Programmeer-seizoen is begonnen!

Seizoenen zijn toch een prachtig iets. In het Verre Warme Land waren ze er niet echt. Het was er 365 dagen per jaar zonnig en warm. Ja, er waren maanden waarin het nog warmer was dan normaal, er waren maanden met meer of minder wind, en er waren zelfs maanden met iets meer kans op regen dan normaal, maar dat was het dan ook wel. Nee, dan onze Nederlandse seizoenen! Alhoewel ze dit jaar natuurlijk wel een beetje in de war zijn geweest, met de lange, warme en vooral droge zomer. Die ook nog eens duurde tot ver in oktober!

Wisseling van seizoenen is altijd aanleiding voor veel discussie. Je houdt juist wél van de lente / zomer / herfst / winter *, of je houdt juist absoluut niet van de lente / zomer / herfst / winter * (* = doorhalen wat niet van toepassing is). Er horen rituelen bij, zoals de voorjaarsschoonmaak, of het wisselen van de zomer- en winterkleding. We eten verschillende dingen (stamppot, jummie!). Kortom, er verandert veel in onze leventjes bij de wisseling van de seizoenen.

De afgelopen maanden heb ik me natuurlijk ook beziggehouden met een ‘zomerproject’: de aanleg van onze tuin. Daar is toch best veel tijd in gaan zitten. En ook op mijn werk was (is) het een drukke tijd. Dat betekent dat andere hobby’s eronder geleden hebben.

Mijn postzegelverzameling is bijvoorbeeld niet bijgewerkt. En ook mijn sigarenbandjesverzameling loopt hopeloos achter.

Zo heb ik deze zomer nauwelijks naar mijn spreadsheets omgekeken. Ja, ik heb de beleggingsrapportage wekelijks gedownload en verwerkt. En eens in de paar weken de financiële administratie. Maar er is nauwelijks geprogrammeerd. Terwijl ik zoveel ideeën had en heb. Mijn integrale dashboard is nog steeds geen stap verder. En ook mijn beleggingsspreadsheet is dringend aan een grote onderhoudsbeurt toe. Ik heb allerlei ideeën voor nieuwe grafieken, functies en rapportages. Die heb ik allemaal verzameld, als ik een idee heb dan schrijf ik het op. Die lijst is inmiddels behoorlijk lang.

Het enige programmeerprojectje dat ik wel heb afgerond, is de eerste versie van mijn FIRE Calculator voor Loonslaven. Maar ook daarvoor heb ik nog een stapeltje e-mails en berichtjes met verzoekjes tot verbetering/verandering en foutmeldingen. Sorry, beste lezers die de moeite nemen om te reageren! Maar ik ben er nog niet aan toegekomen.

Maar er is hoop. Want nu de bladeren vallen en het buiten kouder wordt, is het weer tijd voor binnenactiviteiten. Oftewel: het programmeerseizoen is weer begonnen. Waar de een het heerlijk vindt om onder een dekentje met een kop thee voor de televisie te zitten, of een boekje te lezen, vind ik het daarnaast ook heerlijk om me een aantal uren vast te bijten in een puzzel. Oftewel: al die ideeën te vertalen in programmacode die werkt. Daarnaast heb ik ook nog steeds mijn voornemen om JavaScript te leren, daar wil ik dit komende programmeerseizoen ook mee verder. En ook Python wil ik uit gaan proberen. Ik heb er zin in!

Wat verandert er bij jou bij de wisseling der seizoenen?

All systems are go!

Een tijdje geleden heb ik geschreven over mijn wederwaardigheden met ZIGGO. Het zorgde ervoor dat mijn externe backup, een essentieel onderdeel van mijn digitale leven, niet meer werkte. Onlangs heb ik mijn backup-server terugverhuisd naar de externe locatie.

