Geldnerd.nl

Bloggen over persoonlijke financiën

Wanneer Financieel Onafhankelijk?

Soms zijn de verschillen tussen Nederland en de Verenigde Staten niet zo heel groot. Denk ik als ik naar foto’s van de heren Geert Wilders en Donald Trump kijk. En soms zijn de verschillen ook levensgroot.

Recent bekende Cheesy Finance dat hij zichzelf soms als loser beschouwt. Een van de redenen hiervoor was de soms enorme bedragen aan ‘net worth’ die je voorbij ziet komen op vooral Amerikaanse personal finance en FIRE blogs. Ik heb toen opgemerkt dat dit ook komt omdat de Amerikanen meestal hun pensioenvermogen meerekenen. Zij hebben IRA’s en 401k’s en andere persoonlijke pensioeninstrumenten. In Nederland hebben we ons collectieve stelsel. En geen eigen potjes.

Toch bedacht ik naar aanleiding van de discussie bij Cheesy Finance dat ik ook nu mijn verwachte pensioen wel degelijk mee kan en moet nemen in mijn berekeningen voor het bereiken van Financiële Onafhankelijkheid.

Jaarlijks krijg ik een keurig Uniform Pensioenoverzicht van mijn pensioenfonds. Dit bevat een schat aan informatie. Ik kijk meestal eerst naar het verwachte jaarlijkse bedrag dat ik kan bereiken als ik tot aan mijn officiële pensioendatum loonslaaf blijf. Maar het belangrijkste getal op dit overzicht blijft voor mij de A-factor. En daaraan gekoppeld het bedrag dat ik vanaf mijn pensioendatum zou krijgen als ik nu per direct zou stoppen met werken.

Want feitelijk gaat totale Financiële Onafhankelijkheid voor mij om het volgende: Inkomenszekerheid zonder daarvoor mijn levensuren te hoeven verkopen. Inkomen bestaat in mijn beeld voor de rest van mijn leven uit drie categorieën:

  1. Inkomen uit werk
  2. Inkomen uit vermogen
  3. Inkomen uit pensioen

Deze drie categorieën moeten samen opleveren het Gewenst Inkomen X. Hiervoor ga ik op dit moment uit van € 30.000 netto per jaar in hedendaagse koopkracht (jaarlijks te indexeren met de inflatie). Financiële Onafhankelijkheid heb ik bereikt als ik zonder inkomen uit werk (of ondernemerschap wat minstens net zoveel uren zou vergen) toch het Gewenste Inkomen kan bereiken.

Dit verklaart ook waarom er nog geen Geldnerd Index is (zoals er wel een Amber Index en een Cheesy Index zijn, die ik beide fanatiek volg). Mijn model laat zich nog niet echt vertalen in één bedrag dat ik moet bereiken. Daarvoor zitten er teveel variabelen in: de inflatie, het reeds opgebouwde pensioen, belastingmaatregelen, en uiteraard mijn spaarpercentage en het verwachte rendement op mijn eigen vermogen. Ik weet dat ik een aantal jaren eerder kan stoppen met werken, maar hoeveel…?

Hoe meet jij jouw financiële onafhankelijkheid?

11 Comments

  1. Naar aanleiding van onze discussies (dank daarvoor overigens) zijn wij ook weer opnieuw naar de cijfers gaan kijken. Zit zwaar aan een aanvulling van de cheesy index te denken met een cashflow item. Zoals je al zegt, er zijn meerder variabelen die mee spelen in het inschatten of je financieel onafhankelijk (aan het worden) bent.
    Moet er nog steeds wel bij vermelden dat wij ons Nederlandse pensioen er toch helemaal buiten gaan houden. Dat wordt de back-up. Maar daardoor staat de cheesy index wel minder conservatief ingeschat.
    En over dat “loser” gesproken, het gaat wel weer hoor 😉

  2. Zelf hou ik mijn wettelijke pensioenen uit de Amberindex. Dat is een back-up. Mijn bedrijfs pensioen voeg ik toe omdat op de fiche staat hoeveel ik gespaard gebleven tot de fiche datum.

    Ooit ga ik de Amberindex aanpassen aan mijn wettelijk pensioen. Hoe? Stel Dat ik 40k per jaar wil, dat is dan 1000 k via de 4 pct regels (de beste Proxy die ik heb om ongekende inflatie en opbrengst in te schatten) als ik dan inschat dat we als koppel 1k per maand pensioen krijgen, dan heb ik jaarlijks maar 28k meer nodig dus een spaarpot van 700k.

    Dat gaat de Amberindex een flinke boost geven!

  3. Via mijn eigen index, zie https://eerderstoppenmetwerken.wordpress.com/onafhankelijkheidsdatum
    Ik heb gekozen om een financieel onafhankelijkheidsdatum te berekenen en ook te publiceren (2e kwartaal 2025). Ook al weet ik nu al dat zaken anders gaan lopen, het leerzame gedeelte zit er voor mij in om te bekijken waar dat zal zijn, welke modelparameters ik dien aan te passen etc.

  4. Ik heb wel eens berekend wat onze lasten nog zouden zijn wanneer de hypotheek volledig is afgelost en daar een gemiddelde inflatie van 3% overheen gegooid.
    Ik kwam dan uit op ca. €2.000 netto lasten per maand over 15 jaar al kunnen we waarschijnlijk met minder af omdat wanneer we stoppen met werken we ook minder de auto nodig zullen hebben. Dat zouden we dus aan inkomen moeten zien binnen te halen met de drie bronnen die jij noemt. En dan het liefst zo snel mogelijk zonder inkomsten uit werk natuurlijk.
    Ik kijk dus naar een percentage van de nodige uitgaven en niet een totaal vermogen.

