Beleggingen beheren met mijn spreadsheet

Het is al ruim vier jaar geleden dat ik voor het laatst een versie van mijn beleggingsspreadsheet online gezet heb. Die versie is nogal gedateerd en eigenlijk niet meer aan de praat te krijgen. Mijn eigen spreadsheet is veel verder doorontwikkeld en vereenvoudigd, ik heb er inmiddels tien jaar aan beleggingsdata in zitten. Tijd dus om de meest actuele versie met jullie te delen. Met grote dank aan bloglezer F. voor allereerst het verzoek om de meest recente versie van mijn spreadsheet te delen, en daarna het testen en de waardevolle verbeteringen die hij heeft gedeeld! 🎉

Het delen van deze spreadsheet is ook handig voor mijzelf. Want deze beleggingsspreadsheet is momenteel mijn belangrijkste resterende hindernis om helemaal afscheid te kunnen nemen van Microsoft 365 / Microsoft Office. De komende periode denk ik na of en hoe ik de functionaliteit van mijn beleggingsspreadsheet wil migreren naar iets anders. Eisen daarbij zijn in elk geval open-source, en mijn data in eigen beheer. De afgelopen 10 jaar heb ik gebruik gemaakt van 4 verschillende brokers. Maar ik heb nog zicht op mijn volledige beleggingshistorie en rendement, juist ómdat ik mijn eigen beleggingen beheer met mijn eigen spreadsheet. Het is voor mijzelf dus ook goed om weer eens kritisch naar de functionaliteit van deze spreadsheet te kijken. En ik heb eigenlijk nog niets gevonden wat mijn informatiebehoefte beter afdekt dan mijn eigen spreadsheet.

Dit is een lange blogpost. Maar ik raad je van harte aan om ‘m eerst goed te lezen voordat je met de spreadsheet gaat klooien…

Opbouw van de spreadsheet

De volgende gegevens werk ik regulier bij in mijn beleggingsspreadsheet:

Op het werkblad Transactions leg ik alle beleggingstransacties vast. Aankopen, verkopen, maar ook ontvangsten van dividend in aandelen of cash. De spreadsheet kan ook werken met aandelensplits en warrants, maar die functionaliteit heb ik nog nooit gebruikt.

Op het werkblad Cash leg ik alle transacties vast die plaatsvinden op mijn beleggingsrekeningen, en tussen mijn beleggingsrekeningen en de portefeuille en mijn tegenrekening.

Op het werkblad FundHistory leg ik elke week de actuele aandelenkoers vast voor elk fonds dat ik op dat moment in portefeuille heb. Hiervoor maak ik eerst een ‘Snapshot’ via de knop op het werkblad Dashboard. Daarachter zit een macro die op basis van de transacties doorrekent hoeveel aandelen van het betreffende fonds ik op dat moment bezit, en vervolgens via de Aandelen-functies van Excel de actuele koers ophaalt. Die macro rekent ook uit wat op dat moment de actuele waarde van de betreffende positie is, en die wordt opgeslagen op het werkblad FundValue.

Voor de werkbladen FundHistory, FundValue en TotalValue is de kolom de centrale sleutel. Elke kolom op deze drie werkbladen moet op de eerste regel dezelfde datum hebben staan. Wijk je hier van af, dan lopen vrijwel alle berekeningen in de spreadsheet in de soep!

Dan is er ook nog het werkblad Portfolio. Daar wordt per fonds een hele serie statistiekjes bijgehouden, die gebruikt worden in allerlei rapportages op andere werkbladen. Die statistieken worden automatisch herberekend na het (in mijn geval wekelijks) bijwerken van de koersen en de waarde, en uiteraard als de spreadsheet geopend wordt.

Zoals al mijn spreadsheets heeft ook deze een werkblad Charts, waar je allerlei grafieken kunt raadplegen over je portefeuille. Ook mijn favoriete beleggingsgrafiek.

Het werkblad Actual bestaat uit twee delen. Bovenaan een aantal algemene statistiekjes over de huidige stand van de portefeuille. Daaronder vind je een draaitabel met per positie de (voor mij persoonlijk) belangrijkste statistiekjes. NB: Soms krijg je een foutmelding bij het openen van het tabblad “Actual”. De foutmelding is : “Can’t open PivotTable source file [Naam v/d Excel]Portfolio’. Dat kun je oplossen door op de Pivot Table te gaan staan, en via het ‘Analyze’ menu, te kiezen voor ‘Change Data Source’, en het pad te verwijderen, zodat alleen nog ‘Portfolio!$A:$AK’ overblijft. Excel schijnt dit gedrag vaker te vertonen als een Excel-bestand gedownload wordt en in een ander pad (lokaal) wordt gezet.

Dan het werkblad Advisor. Hier houd ik de gewenste verdeling van mijn portefeuille bij. Op basis van de actuele waarde geeft dit werkblad mij een advies welk fond ik deze maand bij moet kopen om dichter bij de door mij gewenste portefeuilleverdeling te komen. Dat is geen groots geheim algoritme, de spreadsheet kijkt gewoon welk fonds het verst verwijderd is van de gewenste verdeling…

Op het werkblad Fund kun je elk fonds uit je portefeuille kiezen en in één oogopslag zien hoe de prestaties van dit fonds in jouw portefeuille zijn geweest. Ook haalt dit werkblad alle transacties in dit fonds in één overzicht bij elkaar. En je kunt een grafiek met de koers en/of waarde van dit fonds in jouw portefeuille laten zien, voor verschillende tijdsperiodes.

