De 10 geboden van Geldnerd

Nee, niet deze. Maar die van mijzelf. De 10 regels die ik hanteer voor mijn persoonlijke financiën. Ze zijn niet dogmatisch in steen gebeiteld, maar ontwikkelen zich. Over de afgelopen jaren heb ik ze stapsgewijs opgeschreven. Ze hangen niet ingelijst boven mijn bureau. Want af en toe vul ik iets aan. Wijzig ik iets. Wis ik iets. Dus het is een tussenstand. Maar wel een tussenstand die zorgt dat ik rust heb in mijn financiële situatie.

  1. Het eerste dat ik doe als het salaris binnenkomt, is meteen mijzelf uitbetalen en alle verplichte betalingen doen. Er gaat geld naar de gezamenlijke huishoudrekening, geld naar de aflossing van de hypotheek, en geld naar mijn beleggingsrekening. De verschillende reserveringen die ik elke maand maak worden overgeboekt naar de bufferrekening.
  2. Wat er achterblijft op mijn lopende rekening is mijn zakgeld voor de periode tot aan mijn volgende salaris. Overschotten gaan naar de kleine buffer.
  3. Ik heb een grote buffer in contant geld die genoeg is om zes vier twee maanden van te leven. Op de bufferrekening staan daarnaast ook de specifieke doelreserveringen uit mijn potjessysteem.
  4. Geld dat naar mijn beleggingsrekening gaat is éénrichtingsverkeer. Ik onttrek voorlopig geen geld aan die rekening, maar stort alleen maar bij. Ook alle dividendinkomsten worden meteen herbelegd.
  5. De inleg op mijn beleggingsrekening en de ontvangen dividenden steek ik in mijn standaardportefeuille volgens de gewenste verdeling die ik daarvoor vastgesteld heb. Elke maand weer. De Advisor in de beleggingsspreadsheet vertelt me wat ik bij moet kopen om dichter bij de gewenste verdeling te komen. Dat doe ik meteen op de dag dat de maandelijkse storting binnenkomt. Ongeacht de marktomstandigheden.
  6. Alle salarisverhogingen en meevallers worden gespaard. Jaarlijks worden de bedragen die naar de beleggingsrekening en de buffer gaan hierop ‘herijkt’. Geld wordt aan het werk gezet, niet geconsumeerd.
  7. Op de hypotheek wordt maandelijks € 1.000 extra afgelost. De maandelijkse besparing op rente en aflossing door de reguliere en extra aflossing wordt toegevoegd aan de sneeuwbal. In totaal is de extra maandelijkse aflossing dus € 1.000 plus de sneeuwbal. De hypotheekspreadsheet vertelt mij maandelijks hoe hoog de extra aflossing moet zijn. Dit bedrag wordt zo berekend dat de resterende hypotheek maandelijks op een rond bedrag uitkomt.
  8. De beleggingsadministratie wordt wekelijks in het weekend bijgewerkt. De financiële administraties ook. De creditcardtransacties worden in elk geval bijgewerkt vóór de verrekening op de 26e van de maand. De hypotheekspreadsheet wordt maandelijks bijgewerkt na de aflossingen, dan wordt ook de nieuwe extra aflossing ingepland. Net voor het einde van elk kwartaal neem ik de meterstanden op en verwerk die in de gezamenlijke administratie. Het Dashboard wordt direct na afronding van elk kwartaal bijgewerkt.
  9. Van eenmalige afboekingen (bijvoorbeeld eigen risico van de zorgverzekering) wordt een reminder in de agenda gezet. Dit om te bewaken dat er voldoende saldo aanwezig is op het moment van de incasso.
  10. Voor iedere persoonlijke uitgave groter dan € 100 geldt een afkoelperiode van minimaal 72 uur tussen het moment van hebberigheid en het eventuele moment van feitelijke aankoop.

Wat zijn jouw ‘financiële geboden’?

Dit bericht heeft 12 reacties.

  1. Belia/Opnieuwbegonnen

    Herinner me dat ik direct na storting tegen de kassier die dicht bij mij werkte, dat ik het salaris niet terug zag en aan haar vroeg of het wel gestort was :-)).
    Zodra het salaris binnen kwam verdeelde ik het direct.
    Nog steeds verdeel ik het ‘salaris’ (pensioen). Hiervan gaat 1100 naar project boot. Omdat ik bewust meer belasting afdraag ontvang ik vanaf volgend jaar weer geld terug van de belastingen. Dat geld is voor vakantie. Ik verwacht drie mille retour.

