Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Tag: buffer (page 1 of 2)

Wat te doen met een overvolle Buffer?

Jarenlang heb ik veel te veel spaargeld aangehouden. Grotendeels ook nog bij een grootbank, waarvan ik toen eigenlijk ook al wist dat die veel te klein is in rente. Ik durfde gewoonweg niet aan om een groter deel van mijn vermogen in beleggingen te steken. Onzekerheid over de markt, over mijn eigen financiën, wat de precieze reden is kan ik niet duiden. Ik wilde reserves aanhouden om een huis te kopen en in te kunnen richten. Maar omdat ik dat niet concreet maakte, hield ik veel te veel spaargeld aan. Genoeg om meerdere huizen in te richten, zullen we maar zeggen.

Pas in 2016 heb ik dat omgedraaid. Stapsgewijs heb ik mijn beleggingen fors uitgebreid. Nu denk ik dat dit ook te maken heeft met onze terugkomst vanuit het Verre Warme Land in dat jaar. Weer een ‘gewone’ Nederlandse baan. En eind 2016 kochten we Geldnerd HQ, daar heb ik ook een deel eigen geld ingestoken. Sinds die tijd hanteer ik een maximum voor mijn buffer. Er zit genoeg geld in om 6 maanden probleemloos te kunnen rondkomen. En afgelopen jaar heb ik twee potjes toegevoegd. Eentje voor de belastingaanslag die ik nog steeds verwacht voor 2015 / 2016 (vrienden van de Belastingdienst, ik heb nog steeds niets van jullie gehoord…), en een potje voor een bijzondere grote uitgave die ik dit jaar verwacht.

Volgens mijn heilige principe ‘Betaal Jezelf Eerst’ maak ik sinds begin 2017 maandelijks bedragen over naar mijn beleggingsrekening (€ 1.000) en naar de financiële buffer (€ 500). En afgelopen maand, na ontvangst van mijn salaris over april 2018, is er een mijlpaal bereikt. Mijn buffer, 6 maanden leefgeld plus de twee bijzondere potjes, is vol.

Wat nu?

Mijn eerste neiging was (is) om nog weer een buffer te starten. De bufferrekening is namelijk een aparte spaarrekening. Direct toegankelijk, dat wel, maar niet bij mijn ‘lopende rekening’ bank. Bij de ‘lopende rekening’ bank heb ik ook nog een spaarrekening, met maar liefst 0,05% rente. Daar maak ik aan het eind van elke maand mijn ‘restsaldo’ lopende rekening op over, en die gebruik ik om over de maanden heen grotere uitgaven te kunnen doen (bijvoorbeeld vakanties of zakelijke kleding). Dit om ervoor te zorgen dat ik mijn ‘echte’ buffer nooit hoef aan te spreken. Meestal staan er maar enkele honderden euro’s op deze ‘kleine buffer’. Dus, dacht ik zo, daar ook maar eens wat extra geld opzetten…

Maar… Dat heb ik helemaal niet nodig! En bovendien, eind mei wordt het vakantiegeld op mijn rekening gestort. Dan heb ik al meer dan voldoende cash voor de vakanties en de grote uitgaven die ik de rest van dit jaar gepland heb. Nóg meer geld op de kleine bufferrekening storten heeft dus helemaal geen zin. Het zou er alleen maar voor zorgen dat er nog meer geld niks staat te doen. En dat is zonde. Bovendien: de laatste tijd denk ik steeds vaker dat ik nog steeds teveel spaargeld aanhoud. Zes maanden rondkomen van mijn spaargeld, dat ga ik waarschijnlijk voorlopig helemaal niet nodig hebben. Zeg nooit nooit, natuurlijk, maar in de voorzienbare toekomst gebeurt het niet. En ik voel me hier ook minder onzeker over dan een aantal jaren geleden. Bovendien, ons huis is wel ongeveer ingericht.

