Wat te doen met spaargeld, vroeg ik me onlangs af. Zoals ik al vaker schreef heb ik nog twee spaarrekeningen. De ene is onderdeel van mijn betaalpakket bij de Rabobank. Ik noem dat de ‘kleine buffer’. Daar staat meestal minder dan € 1.000 op, geld dat gedurende de maanden overblijft en/of gebruikt wordt om het saldo van de lopende rekening tussentijds aan te vullen. Want op de lopende rekening staat zelden meer dan een paar honderd Euro. Alleen op betaaldag staat er meer, maar dat vliegt vervolgens meteen alle kanten op.
Verder heb ik nog een vrij opneembare spaarrekening bij Nationale Nederlanden. Dat noem ik de ‘grote buffer’. Ooit geopend omdat Nationale Nederlanden als prijsvechter één van de hogere rentes van Nederland gaf. Dat deden ze nog steeds, met 0,03% was de rente er drie keer zo hoog als bij de Rabobank… Mijn overweging voor het hebben van een aparte spaarrekening op een andere plek dan mijn betaalrekening is (was) om een ‘drempel’ te hebben voor het overboeken naar de lopende rekening, het geld staat dan ‘uit het zicht’. Tegenwoordig ben ik daar minder bang voor, mijn financiële leven staat zo stevig dat ik me niet meer voor kan stellen dat ik er ondoordachte dingen mee doe. Op de grote bufferrekening staat mijn contant-geld buffer, waar ik indien nodig 4 maanden uitgaven mee kan bekostigen. En ook staat daar de inhoud van mijn ‘potjes’.
Wat te doen met mijn buffer?
Tegelijkertijd overweeg ik ook weer om mijn financiële buffer terug te brengen naar 1 of 2 maanden salaris (en daarnaast de inhoud van mijn potjes), met dezelfde argumenten als Big Ern. Het is ‘thinking in progress’, iets wat waarschijnlijk pas ‘klaar’ is als NN mijn spaarrente verlaagt van de huidige 0,03% naar 0,01%, of ook aankondigt te stoppen met de spaarrekening. De buffer is weer onderwerp van discussie, ik zie het op diverse andere blogs. En het kriebelt bij mij ook. Ook al weet ik dat ik mijn buffer eerder verlaagd heb, en later toch weer verhoogd omdat de hele lage buffer niet veilig genoeg voelde.
Wees voorzichtig met wat je wenst….
Bovenstaande alinea’s schreef ik in het weekend van 12 juni in een conceptblogje. En op maandag 14 juni kreeg ik een mailtje van Nationale Nederlanden dat ze de spaarrente per 1 juli inderdaad zouden verlagen naar 0,01% (en vanaf € 100.000 een negatieve rente gingen invoeren). Eigenlijk viel me dat nog mee, want een paar dagen eerder had Aegon, een andere Nederlandse financiële ‘grootmacht’, aangekondigd om helemaal te stoppen met spaarproducten. Spaarders zijn geen fijne klanten meer, we kosten geld…
Op zoek naar een nieuwe bufferrekening
Maar 0,01% was voor mij wel een trigger. Zo ‘veel’ rente krijg ik ook bij mijn huisbank, de Rabobank. Maar toen ik er over nadacht woog het ‘uit het zicht’-argument toch wel zwaar. Dus ik besloot om mijn geld niet over te hevelen naar mijn Rabo spaarrekening, maar op zoek te gaan naar andere opties. Dus toog ik naar Van Spaarbank Veranderen om maar eens te kijken wat de opties zijn voor een spaarrekening zonder beperkende voorwaarden.
Daar word je niet vrolijk van…
Zoek je iets onder Nederlands toezicht, dan kom je uit bij Leaseplan Bank. Die bieden momenteel nog 0,10%. Maar als ik naar hun rentehistorie kijk dan zie ik een grafiek die me bekend voorkomt. Zo zag het lijntje bij de Rabobank en bij Nationale Nederlanden er ook uit.
Tijd dus om mijn adagium ‘Nederlands toezicht!’ maar eens te gaan heroverwegen. Dat kan geen kwaad, ik verwacht immers dat mijn broker ook uit het zicht van de AFM en DNB gaat verdwijnen. En ik ben een Europeaan, toch? Dat voel ik mij tenminste wel. Maar wel een Europeaan met grenzen. Eentje die het Icesave debacle heeft zien gebeuren en zag dat een landje als IJsland vervolgens niet in staat was om de tegoeden te garanderen. Dus moest er bijgesprongen worden. Ik wil best onder buitenlands toezicht vallen, maar niet zomaar in elk land.
Geldnerd gaat naar Groot-Brittannië Duitsland!
De hoogste rente op een vrij opneembare spaarrekening zonder beperkende voorwaarden is momenteel Lloyds Bank. Een van oorsprong Britse bank die (dat heeft met de BREXIT te maken) in Nederland opereert als bijkantoor van een Duitse bankvergunning en dus onder Duits toezicht valt. Dat vind ik een relatief veilige gedachte. Veiliger dan bijvoorbeeld Estland. Dat land vertoont naar mijn persoonlijke mening teveel overeenkomsten met IJsland, klein en een relatief grote financiële sector in verhouding tot het Bruto Binnenlands Product (BBP). Ik zie zelfs dat Lloyds de rente in oktober 2020 verhoogd heeft.
