Gemiste kans

Het is meestal zinloos om terug te kijken en te denken ‘had ik maar’. Soms doe ik het wel. In een poging er iets van te leren voor de toekomst. En soms denk ik dan ‘au’. Dan doet het best wel een beetje pijn. Zo ook vandaag.

Wat is er aan de hand? Eerder deze week schreef ik over mijn historische spaarpercentages. Nadat ik dat stukje geschreven had, had ik ineens een ‘wat als’-gedachte. In het stukje zeg ik dat ik dit jaar in elk geval op een Spaarpercentage van 40% wil uitkomen. De vraag ligt dus voor de hand: Wat nou als ik vanaf 2003 ieder jaar een Spaarpercentage van 40% had gehad?

Met een spreadsheet is die vraag natuurlijk vrij snel te beantwoorden. En de uitkomst deed wel een beetje pijn. Zelfs rekening houdend met de vermogensverdeling bij echtscheiding had ik dan in de periode 2003 tot nu zo’n € 150.000 extra gespaard. En dan houd ik nog niet eens rekening met het rendement wat ik in die periode op dat extra vermogen gemaakt zou hebben. Dit is gewoon wat ik extra uit mijn inkomen zou hebben overgehouden. Anderhalve ton. Was dat mogelijk? Ja, dat denk ik wel.

Au. Maar ook een motivator.

Een boodschap dus vooral voor de iets jongeren onder ons. Begin op tijd. Hou vol. Het maakt echt verschil.

Saai is goed

Vorige week schreef ik over mijn belastingaangifte 2015 die nog steeds niet is afgehandeld. Eén van de reacties was van Amber Tree Leaves, die zijn eigen aangifte omschreef als ‘saai’. Dat zette mij aan het denken.

Vanuit het perspectief van mijn financiën is saai heel erg goed. Saaie lage, stabiele uitgaven. Saai stijgende lijnen van mijn beleggingen. Saaie belastingaangiften. Een saai stabiel inkomen. Saai is goed. Het zorgt ervoor dat er geen vervelende verrassingen komen Laten we onze zegeningen koesteren… Want we weten allemaal dat het niet eeuwig duurt, dat er ook weer een moment komt dat de lijntjes niet stijgen maar dalen. Waar we ons op willen voorbereiden, maar we weten niet of dat gaat lukken.

Maar saai geeft natuurlijk niet veel inspiratie voor blogjes, dat is waar.

Ben jij ook dol op saaiheid?

Wanneer Financieel Onafhankelijk?

Soms zijn de verschillen tussen Nederland en de Verenigde Staten niet zo heel groot. Denk ik als ik naar foto’s van de heren Geert Wilders en Donald Trump kijk. En soms zijn de verschillen ook levensgroot.

Recent bekende Cheesy Finance dat hij zichzelf soms als loser beschouwt. Een van de redenen hiervoor was de soms enorme bedragen aan ‘net worth’ die je voorbij ziet komen op vooral Amerikaanse personal finance en FIRE blogs. Ik heb toen opgemerkt dat dit ook komt omdat de Amerikanen meestal hun pensioenvermogen meerekenen. Zij hebben IRA’s en 401k’s en andere persoonlijke pensioeninstrumenten. In Nederland hebben we ons collectieve stelsel. En geen eigen potjes.

Toch bedacht ik naar aanleiding van de discussie bij Cheesy Finance dat ik ook nu mijn verwachte pensioen wel degelijk mee kan en moet nemen in mijn berekeningen voor het bereiken van Financiële Onafhankelijkheid.

Jaarlijks krijg ik een keurig Uniform Pensioenoverzicht van mijn pensioenfonds. Dit bevat een schat aan informatie. Ik kijk meestal eerst naar het verwachte jaarlijkse bedrag dat ik kan bereiken als ik tot aan mijn officiële pensioendatum loonslaaf blijf. Maar het belangrijkste getal op dit overzicht blijft voor mij de A-factor. En daaraan gekoppeld het bedrag dat ik vanaf mijn pensioendatum zou krijgen als ik nu per direct zou stoppen met werken.

