Project Tuin

  • Berichtcategorie:Wonen

Bij Geldnerd HQ hoort ook een tuin. Of eigenlijk, een stadstuintje. Een postzegel van ongeveer 60 m2, en aan drie kanten omgeven door oude herenhuizen van 5 lagen. Het ligt de hele dag in de schaduw, maar het is wel ‘ons tuintje’. En zonder ‘achterom’, je kunt er alleen door ons huis komen.

Toen we het appartement kochten, zagen we op Funda foto’s van een terras en een grasveldje. Inderdaad waren er graszoden uitgerold door de projectontwikkelaar, maar wegens gebrek aan zorg en zon, en nog wat andere uitdagingen (waarover verderop in deze post meer) waren die al grotendeels overleden toen wij in december 2016 Geldnerd HQ gingen bewonen.

Het eerste jaar hebben we de tuin grotendeels genegeerd. Gedurende het voorjaar en de zomer van 2017 ontwikkelde zich een enigszins monotoon onkruidlandschap. Dat heb ik in de loop van de zomer uit de grond getrokken, maar daar bleef het ook wel bij. We wilden er wel iets mee, maar wisten nog niet precies wat. Pas in het najaar van 2017 hebben we dit proces opgepakt. Vriendin was inmiddels een Pinterest-bord begonnen over schaduwtuinen, waar ondermeer planten verschenen die in een schaduwtuin kunnen gedijen.

We zijn eerst maar eens op zoek gegaan naar een tuinarchitect. Het is weliswaar ‘maar’ 60 m2, maar de specifieke situatie maakte dat we professionele hulp wilden om de tuin goed in te richten. Dat viel nog niet mee. De economische voorspoed was weer eens aangebroken, en alle tuinarchitecten hadden het zo enorm druk dat de meesten niet eens reageerden op ons verzoek om informatie of een offerte.

Maar ik herinnerde mij dat een oud-collega een aantal jaren geleden zijn roer helemaal omgegooid had, en van ICT-projectleider tuinarchitect en hovenier geworden was (en dat zelfs zonder er een blog over te beginnen, die mensen zijn er ook nog…). Ik heb hem benaderd, en hij was gelukkig wel bereid en in staat om ons te helpen. Zijn visie sluit ook nog erg goed aan op de onze, dat hielp ook. We hebben een paar sessies met hem gehad, en daar is een erg mooi ontwerp uitgekomen. Hij heeft ook rekening gehouden met het budget dat wij in gedachten hadden, € 10.000. Dat vonden (en vinden) we nog steeds veel geld, maar een fijne tuin is ons dat wel waard.

Tijdens één van de sessies met de tuinarchitect had hij een spade bij zich, en wilde hij graag een ‘proefsleufje’ graven. De bedoeling was vooral om te kijken of er wel voldoende ‘leven’ in de grond zat. Humus, regenwormen, dat soort dingen. Zo niet, dan zouden we de grond namelijk ‘kunstmatig’ op gang moeten helpen alvorens het beplantingsplan gerealiseerd kon worden. De architect stak voortvarend de spade in de grond, en we hoorden ‘klonk’. Nu hadden wij al wel wat zorgen over de aanwezigheid van bouwpuin in de grond. Het huis is meer dan een eeuw oud, en er zijn de nodige verbouwingen geweest. Maar een keertje ‘klonk’ is nog geen reden tot paniek. Dus 30 cm verder opnieuw de spade in de grond. Weer ‘klonk’… we schoven de aarde aan de kant, en zo’n 20 cm onder het oppervlak bleek een betegeld terras te liggen. We groeven nog even door, en het leek erop dat vrijwel de hele tuin betegeld was.

Enfin, een weekje later kregen we het ontwerp, inclusief beplantingsplan. Tijd voor de volgende stap. Een hovenier om deze tekening in werkelijkheid om te zetten. Eerst maar eens een offerte.