  2. Rob

    Ieder abonnement/herhalende betaling eens in de zoveel tijd beoordelen op noodzaak, voordeligheid en efficientie. Ik plan dat niet in, maar doe dat meestal rond kerst en zet reminders. Kan ook efficienter 🙂

  3. Audrey

    Geld wordt aan het werk gezet, niet geconsumeerd? Op dat ruime zakgeld na dan 😉 Je bevindt je een een luxe positie, maar dat weet je zelf volgens mij ook wel.

    Ik ben niet zo van de geboden, maar ook ik consumeer wel heel bewust. Zelfs op zakgeldniveau vraag ik me 9 van de 10 keer serieus af of ik het wel echt de moeite waard vind.

  4. Niels

    Welk betaal pakket gebruik je als bufferrekening? Nu knab vandaag heeft aangekondigd geen gratis betaalpakket meer aan te bieden vanaf 15 september, ben ik op zoek naar iets nieuws.

    1. Geldnerd

      Mijn betaalrekening en kleine bufferrekening zijn een standaard betaalpakket van de Rabobank. Mijn bufferrekening zit bij LLoyds Bank.

  5. Spreadsheets FTW

    Goed stuk! Ik merk dat ik zelf ook wel vaar bij een dergelijk kader. In de reis zit ik nog in een wat eerdere fase, maar de principes zijn hetzelfde.

    Vraag die al wel een tijdje heb: Ik observeer dat veel aanhangers van de sneeuwbal een lineaire hypotheek kiezen om er vervolgens handmatig een annuïteit van te maken. (met een enorm verkorte looptijd ;-)) Wat is jouw inschatting van waar de fascinatie voor deze ‘handmatige super annuïteit’ vandaan komt?

    Zelf heb ik een annuïtaire hypotheek en doe ik jaarlijks de maximaal boetevrije aflossing in de eerste maand.
    – nadeel: het eerste jaar deed pijn omdat je dan je buffer aan het vullen bent EN de maximale aflossing wil halen (maar was toch al nodig om de LTV in de laagste staffel te krijgen)
    – nadeel: de buffer heeft het enkele maanden heel zwaar (maar hé: ik werk in loondienst, hoeveel buffer heb je feitelijk nodig?)
    – voordeel: de annuïteit geeft in beginsel een lagere maandtermijn en dat is goed voor de vrije kasstroom. (het omslagpunt dat lineair een lagere termijn krijgt, haal ik niet door de extra aflossingen)
    – voordeel: maximering van ontweken rente dat betreffende jaar

    De vrij gekomen cashflow door de (steeds) lagere maandlasten kan je beleggen. De aflossing zit al aan de max en de boete maakt meer aflossen oninteressant.

    Met vriendelijke groet,

    Een mede spreadsheetliefhebber

    1. Geldnerd

      Een lineaire hypotheek kan lang niet iedereen zich veroorloven, zeker in de huidige markt. Het principe van een sneeuwbal is natuurlijk dat je elke besparing in rente en aflossing ook weer in de extra aflossing stopt. Daarmee houd je de totale maandlast constant, en dat is ook het principe van een annuïteit.

      Ik doe niet in één keer de maximale aflossing, maar gewoon elke maand eentje. Dat heeft ook te maken met hoe wij ons geld verdelen over hypotheek en beleggingen. Maar dat is ieders persoonlijke voorkeur natuurlijk.

  6. wt

    Interessante regels! Dat is een helder proces. Wel vraag ik me af wat het doel van dat proces is. Als je begin vijftig bent heb je nog zo’n 20 gezonde jaren voor je. Hoe zinnig is het dan om geld “naar de toekomst” te schuiven? Wanneer houdt dat op, en verschuift de balans naar consumeren? Of is het doel zo rijk mogelijk te overlijden?

    1. Geldnerd

      Het doel is om binnen nu en een paar jaar te stoppen. Dan gaat de volgende fase in.

      1. wt

        Bedankt voor de reactie. Dus jij gaat binnenkort stoppen met werken! Dat lijkt me een hele overgang. Dat kan nog vele leuke blog posts opleveren!

      2. Geldnerd

        Ik ben ook nog niet uitgeschreven….

  7. Tiny

    Veel herkenbaar, maar ik denk dat ik toch wat meer consumeer. Al vind ik het dan wel weer een sport om de goedkoopste/ beste opties te vinden als ik m’n geld uitgeef. Duurt bij veel uitgaven dagen tot weken tot ik helemaal heb gevonden wat ik wil. Verder los ik de hypotheek nog niet versneld af, omdat we eerst veel zonnepanelen wilden en volgende stap een nieuwe badkamer is (oude is echt op nu). Daar leggen we geld voor apart (bijna toereikend nu) en verder beleg ik nog naast de buffer rekening. Daarna moet ik gaan bedenken in welke verhouding ik verder wil gaan met beleggen of versneld aflossen.

Reageren is niet mogelijk.