De afgelopen week heb ik dus het nodige gelezen over de buffer en de gewenste omvang. Zoals gebruikelijk verschillen ‘wij bloggers’ hierover hartstochtelijk van mening. Grote buffers, kleine buffers, helemaal geen buffers… Je komt allerlei smaken tegen, met hartstochtelijke argumenten voor of tegen. Ik kom tot de conclusie dat het vooral een persoonlijke afweging is. Wat is jouw specifieke situatie? Hoe (on)zeker is jouw maandelijkse inkomen? Hoe snel kun je in noodgevallen de investeringen omzetten in contant geld? Dat laatste gaat bij aandelen bijvoorbeeld sneller dan bij vastgoed, maar je hebt wel risico op koersverlies natuurlijk.

Alles afwegende ben ik van plan om mijn cash buffer terug te brengen van 6 maanden leefgeld naar 2 maanden leefgeld. Dat geeft mij meer dan genoeg tijd om, in geval van nood, investeringen te liquideren om eventueel meer contant geld ter beschikking te krijgen. Ik handhaaf dan wel mijn huidige systematiek van de ‘kleine buffer’ voor het gladstrijken van uitgaven over de maanden heen. En het betekent ook dat ik vanaf nu een substantieel deel van mijn vakantiegeld en 13e maand toevoeg aan mijn vrije vermogen.

Daarmee komt er een substantieel bedrag, 4 maanden leefgeld, ineens beschikbaar om te beleggen. De komende periode wil ik dat stapsgewijs aan mijn portefeuille toevoegen. Deels gaat het in obligatiefondsen, iShares Core Euro Corporate Bond ETF en iShares Core Euro Government Bond ETF. Dit om ervoor te zorgen dat mijn verhouding aandelen / obligaties blijft passen bij mijn leeftijd en mijn risicoprofiel.

Hoe is het met jouw buffer?

Heb jij een financiële dode hoek?

Geldnerd en Vriendin zijn alweer een paar dagen terug in ons koude kikkerlandje, na enkele weken op warmere locaties vertoefd te hebben. Sinds ons verblijf in het Verre Warme Land duurt de Nederlandse winter te lang, en is ‘ie te donker en te koud, vandaar. En eigenlijk wilde ik nog een paar dagen van mijn vakantie genieten. Maar vandaag was er weer een nieuwsberichtje waar Opa Geldnerd zich ouderwets boos over maakt. Of verdrietig van wordt, daar ben ik nog niet helemaal uit.

Goed, het is er wel weer eentje in de categorie ‘onderzoekjes door en voor partijen die niet helemaal vrij zijn van belangen bij de uitkomsten’. Want dat kun je wel zeggen als het NIBUD in opdracht van de Rabobank onderzoek doet naar het financiële bewustzijn van ‘de Nederlander’. Het is vrijdag, dus verder is er niet zo heel veel nieuws. En dan haal je al gauw de headlines, ondermeer hier, hier, hier, en hier. Opvallend trouwens dat ik op het moment van schrijven (nog) niks over het onderzoek kan vinden op de website van het NIBUD zelf.

Op zichzelf zijn de conclusies weinig verrassend, het meeste is al wel eens langs gekomen. ‘We’ sparen te weinig, ‘we’ vinden de overheid en de pensioenfondsen verantwoordelijk voor onze financiële situatie na ons pensioen, ‘we’ willen wel sparen maar hebben er geen ‘extra geld voor’ (broehaha, leef lekker verder boven je stand dan…). ‘We’ liggen ook wel eens wakker over onze financiën, en ‘we’ hebben ‘een financiële dode hoek’.