En daar ging het mis. Want die kwamen uit rond de € 15.000. Dat had twee redenen. De huur van een hijskraan (om noodzakelijke dingen over het huis heen te takelen) was ongeveer een kwart van het totaalbedrag. Niet eens de hijskraan zelf, maar vooral ook het bedrag dat onze gemeente vraagt voor de noodzakelijke vergunning, en het voor één dag afsluiten van enkele parkeerplekken voor ons huis. De tweede reden zat in de door de architect bedachte hoogteverschillen in de tuin. Die maken het noodzakelijk om aan de randen van onze postzegeltuin een keerwandje te bouwen, want je mag niet zomaar een halve meter grond tegen de muren van je buren opstapelen, en de muur tussen onze tuin en de tuin van de buren kan dat niet eens aan. Als je die keerwand een beetje degelijk wilt maken, kost dat ook een behoorlijk bedrag.

€ 15.000 is anderhalf keer het beoogd budget van maximaal € 10.000. En we zagen al gauw dat dit niet zomaar oplosbaar was door het ontwerp vereenvoudigd uit te voeren. Dat verschil is te groot. En daarmee zouden we het ontwerp ook teveel geweld aandoen. Dus liepen we vast. En lieten we de tuin maar weer even liggen.

In de daaropvolgende maanden, de winter 2017/2018, spraken we er nog wel regelmatig over. En langzaam rijpte (en rijpt) er een plan. We gaan het zelf doen. In een vereenvoudigde versie, dat wel. Zonder de hoogteverschillen, dat scheelt al een hoop. En of we de indeling precies zo gaan doen als het ontwerp, dat weten we ook nog niet. Maar het beplantingsplan gaan we wel grotendeels volgen. Want daar is goed over nagedacht, met planten die het goed doen in de schaduw, groenblijvend, en met elkaar opvolgende bloeiseizoenen (zodat er altijd wel ergens kleur te zien is in de tuin).

Dus zijn we onlangs zelf begonnen. We hebben wat tuingereedschap gekocht. En enkele weken geleden hebben we zelf de spade in de grond gestoken. Eerst maar eens de toplaag weg, en de tegelvloer die daaronder ligt ‘lichten’. Zwaar werk, iets dat mijn tere kantoorlichaam niet gewend is. We zijn ongeveer op eenderde…

In eerste instantie zijn we overigens in de voortuin begonnen. En die hebben we niet eens… Zoals zoveel stadswoningen grenst onze woning ook direct aan het trottoir. We hebben een trap naar onze voordeur (een zogenaamde ‘beletage’), en ons souterrain ligt aan de voorzijde ongeveer 1 meter verdiept. Maar in Geldnerd City hebben we ook een Operatie Steenbreek. We hebben dus twee stoeptegels gelicht, gezorgd voor voldoende potgrond en houtsnippers, en verschillende planten gekocht. Een klimmer, een bodembedekker. Onze voorkant is enorm opgefleurd, en we hebben meteen het gevoel dat er een beginnetje is.

Heb jij een tuin?

In de stenen?

  • Berichtcategorie:Wonen

Toen ik 4 mei schreef over mijn volle buffer reageerde Lineaire Hypotheek naar 0 met de vraag of ik dan niet extra afloste op mijn hypotheek. Vorig jaar hebben we maximaal afgelost, hierdoor konden we onlangs nog vieren dat de laatste risico-opslag van 0,2% van onze rente af ging. Maar dit jaar doen we het op dat gebied een stuk rustiger aan.

Daar hebben we twee redenen voor. Ten eerste levert beleggen, ook in 2018, (veel) meer op dan dat de hypotheek ons kost. Eigenlijk is dat een psychologische drogreden, want de rente en aflossing zijn samen meer dan 40% van onze gemeenschappelijke huishoudlasten. Dus aflossen, en daarmee een daling van het geld dat we maandelijks nodig hebben, is belangrijk om onze maandlasten (en daarmee het bedrag dat nodig is voor FIRE) te verlagen.

Maar tegelijkertijd wil ik niet meer dan een bepaald percentage van ons vermogen in de stenen hebben zitten. Want stenen zijn geen contant geld. Dan kun je zeer vermogend zijn, maar nog steeds geen geld hebben om leuk van te leven.