Het werkblad Dashboard is ook een oude bekende uit al mijn spreadsheets. Hiervandaan bedien je de macro’s, en er zijn ook allerlei statistiekjes te vinden.

Verschillen ten opzichte van de vorige versie

De afgelopen vier jaar heb ik meer dan honderd grote en kleine aanpassingen gedaan aan mijn beleggingsspreadsheet. De belangrijkste zet ik voor je op een rijtje.

In het verleden had ik knoppen op het Dashboard die mij leidden naar formulieren om aandelentransacties en cashtransacties toe te voegen. Daar ben ik mee opgehouden, ik werk de transacties nu handmatig bij op de werkbladen Cash en Transactions. Dat is toch gewoon de snelste manier…. De knop om een fonds toe te voegen of te wijzigen heb ik wel gehandhaafd. Die gegevens moeten namelijk tegelijkertijd op een aantal verschillende werkbladen geplaatst worden. Dat is té foutgevoelig als ik dat met de hand ga doen.

Vroeger importeerde ik wekelijks een rapportje over mijn portefeuille dat ik downloadde bij mijn broker. Die functie is overbodig geworden door de aandelenfuncties van Excel. Gewoon één druk op de macro-knop en de actuele koersen worden binnengehaald. Ik heb zelfs een functie gebouwd om historische koersen van een bepaalde datum binnen te halen. Zo kan ik na een vakantie toch de stand van zaken van de tussenliggende weekenden bijwerken. Bijkomend voordeel is dat deze spreadsheet nu broker-onafhankelijk werkt. Alles wat je nodig hebt is Microsoft 365.

Er is functionaliteit bijgekomen die mijn Virtual All Time High bijhoudt, en verder allerlei andere statistiekjes. Alle grafieken zijn in 2020 vernieuwd en gestandaardiseerd. Ook is er nu een tabel met een kostenoverzicht dat ik jaarlijks gebruik voor mijn blogposts. Teveel om allemaal op te noemen.

Gebruiksklaar maken

Voor het eerste gebruik moet je de spreadsheet inrichten voor jouw portefeuille. Dat begint op het werkblad Settings. Je vult het financiële jaar in (nu dus 2023), en het startjaar. In de voorbeeldspreadsheet is dat 2020, ik heb een voorbeeld dataset toegevoegd van een eenvoudige belegger die sinds begin 2020 elke maand geld stort op zijn beleggingsrekening, en daarvan een beperkte set ETFs koopt.

Let op! Om de spreadsheet volledig te kunnen gebruiker moet je bij FixerIO een gratis API-key aanmaken, en die opslaan in het juiste veld op het werkblad Settings. De spreadsheet gebruikt deze API als bron van valutakoersen bij het herberekenen van sommige kolommen. Verwijder ook de volledige Fundlist op het werkblad Settings en op het werkblad Charts voordat je verder gaat.

Vervolgens ga je naar het werkblad Dashboard. Via de knop Fund | New Fund kun je nieuwe beleggingsfondsen toevoegen aan de spreadsheet. Het is van belang om dit te doen voordat je de eerste transacties invoert. Van elk fonds voer je een aantal gegevens in. Als je die opslaat worden de gegevens automatisch verwerkt op elk werkblad waar ze in de toekomst nodig zijn.

De gevraagde gegevens per fonds zijn de ISIN-code van het fonds, de fondsnaam, de afkorting van het fonds, de valuta waarin het fonds genoteerd is, en het Data Type. De meeste gegevens zijn makkelijk te vinden, behalve het datatype. Dat is de code die je nodig hebt om Excel de koers op te laten halen. Het format is altijd XXXX:YYYY, waarbij XXXX de code is voor de effectenbeurs waarop het fonds verhandeld wordt, en YYYY de ’ticker’ van het fonds. Voor mijn favoriete ETF VWRL is de ISIN-code IE00B3RBWM25, de naam ‘Vanguard FTSE All-World UCITS ETF’, en VWRL wordt verhandeld in Euro’s (EUR) op de effectenbeurs in Amsterdam, het datatype is dan ‘XAMS:VWRL’. Er staan een aantal voorbeelden in de spreadsheet.

Er zit nog een bug in de spreadsheet, waardoor hij niet kan omgaan met een situatie waarin er nog nooit een kolom met koersen is ingevoerd. Dat is een situatie die je alleen tegenkomt als compleet nieuwe gebruiker. Voor jouw startdatum moet je dus handmatig op het werkblad FundHistory een eerste kolom met koersen invoeren.

Overigens zijn er elk jaar na de jaarwisseling twee handmatige acties die ik moet verrichten om de spreadsheet klaar te maken voor het nieuwe jaar. Allebei op het werkblad Settings:

  1. Ik verander het veld Financial Year naar het nieuwe jaar, en
  2. In de lijst met Years aan de rechterzijde van het Settings werkblad voeg ik ook het nieuwe jaar toe. Let op, die lijst is een Named Range, het nieuwe jaar moet ook onderdeel zijn van die Range anders komt het niet tevoorschijn op keuzelijsten.

Transacties bijwerken

Zoals gezegd werk ik de transacties handmatig bij. Vrijwel elke aandelentransactie leidt ook tot een transactie op mijn beleggingsrekening. Hieronder een aantal voorbeelden.

Voorbeeld aankoop

Stel ik koop op 25 januari 2023 10 stuks VWRL tegen een koers van € 96,73. Daarvoor betaal ik € 6 transactiekosten. Op het werkblad Transactions ziet dat er als volgt uit:

DateActionPositionNumberPriceFeeTotalExchange
Rate		Remarks
25-01-2023BUYVWRL10,0096,736,00973,301,0000Koop 10 VWRL @ 96,73

Het TOTAL bedrag is de uitgave aan de koop, aantal maal prijs per aandeel, PLUS de te betalen fee.

