Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Zoveel mensen, zoveel hypotheken

201610-hypotheekNaar aanleiding van mijn blogje over de ondertekening van ons koopcontract kwamen er in de reacties verschillende strategieën langs die je kunt volgen met je hypotheek. Wij hebben inmiddels onze keuzes gemaakt. In deze blog een aantal overwegingen die voor ons belangrijk waren.

Allereerst vergelijken wij de situatie na aankoop met onze huidige woonsituatie. Wij betalen momenteel € 1.600 per maand voor de huur van ons tijdelijke gemeubileerde appartement. Daarnaast sparen we ongeveer de helft van ons maandsalaris, dat is voor mij ongeveer € 2.000 per maand. Deels gaat dat naar een spaarrekening, en deels wordt dat belegd.

We kiezen voor een lineaire hypotheek, voordelen zijn de vaste aflossing per maand (dat voelt prettig) en de daardoor dalende maandlasten gedurende de looptijd omdat je elke maand iets minder rente betaalt doordat je weer een stukje afgelost hebt. We verwachten allebei dat onze inkomens de komende jaren niet meer heel veel gaan stijgen, dus dan zijn dalende maandlasten aantrekkelijk. Bovendien is een lineaire hypotheek over de hele looptijd gerekend goedkoper dan een annuïteitenhypotheek.

Over onze hypotheek betalen we een bruto rente van 2,41% die we voor 20 jaar vast zetten. Na belastingteruggave resteert een netto rente van 1,77%. Dat is ontzettend laag. Maar ik ga er van uit dat we niet meer gedurende de hele looptijd gebruik kunnen maken van de belastingteruggave, ik verwacht dat de hypotheekrente-aftrek in een van de komende regeerperiodes wel zal gaan sneuvelen.

Als we ‘normaal’ aflossen komen we al na drie jaar in een lagere risicoklasse terecht. Dat komt omdat we bijna 30% van de koopsom met eigen geld financieren. In die lagere risicoklasse gaat er nog eens 0,20% van de bruto rente af.

Ik zou een nog lagere rente kunnen krijgen als we de rente korter vastzetten, maar dat voelt niet goed. De rente is nu kunstmatig laag en straks misschien kunstmatig hoog. Of nog lager. Of nog nog hoger. Ik weet het niet. Maar ik weet dat we de huidige maandlasten makkelijk op één inkomen kunnen dragen. We kiezen dus voor zekerheid.

Een andere reden om niet nog meer eigen geld in het huis te steken en de rente niet korter vast te zetten zijn de kosten van deze lening versus de opbrengst van mijn eigen investeringen. Over de afgelopen 10 jaar heb ik jaarlijks gemiddeld ruim 4,5% netto rendement op mijn eigen vermogen gemaakt. Netto betekent in deze na aftrek van de vermogensrendementsheffing. Ik verdien dus meer op mijn eigen vermogen dan dat de hypotheek mij kost. En in de nieuwe situatie gaan we € 1.056 per maand aflossen. Omdat Geldnerd en Vriendin allebei voor de helft eigenaar worden van het huis, betekent dit dat ik € 528 per maand aflos. Maar dat tel ik niet als last van het huis, maar als onderdeel van mijn spaarpercentage. Ik geef het immers niet uit, maar ik stop het in de stenen. Iedere maand wordt een extra stukje huis van mij. Mijn € 2.000 sparen per maand bestaat dus dadelijk uit drie delen: sparen, beleggen en € 528 aflossen.

Vergelijken we onze huidige huur met de lasten straks, dan gaat dat huurbedrag van € 1.600 ruimschoots voldoende zijn om de maandelijkse lasten van te betalen: rente, gas/water/licht/internet, bijdrage aan de VVE, gemeentelijke lasten, en verzekeringen. En dan blijft er zelfs nog geld over om te reserveren voor het onderhoud van ons eigen huis.