Toen ik weer thuiskwam, heb ik de synchronisatie van de servers tussen Geldnerd HQ en de externe locatie opnieuw opgestart. Dat vond ik best wel een spannend moment. En… Het werkt weer! Ergens is dat toch wel een geruststelling voor me. Mijn eigen, dubbel uitgevoerde privé-cloud, op twee locaties, met beveiligde verbinding ertussen, doet het weer. Daarmee is mijn risico op dataverlies weer bijna nul. Wat er ook gebeurt.

Hoe bescherm jij jouw digitale gegevens?

Duurder dan een huwelijk

201610-echtscheidingHet rommelt in de huwelijken in FIRE-land, lijkt het. Echtscheidingen. Afgelopen jaar zie ik achtereenvolgens Lineaire Hypotheek Versneld Naar Nul, Amber Tree Leaves en Geld Is Tijd deze stap doorgaan. En het gebeurde ook mij een aantal jaren geleden.

Een bruiloft is voor de meeste mensen een duur iets. Jurk, pak, locatie, feestje, bijzondere auto, huwelijksreis, noem de uitgaven maar op. Maar er is een ding aan het huwelijk mogelijk nog duurder: een echtscheiding. Iedereen, ook ik, begint aan het huwelijk met de gedachte ‘dat gebeurt ons niet’. Maar in de praktijk eindigt inmiddels zo’n 40% van de huwelijken in een echtscheiding.

De beslissing om te gaan scheiden was voor ons heel emotioneel. En emoties zijn meestal niet echt een goede basis voor financiële beslissingen. Het duurde dan ook even voordat we samen bij een mediator zaten. Dat was overigens een goed besluit dat ik iedereen in een vergelijkbare situatie kan aanbevelen. Als het even kan, gebruik een mediator. Twee advocaten zijn duur en hebben soms ook het belang om hun urenmetertje te laten lopen.

Ex en ik waren getrouwd in gemeenschap van goederen. Daar hadden we niet echt over nagedacht, dat deden we gewoon. Het was destijds ook niet echt iets waar we over wilden discussiëren. Dat was niet romantisch. Een ding weet ik zeker: in gemeenschap van goederen trouw ik nooit meer, ook niet als de tegenpartij miljonair is.

Gelukkig hadden wij financieel alles op orde en helder in beeld. Dat maakte het gesprek over de verdeling gemakkelijker. En onze pensioenopbouw was ook vrijwel identiek, dus we konden afzien van verevening. We worden dus niet na onze pensionering nog een keer met onze echtscheiding geconfronteerd.

Ons huis stond niet onder water, dat hielp ook. En we hadden het gekocht en gefinancierd op één inkomen. Dat betekende dat mijn ex er kon blijven wonen. Zij werkte in onze woonplaats. Ik werkte elders in Nederland en ben dus verhuisd om dichter bij mijn werk te gaan wonen.

Terugkijkend hebben we een relatief eenvoudige echtscheiding gehad. Geen vervelende alimentatieverplichtingen. Geen financiële problemen. Maar niet iets om nog een keer over te doen.

Hoe is jouw echtscheiding verlopen?

Het jaar zonder gadgets?

Naar aanleiding van mijn blog over mijn krappe liquiditeit heb ik nog eens teruggekeken op en nagedacht over mijn grote uitgaven. Want ik realiseer me dat ik in mijn financiële planning voor 2018 heel optimistisch twee grote uitgaven gestapeld heb, namelijk mijn bril en een nieuwe laptop. Dat is, in één jaar, misschien wat teveel van het goede.

Terugkijkend in mijn administratie zie ik een aantal terugkerende grote uitgaven. Dat zijn eigenlijk vooral mijn gadgets, of liever gezegd: <mezelf voor de gek houden AAN>de technologie die het leven een stuk aangenamer maakt, die gewoon noodzakelijk is anno 2018, waar ik echt niet zonder kan<mezelf voor de gek houden UIT>.

