Risico-opslag eraf

  • Berichtcategorie:Wonen

Bij het kopen van Geldnerd HQ hebben we een aardig bedrag aan eigen geld ingezet. En vorig jaar hebben we maximaal afgelost. Een van de doelstellingen hierbij was om de Loan-To-Value ratio van onze hypotheek beneden de 65% te krijgen. Want dan zou de laatste risico-opslag eraf kunnen. En dat scheelt nog weer 0,2% rente op jaarbasis.

Wat een risico-opslag is, dat ga ik niet uitleggen. Dat heeft Lekker Leven Met Minder onlangs heel goed gedaan. Het kan behoorlijk lonen om ‘minder riskant’ te zijn voor je hypotheekverstrekker.

Eind vorig jaar verwachtte ik dat we wel ongeveer op de grens van 65% zouden zijn. Maar ja, onze hypotheekverstrekker wil graag recent bewijs van die waarde zien. En dat kan op twee manieren, door een WOZ-waarde of door een taxatie van de woning. Dat laatste kost weer geld, dus ik besloot even af te wachten totdat we de WOZ-beschikking van de gemeente zouden ontvangen.

En die kwam begin maart. Daarmee bleken we op dat moment een Loan-To-Value ratio van 65,06% te hebben. Oftewel, met onze aflossing van eind maart duiken we onder de grens van 65%. Dus heb ik afgelopen week contact opgenomen met onze hypotheekverstrekker. De renteverlaging wordt in onze eerstvolgende betaling, eind april, verwerkt. Dat scheelt ons € 54 per maand, oftewel ruim € 12.000 gedurende de resterende looptijd van onze rentevaste periode. Een mooie bijdrage aan de extra aflossing op onze hypotheek.

Betaal jij nog risico-opslagen in jouw hypotheekrente?

Het laatste peertje

  • Berichtcategorie:Wonen

Na 16 maanden is het eindelijk zover. Het laatste kale peertje is verdwenen uit ons huis. En dat was niet zomaar een peertje. Het hing niet in een logeerkamer of in een bergruimte. Het hing in de woonkamer, boven (of eigenlijk schuin naast) de eettafel.

Ik zag het niet eens meer. Iets met man-zijn, een bril op -8, en hoge plafonds waardoor het buiten mijn gezichtsveld viel. Alleen als we licht nodig hadden boven de eettafel, en ik de knop omzette, dacht ik nog wel eens “oh ja, dat laatste peertje”. Maar ja, dat was altijd maar even. Daarna was het weer weg.

Vriendin daarentegen ergerde zich mateloos. Zij was het dan ook die me regelmatig aanspoorde om mee te kijken naar eettafellampen. Dat doen we vooral online. Want van meubelwinkels en meubelboulevards krijgen we pukkeltjes op vervelende plekken. Maar die zoektocht viel nog niet mee. Het was best moeilijk, iets vinden dat past bij de inrichting, om kan gaan met een aansluitpunt 75 centimeter verderop zonder dat er lullige kabelgootjes nodig zijn, en geen vermogen kost. In het verleden gaf ik rustig € 1.250 uit voor een lamp. Maar dat was vroeger, in een vorig leven. Dat zou ik nu nooit meer doen.

Eén keer dachten we dat we ‘m gevonden hadden. Online. Dus wij bestellen. Nadat de levering 3 keer was uitgesteld, en we 2 maanden moesten wachten, kwam de felbegeerde lamp dan eindelijk. Om na een half uur weer terug de doos in te gaan, en retour naar de webwinkel. Het was ‘m toch echt niet. En wij gingen weer verder zoeken.

Een paar weken later kwam ‘ie toch ineens op ons pad. Dé lamp. Z’n eigen ophangpunt, en een apart aansluitpunt voor de elektra. Die dus makkelijk een eindje verderop kan zitten. Heerlijk minimalistisch ontwerp. Dus weer besteld. Nu kwam ‘ie sneller. En dit was ‘m.