En toch zijn er dan weer een paar dingen die me ergeren. Zoals het gegeven dat blijkbaar een op de vijf huizenbezitters zich niet realiseren dat ook een aflossingsvrije hypotheek ooit afgelost moet worden. Die geloven blijkbaar dat hun hypotheekverstrekker hen zo aardig vindt dat ‘ie ze tonnen cadeau geeft. Ook het kijken naar ‘de overheid’ bevalt me niks. De overheid is een onbetrouwbare partner voor je financiële toekomst, dus daar kun je maar beter niet op rekenen. Daar ben ik het dan wel weer eens met Barbara Baarsma van de Rabobank, die het ook zorgwekkend vindt dat minder dan de helft van de respondenten zichzelf het meest verantwoordelijk voelt voor de financiële situatie na pensioen.

‘Financieel bewusteloos’ is geloof ik de juiste term voor het financieel bewustzijn van ‘de Nederlander’. En Geldnerd blijft ervan overtuigd dat dit niet gaat veranderen. In elk geval niet zolang er niet meer aandacht komt voor (persoonlijke) financiën in het onderwijs, zowel basis als middelbaar. Liefst op een manier die duidelijk maakt dat omgaan met je geld ook leuk kan zijn. Want soms maakt onderwijs ook meer kapot dan je lief is….

Heb jij ook een extra spiegeltje voor je financiële dode hoek?

Cash crunch

In mei was het even spannend op de bankrekening van Geldnerd. Uitgaven kwamen qua tijd onverwacht dicht bij elkaar te liggen. Qua liquiditeit, de mate waarin ik aan mijn kortlopende betalingsverplichtingen kan voldoen, werd er even scherp aan de wind gezeild. Dat zijn de momenten dat de buffer zijn waarde weer bewijst.

Wat gebeurde er allemaal? Allereerst ging ik, voor het eerst in lange tijd, weer zeezeilen. Daar ben ik dol op. In het Verre Warme Land kwam het er niet van, maar nu deed zich een mooie kans voor. Alleen moest daarvoor mijn uitrusting wel aangevuld worden. Want mijn zeilpak, onmisbaar  voor dit soort tochten, was echt ‘op’. Daar kan ik weinig van zeggen, want dat pak was ook 15 jaar oud. Maar goed, er moest dus met spoed een nieuwe komen. Gelukkig vond ik een mooie aanbieding, maar uiteindelijk was ik wel een bedrag met 3 nulletjes kwijt.

Ook had ik dringend een nieuw kostuum nodig. Of twee. Geldnerd doet het soort werk waarbij het eigenlijk wel nodig is om elke dag een kostuum te dragen, en meestal ook een stropdas. Ook hier heb ik redelijk goed op de aanbiedingen gelet, en een goede deal gevonden (tweede pantalon, hoera, dat verlengt de gebruiksduur van het kostuum aanzienlijk). Maar ook hier weer een bedrag met 3 nulletjes.

Maar plotseling vonden Geldnerd en Vriendin dé eettafel. Daar waren we al naar op zoek sinds we ons huis kochten. We hadden de hoop al een beetje opgegeven toen de tafel daar plotseling voor onze neus stond. Gewoon in een winkel hier in de buurt. Prachtig design. Wel aan de prijs. Maar we konden de tafel zoals die in de showroom stond krijgen. Dat scheelde een mooi bedrag van die prijs. En een hoop levertijd. Die was ineens geen 13 weken maar slechts 2 weken. Omdat er na die 2 weken nieuwe tafels voor in die showroom kwamen. En ook hier weer een bedrag met 3 nulletjes.

Tsja, dan gaat het ineens hard. En ben je een paar keer bezig om geld van de kleine buffer naar de lopende rekening te boeken. En een keer zelfs van de grote buffer. Allemaal voorziene uitgaven, dus dat is geen probleem. Maar ze liggen dan ineens wel erg dicht bij elkaar.

En toen kwam keurig volgens schema het salaris van mei binnen, inclusief het vakantiegeld. De automatische boekingen voor sparen en beleggen, gezamenlijke huishouding en de hypotheek deden hun werk weer. Ik had al wat extra boekingen voorgeprogrammeerd om de kleine en de grote buffer weer aan te vullen. En zo komt alles weer goed. Alleen zal ik dit wel merken in het Spaarpercentage van het tweede kwartaal, denk ik.

