Vermogensdaling gestopt

‘Goed nieuws’ van het CBS vandaag. Het vermogen van huishoudens daalt niet langer. Tussen 2008 en 2013 daalde het doorsnee vermogen van huishoudens, de bezittingen minus de schuld, van € 47.000 naar € 19.000. In 2014 bleef het vermogen even hoog, voor het eerst sinds het uitbreken van de crisis.

Het bericht laat ook zien wat de belangrijkste bestanddelen zijn:
55,0% Eigen woning
16,2% Bank- en Spaartegoeden
15,9% Effecten

Eerder heb ik al geschreven dat ik steeds weer verbaasd ben over dit soort berichten. Doorsnee € 19.000, waarvan meer dan de helft Eigen Woning. 16,2% Bank- en spaartegoeden is € 3,078 in snel beschikbaar cash geld, en dat is minder dan de aangeraden NIBUD-buffer. Gezien mijn eigen buffer zijn er dus al een aantal huishoudens zonder buffer. Maar ja, ik ben dan ook een ‘bufferfreak’.

Uiteraard ben ik wel blij dat de vermogensdaling tot stilstand is gekomen. De economische crisis lijkt echt voorbij. Geldnerd is wel benieuwd wanneer de volgende economische crisis uit gaat breken…

Hoe staat het met jouw vermogen?

Je leven delen met Microsoft

Twijfel. Ernstige twijfel. Dat is wat ik nog steeds voel bij de ‘gratis’ upgrade naar Windows 10, die Microsoft bij mij naar binnen probeert te schuiven. Mijn vorige laptop was een juweeltje. Klein, snel, en met Windows 7. Wat een fijne gebruikerservaring was dat. Toen deze laptop begin 2014 overleed heb ik een nieuwe gekocht met daarop Windows 8. Met wat eigen ingrepen (welke @#%& heeft ooit bedacht om de knoppen voor afsluiten zo diep weg te stoppen?!?!) was daar best mee te leven, maar zo fijn als Windows 7 werd het nooit.

En sinds een tijdje is er dus Windows 10. In elk geval tot de zomer van 2016 kan ik gratis upgraden, volgens de huidige informatie. Maar ik weet het nog niet.

Sowieso had ik al besloten om minimaal 6 maanden te wachten. Laat Microsoft eerst maar eens de grote bugs eruit halen. En na 6 maanden zijn ook eventuele problemen met drivers wel opgelost. Maar hoe meer ik over Windows 10 lees, hoe meer ik begin te twijfelen.

Allereerst zijn daar de privacy-zorgen. Ik heb inmiddels een aantal artikelen gelezen over allerlei privacy-instellingen die je geadviseerd wordt om te veranderen na een standaard-installatie, ondermeer hier en hier. Ook heb ik al gelezen over updates die deze instellingen ‘per ongeluk’ weer terugzetten in de standaard instelling (je hele leven delen met Microsoft) en wat andere vervelende ’tactieken’.

En dat brengt me bij probleem twee. In Windows 10 (in elk geval de ‘consumentenversie’) kun je niet zelfstandig bepalen wanneer je updates uitvoert. Ik wacht zelf graag minimaal 24 uur, om te zien of er bij andere mensen die wel updaten geen grote problemen optreden. En helaas lees ik veel over probleemupdates. Dat helpt niet echt om mij vertrouwen te geven.

De laatste tijd denk ik steeds vaker: ‘houd die gratis upgrade maar’. Ik blijf wel bij mijn huidige laptop en Windows 8.  Dat kan ik tenminste zelf een beetje onder controle houden. Als deze laptop aan vervanging toe is zie ik wel verder.

Tenzij er nog grote dingen ten goede veranderen bij Windows 10, vraag ik me wel af hoe mijn volgende laptop eruit gaat zien. Wordt het nog wel Windows? Of misschien toch Apple (duur, maar wel mooi en het werkt prettig)? Of naar Linux? Mijn voornaamste uitdaging zit in mijn Excel-spreadsheets voor beleggen en administratie. Want daar zit heel veel Visual Basic (VBA) programmacode in, die ik niet zomaar kan laten draaien op iets anders dan Excel in een Windows omgeving. Misschien moet ik toch maar eens kijken of ik iets kan met LibreOffice, al zal dat wel veel herprogrammeren betekenen.

Wat doe jij met Windows 10?

11,7% Koopkrachtverlies

  • Berichtcategorie:Pensioen

Vandaag kreeg ik weer een goede reminder waarom ik zelf zo hard spaar en beleg voor mijn aanvullende pensioen. Dit bericht vertelt me dat mijn pensioenfonds ook in 2016 de pensioenen niet zal laten meestijgen met de lonen.

Niet indexeren betekent koopkrachtverlies. Recent heb ik daar ook een ander artikel over gelezen.

Wat ik het belangrijkst vond: sinds het begin van de kredietcrisis in 2008 ben ik al bijna 11,7 procent aan indexatie misgelopen. Dat is veel. En dat is de reden dat mijn eigen vermogensopbouw steeds belangrijker wordt. Want laten we eerlijk zijn: ik geef elke maand een behoorlijk bedrag aan mijn pensioenfonds, maar ik heb er heel weinig directe invloed op. Op sommige momenten zou ik graag GPF oprichten: Geldnerd Pensioenfonds. Maar dat heeft ook weer z’n risico’s.

