafiek helemaal voorbereidt, en daarna een aparte macro voor de data en de specifieke wijzigingen per grafiek. Die maakt het ten eerste makkelijker om een consistente stijl te bewaken / aan te passen en, ten tweede, het scheelt een hoop programmeerwerk.
Het belangrijkste verschil: je merkt dat de gebruikersgemeenschap van LibreOffice en OpenOffice toch wat kleiner en zelfredzamer is dan de Excel-gemeenschap. Er zijn online dan ook minder documentatie en programmeervoorbeelden te vinden. Je moet dus echt meer experimenteren en zelf uitvinden. Gelukkig vind ik dat soort ‘puzzelen’ juist wel fijn.
En tegelijkertijd kun je ook met LibreOffice en StarBasic alles doen. Er is letterlijk nog geen enkele functionaliteit geweest die ik niet kon herbouwen. Daar ga ik nog wel tegenaan lopen, maar dat is geen beperking van Basic. Excel kent natuurlijk de online aandelenfuncties waarmee ik bijvoorbeeld de koersinformatie in mijn spreadsheet bijwerk. Dat soort functies heeft LibreOffice natuurlijk niet. Gelukkig zijn er alternatieven, en heb ik dit soort dingen eigenlijk niet meer nodig nu ik GnuCash en Portfolio Performance gebruik.
Vernieuwd: Wast nu nog schoner…
En uiteraard heb ik de gelegenheid genomen om een aantal langgekoesterde wensen ook te implementeren. Zo kan ik nu een aantal opties voor grafieken aan- en uitzetten met vinkjes. Voor elke grafiek is er nu ook met één druk op de knop een versie in dark mode. Daar wil ik met mijn blog misschien ook standaard naartoe, maar de diverse dark-mode plugins werken nog niet helemaal mee (lees: één grote commerciële bende). Maar ik kan in mijn spreadsheets ook met één vinkje een Geldnerd logo toevoegen aan grafieken die ik op mijn blog wil gebruiken.
Is ‘ie niet mooi?
Het was een behoorlijke operatie. Met maar één verliezer. Het Excel-icoon, ooit mijn meestgebruikte applicatie, staat nu eenzaam te verpieteren in een hoekje van mijn werkblad. Maar zo is het leven nu eenmaal…. Had ‘ie maar niet bij Microsoft moeten gaan werken.
Ben jij wel eens gewisseld naar een nieuwe programmeertaal?
Vorige week keek ik naar de ontwikkelingen op de brokermarkt in Nederland. Er gebeurde weer veel in het afgelopen jaar. Ik nam jullie ook mee in de criteria die voor mijzelf belangrijk zijn bij de keuze van een broker. Er was stof voor een vervolg. Hierin gaf ik mijn mening over elke in Nederland actieve broker die ik kon vinden. Mijn conclusie is dat het aanbod eigenlijk heel karig is, en dat de juiste keuze afhankelijk is van jouw beleggingsstrategie. En dat het dus heel logisch is om na een tijdje eens van broker te veranderen als jouw strategie zich ontwikkelt. Zelf heb ik dat ook gedaan.
En vandaag dan een derde deel over hetzelfde onderwerp. Het is toch komkommertijd, ondanks de val van het kabinet… Wat betekent al het voorgaande voor mijn keuze voor een tweede broker naast Saxo, om mijn vermogen beter te spreiden en zo mijn risico te beperken?
Hoe zat het ook alweer?
Ik heb een eenvoudig lijstje met criteria voor de selectie van een broker die een substantieel deel van mijn vermogen mag beheren:
Ik kijk naar de bedrijfshistorie, zoals hoe lang ze al bestaan, waar ze gevestigd zijn, en of ‘broker spelen’ een kernactiviteit is.
Ook kijk ik naar hun vergunningen en waar ze onder toezicht staan.
Een breed aanbod van fondsen en aandelenmarkten is ook een vereiste.
Verder ben ik benieuwd of ze orders doorverkopen, effecten uitlenen, of andere schimmigheden in hun businessmodel hebben.
Uiteraard kijk ik naar de kosten en de tariefstructuur. Gratis bestaat niet, maar de hoofdprijs betalen hoeft ook niet. Dan let ik er bijvoorbeeld ook op of er geen kosten berekend worden voor de ontvangst van dividend, en hoe ze omgaan met valutatransacties (euro naar dollar en andersom).