En de transactie op het werkblad Cash ziet er als volgt uit.

DatePortfolioEURUSDOtherExchange
Rate		Remarks
25-01-2023973,30-973,300,000,001,0000Koop 10 VWRL @ 96,73

Het geld wordt afgeboekt van mijn Euro-beleggingsrekening en bijgeboekt op mijn portefeuille.

Voorbeeld Verkoop

Stel ik VERkoop op 25 januari 2023 10 stuks VWRL tegen een koers van € 96,73. Daarvoor betaal ik € 6 transactiekosten. Op het werkblad Transactions ziet dat er als volgt uit:

DateActionPositionNumberPriceFeeTotalExchange
Rate		Remarks
25-01-2023SELLVWRL10,0096,736,00961,301,0000Koop 10 VWRL @ 96,73

Het lijkt op de KOOP-actie uit het vorige voorbeeld. Maar de actie is nu SELL. En het TOTAL bedrag is de opbrengst van de verkoop, aantal maal prijs per aandeel, MINUS de te betalen fee.

En de transactie op het werkblad Cash ziet er als volgt uit.

DatePortfolioEURUSDOtherExchange
Rate		Remarks
25-01-2023-961,30961,300,000,001,0000Koop 10 VWRL @ 96,73

Het geld wordt nu afgeboekt van mijn portefeuille en bijgeboekt op mijn Euro-beleggingsrekening.

Voorbeeld cash dividend

Stel ik krijg op 28 december 2022 een dividenduitkering op de 226 stuks VWRL die ik in portefeuille heb. Het dividendbedrag is netto € 0,3785 per aandeel. Daarvoor betaal ik bij mijn broker geen transactiekosten. Op het werkblad Transactions ziet dat er als volgt uit:

DateActionPositionNumberPriceFeeTotalExchange
Rate		Remarks
25-01-2023DIVCAVWRL226,000,37850,0080,341,0000Dividend VWRL

En de transactie op het werkblad Cash ziet er als volgt uit.

DatePortfolioEURUSDOtherExchange
Rate		Remarks
25-01-20230,0080,340,000,001,0000Dividend VWRL

Het geld wordt bijgeboekt op mijn Euro-beleggingsrekening.

Voorbeeld storting vanaf mijn tegenrekening

Een storting van mijn tegenrekening naar de beleggingsrekening veroorzaakt alleen een regel op het werkblad Cash. Neem als voorbeeld een maandelijkse overboeking van € 1.000,00 van mijn tegenrekening naar mijn beleggingsrekening. Dat ziet er op het werkblad Cash als volgt uit:

DatePortfolioEURUSDOtherExchange
Rate		Remarks
25-01-20230,001.000,000,00-1.000,001,0000Maandelijkse overboeking

Het geld wordt hier afgeboekt van mijn tegenrekening ‘Other’ en bijgeboekt op mijn Euro-beleggingsrekening.

Voorbeeld servicefee van broker

Ook de maandelijkse afboeking van de servicefee van mijn broker veroorzaakt alleen een regel op het werkblad Cash. Dat ziet er als volgt uit:

DatePortfolioEURUSDOtherExchange
Rate		Remarks
25-01-20230,00-15,000,000,001,0000Maandelijkse Servicefee

Het geld wordt hier afgeboekt van mijn Euro-beleggingsrekening.

Tussenstand bijwerken

Zelf kies ik ervoor om wekelijks de actuele stand van mijn beleggingen bij te werken, elk weekend. Dit bestaat uit twee stappen.

Allereerst druk ik op de knop Snapshot op het werkblad Dashboard. Er draait dan een macro die een tijdelijk werkblad Data aanmaakt, en daarop een standaardrapportage opbouwt met alle fondsen die op dat moment in portefeuille zijn. Voor die fondsen worden automatisch de actuele koersen opgehaald, en op basis daarvan wordt ook de actuele waarde berekend. Daarna is dit macro klaar.

De tweede stap begint zodra je drukt op de knop Process Quotes op het werkblad Dashboard. Die kopieert de koersen van het werkblad Data naar de juiste rij en kolom op het werkblad FundHistory, de actuele waarde naar de juiste rij en kolom op het werkblad FundValue, en maakt voor deze datum een nieuwe kolom aan op het werkblad TotalValue. Daarna wordt het tijdelijke werkblad Data weer verwijderd.

Met de knop Historic Snapshot kun je een Snapshot maken van een willekeurige datum in het verleden. Ik gebruik het soms na vakanties om de tussenliggende weekenden bij te werken. Deze werkt in twee stappen. Je drukt eerst op de knop Historic Snapshot, voert een datum in, en dan gaat Excel op zoek naar de koersen. Om één of andere vreemde reden werken de Aandelenfuncties alleen als er geen Visual Basic macro’s draaien. Daarom stopt de macro na een tijdje. Je krijgt de melding dat je nog een keer op de knop Historic Snapshot moet drukken. Als je dat doet, worden de inmiddels opgehaalde koersen uit het verleden op een tijdelijk werkblad Data geplaatst. Die kun je vervolgens ook verwerken door op de knop Process Quotes te drukken.

De overige knoppen op het Dashboard

De knop Copy Values zorgt dat de laatste kolom met gegevens op FundValue en FundHistory wordt gekopieerd naar een nieuwe kolom, waarbij ook een extra kolom op het werkblad TotalValue wordt aangemaakt. Ik gebruik die op 1 januari als ik de waarden van de laatste dag van het voorgaande jaar heb ingevoerd, om een startkolom op 1 januari van het nieuwe jaar te maken.