In het artikel ook meer informatie over de ‘sigaar uit eigen doos’: de lagere pensioenpremie voor volgend jaar. Die ook weer leidt tot (of het gevolg is van) versoberde pensioenen.

Vastberaden ga ik voorwaarts met mijn eigen pensioenpot. Want van ‘het systeem’ kan ik steeds minder verwachten. Ik moet voor mezelf zorgen.

Wat verwacht jij van je pensioen?

Doorsnee?

Het begin van het einde van het solidariteitsbeginsel? Vandaag op diverse plekken het bericht dat een pensioenfonds heeft besloten om een einde te maken aan de doorsneepremie (ondermeer hier en hier).

De doorsneepremie verwijst naar een pensioenregeling waarbij de pensioenpremie voor iedereen gelijk is vastgesteld, zonder dat rekening gehouden wordt met verschillen in geslacht, leeftijd, gezondheidstoestand of andere mogelijke factoren. Het is één van de hoekstenen van het Nederlandse pensioenstelsel. De premie, meestal een percentage van het salaris of van de pensioengrondslag, is voor iedereen gelijk. Als je dat los gaat laten, staat de deur open voor nog veel meer veranderingen.

Er wordt al jaren gediscussieerd over de (on)houdbaarheid van de doorsneepremie. Tegenstanders zeggen ondermeer dat in dit systeem de jongeren meebetalen aan het pensioen van de ouderen. Zij stellen dat er per Euro pensioen voor een jongere medewerker nu een lagere inleg mogelijk is, omdat de pensioenpremie voor een jonge werknemer veel langer kan worden belegd dan de pensioenpremie die voor een oude werknemer wordt betaald. Een groter deel van het pensioen van jonge werknemers komt dus uit rendement.

Geldnerd is het daar niet helemaal mee eens, want een jonge werknemer wordt vanzelf oud en dan wordt er in ons systeem vanzelf gecompenseerd voor die relatief hoge premie eerder in zijn of haar loopbaan. Maar dit gaat wel minder vaak op, omdat mensen tegenwoordig vaker ‘switchen’ in hun loopbaan. Deels wordt het effect ook opgevangen door inflatiecorrectie. Want de jongere werknemer heeft over 40 jaar natuurlijk meer Euro’s nodig om dezelfde koopkracht te hebben als de oudere werknemer nu. Een deel van de pijn zit er waarschijnlijk ook in dat die inflatiecorrectie de laatste jaren vaak achterwege blijft. En dat heeft voor de jongeren over 40 jaar een grotere impact.

Het zal nog niet meevallen om een goede oplossing te vinden. Het Nederlandse pensioensysteem wordt vaak geprezen om zijn toekomstvastheid. En de solidariteit biedt ook voordelen, want de risico’s delen levert echt nog steeds een beter pensioen op voor alle deelnemers.

Wat vindt jij van deze voorgenomen afschaffing van de doorsneepremie?

De beleggingsspreadsheet

Een tijdje geleden heb ik mijn beleggingsspreadsheet volledig opnieuw gebouwd, ik schreef er al eens over. In de oude versie moest ik teveel handmatig doen. Dat had een groot risico op fouten. Zeker toen ik meer in buitenlandse fondsen (wisselkoersen!) ging beleggen en ik meer transacties uit ging voeren. De nieuwe spreadsheet is volledig geautomatiseerd. Ik druk op een knop om mijn wekelijkse rapportage van de ‘broker’ te importeren, en alles wordt automatisch verwerkt en doorgerekend. Voor aandelentransacties heb ik een transactiescherm gemaakt (een ‘Userform’ in Excel) waar ik alles invoer.

De kern van deze spreadsheet bestaat uit twee tabbladen. Op de ene kan ik grafieken bekijken met de koersen en waarde-ontwikkeling van al mijn fondsen en van de portefeuille als geheel. De andere bevat een (automatisch bijgewerkte) tabel, die mij voor de portefeuille en voor ieder afzonderlijk fonds in de portefeuille een aantal statistieken geeft. Deze is nog volop in ontwikkeling, Ik verander nog bijna elke week iets aan de statistieken. Het is nog even zoeken naar de juiste balans.

201511BeleggenCharts-Blur

201511BeleggenPivot3-Blur

Daarnaast heb ik een Dashboard tabblad. Hier zitten knoppen voor alle belangrijke functies in de sheet:

  1. Het invoeren en bewerken van nieuwe fondsen, aandelentransacties en cash transacties op mijn beleggingsrekening.
  2. Het importeren en verwerken van de wekelijkse rapportage van mijn broker.

Deze heb ik nog in twee stappen verdeeld, zodat ik eventueel handmatig in kan grijpen als er iets mis gaat.

Op het Dashboard staat ook een overzichtje met de belangrijkste Statistieken van mijn portefeuille, en de tabel voor mijn jaarrapportage. Die gegevens heb ik nodig voor mijn Meerjaren-sheet.

201511BeleggenDashboard-Blur

Op de andere tabbladen hoef ik nooit te kijken. Daar staan de wekelijkse koersen van al mijn fondsen opgeslagen, en alle aandelentransacties en kastransacties die met mijn beleggingen te maken hebben. Dat is de bron voor de berekeningen voor de Grafieken en de Tabel, die mij vertellen wat ik wil weten. Op dit moment bevat de spreadsheet alle data sinds 1 januari 2013.

Hoe houd jij je beleggingen in de gaten?

Einde van de inhoud

Geen pagina's meer om te laden

Nieuwere berichten
Oudere berichten