Hoe gaat het met jouw liquiditeit?

Rabobank bedankt!

Geldnerd is soms best lui als het op z’n financiën aankomt. En dan heb ik even een zetje nodig om in beweging te komen. Vandaag wil ik daar de Rabobank hartelijk voor bedanken.

In 10 Jaar Financieel Onafhankelijk schreef er ook al over. De Rabobank heeft de spaarrente verlaagd van niks (0,25%) naar helemaal niks (0,20%). 10JFO verwachtte dat de spaarrente wel weer zou gaan stijgen na het rentebesluit van de FED in de Verenigde Staten afgelopen week. Zelf verwacht ik dat pas als de Europese Centrale Bank minder geld in de economie pompt én de Europese rente ook gaat stijgen. En dan pas als de rente van de ECB behoorlijk hoger staat dan de huidige spaarrente, want de bank wil ook wat marge maken natuurlijk.

Maar goed, we hadden het over de luiheid van Geldnerd… Ik heb mijn betaalrekening en creditcard bij de Rabo lopen. En aan die betaalrekening zit een spaarrekening gekoppeld. Dat is mijn kleine buffer. Zodra mijn salaris binnenkomt wordt er eerst een bedrag overgeboekt naar die spaarrekening. Volgens het aloude principe ‘Betaal Jezelf Eerst’. En daarna beginnen de andere betalingen te lopen. Mijn vaste lasten, de overboekingen naar de gezamenlijke huishoudrekening, et cetera.

En eigenlijk moet ik natuurlijk elke maand dat gespaarde bedrag doorsluizen. Naar mijn Beleggingsrekening, of naar mijn Bufferspaarrekening met hogere rente. Maar dat doe ik dus maar eens in de paar maanden. En de afgelopen maanden was het er helemaal bij ingeschoten. Ik heb wel de herstructurering van mijn beleggingen uitgevoerd. Maar het geld op de kleine buffer heb ik laten staan. Daar stond inmiddels dus een buffer van 5 maanduitgaven.

Tot afgelopen weekend. Tijdens mijn wekelijkse finance-momentje las ik het berichtje over de renteverlaging. En dat zetje had ik net even nodig. Dus met enkele klikken van de muis is het geld nu weer op weg naar beter renderende bestemmingen… Op de kleine buffer staan nu nog 2 maanduitgaven als buffer.

En tegelijk heb ik het automatisch mezelf betalen maar aangepast. Het bedrag gaat vanaf nu maandelijks automatisch naar de Bufferspaarrekening en mijn Beleggingsrekening, in plaats van naar mijn kleine buffer. Als ik een liquiditeitsprobleempje heb, moet mijn kleine buffer voldoende zijn. En anders kan ik in één dag het geld van de Bufferspaarrekening overhevelen. Toch lekker makkelijk, dat internetbankieren.

Hoe betaal jij jezelf?

Hoeveel geld staat er op de rekeningen?

Header008Onlangs reageerde ik op een blog van Amber Tree Leaves over de hoeveelheid rekeningen die hij heeft. Maar hoeveel geld staat er eigenlijk op de rekeningen?

Allereerst natuurlijk mijn Lopende Rekening. Hierop staat in principe niet meer geld dan ik verwacht in de lopende maand, tot aan de volgende salarisbetaling, nodig te hebben. Met een kleine marge van een paar honderd Euro. Ik doe nauwelijks aan onverwachte uitgaven, en het gebeurt me eigenlijk nooit dat er een onverwachte rekening komt. Dat heb ik allemaal wel goed in beeld. Als er eens een onverwachte uitgave gedaan moet worden, dan gebruik ik daarvoor mijn creditcard (die volledig geïncasseerd wordt een paar dagen na mijn eerstvolgende salarisbetaling), of ik maak snel wat geld over van mijn Kleine Buffer.