Inmiddels heb ik dus een spaarrekening geopend bij Lloyds Bank en mijn saldo volledig overgeboekt. Laat de rente nu maar binnen stromen druppelen…. En mijn vaste maandelijkse overboekingen naar de grote buffer (de maandelijkse inleg in mijn potjes) heb ik ook omgezet, dat geld gaat nu naar de nieuwe ‘grote buffer’ rekening.
De rekening bij Nationale Nederlanden heb ik opgeheven, ik houd niet van administratieve losse eindjes. Het einde van mijn spaarrekening bij Nationale Nederlanden. Die ik gehad heb sinds het vierde kwartaal van 2013. Waar ik de hele glijbaan van 1,95% rente naar 0,01% rente heb meegemaakt…
Bijkomend (nerd-) voordeel: Bij Lloyds kan ik een Excelbestand met mijn boekingen downloaden. Die ik dus geautomatiseerd kan importeren en verwerken in mijn administratie. Bij Nationale Nederlanden kreeg ik alleen een PDF en moest ik mijn boekingen dus handmatig verwerken in mijn administratie. Een financiële spreadsheetnerd zoals ik wordt daar blij van!
De buffer gaat weer naar beneden
En ook een Geldnerd verandert wel eens van gedachten. Ik ga mijn buffer weer verlagen. Dat betekent overigens niet dat ik extra geld ga inleggen in de beleggingen. Want we gaan later dit jaar nog redelijk omvangrijke werkzaamheden aan onze woning uitvoeren. Mijn aandeel in de kosten zal grotendeels uit de buffer komen. Maar daar schrijf ik ter zijner tijd nog wel meer over.
Vooralsnog ga ik de buffer verlagen van vier maanden leefgeld naar twee maanden leefgeld. En daarnaast houd ik ook de inhoud van mijn potjes aan op de spaarrekening. Eens zien hoe dat voelt.
Hoe is het met jouw spaarcentjes?
Het is jammerlijk gesteld in spaarland. Onze buffer is iets meer dan drie (normale/huidige) leef maanden.
Deze staat eigenlijk gesteld bij de rest van onze rekeningen bij een Nederlandse grootbank. In ieder geval lekker overzichtelijk, maar nada rente.
Wellicht dat dit toch ook eens te heroverwegen is.
Heb je geen problemen met het mailen van je ID bewijs?
Stuur een duidelijke foto of scan van uw paspoort of identiteitskaart (voor én achterzijde) naar legitimatie@lloydsbank.nl
Ooit van de KopieID app gehoord?
Jazeker. Accepteren ze dat in Dld? Had zelf Liever een beveiligde upload mogelijk gezien vanuit Lloyds
Ik had zelf liever ook een beveiligde upload gezien, maar het was even niet anders. Ik heb de mail gewoon naar een .nl adres gestuurd, dus of Duitsland daar iets mee te maken heeft gehad weet ik niet.
Je kunt een spaarrekening ook verbergen bij de bank. Zo is hij ook ‘uit zicht’.
Maar dan heb je nog steeds maar 0,01% of 0,00% rente.
Ik speel zelf al even met het gedacht om iets met mijn 12K aan spaargeld te doen dat ik als buffer aan kant heb staan. Het is wat veel gezien ik recht heb op werkloosheidsuitkering bij onslag. Ook is er niet veel dat een grote som geld vereist en binnen IT is er werk genoeg om terug aan de slag te kunnen binnen een maandje. Ik ga dus hoogstwaarschijnlijk een deel van het geld overzetten naar mijn aandelenportefeuille.
Wat ik nooit zo goed begrijp, maar dat zal wel aan mij liggen:
Je leefgeld buffer, is dat niet gewoon de WW, eventueel aangevuld door een warme handdruk?
Ja. Maar het kan even duren voordat je dat geld op je rekening hebt staan.
Ah. Logisch.
Van vier naar twee maanden cash reserve? Dan ben ik toch wel heel conservatief.
Het lijkt erop dat iedereen zijn laatste restjes geld bijeen schraapt en in aandelen stopt. Sommige beleggen met leverage (https://www.morningstar.co.uk/uk/etf/snapshot/snapshot.aspx?id=0p0000xqve). Dan gebruik je beleggingen als onderpand om meer geld te lenen om meer te beleggen.
Ben benieuwd waar dit eindigt!
Ik durf dat ook alleen maar omdat ik als ambtenaar behoorlijke baanzekerheid heb en eventuele wijzigingen in salaris en arbeidssituatie maanden van tevoren aan zie komen.
Hmm interessant! Ik kijk meestal niet verder dan NL/BE/LUX en soms Duitsland. Ik heb wel iets gedaan via Raisin, maar toch weer mee gestopt vanwege de kleine lettertjes. Ben benieuwd hoe het gaat.
Ik heb net de beleggingsrekening bij EVI Van Lanschot opgezegd. Die blijven qua service en rendement ver achter bij Meesman. Het hele portfolio zet ik over naar Meesman. In september komt er een deposito vrij (nu nog 0,4%) rente, dat gaat ook naar Meesman. Dan beleg ik zelf nog een behoorlijk deel bij De Giro en ik houd 12.000,- achter de hand op een vrij opneembare spaarrekening van NIBC (als het een kwartaal blijft staan 0,04% en anders maandelijks 0,01%). In sommige ogen een hoog spaarbedrag (zeker omdat mijn vrouw ook nog 15.000,- spaart) om geen rendement op te krijgen maar voor mij geeft het rust dat ik altijd liquide middelen heb. En als er een forse dip komt kunnen we nog extra inleggen.