Let op: er moet op FundHistory, FundValue en TotalValue een kolom komen voor zowel 31 december van het voorgaande jaar als 1 januari van het nieuwe jaar, anders werken sommige functies niet goed. En de ROI voor het eerste jaar waarin je begint kan natuurlijk ook 0 zijn als je op 1 januari van je startjaar een Total Portfolio Value van 0 hebt.

De knop Remove Values verwijdert de laatst ingevoerde kolom met gegevens op FundValue en FundHistory en ook op het werkblad TotalValue.

Na het indrukken van de knop Refresh TotalValue kun je een specifieke datum invoeren. De kolom die correspondeert met die datum wordt dan opnieuw opgebouwd.

De knop Save / No Calculate slaat de spreadsheet op zonder het uitvoeren van herberekeningen. Die kunnen namelijk wel even duren als de spreadsheet veel data bevat.

Als je wilt migreren

Ben je al een gebruiker van mijn oude beleggingsspreadsheet? En wil je migreren naar de nieuwe? Dat kan, maar dan heb je wat te doen… De stappen uit mijn eerdere blogpost onder het kopje Migratie zijn nog steeds van toepassing.

Tenslotte

Ik kan helaas geen verdere ondersteuning bieden bij het gebruik van deze spreadsheet. Daarvoor heb ik eenvoudigweg te weinig tijd. Of liever: daar wil ik mijn tijd niet aan besteden, ik heb andere prioriteiten. Dit is met afstand de meest complexe spreadsheet die ik heb. Heb je weinig of geen Excel-kennis? Gebruik deze spreadsheet dan niet!

Je kunt versie 2302 van mijn beleggingsspreadsheet rechtstreeks downloaden of vinden op mijn Downloads-pagina. Deze versie werkt alleen met Microsoft 365. Je hebt namelijk toegang nodig tot de Aandelen-functies van Excel om koersen binnen te kunnen halen.

Hoe beheer jij jouw beleggingen?

Budgetmutaties

Budgetteren is een kunst, geen exacte wetenschap. Zelfs als je (zoals Geldnerd) al 20 jaar je financiën bijhoudt word je af en toe verrast. Ik heb afgelopen jaar extra aandacht besteed aan onze begroting voor 2023. Er was immers stevige inflatie en allerlei kostenstijgingen. Maar eind januari hielden we € 650 over op onze gezamenlijke rekening. Fors meer dan eind december. In februari ben ik dus maar eens gaan kijken wat er aan de hand is. Waar wijken onze uitgaven af van de planning, en is dat structureel? Welke rekeningen vallen mee? En welke vallen tegen?

De energierekening

Eind vorig jaar stapten wij over naar Shell Energy. Onze oude leverancier Greenchoice stelde ons namelijk een maandbedrag van ruim € 550 voor. Bij Shell kregen we voor hetzelfde verbruik een aanbod van € 345 per maand. Dat was dus ook het bedrag waar ik in mijn begroting van was uitgegaan.

Inmiddels is er natuurlijk een prijsplafond. En betalen wij dus voorlopig de maximumtarieven die hiervoor zijn vastgesteld. Daarmee heeft Shell Energy ons maandbedrag opnieuw vastgesteld, we betalen nu ‘slechts’ € 245 per maand. Nog steeds het dubbele van ons oude contract, maar die tijden zullen wel niet meer terugkomen…. Maar wel € 100 per maand minder dan begroot.

Hondje

Ook het budget voor ons Hondje is aan verandering onderhevig. De dierenarts stopt met het HuisdierenZorgPlan waar wij aan deelnamen. Vanaf volgende maand dus geen maandelijkse premie meer. Netto zijn we hierdoor wat duurder uit, want feitelijk leverde dit zorgplan ons korting op bij de reguliere halfjaarlijkse controle, de jaarlijkse vaccinaties, en zijn maandelijkse pilletje tegen vlooien, teken en ander ongedierte.

Ook laten we Hondje sinds begin dit jaar weer vier dagen per week met de uitlaatservice meegaan, van maandag tot en met donderdag. Dat zijn de werkdagen van Geldnerd en Vriendin. We zijn weer wat vaker op kantoor te vinden, en het geeft ons meer flexibiliteit als hij dan gedurende de werkdag niet door ons uitgelaten hoeft te worden. Bovendien vindt Hondje het nog steeds erg fijn om met zijn roedel op stap te gaan. Het gaat fysiek weer uitstekend met hem, dus we gunnen hem dit zo lang als het kan. Het betekent wel dat we een treetje omhoog zijn gegaan in de maandelijkse abonnementskosten voor de uitlaatservice.

Boodschappen

Je zal het niet geloven met alle berichten over prijsstijgingen in de supermarkt en grote bedrijven die daar schaamteloos van profiteren, en de supermarkten die dat ook lijken te doen, maar wij blijven nog steeds ruimschoots onder ons boodschappenbudget. Nu was dat, met € 525 per maand voor ons tweepersoonshuishouden, ook wel redelijk ruim bemeten. Het sterk verminderen van de consumptie van alcoholhoudende dranken en ons koolhydraatarme eetpatroon maakt dat we minder uit blijven geven. Dit budget heb ik dus neerwaarts bijgesteld, naar € 475 per maand.

Kleine Verschuivingen

Verder zijn er allerlei kleinere verschuivingen zichtbaar. Sommige in ons voordeel, andere (zoals de sterker dan verwachte verhoging van de gemeentebelastingen) in ons nadeel. Het zijn geen grote posten, en ik kan de voordeeltjes en de nadeeltjes dus eigenlijk tegen elkaar wegstrepen.

