Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Wat ik geleerd heb als huiseigenaar (2)

Onlangs deel 1 van mijn carrière als huiseigenaar, met daarin de periode 1997 – 2012 met mijn aflossingsvrije hypotheken en de echtscheiding. Vandaag deel 2, over de periode van 2012 tot heden.

Verhuisbewegingen

Voor mij volgde na de echtscheiding een periode van huren. Ik heb twee gemeubileerde appartementen gehad. Niet de goedkoopste optie, wel praktisch en flexibel. Ik heb er dan ook geen spijt van. Ik kwam Vriendin tegen, en eind 2013 vertrokken we samen naar het Verre Warme Land. Omdat we wisten dat het verblijf daar tijdelijk zou zijn, hebben we ook daar gehuurd. En bij terugkomst naar Nederland kwam er ook een tijdelijk gemeubileerd appartement. Alles bij elkaar veel verhuisbewegingen.

Kopen met een lineaire hypotheek

Terug in Nederland begon ook de zoektocht naar een meer permanent plekje. Ook nu weer op zoek naar een koopwoning. En die vonden we in oktober 2016. Geldnerd HQ, waar we wonen sinds december 2016. Met een eenvoudige lineaire hypotheek waardoor de maandlasten elke maand met een paar Euro afnemen. Want je lost maandelijks hetzelfde bedrag af, dus betaal je elke maand rente over een iets lager bedrag. Het past bij onze levensfase, waarbij we niet meer verwachten dat onze salarissen drastisch zullen stijgen. De hypotheekdocumenten heb ik van voor naar achter en van achter naar voren gelezen. Een heel verschil met 1997 en de aanschaf van mijn eerste appartement.

We hebben geen overlijdensrisicoverzekering. Die is niet nodig. Vriendin en ik hebben elkaar aangemeld voor Nabestaandenpensioen bij ons pensioenfonds. Het bedrag dat we hier jaarlijks uit zouden krijgen is meer dan voldoende om aan de hypotheekverplichtingen te voldoen. Dat was de hypotheekverstrekker met ons eens, dus ze hebben niet aangedrongen.

De hypotheekrente bedraagt 2,41% en staat voor 20 jaar vast. Zekerheid en voorspelbaarheid. Ongeveer 30% van de aankoop is met eigen geld gefinancierd. En afgelopen jaar hebben we maximaal extra afgelost, 10% van de hypotheeksom. Komende maand bereiken we het punt waar de hypotheek minder dan 65% van de WOZ-waarde bedraagt. Er staat al een reminder in mijn agenda om dan meteen contact op te nemen met de hypotheekverstrekker. Want dat scheelt nog weer 0,2% op de rente, en voor de komende 18,5 jaar levert dat nog een leuk bedrag op. Dat we dan weer in de aflossing kunnen steken.

Tenslotte

Toen ik het zo allemaal eens uitschreef was het toch best wel confronterend, mijn wooncarrière. Of beter gezegd: mijn hypotheekcarrière. Terugkijkend heb ik behoorlijke risico’s gelopen. En dat vonden we normaal. Iedereen ging erin mee, ook de hypotheekverstrekkers. Die hebben er ook goed van geprofiteerd, als ik kijk naar alle overlijdensrisicoverzekeringen en administratiekosten en beheerkosten en beleggingskosten die ik de afgelopen 20 jaar betaald heb. In die zin ben ik blij dat de teugels strakker zijn aangetrokken.

Een paar dingen hebben mij ‘gered’. Op het eerste appartement heb ik in relatief korte tijd (4 jaar) behoorlijke winst gemaakt. Mijn tweede appartement heeft me fors geld gekost. Grotendeels door eigen domme keuzes, en door de pech dat ik moest verkopen tijdens de crisis. Dat kan gebeuren natuurlijk. Dat we precies het goede moment kozen voor de omzetting van beleggen naar sparen is een zeer gelukkige toevalstreffer geweest. En gelukkig waren we toen al stevig aan het sparen, waardoor de echtscheiding financieel soepel afgewikkeld kon worden.

Nu voel ik mij comfortabel. De hypotheek is lineair, dus hebben we dalende maandlasten. We zijn bezig met extra aflossen. En de waardestijging in 2017 heeft al voor een prijsbuffer gezorgd. Hopelijk stijgen de prijzen nog even verder door. Dan kunnen we daarna wel een dalinkje hebben.