Maar welk percentage mag er in de stenen en waarom? Daar worstel ik nog een beetje mee. Op dit moment zit ongeveer 45% van het gezamenlijke vermogen van Geldnerd en Vriendin in ons huis. Dat is fijn, want daarmee hebben we een overzichtelijke hypotheek, die met iedere aflossing (want lineair) weer een stukje kleiner wordt. Maar het voelt ook wel als ‘veel’.

Nu de buffers ‘vol’ zijn, merkte ik wel dat het weer begon te kriebelen. Zoals ik al schreef heeft het (wat mij betreft) geen enkele zin om nog meer geld op spaarrekeningen te zetten. Wellicht als de spaarrente ooit weer 4 of 5 procent is, maar dat zal nog jaren duren voordat het zover is (ik verwacht dit jaar geen stijging van de spaarrente meer). En ik heb, door het veranderen van mijn bufferstrategie, nog een behoorlijk bedrag klaarstaan om te beleggen. En daar voeg ik automatisch maandelijks ook nog weer een extra bedrag aan toe. Wat dat betreft gaat alles dus voorspoedig.

De komende periode gaan we dus wel weer extra aflossen. Daarvoor zet ik het bedrag in dat ik tot op heden maandelijks in de buffer stortte, en Vriendin draagt hetzelfde bij. Hiermee verdubbelen we onze maandelijkse aflossing. Het voelt soms wel een beetje als een druppel op een gloeiende plaat, maar (zoals Gelddromer onlangs schreef) het is ook gewoon een kwestie van volhouden. En we gaan dit iedere maand merken in dalende maandlasten.

Een extra aflossing wordt bij onze hypotheek automatisch ingezet voor verlaging van de maandlasten, en niet voor verkorting van de looptijd. Of en hoe dat laatste wel kan, daar zijn de voorwaarden een beetje vaag over. Daar ga ik me de komende tijd maar eens in verdiepen.

Hoeveel vermogen heb jij ‘in de stenen’ zitten?

Risico-opslag eraf

  • Berichtcategorie:Wonen

Bij het kopen van Geldnerd HQ hebben we een aardig bedrag aan eigen geld ingezet. En vorig jaar hebben we maximaal afgelost. Een van de doelstellingen hierbij was om de Loan-To-Value ratio van onze hypotheek beneden de 65% te krijgen. Want dan zou de laatste risico-opslag eraf kunnen. En dat scheelt nog weer 0,2% rente op jaarbasis.

Wat een risico-opslag is, dat ga ik niet uitleggen. Dat heeft Lekker Leven Met Minder onlangs heel goed gedaan. Het kan behoorlijk lonen om ‘minder riskant’ te zijn voor je hypotheekverstrekker.

Eind vorig jaar verwachtte ik dat we wel ongeveer op de grens van 65% zouden zijn. Maar ja, onze hypotheekverstrekker wil graag recent bewijs van die waarde zien. En dat kan op twee manieren, door een WOZ-waarde of door een taxatie van de woning. Dat laatste kost weer geld, dus ik besloot even af te wachten totdat we de WOZ-beschikking van de gemeente zouden ontvangen.

En die kwam begin maart. Daarmee bleken we op dat moment een Loan-To-Value ratio van 65,06% te hebben. Oftewel, met onze aflossing van eind maart duiken we onder de grens van 65%. Dus heb ik afgelopen week contact opgenomen met onze hypotheekverstrekker. De renteverlaging wordt in onze eerstvolgende betaling, eind april, verwerkt. Dat scheelt ons € 54 per maand, oftewel ruim € 12.000 gedurende de resterende looptijd van onze rentevaste periode. Een mooie bijdrage aan de extra aflossing op onze hypotheek.

Betaal jij nog risico-opslagen in jouw hypotheekrente?

Het laatste peertje

  • Berichtcategorie:Wonen

Na 16 maanden is het eindelijk zover. Het laatste kale peertje is verdwenen uit ons huis. En dat was niet zomaar een peertje. Het hing niet in een logeerkamer of in een bergruimte. Het hing in de woonkamer, boven (of eigenlijk schuin naast) de eettafel.