Mijn Kleine Buffer is een direct beschikbare spaarrekening, die gekoppeld is aan mijn lopende rekening bij dezelfde bank. Dat betekent dat ik, via internetbankieren of de app van mijn bank, in seconden een bedrag kan overboeken naar mijn Lopende Rekening. Op de Kleine Buffer staat normaliter een paar duizend Euro. In de praktijk gebruik ik deze rekening als ‘overloop’ van mijn Lopende Rekening. Direct na ontvangst van mijn salaris boek ik alles wat ik niet verwacht nodig te hebben, over van mijn Lopende Rekening naar de Kleine Buffer. Ik betaal mezelf dus eerst, zoals heel veel financiële goeroes voorschrijven. Elke paar maanden maak ik het ‘overschot’ van de Kleine Buffer over naar de langere-termijn spaarrekeningen en de beleggingsrekening.

Daarnaast heb ik de Grote Buffer. Dit is geen aparte spaarrekening, maar het is een deel van het bedrag dat gestald staat op een direct opneembare spaarrekening met (relatief) hoge rente. Op dit moment bestaat de Grote Buffer uit twee delen:

  • € 25.000, oftewel 6 maanden netto inkomen, voor calamiteiten en rampen.
  • € 25.000 voor het moment dat Vriendin en ik een huis huren of kopen, en moeten gaan verhuizen en inrichten. We hebben niet veel spullen meer over na ons verblijf in het Verre Warme Land en moeten dan van alles gaan aanschaffen en misschien ook nog verbouwen. Dat geld wil ik dan snel beschikbaar hebben.

De rest van mijn geld noem ik mijn Vrij Vermogen. Ik ben vrij om dit te beleggen en/of op andere manieren voor langere tijd vast te zetten, om mijn rendementsdoelen te halen. Dat geld hoeft niet direct beschikbaar te zijn.

Hoeveel geld heb jij op jouw bankrekeningen staan?

Jaarlijkse geldvragen

Financiën op orde en klaar ben je. Toch? Of toch niet? Voor mij niet. Ik hou mijn financiën wekelijks in de gaten, bij grote veranderingen in mijn  leven en rond de jaarwisseling extra. In elk geval zijn er zeven vragen over mijn financiële situatie die ik mezelf jaarlijks stel.

Heb ik schulden?

Gelukkig is het antwoord ‘neen’. Wij overwegen een huis te kopen, en dan komt er een hypotheek. Maar op dit moment heb ik geen schulden. Ik heb één creditcard, maar die betaal ik keurig elke maand af. Schulden hebben betekent ook: toekomstige inkomsten nu uitgeven. Dat wil ik vermijden.

Heb ik voldoende buffer?

Consensus lijkt een beetje te zijn dat je 6 maanden aan reguliere uitgaven moet kunnen bekostigen uit je buffer. Dat zou voldoende moeten zijn om, als je bijvoorbeeld je baan kwijtraakt of een ongeluk krijgt, niet meteen in de financiële problemen te komen. Voor zelfstandigen zou ik een hogere buffer adviseren, bijvoorbeeld 12 maanden.

Zelf hanteer ik een ruimere buffer, van 6 volledige maandinkomens. Die heb ik sinds een aantal jaren en staat veilig op een spaarrekening waar ik er direct bij kan.

Is mijn gezinsinkomen beschermd?

Als je gezin afhankelijk is van jouw inkomen, dan is het goed om je af te vragen wat er zou gebeuren als dat inkomen wegvalt. Levensverzekering? Nabestaandenpensioen? Arbeidsongeschiktheidsverzekering? Misschien niet de leukste onderwerpen om over na te denken, maar het is beter dan straks onaangenaam verrast worden.

Gelukkig verdient Vriendin ook een prima inkomen, dus ik hoef me hier geen zorgen over te maken.

Ben ik beschermd?