Want feitelijk gaat totale Financiële Onafhankelijkheid voor mij om het volgende: Inkomenszekerheid zonder daarvoor mijn levensuren te hoeven verkopen. Inkomen bestaat in mijn beeld voor de rest van mijn leven uit drie categorieën:

  1. Inkomen uit werk
  2. Inkomen uit vermogen
  3. Inkomen uit pensioen

Deze drie categorieën moeten samen opleveren het Gewenst Inkomen X. Hiervoor ga ik op dit moment uit van € 30.000 netto per jaar in hedendaagse koopkracht (jaarlijks te indexeren met de inflatie). Financiële Onafhankelijkheid heb ik bereikt als ik zonder inkomen uit werk (of ondernemerschap wat minstens net zoveel uren zou vergen) toch het Gewenste Inkomen kan bereiken.

Dit verklaart ook waarom er nog geen Geldnerd Index is (zoals er wel een Amber Index en een Cheesy Index zijn, die ik beide fanatiek volg). Mijn model laat zich nog niet echt vertalen in één bedrag dat ik moet bereiken. Daarvoor zitten er teveel variabelen in: de inflatie, het reeds opgebouwde pensioen, belastingmaatregelen, en uiteraard mijn spaarpercentage en het verwachte rendement op mijn eigen vermogen. Ik weet dat ik een aantal jaren eerder kan stoppen met werken, maar hoeveel…?

Hoe meet jij jouw financiële onafhankelijkheid?

Bloggen is een teamsport!

Afgelopen weekend was de tweede bijeenkomst van Belgische en Nederlandse bloggers die zich vooral richten op financiële onafhankelijkheid. Je hebt er al meer over kunnen lezen bij de organisatoren AmberTree Leaves en CheesyFinance. Mr. FOB heeft zijn interessante presentatie online nog eens herhaald.

Geldnerd is bij beide bijeenkomsten aanwezig geweest. En de volgende keer kom ik zeker weer. Het voordeel van de opzet van de tweede bijeenkomst, waarbij we een deel van de tijd besteed hebben aan presentaties (en bijbehorende discussies) vond ik dat je met een groter deel van de groep in gesprek komt. Misschien moeten we volgende keer speeddaten om nog meer mensen te kunnen spreken, maar ook dat lukt alleen als de groep niet te groot wordt.

Net als vorige keer heb ik ook uit Antwerpen het nodige meegenomen aan nieuwe kennis en inzichten. Een goede herinnering dat handelen in opties niet geschikt is voor mij (dankjewel AmberTree). Een goede aanleiding om mijn eigen systeem weer eens te overdenken, en wat minder te focussen op doelen. En de presentatie van Mr. FOB houdt me ook al een paar dagen bezig.

Maar door de bijeenkomst realiseer ik me ook weer wat het belangrijkste is wat bloggen mij oplevert. Dat is niet zozeer dat ik mijn ideeën van me af kan schrijven. Maar veel meer de reacties van anderen. In de commentaren op mijn stukjes. Maar ook tijdens bijeenkomsten als afgelopen weekend. De gesprekken en discussies helpen om mijn gedachten te scherpen, en geven me ideeën die ik anders echt niet zo snel zelf bedacht zou hebben.

Daarvoor wil ik jullie graag hartelijk bedanken. En ik hoop dat ik nog heel veel reacties ga krijgen.

Een berg data

“Zeer overzichtelijk en duidelijk, maar wat een berg data houd je bij”. Dat was onderdeel van de reactie van Chris op de publicatie van mijn administratie-spreadsheet. Het zette me aan het denken (dankjewel Chris!).

Mijn spreadsheets zijn het resultaat (of beter de tussenstand) van bijna 15 jaar actief bezig zijn met mijn financiën. Het is eenvoudig begonnen. En dan krijg je een idee. “Ik wil weten wat…”, en dan ga je dat bouwen. Soms werkt dat niet of levert het niet op wat je hoopt, en dan haal je het weer weg. Maar als het werkt en de informatie oplevert die je hoopt, dan wordt het onderdeel van je systeem. Zo is het logisch dat er inmiddels de nodige functionaliteit in mijn spreadsheet zit. Maar de basis: een globale jaarrekening, het grootboek met de realisatie en budget per grootboekrekening, en de sheet met de afzonderlijke geïmporteerde boekingen, is al bijna 15 jaar hetzelfde.

