Het einde van de FIRE calculator?

Een van mijn bekendere spreadsheets is de FIRE Calculator voor Loonslaven. Die is inmiddels zo’n 15.000 keer gedownload. Op basis van je inkomen, je spaarpercentage, en inschattingen van jouw rendement en pensioensituatie, kun je daarmee scenario’s doorrekenen voor jouw eigen financiële onafhankelijkheid.

Maar er gaat natuurlijk de komende jaren heel veel veranderen in Nederland. Onlangs heeft het kabinet de hervorming van Box 3 van het belastingstelsel aangekondigd. De vermogensrendementsheffing op basis van een fictief forfaitair rendement gaat verdwijnen. Die was ook veel te hoog voor spaarders, te laag voor beleggers in goede beursjaren, en te hoog voor iedereen in slechte beursjaren. Er komt een vermogensaanwasbelasting waarbij zowel het inkomen uit het vermogen als de aanwas van het vermogen belast zullen gaan worden. Maar we zullen nog een paar jaar geduld moeten hebben voordat we weten hoe dit er precies uit gaat zien. Ik ga er wel van uit dat ik als ‘meer dan gemiddeld vermogende en meer dan gemiddeld belegger’ in het nieuwe stelsel structureel meer ga betalen dan in het huidige stelsel.

En dan is er natuurlijk ook nog de aangekondigde grote hervorming van ons Pensioenstelsel. Er wordt al jaren over gepraat en 30 maart jongstleden heeft minister Carola Schouten het wetsvoorstel naar de Tweede Kamer gestuurd. De bedoeling is nog steeds om het per 2026 in te voeren, en de huidige pensioenen van de loonslaven ‘in te varen’ in het nieuwe stelsel. Ook daarvan heb ik nog geen idee wat het precies gaat betekenen. Ik moet rustig afwachten totdat de werkgevers en werknemers in de Haagse Achterkamertjes afgesproken hebben hoe mijn nieuwe pensioen er uit gaat zien.

Vermogen en opgebouwd pensioen. Twee pijlers van mijn reis naar financiële onafhankelijkheid. Het oude systeem gaat verdwijnen, en we weten dus nog niet hoe het nieuwe systeem er uit gaat zien. Maar het huidige rekenmodel van de FIRE Calculator is dus eigenlijk niet meer bruikbaar. Het kijkt immers naar de langere termijn, en die langere termijn stopt over een paar jaar.

Komt er een nieuwe FIRE calculator? Dat weet ik nog niet. Eerst maar eens afwachten hoe die Box 3 hervorming en de pensioenhervorming precies uit gaan pakken. Zoals ik al eerder schreef, het worden een paar spannende jaren voor iedereen die met financiële onafhankelijkheid bezig is.

Voorlopig heb ik maar even een extra waarschuwing op de Downloads pagina gezet. De overheid kan onze langere-termijn plannen natuurlijk ernstig beschadigen… En als ambtenaar ben ik nog medeplichtig ook!

Denk jij na over de invloed van deze hervormingen op jouw financiën?

Dit bericht heeft 6 reacties

  1. Zeker. Vooral dat de plannen zo vaag blijven zit me niet lekker. Daarnaast vind ik het prima om wat meer belasting te betalen, maar een aanwas- EN inkomsten/dividend-belasting vind ik wat veel van het goed. Als dat zo blijft, zal er veel beleggingsvermogen niet meer via NL lopen.

    1. Geldnerd

      Zolang je in Nederland belastingplichtig bent zul je het vermogen toch op moeten geven en er belasting over moeten betalen. En het aantal landen dat geen gegevens deelt met de Nederlandse Belastingdienst neemt gestaag af.

  2. Belia/Opnieuwbegonnen

    10 mei, op de dag van de ronde tafelgesprekken gaan er een aantal geïnteresseerden demonstreren. Naar het er nu naar uitziet ben ik van de partij, om half vijf starten de gesprekken. Voor 20 pensioen mythes verwijs ik naar het boek van Brouwer.
    Ook jij bent nu al de klos, omdat ook de opbouw van jouw pensioen wordt gehinderd door de rente.
    Een Volkskrant artikel in 1996 en uitgebreid in 2002 verwijst zonneklaar naar de teleurstellende resultaten van verzekeraars in hun eigen woekerpolissen. De marktwerking komt ten volle uit de koker van Rutte en de DNB.
    Nu de schellen van mijn ogen af zijn, ben ik woest. De Volkskrant nu en ook nu.nl schrijven hele rare dingen. Alsof ze eerst toestemming hebben gevraagd om bewust verkeerde voorstelling van zaken te geven. Ook vandaag in nu.nl over de bonussen die ABP heeft betaald.

  3. MrPFP

    Zeker houd ik het bij. Ik zou kunnen kijken of ik tzt een deel van mijn box-3 beleggingen richting een lijfrenterekening stuur. Nu doe ik dat niet. Dat kost me wat VRH maar levert me veel flexibiliteit op.

    Vinger aan de pols houden en flexibel blijven, is mijn adagio.

  4. De vermogensopbouw in box 1 (de tweede en derde pijler) wordt steeds interessanter naarmate de box 3 belasting omhoog gaat.
    Inflatie gaat een groter probleem worden voor beleggers. Nu gaan de aandelen ook wat extra omhoog als de inflatie stijgt. Straks wordt er belasting geheven over deze inflatiegerelateerde stijging.
    Groenfondsen die vrijgesteld zijn van box 3 belasting worden interessanter.
    Als er ook verschillende belastingtarieven gaan gelden afhankelijk van de hoogte van het vermogen: hier kan je slim mee omgaan door af en toe wat verlies te pakken als die belastingtechnisch uitkomt (in VS populair).

    De echt rijken komen er toch wel mee weg met gekke constructies. Daarmee voelt het voor mij miet eerlijker. Hoewel het wel (mijn mening) eerlijker is dan het was.

  5. Firista

    Nee! Niet het einde van je FIRE calculator! Die is geweldig! Behalve de geboortedatum is alle input eigenlijk fictief (Inflatie? Datum erfenis? EIGEN einddatum???), dus fictieve belasting kan er ook nog wel bij. Het is vooral geweldig te zien wat de impact is van kleine verschillen in die input, vaak geheel tegen de intuïtie in. Hoe anders een en ander verloopt met 1% meer of minder rendement, een groter startkapitaal, en vooral: iets lagere maandlasten. Je sheet helpt me uiteindelijk enorm dat “nieuwe wandelshirt maar niet te kopen, want ik heb er toch al 3?”. Had ik al gezegd dat ik je FIRE calculator geweldig vind?

Geef een reactie.