Wat zouden de gevolgen zijn er als er iets met mij gebeurt? Stel dat ik arbeidsongeschikt word? Dan raak ik mijn inkomen (deels) kwijt en zou ik bijvoorbeeld ook te maken kunnen krijgen met hogere zorgkosten. Daar zijn wel oplossingen voor, bijvoorbeeld een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Dit is een punt wat ik zelf nog niet goed geregeld heb. Het staat op mijn lijst van doelstellingen voor 2016, dus daar kom ik binnenkort op terug.

Is mijn pensioen goed geregeld?

Pensioen is een regelmatig terugkerend thema op mijn blog. Ik ben een van de mensen die er van uitgaat dat het pensioen wat ik opbouw niet voldoende zal zijn. En dat ik dus zelf extra bij moet sparen. Dit is een onderdeel wat ik goed in beeld heb, het is de kern van mijn persoonlijke financiën.

Krijg ik de beste deal?

Iedereen neemt wel een aantal vaste diensten af. Gas, elektra, internet, tv, (mobiele) telefoon. Vaak krijg je korting als je je inschrijft, maar die korting is vaak maar voor een beperkte periode. Het is dus verstandig om regelmatig te kijken of je nog wel de beste deal krijgt. Wees niet bang om over te stappen.

Geldnerd woonde de afgelopen jaren helaas in een land waar de meeste van die diensten in handen zijn van overheidsmonopolies. Dus ik betaalde teveel en overstappen was helaas niet mogelijk…

Welke vragen stel jij jezelf als onderdeel van de jaarlijkse financiële check-up?

Buffer

Voor mij is en blijft ‘rust’ de belangrijkste reden om met mijn financiën bezig te zijn. Weten wat er in komt en wat er uit gaat. Weten hoe ik ervoor sta. Weten dat ik de meeste (ook wat grotere) onverwachte (of ongewenste) financiële situaties aankan zonder dat ik erdoor in de problemen raak.

Een belangrijk instrument daarbij is de Buffer. Een tijdje geleden las ik dat ook bij Min Of Meer. En het NIBUD heeft het er ook vaak over. Het potje voor het opvangen van onverwachte uitgaven is belangrijk voor het gevoel van rust. Regelmatig worden we om de oren geslagen met onderzoek waaruit blijkt dat een groot deel van de huishoudens die niet heeft, of te weinig. Het NIBUD adviseerde in 2014 een buffer van minimaal € 3.550 voor een alleenstaande. Voor een echtpaar zonder kinderen was het advies € 4.000 en voor een echtpaar met kinderen € 5.000. 40% van de Nederlandse huishoudens voldoet niet aan die norm. Recent heeft het NIBUD die normen aangepast, lees ‘verhoogd’.

Ik ga zelf nog een stapje verder. Wat als ik mijn baan verlies en een tijdje zonder werk zit? Onverwachte grote uitgaven voor bijvoorbeeld een auto of een gedeeltelijke inboedel en een verzekering die niet of langzaam uitkeert? Voor mezelf heb ik de lat gelegd op 6 netto maandinkomens. Dat is het bedrag wat ik in mijn buffer beschikbaar wil hebben. Dat is dus nog een stukje hoger dan 6 maanduitgaven. Sinds een aantal jaren voldoe ik gelukkig aan mijn eigen eis. Dat geeft veel rust. Ik heb er bijvoorbeeld veel profijt van gehad toen we naar het buitenland verhuisden.

Voor mijn Buffer heb ik een paar simpele spelregels. Ik mag dat geld niet beleggen. Ook mag ik het niet vastzetten in bijvoorbeeld een deposito. Het moet op elke moment direct toegankelijk en bruikbaar zijn.

Hoe ga jij om met jouw buffer?

Bufferen

Eerder deze week schreef Min Of Meer er ook al over. Het NIBUD heeft de Bufferberekenaar vernieuwd. Nu heb ik me al eens verbaasd over dat ding, want het was me niet helemaal duidelijk waar het NIBUD z’n uitkomsten op baseerde. Nieuwsgierig geworden heb ik geprobeerd me daar nog eens in te verdiepen.