Bijstellen bijdrage

Toch hebben Geldnerd en Vriendin besloten om hun maandelijkse bijdrage naar de gezamenlijke huishoudrekening iets naar beneden bij te stellen. Het is immers geen doel om contant geld over te houden op onze gezamenlijke rekening. Integendeel.

We verlagen de inleg per deze maand met in totaal € 100 per maand. Dat wordt volgens de in ons samenlevingscontract afgesproken verdeelsleutel (naar rato van netto inkomen) over ons beiden verdeeld. We houden dus elk ongeveer € 50 per maand meer over op onze privérekeningen. Dat is niet slecht in deze economisch onzekere tijden.

Kijk jij ook regelmatig naar jouw budget?

Beleggen op de automatische piloot

Geldnerd is een luie belegger. Geen gestress met het uitzoeken van de beste aandelen (en vervolgens grandioos het schip ingaan). Gewoon elke maand mijn vaste inleg overboeken naar de beleggingsrekening, één order inleggen voor een ETF, en wegwezen.

Ik hanteer hierbij een portefeuilleverdeling die ik jaarlijks bekijk. En heb mijn spreadsheet die me vertelt welk fonds ik deze maand bij moet kopen. Maar het afgelopen jaar ben ik dat stilletjes los gaan laten. Ik heb vooral VWRL gekocht. Mijn portefeuilleverdeling is immers volkomen subjectief. Geen harde wetenschap. Veel overlap tussen de ETFs. Eigenlijk gaat het alleen om de brede spreiding en de lage kosten. VWRL is hierbij nog steeds de kern van mijn portefeuille. En ik heb natuurlijk een portie dividend-ETFs, gewoon omdat het leuk is om elk kwartaal wat contant geld bijgestort te krijgen zonder dat ik er zelf iets voor hoef te doen.

Maar ongemerkt werd ik dus wel steeds luier. Mijn interesse werd dan ook gewekt toen ik medio december een mail ontving van de vrienden van SAXO. Daar lijken de problemen een beetje onder controle. Laatst kreeg ik zelfs binnen een uur antwoord op een vraag aan de klantenservice, het moet niet gekker worden! Maar ze hebben dus ook weer tijd om over hun dienstverlening na te denken.

En SAXO introduceerde dus een nieuwe dienst. AutoInvest. Zoals de naam al zegt belegt die automatisch voor mij in een fonds / fondsen naar keuze. Je stelt een maandelijks bedrag in, kiest de fondsen en de verdeling daartussen, zorgt dat er maandelijks geld overgeboekt wordt vanaf jouw tegenrekening, en naar keuze op de 28e of de 4e van elke maand zorgt SAXO voor de rest.

Nu heb ik al jaren die vaste overboeking ingesteld staan. En koop ik afgelopen jaar elke maand vooral dat ene fonds VWRL. Daar betaal ik dan bij SAXO maandelijks € 6 aan transactiekosten voor. En daar zit nu het voordeeltje voor mij, want de transactiekosten van het beleggen via AutoInvest zijn € 0. Ik betaal alleen de reguliere maandelijkse servicefee voor mijn portefeuille, maar niet meer de transactiekosten voor mijn maandelijkse order. Dat scheelt me toch € 6 per maand / € 72 per jaar. Tegen de huidige koers na ongeveer anderhalf jaar een extra aandeeltje VWRL.

VWRL of VWCE?

Ik heb nog even getwijfeld over welke ETF ik in wilde stellen bij AutoInvest. Gewoon VWRL? Of toch VWCE? Eigenlijk zijn deze twee ETFs identiek op één punt na. VWRL keert elk kwartaal dividend uit in contanten, bij VWCE wordt dat automatisch herbelegd.

Als ik blanco zou beginnen, dan had ik gekozen voor VWCE. Dan heb je namelijk ook geen gedoe met periodieke bedragen die je dan toch weer zelf moet gaan beleggen. Maar ik ben niet blanco, ik heb al een flinke stapel VWRL en ook andere specifieke dividend-ETFs in mijn portefeuille. Die opbrengsten moet ik dus toch al zelf beleggen. Vier keer per jaar. Eigen aparte orders met € 6 transactiekosten. De besparing is dus maar € 48 per jaar.

Uiteindelijk weegt voor mij het zwaarst dat ik niet nóg een extra positie in mijn portefeuille wil. Ik heb dus niet gekozen voor VWCE, maar gewoon ingesteld dat SAXO voor mij elke maand maximaal VWRL gaat kopen. Ik heb geen zin om al mijn huidige posities te verkopen en alles dan weer in VWCE te steken. Iets met transactiekosten…

Toch nog even klagen…

Is dan nu weer alles koek en ei tussen mij en SAXO? Nou nee… Want onlangs hebben ze de inhoud van hun transactierapporten weer veranderd. Sterk beperkt zelfs. Ik kan dus nu mijn boekingen niet meer automatisch importeren in mijn spreadsheet. Gelukkig handel ik niet zo veel, dus werk ik de beleggingsadministratie voorlopig maar handmatig bij. Toch nog weer een minpuntje voor SAXO dus…

Hoeveel werk steek jij in jouw beleggingen?

Stijgende WOZ en dalende huizenprijzen

Afgelopen week viel ‘ie op de digitale deurmat in de MijnOverheid berichtenbox. De aanslag gemeentelijke belastingen 2023 met daarbij ook de nieuwe WOZ-waarde voor Huize Geldnerd. Het was een drukke week met aanslagen, na de Voorlopige Aanslag 2023 ook deze er nog eens overheen. Gelukkig kwamen ze allebei niet onverwacht en heb ik er ook in mijn begroting rekening mee gehouden.