Hoe is jouw hypotheekcarrière tot nu toe verlopen?

21 Comments

  1. Leuk en interessant om jouw volledige hypotheek carrière eens te lezen. Ook het voortschrijdend inzicht dat je in de loop der jaren hebt opgebouwd ziet er goed uit! Hoewel het best wel confronterend is, blijkt ook direct dat je ervan geleerd hebt. Beter kan toch bijna niet 😉

    • Geldnerd

      02-03-2018 at 08:08

      Dank. Leren van de fouten van anderen zou wel veel goedkoper geweest zijn…

  2. 3 jaar geleden een apaprtement gekocht alleen. Met winst verkocht in oktober 2017 en in september 2017 samen een huis gekocht. Allemaal annuiteiten hypotheken.

  3. Vind je het met al dat extra aflossen niet zonde dat je de rente hebt vastgezet voor 20 jaar? Als ik zo lees wat je allemaal aflost dan vraag ik mij af of je nog veel langer dan 10 jaar nodig hebt om de hypotheek weg te werken.

    Of ga je vanaf heden wat minder hard te werk? 10 jaar vast of 20 jaar vast had vast nog wel weer leuk gescheeld qua lasten denk ik?

    (ik heb zelf ook 20 jaar vast, maar ik heb die termijn ook zeker wel nodig verwacht ik)

    • Geldnerd

      02-03-2018 at 12:25

      We kunnen zeker niet elk jaar zoveel aflossen, dat tempo wordt wel iets lager. Vorig jaar hebben we vooral een sprintte getrokken om zo snel mogelijk de grens van 65% Loan-to-Value te bereiken, zodat er nog een risico-opslag van 0,2% van de hypotheekrente af gaat. Dat geld willen we inzetten voor extra aflossing, om nog wel een sneeuwbaleffect te bereiken.

      De 20 jaar vast hebben we vooral gedaan om zekerheid en voorspelbaarheid te hebben. Voor de korte termijn was een nog lagere rente mogelijk geweest, maar wij gingen (en gaan) er van uit dat die rente wel weer gaat stijgen. Dat zie je overigens op dit moment al gebeuren.

  4. Ik ben zelf huurder, maar lees de hypotheekweetjes altijd met veel belangstelling. Opvallend vind ik, dat een overlijdensrisicoverzekering bijna standaard is, het is een risico, maar hoe vaak komt het eigenlijk voor dat iemand overlijdt terwijl er nog niet afbetaald is? De praktijk leert dat scheiden een veel groter risico is voor huis/hypotheekeigenaren. Ik snap dat je nu gelukkig bent met je vriendin, maar hebben jullie ook een plan hoe het met het huis gaat als het over een aantal jaren(en ik hoop het niet natuurlijk) toch fout gaat met de relatie?

    • Geldnerd

      02-03-2018 at 12:31

      Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) was bij veel hypotheekverstrekkers bijna verplicht, je had een probleem als je ‘m niet nam. Die verplichte koppelverkoop mag gelukkig niet meer, wij hebben dat risico dus ook inderdaad anders afgehecht.

      En scheiden is inderdaad een veel groter risico voor de meeste huiseigenaren. Wij hebben dat in onze situatie goed afgehecht, want het huis is gefinancierd op 70% van de leencapaciteit van een (1) salaris (we verdienen ongeveer evenveel). En zo lang we goed letten op de verhouding vermogen in het huis / overig vermogen, zouden we dus beide in theorie het huis van de ander over kunnen nemen. Maar onlangs hadden we het over wat we zouden doen in die situatie, of als een van ons zou komen te overlijden. Beide willen we dan verkopen, wegens herinneringen en te groot voor in ons eentje. Dat zou dus alleen een timing-issue kunnen zijn als dat gebeurt in een volgende huizencrisis (die ongetwijfeld wel weer een keertje komt).