Ik moet zeggen: helemaal duidelijk is het me nog steeds niet. Wel heb ik wat achtergrondmateriaal gevonden. Blijkbaar zijn ze door een heel mensenleven heengegaan en hebben bekeken hoe noodzakelijk dingen zijn. En daar zit dus inderdaad de kern: Zoals het NIBUD ook aangeeft heeft ieder een eigen mening over wat wel en niet noodzakelijk is.

Wat je als buffer nodig hebt is dus zeer persoonlijk. Ik moet zeggen dat ik deze versie van de Bufferberekenaar verbeterd vind ten opzichte van de vorige. Het geeft een uitsplitsing over verschillende categorieën van buffers, zodat je beter kunt bepalen waar en waarom je wilt afwijken van het advies. En het geeft advies over sparen. Het Nibud raadde mij aan om elke maand minimaal 10% van mijn netto inkomen te sparen voor de buffer.

Maar: zoveel mensen, zoveel situaties. Zomaar een advies volgen dekt nooit alle risico’s af. Die waarschuwing mag er van mij wel bij staan…

Hoe bepaal jij jouw buffer?

Digitale Enveloppen

Naar aanleiding van een recente blogpost van Minimaal Leven ben ik weer eens wat meer gaan lezen over het enveloppensysteem. Het is een ‘uitvinding’ van de Amerikaanse financiële goeroe Dave Ramsey. Ik heb wel eens wat boeken van hem gelezen, erg Amerikaans maar er staan wel goede tips in.

Een van zijn ‘uitvindingen’ is dus het Enveloppen-Systeem. Veel anderen hebben er al over geschreven, ondermeer BudgetMoments, N(euro)otje en Martin Gijzemijter. Hoe het in elkaar zit ga ik dus maar niet herhalen, dat is al vaak genoeg gebeurd.

Voor mij werkt het niet. Ik houd echt niet van cash geld, ondanks alle verhalen en waarschuwingen over elektronisch betalen. Alle respect voor mensen die het wel doen en voor wie het wel werkt. Maar voor mij dus niet.

Toch is mijn eigen systeem niet zo heel anders. Ik doe aan heel strak cash flow management. Zoveel mogelijk reguliere uitgaven gaan via automatische incasso. Dat zorgt voor voorspelbaarheid en betekent dat ik er minder naar hoef om te kijken. Mijn administratie houdt zelf in de gaten of deze organisaties niet teveel of te vaak afboeken, en waarschuwt mij als dat zo is (lang leve Excel).

Voor alle andere uitgaven, bijvoorbeeld boodschappen en vervoerskosten, heb ik een maandbudget. Iedere maand, zodra het salaris betaald is, check ik wat de verwachte cash flow voor de komende maand is. Dat bedrag laat ik op mijn lopende rekening staan. De rest gaat zonder pardon naar mijn ‘bufferrekening’, de (helaas slecht renderende) spaarrekening die gekoppeld is aan mijn lopende rekening. Ik behandel mijn lopende rekening dus als de envelop, daar staat alleen op wat ik die maand verwacht nodig te hebben.

Ik mag rood staan op mijn lopende rekening, dus als het mis gaat is er niet direct een probleem. De roodstand rente is dan een goede ‘straf’ omdat ik niet goed gepland heb. Maar dat komt steeds minder vaak voor, gelukkig. En als ik echt een onbedwingbare neiging heb om iets te kopen of er is toch een onverwachte uitgave, dan kan ik desnoods snel het geld van de bufferspaarrekening overboeken. Maar dat is dus wel een (in de praktijk erg effectieve) drempel. En via de app van mijn bank kan ik op elk moment zien hoeveel er nog in mijn digitale envelop zit.