Die gemeentelijke aanslag was ook weer stevig. Ik hield al rekening met een forse stijging van de gemeentelijke belastingen, bij de vorming van een nieuwe coalitie na de Gemeenteraadsverkiezingen was al duidelijk dat onze gemeente op zwart zaad zit. Daarbij ging ik uit van 10% stijging, maar het werd bijna 15%.

Ook de WOZ-waarde steeg, met iets meer dan 5,0%. Ik merk dat veel mensen in mijn omgeving daar verbaasd over zijn, want de huizenprijzen zijn het afgelopen jaar immers (voor het eerst in lange tijd) weer gedaald? Dat klopt niet helemaal, want volgens de gegevens van het CBS waren koopwoningen in het vierde kwartaal van 2022 nog steeds 5,1% duurder dan in het vierde kwartaal van 2021. Bovendien geeft de WOZ die we nu ontvangen de situatie weer per 1 januari 2022. En dus de prijsveranderingen van koopwoningen gedurende het jaar 2021. En in 2021 schoten de huizenprijzen nog sneller de lucht in dan het onkruid in de parken in Geldnerd City.

Impact op eigen vermogen

Geldnerd gebruikt de WOZ-waarde als basis voor de waardering van de eigen woning in mijn eigen vermogen. Daarmee bouw ik een buffer in, want dat loopt een jaar achter op de marktprijzen. In een stijgende markt (zoals de afgelopen 10 jaar) voorkom ik dat ik mijzelf rijk reken. In een dalende markt loop ik natuurlijk het risico dat ik op enig moment toch weer achter de feiten aan ga lopen. De ontwikkelingen op de woningmarkt blijf ik dus wel volgen.

Impact op de grafiekjes

De Loan-To-Value Ratio (LTV) is door deze stijging van de WOZ waarde wederom gedaald. Resterende hypotheek gedeeld door WOZ waarde is nu 27,0%. Dat was 73,5% bij de aankoop van de woning eind 2017. De huidige WOZ-waarde bedraagt ruim 140% van de aankoopprijs eind 2016.

Onderstaand zie je hoe de verschillende onderdelen van de financiële waardering van mijn woning zich door de jaren heen ontwikkeld hebben. Het belangrijkste voor mij blijft dat het rode deel, de resterende hypotheek, steeds iets sneller klein wordt. Het effect van versneld aflossen volgens de sneeuwbalmethodiek.

De overwaarde, het goudgele deel, is natuurlijk geen echt geld. Ik beschouw het vooral als buffer, als fictief vermogen. Pas als dat helemaal verdampt is wordt ons echte vermogen geraakt, het geld dat we zelf in het huis gestoken hebben. Het wordt pas echt geld als we ons huis verkopen voor méér dan de aankoopwaarde.

Volgende maand krijgen jullie weer mijn halfjaarlijkse hypotheekupdate. Die is dus op basis van deze nieuwe WOZ-waarde. En ik wacht nu alleen nog op de aanslag van het waterschap. Die laat waarschijnlijk nog een paar maanden op zich wachten. Pas dan is mijn plaatje voor 2023 compleet.

Hoe is het met jouw nieuwe WOZ-waarde?

Hoe importeer ik in GnuCash?

In een van mijn eerste blogposts over GnuCash heb ik wel eens iets geschreven over de import van banktransacties. Maar dat was destijds nog niet heel uitgebreid. In deze blogpost een uitgebreidere beschrijving, naar aanleiding van vragen van lezers. Ook deel ik de spreadsheet die ik gebouwd heb om de exportbestanden van mijn bank ‘voor te bewerken’.

Zoals ik op mijn blog wel eens beschreven heb, werk ik met de Rabobank en met ABN AMRO. Bij die eerste staat mijn persoonlijke rekening, bij die tweede de gezamenlijke huishoudrekening. Bij de Rabobank download ik regelmatig het standaard CSV-bestand met rekeningtransacties, bij de ABN AMRO download ik het TXT-bestand. Die worden daarbij automatisch in mijn standaard Windows downloads directory geplaatst.

GnuCash Converter

Ik voer daarna inderdaad wat bewerkingen uit om die bestanden om te zetten in versies die makkelijker te importeren zijn in GnuCash. Ik heb hiervoor uiteraard een spreadsheet met macro’s ontwikkeld, die deze handelingen met één druk op de knop voor mij doen. Want als ik ergens een bloedhekel aan heb, dan is het aan identieke handmatige acties die ik regelmatig uit moet voeren. We leven in 2023, daar is ICT voor…

En ik heb daarvan inmiddels zelfs twee versies. Eentje voor Microsoft Excel (die ik zelf niet meer gebruik) en eentje voor LibreOffice Calc. Beide zijn op mijn Downloads-pagina te vinden, onder het kopje ‘GnuCash’. Let op, die werkt dus alleen voor bestanden van Rabobank en ABN AMRO! Voor de Rabobank importeer ik niet alleen de reguliere banktransacties, maar ook mijn creditcardtransacties.

De opzet van de spreadsheets is simpel. Op het werkblad ‘Settings’ vul je eenmalig jouw Downloads-directory in, ook de directories waar je wilt dat jouw originele bankbestand gearchiveerd wordt, en de GnuCash Import directory waar je wilt dat het voorbewerkte importbestand door de spreadsheet wordt opgeslagen. Daarna ga je naar het werkblad ‘Dashboard’. Hier kies je in het keuzevenster voor Rabobank Boekingen, Rabobank Creditcard, of ABN AMRO.