  5. wij hebben pas sinds 2 jaar onze eerste hypotheek. hiervoor gehuurd (dus geld weggegooid :p maar ja andere opties waren er niet echt met ons inkomen) dankzij veel blogs en t geluk dat er geen aflossingsvrije hypotheken meer zijn of beleggigngshypotheken etc, die ik nooit vertrouwde, heel blij met onze annuitaire hypotheek. de enige hypotheekvormen die ik logisch vind en vertrouw zijn de annuitaire en lineaire.
    wij hebben bewust gekozen voor annuitair omdat we nu jonge kinderen hebben en niet zeker waren of we hogere lasten nu konden dragen, dus liever gelijk blijvende lasten en eventueel extra aflossen. achteraf had het makkelijk gekund omdat mijn inkomsten omhoog zijn gegaan maar dat weet je als zzper niet (en t kan ook zo opeens weer minder zijn)
    ons huis is nu al meer waard dan de prijs waar we t voor kochten en we heben een lage rente, dus wij zijn helemaal happy 🙂

    • Geldnerd

      02-03-2018 at 12:32

      Verstandige keuze. Wij hebben in onze situatie anders gekozen: andere levensfase, niet meer de verwachting dat onze salarissen nog drastisch zullen stijgen, dus meer belang bij de dalende maandlasten van een lineaire hypotheek.

  6. Ik ga binnenkort ook een stukje hierover schrijven op mijn blog, ik vond het namelijk erg leuk om te lezen! Ook wij hebben een lineaire hypotheek gekozen, op slechts 1 salaris dus niet maximaal (we werken beiden fulltime). We zijn nog jong, er zit perspectief in onze loopbaan en we gaan waarschijnlijk meer verdienen. Maar dat iets kan, betekent niet dat het ook moet. Ons aanstaande huis is ruim genoeg en geeft ons veel financiele vrijheid. Dat is ons meer waard dan wonen in een villa (wat ik bij veel leeftijdsgenoten wel zie, met een maximale hypotheek op 2 salarissen)

  7. 23 jaar ervaring heb ik als als huiseigenaar. Ik heb zeer negatieve ervaringen met hypotheekadviseurs die je aflossingsvrije en beleggingshypotheken en andere overbodige rotzooi willen aansmeren. 1x ingetrapt en daarna nooit meer na mij te hebben verdiept in de materie. Ook 2x een oneerlijke notaris gehad die het geld wilde achterhouden, na veel moeite uiteindelijk het geld teruggekregen! Vraag altijd om een eindafrekening.

  8. Leuke blogs (net ook deel 1 gelezen)!
    Mijn hypotheek-verleden is wat minder wisselend, met een koop appartement, een koophuis, nu even huren en straks ons landje. En ook hypotheektechnisch geen grote avonturen. Zelfs bij mijn eerste hypotheek vond ik beleggen met geleend geld al niets 🙂 Dus ondanks dat er geen pure spaarhypotheek werd aangeboden koos ik voor 100% spaar en 0% beleggen en minimale levensverzekering (ik was toen single) … Achteraf een wijze keuze. Zeker omdat daarmee ook het woekergedeelte van die hypotheek kaltgestellt werd. (Niet bewust overigens maar wel prettig).

  9. Hoewel meneer Geldnerd al een hele hypotheek-carrière achter de rug heeft, geldt voor de nieuwe mevrouw Geldnerd (alias: Vriendin) dat dit
    pas haar eerst eigen huis en hypotheek is.
    Nou is Geldnerd inmiddels uiteraard buitengewoon precies en risico-mijdend waar het om de centjes gaat, ook ik durfde niet zomaar over 1 nacht ijs met de hypotheek en heb er ook sterk op aangedrongen dathet huis/de hypotheek ook op 1 salaris betaalbaar moest zijn. Gelukkig stond de bank al geen fratsen als aflossingsvrij, beleggingshypotheek etc meer toe toen wij instapten.

    Waar ik wel nog lang over heb geaarzeld, en nog steeds niet helemaal over uit ben, is de gewenste looptijd van die hypotheek, Die staat op 30 jaar, maar ik hoop en verwacht toch echt dat Geldnerd niet nog 30 jaar hoeft te werken voor hij met pensioen mag (en zelf hoop ik dat stiekem ook, maar ja, je weet nooit en ik ben nu eenmaal ook nog wat jaartjes jonger). Mijn ouders (die van Vriendin, dus) hebben er ook altijd op gehamerd dat je huis ook aan je pensioen moet bijdragen, dus die looptijd voelt wat ongemakkelijk.