  5. Ik zie mijn financiële onafhankelijkheid in twee fasen. Fase twee is de fase na de officiële pensioenleeftijd (70 jaar tegen die tijd, misschien). Fase twee heb ik gecoverd. Mijn opgebouwde pensioenuitkeringen en mijn AOW zijn tegen die tijd ongeveer 200% van wat ik nodig ga hebben, dus ik denk dat dat wel goed gaat komen. Zelfs met wat kortingen hier en daar.

    Fase een is de fase vóór de officiële pensioenleeftijd. Die fase gaat bij mij ongeveer 25 jaar duren, en deze moet ik uit eigen zak bekostigen. Ik wil daarom 20 x mijn jaaruitgaven aan geld hebben voordat ik mijzelf financieel onafhankelijk verklaar. Dan ga ik er dus vanuit, dat die 20x jaaruitgaven mij gedurende 25 jaar kan voorzien van jaarinkomen (onder andere dankzij aangroei natuurlijk). Waarschijnlijk hou je met een 5% withdrawal rate (want dat is het dan) na twintig jaar ook nog wel wat geld over, dat is dan mooi een extra buffertje voor de tweede fase.

    • Geldnerd

      17-02-2017 at 10:25

      Die fasering vind ik een mooie gedachte. Ik merk dat ik zelf nog niet zo scherp dat onderscheid maak, misschien moet ik dat wel ga doen. Als ik kijk naar wat ik nodig denk te hebben, zelfs rekening houdend met een inflatie van 2,5% gemiddeld per jaar, dan is fase 2 ruimschoots gedekt. Nu fase 1 nog…

  6. Goh nee, dat wettelijke pensioen reken ik niet mee. Dat is idd backup.
    Ik ga er ook maar vanuit dat niet alles te berekenen is.
    Op dit moment worstel ik met iets anders: je kan proberen zoveel mogelijk alles in te calculeren, maar op een bepaald moment moet je daar ook mee stoppen. Zo hebben we twee eigen bedrijfjes en een aantal verhuurpanden, en als je overal met worst case scenario s moet rekening houden geraak je nooit ergens.
    Wij voorzien dat we met ons gezin kunnen rondkomen van de inkomsten van onze eigen bedrijfjes, zodat mn man kan stoppen met in loondienst werken. We willen 1 van onze huurpanden met een hele historie wanbetalers verkopen, en met die inkomsten oa alle resterende leningen afbetalen.
    Dan zitten we volgens mij al erg goed. Zou dit jaar moeten lukken, en dát is voor ons al best wel FO, want dan kunnen we met ons gezin van 5 rondkomen met +/- 12 tot 15 uur ‘werk’ per week.
    Als 1 van onze kinderen dan later ooit hogere studies willen volgen, zien we dan wel weer wat we kunnen doen.
    Als we ooit de pensioengerechtigde leeftijd zouden bereiken, dan komt er trouwens toch nog een berg geld op ons af aan erfenissen enz van ouders.

    Groetjes,
    Nona

  7. BescheidenBeurs

    17-02-2017 at 11:58

    In grote lijnen ben ik het met je visie eens, maar er is nog één aspect waar ik over twijfel. Moet ik echt naar een datum toe werken waarop ik helemaal niet meer hoef te werken en 100% financieel onafhankelijk ben, wetende dat dat nog heel lang zal duren. Of ga ik mijn onafhankelijkheid naar voren halen door bijvoorbeeld al veel eerder in deeltijd te gaan werken (waardoor ik minder verdien en de datum van 100% FO weer verder weg komt te liggen). Dat is een fundamentele keuze die ik nog niet heb gemaakt.

    • Geldnerd

      17-02-2017 at 13:48

      Terecht punt. Dat zie ik ook in veel discussies terugkomen. Is een afweging die ik zelf ook nog niet gemaakt heb.

    • Deze piste staat bij mij met stip op nr 1! Ik noem het semi financiële onafhankelijkheid…

    • Deze afweging heb ik wel gemaakt en ik werk 32u. Dat bevalt me uitstekend. Behalve dat er echte rust in mijn hooft komt, heb ik genoeg tijd om mijn FO plannen/mogelijkheden te overdenken en kan ik vaardigheden onder de knie krijgen om zo veel mogelijk zelfvoorzienend te lezen (klusjes, moestuin, kippen, voedselinmaken). Stuk voor stuk dingen waar ik graag mee bezig ben en me nu al ‘geluk- en vrijheidsgevoel’ verschaffen.

      Verder doe ik ook aan het 2fasen beleid. Ik probeer nu zo veel mogelijk onder mijn stand te leven om kosten te besparen (zonder de dingen te laten die ik geweldig vind) maar ook om straks al gewend te zijn met weinig heel gelukkig te zijn. Dan wordt het heel makkelijk om van je AOW met deel opgebouwd pensioen te leven. De uitdaging is om voldoende in fase 1 te sparen. Als ik mijn huis afbetaald heb, kan ik nu al (begin 40jr) ruim van AOWpensioen leven dat ik tot nu toe opgebouwd heb. Ik heb echter nog lang niet genoeg voor fase 1, maar zie wel het sneeuwbaleffect tegen de tijd dat je 100k hebt.

Comments are closed.

© 2017 Geldnerd.nl

Theme by Anders NorenUp ↑