Vervolgens druk je op de knop ‘Process File’. Die start de verwerking op. Het bestand dat je vooraf gedownload hebt van de bank wordt gekopieerd naar de archiefdirectory. Daar wordt het geopend en tijdelijk ingelezen in de Converter spreadsheet. Die voert vervolgens een aantal bewerkingen uit. Datum en cijfervelden worden in het juiste formaat gezet, overbodige velden worden verwijderd, een aantal velden worden gecombineerd tot één veld. Het bestand dat overblijft wordt vervolgens opgeslagen in jouw ingestelde GnuCash Import directory.

GnuCash Import

Vervolgens start ik GnuCash. In mijn administratie ga ik naar ‘File | Import | Import Transactions from CSV…’. Dit opent de importfunctie van GnuCash.

Wat belangrijk is om te weten: in de importfunctie van GnuCash kun je vaste importprofielen aanmaken en opslaan. Die heb ik uiteraard gemaakt voor mijn importbestanden. Ik selecteer dus het juiste importbestand, kies daarna voor het bijbehorende importprofiel, en dan weet ik zeker dat het importbestand (de output van mijn Converter spreadsheet) goed wordt ingelezen. Hieronder beschrijf ik die profielen.

Wat ook prettig is om te weten: GnuCash leert van jouw boekingen. Als jij een keer een bepaalde boeking op rekening X geboekt hebt (bijvoorbeeld ‘supermarkt X’), en GnuCash komt bij een volgende import een boeking tegen met dezelfde kenmerken, dan zal GnuCash zelf voorstellen om die ook op rekening X te boeken. Dat scheelt handmatig werk. Let wel op, het systeem is niet onfeilbaar. Ik controleer dus altijd zelf tijdens het importeren de rekeningen die GnuCash voorstelt. Maar in meer dan 90% van de gevallen heeft GnuCash het goed gezien.

Stappen in het importproces

Eerst krijg je een informatiescherm over de Transaction Import Assistant. Als je op ‘Next’ klikt krijg je een scherm waar je het in GnuCash te importeren bestand kunt kiezen. De output van de Converter spreadsheet. Daarvoor kies je de directory die je op het Settings werkblad van de Converter hebt ingevuld als GnuCash Import directory. Als je die kiest, zie je (als het goed is) een bestand staan met de datum van vandaag. Dat selecteer je, je klikt weer op ‘Next’.

Vervolgens krijg je het scherm met de importinstellingen. Die beschrijf ik hieronder apart.

Import Rabobank Transacties

In onderstaand scherm zie je de instellingen die ik gebruik om Rabo Transacties te importeren. Als je deze instellingen gedaan hebt, typ dan een naam in venster (1) en klik dan op knopje (2) om de instellingen op te slaan. Dan kun je ze bij een volgende import met één druk op de knop hergebruiken.

Bij (3) zie je dat ik mijn banktransacties standaard op de grootboekrekening ‘Activa:Huidige Activa:Lopend Rabo’ (mijn standaard Rabo betaalrekening) importeer. Van daaruit laat ik ze dan boeken op de juiste kostenrekening, de juiste tegenrekening in activa (bijvoorbeeld een overboeking naar mijn spaarrekening of beleggingsrekening), of op een andere rekening (bijvoorbeeld hypotheektransacties die ik rechtstreeks tegenboek op de rekening ‘Passiva:Hypotheek’).

Als ‘separators’ tussen de velden van het importbestand gebruik ik puntkomma’s. Dat stel je in bij (4).

Het datumformat stel je in bij (5). Encoding en Currency Format heb ik op de defaultwaarde laten staan.

Bij (6) zie je dat de import begint bij regel 2 van het importbestand, want in regel 1 heb ik de kolomnamen staan.

Op de onderste helft van het scherm kies je bij (1) tot en met (5) de GnuCash-velden waar de betreffende importvelden weggeschreven moeten worden.

Zo simpel is het, dit zijn de instellingen die je nodig hebt om de output van de GnuCash converter te importeren. Vergeet je niet om de instellingen op te slaan?

Import Rabobank Creditcard Transacties

In onderstaand scherm zie je de instellingen die ik gebruik om Rabo Creditcard Transacties te importeren. Als je deze instellingen gedaan hebt, typ dan een naam in venster (1) en klik dan op knopje (2) om de instellingen op te slaan. Dan kun je ze bij een volgende import met één druk op de knop hergebruiken.

Bij (3) zie je dat ik mijn banktransacties standaard op de grootboekrekening ‘Passiva:Creditcards:Mijn Creditcard’ importeer. Van daaruit laat ik ze dan boeken op de juiste kostenrekening.

Als ‘separators’ tussen de velden van het importbestand gebruik ik puntkomma’s. Dat stel je in bij (4).

Het datumformat stel je in bij (5). Encoding en Currency Format heb ik op de defaultwaarde laten staan.

Bij (6) zie je dat de import begint bij regel 2 van het importbestand, want in regel 1 heb ik de kolomnamen staan.

Op de onderste helft van het scherm kies je bij (1) tot en met (4) de GnuCash-velden waar de betreffende importvelden weggeschreven moeten worden. Je ziet dat de eerste regel van het importbestand is weggestreept, daar staan de veldnamen en die hebben we bij (6) op het instellingenscherm ingesteld.

Import ABN AMRO Transacties

In onderstaand scherm zie je de instellingen die ik gebruik om ABN AMRO Transacties te importeren. Als je deze instellingen gedaan hebt, typ dan een naam in venster (1) en klik dan op knopje (2) om de instellingen op te slaan. Dan kun je ze bij een volgende import met één druk op de knop hergebruiken.