Gadget20142015201620172018
Laptop1.750    
Server  1.500  
Smartphone800  1.000 
Tablet750    
Bril 1.750  1.750

Cashflowtechnisch gaat dat dus niet helemaal goed, als ik mijn twee grootste periodieke uitgaven ‘laptop’ en ‘bril’ in hetzelfde jaar laat vallen. Ik heb al mijn gadgets begin 2014 in één keer vervangen, toen we naar het Verre Warme Land vertrokken. Dat betekent dat zowel mijn laptop als mijn tablet in januari 2019 al 5 jaar meegaan. De telefoon is in 2017 vervangen wegens overlijden, en de huidige server is er in 2016 al gekomen. Mijn bril is gewoonweg elke 3 jaar noodzakelijk.

In dit overzicht tel ik onze SONOS-apparaten niet mee, realiseer ik me nu. Ook de printer/scanner, de switch, en de WIFI-punten zijn niet meegeteld. Die heb ik eind 2016 allemaal aangeschaft, toen we verhuisden naar Geldnerd HQ. Daarnaast is de recent aangeschafte router niet meegenomen. Dan wordt het toch best nog wel een lange lijst. Maar eigenlijk gebruik ik tegenwoordig al deze apparaten tot ze het echt niet meer doen. Alleen mijn bril, die heeft een vast ritme. Dus ik kan heel moeilijk gaan doen en alles gaan plannen, of het er ook gewoon een beetje op aan laten komen. Gewoon jaarlijks een bedrag opnemen in mijn begroting, en kijken wat er gebeurt.

Dus: zou het lukken? 2018 als eerste jaar zonder aanschaf van gadgets? Geen nieuwe laptop kopen, zoals ik nog van plan was? Hij is niet meer supersnel, maar ik heb ‘m goed opgeschoond en het kan best nog wel even. En heel eerlijk, behalve voor de blog en voor de spreadsheets wordt de laptop niet zo heel veel meer gebruikt. Ja, op mijn thuiswerkdag…

Van de laptop, tablet en smartphone wordt regelmatig een back-up gemaakt. Dus echt bang voor dataverlies hoef ik niet te zijn. Ik zit hooguit een paar dagen zonder apparaat als er eens eentje kapot gaat. En dan komt die laptop in 2019 wel ergens.

En de AirPods dan, zei Vriendin toen ze mijn conceptblog zag? Ja, daar heeft ze een punt. Die heb ik mijzelf eerder dit jaar cadeau gedaan. Dus helemaal gadgetvrij was het jaar bij nader inzien toch niet…..

Heb jij wel eens een jaar waarin je geen gadgets aanschaft?

Aanpassingen in mijn beleggingsportefeuille

  • Berichtcategorie:Beleggen

Eerder dit jaar heb ik mijn beleggingsportefeuille aangepast, nadat veel Amerikaanse ETFs niet meer beschikbaar waren ten gevolge van de MIFID-II regelgeving. Mijn portefeuille wil ik niet te vaak aanpassen, om kosten te voorkomen. ‘Stug volhouden’ is namelijk nog steeds de beste strategie. Maar eens in de zoveel tijd is het wel goed om te kijken of je nog wel op de goede weg bent. Soms veranderen de uitgangspunten van fondsen en ETFs namelijk ineens, meestal zonder uitgebreide communicatie. Of er komen nieuwe, aantrekkelijker alternatieven op de markt. In deze blog een overzicht van de recente aanpassingen en/of gedachten daarover.

Verhouding Aandelen – Obligaties

Naarmate je ouder wordt en dichter bij de datum komt waarop je het vermogen daadwerkelijk nodig hebt, wordt je geacht minder risico te nemen. Een vuistregel is dan om ( 100 -/- je leeftijd ) procent in risicovolle beleggingen te steken, en de rest in minder risicovolle.

Het risicovolle element in mijn vermogen zijn de aandelen die onder de ETFs in mijn portefeuille liggen. Maar de minder risicovolle component heeft meerdere onderdelen. Het gaat dan om obligaties, maar ook om contant spaargeld. En ik reken ook het eigen geld dat in ons huis zit hieronder. Het is weliswaar niet snel contant te maken, maar ik vind het, ook vanwege de lange verwachte looptijd, een laag risico.