Overigens is deze spaarrekening niet ‘de buffer’. Op de bufferspaarrekening staat maximaal € 3.500 (de ‘NIBUD-buffer’). De echte buffer van 6 maandinkomens staat op een beter renderende, maar wel vrij toegankelijke, spaarrekening elders.

Gebruik jij het enveloppensysteem?

Sparen

“Hé Geldnerd, je schrijft alleen maar over beleggen? Doe je niet aan sparen dan?”

“Jawel hoor! Maar dat is niet zo spannend, daar valt minder over te vertellen.”

Vroeger was het leven simpel. Je had bij je bank een lopende rekening en een spaarrekening. Geld wat je over hield op de lopende rekening boekte je over naar de spaarrekening. En dankbaar als ze zijn, gaf jouw bank je daar rente over. Klaar.

Tegenwoordig is het anders. De meeste grote banken geven erg weinig rente. Dus kwamen er andere partijen op de markt, die ons spaargeld goed kunnen gebruiken. En die dus een hogere rente geven. Zolang dat allemaal gedekt is door het garantiestelsel is dat fijn, en ons spaargeld groeit gestaag en veilig door. IJsland, iemand?

Maar ja, als je spaargeld groeit krijg je al snel te maken met de Belastingdienst. 30% belasting over een fictief rendement van 4%, oftewel 1,2%, dat was het tarief de afgelopen jaren. In de plannen voor 2016 zie ik dat het gaat veranderen. Netto blijft het effect hetzelfde: een groot deel van je rendement op spaargeld wordt opgegeten door de fiscus.

En laten we ook de inflatie niet vergeten. Ook dat is een sluipmoordenaar. Volgens het CBS kwam de inflatie over de laatste 25 jaar gemiddeld uit op 2,2 procent, zie ook onderstaande grafiek. Dat klinkt niet als veel. Maar op de langere termijn heeft het wel veel effect.

Inflatie19882014CBS

Een rekenvoorbeeld. Stel je koopt nu iets voor EUR 1.000,00. Een inflatie van 2,2% zorgt ervoor dat je over 25 jaar EUR 1.722,95 nodig hebt om datzelfde te kopen. Dus sparen voor je pensioen op basis van je salaris van nu, zonder inflatie mee te nemen, zorgt voor zware teleurstelling straks!

En bovendien: Belasting + Inflatie betekent dat je al zeker 3,5% rente op je spaargeld moet krijgen om nu niet armer te worden. Een aantal jaren geleden kreeg je dat ook voor je spaargeld, maar nu al een tijdje niet meer. Misschien komt dat nog weer terug. Maar ondertussen zijn het vooral mijn beleggingen die ervoor moeten zorgen dat ik mijn lange-termijn doelstellingen haal.

In mijn spaargeld maak ik onderscheid tussen twee potjes:

  1. Mijn buffer: Ik wil op elk moment de beschikking hebben over een buffer ter hoogte van zes netto maandsalarissen. Dat geld staat op een rekening waar ik er zo bij kan, zonder beperkingen. Het zorgt mede voor een goede nachtrust.
  2. De rest van mijn spaargeld. Dit is spaargeld wat ik niet direct nodig heb, maar wat ik ook niet wil beleggen. Dit geld mag ik bijvoorbeeld wel voor langere tijd vastzetten in een deposito (alhoewel dat op dit moment ook weinig oplevert).

Ik heb wat rondgeshopt, en mijn spaargeld staat momenteel bij een van de aanbieders met relatief hoge rente. Het is nog steeds niet veel, maar beter dan niks. Momenteel is de verdeling van mijn vermogen ongeveer 50% sparen / 50% beleggen.

Ik ben (nog) niet toe aan het kopen van huizen of ander vastgoed. Sommige mensen vinden dat ook een goede vorm van vermogensbeheer. Maar zo groot is mijn vermogen nog niet, en ik ben bang dat ik minder flexibel kan zijn als mijn geld in ‘stenen’ zit.

Hoe zit het met jouw spaargeld?

Older posts

© 2018 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