Ik zag het niet eens meer. Iets met man-zijn, een bril op -8, en hoge plafonds waardoor het buiten mijn gezichtsveld viel. Alleen als we licht nodig hadden boven de eettafel, en ik de knop omzette, dacht ik nog wel eens “oh ja, dat laatste peertje”. Maar ja, dat was altijd maar even. Daarna was het weer weg.

Vriendin daarentegen ergerde zich mateloos. Zij was het dan ook die me regelmatig aanspoorde om mee te kijken naar eettafellampen. Dat doen we vooral online. Want van meubelwinkels en meubelboulevards krijgen we pukkeltjes op vervelende plekken. Maar die zoektocht viel nog niet mee. Het was best moeilijk, iets vinden dat past bij de inrichting, om kan gaan met een aansluitpunt 75 centimeter verderop zonder dat er lullige kabelgootjes nodig zijn, en geen vermogen kost. In het verleden gaf ik rustig € 1.250 uit voor een lamp. Maar dat was vroeger, in een vorig leven. Dat zou ik nu nooit meer doen.

Eén keer dachten we dat we ‘m gevonden hadden. Online. Dus wij bestellen. Nadat de levering 3 keer was uitgesteld, en we 2 maanden moesten wachten, kwam de felbegeerde lamp dan eindelijk. Om na een half uur weer terug de doos in te gaan, en retour naar de webwinkel. Het was ‘m toch echt niet. En wij gingen weer verder zoeken.

Een paar weken later kwam ‘ie toch ineens op ons pad. Dé lamp. Z’n eigen ophangpunt, en een apart aansluitpunt voor de elektra. Die dus makkelijk een eindje verderop kan zitten. Heerlijk minimalistisch ontwerp. Dus weer besteld. Nu kwam ‘ie sneller. En dit was ‘m.

En: Vriendin is een klusheld! Zij is absoluut beter in dit soort klussen dan Geldnerd. Dus een paar dagen later, met een aantal zorgvuldige nadenkmomenten, heeft zij de lamp opgehangen. Het laatste peertje is verdwenen uit Geldnerd HQ. Nu de tuin nog…

Heb jij nog kale peertjes hangen?

Grote gemene huizenkopers?

  • Berichtcategorie:BeleggenWonen

Tijdens een van de meet-ups hebben we er wel eens over gespeculeerd. Hoe groot is ‘onze beweging’ nou eigenlijk? Geen idee eigenlijk. Maar soms lees je berichten die wel een idee geven.

Zo las ik onlangs dat landelijk bij 5,8% van de woningverkopen de kopende partij een kleine belegger is, die het huis daarna gaat verhuren. In 2017 zijn er ruim 225.000 woningen verkocht, dus dat zou betekenen dat er ruim 13.000 woningen aan kleine beleggers verkocht zijn.

In grote steden ligt dit percentage al boven de 10%. En dat beginnen sommige politici een probleem te vinden, omdat het ten koste gaat van starters op de woningmarkt, en mensen met een middeninkomen. In één stad komt deze stijging overigens grotendeels voor rekening van de vastgoedstrategie van DivNomics, denk ik… 😉

Even afwachten dus zo net na de gemeenteraadsverkiezingen. Maar je hebt best kans dat sommige gemeenten zullen gaan proberen om maatregelen te nemen. Zelfs de Tweede Kamer denkt, samen met de minister van Binnenlandse Zaken, na over maatregelen. Ik beleg zelf niet in vastgoed, heb er ook geen plannen voor. Maar het vinden van geschikte beleggingsobjecten zou wel eens nog lastiger kunnen worden, en het beheer van de panden zal er vast ook niet goedkoper van worden.

Beleg jij in vastgoed?

Wat ik geleerd heb als huiseigenaar (2)

  • Berichtcategorie:Wonen

Onlangs deel 1 van mijn carrière als huiseigenaar, met daarin de periode 1997 – 2012 met mijn aflossingsvrije hypotheken en de echtscheiding. Vandaag deel 2, over de periode van 2012 tot heden.