In 2015, tijdens ons verblijf in het Verre Warme Land, heb ik al mijn spreadsheets van de grond af aan opnieuw opgebouwd. Tot die tijd zat er vrij veel handwerk in. Handmatig importeren van de bestanden die ik download bij de bank. Handmatig boeking voor boeking de juiste grootboekrekening erbij zetten. Ik deed (en doe) het graag, want het geeft me inzicht en rust. Maar bij de Grote Verbouwing werd het uitgangspunt: zo min mogelijk handwerk. Toen zijn de macro’s gekomen. Importeren. Voorcoderen. Maar ook automatisch bepalen tot welke datum de boekingen bijgewerkt zijn.

Dus ja, ik houd een hele berg data bij. Maar het kost me nauwelijks werk. ‘Klik’ downloaden. ‘Klik’ importeren. ‘Klik’ Voorcoderen. Enkele boekingen met de hand coderen. Kopiëren naar de Boekingen sheet. Klaar. Alle berekeningen worden automatisch bijgewerkt. De meeste tijd besteed ik nu aan het bekijken van de Jaarrekening en het Grootboek. Lig ik op schema? Zijn er bijzondere of vreemde dingen? En dat is ook wat ik wil doen, dat is waar het mij om gaat.

Ben ik doorgeschoten in mijn ontwikkeldrift? Ja, best wel een beetje. Een Functie die uitrekent hoeveel dagen er in dit jaar zitten gaat wel ver, dat kun je ook aan het begin van het jaar eenmalig handmatig in dat veld zetten. Maar ach, ik was toch bezig met programmeren. Niet omdat het moet, maar omdat het kan.

Mijn spreadsheet vind je op de Downloads pagina. Hoe ontwikkelen jouw spreadsheets zich?

Gedachteloos

201610-geld-brandIn mijn vorige leven gaf ik gedachteloos geld uit. Aan abonnementen waar ik vervolgens niks mee deed. Aan iedere week uit eten, soms zelfs meerdere keren per week. Aan spullen. Op een gegeven moment dacht ik: waar gaat het geld heen? Of eigenlijk was het Ex die dat als eerste dacht. Die vraag hebben we eerst nog een jaartje laten liggen. Want het kon. We spaarden niet veel, maar we kwamen ook niet tekort. Maar met het denken begon het knagen. En uiteindelijk zijn we ervoor gaan zitten. Gewoon alle bankboekingen van het jaar downloaden (dat kan volgens mij bij elke bank standaard in de internetbankieren-omgeving) en in een spreadsheet zetten. En dan bij iedere boeking een cijfertje zetten, en met behulp van SOM.ALS weet je wat je in elke categorie uitgeeft. Het kost je die eerste keer een paar uurtjes, maximaal.

En nu kan ik het gewoon niet meer, gedachteloos geld uitgeven. Eén van de eerste (en nog steeds, in mijn ogen, één van de beste) boeken over persoonlijke financiën die ik heb gelezen was ‘Your Money or Your Life’. Ik heb niet de hele methodiek toegepast, maar wel het stuk waar je uitrekent wat je écht per uur verdient. En ongemerkt ga je dan toch iedere uitgave uitdrukken in aantal uren werk. Ik tenminste wel. Bij mij was dit erg effectief.

De afgelopen periode moest ik twee keer terugdenken aan deze episode:

  • Ten eerste toen ik bij Zuinigaan las over haar ‘mega-uitgaven-periode’. Niet gedachteloos, maar goed doordacht investeren. En weten dat het kan, dat je er geen lening voor nodig hebt en dat je er niet door in de problemen zult komen.
  • De tweede keer was bij de Bloggers Meet-Up. Eén van de gesprekspunten was hoe je begonnen bent. Want ja, hoe begin je eraan?

Nou, heel simpel. Gewoon doen. Er zijn altijd redenen om het niet te doen. Maar je kunt ook gewoon beginnen. Ik weet ze nog, die eerste categorieën. Ik heb de spreadsheet nog. Zojuist ben ik er nog weer eens doorheen gegaan. Inmiddels bestaat mijn administratie uit een rekeningschema met 120 grootboekrekeningen. Die mij gedetailleerd inzicht geven in mijn inkomsten en uitgaven. Iedere week, met 1 druk op de knop. Maar uiteindelijk gaat het niet om het aantal grootboekrekeningen en die macro’s. Bewustzijn is de sleutel.

Hoe blijf jij je bewust van je inkomsten en je uitgaven?

Einde van de inhoud

Geen pagina's meer om te laden

Nieuwere berichten
Oudere berichten