En: Vriendin is een klusheld! Zij is absoluut beter in dit soort klussen dan Geldnerd. Dus een paar dagen later, met een aantal zorgvuldige nadenkmomenten, heeft zij de lamp opgehangen. Het laatste peertje is verdwenen uit Geldnerd HQ. Nu de tuin nog…

Heb jij nog kale peertjes hangen?

Administratie met Rabo CSV Import

Diverse lezers vroegen er al om, en zelf schreef ik er onlangs ook al over: mijn nieuwe administratiespreadsheet. En hier is ‘ie dan. Oud en vertrouwd in de interface, nieuw onder de motorkap. Tsja, opa Geldnerd houdt niet zo van interface-wijzigingen. Ik snap ook al die app-ontwikkelaars niet die bij elke nieuwe versie de gebruikersinterface volledig overhoop gooien. Waardoor ik weer enorm moet zoeken naar mijn favoriete functies. Dus zelf doe ik daar niet aan.

Zoals ik al eerder schreef is de belangrijkste wijziging dat ik nu werk met het nieuwe CSV-formaat van de Rabobank. Dit omdat ze stoppen met het TXT-formaat dat ik eerst gebruikte. De structuur waarmee ik transacties inlees is daarmee compleet gewijzigd. Dat betekent dat je eigenlijk al je transacties vanaf 1 januari 2018 opnieuw in moet lezen, in CSV-formaat.

Er zit ook een uitgebreidere gebruikershandleiding in, op het tabblad ‘Manual’. Maar leef je vooral uit op de Visual Basic macro’s die in de spreadsheet zitten. Tips, opmerkingen, aanvullingen, dingen ter verbetering van de leesbaarheid, laat het me weten in de comments of via mijn Contact-pagina!

Eén ding zit er nog niet in: ik ben bezig om een functie te bouwen die controleert of de boekingen wel op elkaar aansluiten. Maar die is nog niet foutloos, dus die zit nog niet in deze versie. Zodra ik de problemen heb opgelost verschijnt er een bijgewerkte versie. En verder wordt het in die versie ook mogelijk om bestanden van KNAB in te lezen, omdat een bloglezer zo vriendelijk is geweest mij een voorbeeld-bestand te sturen (dankjewel!).

Je kunt de nieuwe administratiespreadsheet hier downloaden.

Heb jij recent nog nieuwe dingen gedaan in Excel?

Eerste kwartaal 2018

Geldnerd rapporteert niet per maand. Dat vind ik teveel op de korte termijn gericht. Ik denk in jaren, maar inmiddels is het wel een goede gewoonte geworden om elk kwartaal even terug te blikken. Dat zetten we dus voort in 2018. Met uiteraard ook weer de rubriek ‘Leukste Uitgave(n)’.

Aandelenmarkten

We waren de afgelopen jaren natuurlijk wel erg verwend geraakt met die alsmaar doorstijgende beurzen. Dat moest een keertje ophouden. Maar in eerste instantie deed de beurs wat ‘ie in 2017 ook gedaan had. Stug doorstijgen. Dat veranderde begin februari. In enkele dagen ging er een procent of 10 van de koersen af. Het duurde maar eventjes, en wat eraf ging kwam er snel weer bij. Maar toen kreeg meneer Trump het in zijn hoofd om een handelsoorlog te beginnen. En daar werden de markten zenuwachtig van. En ineens zie je overal weer ‘mindere berichtjes’ opduiken over de economie. Ook Robert Shiller, winnaar van de Nobelprijs voor economie, waarschuwt voor de gevolgen van de huidige onrust.

Op het (voorlopig) laagste punt stond de S&P500 ongeveer 10% lager dan op z’n piek van medio januari 2018. Dat is nog lang geen ‘bear market territory’, want daarvoor moet de index meer dan 20% beneden het hoogste punt van de afgelopen 52 weken staan. Maar het telt wel als correctie. En op 23 maart stond de S&P500 maar een fractie boven het 200-daags gemiddelde.