En wat blijft er dan over als ik het aanbod in Nederland langs mijn eigen eenvoudige criteria leg? Mijn huidige broker, Saxo. Het Amerikaanse Interactive Brokers (IBKR) of een provider die hun platform gebruikt, zoals EasyBroker of Lynx of Todays. En de grote banken ABN AMRO en Rabobank.
Tijd dus om dit selecte gezelschap aan een nader onderzoek te onderwerpen. Dat doe ik in twee delen. Eerst kijk ik naar de IBKR-varianten, om te zien of mijn ‘gevoel’ klopt dat ik beter rechtstreeks naar IBKR kan gaan dan naar een kloon. De partij(en) die dan overblijven ga ik nog eens vergelijken met het aanbod van de grootbanken ABN Amro en Rabobank.
Maar eerst nog even een korte samenvatting van mijn beleggingsstrategie. Want dat is de basis voor de vergelijking.
Aanname: huidige beleggingsstrategie
Voor de vergelijkingen ga ik uit van mijn huidige beleggingsstrategie. Die is heel simpel. Maandelijks maak ik een vast bedrag over naar mijn broker. Zodra dat geld daar binnen is koop ik meteen één van de ETFs uit mijn portefeuille, het maximale aantal waarvoor mijn saldo op de beleggingsrekening toereikend is. Daarmee worden dividendinkomsten dus ook meteen herbelegd.
Op dit moment koop ik alleen VWRL. Misschien blijft dat zo, misschien wil ik toch ook weer af en toe iets anders kopen. Ik ga dus wel uit van een portefeuille met meerdere ETFs. Daarom neem ik al mijn huidige ETFs mee in de vergelijking.
Welke Interactive Brokers variant?
Interactive Brokers (IBKR) heeft een rijke historie. Terwijl wij hier in Europa onze effectenorders nog in stenen tafelen beitelden, en ze kruipend naar de bank brachten om die te smeken de order voor ons uit te voeren, boden zij al een elektronisch handelsplatform aan. Ik vind het dus niet verwonderlijk dat een aantal partijen denkt ‘dat gaan we niet zelf ontwikkelen, we gebruiken IBKR wel als back-end’.
In Nederland zijn meerdere brokers actief die dat doen. Een enkeling valt voor mij af, want gereguleerd in een cowboyland als Cyprus. In mijn eerste vergelijking zagen EasyBroker, Lynx en Today’s Groep er best goed uit. Die vergelijk ik dus met IBKR zelf. Let op: onderstaande gegevens gelden in juli 2023 en voor mijn eigen hiervoor beschreven beleggingsstrategie.
Criterium
IBKR Ireland
EasyBroker
Lynx
Today’s
Historie
USA, sinds 1993
2013
2006
2002
Kernactiviteit
Ja
Ja
Ja
Ja (2)
Toezicht
IE
NL
NL
NL
Aanbod
Overzicht op website
Geen overzicht
Verwijst naar overzicht IBKR
Geen overzicht
Schimmigheid
Niets kunnen ontdekken
Niets kunnen ontdekken
Niets kunnen ontdekken
Niets kunnen ontdekken
Kosten
Beheervergoeding
Geen kosten
Geen kosten
Geen kosten
Geen kosten
Geld overboeken
Eerste in kalendermaand gratis, daarna € 1 per transactie
Eerste in kalendermaand gratis, daarna € 1 per transactie
Eerste in kalendermaand gratis, daarna € 1 per transactie
Geen informatie
Transactiekosten (1)
0,05%/min €1,25 (3)
0,08%/min €3
0,06%/min €6
0,08%/min €4
Dividendkosten
Gratis
Geen informatie
Gratis
Geen informatie
Valuta
0,03%
Geen informatie
0,005%/min $5
0,03%/min $6
Inactiviteit
Geen kosten
Geen kosten
€5/mnd tot 100k Daarboven gratis
€60 bij < €200 activiteit
Voor ETFs op een Europese beurs, conform mijn portefeuille
Nadruk ligt wel op beheerd beleggen en modelportefeuilles
Tiered Pricing model
Ik heb nog even gekeken hoe ik geld kan storten naar een rekening bij Interactive Brokers in Ierland. Dat is een gewone EURO-overboeking binnen het SEPA-gebied. Bij mijn huidige Rabo-rekening is dat gratis, en zou dat uiterlijk de volgende werkdag op z’n bestemming moeten zijn.