Ik heb serieus overwogen om het percentage Obligaties in mijn portefeuille te verlagen, van 20% naar 10%. Maar iets houdt me tegen. Het is ondermeer de gedachte dat ik dan net zo goed helemaal kan stoppen met obligaties, net als OntslaDeBaas een tijd geleden heeft gedaan. Ik weet het niet, ik ben er nog niet uit. Vooralsnog laat ik het dus maar even op 20% staan.

Obligatiefonds(en)

Ik maakte gebruik van twee obligatiefondsen, de iShares Core Euro Corporate Bond ETF (IEAC) en de iShares Core Euro Government Bond ETF (IEGA). Maar als je daar echt induikt, dan zie je dat het verschil tussen staatsobligaties en bedrijfsobligaties erg groot is. Bedrijfsobligaties zitten een beetje tussen staatsobligaties en aandelen in. En om te renderen moet je al behoorlijk wat meer risico lopen. Daarnaast heb ik afgelopen jaren aan den lijve de effecten van valutaschommelingen ondervonden.

Tijdens mijn eerdere portefeuille-aanpassingen heb ik ook al eens gekeken naar de Xtrackers II Global Government Bond UCITS ETF (DBZB). Die viel toen af omdat ze deden aan synthetische replicatie en niet aan fysieke replicatie. Maar dat is recent veranderd. En de ETF belegt in staatsleningen van investment grade en hoger, én is gehedged is naar de euro. Net als MrFOB ben ik dus overgestapt. Door mijn overstap van Alex naar Binck had ik gedurende een periode gratis transactietegoed, dus het verkopen van IEAC en IEGA en daarna aankopen van DBZB kostte mij helemaal niets.

Dividend

Inmiddels heb ik 5 dividend-ETFs in mijn portefeuille. Uit het BM (Before MIFID-II) tijdperk heb ik mijn Amerikaanse ETFs Vanguard Dividend Appreciation Index Fund ETF Shares (VIG) en de iShares Select Dividend ETF (DVY). En ik heb ook nog een plukje Vanguard High Dividend Yield Index Fund ETF Shares (VYM), dat ik ooit gekocht heb. En uit het AM (After MIFID-II) tijdperk heb ik de Think Morningstar High Dividend UCITS ETF (TDIV) en de iShares Euro Dividend UCITS ETF (IDVY). Een beetje veel fondsen misschien?

Op dit moment zie ik bij andere bloggers regelmatig de SPDR S&P USD Dividend Aristocrats (UDVD) en de SPDR S&P EUR Dividend Aristocrats (SPYW) langskomen. Daar heb ik recent ook vrij uitgebreid naar gekeken. Ik zie weliswaar een lagere kostenfactor (0,3% versus de 0,4% die ik voor mijn huidige dividend-ETFs betaal), maar ook een ruimschoots (1%) lager dividendrendement voor UDVD en SPYW. Ik blijf dus nog maar even vasthouden aan mijn huidige fondsen.

Daarnaast zie ik overigens dat ook Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWRL), het hoofdfonds in mijn portefeuille, een heel aardig dividendrendement maakt.

Samenvattend

Op dit moment is dus alleen mijn obligatiestrategie aangepast. De rest blijft even zoals het is.

Uiteraard heb ik mijn adviestool in mijn beleggingsspreadsheet hierop aangepast. Die blijft me, ook met deze aanpassingen, keurig elke maand vertellen wat ik bij moet kopen om zo dicht mogelijk bij mijn gewenste portefeuille-indeling te komen.

Kijk jij regelmatig naar de samenstelling van jouw beleggingsportefeuille?

Koopjes jagen!