Een dergelijke aanpak las ik ook in de reactie van Stoppen Voor Mijn Vijftigste: “Ik heb ervoor gekozen mijn rente iets langer vast te zetten en ik ga waarschijnlijk niet extra aflossen… Waarom: Omdat ik meer rente ontvang op investeringen dan dat ik betaal aan hypotheek.”. Cheesy Finance kiest een andere aanpak: minimaliseren van de maandlasten.

Wij gaan de hypotheek vrijwel zeker in minder dan 30 jaar aflossen. Ons doel is om voor mijn officiële pensioendatum, dus uiterlijk over een jaar of 20, het huis volledig te hebben afgelost. Maar de precieze momenten van aflossen hebben we nog niet bepaald. Dat gaat afhangen van de ontwikkelingen van ons inkomen, het rendement op ons eigen vermogen en andere gebeurtenissen. Dat bekijken we van jaar tot jaar.

Moraal van dit verhaal voor mij: let op dat je niet teveel betaalt en doe vooral waar je je comfortabel bij voelt, voor de korte en de langere termijn. Dertig jaar vooruit kijken is lastig, maar dit zijn de momenten dat het wel loont om er even over na te denken.

Wat waren en zijn jouw overwegingen bij je hypotheek?

6 Comments

  1. Geinig eigenlijk, “personal” finance 🙂 Je moet er vooral zelf achterstaan, dat is het belangrijkste.
    Interessant is overigens dat een aantal banken net hebben aangegeven dat ze de hypotheekrente gaan verhogen, ivm mogelijk maken van veel nieuwe schulden in de VS door de heer Trump. Mogelijk gaat je strategie nog goed uitpakken ook, tijd zal het leren.

    • Geldnerd

      16-11-2016 at 08:47

      Ja, dat bericht over die verhoging van de hypotheekrente zag ik ook. Wij krijgen nog de ‘oude’ rente….

  2. Wij hebben de helft afgelost maar beleggen nu wat we overhouden en lossen niet verder af. Onze rente staat ook 20 jaar vast. We maken ook veel meer rendement met onze beleggingen dan dat we aan hypotheekkosten hebben. We kunnen de rest nu zo aflossen met onze beleggingen mocht na onze rentevaste periode de rente veel hoger staan, dat geeft rust.

  3. Mooie beredenatie! Vooral dat je je er inderdaad zelf goed bij moet voelen. Mijn plan is een paar jaar voor het verstrijken van mijn 10 jarige rentevaste periode te herevalueren. Als de rente dan al veel hoger is dan nu, wordt het tijd om eerder af te gaan lossen.

  4. Wij hebben ook gesprekken met de bank gehad over wat we willen met een hypotheek. Nu zitten wij in een iets anders salarisklasse dan jullie, maar het gaat om hetzelfde; een huis financieren. Wij hebben onszelf toegezegd; wat we nu aan huur betalen, willen we straks, liefst minder, aan hypotheeklasten kwijt zijn. Er zijn een aantal berekeningen gemaakt en daar hebben wij uit gekozen wat voor ons de beste optie is. En als er dan idd 1 salaris wegvalt, dan is het nog wel op te brengen, en dat vinden we het belangrijkste. Succes ermee hoor.

  5. Het rendeert mijns inziens zeker om zo snel mogelijknaar de laagste risicoklasse (±65%) te gaan, maar daarna is eigenlijk maar weinig reden om nog verder af te lossen met deze lage rentes.

    Verder ben ik persoonlijk wel bereid om een groter risico te nemen en (dus) voor een kortlopende rente te gaan. Bij mij was daarbij het argument dat ik een hypotheek had die gezien mijn inkomen relatief laag is, en dat er altijd een marge wordt gevraagd voor het risico wat je (tot op zekere hoogte) afkoopt. Die marge steek ik liever in eigen zak: ik ben niet slimmer dan de markt, maar de markt is ook niet slimmer dan ik ben: beiden hebben geen glazen bol.

Comments are closed.

© 2017 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