Mijn conclusie is dat een rekening bij IBKR zelf de goedkoopste optie is. Dat deze onder Iers toezicht valt vind ik geen probleem. Ik heb geen issues kunnen vinden rond IBKR. Als Amerikaans beursgenoteerd bedrijf verwacht ik ook dat ze zich netjes aan de regels houden… Nadeel is wel dat ze geen gegevens aanleveren bij de Nederlandse Belastingdienst, dus die kan mijn aangifte dan iets minder vooraf invullen.
Finaleronde: IBKR versus ABN versus Rabo
De strijd der giganten. Een epische veldslag. Of zoiets. Waar het op neer komt: na drie (twee en een halve) lange blogposts heb ik nog drie partijen over die ik als tweede broker in zou kunnen zetten, naast mijn huidige broker Saxo Bank. Het gaat dan om Interactive Brokers Ierland, ABN AMRO, en Rabobank.
Van Saxo weet ik uiteraard dat ik mijn ETFs daar kan verhandelen. Na een Tip van Tom vond ik via Lynx een overzicht bij IBKR met alle te verhandelen fondsen. Karma-punten en hartelijke dank voor Tom! En hoe zit dat met Rabobank en ABN AMRO (die ook lijstjes op hun websites hebben staan)?
ETF
Saxo
Rabobank
ABN AMRO
IBKR
iShares MSCI World Small Cap (IUSN)
Ja
Nee
Nee
Ja
iShares STOXX Global Select Dividend (ISPA)
Ja
Ja
Nee
Ja
L&G Global Robotics and Automation (ROBO)
Ja
Nee
Nee
Ja
VanEck Morningstar Dev Markets Div Leaders (TDIV)
Ja
Nee
Nee
Ja
Vanguard FTSE All-World High Dividend (VHYL)
Ja
Ja
Ja
Ja
Vanguard FTSE All-World UCITS (VWRL)
Ja
Nee
Ja
Ja
Xtrackers II Global Govt Bonds (DBZB)
Ja
Nee
Nee
Ja
Totaal
7 / 7
2 / 7
2 / 7
7 / 7
Overigens ben ik nog eens kritisch aan het kijken naar verdere vereenvoudiging van mijn beleggingsportefeuille, ik wil terug naar nog minder verschillende ETFs. Daar schrijf ik binnenkort nog wel eens over. Ik vind dus niet elke ETF even belangrijk. Maar de score van de Rabobank en de ABN AMRO met 2 uit 7 is wel heel teleurstellend. Voor Rabobank is zeker het feit dat ze VWRL niet aanbieden een showstopper voor mij. Bij ABN AMRO kan ik me dan nog iets voorstellen met een scenario waarbij ik alleen maar VWRL ga kopen.
En met deze informatie kan ik hetzelfde tabelletje invullen als eerder voor IBKR en z’n klonen.
Criterium
Saxo (Green)
Rabobank
ABN AMRO
IBKR Ireland
Historie
Deens, 1992
Nederlandse systeembank
Nederlandse systeembank, ook custodian voor derden
USA, sinds 1993
Kernactiviteit
Ja
Mwah
Mwah
Ja
Toezicht
NL
NL
NL
IE
Aanbod (1)
7 / 7
2 / 7
2 / 7
7 / 7
Schimmigheid
51% van Chinese eigenaar
Via BNP Paribas als custodian
Niets kunnen ontdekken
Amerikaans moederbedrijf, verder niets kunnen ontdekken
Kosten
Beheervergoeding
€ 3,50 + 0,01% portefeuille (€48,50) per maand
Minimum: € 5 Tot € 100.000: 0,06% Het meerdere vanaf € 100.000: 0,03% Maximum: € 100 (gemiddeld belegd vermogen per kwartaal)
Tot € 100.000 0,20% Boven € 100.000 0,12% Boven € 400.000 0,06% (per jaar)
Geen kosten
Geld overboeken
Gratis
Gratis
Gratis
Eerste in kalendermaand gratis, daarna € 1 per transactie
Transactiekosten
0,10% (min €6 / max €150)
€5 + 0,05%
€ 5 + 0,05% (2)
0,05%/min €1,25 (3)
Dividendkosten
Gratis
€ 0,25 + 0,5% (max €100)
Gratis
Gratis
Valuta
0,25%
0,25%
‘een marge’
0,03%
Inactiviteit
Geen kosten
Geen kosten
Geen kosten
Geen kosten
Aantal ETFs uit mijn huidige portefeuille van 7 stuks.