  • Berichtcategorie:Beleggen

Nee, maak je geen zorgen. Geldnerd is niet aan het funshoppen geslagen. En ook wordt er niet driftig gezocht in de uitverkoop. Dat soort dingen zijn aan mij niet besteed.

Ik heb het natuurlijk over de aandelenmarkten. Die laten de afgelopen periode een iets andere beweging zien dan waar we de afgelopen 9 jaren aan gewend geraakt zijn. Neerwaarts. Al die arme mensen die afgelopen jaar pas zijn ingestapt zullen nu vast en zeker peentjes zweten. Sommigen verkopen misschien alweer. Tot vreugde van hun bank en/of adviseur: twee keer transactiekosten!

Vroeger zou ik nu nadenken over bijkopen, maar het waarschijnlijk niet durven. Meerdere malen per dag naar het financiële nieuws kijken, op zoek naar ‘signalen’ om mijzelf te overtuigen dat het een goede gelegenheid was om ‘in te stappen’. Om een deel van mijn spaargeld actiever in te gaan zetten, op zoek naar een ‘financiële klapper’. Maar daar heb ik tegenwoordig geen last meer van.

Op mijn Lopende Rekening staat niet meer dan ik in de maand nodig heb. Het meeste geld wordt meteen weggeboekt, de dag dat het salaris binnenkomt. Zo snel mogelijk voor mij aan het werk.

De Buffer is er als achtervang. Een kleine buffer om de grotere uitgaven van het jaar te kunnen doen, meestal gevoed met wat er maandelijks overblijft op de rekening. De grote buffer bevat een paar maanden leefgeld. Mocht mijn inkomen echt wegvallen, dan begin ik stapsgewijs met het liquideren van mijn beleggingen.

Er zit ook een aardig bedrag in ons Huis. Deels al bij de aanschaf, en deels door ons lineaire (en eerder dit jaar verdubbelde) aflostempo. Ik weet dat ik misschien op de beurs hogere rendementen kan (kon?) halen, maar elke maand lagere maandlasten is ook heel waardevol. We hanteren in Huize Geldnerd een mix-strategie

Maar het merendeel van het vermogen zit in de Beleggingen. De portefeuille die ik de afgelopen jaren heb opgebouwd, en waar ik trouw iedere maand bijstort en waar ik dit jaar ook echt de discipline heb om elke maand bij te kopen. Afgelopen week ook weer.

Daarmee is iedere Euro die ik bezit ook daadwerkelijk ingezet voor een specifieke bestemming. En zijn er dus geen vrije middelen beschikbaar om op koopjes te jagen. Aan de ene kant wel jammer. Maar aan de andere kant ook erg rustgevend. Want ik hoef er dus verder ook niet over na te denken. En ik merk dat ik daardoor ook veel minder de neiging heb om überhaupt naar de beurs te kijken. En dat is, met koersbewegingen zoals ze op dit moment plaatsvinden, misschien maar beter ook.

Onlangs schreef ik het al op de Slack-groep FIRE NL: Ik houd in mijn hoofd rekening met een correctie van de markt van 40%. Waarbij ik mijn portefeuille als ‘de markt’ beschouw. Dat voelt als een psychologische grens. Verder houd ik bij wat sinds de start van mijn portefeuille mijn totale eigen inleg is geweest, en die vergelijk ik met de huidige portefeuillewaarde. Zodra mijn portefeuillewaarde beneden mijn totale inleg komt gaat er ook een alarmbelletje af in mijn hoofd. Die twee criteria (40% portefeuillewaarde en mijn inleg) liggen in absolute termen ook dicht bij elkaar. Maar dit is allemaal een poging om iets dat emotioneel is, te rationaliseren. Maar uiteindelijk voelt het natuurlijk gewoon niet goed om mijn eigen vermogen te zien dalen…. Het wordt interessant om te zien wat dat met mijn gemoedstoestand gaat doen.

Jaag jij op koopjes?

Einde van de inhoud

Geen pagina's meer om te laden

Nieuwere berichten
Oudere berichten