Verhuisbewegingen

Voor mij volgde na de echtscheiding een periode van huren. Ik heb twee gemeubileerde appartementen gehad. Niet de goedkoopste optie, wel praktisch en flexibel. Ik heb er dan ook geen spijt van. Ik kwam Vriendin tegen, en eind 2013 vertrokken we samen naar het Verre Warme Land. Omdat we wisten dat het verblijf daar tijdelijk zou zijn, hebben we ook daar gehuurd. En bij terugkomst naar Nederland kwam er ook een tijdelijk gemeubileerd appartement. Alles bij elkaar veel verhuisbewegingen.

Kopen met een lineaire hypotheek

Terug in Nederland begon ook de zoektocht naar een meer permanent plekje. Ook nu weer op zoek naar een koopwoning. En die vonden we in oktober 2016. Geldnerd HQ, waar we wonen sinds december 2016. Met een eenvoudige lineaire hypotheek waardoor de maandlasten elke maand met een paar Euro afnemen. Want je lost maandelijks hetzelfde bedrag af, dus betaal je elke maand rente over een iets lager bedrag. Het past bij onze levensfase, waarbij we niet meer verwachten dat onze salarissen drastisch zullen stijgen. De hypotheekdocumenten heb ik van voor naar achter en van achter naar voren gelezen. Een heel verschil met 1997 en de aanschaf van mijn eerste appartement.

We hebben geen overlijdensrisicoverzekering. Die is niet nodig. Vriendin en ik hebben elkaar aangemeld voor Nabestaandenpensioen bij ons pensioenfonds. Het bedrag dat we hier jaarlijks uit zouden krijgen is meer dan voldoende om aan de hypotheekverplichtingen te voldoen. Dat was de hypotheekverstrekker met ons eens, dus ze hebben niet aangedrongen.

De hypotheekrente bedraagt 2,41% en staat voor 20 jaar vast. Zekerheid en voorspelbaarheid. Ongeveer 30% van de aankoop is met eigen geld gefinancierd. En afgelopen jaar hebben we maximaal extra afgelost, 10% van de hypotheeksom. Komende maand bereiken we het punt waar de hypotheek minder dan 65% van de WOZ-waarde bedraagt. Er staat al een reminder in mijn agenda om dan meteen contact op te nemen met de hypotheekverstrekker. Want dat scheelt nog weer 0,2% op de rente, en voor de komende 18,5 jaar levert dat nog een leuk bedrag op. Dat we dan weer in de aflossing kunnen steken.

Tenslotte

Toen ik het zo allemaal eens uitschreef was het toch best wel confronterend, mijn wooncarrière. Of beter gezegd: mijn hypotheekcarrière. Terugkijkend heb ik behoorlijke risico’s gelopen. En dat vonden we normaal. Iedereen ging erin mee, ook de hypotheekverstrekkers. Die hebben er ook goed van geprofiteerd, als ik kijk naar alle overlijdensrisicoverzekeringen en administratiekosten en beheerkosten en beleggingskosten die ik de afgelopen 20 jaar betaald heb. In die zin ben ik blij dat de teugels strakker zijn aangetrokken.

Een paar dingen hebben mij ‘gered’. Op het eerste appartement heb ik in relatief korte tijd (4 jaar) behoorlijke winst gemaakt. Mijn tweede appartement heeft me fors geld gekost. Grotendeels door eigen domme keuzes, en door de pech dat ik moest verkopen tijdens de crisis. Dat kan gebeuren natuurlijk. Dat we precies het goede moment kozen voor de omzetting van beleggen naar sparen is een zeer gelukkige toevalstreffer geweest. En gelukkig waren we toen al stevig aan het sparen, waardoor de echtscheiding financieel soepel afgewikkeld kon worden.

Nu voel ik mij comfortabel. De hypotheek is lineair, dus hebben we dalende maandlasten. We zijn bezig met extra aflossen. En de waardestijging in 2017 heeft al voor een prijsbuffer gezorgd. Hopelijk stijgen de prijzen nog even verder door. Dan kunnen we daarna wel een dalinkje hebben.

Hoe is jouw hypotheekcarrière tot nu toe verlopen?

Einde van de inhoud

Geen pagina's meer om te laden