Basisassortiment (waaronder VWRL) geen transactiekosten.
Tiered Pricing model
Tsja. Daar zit je dan met je goeie gedrag. Eigenlijk zijn de Nederlandse grootbanken geen optie voor mij. Behalve als ik er voor kies om bij een tweede broker alleen nog maar VWRL te kopen. Dan kan ik bij ABN AMRO terecht. Teleurstellend. Bij Finner scoort ABN AMRO beduidend beter minder slecht dan Rabobank als het gaat om zelf beleggen.
Dus Rabobank is bij deze sowieso afgevallen. Ook omdat Rabobank in het verleden al meermalen van strategie veranderd is. Weet je dat ze ooit eigenaar waren van Alex Vermogensbeheer, en het verkocht hebben? Naar verluidt omdat het teveel concurreerde met de eigen beleggingstak van Rabo. Stelletje enorme sukkels, ik vind het een strategische blunder van formaat. Ik heb het gevoel dat het aanbieden van beleggingen aan particulieren voor hen duidelijk een bijproduct is, een noodzakelijk kwaad om een compleet dienstenpakket aan te kunnen bieden.
Wat betekent het voor mijn kosten?
En wat zou dat dan betekenen voor mijn kosten per maand en per jaar? Ik ga weer uit van mijn eerder beschreven huidige strategie.
Voor mijn maandelijkse order van (maximaal) € 1.300 ben ik bij Saxo elke maand € 6 kwijt. Bij ABN AMRO is dat gratis als ik alleen beleg in VWRL. Bij IBKR kom ik niet boven de € 1,25 per maand uit.
Uitgaande van een scenario waarbij ik alleen VWRL koop ben ik bij ABN AMRO voorlopig 0,20% per jaar kwijt aan beheerkosten. Bij IBKR is dat gratis. Verder zouden er in dit scenario geen kosten zijn.
Conclusie
Komt er een tweede broker? Ik ben er nog niet uit. Zo ja, dan is ABN AMRO de meest voor de hand liggende optie. Daar zou ik dan alleen VWRL kopen. IBKR kan ook, maar dan heb ik twee volwaardige brokers naast elkaar staan. Dat is met mijn eenvoudige strategie misschien een beetje teveel van het goede? Als ik beslis om iets anders te kopen dan VWRL dan heb ik daar immers de account bij Saxo voor.
Want mijn portefeuille bij Saxo wil ik eigenlijk gewoon aanhouden. Ik wil immers een tweede broker om mijn vermogen beter te spreiden. En als ik ga beleggen bij ABN AMRO, dan wordt het ook wel echt tijd om over te stappen met de rest van mijn bankzaken… Dat is dan de tweede grote overstap in mijn leven, ik ben immers onlangs ook na 25 jaar overgestapt van Vodafone naar KPN. Als ik Saxo ooit echt helemaa zat ben, kan ik altijd nog overstappen naar IBKR.
Keuzes, keuzes… Maar zoals ik al zei, ik ben er nog niet uit. Ik ga er nog eens rustig over nadenken.
Wat zou jij doen? En word jij nog een beetje wijs uit die wirwar van brokers?
Geldnerd.nl gebruikt cookies. Voor nadere informatie zie de disclaimer pagina. AccepterenWeigeren
Privacy Overview
This website uses cookies to improve your experience while you navigate through the website. Out of these, the cookies that are categorized as necessary are stored on your browser as they are essential for the working of basic functionalities of the website. We also use third-party cookies that help us analyze and understand how you use this website. These cookies will be stored in your browser only with your consent. You also have the option to opt-out of these cookies. But opting out of some of these cookies may affect your browsing experience.
Necessary cookies are absolutely essential for the website to function properly. This category only includes cookies that ensures basic functionalities and security features of the website. These cookies do not store any personal information.
Functional cookies help to perform certain functionalities like sharing the content of the website on social media platforms, collect feedbacks, and other third-party features.
Performance cookies are used to understand and analyze the key performance indexes of the website which helps in delivering a better user experience for the visitors.
Analytical cookies are used to understand how visitors interact with the website. These cookies help provide information on metrics the number of visitors, bounce rate, traffic source, etc.
Advertisement cookies are used to provide visitors with relevant ads and marketing campaigns. These cookies track visitors across websites and collect information to provide customized ads.