Bij (3) zie je dat ik mijn banktransacties standaard op de grootboekrekening ‘Activa:Huisidige Activa:Gezamenlijke Rekening’ importeer. Van daaruit laat ik ze dan boeken op de juiste kostenrekening, de juiste tegenrekening in activa (bijvoorbeeld een overboeking naar mijn spaarrekening of beleggingsrekening), of op een andere rekening (bijvoorbeeld hypotheektransacties die ik rechtstreeks tegenboek op de rekening ‘Passiva:Hypotheek’).

Als ‘separators’ tussen de velden van het importbestand gebruik ik puntkomma’s. Dat stel je in bij (4).

Het datumformat stel je in bij (5). Encoding en Currency Format heb ik op de defaultwaarde laten staan.

Bij (6) zie je dat de import begint bij regel 2 van het importbestand, want in regel 1 heb ik de kolomnamen staan.

Op de onderste helft van het scherm kies je bij (1) tot en met (3) de GnuCash-velden waar de betreffende importvelden weggeschreven moeten worden.

Vervolg Importproces

Als je het bestand geselecteerd hebt, de juiste importinstellingen hebt gekozen, en weer op ‘Next’ hebt gedrukt, gaat GnuCash aan de slag. De transacties worden ingelezen, en GnuCash probeert er zelf de juiste tegenrekening bij te vinden. Dat wordt je gepresenteerd via onderstaand scherm. Zelf vind ik dat soms best onoverzichtelijk. Het motiveert me om regelmatig mijn transacties in te lezen zodat er geen grote aantallen regels het scherm vervuilen.

Bij groene regels (1) denkt GnuCash zelf een matchende tegenrekening (2) gevonden te hebben. Dat is fijn, maar zoals ik al zei: het systeem is niet onfeilbaar, dus controleer het goed!

Bij gele regels (3) kan GnuCash geen tegenrekening voorstellen. Het systeem stelt dan standaard voor om het op een aparte rekening ‘IMBALANCES’ te boeken. Meestal kijk ik even naar de boeking en pas dan handmatig de tegenrekening aan. Dat doe je door de gele regel te selecteren met de rechtermuisknop te klikken op het rekeningveld waar ‘IMBALANCES’ staat, en te kiezen voor de optie ‘Assign a transfer account to the selection’.

Rode regels (niet in bovenstaand scherm) wil GnuCash om een of andere reden niet importeren. Door aan de rechterkant het juist vinkje bij veld A (4) te zetten kun je het systeem op andere gedachten brengen. Je kunt dan ook een tegenrekening instellen en de regel wordt gewoon geïmporteerd.

Soms markeert GnuCash zelf al boekingen (5) waarvan het systeem denkt dat die al eerder geïmporteerd zijn. Dat kun je zelf even controleren, de importfunctie staat (in elk geval onder Windows) open in een apart venster naast het eigenlijke GnuCash scherm. Je kunt dus makkelijk even schakelen tussen de vensters.

En daarna klik je weer op ‘Next’. De boekingen worden dan geïmporteerd in jouw GnuCash administratie, met de door jou geselecteerde tegenrekeningen. Scheelt een hoop tijd ten opzichte van handmatig invoeren!

Werk jij jouw administratie nog handmatig bij? Of heb je dat geautomatiseerd?

Het logo van GnuCash aan het begin van dit artikel is eigendom van de GnuCash developers.

NB: Op mijn startpagina vind je een overzicht van al mijn blogposts over GnuCash.

Goede financiële voornemens?

Welkom in 2023! Moge het een prachtig jaar worden! Of in elk geval beter dan 2022. Dat bracht ons oorlog, hoge inflatie en lagere beurzen…

Misschien ben je hier wel terechtgekomen omdat je goede voornemens hebt gemaakt op het terrein van geld. Zicht krijgen op waar je geld heen gaat. Geld overhouden aan het einde van de maand, in plaats van maand overhouden aan het eind van je geld. Eindelijk eens je administratie op orde brengen. Er staan hier inmiddels meer dan 900 berichten over mijn eigen financiële reis, geschreven sinds september 2015.

Om het je gemakkelijker te maken staan de belangrijkste artikelen op een rijtje op mijn startpagina. Daar vind je ook mijn gratis cursus ‘Financiën op orde’, de ‘cursus die geen cursus is’ die ik begin 2020 geschreven heb voor beginners. Deels als protest tegen websites die dit tegen betaling aanbieden, maar vooral om mensen te helpen die echt aan het prille begin staan. Ik heb ze voor deze gelegenheid geactualiseerd.

Financiën op orde (1) – Hoe begin je?
Financiën op orde (2) – Inkomsten en uitgaven
Financiën op orde (3) – Hoe lang moet je alles bewaren?
Financiën op orde (4) – Jouw methode optimaliseren
Financiën op orde (5) – Het digitaal archief

Je kunt ook aan de slag met de gratis training ‘Aan de slag met je Geldzaken‘ die het NIBUD in november lanceerde. Geen enkele reden dus om je een betaalde cursus aan te laten smeren door een zogenaamde financieel expert op een andere website. Heb je de eerste besparing van 2023 toch al mooi te pakken…

Ik wens je veel leesplezier! En veel succes op jouw eigen financiële reis. Goed met geld omgaan is niet zo ingewikkeld als veel mensen denken. Zelfs mij lukt het!

Heb jij goede financiële voornemens voor 2023?

Einde van de inhoud

Geen pagina's meer om te laden

Nieuwere berichten
Oudere berichten