De Euro/Dollarkoers heeft in het eerste kwartaal weinig beweging laten zien, vergeleken met afgelopen jaar. Dat is prima, dan is mijn rendement ook niet zo afhankelijk van valutaschommelingen.

Mijn beleggingsportefeuille

In Euro’s is de waarde van mijn beleggingsportefeuille in het eerste kwartaal nauwelijks van z’n plek gekomen. Maar dat is minder goed nieuws dan het lijkt, want ik ben in het eerste kwartaal gewoon blijven inleggen. Het netto rendement in het eerste kwartaal is dan ook -3,1%, XIRR -11,8%.

En dat beeld zie je ook terug in de grafiek van mijn beleggingsportefeuille per valuta. Geen best kwartaal dus. Maar meerjarig is er weinig aan de hand. Als ik kijk naar alle inleg die ik sinds de officiële startdatum van mijn beleggingsportefeuille, 1 januari 2013, gedaan heb, dan is de huidige waarde 43,9% hoger. Dat rendement had ik zeker niet gehaald met een spaarrekening of een depositorekening. Gewoon doorgaan dus.

In het eerste kwartaal is er ook (omgerekend naar dagkoers Euro/Dollar op de dag van uitkering) € 170,91 aan cash dividend binnengekomen. Dat is bijna drie keer zoveel als in het eerste kwartaal van 2017 (€ 60,71).

Spaarpercentage

In het eerste kwartaal heb ik een spaarpercentage gerealiseerd van 41,4%. Daar ben ik erg tevreden over. Ik heb geen grote bijzondere uitgaven gedaan (behalve die hieronder…), en ook geen bijzondere inkomsten gehad. Maar we zijn wel een paar weekjes op vakantie geweest. De komende maanden zitten er nog wel weer wat extra uitgaven aan te komen. We zullen zien hoe dit in het tweede kwartaal gaat.

Leukste uitgave(n)

Mensen die mij goed kennen, weten dat ik dol ben op een lekker glaasje whisk(e)y. En mijn leukste uitgave van dit kwartaal heeft daar ook mee te maken. Want begin dit jaar daalde de voorraad van dit heerlijke vocht in Geldnerd HQ tot een gevaarlijk laag niveau. Op enig moment was er zelfs nog maar één fles met daarin een bodempje van één centimeter. Daar moest dus op ingegrepen worden. Mijn vaste online slijterij heeft gelukkig een assortiment van honderden verschillende soorten whiskey. Ik heb hier een mooi doosje besteld met een aantal ‘klassiekers’ en ook enkele nieuwe flessen die ik het afgelopen jaar bij proeverijen ontdekt heb. Een stevige uitgave van enkele honderden Euro’s, maar daarmee kan ik wel weer een tijdje vooruit.

En de leukste ‘niet-uitgave’ is mijn snack- en koffiegedrag. Tot op heden heb ik in 2018 geen enkele keer ‘gesnackt’. En in 2017 gaf ik in totaal € 1.250 uit aan lunches (€ 700) en koffie (€ 550) op kantoor. In het eerste kwartaal van 2018 is dat gedaald naar per maand € 50 voor lunches en € 12,50 aan koffie. Dat is al een stuk beter. Ik merk het ook aan het bedrag aan ‘zakgeld’ dat ik aan het eind van elke maand overhoud op mijn betaalrekening (en dat ik dan keurig overmaak naar mijn bufferrekening).

Verwachtingen

Het tweede kwartaal kent altijd in elk geval één financieel hoogtepuntje. In mei wordt mijn vakantiegeld uitbetaald. Maar dat heb ik dit jaar niet bestemd voor het spaarpercentage. Deze is dit jaar namelijk bedoeld voor enkele bijzondere uitgaven, waaronder een nieuwe bril. En ja, die heeft varifocus glazen, want dat heeft Opa Geldnerd al een aantal jaren nodig.

Hoe was jouw eerste kwartaal?