    Zoals het nu gaat, gaan we vast al een flink deel hebben afgelost tegen de tijd dat het pensioen nadert, zowel door de annuïteit als door ons eigen spaar- en aflossingsgedrag daar bovenop, Dus tegen die pensioendatum van Geldnerd liggen onxr vaste lasten dus al een flink stuk lager. Maar toch. Hadden we misschien voor een kortere looptijd moeten kiezen? Of is de belastingdienst daar dan vooral de profiteur van? Benieuwd hoe jullie daar tegenaan kijken.

    • Je hebt nu de vrijheid om extra af te lossen en eerder klaar te zijn. Als je een kortere looptijd had gekozen dan waren je verplichte lasten hoger en was je dus minder flexibel geweest. Stel je eens voor dat jullie beide werkloos raken op hetzelfde moment, dan zat je met een hogere verplichte maandlast terwijl dat verschrikkelijk beroerd uit kan komen. Ik zou dus lekker blij zijn met die 30 jaar looptijd, inkorten kan altijd nog! Dat is overigens ook de reden dat ik voorstander ben van annuitaire hypotheken i.p.v. lineaire. Dan houd je zelf de controle en flexibiliteit maar wel de mogelijkheid om sneller af te lossen!

      TLDR: Geen seconde wakker liggen van die 30-jarige looptijd 😉

  10. Afgelopen tijd wat geleerd over de periode waarop je de rente vastzet voor een spaarhypotheek. 5 jaar geleden verliep deze periode en hebben we gekozen om voor 15 jaar de rente vast te zetten.

    Achteraf gezien was het wellicht handiger geweest om het voor een kortere periode vast te zetten. Bij een spaarhypotheek kan je – binnen bepaalde bandbreedte – aflossen of geld in de spaarpot stoppen. Dit is echter bepekt. Bij voortijdig volledig aflossen krijg je de bekende boete (aangezien rente nu lager is dan 5 jaar geleden).

    Met de kennis die ik nu heb zou ik voor een kortere periode gekozen hebben, aangezien je dan de mogelijkheid hebt om eerder – zonder boete – af telossen als je de ruimte hebt.

  11. Wij hebben ook een overlijdensrisicoverzekering (verplicht?) afgesloten bij onze hypotheek eind 2012. Dit is een bedrag van zo’n €200,- per maand.
    Nu heb ik recent ook een partnerpensioen via de werkgever.
    Het is momenteel dus zo dat mocht één van ons overlijden we via de overlijdensrisicoverzekering een bedrag krijgen. Als we deze niet zouden hebben zou ik niets krijgen mocht mijn partner overlijden,
    maar omdat ik kostwinner ben lijkt me dat niet echt een probleem (dat van die uitkering dan).

    Zou de verzekering vast zitten aan de hypotheek en deze pas na de rentevaste periode van 10 jaar gewijzigd kunnen worden?
    Ik vind het nogal een fors bedrag namelijk en dit kunnen we dan mooi in de aflossing stoppen.
    Iemand tips/ideeën?

    • Geldnerd

      06-03-2018 at 10:14

      Die ORV kan vrijwel zeker goedkoper. Kijk eens op vergelijkingssites.

      • Dank voor je snelle reactie!
        Denk je dat dat zo kan, ik kan verder niets vinden over een ‘opzegtermijn’ of dat de ORV vast (verplicht) zit aan de hypotheek.

      • Geldnerd

        06-03-2018 at 10:25

        De hypotheekverstrekker mag je verplichten om een ORV te nemen om zijn risico te verkleinen. Maar hij mag je niet meer verplichten om die dan ook bij hem af te nemen. In het verleden gebeurde dat wel, dat heeft ons Nederlanders veel geld gekost. Overleg even met je hypotheekverstrekker.

      • Ik ga nog een keer een poging wagen. Vanmorgen vroeg ik er namelijk al om bij hun en toen gaven ze aan mij geen advies te mogen geven, maar mogelijk heb ik de verkeerde afdeling aan de telefoon gehad.

      • Geldnerd

        06-03-2018 at 10:46

        Dat klopt. Maar als je vraagt ‘wie kan dat wel?’….

Comments are closed.

© 2018 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