Grote gemene huizenkopers?

  • Berichtcategorie:BeleggenWonen

Tijdens een van de meet-ups hebben we er wel eens over gespeculeerd. Hoe groot is ‘onze beweging’ nou eigenlijk? Geen idee eigenlijk. Maar soms lees je berichten die wel een idee geven.

Zo las ik onlangs dat landelijk bij 5,8% van de woningverkopen de kopende partij een kleine belegger is, die het huis daarna gaat verhuren. In 2017 zijn er ruim 225.000 woningen verkocht, dus dat zou betekenen dat er ruim 13.000 woningen aan kleine beleggers verkocht zijn.

In grote steden ligt dit percentage al boven de 10%. En dat beginnen sommige politici een probleem te vinden, omdat het ten koste gaat van starters op de woningmarkt, en mensen met een middeninkomen. In één stad komt deze stijging overigens grotendeels voor rekening van de vastgoedstrategie van DivNomics, denk ik… 😉

Even afwachten dus zo net na de gemeenteraadsverkiezingen. Maar je hebt best kans dat sommige gemeenten zullen gaan proberen om maatregelen te nemen. Zelfs de Tweede Kamer denkt, samen met de minister van Binnenlandse Zaken, na over maatregelen. Ik beleg zelf niet in vastgoed, heb er ook geen plannen voor. Maar het vinden van geschikte beleggingsobjecten zou wel eens nog lastiger kunnen worden, en het beheer van de panden zal er vast ook niet goedkoper van worden.

Beleg jij in vastgoed?

De geen-challenge challenge

Overal struikel ik erover. Challenges. Een maand niet dit doen. Een maand juist wel dat. Leven van 1, 2, 3 Euro per dag. Niet pinnen. Opruimen. Je kunt het zo gek niet verzinnen of er wordt wel een challenge voor georganiseerd. Al dan niet tegen betaling, al dan niet in groepsverband, al dan niet met ‘leuke prijzen’…

Ik doe er niet aan mee. Het voelt niet goed en het past niet bij mij, het is zo incidenteel. Na een maand heb je een ‘hoera het is gelukt moment’. Of weken eerder heb je al de teleurstelling dat het je toch weer niet gelukt is. En daarna verval je weer in je oude gedrag. Het is niet anders dan het gemiddelde dieet. Challenges zijn ook niet nieuw, ze bestaan al eeuwen. Bijvoorbeeld binnen de diverse religies, denk maar aan de islamitische Ramadan en het christelijke Vasten. De religies zijn we achter ons aan het laten, maar de behoefte aan de ‘challenges’ zit blijkbaar erg diep bij ons, aardse stervelingen…

Ik probeer juist om mijn gedrag structureel bij te sturen. Dat is lastiger, dat weet ik. Maar daar heb ik op langere termijn veel meer aan. Voor 2018 is dat het drastisch verminderen van mijn ‘snackgedrag’, waarover ik in januari uit de kast ben gekomen. Hierbij wil ik iedereen overigens nog bedanken voor het medeleven, de herkenning en de tips. Het is me in elk geval tot dit moment gelukt om volledig snackloos door 2018 te gaan, en daar ben ik best wel trots op.

De meest praktische suggestie daarbij kwam trouwens van Vriendin. Zij adviseerde me om bij het verlaten van mijn kantoor linksaf te gaan, en niet rechtsaf. Dan stap ik bij de volgende halte op mijn tram. Die is iets verder lopen (op zichzelf al gezond), en er zijn geen snackmogelijkheden.

Dus. Ook een challenge, maar een permanente. Die geeft overigens wel minder inspiratie voor blogjes, dat is dan soms wel weer een nadeel. Maar ja, met een geen-challenge challenge spreek ik mijzelf wel een beetje tegen, natuurlijk.

Doe jij wel eens mee aan een challenge?

Einde van de inhoud

Geen pagina's meer om te laden

Nieuwere berichten
Oudere berichten